玩轉(zhuǎn)小額貸款課件資料

1、 任務(wù)分配 ： 收集資料：劉明非、李龍 資料整合：惲平平 PPT制作：陳貞錦 講解人：王耀東 小額貸款的介紹一、定義小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬(wàn)元以下。辦理過(guò)程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。二、小額貸款的起源 從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信

2、貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。 小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。解決貧困人口問(wèn)題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)?，由貧困所引發(fā)的種種社會(huì)問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過(guò)改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)

3、銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開(kāi)始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論。 首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無(wú)權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定；其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利.在這種理

4、論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒(méi)有第一筆錢(qián)，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢(qián)，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。 1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過(guò)了1983年特別格萊珉銀行法令，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

5、目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬(wàn)的借款者，為7萬(wàn)多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行?！坝扰谷〉玫某删驼媸亲吭椒欠病！庇扰箘?chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機(jī)或者地毯尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識(shí)丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對(duì)孟加拉

6、商業(yè)貸款15%的復(fù)利，這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒(méi)房沒(méi)產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢(qián)借給那些在孟加拉社會(huì)里沒(méi)什么賺錢(qián)機(jī)會(huì)的婦女們，通常會(huì)給家庭帶來(lái)更大的收益：這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開(kāi)始，盡管看上去會(huì)有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢(qián)的壓力。借款者要有68人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過(guò)一次“中心會(huì)議”公開(kāi)進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中

7、，格萊珉銀行以其公開(kāi)透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在50個(gè)國(guó)家得到了成功復(fù)制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項(xiàng)目、印度的SHARE和ASA項(xiàng)目，尼泊爾的SBP項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說(shuō)在我國(guó)云南地區(qū)也曾有過(guò)格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把2005年命名為“國(guó)際小額信貸年”。 三、國(guó)內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀 我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展。 目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型： 1. 大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶

8、貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度； 2是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款； 3. 是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制。四 小額貸款發(fā)展盡管存在著這樣那樣的問(wèn)題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開(kāi)貸款規(guī)模限制的政策號(hào)召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國(guó)涌現(xiàn)。這些困境中的中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意

9、。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年10月底，全國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)大約100家小額貸款公司試點(diǎn)，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的試點(diǎn)工作也在積極籌備中。2008年5月，央行和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)，其目的是彌補(bǔ)銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群的“盲區(qū)”。根據(jù)央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)被認(rèn)為是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最靈動(dòng)的群體，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時(shí)候，“救中小企業(yè)即救中國(guó)經(jīng)濟(jì)”的呼聲日漸強(qiáng)烈。事實(shí)上，以中小企

10、業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時(shí)也迎來(lái)了自己茁壯成長(zhǎng)的商業(yè)機(jī)會(huì)。盡管初期得不到投資回報(bào)，但小額貸款公司為實(shí)業(yè)資本合法地進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了通道。總的來(lái)說(shuō)，在我國(guó)，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組

11、織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國(guó)正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過(guò)程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國(guó)外模式，而應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。亞馬遜如何實(shí)行小額貸款在跌出中國(guó)電商第一梯隊(duì)后，亞馬遜試圖利用貸款業(yè)務(wù)重新?lián)屨际袌?chǎng)份額。但是擺在Amazon Lending面前的還有阿里巴巴、京東等本土電商的狙擊，能否以此擴(kuò)大賣家數(shù)量依然成謎。為了擴(kuò)大地盤(pán)，亞馬遜祭出前所未有的殺招。6月30日，亞馬遜宣布將在年內(nèi)把面向小

12、型賣家的商業(yè)貸款項(xiàng)目擴(kuò)張至10個(gè)國(guó)家，包括加拿大、中國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、印度、意大利、西班牙和英國(guó)。這個(gè)名為Amazon Lending的項(xiàng)目最早成立于2012年，目前只有在日本和美國(guó)兩個(gè)國(guó)家運(yùn)行，而且Amazon Lending只針對(duì)受到邀請(qǐng)的賣家，并不針對(duì)亞馬遜平臺(tái)上的所有賣家。亞馬遜方面表示，自Amazon Lending推出以來(lái)，公司已經(jīng)發(fā)放了數(shù)億美元貸款，但是并未提供具體數(shù)字，也沒(méi)有透露今年計(jì)劃貸出多少。亞馬遜賣場(chǎng)負(fù)責(zé)人Peter Faricy表示，Amazon Lending現(xiàn)在計(jì)劃在其他國(guó)家提供短期運(yùn)營(yíng)資本貸款，亞馬遜在這些國(guó)家均設(shè)有

