網上保險分析

1、第六章第六章 網上保險網上保險 低碳生活已經成為當今的時尚理念，傳統(tǒng)金融機構如何構建低碳金融服務方式也已成為創(chuàng)新發(fā)展重要方向。 低碳的核心含義減少公交、減少紙張、節(jié)水省電 網上銀行、網上證券發(fā)展如火如荼，網絡經濟的發(fā)展也引起了保險業(yè)的革命性變化。 思考題：思考題： 網上保險僅僅只是通過互聯網來拓網上保險僅僅只是通過互聯網來拓寬銷售渠道嗎？寬銷售渠道嗎？三馬跨界賣保險：互聯網思維如何顛覆三馬跨界賣保險：互聯網思維如何顛覆傳統(tǒng)傳統(tǒng) 20132013年年1111月月6 6日日，國內首家互聯網保險公司，國內首家互聯網保險公司眾安保眾安保險正式開業(yè)。險正式開業(yè)。 這家公司從籌備之初就備受關注，不僅是因為

2、國內首家互聯網保險公司，更因為其背后的股東光環(huán)：螞蟻小微金融服務集團、騰訊、平安參股為前三大股東，業(yè)界戲稱為馬云、馬化騰、馬明哲馬云、馬化騰、馬明哲“三馬賣保險三馬賣保險”。 眾安在線將跳出保險既有的產品圈，而是針對互聯網針對互聯網的的“痛點痛點”，開發(fā)出有針對性的產品。，開發(fā)出有針對性的產品。例如圍繞電子商務領域存在的商家信譽、產品真假、商品損壞、物流延誤等問題，在合適的場景下提供保險產品。除了電子商務，移動支付和互聯網金融都是初期重點關注的領域。2013年年11月月11日，淘寶以日，淘寶以243億的業(yè)績億的業(yè)績告破告破“光棍節(jié)光棍節(jié)”：無線端發(fā)力，金融保險：無線端發(fā)力，金融保險成交破億變成

3、交破億變香餑餑香餑餑 2013年雙11網上保險的業(yè)績，兩家保險企業(yè)（投資型兩家保險企業(yè)（投資型險種）以及一家金融企業(yè)（債券型基金）險種）以及一家金融企業(yè)（債券型基金）國華國華人壽華瑞人壽華瑞2 2號，銷售額為號，銷售額為4.014.01億元；易方達聚盈億元；易方達聚盈A A基基金，金，1.511.51億元；生命人壽億元；生命人壽e e理財萬能保險，理財萬能保險，1 1億元。億元。個中原因與火爆的互聯網金融市場，以及2013年11月6日首次公開亮相的首款“互聯網保險”產品眾安在線（吸引了阿里巴巴、騰訊和平安集團各自19.9%、15%、15%的股份）的提振效果不無關系；但也有人認為這次保險理財產品

4、“雙十一”大促贏得的交易額，是在“賠本賺吆喝”。 余額寶元宵余額寶元宵“賣保險賣保險”火爆登場，火爆登場，3 3分鐘橫掃分鐘橫掃5.85.8億元！億元！ 兩款保險理財產品共5.8億元額度，3分鐘內被一搶而空，這是2月14日上午10時開賣的“余額寶用戶專享權益二期”產品的火爆場景?；ヂ摼W金融的強大號召力，在元宵節(jié)這天再度彰顯。 玩的是秒殺：玩的是秒殺： 100個人中只有5個人搶到 2014年2月14日10時整準時開賣。記者點擊珠江人壽匯贏1號的“馬上搶購”按鍵，頁面幾次跳轉后，顯示“481人已購買”。 記者隨后點擊天安人壽安心盈B款，進入到頁面查看了一會產品介紹，此時再點擊“購買”按鍵，頁面顯示

5、“系統(tǒng)忙，暫時無法處理您的請求”。 10時03分左右再刷新，兩款產品均為銷售滿額狀態(tài)，顯示“還有人未付款，30分鐘內將陸續(xù)取消不付款訂單，也許你還有機會購到?！?至上午11時，上述兩款產品全部售罄，無法再點擊任何“購買”按鍵。13時左右，天安人壽安心盈B款突然冒出“緊急追加3億元額度”字眼，再度開放購買，但不久也宣告售罄。 據支付寶方面稱，第一輪開搶3分鐘之內，兩款產品5.8億元就全部拍完。 火爆背后：火爆背后： 從活期理財擴展到1年期定期保險理財，余額寶火爆依舊。不少銀行業(yè)人士向記者感嘆，同樣是貨幣基金、保險理財產品，穿上余額寶的“馬甲”就風靡全國，由此來看，銀行業(yè)必須放下姿態(tài)來求變。 20

6、13年借道年借道“雙雙11”火起來的互聯網保險產品，火起來的互聯網保險產品，尤其是高收益率的保險理財產品尤其是高收益率的保險理財產品2014年卻變得悄無年卻變得悄無聲息聲息。 2014年雙11保險公司已悄然轉變策略，打起了“雙11”期間網購交易、支付、物流等多個環(huán)節(jié)的主意 推出了多款低價、重保障的網購專屬保險。網購專屬保險。 事實上，對于不少已開足馬力準備沖刺雙11的消費者來說，這些現實問題似乎又不得不面對：萬一出現退貨問題，運費誰來付； 資金、快捷支付發(fā)生被盜，每份賬戶安全險將最高理賠100萬元。 除了針對買家在物流、支付等環(huán)節(jié)的保障，有保險公司還推出了專門針對雙11 賣家的保證金保險產品，

