第8講貸款申請(qǐng)受理與貸前調(diào)查

1、GBUTtem商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理主講人：張娜課堂紀(jì)律課堂紀(jì)律 保證出勤：缺課達(dá)5次者取消考試資格按時(shí)上課：不遲到，不早退，遲到/早退達(dá)3次者算一次曠課課堂上認(rèn)真聽講，保持課堂安靜，不得私下交談、吃零食、睡覺第7講 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查 7.1 借款人借款人 7.2 貸款申請(qǐng)受理貸款申請(qǐng)受理 7.3 貸前調(diào)查貸前調(diào)查確立貸款意向提出貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)受理 信貸管理流程信貸管理流程貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件7.1 借款人借款人 7.1.1 借款人應(yīng)具備的資格和基本條件借款人應(yīng)具備的資格和基本條件 7.1.2 借款人的

2、權(quán)利和義務(wù)借款人的權(quán)利和義務(wù)7.1.1 借款人應(yīng)具備的資格和基本條件借款人應(yīng)具備的資格和基本條件 1. 借款人應(yīng)具備的資格借款人應(yīng)具備的資格 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。的企（事）業(yè)法人。 2. 借款人應(yīng)符合的要求借款人應(yīng)符合的要求 主體資格要求主體資格要求 企業(yè)法人企業(yè)法人-工商登記（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、年檢手續(xù)）工商登記（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、年檢手續(xù)） 事業(yè)法人事業(yè)法人-按按事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例登記備案登記備案 特殊行業(yè)特殊行業(yè)-營(yíng)業(yè)或經(jīng)營(yíng)許可證、工商登記營(yíng)業(yè)或經(jīng)營(yíng)許可證、工商登記 經(jīng)營(yíng)管理合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理合法合規(guī) 符合

3、國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī) 符合產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策符合產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策 經(jīng)營(yíng)范圍和公司章程符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍和公司章程符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照 投資項(xiàng)目資本金比例合規(guī)投資項(xiàng)目資本金比例合規(guī) 信用良好信用良好 有按期償還本息的能力有按期償還本息的能力 無(wú)貸款逾期、欠息、不良貸款、被起訴查封等。無(wú)貸款逾期、欠息、不良貸款、被起訴查封等。 2. 借款人應(yīng)符合的要求借款人應(yīng)符合的要求 貸款用途、還款來(lái)源合法、明確貸款用途、還款來(lái)源合法、明確 以真實(shí)有效的合同或其他證明文件為依據(jù)說(shuō)明貸款以真實(shí)有效的合同或其他證明文件為依據(jù)說(shuō)明貸款的確切用途和實(shí)際使用量。的確切用途和實(shí)際使用量。 固定資產(chǎn)貸款固

4、定資產(chǎn)貸款-有明確地、符合國(guó)家政策的項(xiàng)目，不有明確地、符合國(guó)家政策的項(xiàng)目，不得對(duì)多個(gè)項(xiàng)目打捆處理。得對(duì)多個(gè)項(xiàng)目打捆處理。 明確還款資金來(lái)源。明確還款資金來(lái)源。 誠(chéng)信申貸誠(chéng)信申貸7.1.1 借款人應(yīng)具備的資格和基本條件借款人應(yīng)具備的資格和基本條件 3. 固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備的基本條件固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備的基本條件 借款人經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登借款人經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記記 信用良好信用良好 新設(shè)項(xiàng)目法人借款人的控股股東信用良好新設(shè)項(xiàng)目法人借款人的控股股東信用良好 投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求 貸款用途、還款來(lái)源合法、明確貸款用途、還款來(lái)源

5、合法、明確 項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策，并已項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策，并已履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序 符合項(xiàng)目資本金制度規(guī)定符合項(xiàng)目資本金制度規(guī)定 其他其他7.1.1 借款人應(yīng)具備的資格和基本條件借款人應(yīng)具備的資格和基本條件 4. 流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備的基本條件流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備的基本條件 借款人依法設(shè)立借款人依法設(shè)立 借款用途明確、合法借款用途明確、合法 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī) 借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和合法的還款來(lái)源借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和合法的還款來(lái)源 借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄

