重慶銀行基本情況

1、- -1、 XX銀行根本情況2、 宏觀環(huán)境分析 2.1政策 2.2經(jīng)濟(jì) 2.3人口3、 微觀環(huán)境分析 3.1資金來源 3.2規(guī)模 3.2.1產(chǎn)品特點(diǎn)、對(duì)象 3.2.2額度 3.2.3風(fēng)險(xiǎn) 3.2.4違約率 3.3期限1、XX銀行根本情況XX銀行成立于1996年9月27日，由XX城市信用合作社、市聯(lián)社原股東、10家地方財(cái)政局和39家企事業(yè)單位，共同發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。2007年8月1 日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及XX銀監(jiān)局批準(zhǔn)，我組正式更名為“XX銀行股份XX。XX銀行是中國(guó)西部和長(zhǎng)江上游地區(qū)成立最早的地方性股份制商業(yè)銀行，定位于“地方的銀行、市民的銀行、中小企業(yè)的銀行。近年來，在XX市委、市府及X

2、X銀監(jiān)局的大力關(guān)心、支持下，本行嚴(yán)格貫徹和執(zhí)行中國(guó)銀監(jiān)會(huì)各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，逐步完善公司治理、內(nèi)控更趨嚴(yán)密，業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，金融市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大，盈利能力不斷提高。我組自2006年實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組和引進(jìn)XX大新銀行戰(zhàn)略伙伴后，現(xiàn)正積極籌備上市。此間，我組致力于完善公司治理構(gòu)造和內(nèi)控制度，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并在穩(wěn)固開展傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的根底上積極開展個(gè)人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)向零售銀行的轉(zhuǎn)型。在此根底上，我組將通過跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步擴(kuò)展自身的市場(chǎng)空間，實(shí)現(xiàn)未來可持續(xù)開展。截止2021年年末，總資產(chǎn)562.4億元，各項(xiàng)存款余額422.4億元，貸款余額287.1億元，存貨比63.47%，不良貸款率

3、0.78%，不良資本率0.49 %，貸款損失準(zhǔn)備充足率266.16%，不良貸款撥備覆蓋299.44%， 資本充足率為10.89%，核心資本充足率為10.32%，流動(dòng)性比率為37.88%，是中國(guó)城市商業(yè)銀行中資產(chǎn)質(zhì)量最好的銀行之一。我組目前下設(shè)一家異地分行(XX分行)和76家支行，擁有個(gè)人客戶和公司客戶近百萬(wàn)，XX分行即將于開業(yè)。根據(jù)英國(guó)銀行家2021年公布的“全球銀行業(yè)1000強(qiáng)排名中， 我組總資產(chǎn)排名為740位，一級(jí)資本排名為824名。根據(jù)2021年“中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名發(fā)布會(huì)的公告，我組綜合競(jìng)爭(zhēng)力在全國(guó)112家城商行中列第12位:在全國(guó)41家大型城市商業(yè)銀行的綜合排名中列第4位。目前，我

4、組是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)事會(huì)監(jiān)事單位，全國(guó)城市商業(yè)銀行開展論壇理事行，全國(guó)城市商業(yè)銀行清算中心的監(jiān)事長(zhǎng)行，XX銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位。在2007年第三屆中國(guó)品牌影響力評(píng)選中，XX銀行獲得“第三屆中國(guó)城商行十大影晌力品牌稱號(hào)。2006年，我組成立小企業(yè)業(yè)務(wù)開展推動(dòng)辦公室，專門負(fù)責(zé)推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)開展；2007年正式成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展中心，負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的政策制定、業(yè)務(wù)管理、營(yíng)銷推動(dòng)等工作；同時(shí)，以地區(qū)產(chǎn)業(yè)分布特點(diǎn)，結(jié)合支行現(xiàn)有業(yè)務(wù)構(gòu)造，在基層支行選拔了七家中小企業(yè)業(yè)務(wù)特色試驗(yàn)，主攻中小貸款業(yè)務(wù)。由此，我組初步構(gòu)建了以中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展中心為主體，特色支行為支撐，其他支行為輔助的業(yè)務(wù)組織構(gòu)架。現(xiàn)我小

