中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款審批流程

1、中國農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程(試行)中國農(nóng)業(yè)銀行第一章 總則第一條 為規(guī)范貸款運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)程序化管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金使用效益，依據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中國人民銀行頒布的貸款通則、國家外匯管理有關(guān)規(guī)定以及中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度、短期貸款管理辦法和中長期貸款項(xiàng)目管理辦法等有關(guān)金融法律、法規(guī)，制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程是遵循審貸分離制和信貸部門崗位責(zé)任制要求，建立信貸工作橫向和縱向制約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信貸相互制約、規(guī)范運(yùn)作及程序化管理。本規(guī)程實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批、檢查部門或崗位分離運(yùn)作。第三條 本規(guī)程適用于中國農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營的本幣、外幣貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)匯票承

2、兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、中國農(nóng)業(yè)銀行向境外借款人提供貸款及境外分支機(jī)構(gòu)貸款另行規(guī)定。第二章 借款申請與受理第四條 借款申請。借款人應(yīng)向開戶行直接提出書面借款申請，說明借款幣種、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式和借款人基本經(jīng)營狀況以及償還能力等。第五條 借款申請的受理。開戶行貸款調(diào)查部門(崗位)負(fù)責(zé)接受借款申請，并對借款人基本經(jīng)營狀況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查。根據(jù)初步調(diào)查結(jié)果和銀行資金頭寸、貸款規(guī)模，由開戶行負(fù)責(zé)人決定是否同意受理。第六條 對同意受理的借款申請，貸款調(diào)查部門(崗位)通知借款人正式填寫短期借款申請書或中長期借款申請書(見附件一和附件二)。借款人根據(jù)貸款人要求，向開戶行貸款調(diào)查部門(

3、崗位)提供以下全部或部分資料：(一)借款人及擔(dān)保人基本情況；(二)借款人及擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照；(三)有權(quán)部門批準(zhǔn)的借款人公司章程及有關(guān)合同；(四)有資格部門出具的借款人及擔(dān)保人驗(yàn)資報(bào)告；(五)中外合資經(jīng)營等企業(yè)(公司)同意借款的董事會決議；(六)借款人及擔(dān)保人的法定代表人證明書或法人授權(quán)委托書；(七)開戶行會計(jì)部門開具的借款人已開立基本賬戶或一般存款賬戶的證明；(八)財(cái)政部門或會計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的借款人及擔(dān)保人上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；(九)借款人原有不合理占用貸款的糾正情況；(十)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的承諾書，保證人同意承擔(dān)連帶責(zé)任的承諾書；(十一)

4、借款人及保證人年度信用等級證明；(十二)實(shí)行貸款證管理的地區(qū)，借款人及保證人持有的中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中蓄C發(fā)的貸款證；(十三)購銷合同、進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；(十四)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得環(huán)境保護(hù)部門的許可證明；(十五)醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明；(十六)申請中長期貸款還應(yīng)提供以下全部或部分資料：1.有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目擴(kuò)初設(shè)計(jì)或?qū)嵤┓桨浮⒓{入年度固定資產(chǎn)投資計(jì)劃等有關(guān)批文；2.項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況；3.在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；4.資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實(shí)的證明材料；5.申請外幣貸款要提

5、供借款人前三年度經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表；6.與貸款相關(guān)的其他材料。第七條 開戶行負(fù)責(zé)人在借款申請書上簽署同意進(jìn)行貸款調(diào)查意見，貸款調(diào)查部門的內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)對有關(guān)資料登記后，貸款調(diào)查部門(崗位)開始進(jìn)行貸款調(diào)查認(rèn)定。第三章 貸款調(diào)查第八條 貸款調(diào)查部門(崗位)負(fù)責(zé)貸款調(diào)查。第九條 貸款調(diào)查部門(崗位)根據(jù)貸款受理意見及借款人提供的有關(guān)資料，及時(shí)對借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，核實(shí)、認(rèn)定借款人的信用等級，并測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度。第十條 借款合法性的調(diào)查認(rèn)定，應(yīng)根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行貸款法律審查的有關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)調(diào)查認(rèn)定：(一)借款企業(yè)、擔(dān)保