13、第三方賣場(chǎng)。按照亞馬遜的說(shuō)法，公司將根據(jù)內(nèi)部的資料來(lái)評(píng)估放貸，而且亞馬遜向商家收取6%至15%不等的傭金，并要求規(guī)模較大的商家每月繳納一定會(huì)員費(fèi)，假設(shè)商家周轉(zhuǎn)更快、銷量越高，這意味著亞馬遜將賺取更大規(guī)模的傭金，所以貸款相對(duì)安全。據(jù)了解，Amazon Lending將向中小企業(yè)提供為期3到6個(gè)月，金額1千到60萬(wàn)美元的貸款給賣家購(gòu)買存貨，并從賣家賣出的商品中收取貸款利率，而貸款利率從6%到14%不等，與來(lái)自銀行和商業(yè)信用卡的貸款相比并無(wú)優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，Amazon Lending的特點(diǎn)在于獲得貸款的速度快和手續(xù)簡(jiǎn)單。i美股分析師李妍認(rèn)為，銀行信用貸款門(mén)檻過(guò)高，亞馬遜的市場(chǎng)空間就是

14、這些被銀行忽略的群體。“通常電商的規(guī)模不大，缺乏可抵押物品，中小企業(yè)不易申請(qǐng)到貸款。針對(duì)這些小企業(yè)，銀行信用評(píng)估難度大、單位成本高，銀行不愿意涉足。加上最近一次金融危機(jī)后，銀行方面對(duì)于放貸更為謹(jǐn)慎?！崩铄f(shuō)。此外，在信用審批環(huán)節(jié)上，亞馬遜可以直接調(diào)用商家包括平臺(tái)注冊(cè)信息、交易信息、銷量變化等數(shù)據(jù)資料，省去了大量時(shí)間和人力審查的成本，大幅節(jié)省了評(píng)估時(shí)間，以及降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。Tower Paddle Boards的首席執(zhí)行官Stephan Aarstol表示，在Amazon Lending獲得第一筆貸款時(shí)，他僅僅花了五天的時(shí)間。亞馬遜中國(guó)方面向新經(jīng)濟(jì)表示，目

15、前公司就Amazon Lending在中國(guó)的計(jì)劃不作評(píng)論，不過(guò)相關(guān)人士強(qiáng)調(diào)年內(nèi)必定在中國(guó)推出該項(xiàng)目。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元，這反映國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)前景明朗。不過(guò)，Amazon Lending并未得到市場(chǎng)的認(rèn)可。有銀行業(yè)人士認(rèn)為，亞馬遜等向中小企業(yè)放貸是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼈儾涣私赓u家所處的信貸市場(chǎng)的狀況。也有學(xué)者對(duì)亞馬遜的貸款業(yè)務(wù)前景表示質(zhì)疑，認(rèn)為中小企業(yè)的破產(chǎn)率很高，尤其在中國(guó)和印度。事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，個(gè)人征信問(wèn)題顯得尤為迫切。與傳統(tǒng)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的個(gè)人信用狀

16、況參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)控制能力將決定消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的生死。同樣道理，Amazon Lending成功與否最終還是取決于壞賬控制。以P2P平臺(tái)為參照，目前個(gè)人信用貸款的壞賬率控制在4%至5%之間。對(duì)亞馬遜來(lái)說(shuō)，潛在問(wèn)題還在于其不能掌握商家的其他渠道上的銷售數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期來(lái)看僅僅依賴自家平臺(tái)的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，壞賬率可能會(huì)進(jìn)一步升高?！凹訌?qiáng)全社會(huì)征信體系建設(shè)，這一點(diǎn)很重要?，F(xiàn)在各種各樣與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)分散、割裂，需要整合利用。”馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國(guó)慶表示，如果P2P、小額貸款公司、金融消費(fèi)公司、電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等更多機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行整合，就會(huì)提高整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行效率。在新興市場(chǎng)里，信貸已

