保險(xiǎn)學(xué)結(jié)課報(bào)告

1、中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)課程論文姓名：姚婧婧學(xué)號(hào)：20141000681班級(jí)：088141任課老師：張意翔二零一七年五月零一日案例一一、案情介紹趙太陽和馬紅梅結(jié)婚23年左右育有一兒子趙富帥，但兩人已于2016年協(xié)議離婚，且兒子趙富帥離婚后由母親馬紅梅撫養(yǎng)。離婚2年后趙太陽與李美麗再婚，由于兩人沒有孩子，李美麗又十分喜愛趙 富帥，于是，2017年1月，以母親孩子的身份為趙富帥投了一份人 身安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元，且保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，受益人指 定為其父親趙太陽。同年6月份，22歲的趙富帥由于參加所在實(shí)習(xí) 公司組織的外出活動(dòng)，因顱腦重度受傷在車禍中身亡，就在事發(fā)前不 久，公司為全

2、體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人 民幣10萬元，但尚未指定受益人。事故發(fā)生后，該公司立即就此事 向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查。該案例有兩個(gè) 爭議點(diǎn)：（1）李美麗購買的人身安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該將20萬元的保 險(xiǎn)金賠付給趙太陽？（2）該公司認(rèn)為該趙富帥并未指定受益人， 而保險(xiǎn)費(fèi)又由公司承擔(dān)， 那么保險(xiǎn)金理應(yīng)賠付給公司。那么該公司購買的人身意外傷害險(xiǎn)賠償 得到的10萬元保險(xiǎn)金應(yīng)該屬于誰呢？二、理論分析（1）本次案例中，李美麗與趙富帥之間是沒有保險(xiǎn)利益的，他們 之間并沒有存在法律上的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系。趙太陽與馬紅梅 離婚后，兒子趙富帥被判給母親生活，所以李

3、美麗就不享有保險(xiǎn)利益， 因此，該合同是無效的。但是趙太陽提出，他是趙富帥的親生父親， 他們之間具有法律關(guān)系，所以應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益，那趙某是否就可以 得到這20萬元的保險(xiǎn)金呢？案件經(jīng)過審理后，趙太陽并未得到這 20 萬元的賠償金，因?yàn)樵诒景钢?，趙太陽只是受益人，而不是投保人。雖然在投保時(shí)取得保險(xiǎn)人同意，但合同上的投保人是妻子李美麗， 而 不是趙太陽。所以只能認(rèn)定該合同是無效的。（2）公司為員工投保，公司無法成為受益人的得到保險(xiǎn)金。首先， 公司沒有賠償請(qǐng)求權(quán)。依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故， 該人身意外傷害險(xiǎn)的合同的賠償請(qǐng)求權(quán)屬于被保險(xiǎn)人享有；其二，公司沒有直接指定或變更受益人的權(quán)利。根據(jù)保

4、險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，被 保險(xiǎn)人可以指定受益人，通常是親屬或其本人，不可能是公司；其三， 公司不能作為受益人。三、法律條款（1）根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保 險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的法律上承認(rèn)的利益。”（2）根據(jù)09年10月1日開始實(shí)施的保險(xiǎn)法第三十九條，關(guān)于受 益人的制定明確規(guī)定：“投保人為其與勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保 險(xiǎn)。不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?！保?）保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同如果沒有指定受益人，或者受益人指 定不明無法確定的，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)， 由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國繼承法 的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義 務(wù)。配偶，子女，父母為第一順

5、位繼承人，在有第一順位繼承人的情況下，保險(xiǎn)金將會(huì)在第一順位繼承人之間進(jìn)行分配。如果沒有第一順 位繼承人，保險(xiǎn)金應(yīng)該在第二順位繼承人之間分配。四、案情分析根據(jù)該案例，因?yàn)橥侗Ｈ死蠲利惻c趙富帥之間沒有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)合同無效，趙太陽不能得到 20萬的保險(xiǎn)賠償金。投保公司雖 為投保人但不可能得到這筆10萬元保險(xiǎn)金，因根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，若 投保人或被保險(xiǎn)人沒有指定受益人， 那么當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金 將以遺產(chǎn)的方式讓被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承，而保險(xiǎn)公司賠付的 10萬元保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)根據(jù)繼承法來進(jìn)行分配。案例二一、案情介紹17年3月，張三先生開了一家制造煙花的工廠，為了防止火災(zāi)事 故發(fā)生造成損失，對(duì)