7、以解決其暫時的資金問題。 對于賣家而言，雙11無疑是全年最忙的時候。 雙11當天的出貨量可能是平日的幾十倍，所以提前三四個月就開始籌備了，也必須調動更多的錢花在備貨上。2014年雙11店主可以使用參聚險，通過較低保費即可替代高額保證金，釋放了幾十萬的流動資金，在備戰(zhàn)雙11上幫了大忙。 服裝賣家小曹說。 記者發(fā)現，目前能夠購買此類保證金保險產品的僅為在淘寶網上開設的店家。按規(guī)定，為保障消費者利益，賣家參加聚劃算平臺促銷，需要凍結和所售貨品價值相對應的保證金，而選擇參聚險后，賣家只需支付較低的保費，即可獲得對消費者和聚劃算平臺的保障服務資格，并享受保險公司提供的先行墊付賠款服務。手機手機無線端交易

8、額無線端交易額2012年年5%;2013年的年的21%;2014年的年的42.6%用數字解讀2014年雙11雙11無線交易是去年的4.5倍全球化:跨境電商全面發(fā)力全面O2O,33個城市,28家百貨集團,317家門店參與農村全面發(fā)力:農村消費占比10%,最暢銷的是手機和 電視大數據大發(fā)神威,6小時處理100PB,每秒處理7萬單大數據驅動菜鳥物流預發(fā)貨,沒有下單貨就在路上了 通過這一系列的案例和數據，大家應該發(fā)現網上保險不僅僅只是通過互聯網來拓寬銷售渠道，還包括運營方式和產品的創(chuàng)新。所謂網上保險是指：保險公司或新型的網上保險中介所謂網上保險是指：保險公司或新型的網上保險中介機構以互聯網和電子商務技

9、術為工具來支持保險經營機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為。管理活動的經濟行為。它包含兩個層次的涵義：從狹義上講狹義上講，網上保險是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網網站為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保，直接完成保險產品和服務的銷售，由銀行將保險費劃入保險公司。從廣義上講廣義上講，網上保險還包括保險公司內部基于網絡技術的經營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構之間的交易和信息交流活動。 6.1 網絡保險的概念與特點網絡保險的概念與特點 6.1網絡保險的概念與特點網絡保險的概念與特點進一

10、步說：進一步說：所謂廣義的網絡保險是指保險公司和保險中介機構所謂廣義的網絡保險是指保險公司和保險中介機構這包括：這包括：保險人利用網絡進行內部管理；保險人利用網絡進行內部管理；保險公司通過互聯網開展電子商務。保險公司通過互聯網開展電子商務。支持公司一切活動的經濟行為。支持公司一切活動的經濟行為。以信息技術為基礎以信息技術為基礎以互聯網為主要渠道以互聯網為主要渠道2 2 特點特點1 1）虛擬性）虛擬性成本是低廉的網絡服務費，節(jié)省了大筆傭金和管理費。成本是低廉的網絡服務費，節(jié)省了大筆傭金和管理費。2 2）直接性）直接性解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間限制；解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動的時間、空間限

11、制；3 3）電子化）電子化電子單據、電子傳遞、電子貨幣交割電子單據、電子傳遞、電子貨幣交割4 4）風險性）風險性信息披露、網絡安全、身份確認、信息保密信息披露、網絡安全、身份確認、信息保密 6.1網絡保險的概念與特點網絡保險的概念與特點課堂問答：課堂問答： 網絡保險相對于傳統(tǒng)保險，有何網絡保險相對于傳統(tǒng)保險，有何優(yōu)勢和劣勢？優(yōu)勢和劣勢？網絡保險的優(yōu)勢：網絡保險的優(yōu)勢： 1、減少人員消耗，降低企業(yè)和消費者成本； 2、不收空間、時間限制，隨時隨地提供服務（3A)； 3、覆蓋用戶數量較大，潛在消費群體需求豐富； 4、對新產品創(chuàng)新有較大幫助。網絡保險的劣勢：網絡保險的劣勢： 1、市場營銷和拓展較為被動

12、； 2、對產品的標準化要求高，品類有限制； 3、用戶使用行為習慣尚需培養(yǎng)； 4、安全性有待考驗。1 1美國美國 19971997年初，有年初，有81%81%的美國保險公司建立了自己的網站；大的美國保險公司建立了自己的網站；大約有約有10%10%的保險公司做到網上投保。的保險公司做到網上投保。 20002000年，美國全國上網家庭中的年，美國全國上網家庭中的25%25%都有意愿在選擇與購都有意愿在選擇與購入保險商品時利用因特網。入保險商品時利用因特網。 在美國，客戶不僅可以通過保險公司的網站來瀏覽保險在美國，客戶不僅可以通過保險公司的網站來瀏覽保險信息和購買保險，還可以通過一些新型的保險電子商務

13、網信息和購買保險，還可以通過一些新型的保險電子商務網站來購買保險。站來購買保險。 美國的許多保險公司與商業(yè)銀行、證券經紀公司、汽車美國的許多保險公司與商業(yè)銀行、證券經紀公司、汽車經銷商和房地產經銷商的網站進行了廣泛的合作，利用這經銷商和房地產經銷商的網站進行了廣泛的合作，利用這些網站進行保險產品和服務的宣傳，提供在線投保。些網站進行保險產品和服務的宣傳，提供在線投保。 6.2 網上保險的發(fā)展現狀網上保險的發(fā)展現狀2 2歐洲和日本歐洲和日本 19971997年，意大利保險公司建立了一個網絡保險服務系統(tǒng)。年，意大利保險公司建立了一個網絡保險服務系統(tǒng)。 19991999年，英國建立年，英國建立“屏幕

14、交易屏幕交易”網站，提供網站，提供7 7家本國保險公家本國保險公司的汽車和旅游保險產品。司的汽車和旅游保險產品。 19961996年，法國安盛集團在德國試行了網上直銷。年，法國安盛集團在德國試行了網上直銷。20002000年，安年，安盛在上海的合資公司金盛人壽也在中國開通了自己的網站。盛在上海的合資公司金盛人壽也在中國開通了自己的網站。 19991999年年9 9，日本索尼損害保險公司在互聯網上開通了電話及，日本索尼損害保險公司在互聯網上開通了電話及網上銷售汽車保險業(yè)務。網上銷售汽車保險業(yè)務。6.2 網上保險的發(fā)展現狀網上保險的發(fā)展現狀3 3中國中國 雖然我國保險業(yè)還處于起步階段，但已經開始邁

