第七章消費(fèi)者信貸

1、第七章第七章 消費(fèi)者信貸消費(fèi)者信貸中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營管理商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程組課程組Consumer CreditConsumer CreditContentsContents消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估2.住宅抵押貸款住宅抵押貸款3.汽車貸款汽車貸款4.消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) 6.信用卡貸款信用卡貸款5.ContentsContents消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估2.住宅抵押貸款住宅抵押貸款3.汽車貸款汽車貸款4.消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) 6.信

2、用卡貸款信用卡貸款5.v 所謂消費(fèi)信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消所謂消費(fèi)信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。v 廣義的消費(fèi)信貸包含了所有種類的與個(gè)人物質(zhì)生活消費(fèi)相廣義的消費(fèi)信貸包含了所有種類的與個(gè)人物質(zhì)生活消費(fèi)相關(guān)的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學(xué)等；關(guān)的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學(xué)等；v 狹義的消費(fèi)信貸不包含住房、汽車、助學(xué)等期限較長的個(gè)狹義的消費(fèi)信貸不包含住房、汽車、助學(xué)等期限較長的個(gè)人貸款，主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款；人貸款，主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款；v 中口徑的消費(fèi)信貸是指不包括住房貸款的各

3、種個(gè)人貸款。中口徑的消費(fèi)信貸是指不包括住房貸款的各種個(gè)人貸款。v 不同國家對(duì)消費(fèi)信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國不同國家對(duì)消費(fèi)信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國家所說的消費(fèi)信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消家所說的消費(fèi)信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費(fèi)信貸則是廣義的。費(fèi)信貸則是廣義的。1 1 消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.1 1.1 消費(fèi)信貸的意義v 消費(fèi)信貸的產(chǎn)生及對(duì)商業(yè)銀行的意義消費(fèi)信貸的產(chǎn)生及對(duì)商業(yè)銀行的意義 消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，大化

4、角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒在一生的較長時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。v 從商業(yè)銀行角度看，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資從商業(yè)銀行角度看，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。 1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 2.消費(fèi)信貸是

5、商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn) 3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑1.2 消費(fèi)信貸的種類v1.居民住宅抵押貸款居民住宅抵押貸款v2.非住宅貸款非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸款等?？畹取?v3.信用卡貸款信用卡貸款1.3 消費(fèi)信貸的特點(diǎn)v 1.高風(fēng)險(xiǎn)性高風(fēng)險(xiǎn)性 （1）消費(fèi)信貸的

6、還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。）消費(fèi)信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。 （2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。 （3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。 v 2.高收益性高收益性 消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。消費(fèi)信消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。消費(fèi)信 貸貸的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。 v 3.周期性周期性 消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。 v 4.利率不敏感性利率不敏感性1.4 消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制v

7、 1.控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段 為了控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還為了控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理?？顏碓?、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理。 v 2.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段 （1）避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中。）避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中。 （2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配。）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配。 （3）通過二級(jí)市場出售消費(fèi)信貸。）通過二級(jí)市場出售消費(fèi)信貸。 1.5 我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特征v1.初步形成多元化的消費(fèi)信貸體系初步形

8、成多元化的消費(fèi)信貸體系v2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張?jiān)鲩L速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 v3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大ContentsContents消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估2.住宅抵押貸款住宅抵押貸款3.汽車貸款汽車貸款4.消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) 6.信用卡貸款信用卡貸款5.2 2 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 v個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義 信用評(píng)估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、信用評(píng)估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸活動(dòng)中的貸款人調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使

9、信貸活動(dòng)中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力。期償還能力。 個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 2.1 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo)v 個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容 （1）未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定）未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過納稅申報(bào)表上的信息來資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過納稅申報(bào)表上的信息來確定客戶的收入。確定客戶的收入。 （2）負(fù)債和費(fèi)用，確定

10、財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，）負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性， 明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。 （3）綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶）綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況。的流動(dòng)資金狀況。v 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo) 確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性 確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn) 明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)

