個(gè)貸中心實(shí)施的方案

1、附件:三峽分行個(gè)人貸款中心實(shí)施方案為了全面提升我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，優(yōu)化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，達(dá)到有效防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的目的，根據(jù)上級(jí)行有關(guān)文件精神及規(guī)定，按照我行二。九年四月八日行長(zhǎng)專(zhuān)題會(huì)議和二O。九年八月二十一日行長(zhǎng)辦公會(huì)議要求，特制定分行個(gè)人貸款中心實(shí)施方案。一、分行個(gè)人貸款中心組建的總體思路分行個(gè)人貸款中心按照“以客戶為中心，以效率為重心，以管理為軸心，以增產(chǎn)增收為核心”的經(jīng)營(yíng)理念，在嚴(yán)格遵循現(xiàn)行信貸管理、授信審批政策與管理制度的前提下，依托宜昌市房地產(chǎn)交易中心的獨(dú)特物理位置，通過(guò)把全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中、后臺(tái)（暫不納入全行個(gè)人

2、信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)與管理等職能）業(yè)務(wù)處理和管理職能統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)（分行個(gè)人貸款中心）內(nèi)實(shí)行中、后臺(tái)分離、職責(zé)分設(shè)、業(yè)務(wù)流程分離作業(yè)，實(shí)行分散式營(yíng)銷(xiāo)、集中式處理、高效化業(yè)務(wù)流程、特色化的組建模式，按照“集中管理,統(tǒng)一考核，專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，整體聯(lián)動(dòng)”的原則運(yùn)行管理。二、分行個(gè)人貸款中心組織架構(gòu)、人員編制及工作職責(zé)按照個(gè)人貸款業(yè)務(wù)“集中管理，統(tǒng)一考核，專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，整體聯(lián)動(dòng)”的運(yùn)行管理原則，分行個(gè)人貸款中心負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的中、后臺(tái)業(yè)務(wù)處理和管理（暫不納入全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)與管理等）職能，中心組成人員除審查審批人員由授信審批部派駐外，其余人員從分行信貸管理部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部及相關(guān)機(jī)構(gòu)中調(diào)入。按照二OO九年

3、四月八日行長(zhǎng)專(zhuān)題會(huì)議意見(jiàn)，分行個(gè)人貸款中心桂靠分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部管理。（一）人員定編分行個(gè)人貸款中心定編17人，其中授信審批部派駐審批負(fù)責(zé)人1人（兼中心主任），專(zhuān)職審批人（或中心副主任）1人，審查崗2人;信貸管理部調(diào)入作業(yè)監(jiān)督崗2人，貸款核準(zhǔn)崗2人，催收崗1人；個(gè)人金融業(yè)務(wù)部等部門(mén)調(diào)入受理綜合崗1人、貸款綜合崗7人。（二）工作職責(zé)個(gè)人貸款中心在分行個(gè)人貸款審批轉(zhuǎn)授權(quán)限內(nèi)負(fù)責(zé)全行個(gè)人貸款審查審批；對(duì)全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行作業(yè)監(jiān)督；集中處理城區(qū)支行（夷陵、虢亭除外）個(gè)人貸款的貸款簽約、擔(dān)保落實(shí)等業(yè)務(wù)；逐步對(duì)全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)違約貸款實(shí)施集中催收督導(dǎo)和管理；對(duì)全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)信貸政策與管理制度的執(zhí)行、操

4、作流程、信貸作業(yè)等進(jìn)行指導(dǎo)；為全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供政策、技術(shù)支持和相關(guān)培訓(xùn)輔導(dǎo)，定期或不定期組織召開(kāi)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會(huì)或座談會(huì)；協(xié)調(diào)與個(gè)人貸款中心職責(zé)相關(guān)的行、內(nèi)外相關(guān)部門(mén)和單位工作。分行個(gè)人貸款中心內(nèi)部主要崗位的工作職責(zé)如下。中心主任工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)本中心全面管理工作，落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行，并協(xié)調(diào)中心與省分行、分行相關(guān)職能部門(mén)的關(guān)系。2、在轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)對(duì)全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查審批。3、負(fù)責(zé)服務(wù)質(zhì)量控制。整體掌握本中心貸款處理流程執(zhí)行情況，定期分析服務(wù)質(zhì)量，對(duì)流程和業(yè)務(wù)中反映的問(wèn)題，及時(shí)處理，重大情況及時(shí)報(bào)告。4、參與全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的組織推動(dòng)與督導(dǎo)，牽頭組織領(lǐng)導(dǎo)對(duì)重點(diǎn)房地產(chǎn)純按揭項(xiàng)目、汽車(chē)