15、出了網雖然我國保險業(yè)還處于起步階段，但已經開始邁出了網絡化發(fā)展的步伐。絡化發(fā)展的步伐。u19971997年年1111月月 2828日，日，“中國保險信息網中國保險信息網”(www.china-(www.china-)面向公眾開通運行。面向公眾開通運行。u19991999年年3 3月月9 9日，國內首家電子商務保險網站日，國內首家電子商務保險網站“險網險網”（）推出）推出u20002000年年, ,有有1010多個較大型的專業(yè)保險電子商務網站。多個較大型的專業(yè)保險電子商務網站。u目前，國內的保險公司幾乎全都擁有了自己的網站。目前，國內的保險公司幾乎全都擁有了自己的網站。6.2 網上保險的發(fā)展現狀

16、網上保險的發(fā)展現狀我國網絡保險發(fā)展：我國網絡保險發(fā)展：案例：案例：我國第一份通過國際互聯網促成的保單我國第一份通過國際互聯網促成的保單 19971997年年1111月月2828日日, ,中國大陸第一份通過國際互聯網促中國大陸第一份通過國際互聯網促成的保單在新華人壽保險公司誕生。成的保單在新華人壽保險公司誕生。該保單的投保人是北京商學院醫(yī)生張女士，她一直想給自己在對外經貿大學的兒子買保險。28日下午，兒子在同學的電腦上做網上瀏覽時，偶然發(fā)現了新華人壽保險公司的網址?？赐觌U種介紹，他覺得條款不錯，便與母親取得聯系，并給新華公司發(fā)了一份電子郵件，表達了自己的投保意向。 下午4點18分，新華公司員工在

17、檢查自己的主頁時收到這份電子郵件。根據電子郵件留下的聯系電話，公司指派壽險代理人立刻前去客戶家拜訪。 5點多鐘,壽險代理人趕到了張女士家，向她轉達了公司的謝意，并為其詳細介紹了條款的內容，張女士爽快地填寫了投保單。這份特殊的保單在新華公司備受重視，晚上8點多鐘順利出單，投保人拿到了保單。 這份保單的誕生標志著互聯網已經進入中國保險業(yè)。案例：案例：我國第一份電子保單誕生了我國第一份電子保單誕生了 對于“泰康在線”、泰康人壽保險股份有限公司以及我國的保險行業(yè)而言，20002000年年9 9月月2222日是一個日是一個歷史性的日子。歷史性的日子。在這一天，中國的第一張通過網上交易實現投保的保險單誕生

18、了。 在這天，泰康人壽保險股份有限公司的客戶劉巍女士通過泰康在線提供的網上平臺，在網上完成了購買旅游險保險單的全過程交易。這一交易已經由泰康人壽保險股份有限公司確認成功。 也許，劉巍女士在購買這份保單的時候并沒有意識到，她將以這份中國在線投保第一單的購買者身份，而永遠地載入我國的保險發(fā)展史冊。 繼完成國內第一筆網上投保交易后，“泰康在線”又于9月23日率先實現了保單的網上變更，向客戶發(fā)出了國內第一張電子批單。近年來網絡保險發(fā)展相關法規(guī)2012年網絡保險銷售地區(qū)狀況網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險 伴隨著大量網游用戶的出現，賬號交易日漸活躍。作為一種虛擬財產，玩家們在

19、購買賬號時往往要付出真金白銀，然而網絡交易的風險也極大，游戲裝備、道具等虛擬財產的盜竊案件層出不窮，不少買家付錢買了賬號卻被賣家惡意找回，也有倒霉的人買到問題賬號被運營商封號。據了解，每天都有上千萬元的虛擬財產被竊取，無數網民蒙受損失。 網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險 “裝備升級很難，很多玩家選擇直接買賬號的方式，多數人在國內最大的網絡游戲交易平臺5173網上發(fā)布出售信息或尋找想買的賬號。有的人為了安全，往往坐火車親自跑外地的賣家處去當面交易，看著賣家清空賬號里的一切資料，這樣比較安全，但當面交易成本高很多。”資潭對證券日報記者稱，而如果有保險，大家在購買賬號時就

20、會放心很多。網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險 正是看到這一風險防范需求，國內財險公司們陸續(xù)推出了虛擬財產保險。2011年，陽光財險就推出了網游運營商用戶損失責任險；今年5月，人保財險簽下了第一張網絡游戲虛擬財產保險保單；6月初，平安與簽署合作協(xié)議，為旗下網游御龍在天推出裝備保險業(yè)務；10月底，國壽財險與5173網進行戰(zhàn)略合作推出的網絡虛擬財產保險正式上線。網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險網絡保險發(fā)展案例：虛擬財產保險 截至11月5日，國壽財推出的網絡游戲賣家出售財產保險共10天，其成交訂單總量為2533筆，保費約1.89萬元。人保財險業(yè)務開辦首月就為10萬多人次網絡玩

21、家提供了虛擬財產安全保障服務，“產品運行超出預期效果”，該公司在其官網上稱。數據顯示出，險企推出的網絡保險產品有較高的市場認可度。6.3 網上保險的經營管理模式網上保險的經營管理模式 1 網絡保險的功能網絡保險的功能G 廣告宣傳功能廣告宣傳功能G 產品介紹功能產品介紹功能G 網上投保功能網上投保功能G 在線核保功能在線核保功能G 咨詢功能咨詢功能G 繳納保費功能繳納保費功能G 索賠功能索賠功能G 投訴中心功能投訴中心功能G 市場調查功能市場調查功能 （1 1）基于保險公司網站的組織模式）基于保險公司網站的組織模式 6.3網上保險的經營管理模式網上保險的經營管理模式 （2 2）基于新型網上保險中