6、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄 其他其他7.1.2 借款人的權(quán)利和義務(wù)借款人的權(quán)利和義務(wù) 1. 借款人的權(quán)利借款人的權(quán)利 貸款權(quán)貸款權(quán) 貸款提取和使用權(quán)貸款提取和使用權(quán) 有權(quán)拒絕合同以外的附加條件有權(quán)拒絕合同以外的附加條件 反映、舉報(bào)權(quán)反映、舉報(bào)權(quán) 轉(zhuǎn)讓債務(wù)權(quán)轉(zhuǎn)讓債務(wù)權(quán) 2. 借款人的義務(wù)借款人的義務(wù) 如實(shí)提供銀行要求的資料如實(shí)提供銀行要求的資料 接受貸款人的監(jiān)督接受貸款人的監(jiān)督 按合同約定用途使用貸款按合同約定用途使用貸款 按約定清償本息按約定清償本息 將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方的，事先取得貸款人同意將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方的，事先取得貸款人同意 有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，及時(shí)通知銀行，有危及銀

7、行債權(quán)安全的情況時(shí)，及時(shí)通知銀行，并采取保全措施。并采取保全措施。確立貸款意向提出貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)受理 信貸管理流程信貸管理流程貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請(qǐng)出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請(qǐng)材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)貸前調(diào)查7.2 貸款申請(qǐng)受理貸款申請(qǐng)受理 7.2.1 面談訪問(wèn)面談訪問(wèn) 7.2.2 內(nèi)部意見反饋內(nèi)部意見反饋 7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段7.2.1 面談訪問(wèn)面談訪問(wèn) 1. 面談準(zhǔn)備面談準(zhǔn)備 面談工作提綱面談工作提綱 客戶總體情況客戶總體情況 客

8、戶信貸需求客戶信貸需求 擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等7.2.1 面談訪問(wèn)面談訪問(wèn) 2. 面談內(nèi)容面談內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)：標(biāo)準(zhǔn)：6C 品德品德(Character) 能力能力(Capacity) 資本資本(Capital) 擔(dān)保擔(dān)保(Collateral) 環(huán)境環(huán)境(Condition) 控制控制(Control)7.2.1 面談訪問(wèn)面談訪問(wèn) 2. 面談內(nèi)容面談內(nèi)容了解信息了解信息: 公司狀況公司狀況 貸款需求貸款需求 還款能力還款能力 抵押品的可接受性抵押品的可接受性 客戶與銀行關(guān)系客戶與銀行關(guān)系7.2.1 面談訪問(wèn)面談訪問(wèn) 3. 面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng) 及時(shí)對(duì)客戶

9、貸款申請(qǐng)作出反應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶貸款申請(qǐng)作出反應(yīng) 貸款申請(qǐng)可以考慮：貸款申請(qǐng)可以考慮： 向客戶獲取進(jìn)一步信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作。向客戶獲取進(jìn)一步信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作。 貸款申請(qǐng)不予考慮：貸款申請(qǐng)不予考慮： 留有余地地表明立場(chǎng)留有余地地表明立場(chǎng)不得超越權(quán)限作出承諾7.2.2 內(nèi)部意見反饋內(nèi)部意見反饋 1. 面談情況匯報(bào)面談情況匯報(bào) 面談后，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地向主管匯報(bào)客戶面談后，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地向主管匯報(bào)客戶信息；信息； 對(duì)客戶進(jìn)行初步查詢。對(duì)客戶進(jìn)行初步查詢。 2.撰寫會(huì)談紀(jì)要撰寫會(huì)談紀(jì)要 面談涉及的重要主體面談涉及的重要主體 重要信息重要信息 問(wèn)題與障礙問(wèn)題與障礙 是否貸款的傾向性

10、意見是否貸款的傾向性意見/建議建議確立貸款意向提出貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)受理 信貸管理流程信貸管理流程貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請(qǐng)出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請(qǐng)材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)貸前調(diào)查7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 1. 貸款意向書的出具貸款意向書的出具 貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別貸款意向書是一種意向性書面證明，不具備法律貸款意向書是一種意向性書面證明，不具備法律效力。效力。貸款承諾是銀行同意融資的書面承諾，具備法律貸款承諾是

11、銀行同意融資的書面承諾，具備法律效力。效力。7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 1. 貸款意向書的出具貸款意向書的出具 貸款意向書與貸款承諾出具權(quán)限貸款意向書與貸款承諾出具權(quán)限貸款意向書出具：在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前貸款意向書出具：在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前出具，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目報(bào)上級(jí)行備案。出具，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目報(bào)上級(jí)行備案。貸款承諾出具：在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段出具，貸款承諾出具：在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段出具，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目報(bào)上級(jí)行審批。超基層行權(quán)限的項(xiàng)目報(bào)上級(jí)行審批。貸款意向書、貸款承諾按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方貸款意向書、貸款承諾按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具?？蓪?duì)外出具。7