6、企業(yè)的法人資格。應(yīng)著重調(diào)查借款人是否有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，是否有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)，是否能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否在有效期限內(nèi)，是否經(jīng)工商部門辦理了年檢手續(xù)，是否發(fā)生了內(nèi)容、名稱變更，是否已被吊銷、注銷、聲明作廢。(二)對借款人、擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定其為完全民事行為能力人；借款人且具有中華人民共和國國籍。(三)保證人資格。國家機(jī)關(guān)(經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(法人書面授權(quán)除外)，以及不具備法人資格和償債能力的主管部門和行政性公司，不得為保

7、證人。(四)借款人、擔(dān)保人法人公章及其法定代表人、授權(quán)委托人簽名的真實(shí)性和有效性。依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是否具備簽署有關(guān)借款法律文件的資格、條件。(五)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定和公司章程，審查借款人、擔(dān)保人的法律組織形式和經(jīng)營方式；對須經(jīng)董事會決議同意借款和擔(dān)保的，確認(rèn)董事會同意借款決議、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性、有效性；對須經(jīng)全體財(cái)產(chǎn)共有人書面同意擔(dān)保的，確認(rèn)財(cái)產(chǎn)共有人同意擔(dān)保證明的真實(shí)性、合法性、有效性。(六)抵押物、質(zhì)物清單所列抵押、質(zhì)押物品的合法性。根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法，土地所有權(quán)，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)(中華人民共和國擔(dān)保法第

8、三十四條第(五)項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)，不得抵押。調(diào)查認(rèn)定抵押人、出質(zhì)人提供的抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明真實(shí)、有效，抵押物、質(zhì)物確為抵押人、出質(zhì)人所有。(七)借款用途的合法性。審查認(rèn)定借款使用是否屬核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍，是否用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目，是否屬用貸款從事股本權(quán)益性投資、有價(jià)證券、期貨等方面投機(jī)性經(jīng)營等貸款通則所列禁項(xiàng)。審查認(rèn)定生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目已取得環(huán)境保護(hù)部門的許可證明。審查認(rèn)定中長期借款是否符合

9、國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃，是否具有政府有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、擴(kuò)初設(shè)計(jì)和納入年度固定資產(chǎn)投資計(jì)劃批文。進(jìn)出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門的批文，是否有有權(quán)部門頒發(fā)的醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明。(八)購銷合同的真實(shí)性。(九)實(shí)行貸款證管理的地區(qū)，應(yīng)對借款人及保證人提供的貸款證的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)定，并核實(shí)、認(rèn)定是否按規(guī)定辦理了年審。第十一條 借款安全性的調(diào)查認(rèn)定。主要調(diào)查認(rèn)定：(一)借款申請人已在申請行開立基本賬戶或一般存款賬戶，且在其賬戶內(nèi)保有不低于貸款余額10%的存款作為結(jié)算支付保證。(二)借款企業(yè)主要經(jīng)營管理人員的業(yè)績、品行、信用情況。(三)借款人及擔(dān)保人

10、注冊資本、固定資產(chǎn)、所有者權(quán)益等資產(chǎn)負(fù)債情況，以及資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性。并計(jì)算借款人及保證人資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)。(四)貸款擔(dān)保的有效性。調(diào)查保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力，認(rèn)定其符合中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法規(guī)定的條件，其中貸款保證人資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，保證貸款的最高額不超過保證人資產(chǎn)總額的80%，抵押擔(dān)保貸款額一般不超過抵押物變現(xiàn)值的80%，質(zhì)押貸款額一般不超過質(zhì)物現(xiàn)值的90%。(五)借款人原應(yīng)付貸款利息和到期貸款的清償情況。認(rèn)定不良貸款數(shù)額和結(jié)欠貸款利息數(shù)額，并分析其成因，認(rèn)定借款人做出的償還計(jì)劃。對在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并、

11、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中的借款人，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定其已清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。(六)借款人原有不合理占用貸款及糾正情況。(七)有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資情況，認(rèn)定借款人對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)的50%(國務(wù)院另有規(guī)定的除外)。(八)保證人對借款承擔(dān)連帶責(zé)任。(九)抵押人用以抵押的財(cái)產(chǎn)具體明確，不得使用“以全部資產(chǎn)作抵押”的表述。(十)抵押登記期限正確、有效，認(rèn)定各類抵押物的使用期限、使用壽命長于借款期限。(十一)借款人實(shí)行抵押擔(dān)保后，是否還另需保證擔(dān)保。以下兩種情況還另需實(shí)行保證擔(dān)保：1.借款企業(yè)抵押財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)后不