5、經(jīng)銷(xiāo)商及工商大戶的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。5、負(fù)責(zé)本中心各崗位工作績(jī)效的考核，對(duì)中心設(shè)置的各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，并及時(shí)合理調(diào)配人力資源，適時(shí)調(diào)整勞動(dòng)組合，提高工作績(jī)效。6、負(fù)責(zé)防范本中心營(yíng)運(yùn)管理風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格貫徹執(zhí)行經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)方針政策和規(guī)章制度，認(rèn)真履行內(nèi)控管理職責(zé)，嚴(yán)防各種差錯(cuò)事故、違紀(jì)事件和經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，是本中心內(nèi)控管理工作第一責(zé)任人。7、負(fù)責(zé)本中心全體人員日常工作紀(jì)律、考勤情況的管理。8、負(fù)責(zé)宜昌市房地產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處、車(chē)管所、公證處等政府機(jī)構(gòu)和評(píng)估公司、擔(dān)保公司等業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與關(guān)系維護(hù)工作中心副主任（或?qū)Ｂ殞徟耍┕ぷ髀氊?zé)：1、協(xié)助本中心主任開(kāi)展工作，在轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)進(jìn)行個(gè)人貸款審查、審

6、批；根據(jù)職責(zé)分工分管個(gè)人貸款中心風(fēng)險(xiǎn)控制、作業(yè)監(jiān)督、貸款催收等工作內(nèi)容。2、檢查與督導(dǎo)個(gè)人貸款各項(xiàng)信貸政策、業(yè)務(wù)操作流程等規(guī)章制度的執(zhí)行，參與協(xié)調(diào)省分行、分行相關(guān)職能部門(mén)的關(guān)系。3、協(xié)助主任做好對(duì)房地產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處、車(chē)管所、公證處等政府機(jī)構(gòu)和評(píng)估公司、擔(dān)保公司等業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與關(guān)系維護(hù)工作。4、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。個(gè)人貸款審查崗工作職責(zé)：1、對(duì)貸款申請(qǐng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，對(duì)資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。2、在收到個(gè)人貸款申請(qǐng)資料后2個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作或做由答復(fù)。3、建立健全貸款審批臺(tái)賬（分產(chǎn)品、分支行），按月提供貸款審查審批情況報(bào)告。4、負(fù)責(zé)完成主任交

7、辦的其它工作。受理綜合崗工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)將PCM2003系統(tǒng)中各支行申報(bào)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)按照分工分派給對(duì)應(yīng)貸款審查審批人。2、負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和督導(dǎo)受理業(yè)務(wù)在審查審批、作業(yè)監(jiān)督和簽約放款等環(huán)節(jié)的有效、有序傳遞，并對(duì)受理和處理情況進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。3、對(duì)支行綜合員日常工作進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和督導(dǎo)，確保個(gè)貸業(yè)務(wù)資料檔案在傳遞、移交、登記、整理等方面符合規(guī)定。4、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其他工作。信貸作業(yè)監(jiān)督崗工作職責(zé)：1、對(duì)貸款調(diào)查、審查審批和發(fā)放過(guò)程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督。2、對(duì)審查審批和簽批意見(jiàn)的落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督。3、對(duì)貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督。3、對(duì)監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題下發(fā)整改通知書(shū)，并督促整改。4、建立健

8、全作業(yè)監(jiān)督臺(tái)賬，按月上報(bào)作業(yè)監(jiān)督報(bào)告。5、負(fù)責(zé)本中心個(gè)人貸款檔案向分行檔案中心移交。6、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。貸款核準(zhǔn)（簽約核準(zhǔn)和放款核準(zhǔn)）崗工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)審查個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案的完整性。2、審查、審核個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案的有效性、合規(guī)性。3、根據(jù)檔案資料的內(nèi)容監(jiān)督融資前提條件落實(shí)情況及信貸政策制度的執(zhí)行情況。4、按照個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定應(yīng)該在簽約前或放款前審查的有關(guān)內(nèi)容。5、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。違約貸款催收崗工作職責(zé)：1、對(duì)全行違約貸款逾期情況及時(shí)采取相應(yīng)措施催收。2、督導(dǎo)各支行進(jìn)行個(gè)貸違約催收。3、統(tǒng)計(jì)催收寄發(fā)和退回情況；記錄整理上門(mén)催收情況。4、及時(shí)進(jìn)行客戶信息維護(hù)或督導(dǎo)個(gè)貸

