第三章 網(wǎng)上支付

1、第三章第三章 網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付茂名市第二職業(yè)技術(shù)學(xué)校茂名市第二職業(yè)技術(shù)學(xué)校 梁燕秋梁燕秋第三章第三章 網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述1、網(wǎng)上支付概念、網(wǎng)上支付概念 網(wǎng)上支付（網(wǎng)上支付（Electronic payment）是以計算機(jī)）是以計算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息和通信技術(shù)為手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。 電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)

2、貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。與資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付方銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付方式。式。3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述2、網(wǎng)上支付發(fā)展階段、網(wǎng)上支付發(fā)展階段 網(wǎng)上支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進(jìn)行電子支付的電子支付的5種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。同階段。2 2、網(wǎng)上支付發(fā)展階段、網(wǎng)上支付發(fā)展階段 第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資第一階段是銀行間采用

3、安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（金轉(zhuǎn)賬（EFT），即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電），即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；子傳輸，辦理結(jié)算； 第二階段是銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金第二階段是銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；等業(yè)務(wù)； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動柜員機(jī)（，如用戶在自動柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；）上進(jìn)行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（第四階段是利用銀

4、行銷售點(diǎn)終端（POS）向用戶提）向用戶提供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；供自動扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付。3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述3、網(wǎng)上支付的特點(diǎn)、網(wǎng)上支付的特點(diǎn) （1）網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成）網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)男畔鬏數(shù)?（2）網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的）網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺

5、（如互聯(lián)網(wǎng)）之上系統(tǒng)平臺（如互聯(lián)網(wǎng)）之上3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述3、網(wǎng)上支付的特點(diǎn)、網(wǎng)上支付的特點(diǎn) （3）網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段）網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段 （4）網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。）網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢。3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述4、網(wǎng)上支付系統(tǒng)中的參與者、網(wǎng)上支付系統(tǒng)中的參與者3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述5、網(wǎng)上支付的流程、網(wǎng)上支付的流程3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述6、網(wǎng)上支付的優(yōu)缺點(diǎn)、網(wǎng)上支付的優(yōu)缺點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)： （1）安全性高）安全性高 （2）方便快捷）方便快捷 （3）架構(gòu)簡單，適合

6、小額度支付）架構(gòu)簡單，適合小額度支付 （4）可防止卡號密碼等泄露）可防止卡號密碼等泄露3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述6、網(wǎng)上支付的優(yōu)缺點(diǎn)、網(wǎng)上支付的優(yōu)缺點(diǎn) 缺點(diǎn)：缺點(diǎn)： （1）步驟繁瑣）步驟繁瑣 （2）付款即生效，難以修改和追討）付款即生效，難以修改和追討 （3）即使交易失敗，款項(xiàng)任然完成，難以追回）即使交易失敗，款項(xiàng)任然完成，難以追回 （4）付款人身份無須驗(yàn)證）付款人身份無須驗(yàn)證3.1 3.1 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述7、網(wǎng)上支付的分類、網(wǎng)上支付的分類 一是電子貨幣類一是電子貨幣類 電子現(xiàn)金、電子錢包等電子現(xiàn)金、電子錢包等 二是電子信用卡類二是電子信用卡類 智能卡、信用卡、借記卡、

7、電話卡等智能卡、信用卡、借記卡、電話卡等 三是電子支票三是電子支票 電子支票、電子轉(zhuǎn)賬、電子劃款等電子支票、電子轉(zhuǎn)賬、電子劃款等電子貨幣電子貨幣1、電子貨幣概念、電子貨幣概念 所謂電子貨幣是指以金融電子所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計算和各類交易卡為媒介，以電子計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)行的計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功

8、能的貨幣。流通和支付功能的貨幣。 電子貨幣電子貨幣2、電子貨幣的分類、電子貨幣的分類流通方式流通方式 “開環(huán)型開環(huán)型”電子貨幣：是指余額信息在個人電子貨幣：是指余額信息在個人或企業(yè)之間可以輾轉(zhuǎn)不斷地流通下去，信息的或企業(yè)之間可以輾轉(zhuǎn)不斷地流通下去，信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點(diǎn)（不構(gòu)成閉合環(huán)路）流通路徑?jīng)]有限定的終點(diǎn)（不構(gòu)成閉合環(huán)路），其流通形式類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手。，其流通形式類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手。 “閉環(huán)型閉環(huán)型”電子貨幣：是指用于一次支付的電子貨幣：是指用于一次支付的余額信息必須返回到發(fā)行主體，即余額信息在余額信息必須返回到發(fā)行主體，即余額信息在“發(fā)行主體發(fā)行主體顧客顧客商店商