11、債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來源還方式，確定可能的還款來源 比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。2.1 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo)2.2 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法和分析范圍v 流動(dòng)資產(chǎn)分析流動(dòng)資產(chǎn)分析v 不動(dòng)產(chǎn)分析不動(dòng)產(chǎn)分析v 應(yīng)收貸款分析應(yīng)收貸款分析v 人壽保險(xiǎn)分析人壽保險(xiǎn)分析v 退休基金分析退休基金分析v 私人財(cái)產(chǎn)私人財(cái)產(chǎn)v 其它財(cái)產(chǎn)其它財(cái)產(chǎn)v 個(gè)人收入分析個(gè)人收入分析v 個(gè)人負(fù)債分析個(gè)人負(fù)債分析v 其

12、它信息其它信息 （1）共有權(quán)）共有權(quán) （2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 2.3個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析v 綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來，從而達(dá)到以下目的：機(jī)地組織起來，從而達(dá)到以下目的： （1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源；）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源； （2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性；）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性； （3）確定流動(dòng)負(fù)債）確定流動(dòng)負(fù)債(在未來在未來12月內(nèi)要償還的負(fù)債月內(nèi)要償還的負(fù)債)的金額；的金額； （4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者

13、權(quán)益數(shù)據(jù)； （5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。 2.4 個(gè)人信用評(píng)估方法v 1. Z值評(píng)值評(píng)分模型分模型 Z值評(píng)分模型是一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)值評(píng)分模型是一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)分模型，由模型所計(jì)算出的分模型，由模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測借款款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。 銀行在運(yùn)用該模型時(shí)，只需將貸款申請(qǐng)人的有關(guān)財(cái)務(wù)指銀行在運(yùn)用該模型時(shí)，只需將貸款申請(qǐng)人的有關(guān)財(cái)務(wù)

14、指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出Z值。值。 Z值越大，信用就越好；值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。值越小，信用就越差。v 2“5C”判斷法判斷法v 一些銀行選擇的評(píng)估個(gè)人信用的參數(shù)是人們熟悉的一些銀行選擇的評(píng)估個(gè)人信用的參數(shù)是人們熟悉的5C：品德：品德（character）、能力（）、能力（capacity）、資本（）、資本（capital）、擔(dān)）、擔(dān)保品（保品（collateral）和條件（）和條件（condition）。）。v 3信貸記分法信貸記分法v （1）杜蘭德）杜蘭德9因素評(píng)分法因素評(píng)分法v （2）FICO信用分信用分2.4 個(gè)人信

15、用評(píng)估方法ContentsContents消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估2.住宅抵押貸款住宅抵押貸款3.汽車貸款汽車貸款4.消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) 6.信用卡貸款信用卡貸款5.3 3 住宅抵押貸款 v 3.1 住宅抵押貸款的種類住宅抵押貸款的種類 （1）從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動(dòng)）從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類；利率貸款兩大類； （2）從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期）從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；貸款三種； （3）從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額）從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額

16、貸款兩類；貸款兩類； （4）從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維）從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。修貸款和建房貸款等。v多重抵押貸款多重抵押貸款 v可變利率抵押貸款可變利率抵押貸款v累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款 v反向年金抵押貸款反向年金抵押貸款v最后巨額付款方式最后巨額付款方式 v分享增值抵押貸款分享增值抵押貸款 v循環(huán)住房貸款循環(huán)住房貸款 v“一攬子一攬子”交易抵押貸款交易抵押貸款 3.2 3.2 住房住房抵押貸款的發(fā)展3.3 住宅抵押貸款業(yè)務(wù)v個(gè)人住房貸款的基本要求個(gè)人住房貸款的基本要求 （1）有合法的身份；）有合法的身份； （2）有穩(wěn)

17、定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； （3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；要求提供的其他證明文件； （4）有所購（大修）住房全部價(jià)款）有所購（大修）住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；保證用于支付所購（大修）住房的首付款； （5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。夠代償能力的

18、法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。 v 個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu) 為了控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，住房貸款通常要求一定比例的首為了控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為付金額，我國規(guī)定這一比例為30%。 住房貸款屬于長期貸款，利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)住房貸款屬于長期貸款，利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)系期限系期限v 常見的還款方式有：常見的還款方式有： （1）貸款期限在）貸款期限在1年以內(nèi)（含年以內(nèi)（含1年）的，通常是到期本息一次年）的，通常是到期本息一次性清償。性清償。 （2）貸款期限在）貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額年