12、.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 1. 貸款意向書的出具貸款意向書的出具 貸款意向書與貸款承諾出具要求貸款意向書與貸款承諾出具要求謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待、不得越權(quán)謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對(duì)待、不得越權(quán)具體要求和格式版本參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)具體要求和格式版本參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 1. 貸款意向書的出具貸款意向書的出具 注意事項(xiàng)注意事項(xiàng)銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)，若要求法律效力，須將其中貸款安排以書性質(zhì)，若要求法律效力，須將其中貸款安排以借款合同形式對(duì)待。借款合同形式對(duì)待。確立貸款意向提出貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)受

13、理 信貸管理流程信貸管理流程貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請(qǐng)出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請(qǐng)材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)貸前調(diào)查7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 2. 貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備 正式借款申請(qǐng)書正式借款申請(qǐng)書借款人概況借款人概況金額金額幣別幣別期限期限用途用途利息利息還款來(lái)源還款來(lái)源還款保證還款保證用款計(jì)劃用款計(jì)劃法定代表人（其授權(quán)人）簽字法定代表人（其授權(quán)人）簽字借款人公章借款人公章7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 借款申請(qǐng)書借款申請(qǐng)

14、書7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 借款申請(qǐng)書借款申請(qǐng)書7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 2. 貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備 其他材料其他材料注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的文件及其最新年檢證明注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的文件及其最新年檢證明技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明證明稅務(wù)登記證稅務(wù)登記證驗(yàn)資驗(yàn)資近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表貸款卡及最新年檢證明貸款卡及最新年檢證明預(yù)留印鑒卡及開戶證明預(yù)留印鑒卡及開戶證明法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息7.2.3 貸款意向階段貸

15、款意向階段 2. 貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備 其他材料其他材料資金到位或能夠計(jì)劃到位證明資金到位或能夠計(jì)劃到位證明有關(guān)交易合同、協(xié)議有關(guān)交易合同、協(xié)議如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本關(guān)于同意借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 2. 貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備 根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料 保證貸款保證貸款擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)表?yè)?dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)表?yè)?dān)保

16、人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，提交同意提供擔(dān)擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，提交同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本 抵（質(zhì)）押貸款抵（質(zhì)）押貸款抵（質(zhì)）押物清單抵（質(zhì)）押物清單抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，出具同意抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行為第一受益借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行為第一受益人人7.2.3 貸款意向階段貸款意向階

17、段 2. 貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備 根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料 流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款原材料采購(gòu)合同、產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同原材料采購(gòu)合同、產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)營(yíng)運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測(cè) 出口打包貸款出口打包貸款進(jìn)口方銀行開立的信用證進(jìn)口方銀行開立的信用證 票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)承兌的匯票承兌的匯票 借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)口業(yè)務(wù)相應(yīng)批件相應(yīng)批件7.2.3 貸款意向階段貸款意向階段 2. 貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備 根

18、據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的證明文件符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的證明文件項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)其他配套條件落實(shí)的證明文件其他配套條件落實(shí)的證明文件轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款、境外借款擔(dān)保項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款、境外借款擔(dān)保項(xiàng)目國(guó)家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文國(guó)家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文政府貸款項(xiàng)目政府貸款項(xiàng)目該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件7.2.

19、3 貸款意向階段貸款意向階段 3. 注意事項(xiàng)注意事項(xiàng) 關(guān)于財(cái)務(wù)報(bào)表關(guān)于財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表區(qū)別對(duì)待，以經(jīng)審計(jì)經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表區(qū)別對(duì)待，以經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他為輔。的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他為輔。對(duì)新建項(xiàng)目的財(cái)務(wù)報(bào)表不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)對(duì)新建項(xiàng)目的財(cái)務(wù)報(bào)表不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。獲取重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。 關(guān)于公司章程關(guān)于公司章程認(rèn)真閱讀借款人或擔(dān)保公司章程的具體規(guī)定，以認(rèn)真閱讀借款人或擔(dān)保公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。 復(fù)印件加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)核對(duì)正本與復(fù)印復(fù)印件加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)核對(duì)正本與復(fù)印件

20、，無(wú)誤后簽字確認(rèn)。件，無(wú)誤后簽字確認(rèn)。確立貸款意向提出貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)受理 信貸管理流程信貸管理流程貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請(qǐng)出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請(qǐng)材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)貸前調(diào)查7.3 貸前調(diào)查貸前調(diào)查 7.3.1 貸前調(diào)查的方法貸前調(diào)查的方法 7.3.2 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的含義貸前調(diào)查的含義 銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等級(jí)以及借款的合法性、安全性