12、足貸款額的；2.抵押財(cái)產(chǎn)雖能抵償貸款額，但還不足以消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的。(十二)對申請信用貸款方式的，除對上述有關(guān)款項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定外，還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人同時(shí)具備以下條件：1.是AAA級信用企業(yè)；2.貸款數(shù)額不超過借款人所有者權(quán)益總額；3.資產(chǎn)負(fù)債率在40%以下；4.流動比率在1.5以上；5.無不良貸款和應(yīng)收未收貸款利息。(十三)對申請中長期貸款的，還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定：1.借款人在開戶行存入規(guī)定比例資本金的真實(shí)性；2.資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實(shí)的可行性；3.對項(xiàng)目可行性及采購招標(biāo)情況進(jìn)行初步調(diào)查。(十四)對申請外幣貸款的，還須調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。第十二條 借款盈利性的

13、調(diào)查，主要有：(一)調(diào)查認(rèn)定借款人以往三年的經(jīng)營效益情況；(二)調(diào)查借款人市場營銷情況及擬實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益；(三)調(diào)查借款給銀行收入、結(jié)算、結(jié)售匯、存款等方面帶來的效益，分析、預(yù)測銷售收入歸行情況；(四)調(diào)查外幣借款人的創(chuàng)匯能力。第十三條 核實(shí)、認(rèn)定借款人、保證人信用等級。貸款調(diào)查部門(崗位)在對借款合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定的基礎(chǔ)上，認(rèn)定借款人、保證人信用等級。應(yīng)根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定辦法，評定借款人、保證人年度信用等級。對借款人、保證人經(jīng)營管理狀況變化較大的，應(yīng)進(jìn)行重新測評，按新的信用等級掌握。對未參加年度信用等級評定的，應(yīng)依據(jù)信用等級評定辦法，評定借款人、

14、保證人的信用等級。第十四條 根據(jù)借款人信用等級、申請貸款方式，認(rèn)定貸款對象和貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)權(quán)重，測算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。第十五條 填寫借款人基本情況調(diào)查表(附件三)和短期貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表(附件四)、中長期貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表(附件五)貸款調(diào)查部分。第十六條 在貸款調(diào)查部門(崗位)對中長期貸款初步調(diào)查的基礎(chǔ)上，項(xiàng)目評估機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國農(nóng)業(yè)銀行中長期貸款項(xiàng)目評估辦法，進(jìn)行貸款項(xiàng)目評估，并寫出項(xiàng)目評估報(bào)告。第十七條 將重要資料復(fù)印留存歸檔后，全部貸款調(diào)查認(rèn)定資料、項(xiàng)目評估報(bào)告及有關(guān)資料登記。登記后，移交貸款審核部門(崗位)。第四章 貸款審查第十九條 貸款審核部門(崗位)根據(jù)移交的有關(guān)資

15、料，審查核準(zhǔn)貸款調(diào)查部門(崗位)提出調(diào)查認(rèn)定意見的準(zhǔn)確性、完整性、合理性，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出貸與不貸的建議。第二十條 貸款審核部門(崗位)主要審查、核準(zhǔn)：(一)審查調(diào)查部門(崗位)移交的有關(guān)借款人資料、貸款調(diào)查認(rèn)定資料以及項(xiàng)目評估機(jī)構(gòu)撰寫的項(xiàng)目評估報(bào)告等資料的完整性；(二)依據(jù)有關(guān)法規(guī)、政策、制度，逐項(xiàng)核準(zhǔn)調(diào)查崗調(diào)查認(rèn)定意見的合理性、準(zhǔn)確性；(三)復(fù)測借款人、保證人信用等級和該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度；(四)依據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行授信額度管理辦法，審核借款人授信額度(包括本外幣貸款、貼現(xiàn)、信用卡透支、承兌、國內(nèi)外信用證、對外擔(dān)保、進(jìn)出口押匯和擔(dān)保提貨等)使用情況。第二十一條 根據(jù)審查結(jié)果，提出貸與不貸以及貸

