第3章保險法律規(guī)范

1、一、保險法的基本概念一、保險法的基本概念 保險法：是以保險關(guān)系和與保險有關(guān)保險法：是以保險關(guān)系和與保險有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對象的各種法律規(guī)范的總的關(guān)系為調(diào)整對象的各種法律規(guī)范的總稱。稱。 保險公法：指國家基于增進社會福利保險公法：指國家基于增進社會福利或?qū)ΡｋU事業(yè)進行監(jiān)督而制定的法律。或?qū)ΡｋU事業(yè)進行監(jiān)督而制定的法律。 保險私法：是指規(guī)范保險當(dāng)事人權(quán)利保險私法：是指規(guī)范保險當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的法律法規(guī)。和義務(wù)的法律法規(guī)。二、保險法律體系及其內(nèi)容二、保險法律體系及其內(nèi)容（一）保險業(yè)法（一）保險業(yè)法 是對保險企業(yè)進行監(jiān)督和管理的法是對保險企業(yè)進行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。律規(guī)范。（二）保險合同法（二）保險合

2、同法 是對保險合同當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)的是對保險合同當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)的法律規(guī)范。法律規(guī)范。（三）保險特別法（三）保險特別法 是規(guī)范某一險種的保險關(guān)系的法律是規(guī)范某一險種的保險關(guān)系的法律規(guī)范。規(guī)范。（四）涉外保險法（四）涉外保險法 是專門規(guī)范各種具有涉外因素的是專門規(guī)范各種具有涉外因素的保險關(guān)系的法律規(guī)范。保險關(guān)系的法律規(guī)范。（五）保險企業(yè)投資法（五）保險企業(yè)投資法 是專門規(guī)范保險企業(yè)資金運用的是專門規(guī)范保險企業(yè)資金運用的法律規(guī)范。法律規(guī)范。一、保險合同的概念一、保險合同的概念 保險合同也稱保險契約。根據(jù)保險合同也稱保險契約。根據(jù)中華人民中華人民共和國保險法共和國保險法第十條的規(guī)定，第十條的規(guī)定，“

3、保險合同是保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議”，即按照保險合同的約定，投保人有向保險人支即按照保險合同的約定，投保人有向保險人支付保險費的義務(wù)，而保險人則應(yīng)在合同約定的付保險費的義務(wù)，而保險人則應(yīng)在合同約定的保險事故發(fā)生后，對因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損保險事故發(fā)生后，對因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、失承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時，傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。二、保險合同的特征二、保險合同的特征 ( (一一) )保險合

4、同是要式合同保險合同是要式合同 ( (二二) )保險合同是雙務(wù)有償合同保險合同是雙務(wù)有償合同 ( (三三) )保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同 ( (四四) )保險合同是附合合同保險合同是附合合同 ( (五五) )保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同 （六）保險合同是保障合同（六）保險合同是保障合同 三、保險合同的種類三、保險合同的種類 ( (一一) )按照保險標(biāo)的劃分按照保險標(biāo)的劃分 按照保險標(biāo)的，保險合同可以分為財按照保險標(biāo)的，保險合同可以分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。產(chǎn)保險合同和人身保險合同。 ( (二二) )按照保險合同的性質(zhì)劃分按照保險合同的性質(zhì)劃分 按照保險合同的性質(zhì)

5、，保險合同可以按照保險合同的性質(zhì)，保險合同可以分為補償性合同和給付性合同。分為補償性合同和給付性合同。 ( (三三) )按照保險價值劃分按照保險價值劃分 按照保險價值劃分，保險合同可以分按照保險價值劃分，保險合同可以分為定值保險合同和不定值保險合同。為定值保險合同和不定值保險合同。 ( (四四) )按照保險價值與保險金額的關(guān)系劃分按照保險價值與保險金額的關(guān)系劃分 根據(jù)保險價值與保險金額的關(guān)系，保根據(jù)保險價值與保險金額的關(guān)系，保險合同可以分為足額保險合同、不足額保險合同可以分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。險合同和超額保險合同。 ( (五五) )按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象劃分按照訂立合

6、同的業(yè)務(wù)對象劃分 按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象不同，保險按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象不同，保險合同可以分為原保險合同和再保險合同。合同可以分為原保險合同和再保險合同。 ( (六六) )按照承保人數(shù)劃分按照承保人數(shù)劃分 按照承保人數(shù)，保險合同可以分為按照承保人數(shù)，保險合同可以分為單保險合同和復(fù)保險合同。單保險合同和復(fù)保險合同。 ( (七七) )按照合同承保的保險風(fēng)險劃分按照合同承保的保險風(fēng)險劃分 按照合同承保的保險風(fēng)險，保險按照合同承保的保險風(fēng)險，保險合同可以分為特定風(fēng)險保險合同和綜合同可以分為特定風(fēng)險保險合同和綜合風(fēng)險保險合同。合風(fēng)險保險合同。 ( (八八) )按照保險期限劃分按照保險期限劃分 按照保險的