17、經(jīng)成為電商爭(zhēng)奪新賣家和市場(chǎng)份額的一個(gè)關(guān)鍵因素。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2014年亞馬遜中國(guó)以1.3%的市場(chǎng)份額位列第七，已經(jīng)跌出電商第一梯隊(duì)，總裁葛道遠(yuǎn)自然寄望于新業(yè)務(wù)能帶動(dòng)市場(chǎng)份額上升。不過(guò)在Amazon Lending之前，眾多大型電商包括PayPal、阿里巴巴和京東也試圖通過(guò)信貸來(lái)擴(kuò)大賣家數(shù)量。京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高級(jí)總監(jiān)許凌透露，今年京東白條為京東帶來(lái)了月均25%的用戶增長(zhǎng)量。他將京東白條定義為“快消費(fèi)”，可以實(shí)現(xiàn)一分鐘審批，一秒鐘支付快速便捷的消費(fèi)體驗(yàn)?！敖衲昃〇|白條的交易額度與去年同期相比增長(zhǎng)了600%，消費(fèi)金融用戶同比增加700%。我們觀察曾經(jīng)使用過(guò)京東服務(wù)的用戶數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)其消

18、費(fèi)前后5個(gè)月的表現(xiàn)，沒(méi)有使用白條之前和使用之后相對(duì)比，月均訂單比例提升了52%，月均消費(fèi)金額增長(zhǎng)97%。其中60%訂單來(lái)自移動(dòng)交易?！痹S凌說(shuō)。另外，螞蟻金服也將成為亞馬遜必須邁過(guò)的坎。在推出個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花唄”之前，螞蟻金服已經(jīng)率先布局征信市場(chǎng)，旗下芝麻信用目前已進(jìn)入公測(cè)階段，并與最高法院等政府機(jī)關(guān)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。此前螞蟻金服相關(guān)人士向新經(jīng)濟(jì)表示，背靠阿里巴巴龐大的電商交易數(shù)據(jù)，芝麻信用的著力點(diǎn)是生活服務(wù)而非金融服務(wù)，這是芝麻信用的大方向。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，隨著貸款機(jī)構(gòu)增多，也可能為行業(yè)埋下一些新的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！敖鹑陂_(kāi)放、金融服務(wù)便利化的過(guò)程也是金融風(fēng)險(xiǎn)上升的過(guò)程。消費(fèi)金

19、融公司增加后，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，部分公司可能會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者過(guò)度授信，一旦多家消費(fèi)金融公司疊加的授信額度超過(guò)個(gè)人消費(fèi)能力，就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?！眮嗰R遜新進(jìn)入的金融服務(wù)領(lǐng)域，在電商界并不新鮮，比如阿里金融，已經(jīng)成功的驗(yàn)證了這一模式的可行性和需求。2012年上半年，阿里金融的小額貸款業(yè)務(wù)共投放貸款130億元，雖然累計(jì)放貸額絕對(duì)值并不大，但卻由170萬(wàn)筆貸款組成，日均完成貸款接近10000筆，可見(jiàn)該服務(wù)需求之廣泛，以及處理能力之強(qiáng)。亞馬遜目前并未披露過(guò)任何小額借款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，但從阿里金融身上，我們或許可以大膽預(yù)見(jiàn)該服務(wù)的需求弱不了！感恩節(jié)降至，美國(guó)的瘋狂購(gòu)物季即將來(lái)臨，大大小小的商家都在抓緊豐富庫(kù)存和品類

20、，好在節(jié)日期間穩(wěn)穩(wěn)賺一把。但一些規(guī)模較小的商家，迫于資金壓力，不容易周轉(zhuǎn)，由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間不夠長(zhǎng)、業(yè)績(jī)規(guī)模不夠大，向銀行提請(qǐng)的貸款申請(qǐng)往往遭到拒絕，只有眼巴巴的羨慕別人賺錢(qián)。一向以用戶體驗(yàn)為核心的亞馬遜，這次為賣家們也帶來(lái)了福音，去年年底，亞馬遜通過(guò)旗下亞馬遜資本服務(wù)（Amazon Capital Services）啟動(dòng)了小額貸款業(yè)務(wù)（Amazon Lending），商家可以不再為貸款而憂心。Marketplace平臺(tái)上的小商家們，可以直接通過(guò)亞馬遜賣家賬號(hào)注冊(cè)申請(qǐng)Amazon Lending，通過(guò)審核后，資金將在5個(gè)工作日內(nèi)打入商家的賬號(hào)，貸款利率約為13