16、款幣種、期限、金額、利率、貸款方式、還款方式等建議。第二十二條 對貸款調(diào)查部門(崗位)、項(xiàng)目評估機(jī)構(gòu)移交資料不全、調(diào)查認(rèn)定意見不完整、不準(zhǔn)確的，貸款審核部門(崗位)責(zé)成本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)將有關(guān)材料退回貸款調(diào)查部門(崗位)、評估機(jī)構(gòu)。第二十三條 貸款審核部門(崗位)填寫貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表貸款審查部分，并連同有關(guān)資料交本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)登記。登記后，移交貸款審查委員會、貸款決策崗。第五章 貸款審批第二十四條 貸款審批由各級行的貸款決策崗負(fù)責(zé)，貸款決策崗由各級行長或行長授權(quán)人承擔(dān)。第二十五條 貸款實(shí)行分級審批制度。依據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行貸款授權(quán)管理辦法，各級行長或

17、行長授權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行貸款審批。第二十六條 實(shí)行行長領(lǐng)導(dǎo)下的貸款審查委員會(小組)制度，貸款審查委員會(小組)對貸款進(jìn)行終審。第二十七條 貸款決策崗及時(shí)組織貸款審查委員會(小組)對申請貸款進(jìn)行全面審查。貸款審查委員會(小組)依據(jù)有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)和信貸管理政策、制度，最終確定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸與不貸以及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式等審查意見，并填寫貸款審查委員會(小組)審查意見表(附件六)。第二十八條 行長或行長授權(quán)人對授權(quán)內(nèi)的貸款進(jìn)行審批，對超出審批權(quán)限的貸款提出呈報(bào)意見，并填寫貸款調(diào)查、審查、審(報(bào))批表審(報(bào))批部分。對超出審批權(quán)限的貸款，連同有關(guān)資料，呈報(bào)上級行。

18、第二十九條 上級行根據(jù)貸款審批授權(quán)，進(jìn)行貸款審批，并將審批結(jié)果正式通知下級行。第三十條 各級貸款決策崗將貸款審批結(jié)果通知本行貸款調(diào)查、審查部門(崗位)、貸款審查委員會(小組)。貸款調(diào)查部門(崗位)通知借款人借款審批結(jié)果。第三十一條 有關(guān)行應(yīng)及時(shí)答復(fù)借款人借款審批結(jié)果，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六個(gè)月。第三十二條 對提交、上報(bào)資料存有疑議的，上級行和本行貸款審查委員會(小組)、決策崗將有關(guān)資料退回，責(zé)成有關(guān)分(支)行、部門(崗位)重新進(jìn)行貸款調(diào)查、評估、審查、呈報(bào)。第三十三條 貸款審查委員會(小組)將全部資料登記歸檔。第六章 簽訂借款合同第三十四條 貸款調(diào)查部

19、門(崗位)與借款人約定簽約事宜。第三十五條 調(diào)查部門(崗位)規(guī)范填寫借款合同(含附件)有關(guān)內(nèi)容，并由本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)逐項(xiàng)復(fù)核。第三十六條 由行長或行長授權(quán)人與借款人、擔(dān)保人正式簽訂借款合同。第三十七條 抵押人、出質(zhì)人按合同要求依法向有權(quán)部門辦理抵押物、質(zhì)物登記和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并向銀行貸款調(diào)查部門(崗位)出具、移交合法的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、抵押(質(zhì))物登記憑證、保險(xiǎn)單、銀行停止支付存單證明等憑據(jù)。出質(zhì)人還應(yīng)在合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)向貸款調(diào)查部門(崗? ?移交質(zhì)物。第三十八條 外幣貸款簽訂借款合同后，借款人須憑借款合同及有關(guān)材料到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門辦理貸款登記及開立貸款戶和還本付息賬戶等

