第四章保險合同的特性及主體

1、 第一節(jié) 保險合同的當事人 一、保險人 （一）形式 、保險公司 股份有限公司 相互保險公司 自保保險公司：非保險業(yè)的企業(yè)以自行保險為目的，作為母公司全額出資設(shè)立的保險公司。 合伙、有限公司、兩合公司的少見。 、合作保險組織 保單持有人即為社員，社員不分保額大小均有相等的投票選舉權(quán)，其保費的收取采取賦課方式即出險后由社員分擔繳納。 保險合作社 按照地域或者行業(yè)由社員以投資入股的方式自愿組成、共同經(jīng)營的保險合作組織。 相互保險社 參加保險人員自己設(shè)立的非營利性的保險合作團體。社員繳納相當資金形成基金，用以支付創(chuàng)立費用、業(yè)務費用及擔保資金，費用攤銷并扣除準備金之后償還基金。相互保險公司：具有相同保險

2、需要的社會成員作為股東，以交納保險費方式出資建立保險基金，同時作為被保險人，接受保險保障的公司。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司 交互保險社 美國創(chuàng)立的一種介于相互保險組織與個人保險組織之間的混合體。它由被保險人即社員互相約定交換保險并約定其保險責任限額，在限額內(nèi)可將保險責任比例分攤于各社員之間，同時接受各社員的保險責任。 第六十八條設(shè)立保險公司應當具備下列條件：（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（二）有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本；（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

3、（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施；（七）法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。 第六十九條設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。 （二）主要權(quán)利義務 、保險費請求權(quán) （）財產(chǎn)保險 短期險 成立時一次交付 得訴訟請求 （）人壽保險 長期險 成立時交付第一期保險費 以后陸續(xù)交付 不得訴訟請求 、給付保險金義務 時間：出險時 期限：第二十三條 保險人收到被保險人或者

4、受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。 應該法定 金額：約定金額二、投保人(applicant ，policy holder)對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同的人。（一）要件、對保險標的有保險利益、完全民事行為能力人英美：未成年人訂立的保險合同在撤銷前有效，該撤銷權(quán)專屬

5、于未成年人。（二）壽險投保方式：人身保險合同投保人、被保險人、受益人關(guān)系道德危險防范投保人被保險人受益人、（三）主要權(quán)利義務：第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。第二節(jié)保險合同關(guān)系人 一、被保險人(insured assured) （一）涵義 十二條 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。 （二）限制 財產(chǎn)保險：保險利益 人身保險： 保險經(jīng)營、道德危險防范的需要 、年齡 、行為能力 年齡 精神狀態(tài) 第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除

6、合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。第十六條三款 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 六款 保險人在合同訂立時已經(jīng)

7、知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 第三十三條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。 三十三條正當性 缺失： 無民事行為能力人 未成年人 精神狀態(tài) 例外規(guī)定的正當性質(zhì)疑 （三）被保險人的同意 1、保險利益的同意 第三十一條除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 2、承保的同意 3、保險合同轉(zhuǎn)讓質(zhì)押的同意 第

8、三十四條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。 4、受益人的同意 第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。 被保險人同意可否撤銷 如果可以撤銷保險合同的法律效力如何 2008年修改的日本保險法中，新增了被保險人合同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權(quán)利。該請求并不

9、直接導致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆杖说囊馑急硎尽钡脑V訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示。 二、受益人 （一）涵義 十八條 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 財產(chǎn)保險無 實務中存在的受益人分析： 1、附載批單，以經(jīng)指定或聲明的人為受益人 2、按揭購房的保險以銀行為受益人。 3、保證保險，以債權(quán)人為受益人。 人身保險受益人存在的意義 被保險人死亡 被保險人發(fā)生死亡意外的損害 （二）限制 我國無 美國德州保險法：受益人須對被保險人有保險利益。 （三）受益人的指定和變更

10、 第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。 第四十一條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 1、未以書面通知，效力如何？ 2、保險人未批注效力如何？ 3、未通知保險人效力如何？ 對保險人不生效力？ 對實質(zhì)變更后的受益人不生效力？ 4、投保人未經(jīng)被保險人同

11、意效力如何？ （四）受益權(quán)的行使和消滅 第四十條被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 40條之思： 1、受益順位和受益份額被保險人與投保人發(fā)生分歧如何處理？2、投保人確定受益順位和受益份額是否需經(jīng)過被保險人的同意？3、未確定受益份額的，受益人平均分配是否指同一順位受益人。 第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險

12、人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 保險金歸屬于被保險人遺產(chǎn)的合理性 推定受益人先死合理性 繼承法與保險法規(guī)定死亡先后順序的差異 A為B之女，保險受益人。 依據(jù)保險法-A先死 依據(jù)繼承法-B先死 第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 “其他權(quán)

13、利人” 受益人 被保險人 被保險人的繼承人 保險欺詐：行為人以騙取保險金為目的，以虛構(gòu)保險事故、故意制造保險事故為手段，使保險公司基于對保險事故的錯誤認識而賠償或給付保險金的行為。 立法目標：投保人故意制造保險事故后如何對無過錯的被保險人進行救濟。 思考：應否區(qū)分投保人故意的類型： 不以騙取保險金為目的 1、投保人為自己利益投保-兼為受益人 2、投保人為他人利益投保-不為受益人 騙取保險金為目的 1、與被保險人有通謀 2、與被保險人無通謀 例子：父親為投保人，母親為被保險人，孩子為受益人 思考 受益人故意的法律后果： 1、全部免責說 2、部分免責說 3、不可免責說 是否以謀求保險金為目的 是否

14、違背了被保險人對受益人的期待 保險合同利益歸屬 整理保險合同中與主體和關(guān)系人相關(guān)的道德危險所在及其法律防范機制人身保險道德危險防范體系 投保人-被保險人 保險利益 被保險人同意 投保人-受益人 指定變更的限制 被保險人-受益人 加害行為失權(quán)第三節(jié) 保險合同輔助人 一、保險代理人 1、含義 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的機構(gòu)或者個人。 2、法律地位 獨立法律地位 經(jīng)營主體 代表保險人利益 雙方代理的禁止 獨立法律責任 3、分類 專業(yè)保險代理機構(gòu)、兼業(yè)保險代理人和個人保險代理人 普通保險代理人，專屬保險代理人 展業(yè)代理人、檢驗代理人、理賠代

15、理人 總代理、分代理、特約代理 4、從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)規(guī)則 保險代理機構(gòu)管理規(guī)定(2009) 二、保險經(jīng)紀人 基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)。 1、代表的利益不同 2、提供的服務不同 3、服務的對象不同 4、法律上承擔的責任不同 2、各國保險經(jīng)紀人 日本：代理人為主，1999年后出現(xiàn) 美國：獨立代理與專用代理，經(jīng)紀人不發(fā)達 英國：保險營銷的主要途徑，代理人活躍于壽險市場 我國： 3、分類 壽險經(jīng)紀人，非壽險經(jīng)紀人，再保險經(jīng)紀人 個人經(jīng)紀人，合伙經(jīng)紀人、保險經(jīng)紀公司 4、資格限制與執(zhí)業(yè)規(guī)則 保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定1998 三、保險公估人 受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。 1、法律地位 獨立名義、獨立行為、獨立責任 承攬合同關(guān)系主體 公估報告 2、分類 火險公估人、工程險公估人、海上保險公估人、汽車保險公估人 規(guī)范文件 保險公估人管理規(guī)定2000