2022信貸業(yè)務分級授權管理操作流程

1、2022信貸業(yè)務分級授權管理操作流程信貸業(yè)務分級授權治理操作流程信貸業(yè)務分級授權治理操作流程為進一步明確信貸業(yè)務分級授權治理操作流程，規(guī)范分級授權治理下的信貸行為，根據(jù)某某某某某某某某的規(guī)定，特對有關信貸業(yè)務操作流程進行明確規(guī)范。本操作流程是因聯(lián)社信貸業(yè)務執(zhí)行分級授權治理而制定。一、分級授權治理下營業(yè)部、分社的信貸業(yè)務操作流程（一）權限范圍內(nèi)信貸業(yè)務辦理流程1、組織結(jié)構及人員安排。根據(jù)信用社現(xiàn)行信貸治理的有關規(guī)定，成立相應的審貸小組（三人以上奇數(shù)），分社（含營業(yè)部，下同）主任任小組組長，組長享有一票否決權，但不享有一票同意權，在貸款調(diào)查金額范圍內(nèi)可以減少額度，但不能增加額度。在堅持崗位分離的情

2、況下，明確具備一定專業(yè)業(yè)務素質(zhì)的員為信貸業(yè)務的調(diào)查人（兩人或兩人以上）、審查人（兩人或兩人以上）。各營業(yè)機構按照上述要求安排好相關人員，成立審貸小組報聯(lián)社同意后實施。2、信貸業(yè)務辦理流程（見附表一）為提高工作質(zhì)量和效率，充分展示我社信貸業(yè)務快速、方便的特點，貸款的各環(huán)節(jié)必須嚴格執(zhí)行信用社的信貸治理有關規(guī)定，對不符合條件的貸款要及時通知客戶，對符合我社貸款條件的貸款申請要及時進進貸款操作流程。操作各環(huán)節(jié)時間限制：個人客戶信貸業(yè)務調(diào)查時間為某個工作日內(nèi)，審查時間為某個工作日，審批時間為某個工作日；法人客戶信貸業(yè)務調(diào)查時間為某個工作日，審查時間為某個工作日，審批時間為1個工作日。3、審貸小組工作職責

3、。審貸小組成立后，應制定相應的工作紀律，建立定期信貸例會制度（學習信貸制度、分析本社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，安排信貸工作等）、定期審貸制度，在此基礎上形成信貸例會會議記錄和審貸會議記錄作為信貸工作與信貸決策的依據(jù)。二、分級授權治理下業(yè)務發(fā)展部信貸業(yè)務操作流程（一）組織結(jié)構及人員安排：業(yè)務發(fā)展部在聯(lián)社授權的范圍內(nèi)成立相應的審貸小組，同時設立貸款審查崗（兩人或兩人以上）負責權限范圍內(nèi)的貸款審查，審貸小組負責貸款的審議、審批。（二）業(yè)務發(fā)展部權限內(nèi)貸款辦理流程（見附表四）（三）超業(yè)務發(fā)展部權限貸款辦理流程（見附表五）（四）貸款操作流程中業(yè)務發(fā)展部工作職責1、工作時間限制：個人貸款審查時間為某個工作日內(nèi)，法人客

4、戶貸款審查時間為某個工作日內(nèi)，權限范圍內(nèi)貸款每周五定期召開貸審會，審批時間為某個工作日內(nèi)。2、其他職責：對營業(yè)部、分社受理的超權限大額貸款業(yè)務因工作需要可以向聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部申請派人協(xié)助調(diào)查，業(yè)務發(fā)展部要主動配合，指派專人協(xié)助或參與分社的信貸業(yè)務貸前調(diào)查工作，使分社貸前調(diào)查工作得以順利完成。對與我社首次建立信貸關系的信貸客戶、擔保方式為不動產(chǎn)抵押以外的動產(chǎn)抵押、保證擔保等方式的信貸業(yè)務，業(yè)務發(fā)展部可以對上述信貸業(yè)務進行實地復查、抽查。建立定期信貸例會制度（學習信貸制度、分析本社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，安排信貸工作等）、定期審貸制度，在此基礎上形成例會會議記錄和審貸會議記錄作為信貸工作與信貸決策的依據(jù)。三、