20、手續(xù)。第三十九條 貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)在確認(rèn)借款合同內(nèi)容、印章、簽名等無誤后，登記借款合同登記簿(附件七)，并將借款合同及有關(guān)憑據(jù)歸檔。需要辦理借款合同登記的，貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)依法到有關(guān)部門辦理登記。第四十條 貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)按制度規(guī)定，將有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證移交財(cái)會部門保管。第七章 貸款發(fā)放第四十一條 開戶行按借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第四十二條 對最高額貸款和中長期項(xiàng)目貸款，貸款調(diào)查部門(崗位)通知借款人提出用款計(jì)劃，并填報(bào)借款用款申請書(附件八)。根據(jù)購銷合同和合理工期以及資本金、其他

21、建設(shè)資金到位情況，貸款調(diào)查部門(崗位)調(diào)查、審核部門(或崗位)審核借款用款計(jì)劃的可行性。決策崗按照貸款審批權(quán)限審批、上報(bào)。第四十三條 填寫借款借據(jù)。經(jīng)貸款調(diào)查部門(崗位)認(rèn)定借款合同生效后，貸款調(diào)查部門與借款人約定簽訂借款借據(jù)。第四十四條 會計(jì)部門審查借據(jù)后，辦理放款賬務(wù)。第四十五條 建立、登記貸款登記簿。貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)分別逐戶建立、登記貸款登記簿。第四十六條 貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)將借款借據(jù)專門保管。貸款調(diào)查部門(崗位)、貸款審查委員會(小組)將資料原件登記后，移交資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)。重要資料復(fù)印后，留存歸檔。第八章 貸后檢查第四十

22、七條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)負(fù)責(zé)對貸款使用情況進(jìn)行檢查。第四十八條 在貸款發(fā)放15天內(nèi)，應(yīng)對貸款使用情況進(jìn)行第一次跟蹤檢查，并填寫貸后第一次跟蹤檢查表(附件九)，主要檢查：(一)貸款資料的合法性、真實(shí)性、完整性；(二)貸款運(yùn)作規(guī)范情況；(三)貸款是否按合同要求按期發(fā)放；(四)貸款使用主體是否是借款合同規(guī)定的借款人；(五)借款人是否按規(guī)定用途使用貸款，有無擠占挪用貸款的現(xiàn)象；(六)中長期貸款項(xiàng)目資本金及其他建設(shè)資金到位情況；(七)抵押物、質(zhì)物保管情況。第四十九條 定期檢查貸款運(yùn)行情況，填寫短期貸款貸后檢查表、中長期貸款貸后檢查表(附件十和附件十一)。對大額貸款和項(xiàng)目貸款，還應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告

23、，主要檢查：(一)借款人和保證人經(jīng)濟(jì)效益以及財(cái)務(wù)狀況；(二)借款人到期貸款和應(yīng)付利息的清償情況；(三)中長期貸款項(xiàng)目配套資金到位情況；(四)貸款的實(shí)際用途；(五)抵押物、質(zhì)物的保管情況；(六)借款人組織形式、法人代表變更以及債權(quán)債務(wù)變動情況。第五十條 對中長期貸款項(xiàng)目，還應(yīng)根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行中長期貸款項(xiàng)目管理辦法，進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)期管理和營運(yùn)期管理，并填寫中長期貸款項(xiàng)目竣工報(bào)告表(附件十二)，撰寫項(xiàng)目竣工報(bào)告，報(bào)送貸款項(xiàng)目審批行。第五十一條 對貸款項(xiàng)目在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)能力一年后或竣工投產(chǎn)二年仍未達(dá)產(chǎn)的，原貸款審批行應(yīng)按照中國農(nóng)業(yè)銀行中長期貸款項(xiàng)目后評價(jià)辦法，組織進(jìn)行貸款項(xiàng)目后評價(jià)，寫出后評價(jià)報(bào)告

24、，報(bào)送審批行行長和貸款審查委員會(小組)。后評價(jià)主要內(nèi)容：(一)項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施后評價(jià)，并編制項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施概況表、固定資產(chǎn)投資超概算原因分析表、項(xiàng)目投資來源變動表；(二)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營后評價(jià)；(三)項(xiàng)目管理水平和資信后評價(jià)；(四)項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益后評價(jià)，并編制成本分析表、損益分析表、貸款償還期計(jì)算分析表、財(cái)務(wù)現(xiàn)金流量分析表、外匯平衡分析表(附件十三)；(五)貸款風(fēng)險(xiǎn)后評價(jià)。第五十二條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)將貸款檢查情況及處理意見或建議，呈報(bào)行長。第五十三條 對檢查中發(fā)現(xiàn)的貸款運(yùn)作問題，行長責(zé)成審計(jì)稽核部門核實(shí)后，依據(jù)貸款管理崗位責(zé)任制和有關(guān)處罰辦法，提出相應(yīng)處理意見。對發(fā)現(xiàn)借款人違約的，經(jīng)行長或信