9、客戶經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)。5、對(duì)于催收無(wú)效、形成不良貸款的，按規(guī)定及時(shí)移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)處置。6、完成主任交辦的其他工作。個(gè)人貸款綜合崗工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)核對(duì)借款合同和借據(jù)載明的要素與審批意見(jiàn)是否一致且符合有關(guān)規(guī)定，核實(shí)審批和簽批意見(jiàn)落實(shí)情況。2、負(fù)責(zé)落實(shí)和辦理個(gè)人貸款的抵、質(zhì)押擔(dān)保，對(duì)貸款抵、質(zhì)押擔(dān)保的有效性負(fù)責(zé)。3、負(fù)責(zé)跟蹤期房抵押項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)辦理情況，及時(shí)落實(shí)抵押登記手續(xù)。4、負(fù)責(zé)完成主任交辦的其它工作。三、分行相關(guān)部門(mén)、支行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)定位分行個(gè)人貸款中心成立后，為方便工作，提高效率，實(shí)現(xiàn)全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)“一站式”服務(wù)和管理的目的，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)部門(mén)、支行工作職責(zé)也相繼進(jìn)行調(diào)整如下

10、：分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部職責(zé)定位：負(fù)責(zé)全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的組織推動(dòng)與督導(dǎo)；制訂個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃；個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)和純按揭項(xiàng)目市場(chǎng)準(zhǔn)入審查等職能；負(fù)責(zé)全行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的組織和管理等職能，統(tǒng)一考核個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃執(zhí)行情況，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、上崗考試等工作。分行授信審批部職責(zé)定位：負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批；對(duì)超過(guò)審批權(quán)限的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)協(xié)助分行個(gè)人貸款中心向上級(jí)行中報(bào)；負(fù)責(zé)對(duì)分行個(gè)人貸款中心個(gè)人貸款審查審批工作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，對(duì)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。分行信貸管理部職責(zé)定位：負(fù)責(zé)對(duì)分行個(gè)人貸款信貸政策與管理制度的執(zhí)行、操作流程、信貸作業(yè)監(jiān)督等進(jìn)行指導(dǎo)與檢查；負(fù)責(zé)全行個(gè)

11、人貸款的貸后監(jiān)測(cè)分析與檢查，按規(guī)定提交監(jiān)測(cè)報(bào)表以及監(jiān)測(cè)報(bào)告；負(fù)責(zé)PCM2003系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)的使用、管理、維護(hù)和數(shù)據(jù)報(bào)送；負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)五級(jí)分類(lèi)管理；負(fù)責(zé)個(gè)人貸款呆賬核銷(xiāo)的初審等工作；負(fù)責(zé)個(gè)人客戶帳銷(xiāo)案存貸款管理工作；負(fù)責(zé)個(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理停復(fù)牌管理等工作。支行職責(zé)定位：組建以專(zhuān)職副行長(zhǎng)為第一責(zé)任人、歸口統(tǒng)一管理的個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；分解營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，制訂客戶經(jīng)理個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)績(jī)效考核辦法；負(fù)責(zé)本行個(gè)人貸款的日常監(jiān)測(cè)、常規(guī)檢查、違約個(gè)人貸款的催收與處置、提前還貸、業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)按揭項(xiàng)目日常管理與檢查、期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房的抵押登記手續(xù)及PCM2003系統(tǒng)相關(guān)信

12、息的補(bǔ)錄等工作；按季向分行上報(bào)支行個(gè)人貸款工作總結(jié)報(bào)告，對(duì)重大異常情況應(yīng)及時(shí)反映并采取相應(yīng)措施。四、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程1、貸款調(diào)查。支行按雙人調(diào)查要求，個(gè)人貸款申請(qǐng)資料收妥兩個(gè)工作日內(nèi)完成客戶申請(qǐng)資料的調(diào)查核實(shí)，信用記錄查詢(xún)，信用等級(jí)的評(píng)定等工作，提由授信方案和調(diào)查意見(jiàn)。2、貸款資料報(bào)批。對(duì)符合貸款條件且主調(diào)查人同意貸款的客戶，主調(diào)查人整理貸款申請(qǐng)資料，經(jīng)支行負(fù)責(zé)人簽字同意后，直接將紙制貸款申報(bào)資料和PCM2003個(gè)人貸款申請(qǐng)流程報(bào)送個(gè)人貸款中心綜合員，由個(gè)人貸款中心綜合員報(bào)送個(gè)人貸款中心審查人員進(jìn)行審查，按審批權(quán)限報(bào)送審批人審批。同時(shí)，將超支行簽批權(quán)限的業(yè)務(wù)，由綜合員報(bào)分行主管副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)

