金融理財(cái)-保險(xiǎn)規(guī)劃

1、金融理財(cái)金融理財(cái)7 7第七章保險(xiǎn)規(guī)劃第七章保險(xiǎn)規(guī)劃第一節(jié) 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃/ /養(yǎng)老規(guī)養(yǎng)老規(guī)劃劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃 消費(fèi)支出規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)規(guī)劃教育規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃的地位從規(guī)劃的核心內(nèi)容看保險(xiǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)范疇生活必備品生活必備品個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)建立保險(xiǎn)基金經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度保險(xiǎn)標(biāo)的：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃的客戶(hù)對(duì)象 對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性需求大于投資性需求 對(duì)保險(xiǎn)條款不熟悉 在無(wú)充分保險(xiǎn)的情況下，一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，將給客戶(hù)

2、的家庭和個(gè)人帶來(lái)極為重大的經(jīng)濟(jì)損失 客戶(hù)經(jīng)濟(jì)狀況良好，保險(xiǎn)已成為生活的必需品風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃一、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)是人或事物遭受損失或損害的可能性，即損失的不確定性。 兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：- 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)l投機(jī)行為所帶來(lái)的盈利或虧損的不確定性- 純粹風(fēng)險(xiǎn)l可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)- 交通事故，疾病，地震，水災(zāi)，火災(zāi)，失竊等帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 某種事件發(fā)生的不確定性 充分非必要條件 風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 客觀性：客觀存在，不能消滅，只能改變發(fā)生的頻率、損失的程度 普遍性： 不確定性：是否發(fā)生？何時(shí)發(fā)生？何地發(fā)生？結(jié)果如何？誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？ 可測(cè)

3、性：發(fā)生的概率、損失的大小可測(cè) 發(fā)展性：性質(zhì)會(huì)變、概率會(huì)變、種類(lèi)會(huì)變風(fēng)險(xiǎn)=不確定性不確定性風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分析 可保風(fēng)險(xiǎn)-純粹風(fēng)險(xiǎn)：1、人身風(fēng)險(xiǎn)2、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 直接損失（實(shí)質(zhì)損失）：身體、財(cái)產(chǎn)間接損失：費(fèi)用、收入、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)載體導(dǎo)致、增加或產(chǎn)生引起承受促成某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生增加發(fā)生的可能性擴(kuò)大損失程度的原因或條件風(fēng)險(xiǎn)事件，造成損失的偶發(fā)事件直接原因偶然的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失（貨幣來(lái)衡量）風(fēng)險(xiǎn)事件直接指向的對(duì)象人身載體人身載體（生命、健康、失業(yè)等）財(cái)產(chǎn)載體財(cái)產(chǎn)載體二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（一）非保險(xiǎn)方法（一）非保險(xiǎn)方法1、風(fēng)險(xiǎn)

4、規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避2、損失控制、損失控制3、風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)自留4、風(fēng)險(xiǎn)隔離、風(fēng)險(xiǎn)隔離5、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保留安裝避雷針以防雷擊酒后駕車(chē)危險(xiǎn)，不喝酒不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里汽車(chē)馬上就要報(bào)廢了，就不保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)保留（二）保險(xiǎn)方法 保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人、以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。 。 1、社會(huì)保險(xiǎn) 2、團(tuán)體福利計(jì)劃 3、個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)行為經(jīng)濟(jì)行為金融行為金融行為分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排經(jīng)濟(jì)角度經(jīng)濟(jì)角度合同行

5、為合同行為權(quán)利義務(wù)的約定權(quán)利義務(wù)的約定風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求法律角度法律角度保險(xiǎn)的特性 經(jīng)濟(jì)性 互助性 契約性 科學(xué)性 可保風(fēng)險(xiǎn)需具備以下特點(diǎn) 純粹的風(fēng)險(xiǎn)，如投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不保 風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失可以預(yù)測(cè)發(fā)生的概率及損失率 風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人造成災(zāi)難性打擊 風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣計(jì)量 損失的發(fā)生純屬意外 三、保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)三、保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)的性質(zhì)商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)于合同約定的發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種合同行為 根據(jù)

6、立法，由勞動(dòng)者及勞動(dòng)者所在的工作單位或社區(qū)以及國(guó)家三方面共同籌資，幫助勞動(dòng)者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止收入的中斷、減少和喪失，以保障其基本生活需求的社會(huì)保障制度 強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋國(guó)民生活保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)輸出保險(xiǎn)勞動(dòng)者財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)汽車(chē)賠償責(zé)任險(xiǎn)地震保險(xiǎn)住宅融資險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)無(wú)擔(dān)保保險(xiǎn)預(yù)防公害保險(xiǎn)特別小額保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)外匯變動(dòng)保險(xiǎn)出口票據(jù)保險(xiǎn)海外投資險(xiǎn)第二節(jié) 理財(cái)與保險(xiǎn)品種一、人壽保險(xiǎn)1、生存保險(xiǎn)2、死亡保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)4、年金保險(xiǎn)5、壽險(xiǎn)創(chuàng)新品種二、意外傷害險(xiǎn)三、個(gè)人健康保險(xiǎn)四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)五、責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)殘疾收入保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)n 傳統(tǒng)