25、貸部門負(fù)責(zé)人同意后，對借款人給予相應(yīng)的信貸制裁，資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)填寫中國農(nóng)業(yè)銀行信貸制裁通知書(附件十四)，并通知借款人。第五十四條 資產(chǎn)保全部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)將貸后檢查資料歸檔。第九章 貸款收回第五十五條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在短期貸款到期前7天、中長期貸款到期前30天向借款人簽發(fā)貸款到期通知書(附件十五)，并通知擔(dān)保人。第五十六條 開戶行依據(jù)借款合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。借款人能按期歸還貸款本息的，會計(jì)部門填寫貸款收回憑證收賬。貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)憑此登記貸款登記簿，貸款調(diào)查部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)登記借款合

26、同登記簿。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)通知貸款決策崗。第五十七條 借款人不能按期還清貸款需展期還款的，必須在貸款到期前15天向開戶行提出展期申請，填寫借款展期申請書(附件十六)，并出具保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保的書面證明。經(jīng)貸款調(diào)查部門(崗位)調(diào)查、審核部門(或崗位)審查、決策崗批準(zhǔn)后，簽訂展期還款協(xié)議書，并報(bào)原貸款審批人備案。外幣貸款展期須到原國家外匯管理登記部門重新辦理登記手續(xù)，貸款償還完畢后，借款人應(yīng)及時(shí)到原國家外匯管理登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第五十八條 借款人要求提前歸還貸款的，借款人應(yīng)與開戶行協(xié)商，報(bào)經(jīng)行長或行長授權(quán)人同意后，資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)通知辦理貸款提前還款手續(xù)。第

27、五十九條 對借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)而不能按期歸還的，從到期日次日起，會計(jì)部門將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，并通知資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)、貸款調(diào)查部門(崗位)。第六十條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)將有關(guān)資料交本部門內(nèi)部管理崗(貸款綜合管理崗)歸檔。第十章 不良貸款質(zhì)量監(jiān)管第六十一條 資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)應(yīng)對不良貸款進(jìn)行分類、登記、催收。第六十二條 依據(jù)不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對不良貸款進(jìn)行分類。依據(jù)有關(guān)規(guī)定，不良貸款現(xiàn)包括逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。逾期貸款系指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯和呆賬貸款)。呆滯貸款系按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過規(guī)

28、定年限以上仍未歸還的貸款，或未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。呆賬貸款系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，確認(rèn)無法收回，列為呆賬的貸款。第六十三條 對呆滯、呆賬貸款進(jìn)行認(rèn)定。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)依據(jù)不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn)，對呆滯、呆賬貸款占用情況進(jìn)行調(diào)查，提出貸款占用形態(tài)認(rèn)定意見?；瞬块T根據(jù)呆賬貸款認(rèn)定的有關(guān)規(guī)定和權(quán)限，核實(shí)資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)調(diào)查情況，認(rèn)定呆賬貸款占用形態(tài)。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)填寫呆滯貸款認(rèn)定審(報(bào))批表、呆賬貸款認(rèn)定審(報(bào))批表(附件十七和附件十八)，稽核部門簽署呆賬貸款核實(shí)、認(rèn)定意見。第六十四條 對不良貸款進(jìn)行登記。資產(chǎn)保全部門(

29、貸款檢查崗)依據(jù)呆滯、呆賬貸款認(rèn)定審(報(bào))批表，填制貸款占用形態(tài)調(diào)整通知單，通知會計(jì)部門調(diào)整賬目。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)、貸款調(diào)查部門(崗位)依據(jù)會計(jì)部門提供的逾期貸款統(tǒng)計(jì)表和貸款占有形態(tài)調(diào)整通知單，登記貸款登記簿。第六十五條 不良貸款的催收。對借款人到期未能歸還的貸款，資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在到期日的次日向借款人簽發(fā)貸款逾期催收通知書(附件十九)，并在貸款收回前按月簽發(fā)通知書，由借款人、保證人簽收后取回留存。對已經(jīng)形成的呆滯、呆賬貸款，應(yīng)用規(guī)勸、經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段進(jìn)行清收。第六十六條 不良貸款的統(tǒng)計(jì)、分析、考核。資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在與會計(jì)部門的逾期貸款統(tǒng)計(jì)表、貸款調(diào)查部門