5、銀行承兌匯票業(yè)務辦理操作流程（一）客戶年度信用額度授信操作流程（見附表六）（二）簽發(fā)銀行承兌匯票辦理流程分社在聯(lián)社審批同意的授信額度內(nèi)按照客戶的經(jīng)營需求申請為客戶逐筆辦理銀行承兌匯票出票業(yè)務，具體辦理流程（見附表七）單一客戶所簽發(fā)的銀行承兌匯票額度累計不能超過聯(lián)社審批的最高授信額度（單筆票據(jù)最高金額不得超過500萬元，期限不得超過某月），突破授信最高額度，視同為越權，聯(lián)社將按有關規(guī)定對責任人進行嚴厲處理。辦理全額質(zhì)押銀行承兌匯票操作流程（見附表八）財務信息部簽發(fā)票據(jù)人員根據(jù)全額銀行承兌匯票辦理審批表內(nèi)容負責核實質(zhì)押存款的真實性，核實存款是否按規(guī)定凍結(jié)（辦理業(yè)務的分社出具存款凍結(jié)證實），在核實無

6、誤的情況下，及時為分社簽發(fā)銀行承兌匯票。為提高工作效率，財務信息部簽發(fā)銀行承兌匯票工作必須在當日完成，不得無理由拖延或推遲辦理簽發(fā)銀行承兌匯票業(yè)務。（三）貸后信貸資金監(jiān)管要求各營業(yè)機構權限內(nèi)審批貸款的信貸資金使用由管戶信貸員或負責人負責監(jiān)管；超過權限貸款的信貸資金使用，由所在營業(yè)機構根據(jù)客戶資金使用的需求，結(jié)合本單位的資金營運情況，向業(yè)務發(fā)展部一次性上報資金使用計劃，經(jīng)業(yè)務發(fā)展部審查同意后，由營業(yè)機構負責人負責監(jiān)督逐筆信貸資金的使用。處罰：未按上述時間規(guī)定完成本職工作的，每推遲一天，每筆處罰部門某元，其中：分管部門領導某元，部門某元，未按時召開審貸會的，處罰審貸委主任某元/天。六、聯(lián)社職工貸款

7、聯(lián)社職工貸款分兩類進行治理，一是職工抵押擔保貸款，抵押擔保貸款的額度核定方法：貸款余額原則上控制在職工家庭年總收進的某倍以內(nèi)；二是職工之間個人保證擔保貸款，個人保證擔保貸款核定方法：已辦理家庭財產(chǎn)抵押貸款的職工，保證貸款余額原則上控制在職工家庭年總收進的某倍以內(nèi)；未辦理家庭財產(chǎn)抵押貸款的職工，保證擔保貸款余額原則上控制在家庭年總收進的某倍以內(nèi)，職工之間不能相互重復擔保，一名職工擔保金額累計不能超過某萬元。還款方式：職工申請消費貸款一律執(zhí)行按月或按季還本，按季付息。貸款期限：按職工家庭總收進（剔除家庭必須消費與開支）與按月或按季回還金額測算。貸款利率：職工抵押貸款執(zhí)行當期基準利率的某倍；職工保證

8、擔保貸款執(zhí)行當期基準利率上浮某職工貸款未按規(guī)定時間還本付息，欠息兩期以上或執(zhí)行分期還款方式的拖欠本金兩期以上未回還的，某年內(nèi)不得申請貸款。職工辦理房產(chǎn)抵押貸款以房產(chǎn)購買實際價值（發(fā)票價）進行打折抵押貸款的，可以不進行房產(chǎn)評估，如房產(chǎn)價值高于購買價值進行抵押的，應按規(guī)定進行評估，以實際評估價值為準。職工房產(chǎn)抵押貸款審批權限及辦理流程：職工房產(chǎn)抵押貸款按照聯(lián)社分級授權治理權限審批，并按照操作流程辦理；職工保證擔保貸款審批人為聯(lián)社理事長。七、低風險業(yè)務的辦理、審批流程為提高低風險信貸業(yè)務辦理的工作效率，縮短決策鏈條，低風險信貸業(yè)務執(zhí)行崗位審貸分離，分級授權審批，不上貸審會審議。（一）票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務銀行