22、介機構網站的組織模式）基于新型網上保險中介機構網站的組織模式易保，中民保險網，保險易保，中民保險網，保險e e超市，網上保險超市超市，網上保險超市 網上保險代表保險業(yè)發(fā)展的未來。但是，網上保網上保險代表保險業(yè)發(fā)展的未來。但是，網上保險并險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程基本業(yè)務流程，由于信息技術的有力支持，所改變的，由于信息技術的有力支持，所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。具體說來，由于只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。具體說來，由于信息交流效率的提高，許多原來由人工處理的業(yè)務將信息交流效率的提高，許多原來由人工處理的業(yè)務將

23、通過網絡連接起來的計算機自動完成。為了建立網上通過網絡連接起來的計算機自動完成。為了建立網上保險系統(tǒng)，保險公司必須對原有業(yè)務流程進行重新設保險系統(tǒng)，保險公司必須對原有業(yè)務流程進行重新設計，以便充分地利用計，以便充分地利用信息技術信息技術。6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展平安集團的互聯網技術改造史：平安集團的互聯網技術改造史： 風水是平安集團的董事長馬明哲的舊愛，風水是平安集團的董事長馬明哲的舊愛，所以位所以位于上海張江的銀行卡產業(yè)園里的鐘樓，是經過風水高于上海張江的銀行卡產業(yè)園里的鐘樓，是經過風水高人設計的。從頂層的電梯里出來的時候，要先邁左腳，人設計的。從頂層的電梯里出來的時候，要先邁左

24、腳，寓意財源滾滾。電梯對面是一面巨大的百葉窗，取自寓意財源滾滾。電梯對面是一面巨大的百葉窗，取自財不封頂。鐘樓下有東南兩條縱橫交叉的小河里，一財不封頂。鐘樓下有東南兩條縱橫交叉的小河里，一共放著共放著8駕水車，不停歇地把水從外向內抽過來。這駕水車，不停歇地把水從外向內抽過來。這些水車曾經引起附近幾家銀行的抗議，他們認為水車些水車曾經引起附近幾家銀行的抗議，他們認為水車把整個園區(qū)的財氣都抽到平安去了。把整個園區(qū)的財氣都抽到平安去了。 而而近兩年，馬明哲最感興趣的話題是互聯網近兩年，馬明哲最感興趣的話題是互聯網。除。除了跟阿里巴巴集團、騰訊集團合資成立眾安在線財險了跟阿里巴巴集團、騰訊集團合資成立

25、眾安在線財險公司，平安集團實際在互聯網探索上走得更遠。公司，平安集團實際在互聯網探索上走得更遠。給平安引進黑莓辦公 2006年，平安在全國的A類和B類干部中配備黑莓，并且開發(fā)了內部的黑莓應用系統(tǒng)。至今，平安還有1萬多員工在用黑莓手機作移動辦公工具。2009年蘋果發(fā)布iPad后，馬明哲又要高管們嘗鮮。時任平安集團執(zhí)行董事、副總經理的王利平曾拿著iPad給記者介紹平安的人力資源結構，53歲的王利平用起iPad并不適應，但她說沒辦法，“因為馬總（馬明哲）要求必須用?！盤A 2000年8月18日，平安上線了一個投資2億元的網站PA。PA18整合了平安在保險、證券、信托投資等領域的線下資源，試圖發(fā)展成一

26、個網上金融超市。馬明哲宣稱，PA18將是平安差異化戰(zhàn)略的核心，要保證平安在未來十年、二十年始終保持競爭優(yōu)勢。當時正是國內的互聯網泡沫期，打造一個時髦的IT概念包裝上市是熱門的做法。與PA18幾乎同時成立的還有泰康人壽的泰康在線和太平洋保險的太保網。泰康人壽的泰康在線和太平洋保險的太保網。PA 夢想走得太遠的結果，就是一夜絢爛，然后迅速凋謝。2001年上半年，由于找不到成熟的模式，平安將PA18重新收縮為集團的業(yè)務部門，很快煙消云散。曾經擔任PA18副總裁的顧敏(現任深圳前海微眾銀行董事長)說，今天看來，PA18失敗的最大原因失敗的最大原因是脫離了業(yè)務的實際需求。但他認為PA18也推動了平安內部

27、的科技變革，加快了內部IT基礎設施的升級和數據的集中，而且讓高管們都意識到要去想怎樣把科技用起來。最重要的是，經過PA18的瘋狂嘗試，平安后來可以包容各種異想天開的嘗試和設想，因為“再怎么瘋狂，也比不上PA18”。往外腦學習：麥肯錫往外腦學習：麥肯錫 平安對科技的重視，來自于馬明哲引入的第一個外腦平安對科技的重視，來自于馬明哲引入的第一個外腦麥肯錫咨詢公司。麥肯錫咨詢公司。 1996年，馬明哲請麥肯錫為平安制訂綜合金融的整體規(guī)劃。年，馬明哲請麥肯錫為平安制訂綜合金融的整體規(guī)劃。當時還年輕的顧敏隨上司張子欣一起為平安當時還年輕的顧敏隨上司張子欣一起為平安“診斷診斷”，提出平，提出平安應該利用安應

28、該利用IT技術，實現數據庫的集中。技術，實現數據庫的集中。 為了做好為了做好IT建設，馬明哲又從香港盈科保險請來了金融建設，馬明哲又從香港盈科保險請來了金融IT專專家嚴日昌，家嚴日昌，他為平安設計了中國內地第一個統(tǒng)一的電話中心他為平安設計了中國內地第一個統(tǒng)一的電話中心(Call Center)，這種做法在當時被視為瘋狂，因為當時中國內，這種做法在當時被視為瘋狂，因為當時中國內地從來沒有這種全國統(tǒng)一的電話中心。但現在地從來沒有這種全國統(tǒng)一的電話中心。但現在Call Center早已早已成為金融機構的基本配置，而成為金融機構的基本配置，而平安平安Call Center的員工達到的員工達到3.5萬人