7、期限，保險合同可以按照保險的期限，保險合同可以分為定期保險合同和不定期保險合同。分為定期保險合同和不定期保險合同。 四、保險合同的形式四、保險合同的形式 ( (一一) )投保單投保單 投保單也稱要保書、投保書或投保投保單也稱要保書、投保書或投保申請書，是指投保人要求參加保險時所申請書，是指投保人要求參加保險時所填寫的書面要約。填寫的書面要約。 ( (二二) )保險單保險單 保險單簡稱保單，俗稱大保單，是保險單簡稱保單，俗稱大保單，是指保險當(dāng)事人雙方正式訂立保險合同的指保險當(dāng)事人雙方正式訂立保險合同的證明文件，是根據(jù)投保人的申請，由保證明文件，是根據(jù)投保人的申請，由保險人出具，交給被保險人收執(zhí)的

8、一種書險人出具，交給被保險人收執(zhí)的一種書面憑證。面憑證。 ( (三三) )保險憑證保險憑證 保險憑證簡稱保險證，俗稱小保保險憑證簡稱保險證，俗稱小保單，指保險人簽發(fā)給被保險人的承保單，指保險人簽發(fā)給被保險人的承保憑證，是保險單的憑證，是保險單的種簡化形式，與種簡化形式，與保險單具有同等的法律效力。保險單具有同等的法律效力。 ( (四四) )暫保單暫保單 暫保單是保險人、保險代理人或暫保單是保險人、保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人在正式保險單出具之前，保險經(jīng)紀(jì)人在正式保險單出具之前，簽發(fā)給投保人的一種臨時保險憑征，簽發(fā)給投保人的一種臨時保險憑征，具有和正式保險單同等的效力具有和正式保險單同等的效力 ( (

9、五五) )其他形式的保險合同其他形式的保險合同 除了以上形式的保險合同外，除了以上形式的保險合同外，經(jīng)過投保人和保險人協(xié)商同意，經(jīng)過投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取其他書面形式訂立保也可以采取其他書面形式訂立保險合同。險合同。 （一）保險合同的主體（一）保險合同的主體 保險合同的主體是指在保險合同保險合同的主體是指在保險合同訂立、履行過程中的參與者，也就是訂立、履行過程中的參與者，也就是根據(jù)保險合同的約定，有權(quán)享有合同根據(jù)保險合同的約定，有權(quán)享有合同賦予的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。賦予的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。 1 1。保險合同的當(dāng)事人。保險合同的當(dāng)事人（1 1）保險人。保險人是指專門經(jīng)營保）

10、保險人。保險人是指專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的承保人，是簽訂保險合同的險業(yè)務(wù)的承保人，是簽訂保險合同的一方當(dāng)事人。一方當(dāng)事人。 （2 2）投保人。投保人，也稱要保人、）投保人。投保人，也稱要保人、保險申請人，按照我國保險申請人，按照我國保險法保險法的的規(guī)定，投保人是指與保險人訂立保險規(guī)定，投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。費義務(wù)的人。 投保人必須要滿足以下的條件。投保人必須要滿足以下的條件。（1 1）投保人必須具有法律規(guī)定的行為能）投保人必須具有法律規(guī)定的行為能力。力。 （2 2）投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利）投保人對保險標(biāo)的必須具有

11、保險利益益 （3 3）投保人必須具有繳納保險費的能力）投保人必須具有繳納保險費的能力 2.2.保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人 (1)(1)被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身接受保險合同保障，享有保險者人身接受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。金請求權(quán)的人。 (2)(2)受益人。受益人是指保險合同中約受益人。受益人是指保險合同中約定的、在保險事故發(fā)生后享有保險賠定的、在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。償與保險金請求權(quán)的人。 3.3.保險合同的輔助人保險合同的輔助人 (1)(1)保險代理人。保險代理人是代理保險人從事保險代理人。保險代理人是代理保險

12、人從事具體保險業(yè)務(wù)而向保險人收取傭金、代理手續(xù)具體保險業(yè)務(wù)而向保險人收取傭金、代理手續(xù)費的單位或個人。費的單位或個人。 (2)(2)保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是投保方的代理人，保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險人訂是指基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險方收取傭金的中介人。并向承保的保險方收取傭金的中介人。(3)(3)保險公估人。保險公估人是指接受保險當(dāng)事保險公估人。保險公估人是指接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒人委托，專門從事保險標(biāo)的的評