5、組對(duì)XX銀行小額貸款業(yè)務(wù)環(huán)境進(jìn)展分析。2、宏觀環(huán)境分析2.1政策：國(guó)家政策對(duì)小企業(yè)開展支持2021年以來，受原材料價(jià)格波動(dòng)、人民幣升值、出口退稅率縮減、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造調(diào)整、地震災(zāi)害等外部因素影響，特別是在金融危機(jī)爆發(fā)后，小企業(yè)總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力大幅削弱，不少小企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)。為防止出現(xiàn)大面積破產(chǎn)和失業(yè)潮，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)科學(xué)開展觀，全面貫徹銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制建立要求，改進(jìn)小企業(yè)金融效勞，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)近年來銀行探索小企業(yè)金融效勞的實(shí)踐經(jīng)歷以及有關(guān)法律、法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院擴(kuò)大內(nèi)需十項(xiàng)措施及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展九條政策措施，加大金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)

6、增長(zhǎng)力度，在總結(jié)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融效勞專營(yíng)化實(shí)踐探索經(jīng)歷的根底上，于2021年12月1日制定并頒發(fā)銀行建立小企業(yè)金融效勞專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)202182號(hào)，以引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，更好地扶持小企業(yè)開展。而各種促進(jìn)小企業(yè)開展的政策文件相續(xù)出臺(tái)，XX市中小企業(yè)促進(jìn)條例自2021年1月1日起施行。XX市中小企業(yè)局也于2021年制定并頒發(fā)了關(guān)于實(shí)施“51311中小企業(yè)成長(zhǎng)工程的意見渝中小企202123號(hào)2.2經(jīng)濟(jì)：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展需要近年來，我國(guó)小企業(yè)開展迅速，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)開展中一支極為活潑的力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展、增強(qiáng)地方財(cái)力、緩解就業(yè)壓力

7、、擴(kuò)大對(duì)外開放等方面發(fā)揮了極其重要的作用。截至2021年底，XX市已登記注冊(cè)的非共有小企業(yè)8.9萬(wàn)戶，注冊(cè)資金總計(jì)130億元，2007年上繳稅金21.5億元，小企業(yè)在XX市經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色，在全市的社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展中著重要作用。目前中小企業(yè)融資難一直是一道全球性的課題，尤其是今年以來，在宏觀調(diào)控、信貸緊縮、原材料本錢上漲、勞動(dòng)力本錢增加、美元匯率下跌等內(nèi)外部因素的夾擊下，眾多中小企業(yè)更是深陷資金匱乏的泥潭。今年以來，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本錢持續(xù)上升，利潤(rùn)降低，使得流動(dòng)資金大大減少。同時(shí)，由于銀行機(jī)制、體制以及銀企信息不對(duì)稱等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資本錢偏高，因

8、原材料上漲，XX中小企業(yè)本錢普遍上升了20%40%。企業(yè)具有規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)方式靈活、轉(zhuǎn)型快的特點(diǎn)，大局部從事貿(mào)易、效勞等第三產(chǎn)業(yè)，多位于各產(chǎn)業(yè)鏈條的尾部，隨行就市，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)整體能力較強(qiáng)，受到危機(jī)影響的時(shí)候能夠快速反響迅速應(yīng)對(duì)。對(duì)于銀行來說，相對(duì)于其他業(yè)務(wù)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有更大的利潤(rùn)空間，同時(shí)有利于分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此，組建XX銀行 小企業(yè)信貸中心是XX銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下控制風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)開展的重要舉措，是XX銀行自身可持續(xù)開展的迫切需要。2.3人口：截止2021年6月，XX市非公有制經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位到達(dá)73.31萬(wàn)戶。其中非公有制企業(yè)11.3萬(wàn)戶，比上年末增加1.1萬(wàn)戶；個(gè)