6、該工廠所有的煙花都進(jìn)行投保，4月份的時(shí)候張三先生在A保險(xiǎn)公司和B保險(xiǎn)公司均簽訂了火災(zāi)保險(xiǎn)合同，訂立了火 災(zāi)保險(xiǎn)合同，在A公司的保險(xiǎn)金額為40萬，在B公司的保險(xiǎn)金額為 50萬，投保時(shí)的市價(jià)為60萬。結(jié)果在保險(xiǎn)合同簽約并生效后，同年 的12月份，該工廠發(fā)生火災(zāi)，所有煙花均在火災(zāi)中損失，此時(shí)，該 批煙花市價(jià)經(jīng)過估計(jì)為40萬，且在火災(zāi)時(shí)，張先生花費(fèi)5萬元請(qǐng)人 施救，那么A、B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎樣進(jìn)行賠償？張先生是否可以 同時(shí)獲得兩家保險(xiǎn)公司的賠償呢？最后在進(jìn)行保險(xiǎn)金支付時(shí)，到底應(yīng)該支付給張先生多少保險(xiǎn)金呢？二、理論分析張先生雖在A、B兩家公司都進(jìn)行了投保，但是根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)?原則，張先生不可能同時(shí)獲

7、得兩家保險(xiǎn)公司重復(fù)的保險(xiǎn)金賠償，而只能采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任。 而根據(jù)損失補(bǔ)償原則，不能因 損失而獲得額外收益，且以實(shí)際損失為限，因此，只能根據(jù)遭受火災(zāi) 時(shí)的市價(jià)40萬來賠償，但同時(shí)損失補(bǔ)償原則中，張先生花費(fèi)的 5萬 元也包括在其中，因此，A B兩家保險(xiǎn)公司一起應(yīng)該總共賠償 45萬 丿元。（1）損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé) 任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人回復(fù)到守在錢的經(jīng)濟(jì) 原狀，但不能因損失而獲得額外收益。且該原則包括兩層含義：補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提， 即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無 損失則無補(bǔ)償。在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致

8、的經(jīng) 濟(jì)事故，依據(jù)保險(xiǎn)合同有權(quán)獲得賠償，保險(xiǎn)人也應(yīng)即使承擔(dān)合同約定 的保險(xiǎn)保障義務(wù)。補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失及有關(guān)費(fèi)用為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失之前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因此，保險(xiǎn)人的賠償 額不僅包括被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值，還包括被保險(xiǎn)人花費(fèi)的施救 費(fèi)用、訴訟費(fèi)等。（2）重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一 保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)及兩個(gè)以上保險(xiǎn)人定立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在重復(fù)保險(xiǎn)合同條件下，為避免被保險(xiǎn)人 在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人處重復(fù)得到超過損失額的賠償， 確保保險(xiǎn)補(bǔ)償目的的實(shí) 現(xiàn)，并維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的公平原則，而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。該原

9、則是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn) 事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利 益。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則。三、法律條款根據(jù)我國保險(xiǎn)法第五十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn) 人應(yīng)米取必要的措施，防止或減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人 為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支出的必要的合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行 計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”四、案情分析根據(jù)損失補(bǔ)償原則中的限制條件，在補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo) 的遭受損失后，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限， 全損失 全部賠償，部分損失部分賠償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以受損標(biāo)的的當(dāng)時(shí)的市值為 限，即以受損標(biāo)的的當(dāng)時(shí)的市場價(jià)計(jì)算賠償額， 賠償額不應(yīng)該超過該 項(xiàng)損失的市價(jià)。因此，A、B保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)市價(jià)40萬進(jìn)行賠償，再 包括進(jìn)行援救時(shí)所花費(fèi)的必要費(fèi)用 5萬元，一共賠償45萬。再根據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t中，按照分?jǐn)傎r償方式中的比例責(zé)任分 攤,即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)偙?險(xiǎn)事故造成的損失，支付賠償，也稱為比例責(zé)任制。因此：A保險(xiǎn)公 司的賠償責(zé)任二損失金額X A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公 司承保的保險(xiǎn)金額