13、簽批。分行個(gè)人貸款中心在2個(gè)工作日內(nèi)完成個(gè)人貸款審查審批工作。對(duì)不符合貸款條件的，次日退回經(jīng)辦行補(bǔ)充資料或由主調(diào)查人退交客戶本人。3、簽訂借款合同、借據(jù)。對(duì)已審批通過(guò)的貸款，經(jīng)辦行簽約人根據(jù)審批意見(jiàn)與借款人、共同申請(qǐng)人和抵押人簽訂個(gè)人借款/擔(dān)保合同，并簽署個(gè)人借款借據(jù)。4、貸款發(fā)放。城區(qū)支行審批通過(guò)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)由分行個(gè)人貸款中心綜合員在2個(gè)工作日核實(shí)貸款審批條件，辦理抵押登記手續(xù)，將權(quán)證移交給申報(bào)行，由申報(bào)行落實(shí)審批條件，發(fā)放貸款，并收集個(gè)人貸款檔案資料，在7個(gè)工作日內(nèi)整理、立卷個(gè)人貸款檔案，并移交分行個(gè)人貸款中心作業(yè)監(jiān)督人員。各縣支行和夷陵支行、虢亭支行審批通過(guò)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)由支行落實(shí)審批

14、條件、簽約、辦理抵押擔(dān)保和發(fā)放。5、檔案、權(quán)證管理。分行個(gè)人貸款中心作業(yè)監(jiān)督人員在個(gè)工作日內(nèi)，完成個(gè)人貸款檔案、權(quán)證的作業(yè)監(jiān)督、入庫(kù)，并督促支行客戶經(jīng)理對(duì)存在問(wèn)題的個(gè)人貸款檔案、權(quán)證進(jìn)行整改。6、提前還款或貸款正常到期結(jié)清后抵（質(zhì)）押手續(xù)解除、期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房后抵押登記手續(xù)處理等工作。由各行指定專(zhuān)人具體辦理客戶還款，權(quán)證、有價(jià)單證由庫(kù)，解除抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)等手續(xù)，搜集、整理檔案資料，定期移交分行信貸管理部實(shí)施作業(yè)監(jiān)督；期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房由支行指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)辦理抵押登記手續(xù)，并在PCM2003系統(tǒng)中補(bǔ)錄抵押物相關(guān)信息，整理權(quán)證類(lèi)檔案，移交分行個(gè)人貸款中心實(shí)施作業(yè)監(jiān)督后入庫(kù)保管。7、個(gè)人公積金委托貸款業(yè)務(wù)。分行

15、營(yíng)業(yè)部、葛洲壩支行按照它們與宜昌住房公積金管理中心、葛洲壩集團(tuán)住房資金管理中心簽訂的合作協(xié)議，自行辦理個(gè)人住房公積金委托貸款業(yè)務(wù)。8、違約貸款催收。催收人員根據(jù)逾期貸款的不同階段采取相應(yīng)催收措施。對(duì)早期階段逾期貸款采取電話催收、逾期催收函和律師函件等措施催收；對(duì)中期階段逾期貸款采取上門(mén)催收；對(duì)晚期階段逾期貸款采取包括法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段等措施清收。五、考評(píng)考核為了科學(xué)地評(píng)價(jià)分行個(gè)人貸款中心各崗位人員的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)和績(jī)效表現(xiàn)，進(jìn)一步完善激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)員工目標(biāo)責(zé)任意識(shí)，促進(jìn)工作質(zhì)量和工作效率的提高，中心人員績(jī)效工資由個(gè)人貸款中心統(tǒng)一考核（主任和副主任由分行人力資源部和個(gè)人金融業(yè)務(wù)部考核），中心根

16、據(jù)崗位工作業(yè)績(jī)實(shí)行績(jī)效工資量化考核。個(gè)人貸款中心績(jī)效考核辦法另行制定。附表1:三峽分行個(gè)人貸款審批與簽批權(quán)限表附表2:城區(qū)支行個(gè)人貸款紙質(zhì)檔案流程圖附表3:縣市支行個(gè)人貸款紙質(zhì)檔案流程圖附表4:各支行個(gè)人貸款電子流程圖二00九年八月二十四日附表1:三峽分行個(gè)人貸款審批與簽批權(quán)限表單位：萬(wàn)元授權(quán)項(xiàng)目受權(quán)人、權(quán)限類(lèi)別個(gè)人住房購(gòu)置貸款個(gè)人商用房貸款個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款個(gè)人信用貸款分行個(gè)人貸款中心審批人員審批權(quán)4003904896100038030支行行長(zhǎng)、分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理簽批權(quán)200200305010000100分行主管副行長(zhǎng)簽批權(quán)3003004090100032030分行行長(zhǎng)簽批權(quán)400490601201000310030備注：本授權(quán)只授予已取得中級(jí)（含）以上審批人資格的各支行行長(zhǎng)、分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理；未取得中級(jí)審批人資格的各支行行長(zhǎng)、分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理，其所在行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)須上報(bào)分行有權(quán)簽批人簽批。分行個(gè)人貸款中心審批人員審批權(quán)限按總行關(guān)于