9、體工商戶62.01萬(wàn)戶。實(shí)現(xiàn)增加值1201.6億元，比上年同期增長(zhǎng)22.6%。吸納從業(yè)人員645.1萬(wàn)人，比上年末新增15.2萬(wàn)人。提供勞動(dòng)報(bào)酬395.1億元，比上年同期增長(zhǎng)19.3%。實(shí)現(xiàn)稅金166.7億元，比上年同期增長(zhǎng)26.9%。固定資產(chǎn)投資完成額780.3億元，比上年同期增長(zhǎng)29.0%。3、 微觀經(jīng)濟(jì)分析3.1資金來源對(duì)客戶的負(fù)債，就是個(gè)人和企業(yè)存入銀行的資金，這是商業(yè)銀行資金的主要來源。 3.2規(guī)模3.2.1產(chǎn)品對(duì)象、特點(diǎn)根據(jù)XX銀行特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，以中小微客戶為核心市場(chǎng)，以優(yōu)質(zhì)大中型客戶為輔助市場(chǎng)，不斷優(yōu)化客戶構(gòu)造，逐漸提升核心市場(chǎng)支撐管理能力和輔助市場(chǎng)的奉獻(xiàn)能力，夯實(shí)全行持續(xù)盈利的客

10、戶根底。在產(chǎn)品開發(fā)上，一是充分優(yōu)化現(xiàn)有中小企業(yè)產(chǎn)品的功能并完善其操作細(xì)那么，使得這些產(chǎn)品更貼近客戶需求，從而在XX同業(yè)市場(chǎng)中形成獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和差異化。二是成立中小企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，積極借鑒大新銀行的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)歷，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，使XX銀行由傳統(tǒng)單一的信貸提供者轉(zhuǎn)變成為綜合金融效勞的提供商。三是形成已開發(fā)產(chǎn)品的后續(xù)優(yōu)化你呢管理，保持持續(xù)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3.2.2額度微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款金額從2000元至50萬(wàn)元，年息15.3%、16.2%或18%、，按貸款余額計(jì)息、且除利息外無其他中間費(fèi)用。據(jù)銀監(jiān)發(fā)200753號(hào)銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見的要求，對(duì)XX銀行 小企業(yè)信貸中

11、心的業(yè)務(wù)范圍設(shè)定為：提供小企業(yè)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)以及相關(guān)的中間效勞業(yè)務(wù)。XX銀行小企業(yè)信貸中心業(yè)務(wù)范圍為單戶敞口300萬(wàn)以內(nèi)上述業(yè)務(wù)。3.2.3風(fēng)險(xiǎn)小企業(yè)貸款單筆資金量比較小，同時(shí)單筆風(fēng)險(xiǎn)較大。我組風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)信貸中心小企業(yè)貸款總體不良率設(shè)定壞賬容忍度。同時(shí)信貸中心對(duì)小企業(yè)貸款考核為批量性為主，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)貸款，根據(jù)相關(guān)政策追究或免除有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。3.2.3.1風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制信貸中心建立獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。采取與小企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)授信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展管控。1信貸中心制定清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策并建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。2確定風(fēng)險(xiǎn)容忍度。3風(fēng)險(xiǎn)分類和損失撥備制度3.2.4違約率小企業(yè)客戶資金需求量不大，且周轉(zhuǎn)速度快，融資額度小，期限短，單戶占用銀行資金量不大，信貸資金回收速度快，監(jiān)控力度大。因此貸款到期還款率高，違約率較低。3.3期限貸款期限從三個(gè)月到兩年均可，三個(gè)月以內(nèi)的貸款按月支付利息，到期一次性還本金。貸款擔(dān)保貸款額度貸款期限貸款利率還款方式XX銀行自然人保證或聯(lián)保的形式；質(zhì)押貸款；抵押貸款微小企業(yè)2000元至50萬(wàn)元；中小企業(yè)最高500萬(wàn)元微小企業(yè)貸款三個(gè)月到兩年均可；中小企業(yè)貸款一至三年年息15.3%、16.2%或18%三