21、%，商家每月還款將從賣家賬號(hào)中自動(dòng)扣除。亞馬遜新進(jìn)入的金融服務(wù)領(lǐng)域，在電商界并不新鮮，比如阿里金融，已經(jīng)成功的驗(yàn)證了這一模式的可行性和需求。阿里金融向B2B業(yè)務(wù)、淘寶和天貓三個(gè)平臺(tái)上向其會(huì)員分別提供訂單貸款、信用貸款兩項(xiàng)服務(wù)，通常在100萬(wàn)元以內(nèi)，2012年上半年，阿里金融的小額貸款業(yè)務(wù)共投放貸款130億元，雖然累計(jì)放貸額絕對(duì)值并不大，但卻由170萬(wàn)筆貸款組成，日均完成貸款接近10000筆，可見(jiàn)該服務(wù)需求之廣泛，以及處理能力之強(qiáng)。亞馬遜目前并未披露過(guò)任何小額借款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，但從阿里金融身上，我們或許可以大膽預(yù)見(jiàn)該服務(wù)的需求弱不了。華爾街日?qǐng)?bào)采訪了多個(gè)接受亞馬遜貸款服務(wù)的商家，他們的貸款數(shù)額在1

22、000至38000美元不等，利率大都在13.9%，相比信用卡小額貸款利率通常在13%-19%范圍，Amazon Lending利率優(yōu)惠不明顯 ，它的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：1） 銀行信用貸款門(mén)檻高。通常，大部分網(wǎng)商規(guī)模不大，缺乏可抵押物品，小企業(yè)申請(qǐng)信用貸款門(mén)檻高；針對(duì)這些小企業(yè)，銀行信用評(píng)估難度大、單位成本高，銀行不愿意涉足；加上最近一次金融危機(jī)后，銀行方面對(duì)于放貸更為謹(jǐn)慎。2）亞馬遜掌握商家真實(shí)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。信用審批環(huán)節(jié)，亞馬遜可以直接調(diào)用商家 包括平臺(tái)注冊(cè)信息、交易信息、銷量變化等數(shù)據(jù)資料，省去了銀行花費(fèi)大量時(shí)間及人力審查的成本，大幅節(jié)省了評(píng)估時(shí)間，以及降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)

23、。當(dāng)然，亞馬遜開(kāi)展借款服務(wù)，并不是每位商家都樂(lè)于接受。商家多是選擇在亞馬遜、eBay多個(gè)平臺(tái)上開(kāi)店，他們并不希望將雞蛋都放一個(gè)籃里，如果需子投入，他們更愿意同時(shí)加大對(duì)多個(gè)平臺(tái)的投入，而Amazon Lending只適用于上的業(yè)務(wù)。  LLC去年銷售額總計(jì)12.5萬(wàn)美元，其中一半通過(guò)亞馬遜平臺(tái)，一半通過(guò)eBay，他們表示，"一旦你向他們借款把自己綁在了亞馬遜上，在別處做生意就難了。” 還有一些商家警惕性比較高的商家，比較介意亞馬遜掌握更多自家店鋪的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，因?yàn)閬嗰R遜越深入的了解你，據(jù)此不斷改善的亞馬遜自營(yíng)業(yè)務(wù)，將給你帶來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)。一家名叫PZ

24、A Books & Toys的，專門(mén)銷售書(shū)籍、玩具等商品的商家，他們?cè)趤嗰R遜開(kāi)店已經(jīng)5年了，預(yù)計(jì)今年銷售額將達(dá)25萬(wàn)美元，他們表示，”當(dāng)你開(kāi)始向亞馬遜借款，他們對(duì)你的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)掌控力將會(huì)更強(qiáng)?！盇mazon Lending同樣也面臨著來(lái)自其他小額放貸集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)電子支付咨詢公司First Annapolis Inc.的數(shù)據(jù)，美國(guó)目前約有55家提供商業(yè)現(xiàn)金預(yù)支服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，兩年前時(shí)為40家。在他們當(dāng)中，位于紐約的AdvanceMe Inc. 每年累計(jì)向商家預(yù)支約4億美元的現(xiàn)金，其他一些規(guī)模較小的機(jī)構(gòu)每年的