21、、盈利性等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)程。情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)程。貸前調(diào)查的對(duì)象貸前調(diào)查的對(duì)象 借款人借款人 保證人保證人 抵（質(zhì)）押人抵（質(zhì)）押人 抵（質(zhì)）押物抵（質(zhì)）押物7.3.1 貸前調(diào)查的方法貸前調(diào)查的方法 1. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研 現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談 約見盡可能多的、不同層次的成員，側(cè)重了解關(guān)約見盡可能多的、不同層次的成員，側(cè)重了解關(guān)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內(nèi)部管理情況于企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內(nèi)部管理情況 ：行政部門、財(cái)務(wù)部門、市場(chǎng)部門、生產(chǎn)部門、銷售部門行政部門、財(cái)務(wù)部門、市場(chǎng)部門、生產(chǎn)部門、銷售部門的主

22、管。的主管?，F(xiàn)場(chǎng)工作檢查報(bào)告7.3.1 貸前調(diào)查的方法貸前調(diào)查的方法 1. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研 實(shí)地考察實(shí)地考察 側(cè)重調(diào)查公司的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、實(shí)際生產(chǎn)能側(cè)重調(diào)查公司的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、實(shí)際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、訂單、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、訂單、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況、固定資產(chǎn)維護(hù)情況、周圍環(huán)境狀況等。情況、固定資產(chǎn)維護(hù)情況、周圍環(huán)境狀況等。現(xiàn)場(chǎng)工作檢查報(bào)告7.3.1 貸前調(diào)查的方法貸前調(diào)查的方法 2. 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研 搜尋調(diào)查搜尋調(diào)查 通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料調(diào)查。通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料調(diào)查。 委托調(diào)查委托調(diào)查 通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。通過(guò)中介機(jī)構(gòu)

23、或銀行自身網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。 其他其他 接觸客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、個(gè)人。接觸客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、個(gè)人。 通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)）、政府職能部門（工商局、通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)）、政府職能部門（工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu)）了解。稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu)）了解。7.3.1 貸前調(diào)查的方法貸前調(diào)查的方法避免過(guò)分輕信借款人提供的信息或被實(shí)地考察假象所迷惑，將現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研與其他渠道相結(jié)合。7.3.2 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容 1. 貸款合規(guī)性貸款合規(guī)性 含義含義 銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律法律和監(jiān)管和監(jiān)管要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定

24、。7.3.2 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容 1. 貸款合規(guī)性貸款合規(guī)性 調(diào)查內(nèi)容調(diào)查內(nèi)容 借款人、擔(dān)保人合法主體資格。借款人、擔(dān)保人合法主體資格。 借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，及授權(quán)委托人人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，及授權(quán)委托人是否具有簽訂法律文件的資格、條件。是否具有簽訂法律文件的資格、條件。 董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。有效性。 抵（質(zhì)）押物品或權(quán)利的合法性、有效性抵（質(zhì)）押物品或權(quán)利的合法性、有效性 貸款使用合法合規(guī)性貸款使用合法合規(guī)性

25、購(gòu)銷合同的真實(shí)性購(gòu)銷合同的真實(shí)性 借款人的借款目的借款人的借款目的7.3.2 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容 2. 貸款安全性貸款安全性 含義含義 銀行盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等銀行盡量避免各種不確定因素對(duì)其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。7.3.2 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容 2. 貸款安全性貸款安全性 調(diào)查內(nèi)容調(diào)查內(nèi)容 借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力、信譽(yù)。能力、信譽(yù)。 借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制。借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制。 借款人、保

26、證人的財(cái)務(wù)管理狀況。借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況。 原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況。原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況。 公司對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況。公司對(duì)外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況。 抵押物的價(jià)值評(píng)估情況。抵押物的價(jià)值評(píng)估情況。 外匯貸款外匯貸款 借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力 匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度7.3.2 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容 3. 貸款效益性貸款效益性 含義含義 貸款經(jīng)營(yíng)的盈利情況。貸款經(jīng)營(yíng)的盈利情況。7.3.2 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的內(nèi)容 3. 貸款效益性貸款效益性 調(diào)查內(nèi)容調(diào)查內(nèi)容 借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益、行業(yè)前景、產(chǎn)品銷借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益、行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路、競(jìng)爭(zhēng)能力。路、競(jìng)爭(zhēng)能力。 借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況。借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況。 借款人過(guò)去、未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、貸款、借款人過(guò)去、未來(lái)給銀行帶來(lái)收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況。結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況。7.4 貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查報(bào)告 固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告 借款人資信情況借款人資信情況 項(xiàng)目合法性要件取得情況項(xiàng)目合法性要