第二章保險(xiǎn)概述

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) 培 訓(xùn)第二章第二章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述l一、保險(xiǎn)的含義 保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。第二章第二章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述l二、保險(xiǎn)的要素 現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面：1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5、保險(xiǎn)合同的訂立、保險(xiǎn)合同的訂立l（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在l風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提條件。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是符合保險(xiǎn)人承保

2、條件的特定風(fēng)險(xiǎn)即可保風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件：l1風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)l即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，就只有損失的機(jī)會(huì)，而無獲利的可能。l2風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性l風(fēng)險(xiǎn)的不確定性至少包含三層含義：l（1）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否是不確定的。l（2）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的。l（3）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和結(jié)果是不確定的。l3風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能l風(fēng)險(xiǎn)為大量標(biāo)的所擁有，是可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)基本條件。它要求大量的性質(zhì)相近，價(jià)值也大體相近的風(fēng)險(xiǎn)單位面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)。l4風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能l風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性，而這種損失是被保險(xiǎn)人無力承擔(dān)的。l5風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)

3、象同時(shí)遭受損失l這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。l6風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性l保險(xiǎn)經(jīng)營中，要求制訂出準(zhǔn)確的費(fèi)率，而費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致標(biāo)的損失的概率，這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測性 l（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散l保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：l1.大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體。一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件。l2同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體。所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。如果風(fēng)

4、險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險(xiǎn)也無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。l（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂l保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為，因此，制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。l為保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂要遵循公平合理，保證保障，穩(wěn)定靈活，促進(jìn)防損的基本原則。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂還應(yīng)以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法。 l(四)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立l保險(xiǎn)賠償與給付的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。l保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。l保險(xiǎn)準(zhǔn)備金具有來源的分散性與廣泛性、總體上的返還

5、性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。l1保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的意義l（1）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。l（2）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。l（3）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。l2保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的構(gòu)成l保險(xiǎn)準(zhǔn)備金由開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)兩部分構(gòu)成。l開業(yè)資金是保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)之初所需的一定數(shù)額的資金。l保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障而交付的費(fèi)用，是構(gòu)成保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的主要部分。l3保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的存在形式l保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其它準(zhǔn)備金幾種形式；就人身保險(xiǎn)準(zhǔn)

6、備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。l（五）保險(xiǎn)合同的訂立l1保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的商品經(jīng)濟(jì)交換關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系需要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)行保護(hù)和約束，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系得以成立的基本要素。l2保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。為了獲得保險(xiǎn)保障，投保人要承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。這要求保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。l三、保險(xiǎn)的特性l 互助性：一人為眾，眾人為一互助性：一人為眾，眾人為一l 法律性：一種合

7、同行為法律性：一種合同行為 l 經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) l 商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系l 科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施l1互助性。保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。l2法律性。從法律角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人要建立保險(xiǎn)關(guān)系，其形式是保險(xiǎn)合同；要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)也是保險(xiǎn)合同。l3經(jīng)濟(jì)性。

8、保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分，其保障的對(duì)象財(cái)產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)。l4商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)，投保人購買保險(xiǎn)的關(guān)系。具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)人通過提供保險(xiǎn)保障，保障社會(huì)生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。l

9、5科學(xué)性?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂，保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以精密的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。 l四、保險(xiǎn)與相似制度比較四、保險(xiǎn)與相似制度比較 （共同點(diǎn)（共同點(diǎn))l 1、同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提、同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提l 2、同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象保險(xiǎn)與社、同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)會(huì)保險(xiǎn) l 3、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)）數(shù)理基礎(chǔ)） l 4、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)質(zhì)基礎(chǔ)l保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) （區(qū)別）（區(qū)別） l1、經(jīng)營

10、主體不同、經(jīng)營主體不同l2、行為依據(jù)不同、行為依據(jù)不同l3、實(shí)施方式不同、實(shí)施方式不同l4、適用的原則不同、適用的原則不同l5、保障功能不同、保障功能不同l6、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同l保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別：保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別：l1、提供保障的主體不同、提供保障的主體不同l 2、提供保障的資金來源不同、提供保障的資金來源不同l 3、提供保障的可靠性不同、提供保障的可靠性不同l 4、提供的保障水平不同、提供的保障水平不同l保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：l1、 消費(fèi)者不同消費(fèi)者不同l2、 技術(shù)要求不同技術(shù)要求不同l 3、 受益期限不同受益期限不同l 4、 行為性質(zhì)不同行為性質(zhì)不同l 5、 消費(fèi)目