9、承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務單戶累計貼現(xiàn)余額在某萬元以下（含）信用額度內(nèi)，按以下流程進行調(diào)查、審查、審批以及辦理。累計貼現(xiàn)余額超過某萬元（不含）以上的貼現(xiàn)業(yè)務按照上報聯(lián)社貸審會的信貸業(yè)務流程進行審查、審批。（二）存單或有價證券質(zhì)押貸款本社存單質(zhì)押貸款業(yè)務，某萬元（含某萬元）以內(nèi)由分社調(diào)查、審查，分社主任審批辦理；某萬元（不含某萬元）以上由分社上報聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部、風險治理部審查，聯(lián)社信貸業(yè)務分管領導審批。其他有價單證質(zhì)押貸款一律由分社上報聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部、風險治理部審查，聯(lián)社信貸業(yè)務分管領導審批。存單或有價證券質(zhì)押貸款一律執(zhí)行同期同檔次基準利率，貸款期限最長不得超過有價證券到期期限，質(zhì)押率統(tǒng)一執(zhí)行某存單或有價

10、證券質(zhì)押貸款的辦理時間：分社權限內(nèi)存單質(zhì)押貸款業(yè)務原則上應一個工作日內(nèi)辦理完成；超分社權限的質(zhì)押貸款業(yè)務原則上兩個工作日內(nèi)完成。八、信貸業(yè)務授權治理（一）營業(yè)部、分社信貸業(yè)務審批權限根據(jù)目前營業(yè)部、各分社的經(jīng)營治理水平、業(yè)務發(fā)展需要、信貸人員業(yè)務狀況，營業(yè)部、各分社審批某萬元（含）以下不動產(chǎn)抵押貸款，低風險信貸業(yè)務除外。營業(yè)部、分社的貸款審批權的審批人為主任。經(jīng)營性貸款期限原則上最長不能超過某年，個人消費類貸款期限原則上最長不能超過某年，個人消費貸款在貸款發(fā)放前應根據(jù)借款人家庭收進情況，與借款人簽訂切實可行的分期還款計劃。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準利率上浮某%乂上。非凡情況需降低利率水平的

11、信貸業(yè)務應上報聯(lián)社理事長審批同意。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應在某個工作日內(nèi)完成審批工作。（二）業(yè)務發(fā)展部信貸業(yè)務審批權限業(yè)務發(fā)展部審批某萬元（含）以下不動產(chǎn)抵押貸款，貸款審批權的審批人為業(yè)務發(fā)展部總經(jīng)理。貸款期限、利率的執(zhí)行權限與分社權限相同。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應在一個工作日內(nèi)完成審批工作。（三）聯(lián)社信貸業(yè)務分管領導信貸業(yè)務審批權限經(jīng)業(yè)務發(fā)展部集體審議通過的信貸業(yè)務，金額某（不含）-某萬元（含）以內(nèi)不動產(chǎn)抵押貸款聯(lián)社信貸業(yè)務分管領導參加業(yè)務發(fā)展部貸審會，并對貸款進行審批。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準利率上浮某姒上，非凡情況需降低利率水平的信貸業(yè)務應上報聯(lián)社理事長

12、審批同意。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應在一個工作日內(nèi)完成審批工作。（四）貸款審批委員會主任信貸業(yè)務審批權限金額某萬元以上所有信貸業(yè)務需經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會集體審議，對聯(lián)社貸審會集體審議通過的信貸業(yè)務，金額某萬元（含）以內(nèi)由貸款審批委員會主任審批。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準利率上浮某姒上，非凡情況需降低利率水平的信貸業(yè)務應上報聯(lián)社理事長審批同意。經(jīng)聯(lián)社貸審會審議通過的貸款，貸款審批人應在兩個工作日內(nèi)完成審批工作。（五）聯(lián)社理事長信貸業(yè)務審批權限經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會集體審議通過的信貸業(yè)務，金額某萬元（不含）以上均由聯(lián)社理事長審批。在上述信貸業(yè)務審批權限中分社、業(yè)務發(fā)展部、聯(lián)社分管領導的貸款審批權限金額范圍內(nèi)，以不動產(chǎn)抵押方式以外的其他擔保方式的貸款業(yè)務、期限超過授權范圍的貸款業(yè)務審批權限為本級權限的上一級權限。如分社貸款審批權限為不動產(chǎn)抵押某萬元，在某萬元金額以內(nèi)以動產(chǎn)抵押或提供保證擔保的，或貸款期限超過分社審批范圍的，貸款審批權應為業(yè)務發(fā)展部，以此類推。信貸業(yè)務最終