19、以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。本金還款法。 （3）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。3.3 住宅抵押貸款業(yè)務(wù)v住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程v住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：v借款人提出申請(qǐng)借款人提出申請(qǐng)銀行受理銀行受理抵押物評(píng)估抵押物評(píng)估簽訂簽訂貸款合同貸款合同銀行審批銀行審批辦理并完成住房抵押登記辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款發(fā)放貸款客戶償還客戶償還注銷住房抵押登記。注銷住房抵押登記。3.3 住宅抵押貸款業(yè)務(wù)3.4 住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提前還款風(fēng)險(xiǎn)提前還

20、款風(fēng)險(xiǎn)3.5 住房抵押貸款證券化市場v住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢酝ㄟ^結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃?dòng)的證券來融通資金在金融市場上出售和流動(dòng)的證券來融通資金的過程。的過程。 ContentsContents消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估2.住宅抵押貸款住宅抵押貸款3.汽車貸款汽車貸款4.消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) 6.信用卡貸款信用卡貸款5.4 4 汽車貸款汽車貸款v

21、4.1 汽車貸款供給方式汽車貸款供給方式 (1)汽車貸款供給方式主要分為汽車貸款供給方式主要分為“間客模式間客模式”和和“直客模直客模式式”兩大類。兩大類。 (2)“間客模式間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。經(jīng)銷商來完成的。 (3)“直客模式直客模式”是指銀行直接面對(duì)客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。是指銀行直接面對(duì)客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。4.2 汽車貸款業(yè)務(wù)v汽車貸款基本要求汽車貸款基本要求v汽車貸款結(jié)構(gòu)汽車貸款結(jié)構(gòu) (1)汽車貸款金額取決于保證方

22、式汽車貸款金額取決于保證方式 (2)汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。 (3)汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息。本金或等額本息。 v 汽車貸款的業(yè)務(wù)流程汽車貸款的業(yè)務(wù)流程： (1)“間接模式間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢下：客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購買客戶決定購買經(jīng)經(jīng)銷商初審銷商初審與銀行交換意見與銀行交換意見銀行準(zhǔn)予貸款銀行準(zhǔn)予貸款交首付款以相交首付款以相關(guān)費(fèi)用關(guān)費(fèi)用簽訂購車合同書簽訂購車合同書經(jīng)銷商代理公證、保險(xiǎn)經(jīng)銷商代理公證、保險(xiǎn)客戶提客戶提車車借款人按期還本付息。借款

23、人按期還本付息。 (2)“直接模式直接模式”下：客戶向銀行咨詢下：客戶向銀行咨詢?nèi)缬匈J款購車意向，如有貸款購車意向，遞交相關(guān)材料遞交相關(guān)材料銀行開具銀行開具貸款核準(zhǔn)通知書貸款核準(zhǔn)通知書客戶到經(jīng)銷客戶到經(jīng)銷商處選購汽車商處選購汽車交首付款以相關(guān)費(fèi)用交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購車合同書簽訂購車合同書銀銀行代理公證、保險(xiǎn)事宜行代理公證、保險(xiǎn)事宜客戶提車客戶提車借款人按期還本付息。借款人按期還本付息。4.2 汽車貸款業(yè)務(wù)4.3 汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理v汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn) v汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式 ()保險(xiǎn)方式

24、保險(xiǎn)方式 ()擔(dān)保方式擔(dān)保方式v我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施 汽車貸款管理辦法汽車貸款管理辦法 ContentsContents消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估2.住宅抵押貸款住宅抵押貸款3.汽車貸款汽車貸款4.消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) 6.信用卡貸款信用卡貸款5.5 5 信用卡貸款 v 5.1信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展v 信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款、無須擔(dān)保人和保證金、

25、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。v 中國人民銀行頒布的中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，將銀行卡按，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。v 貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用

26、金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。信用卡。v 我國稱為信用卡的信用卡與國際意義上的信用卡有一定差異。我國稱為信用卡的信用卡與國際意義上的信用卡有一定差異。5.2 信用卡的信貸結(jié)構(gòu)v 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。的信用額度。v 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要