11、的不同消費(fèi)目的不同第二節(jié) 保險(xiǎn)分類l（一）按實(shí)施方式分類：（一）按實(shí)施方式分類：l1、強(qiáng)制保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)l2、自愿保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)l（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：l1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用l2、人身保險(xiǎn)：人壽、健康、意外、人身保險(xiǎn)：人壽、健康、意外l（三）按照承保方式分類：（三）按照承保方式分類：l1、原保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)l 2、再保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)l 3、共同保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)l 4、重復(fù)保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)l1原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間直接原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的

12、一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。l2再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，的保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始

13、風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。嫁。l3共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)也稱共保，是由幾個(gè)保共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)也稱共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)，在發(fā)生賠償責(zé)額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)，在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠償按照保險(xiǎn)人各自承保的金額比例分任時(shí)，其賠償按照保險(xiǎn)人各自承保的金額比例分?jǐn)?。與再保險(xiǎn)不同，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人攤。與再保險(xiǎn)不同，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁。l4重復(fù)保

14、險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。與共同保以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。與共同保險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。只不過在大多轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。只不過在大多數(shù)情況下，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)數(shù)情況下，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此，這時(shí)各保險(xiǎn)人的賠償金額要按一定標(biāo)值，因此，這時(shí)各保險(xiǎn)人的賠償金額要按一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分?jǐn)?。?zhǔn)進(jìn)行分?jǐn)?。?/p>

15、三節(jié) 保險(xiǎn)的功能l一一 保險(xiǎn)保障功能保險(xiǎn)保障功能l （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償l （二）人身保險(xiǎn)的給付（二）人身保險(xiǎn)的給付l（二）資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在（二）資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在l（三）社會(huì)管理功能：（三）社會(huì)管理功能：l1、社會(huì)保障管理：社會(huì)減震器、社會(huì)保障管理：社會(huì)減震器l 2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理l 3、社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)潤滑器、社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)潤滑器l 4、社會(huì)信用管理、社會(huì)信用管理第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展l一、保險(xiǎn)的歷史沿革一、保險(xiǎn)的歷史沿革l（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽l（二）保險(xiǎn)的雛形（二

16、）保險(xiǎn)的雛形l（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（一）保險(xiǎn)思想的萌生（一）保險(xiǎn)思想的萌生l 1中國古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式l我國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。歷史悠久的各種倉儲(chǔ)制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志；鏢局是我國特有的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)的形式。l2外國古代的保險(xiǎn)思想與原始形態(tài)保險(xiǎn)l漢漠拉比法典是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基爾特制度是一種原始的合作保險(xiǎn)形式。（二）保險(xiǎn)的萌芽（二）保險(xiǎn)的萌芽l1共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽l海上保險(xiǎn)是海上貿(mào)易產(chǎn)生與發(fā)展的產(chǎn)物。當(dāng)時(shí)在地中海航海商人中形成了一種習(xí)慣，即為船貨共同安全而棄貨所引起的損失由獲益的全體船貨各方共同分?jǐn)偅?/p>

17、這就是“一人為眾，眾為一人”的原則。這一原則后來為公元前916年的羅地安海商法所吸收，并正式規(guī)定為“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還。”這就是著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t，被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的萌芽。l2十五、十六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽l在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展過程中，一度包括人身保險(xiǎn)，十五世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種人身意外傷害保險(xiǎn)。后來船長、船員也可投保。到十六世紀(jì)，又發(fā)展到承保旅客。這些被認(rèn)為是人身保險(xiǎn)的萌芽。（三）保險(xiǎn)的雛形（三）保險(xiǎn)的雛形 l1船、貨抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形l船貨抵押借款又稱冒險(xiǎn)借貸，它是古代

18、海上借貸的變形。這一制度具有保險(xiǎn)的性質(zhì)和特征。已具備了保險(xiǎn)的一些基本要素，因而被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的一種最早形式。l2“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)l現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)的起源可追溯于1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社，黑瑞甫”制是對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?。l3人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的（四）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成（四）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成 l1海上保險(xiǎn)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)制度趨于成熟與完善l現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利，形成于英國。l2現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險(xiǎn)的形成：真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來，牙醫(yī)尼古拉巴蓬首先經(jīng)營火災(zāi)保險(xiǎn)商行，在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，他采用了以房屋危險(xiǎn)情況實(shí)行差別費(fèi)率的方法，這是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源，也使他具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱。l3現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始：埃德蒙哈雷編制了世界上第一張生命表，并首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。l4責(zé)任保險(xiǎn)的開展：責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，始于19世紀(jì)的歐美國家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)的70年代以后。1855年英國開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，但直到20世紀(jì)初責(zé)任保險(xiǎn)才有了迅速的發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分。二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景二、