29、。萬人。網絡投融資平臺網絡投融資平臺陸金所陸金所 平安投資平安投資4億元人民幣創(chuàng)辦了億元人民幣創(chuàng)辦了陸金所（陸家嘴國陸金所（陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司）際金融資產交易市場股份有限公司），一個利用互聯，一個利用互聯網技術的網絡投融資平臺，一面為中小企業(yè)提供融資網技術的網絡投融資平臺，一面為中小企業(yè)提供融資渠道，一面為個人投資理財。渠道，一面為個人投資理財。陸金所現在有一款小額陸金所現在有一款小額貸款產品和一款信托產品。貸款產品和一款信托產品。45歲的計葵生現在擔任平歲的計葵生現在擔任平安集團副總兼集團首席創(chuàng)新業(yè)務執(zhí)行官，曾經主管麥安集團副總兼集團首席創(chuàng)新業(yè)務執(zhí)行官，曾經主管麥肯錫大中

30、華區(qū)的金融業(yè)務，而且擔任過臺灣臺新金融肯錫大中華區(qū)的金融業(yè)務，而且擔任過臺灣臺新金融控股公司的運營官，在金融創(chuàng)新、銀行等領域經驗豐控股公司的運營官，在金融創(chuàng)新、銀行等領域經驗豐富。他告訴富。他告訴商業(yè)周刊商業(yè)周刊/中文版中文版，陸金所的目標是陸金所的目標是做成一個做成一個“網上金融超市網上金融超市”。平安金融科技公司、創(chuàng)新中心平安金融科技公司、創(chuàng)新中心 2012年8月，馬明哲將原來的平安財富通公司更名為平安金融科技公司，公司的目標是實現科技改變金融，為平安樹立新興的業(yè)務增長模式，成為一個“金融互聯網”公司。金融科技公司最早由平安集團的首席創(chuàng)新執(zhí)行官計葵生負責，2013年5月改由吳世雄擔任董事長

31、。吳世雄做過微軟、eBay易趣、AMD等科技公司的高管，精通數字營銷。陸金所就是金融科技公司孵化出的第一個孩子。平安金融科技公司、創(chuàng)新中心平安金融科技公司、創(chuàng)新中心 馬明哲還在平安集團內部設立了一個創(chuàng)新中心，中心下設一只總額10億元人民幣的創(chuàng)新投資基金，專門對平安集團之外的新創(chuàng)意、新企業(yè)做風險投資，關注的領域不限于金融，消費、醫(yī)療健康、汽車、社交網絡、人工智能等都是其投資對象。 創(chuàng)新投資基金就像是平安的科技雷達，如果投資的企業(yè)與平安金融集團有業(yè)務關聯，將來就把這家企業(yè)收進來，如果投資的創(chuàng)新型企業(yè)與平安缺少業(yè)務相關度，那么就是一個風險投資而已，但其間卻可以觸及和了解正在發(fā)生的創(chuàng)新信息。 （1 1

32、）保險公司基本業(yè)務流程）保險公司基本業(yè)務流程 防災防損防災防損資金運用資金運用展展 業(yè)業(yè)理理 賠賠承承 保保核核 保保6.4網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展（1 1）保險公司基本業(yè)務流程）保險公司基本業(yè)務流程 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展防災防損資金運用展展 業(yè)業(yè)理 賠承 保核 保宣傳保險產宣傳保險產品和服務品和服務 （1 1）保險公司基本業(yè)務流程）保險公司基本業(yè)務流程 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核核 保保在承保之前，為防止逆向在承保之前，為防止逆向選擇行為，保險公司必須選擇行為，保險公司必須對保險標的實施核保；對保險標的實施核保； （1 1）保

33、險公司基本業(yè)務流程）保險公司基本業(yè)務流程 6.4 網上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承承 保保核 保收取投保人收取投保人( (一般為被保險一般為被保險人人) )繳納的保險費，形成保繳納的保險費，形成保險基金；險基金； （1 1）保險公司基本業(yè)務流程）保險公司基本業(yè)務流程 6.4 網上保險的發(fā)展防災防損資金運用資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保由于保險事故發(fā)生和損失程度的由于保險事故發(fā)生和損失程度的不確定性，保險基金的形成和保不確定性，保險基金的形成和保險金的賠償和給付之間必然存在險金的賠償和給付之間必然存在著一定的時間差和數量差，使得著一定的時間差和數量差，使得保險資金的運用成為可能；保

34、險資金的運用成為可能； （1 1）保險公司基本業(yè)務流程）保險公司基本業(yè)務流程 6.4 網上保險的發(fā)展防災防損防災防損資金運用展 業(yè)理 賠承 保核 保在承保之后，為防止道德風在承保之后，為防止道德風險，盡可能減少保險賠償和險，盡可能減少保險賠償和給付的可能性，保險公司一給付的可能性，保險公司一般還要對保險標的采取積極般還要對保險標的采取積極的防災防損工作；的防災防損工作； （1 1）保險公司基本業(yè)務流程）保險公司基本業(yè)務流程 6.4 網上保險的發(fā)展防災防損資金運用展 業(yè)理理 賠賠承 保核 保當約定的保險當約定的保險事故不幸發(fā)生事故不幸發(fā)生后，對被保險后，對被保險人進行保險金人進行保險金的賠償和給

35、付的賠償和給付。 2.2.建立網上保險系統(tǒng)的目的建立網上保險系統(tǒng)的目的1 1）滿足投保人的多樣化的保險需求，擴大客滿足投保人的多樣化的保險需求，擴大客戶群戶群，吸引更多的潛在客戶，促進客戶關系管，吸引更多的潛在客戶，促進客戶關系管理；理；2 2）提高業(yè)務流程的運行效率，提高業(yè)務流程的運行效率，強化內部經營強化內部經營管理，降低經營管理成本。管理，降低經營管理成本。 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展3.3.網上保險系統(tǒng)網上保險系統(tǒng) 投保人投保人InternetCA、銀行、醫(yī)院等協(xié)作伙伴、銀行、醫(yī)院等協(xié)作伙伴工商、稅務和監(jiān)管機構工商、稅務和監(jiān)管機構防火墻防火墻保險公司的網上保險系統(tǒng)保險公司的網