25、現(xiàn)金預(yù)支規(guī)模在3500-5000萬(wàn)美元。一家名叫Kabbage的服務(wù)商，同樣為小網(wǎng)商們提供現(xiàn)金預(yù)支服務(wù)，預(yù)支金額在500-50000美金，30天預(yù)支還款的費(fèi)率為2%-7%，6個(gè)月預(yù)支還款的費(fèi)率在10%-18%，審核通過(guò)后，預(yù)支金額將很快打到商家的PayPal賬戶或是銀行賬戶上。Kabbage的聯(lián)合創(chuàng)始人Marc Gorlin接受路透采訪時(shí)表示，“真是受寵若驚，亞馬遜竟然在模仿我們的商業(yè)模式，但同時(shí)，這些大公司們正在擠壓小公司的生存空間?！?#160;但亞馬遜的借款服務(wù)目前僅提供給Amazon Marketplace商家，而如Kabbage等競(jìng)爭(zhēng)者，則為包括A,eBay,Ya

26、hoo!,Etsy,Shopify在內(nèi)的多個(gè)平臺(tái)上的商家提供借款服務(wù)，服務(wù)范圍更廣。 此外，亞馬遜的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，eBay比亞馬遜更早涉足金融業(yè)，eBay在2008年斥資約10億美元收購(gòu)的信用支付工具Bill Me Later，去年的累計(jì)借貸額已達(dá)23億美元，Bill Me Later不僅提高了買家的購(gòu)買力，更充分利用了eBay充足的海外現(xiàn)金儲(chǔ)備，成為又一個(gè)極好的賺錢(qián)工具。今年，eBay又United Kapital合作，在英國(guó)開(kāi)始試點(diǎn)商家現(xiàn)金預(yù)支服務(wù)項(xiàng)目（merchant-cash-advance），商家可以提前預(yù)支高達(dá)£25,000的現(xiàn)金到Pa

27、ypal賬戶，并根據(jù)商家銷售情況每月還款，費(fèi)率為27%。那么，Amazon Lending對(duì)于亞馬遜本身來(lái)說(shuō)，僅僅意味著貸款利率么？當(dāng)然不是！Amazon Marketplace向商家收取6%-15%不等的傭金，并要求規(guī)模較大的商家每月繳納一定會(huì)員費(fèi)，商家周轉(zhuǎn)更快、銷量越高，意味著亞馬遜將賺取更大規(guī)模的傭金。此外，垂直方向打通產(chǎn)業(yè)鏈，為商家提供更全面的服務(wù)，將提高賣家對(duì)亞馬遜平臺(tái)的粘性，加強(qiáng)亞馬遜電商平臺(tái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。小額貸款案例分析客戶余某經(jīng)營(yíng)一間服裝超市（個(gè)體）多年，配偶為當(dāng)?shù)匾患覈?guó)有企業(yè)職工，每月工資2500元，當(dāng)初開(kāi)店時(shí)給兄弟借了200000元作為投資，現(xiàn)已還清。有

28、兩個(gè)女兒在讀大學(xué)每年學(xué)費(fèi)支出9000元，余某因換季急需資金進(jìn)貨，2010年1月8日到我行申請(qǐng)8萬(wàn)元小額保證貸款貸款，貸款期限為1年。保證人為當(dāng)?shù)啬炒笮推笫聵I(yè)單位職工，每月工資3500元，并提供了收入證明。經(jīng)信貸員調(diào)查核實(shí)愿意為客戶提供擔(dān)保，并清楚其擔(dān)保責(zé)任義務(wù)。借款人及配偶信用狀況批復(fù)為：借款人有兩張信用卡，其中一張信用卡近24個(gè)月的征信記錄中有4個(gè)1，另一張信用卡近24個(gè)月的征信記錄中有2個(gè)1，為次級(jí)類，其配偶有一筆住房貸款，貸款余額88600元，每月還款額為1500元，正常還款，為正常類。 保證人信用狀況：客戶有兩張準(zhǔn)貸記卡，最近24個(gè)月還款記錄中有2個(gè)1，無(wú)借款及擔(dān)保記錄，屬于正常類。2