30、(崗位)的貸款登記簿核對后，按季填報(bào)信貸資產(chǎn)監(jiān)測考核表。同時(shí)分析不良貸款的變化情況及原因，提出防止、減少不良貸款的措施。第六十七條 呆賬貸款的核銷。對認(rèn)定為呆賬貸款的，由開戶行資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)填制中國農(nóng)業(yè)銀行呆賬貸款審批呈報(bào)表(附件二十)，并附呆賬貸款認(rèn)定審(報(bào))批表等有關(guān)資料，經(jīng)開戶行同意后，逐級上報(bào)。省市行組織資產(chǎn)保全、會計(jì)等部門逐筆審核，稽核部門逐筆審計(jì)，經(jīng)財(cái)政部門審查后，按審批權(quán)限進(jìn)行審批。審批后，會計(jì)部門辦理核銷手續(xù)，貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)在貸款登記簿上注銷。第十一章 貸款的總結(jié)評價(jià)第六十八條 貸款清償后，資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)要及時(shí)進(jìn)行貸款的

31、總結(jié)、評價(jià)。第六十九條 短期貸款總結(jié)。開戶行資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)要在短期貸款歸還后7日內(nèi)進(jìn)行貸款總結(jié)，填寫短期貸款總結(jié)表(附件二十一)，并將總結(jié)表逐級報(bào)送審批行。短期貸款總結(jié)主要內(nèi)容：(一)短期貸款的使用效益；(二)短期貸款操作規(guī)范化總結(jié)；(三)不良貸款形成的主要原因及貸款管理中存在的主要問題；(四)改進(jìn)和加強(qiáng)信貸管理的意見、建議。第七十條 中長期貸款項(xiàng)目總結(jié)評價(jià)。在中長期貸款還清后15日內(nèi)，開戶行資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)應(yīng)對中長期貸款進(jìn)行總結(jié)評價(jià)，寫出項(xiàng)目貸款總結(jié)評價(jià)報(bào)告，填寫貸款項(xiàng)目總結(jié)評價(jià)表(附件二十二)，并將報(bào)告及總結(jié)評價(jià)表逐級報(bào)送審批行。第七十一條 審批行對上報(bào)的貸款總結(jié)評價(jià)

32、意見的審查意見反饋給呈報(bào)行，并通知貸款調(diào)查部門(崗位)、評估機(jī)構(gòu)、審查部門(崗位)、決策崗、貸款審查委員會(小組)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)等相關(guān)部門和崗位。第十二章 信貸檔案管理第七十二條 信貸部門(崗位)應(yīng)建立、管理信貸檔案。第七十三條 貸款調(diào)查部門(崗位)、資產(chǎn)保全部門(貸款檢查崗)按借款人分別建立信貸檔案。信貸檔案主要包括：(一)借款人及擔(dān)保人的資料檔案；(二)貸款運(yùn)作資料檔案。第七十四條 信貸部門(崗位)逐步積累以下資料：(一)國家經(jīng)濟(jì)、金融方針、政策、發(fā)展規(guī)劃；各種經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)；有關(guān)部門對企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)等方面的管理制度等。(二)國家或本地區(qū)公布的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)資料；重點(diǎn)行業(yè)及