36、上保險系統(tǒng) Intranet企業(yè)內部網企業(yè)內部網保險公保險公司網站司網站6.4 網上保險的發(fā)展6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展 網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術的有力支持，術的有力支持，網上保險所改變的只是這些基網上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。本業(yè)務流程的處理方式。 1 1）在展業(yè)方面在展業(yè)方面 2 2）在理賠方面在理賠方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展 網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)網

37、上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術的有力支持，網上保險所改變于信息技術的有力支持，網上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1 1）在展業(yè)方面在展業(yè)方面 2 2）在理賠方面在理賠方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面經過精心設計的保險公經過精心設計的保險公司的網站，客戶可以充司的網站，客戶可以充分地了解到保險產品和分地了解到保險產品和服務的信息，并做出投服務的信息，并做出投保決策。保決策。 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展 網上保險并不能改變保險

38、公司的展業(yè)網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術的有力支持，網上保險所改變于信息技術的有力支持，網上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1 1）在展業(yè)方面在展業(yè)方面 2 2）在理賠方面在理賠方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面保險事故發(fā)生后，可以保險事故發(fā)生后，可以直接通過網站向保險公直接通過網站向保險公司提出賠償要求，這使司提出賠償要求，這使得傳統(tǒng)的保險代理人和得傳統(tǒng)的保險代理人和經紀人角色歸于消失。經紀人角色歸于消失。 6.4 網上保險的發(fā)展網

39、上保險的發(fā)展 網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術的有力支持，網上保險所改變的只是息技術的有力支持，網上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。這些基本業(yè)務流程的處理方式。 1 1）在展業(yè)方面在展業(yè)方面 2 2）在理賠方面在理賠方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面保險公司與醫(yī)院系統(tǒng)實保險公司與醫(yī)院系統(tǒng)實現計算機聯網，就能夠現計算機聯網，就能夠及時地通過互聯網了解及時地通過互聯網了解到被保險人的既往病史到被保險人的既往病史，提高了核保工作的效，提高了核

40、保工作的效率。率。 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展 網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、網上保險并不能改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術的有力核保、理賠等基本業(yè)務流程，由于信息技術的有力支持，網上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的支持，網上保險所改變的只是這些基本業(yè)務流程的處理方式。處理方式。 1 1）在展業(yè)方面在展業(yè)方面 2 2）在理賠方面在理賠方面 3 3）在核保方面在核保方面 4 4）在承保方面在承保方面保險公司與網絡銀行和保險公司與網絡銀行和CA(CA(認認證中心證中心) )實現計算機聯網，能實現計算機聯網，能夠更為方便、快捷地進行網上夠更為方便

41、、快捷地進行網上支付，降低了相應的運營管理支付，降低了相應的運營管理成本。另外，與工商、稅務和成本。另外，與工商、稅務和保險監(jiān)管機構的信息交流同樣保險監(jiān)管機構的信息交流同樣可以通過互聯網來完成，提高可以通過互聯網來完成，提高相關工作的效率，與監(jiān)管機構相關工作的效率，與監(jiān)管機構的密切聯系還有助于保險公司的密切聯系還有助于保險公司經營風險的監(jiān)控。經營風險的監(jiān)控。 4 4業(yè)務流程重組業(yè)務流程重組業(yè)務流程重組業(yè)務流程重組(Business Process Reengineering)(Business Process Reengineering)理論理論：業(yè)務流程是企業(yè)在市場競爭中取勝的決定性：業(yè)務流

42、程是企業(yè)在市場競爭中取勝的決定性因素；面對多變的消費者需求和激烈的市場競爭，因素；面對多變的消費者需求和激烈的市場競爭，企業(yè)應該不斷對業(yè)務流程進行再設計，最大限度地企業(yè)應該不斷對業(yè)務流程進行再設計，最大限度地發(fā)揮各業(yè)務流程的增值作用，減少浪費，從而提高發(fā)揮各業(yè)務流程的增值作用，減少浪費，從而提高效益和改善服務，獲取成本競爭優(yōu)勢。效益和改善服務，獲取成本競爭優(yōu)勢。6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展組織結構調整組織結構調整 傳統(tǒng)保險公司的組織結構一般都是典型的金字傳統(tǒng)保險公司的組織結構一般都是典型的金字塔型。保險公司天然的追求規(guī)模經濟的傾向以及公塔型。保險公司天然的追求規(guī)模經濟的傾向以及公司內外

43、長期的低效率的信息技術支持是形成這種金司內外長期的低效率的信息技術支持是形成這種金字塔型組織結構的原因。金字塔型組織結構的缺陷字塔型組織結構的原因。金字塔型組織結構的缺陷在于多層次的結構不能快速而有效地處理信息。龐在于多層次的結構不能快速而有效地處理信息。龐大的等級階層使處于頂端的決策者往往根據過時的大的等級階層使處于頂端的決策者往往根據過時的信息進行決策，而決策指令又會由于多層次的傳遞信息進行決策，而決策指令又會由于多層次的傳遞常常扭曲和失真。這使得金字塔型組織結構越來越常常扭曲和失真。這使得金字塔型組織結構越來越難以適應瞬息萬變的市場環(huán)境。難以適應瞬息萬變的市場環(huán)境。6.4 網上保險的發(fā)展

44、網上保險的發(fā)展1.1.傳統(tǒng)保險公司組織結構傳統(tǒng)保險公司組織結構 總公司分公司分公司支公司支公司支公司支公司.1) 1) 保險公司分支機構的設置保險公司分支機構的設置 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展總經理部門經理市場部經理部門經理部門經理代理網點或代理人副總經理副總經理業(yè)務人員業(yè)務人員業(yè)務人員業(yè)務人員2) 2) 傳統(tǒng)保險公司的組織結構傳統(tǒng)保險公司的組織結構 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展2 2這種種金字塔結構的原因和弊端這種種金字塔結構的原因和弊端 原因原因 ： 追求規(guī)模經濟追求規(guī)模經濟 缺乏缺乏ITIT技術技術弊端弊端 ： 信息處理的速度緩慢信息處理的速度緩慢 用于決策的信息過時用