27、隨時(shí)間推移收取越來越高的利息。間推移收取越來越高的利息。 v 我國信用卡的還款方式有三種：我國信用卡的還款方式有三種： （1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動(dòng)還款）半自動(dòng)還款 （3）主動(dòng)還款）主動(dòng)還款 5.3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理v信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)v（1）信用風(fēng)險(xiǎn)）信用風(fēng)險(xiǎn)v（2）偽冒風(fēng)險(xiǎn)）偽冒風(fēng)險(xiǎn)v（3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)v（4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)v信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段v（1）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。v（2）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)v（3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管）通過制度建

28、設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理理5.3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理ContentsContents消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸概述1.消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估2.住宅抵押貸款住宅抵押貸款3.汽車貸款汽車貸款4.消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià) 6.信用卡貸款信用卡貸款5.6 6 消費(fèi)信貸定價(jià) v 6.1消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則v 消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則包括成本收益原則、組合定價(jià)原消費(fèi)信貸定價(jià)的一般原則包括成本收益原則、組合定價(jià)原則。則。v （1）成本收益原則要求消費(fèi)信貸的收益要與資金成本相）成本收益原則要求消費(fèi)信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費(fèi)信貸定價(jià)最基本

29、匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費(fèi)信貸定價(jià)最基本的原則。的原則。v （2）組合定價(jià)原則適用于消費(fèi)信貸與其他業(yè)務(wù)組合銷售）組合定價(jià)原則適用于消費(fèi)信貸與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情形。一方面消費(fèi)者所需的金融服務(wù)不限于消費(fèi)信貸，的情形。一方面消費(fèi)者所需的金融服務(wù)不限于消費(fèi)信貸，還需要銀行提供其他金融服務(wù)，如個(gè)人理財(cái)服務(wù)，另一方還需要銀行提供其他金融服務(wù)，如個(gè)人理財(cái)服務(wù)，另一方面消費(fèi)信貸的資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，面消費(fèi)信貸的資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品銷售的情況下，因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品銷售的情況下，銀行需要綜合測算組合成本與組合

30、收益，使二者相互匹配。銀行需要綜合測算組合成本與組合收益，使二者相互匹配。 6.2 影響消費(fèi)信貸定價(jià)的因素v(1)資金成本資金成本v(2)消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)v(3)未來市場利率水平的波動(dòng)未來市場利率水平的波動(dòng)v(4)消費(fèi)者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度消費(fèi)者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度v(5)銀行之間消費(fèi)信貸的競爭程度銀行之間消費(fèi)信貸的競爭程度 6.3 消費(fèi)信貸定價(jià)模型v成本追加模型成本追加模型v 客戶支付的貸款利率客戶支付的貸款利率=資金成本資金成本+ 貸款費(fèi)用貸款費(fèi)用 +風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用補(bǔ)償費(fèi)用+ 目標(biāo)利潤目標(biāo)利潤 v基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型v客戶盈利分析模型客戶盈

31、利分析模型6.4 消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法v短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 銀行可以運(yùn)用各種定價(jià)模式來決定消費(fèi)信貸的實(shí)際利率。銀行可以運(yùn)用各種定價(jià)模式來決定消費(fèi)信貸的實(shí)際利率。目前，較為流行的利率計(jì)算方法主要包括目前，較為流行的利率計(jì)算方法主要包括: 百分率法、單一百分率法、單一利率法、貼現(xiàn)率法以及追加貸款率法等。利率法、貼現(xiàn)率法以及追加貸款率法等。v長期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法長期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 （1）固定利率抵押貸款）固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的的定價(jià)定價(jià) （2）可調(diào)整利率抵押貸款）可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) 的定價(jià)的定價(jià) （3）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款定價(jià)）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款定價(jià)本章復(fù)習(xí)題本章復(fù)習(xí)題v1.1.商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征？商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征？v2.2.消費(fèi)信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)？如何控制消費(fèi)信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)？v3.3.現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？v4.4.建立個(gè)人消費(fèi)信貸征信制度有何意義？建立個(gè)人消費(fèi)信貸征信制度有何意義？v5.5.個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？個(gè)人