33、主要商品購銷存情況及市場信息資料；中國人民銀行的信貸統(tǒng)計(jì)資料等。第七十五條 要按下述要求進(jìn)行規(guī)范管理：(一)原始材料賬冊化。對企業(yè)提供、銀行形成的數(shù)字、文字資料，按戶分類編號，按年裝訂成冊。(二)必備資料標(biāo)準(zhǔn)化。必備的信貸資料，要按統(tǒng)一設(shè)計(jì)的表格填報(bào)，做到字跡清晰、數(shù)字準(zhǔn)確、內(nèi)容完整、口徑一致。要及時(shí)將貸款有關(guān)數(shù)據(jù)、資料及借款人經(jīng)濟(jì)檔案、信息錄入電腦數(shù)據(jù)庫，及時(shí)上網(wǎng)傳輸。(三)移交檔案制度化。檔案管理人員調(diào)動時(shí)，檔案資料要辦理移交手續(xù)，并由有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)交。第十三章 附則第七十六條 本規(guī)程由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第七十七條 外資貸款除國外借款人有特殊規(guī)定外，按照本規(guī)程執(zhí)行。第七十八條

34、本規(guī)程自發(fā)布之日起試行。附件：一短期借款申請書金額單位： 借款人全稱 法定地址 基本賬本幣 基本賬本幣 戶 行外幣 戶 號外幣 借款幣種及金額（大寫） 借款期限 借款用途 貸款方式 保證 抵（質(zhì)）押 信用 還款資金來源 還款方式 年 月 日 金 額 年 月 日 金 額 分期 分期 用款 還款 計(jì)劃 計(jì)劃 合 計(jì) 合 計(jì) 保證人全稱 保證基本賬戶行 本幣 外幣 擔(dān)保保證人全稱 擔(dān) 基本賬戶行 本幣 外幣 保 主要抵押物名稱 現(xiàn)值 方抵押 抵押人全稱 式擔(dān)保 抵押人全稱 質(zhì)押主要質(zhì)物名稱 現(xiàn)值 擔(dān)保出質(zhì)人全稱 借款申請人 是否同意進(jìn)行貸款調(diào)查： （法人公章） 法定代表人或 授權(quán)委托人簽名： 開戶行

35、負(fù)責(zé)人簽名： 年 月 日 年 月 日 附件：二（1）中長期借款申請書金額單位： 借款人全稱 法定地址 基本賬本 幣 基本賬本幣 戶 行外 幣 戶 號外幣 項(xiàng)目名稱 項(xiàng)目性質(zhì) 項(xiàng)目總投本幣 本幣（大寫） 借款金額資 額外幣 外幣（大寫） 貸款方式 保證 抵（質(zhì)）押 信用 還款資金來源 還款方式 投資構(gòu)成 金額 資金來源渠道 總金額第一年第二年第三年第四年土建本幣 本幣 資本金 工程外幣 外幣 設(shè)備本幣 本幣 農(nóng)行借款 購置外幣 外幣 安裝本幣 其他金融 本幣 工程外幣 機(jī)構(gòu)借款 外幣 其他本幣 本幣 其他資金 費(fèi)用外幣 外幣 本幣 本幣 合計(jì) 合計(jì) 外幣 外幣 分期用款計(jì)劃 分期還款計(jì)劃 年 月

36、 日 幣種及金額 年 月 日 幣種及金額 效益預(yù)測產(chǎn) 量 銷售收入 稅金 利潤 內(nèi) 容 批準(zhǔn)單位及文號 批準(zhǔn)時(shí)間 立項(xiàng)目建議書 項(xiàng)項(xiàng)目可行性報(bào)告 情項(xiàng)目擴(kuò)初設(shè)計(jì) 況固定資產(chǎn)投資計(jì)劃 環(huán)保報(bào)告 附件：二（2） 內(nèi) 容 批準(zhǔn)單位及文號 批準(zhǔn)量 建新增土地 畝 設(shè)建筑面積 平方米 條用 電 千瓦 件用 水 噸 其 他 計(jì)劃開工日期 計(jì)劃竣工日期 計(jì)劃投產(chǎn)日期 保證人全稱 保證基本賬戶行本幣 外幣 擔(dān)保保證人全稱 擔(dān) 基本賬戶行本幣 外幣 保 主要抵押物名稱 現(xiàn)值 方抵押 抵押人全稱 式擔(dān)保 抵押人全稱 質(zhì)押主要質(zhì)物名稱 現(xiàn)值 擔(dān)保出質(zhì)人全稱 借款申請人 是否同意進(jìn)行貸款調(diào)查： （法人公章） 法定代表人或 授權(quán)委托人簽名： 開戶行負(fù)責(zé)人簽名： 年 月 日