9、店發(fā)行主體發(fā)行主體”這這樣的閉合環(huán)路中流動。樣的閉合環(huán)路中流動。電子貨幣電子貨幣2、電子貨幣的分類、電子貨幣的分類支付方式支付方式 儲值型電子貨幣：儲值卡是指某一行業(yè)或公儲值型電子貨幣：儲值卡是指某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金使用的司發(fā)行的可代替現(xiàn)金使用的IC卡或磁卡；卡或磁卡； 信用卡應(yīng)用型電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣 借記卡：借記卡：“先存款，后支用先存款，后支用”，持卡人必須，持卡人必須先在法卡機(jī)構(gòu)存款，用款時以存款余額為限，先在法卡機(jī)構(gòu)存款，用款時以存款余額為限，不允許透支。不允許透支。 貸記卡：貸記卡：“先消費(fèi)，后還款先消費(fèi)，后還款” 存款利用型電子貨幣：通過計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)存款利用型

10、電子貨幣：通過計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存款進(jìn)行支付以完成結(jié)算安全移動存款進(jìn)行支付以完成結(jié)算電子貨幣電子貨幣2、電子貨幣的分類、電子貨幣的分類支付方式支付方式 現(xiàn)金模擬型電子貨幣：模仿現(xiàn)金當(dāng)面支付方式的現(xiàn)金模擬型電子貨幣：模仿現(xiàn)金當(dāng)面支付方式的“電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金”?，F(xiàn)金模擬型的電子貨幣，與信用卡應(yīng)用?，F(xiàn)金模擬型的電子貨幣，與信用卡應(yīng)用型和存款利用型電子貨幣的最大區(qū)別在于，可以實(shí)現(xiàn)結(jié)型和存款利用型電子貨幣的最大區(qū)別在于，可以實(shí)現(xiàn)結(jié)算的匿名性。算的匿名性。 對信用卡應(yīng)用型電子貨幣而言，因?yàn)樾枰ㄟ^第三對信用卡應(yīng)用型電子貨幣而言，因?yàn)樾枰ㄟ^第三者授信和墊付行為的介入，所以每次結(jié)算的付款人和收者授信和墊

11、付行為的介入，所以每次結(jié)算的付款人和收款人必須是特定的?？钊吮仨毷翘囟ǖ摹?對存款利用型電子貨幣而言，所有的結(jié)算處理，均對存款利用型電子貨幣而言，所有的結(jié)算處理，均要通過管理存款的銀行改寫賬目的事務(wù)處理來完成。要通過管理存款的銀行改寫賬目的事務(wù)處理來完成。3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式 電子現(xiàn)金（電子現(xiàn)金（e-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中的各種金額的幣值。實(shí)中的各種金額的幣值。3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式二、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：二

12、、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式二、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：二、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：1、銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。、銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 2、用戶、商家和、用戶、商家和E-cash 銀行都需要使用銀行都需要使用E-cash軟件。軟件。 3、 E-cash 銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。 4、電子現(xiàn)金對使用者來說都是匿名的，使用電子、電子現(xiàn)金對使用者來說都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費(fèi)可以保護(hù)使用者的信息?，F(xiàn)金消費(fèi)可以保護(hù)使用者的信息。3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式三、電子現(xiàn)金支

13、付流程三、電子現(xiàn)金支付流程3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式四、電子現(xiàn)金存在的問題四、電子現(xiàn)金存在的問題 首先，只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)首先，只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)；幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)； 其次，其次，E-Cash對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序序列號以防止重復(fù)消費(fèi)，因而成本較高；列號以防止重復(fù)消費(fèi)，因而成本較高； 第三，由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，第三，由于電子貨幣仍

14、以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，比如德國銀行只能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法比如德國銀行只能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。易就必須要使用特殊的兌換軟件。 第四，如果某個用戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，第四，如果某個用戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)，這個風(fēng)險使許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。錢就無法恢復(fù)，這個風(fēng)險使許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式五、目前國際上比較流行的幾種電子現(xiàn)金系統(tǒng)五、目前國際上比較流行的幾種電子現(xiàn)金系統(tǒng)

15、E-Cash： 是一種實(shí)現(xiàn)無條件匿名的電子現(xiàn)金是一種實(shí)現(xiàn)無條件匿名的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，由系統(tǒng)，由DigiCash公司開發(fā)，也是最早的電子公司開發(fā)，也是最早的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布現(xiàn)金系統(tǒng)。目前使用該系統(tǒng)發(fā)布E-Cash的銀行的銀行有十多家，包括有十多家，包括Mark Twain，Eunet，Deutsche，Advance等世界著名銀行。等世界著名銀行。 在使用在使用E-Cash時，買方和賣方必須在發(fā)放時，買方和賣方必須在發(fā)放E-cash的銀行建立一個賬戶，銀行向他們提供的銀行建立一個賬戶，銀行向他們提供Purse軟件，用于管理和傳送軟件，用于管理和傳送E-cash。然后，資。然后，資金