7、人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn) 定期死亡保險(xiǎn) 定期定額壽險(xiǎn)、遞減定期壽險(xiǎn)和遞增定期壽險(xiǎn) 純屬保障型險(xiǎn)種，適合收入低、保障需求高的個(gè)人或家庭 終身死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)（具有儲(chǔ)蓄的功能 ） 單純生存保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn) 變額壽險(xiǎn) 保額隨保費(fèi)分離賬戶(hù)的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。該保單的死亡給付包括兩部分：一部分是保單約定的最低死亡給付額，另一部分是可變的死亡給付部分，隨投資收益變化而變化 萬(wàn)能壽險(xiǎn) 萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值（也可理解為投資分紅）足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資賬戶(hù)的投資

8、組合由保險(xiǎn)公司決定，它要對(duì)保戶(hù)承諾一個(gè)最低收益。 。 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)就是投資組合由投保人自己決定，他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，他又沒(méi)能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶(hù)繳費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零，保單將會(huì)失效，保障功能徹底喪失。健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病、生育或意外事故導(dǎo)致發(fā)生費(fèi)用或收入損失時(shí)，保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)。 在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金不是對(duì)被保險(xiǎn)人的聲明或身體傷害進(jìn)行補(bǔ)償，而是對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊♂t(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此而引起的其他費(fèi)用損失的補(bǔ)償；同時(shí)，保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)，即保險(xiǎn)人已經(jīng)支付了醫(yī)療保險(xiǎn)金，而事故責(zé)任應(yīng)由第三

9、方承擔(dān)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)將對(duì)第三方的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。 醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 意外傷害險(xiǎn) 意外傷害險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人因意外而發(fā)生的身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。 意外傷害險(xiǎn)的保障項(xiàng)目主要包括死亡給付和殘疾給付。前者是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；后者是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。 意外傷害險(xiǎn)屬于定額給付保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任成立時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。意外傷害險(xiǎn)屬于短期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限一般不超過(guò)1年。 死亡：保險(xiǎn)金額如數(shù)支付 殘疾：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額*殘疾程度百分比醫(yī)療保險(xiǎn) 普通醫(yī)療

10、保險(xiǎn) 住院保險(xiǎn) 手術(shù)保險(xiǎn) 綜合醫(yī)療保險(xiǎn) 重大疾病保險(xiǎn) 保險(xiǎn)需求最迫切的人群：中年人身體欠佳者崗位競(jìng)爭(zhēng)激烈的職工單身職工家庭高薪階層第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)一、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則 1、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)原則 2、量力而行原則二、保險(xiǎn)規(guī)劃的流程確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額明確保險(xiǎn)期限選擇保險(xiǎn)公司三、保險(xiǎn)需求分析三、保險(xiǎn)需求分析 需不需要保險(xiǎn)？迫不迫切？看收入、看保障 收入的主要來(lái)源，無(wú)保險(xiǎn)保障。 因疾病、意外導(dǎo)致死亡、殘疾，妻小依賴(lài)誰(shuí)？ 未來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源？ 保險(xiǎn)需求 意外傷害險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 對(duì)某些特定疾病保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn) 家財(cái)險(xiǎn)人的生命周期及其保險(xiǎn)需求少兒期青年期中年期老年期p經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立

11、p教育費(fèi)用教育費(fèi)用p免疫力差免疫力差p自我保護(hù)能力自我保護(hù)能力差差學(xué)生平安保險(xiǎn)學(xué)生平安保險(xiǎn)少兒健康保險(xiǎn)少兒健康保險(xiǎn)少兒教育保險(xiǎn)少兒教育保險(xiǎn)p經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立經(jīng)濟(jì)開(kāi)始獨(dú)立p積蓄少、消費(fèi)積蓄少、消費(fèi)欲望高欲望高p責(zé)任增大責(zé)任增大p結(jié)婚、買(mǎi)房、結(jié)婚、買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)購(gòu)車(chē)人身意外傷害險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)貸款保險(xiǎn)貸款保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)p收入穩(wěn)定、希望生活安定收入穩(wěn)定、希望生活安定p家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全p儲(chǔ)蓄較豐，保值增值儲(chǔ)蓄較豐，保值增值p老小具有、責(zé)任最重老小具有、責(zé)任最重p身體不如年少身體不如年少p注重感情、家庭注重感情、家庭人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)分紅、投資連接險(xiǎn)、萬(wàn)分紅、投資連接險(xiǎn)、萬(wàn)能等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)p收入減少收入減少p疾病增加疾病增加p關(guān)注養(yǎng)老保障關(guān)注養(yǎng)老保障p護(hù)理護(hù)理養(yǎng)老年金保險(xiǎn)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)疾病住院保險(xiǎn)疾病住院保險(xiǎn)老年看護(hù)保險(xiǎn)老年看護(hù)保險(xiǎn)四、保