29、010年1月10日經(jīng)信貸員調(diào)查客戶經(jīng)營(yíng)情況如下： 1.經(jīng)調(diào)查客戶有雇員三人，每月每人工資2000元；每年年初支付租金60000元；口述每月平均運(yùn)輸費(fèi)3000元；水電費(fèi)支出1000元，通訊費(fèi)單據(jù)500元；招待費(fèi)2000元；客戶提供的稅收單據(jù)每月稅收支出1500元；其它經(jīng)營(yíng)性支出1000元。 2.家庭生活支出1000元，兩女兒生活及其他支出1500元。 3.調(diào)查時(shí)見(jiàn)到客戶有前日的營(yíng)業(yè)營(yíng)業(yè)現(xiàn)金3560元，XXX銀行存折余額68000元。 4.客戶口述每年5、6、7、8為銷售淡季，4、9月較為平均，其它月份生意較好做。 5.經(jīng)客戶電腦財(cái)務(wù)系統(tǒng)查看客戶現(xiàn)有高中低檔服裝存貨1536件，金額合計(jì)206000

30、元，經(jīng)營(yíng)性設(shè)備50000元，客戶口述有一輛客戶用來(lái)運(yùn)貨的微型車，現(xiàn)值30000元。 6、根據(jù)信貸員2011年1月10日調(diào)查客戶經(jīng)驗(yàn)服裝種類進(jìn)銷貨如下表所示： 單位：元/件高檔服裝中檔服裝低檔服裝進(jìn)貨價(jià)15910856銷貨價(jià)22516576（一）、信貸員調(diào)查月份進(jìn)貨信息 單位：元7月8月9月10月11月高檔服裝3000035000350006000065000中檔服裝2500020000300004000050000低檔服裝2000020000200003000040000合計(jì)750007500085000130000155000（二）、信貸員調(diào)查銷貨信息 單位：元6789101112高檔服裝3

31、3280342403488048600638406552067800中檔服裝29120299603052042525558605733059325低檔服裝20800214002180030375399004095042375合計(jì)832008560087200121500159600163800169500其他相關(guān)信息：1、信貸員描述客戶婚姻證明丟失，提交的客戶經(jīng)營(yíng)材料僅為營(yíng)業(yè)執(zhí)照與商鋪?zhàn)赓U合同。征信報(bào)告上顯示的客戶為某企業(yè)的職工，無(wú)經(jīng)營(yíng)性信息。營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有效期為2009年5月24日至2013年5月23日。資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債與所有者權(quán)益現(xiàn)金3560私人借款0銀行存款68000銀行借款88600應(yīng)

32、收賬款其它借款0預(yù)付款項(xiàng)存貨206000流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)277560負(fù)債總計(jì)88600其他資產(chǎn)（押金）設(shè)備20000交通工具30000所有者權(quán)益238960資產(chǎn)總計(jì)327560負(fù)債和所有者權(quán)益合計(jì)327560損益表旺季淡季平季平均銷售收入變動(dòng)成本毛利潤(rùn)固定費(fèi)用租金工資水電費(fèi)交通運(yùn)輸費(fèi)通訊費(fèi)稅金固定費(fèi)用合計(jì)凈利潤(rùn)家庭收入家庭開(kāi)支償還銀行貸款每月凈收入根據(jù)上面案例情況完成下面的問(wèn)題：一、客戶是否符合我行的小額貸款政策？根據(jù)信貸員提供的資料，你認(rèn)為還需提供哪些材料作為準(zhǔn)入依據(jù)？答：客戶為個(gè)體工商戶，已辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，符合我行貸款?？蛻暨€應(yīng)該提供稅務(wù)登記證復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證、夫妻雙方戶口薄復(fù)印件作為準(zhǔn)入依據(jù)。二、若余某妻子為無(wú)固定工作者利用空余時(shí)間在該服裝店工作，并從服裝店領(lǐng)取工資，月工資約2,500元，則余某妻子工資是否計(jì)入家庭非經(jīng)營(yíng)性收入？如需計(jì)入，則應(yīng)計(jì)入多少金額，如不需計(jì)入，請(qǐng)闡述理由。答：如果余某的妻子在該店工作并領(lǐng)取工資，該工資收入不計(jì)入家庭非經(jīng)營(yíng)收入。因?yàn)樵撌杖雽儆诮?jīng)營(yíng)性收入。三、.審查崗對(duì)每筆商戶保證貸款應(yīng)就貸款申