16、從常規(guī)賬戶輸入到金從常規(guī)賬戶輸入到Purse軟件上，并且在被支軟件上，并且在被支出前存儲在買方的內(nèi)置硬盤上。出前存儲在買方的內(nèi)置硬盤上。3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式四、目前國際上比較流行的幾種電子現(xiàn)金系統(tǒng)四、目前國際上比較流行的幾種電子現(xiàn)金系統(tǒng) Mondex（）：是由英）：是由英國最大的國最大的West Minster銀行和銀行和MidLand銀行為銀行為主開發(fā)和倡議的以智能卡為存儲介質(zhì)的電子現(xiàn)金主開發(fā)和倡議的以智能卡為存儲介質(zhì)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。系統(tǒng)。 CyberCash：1994年年8月，月，CyberCash（）開始提供一種）開始提供一種Cybercoin軟件

17、，用于處理小額電子現(xiàn)金事務(wù)。軟件，用于處理小額電子現(xiàn)金事務(wù)。消費(fèi)者可把自己的消費(fèi)者可把自己的CyberCoin放在放在CyberCash錢包里。錢包里。CyberCash錢包是一個存在消費(fèi)者的計錢包是一個存在消費(fèi)者的計算機(jī)上的軟件。買方能用這些錢進(jìn)行各種事務(wù)處算機(jī)上的軟件。買方能用這些錢進(jìn)行各種事務(wù)處理。理。3.2 3.2 電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付方式四、目前國際上比較流行的幾種電子現(xiàn)金系統(tǒng)四、目前國際上比較流行的幾種電子現(xiàn)金系統(tǒng) NetCash：是由美國南加里福尼亞大學(xué)信息：是由美國南加里福尼亞大學(xué)信息科學(xué)研究所科學(xué)研究所()設(shè)計的電子現(xiàn)金系統(tǒng)設(shè)計的電子

18、現(xiàn)金系統(tǒng)，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止偽造，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止偽造。系統(tǒng)中的電子現(xiàn)金是經(jīng)過銀行簽字的具有順序。系統(tǒng)中的電子現(xiàn)金是經(jīng)過銀行簽字的具有順序號的比特串。其主要特點(diǎn)是通過設(shè)置分級貨幣服號的比特串。其主要特點(diǎn)是通過設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全。務(wù)器來驗(yàn)證和管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全。3.3 銀行卡的網(wǎng)上支付方式 銀行卡支付時目前應(yīng)用最廣泛的電子支銀行卡支付時目前應(yīng)用最廣泛的電子支付方式。借助付方式。借助SET協(xié)議或協(xié)議或SSL協(xié)議，在協(xié)議，在Internet環(huán)境下通過瀏覽器來支付。環(huán)境下通過瀏覽器來支付。相關(guān)的安全交易協(xié)議 SET（安全電子交易協(xié)

19、議）（安全電子交易協(xié)議）主要保障用戶主要保障用戶、商家和銀行之間通過電子信用卡支付的安全。、商家和銀行之間通過電子信用卡支付的安全。 SSL（安全套階層協(xié)議）（安全套階層協(xié)議）主要是保障主要是保障Web網(wǎng)站之間通信信道的安全。網(wǎng)站之間通信信道的安全。 S-HTTP/HTTPS（安全超文本傳輸協(xié)議）（安全超文本傳輸協(xié)議）主要保障主要保障Web網(wǎng)站數(shù)據(jù)的安全。網(wǎng)站數(shù)據(jù)的安全。 S/MIME（安全多媒體（安全多媒體Internet郵件擴(kuò)展協(xié)郵件擴(kuò)展協(xié)議）議）主要保障電子郵件的安全傳輸。主要保障電子郵件的安全傳輸。 3.3 銀行卡的網(wǎng)上支付方式現(xiàn)金卡銀行卡的分類：3.3 銀行卡的網(wǎng)上支付方式3.3 銀

20、行卡的網(wǎng)上支付方式（1）無安全措施的銀行卡支付）無安全措施的銀行卡支付 買方通過網(wǎng)絡(luò)從賣方訂貨，而信用卡信息通買方通過網(wǎng)絡(luò)從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)巍２樾庞每ǖ恼鎮(zhèn)巍?這種支付方式由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字這種支付方式由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險；此外，信用卡信息可以在線傳送，但定的風(fēng)險；此外，信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信息等風(fēng)險。息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信息等風(fēng)險。3.3 銀行卡的網(wǎng)上支付方式（2）通過第三方代理人的支付）通過第三方代理人的支付買方賣方第三方代理3.3 銀行卡的網(wǎng)上支付方式（3）簡單銀行卡加密支付）簡單銀行卡加密支付 使用這種方式時，用戶只需在銀行開立一個使用這種方式時，用戶只需在銀行開立一個普通