45、于決策的信息過時 決策命令的傳遞扭曲決策命令的傳遞扭曲 適應市場的能力低適應市場的能力低 6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展3 3對保險公司組織結構進行調整對保險公司組織結構進行調整InternetInternet和和IntranetIntranet技術的應用替代了許多公司基層人技術的應用替代了許多公司基層人員的工作，特別是龐大的代理人隊伍的數量，降低了中層管員的工作，特別是龐大的代理人隊伍的數量，降低了中層管理人員的管理幅度；理人員的管理幅度；由于大量復雜信息能夠借助由于大量復雜信息能夠借助IntranetIntranet技術進行及時快速技術進行及時快速地處理和傳遞，也大大縮減了公司內部原

46、有的進行信息處理地處理和傳遞，也大大縮減了公司內部原有的進行信息處理和傳遞的中間管理人員的層次和數量。和傳遞的中間管理人員的層次和數量。6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展相對于金字塔型組織結構，擁有網上保險系統(tǒng)的保險公司或分相對于金字塔型組織結構，擁有網上保險系統(tǒng)的保險公司或分支機構的組織結構就變成了扁平的鉆石型結構。支機構的組織結構就變成了扁平的鉆石型結構。決策層中層管理層操作層6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開

47、發(fā)部開發(fā)部經理經理6.4 網上保險的發(fā)展網上保險的發(fā)展6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的組織結構調整后的組織結構 總經理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理負責響應客戶的網上投保和理賠請負責響應客戶的網上投保和理賠請求，實施核保、防災防損和理賠，求，實施核保、防災防損和理賠，簽發(fā)保險單，及時回答客戶的各種簽發(fā)保險單，及時回答客戶的各種咨詢等工作；咨詢等工作； 6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市

48、場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理負責根據客戶的反饋信息和市場信負責根據客戶的反饋信息和市場信息進行新險種的開發(fā)和設計；息進行新險種的開發(fā)和設計； 6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理負責保險資金的投資運做；負責保險資金的投資運做； 6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市

49、場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理負責內部網和網站的軟硬件的負責內部網和網站的軟硬件的維護和系統(tǒng)安全；維護和系統(tǒng)安全； 6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理負責根據市場信息進行產品的負責根據市場信息進行產品的營銷策劃以及網站的宣傳和推營銷策劃以及網站的宣傳和推廣等工作；廣等工作； 6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經理總經理

50、客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理負責成本收益核算和公司內部負責成本收益核算和公司內部的財務控制；的財務控制； 6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理負責公司內部業(yè)務流程運轉所負責公司內部業(yè)務流程運轉所需要的各種后勤支持。需要的各種后勤支持。 6.4 網上保險的發(fā)展4 4調整后的的組織結構調整后的的組織結構 總經

51、理總經理客戶部客戶部經理經理投資部投資部經理經理市場部市場部經理經理財務部財務部經理經理后勤部后勤部經理經理技術部技術部經理經理開發(fā)部開發(fā)部經理經理 顯然，與傳統(tǒng)保險公司組織結構最大的不同在于：顯然，與傳統(tǒng)保險公司組織結構最大的不同在于：擁有擁有網上保險系統(tǒng)的保險公司省去了原來最底層龐大的代理人隊網上保險系統(tǒng)的保險公司省去了原來最底層龐大的代理人隊伍，管理層次也得到降低伍，管理層次也得到降低。隨著網絡通信技術的進一步發(fā)展。隨著網絡通信技術的進一步發(fā)展，甚至還可能省去分公司和支公司的建制。，甚至還可能省去分公司和支公司的建制。 網上保險營銷理念網上保險營銷理念 1 1時空觀和虛實觀時空觀和虛實觀

52、1 1）時空時空觀觀從空間概念來看，網上保險營銷將很容易地突破傳從空間概念來看，網上保險營銷將很容易地突破傳統(tǒng)保險營銷的地域界限；統(tǒng)保險營銷的地域界限；從時間概念來看，網上保險營銷沒有時間上的限制從時間概念來看，網上保險營銷沒有時間上的限制，可以為客戶提供，可以為客戶提供 7 7* *2424小時的不間斷服務。小時的不間斷服務。2 2）虛實）虛實觀觀網上保險必須將網上保險必須將“實實”的手段（即產品和服務的質的手段（即產品和服務的質量），與量），與“虛虛”的手段（即網絡營銷方法）恰當地的手段（即網絡營銷方法）恰當地結合起來。結合起來。2 2以客戶為中心的觀念以客戶為中心的觀念 “以產品為中心以

53、產品為中心”向向“以客戶為中心以客戶為中心”轉移轉移“以產品為中心以產品為中心”企業(yè)追求產量產值，消費者沒有選擇余地的被動消費。“以客戶為中心以客戶為中心”以顧客的要求為中心，其目的是從顧客的滿足之中獲取利潤。3 3信譽的觀念信譽的觀念在虛擬市場條件下，廠商的信譽和形象比以往任何時候都更加在虛擬市場條件下，廠商的信譽和形象比以往任何時候都更加難以建立。難以建立。4 4學習的觀念學習的觀念通過持續(xù)的學習和共同學習，培養(yǎng)企業(yè)的創(chuàng)造性思維能力和創(chuàng)通過持續(xù)的學習和共同學習，培養(yǎng)企業(yè)的創(chuàng)造性思維能力和創(chuàng)新能力，提高企業(yè)的凝聚力，順應瞬息萬變的市場環(huán)境。新能力，提高企業(yè)的凝聚力，順應瞬息萬變的市場環(huán)境。