13、估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個人。定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個人。 ( (二二) )保險合同的客體保險合同的客體 保險合同的客體就是投保方保險合同的客體就是投保方對保險標(biāo)的所具有的保險利益，對保險標(biāo)的所具有的保險利益，是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。指向的對象。 ( (三三) )保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容，即保險條款，保險合同的內(nèi)容，即保險條款，是指規(guī)定保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利是指規(guī)定保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及其他有關(guān)事項的文字條和義務(wù)及其他有關(guān)事項的文字條文，是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)、文，是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任

14、的依據(jù)。保險條款承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。保險條款分為基本條款、附加條款、保證分為基本條款、附加條款、保證條款等。條款等。 1.1.基本條款基本條款基本條款是按法律規(guī)定必須在保險合同基本條款是按法律規(guī)定必須在保險合同中列明的內(nèi)容，缺少這些條款保險合中列明的內(nèi)容，缺少這些條款保險合同就不能成立。同就不能成立。 (1)(1)有關(guān)保險當(dāng)事人、關(guān)系人的條款。有關(guān)保險當(dāng)事人、關(guān)系人的條款。 (2)(2)保險標(biāo)的。保險標(biāo)的。 (3)(3)保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任和責(zé)任免除。 (4)(4)保險期限和保險責(zé)任開始時間。保險期限和保險責(zé)任開始時間。 (5)(5)保險價值。保險價值。 (6)(6)保險金額。保險金額

15、。 (7)(7)保險費以及支付辦法。保險費以及支付辦法。 (8)(8)保險金的索賠與理賠。保險金的索賠與理賠。 (9)(9)違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任和爭議處理。 ( (二二) )附加條款附加條款 附加條款是指保險人為滿足投保附加條款是指保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，在保險合人或被保險人的特殊需要，在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補充同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補充內(nèi)容，以擴大承保的責(zé)任范圍的條款。內(nèi)容，以擴大承保的責(zé)任范圍的條款。 ( (三三) )保證條款保證條款 保證條款是指保險人要求被保險保證條款是指保險人要求被保險方在保險合同有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守的方在保險合同有效期內(nèi)應(yīng)予

16、以遵守的規(guī)定。規(guī)定。 六、保險合同的訂立、變更、中止和終止六、保險合同的訂立、變更、中止和終止 （一）保險合同的訂立（一）保險合同的訂立1.1.保險合同的訂立原則保險合同的訂立原則（1 1）平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立原則）平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立原則 （2 2）合法性原則。）合法性原則。 （3 3）主體合意原則。）主體合意原則。 2.2.保險合同的訂立程序保險合同的訂立程序 保險合同的訂立需要經(jīng)過要約和承保險合同的訂立需要經(jīng)過要約和承諾兩個程序。諾兩個程序。 要約，是指投保人向保險人提出要約，是指投保人向保險人提出申請要求訂立保險合同的行為，即投申請要求訂立保險合同的行為，即投保。保。

17、承諾，是保險人對投保人的保險承諾，是保險人對投保人的保險申請予以承諾接受的行為，即承保。申請予以承諾接受的行為，即承保。 保險合同的要約和承諾都必須以保險合同的要約和承諾都必須以書面形式。書面形式。（二）保險合同的變更（二）保險合同的變更 1.1.主體變更主體變更 保險合同主體變更是指合同當(dāng)事人與關(guān)保險合同主體變更是指合同當(dāng)事人與關(guān)系人的變更，即投保人、被保險人或受益系人的變更，即投保人、被保險人或受益人的變更。人的變更。 2.2.客體變更客體變更 保險合同客體變更就是標(biāo)的所具有的保保險合同客體變更就是標(biāo)的所具有的保險利益的變更。險利益的變更。 3.3.內(nèi)容變更內(nèi)容變更 保險合同客體的變化會引起投保方繳費保險合同客體的變化會引起投保方繳費義務(wù)、賠款請求權(quán)利的變化。義務(wù)、賠款請求權(quán)利的變化。 （三）保險合同的中止（三）保險合同的中止 保險合同的中止是指保險合同有保險合同的中止是指保險合同有效成立后，因某種原因致使保險合同效成立后，因某種原因致使保險合同的法律效力暫時失效或停頓。的法律效力暫時失效或停頓。（四）保險合同的終止（四）保險合同的終止 保險合同的終止，即指保險合同保險合同的終止，即指保險合同法律效