54、目標市場定位方法目標市場定位方法1 1）數字化的保單、計算機實時統(tǒng)計分析；）數字化的保單、計算機實時統(tǒng)計分析；2 2）通過互聯網，保險公司可以更為廣泛、快通過互聯網，保險公司可以更為廣泛、快速、低成本地搜集不斷變化的市場信息，便于速、低成本地搜集不斷變化的市場信息，便于對保險市場進行細分；對保險市場進行細分；3 3）在網上直接進行信息溝通，了解潛在客戶）在網上直接進行信息溝通，了解潛在客戶群的投保意向，開發(fā)新產品為客戶提供個性化群的投保意向，開發(fā)新產品為客戶提供個性化服務。服務。 網上保險營銷策略網上保險營銷策略 產品定價策略產品定價策略保險產品的價格一般由純費率、管理費和中介人保險產品的價格

55、一般由純費率、管理費和中介人的傭金三部分所組成的傭金三部分所組成純費率純費率是與保險事故的發(fā)生概率緊密相關，是與保險事故的發(fā)生概率緊密相關，在一定條件下是比較穩(wěn)定的；在一定條件下是比較穩(wěn)定的；管理費管理費會因為基于會因為基于IntranetIntranet的內部經營管的內部經營管理模式而極大地降低費用；理模式而極大地降低費用；中介人的傭金中介人的傭金有更大的價格調整空間。有更大的價格調整空間。營銷渠道營銷渠道網上保險的營銷渠道與傳統(tǒng)保險的營銷渠道類似，也網上保險的營銷渠道與傳統(tǒng)保險的營銷渠道類似，也可大致分為直接分銷渠道與間接分銷渠道兩類，但可大致分為直接分銷渠道與間接分銷渠道兩類，但渠渠道的

56、信息載體和中介作伙伴更有效率、更為廣闊。道的信息載體和中介作伙伴更有效率、更為廣闊。1 1）直接分銷渠道）直接分銷渠道即保險公司通過自己的網站銷售保險產品。即保險公司通過自己的網站銷售保險產品。2 2）間接分銷渠道）間接分銷渠道即通過新型的網上保險中介機構的網站來銷售保險產即通過新型的網上保險中介機構的網站來銷售保險產品。品。促銷手段促銷手段網上保險的促銷手段大致可以分為五類。網上保險的促銷手段大致可以分為五類。1 1）利用保險公司自己的網站；）利用保險公司自己的網站；2 2）成為專業(yè)的網上保險中介機構的會員；）成為專業(yè)的網上保險中介機構的會員；3 3）與合作伙伴的網站建立鏈接；）與合作伙伴的

57、網站建立鏈接；4 4）利用電子郵件；）利用電子郵件；5 5）在某些人氣比較旺盛的網站做網絡廣告）在某些人氣比較旺盛的網站做網絡廣告 。網上保險營銷決策方式網上保險營銷決策方式 在競爭日趨激烈的市場環(huán)境下，為取得競爭優(yōu)在競爭日趨激烈的市場環(huán)境下，為取得競爭優(yōu)勢，要求保險公司必須不斷調整與顧客的信息溝勢，要求保險公司必須不斷調整與顧客的信息溝通方式和內容，不斷調整產品和服務的種類和數通方式和內容，不斷調整產品和服務的種類和數量，以便及時滿足消費者不斷變化和多樣化的需量，以便及時滿足消費者不斷變化和多樣化的需求。要作到這一點，保險公司需要收集大量詳實求。要作到這一點，保險公司需要收集大量詳實的實時數

58、據，并在這些數據的基礎上做出營銷決的實時數據，并在這些數據的基礎上做出營銷決策。策。 而傳統(tǒng)的保險公司由于得不到強有力的信息技術支持而傳統(tǒng)的保險公司由于得不到強有力的信息技術支持，盡管也建立了自己的管理信息系統(tǒng)，但一般只能根據，盡管也建立了自己的管理信息系統(tǒng)，但一般只能根據有限的、非實時的數據和有限的統(tǒng)計指標和方法分析保有限的、非實時的數據和有限的統(tǒng)計指標和方法分析保險公司的經營情況，對營銷決策的支持能力有限。險公司的經營情況，對營銷決策的支持能力有限。 采用近年來新出現的所謂數據挖掘（采用近年來新出現的所謂數據挖掘（Data MiningData Mining）技術和數據倉庫（技術和數據倉庫

59、（Data WarehousingData Warehousing）技術，再加上以）技術，再加上以互聯網技術為基礎的網上保險系統(tǒng)，這樣的保險營銷決互聯網技術為基礎的網上保險系統(tǒng)，這樣的保險營銷決策支持系統(tǒng)的實現已成為可能。策支持系統(tǒng)的實現已成為可能。 營銷決策支持系統(tǒng)的邏輯結構營銷決策支持系統(tǒng)的邏輯結構 營銷決策支持界面（與決策者的交互）Data MiningData Mining數據倉庫（各種營銷決策數據的抽取、轉換和管理）Data WarehousingData Warehousing決策者瀏覽器來自網站的數據 來自內聯網的數據保險公司網站保險公司內聯網 營銷決策支持系統(tǒng)的功能和優(yōu)勢在于營

60、銷決策支持系統(tǒng)的功能和優(yōu)勢在于：借助于保借助于保險營銷決策支持系統(tǒng)，保險公司的高層管理者可以方險營銷決策支持系統(tǒng)，保險公司的高層管理者可以方便地進行展業(yè)分析、理賠分析、客戶分析、市場分析便地進行展業(yè)分析、理賠分析、客戶分析、市場分析、財務分析和經營風險（包括投資風險）分析等工作、財務分析和經營風險（包括投資風險）分析等工作，包括經常性的歷史對比分析和趨勢預測。，包括經常性的歷史對比分析和趨勢預測。 不難發(fā)現，這里與傳統(tǒng)保險經營分析方式的最大不難發(fā)現，這里與傳統(tǒng)保險經營分析方式的最大不同就在于數據的收集和分析處理都是自動的和實時不同就在于數據的收集和分析處理都是自動的和實時的，對營銷決策的支持要