寶典保險代理人從業(yè)資格考試主要知識點(diǎn)

1、保險從業(yè)資格考試知識點(diǎn)學(xué)習(xí)的流程：全書通覽聽老師講解知識點(diǎn)翻書做習(xí)題上機(jī)模擬測試再復(fù)習(xí)知識點(diǎn)。第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 6%1風(fēng)險的含義廣義：盈利的不確定性、損失發(fā)生的不確定性。狹義：保險標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性。2風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素：有形風(fēng)險（實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素）、人的因素年齡無形風(fēng)險（道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素） 風(fēng)險事故：風(fēng)險事件損失：直接損失（實(shí)質(zhì)損失）、間接損失（額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失）風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失P33風(fēng)險的種類P4按產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險（不可控性、周期性、共粘性）、社會風(fēng)險（盜竊、玩忽職守）、政治風(fēng)險（投資和貿(mào)易）、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險（生產(chǎn)和銷售）；按風(fēng)險標(biāo)：

2、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險（直接損失、間接損失）、人身風(fēng)險（收入能力損失、額外費(fèi)用損失）、責(zé)任風(fēng)險（疏忽和過失）、信用風(fēng)險（經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易）；按風(fēng)險性質(zhì)：純粹風(fēng)險（只有損失沒有獲利的可能）、投機(jī)風(fēng)險（有損失又有獲利的可能）；產(chǎn)生風(fēng)險的社會環(huán)境：靜態(tài)風(fēng)險（自然力不規(guī)則變化或人們的過失，如雷電、地震、火災(zāi)、爆炸）、動態(tài)風(fēng)險（社會經(jīng)濟(jì)政治技術(shù)的變動，如人口增加、資本增加）產(chǎn)生風(fēng)險的行為：基本風(fēng)險（非個人行為引起，如地震、洪水、經(jīng)濟(jì)衰退）、特定風(fēng)險（個人行為引起，如火災(zāi)、爆炸）4風(fēng)險的特征風(fēng)險的不確定性：是否發(fā)生、何時發(fā)生、產(chǎn)生結(jié)果。（總體的必然性、個體偶然性）風(fēng)險的客觀性：不以人的意志 轉(zhuǎn)移。風(fēng)險的普遍性：風(fēng)險無處不在、

3、無時不在。風(fēng)險的可測性：概率與統(tǒng)計(jì)。風(fēng)險的發(fā)展性：風(fēng)險隨社會的發(fā)展而發(fā)展。5風(fēng)險管理的含義含義：是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。對象（風(fēng)險）、主體（個人、家庭、組織）、基本目標(biāo)：最小的成本獲取最大的安全保障，（損失前目標(biāo)、損失后目標(biāo)）演變：最有影響力的形式是企業(yè)向保險公司購買保險、20世紀(jì)70年代進(jìn)入國際化階段、突出變化是購買保險和其他風(fēng)險管理的融合。風(fēng)險單位：一次事故損失的范圍。6風(fēng)險管理的程序P8風(fēng)險識別：風(fēng)險管理的第一步，對風(fēng)險判斷歸類、鑒定，（感知風(fēng)險和分析風(fēng)險）風(fēng)險估測：在風(fēng)險管理基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)分析、定量化、提供科學(xué)依據(jù)。 風(fēng)險評價：在風(fēng)險管理和風(fēng)險評價基礎(chǔ)上，全面考

4、慮、評估比較、決定采取相應(yīng)措施。選擇風(fēng)險管理技術(shù)：風(fēng)險管理最重要的環(huán)節(jié)。評估風(fēng)險管理效果：技術(shù)適用性與收益性的分析、檢查、評估。7風(fēng)險管理的方法（技術(shù)）控制型風(fēng)險管理的技術(shù)P9 事故發(fā)生前：降低事故發(fā)生的頻率；事故發(fā)生時：將損失減少到最底限度；A避免（特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度相當(dāng)高或處理的風(fēng)險的成本大于效益時的采用、最徹底、最簡單的方法但很消極）（惡劣天氣主動停止運(yùn)輸業(yè)務(wù)）B預(yù)防（定期體檢）C抑制（處理風(fēng)險的有效技術(shù)、安裝自動防火設(shè)備）財(cái)務(wù)型風(fēng)險管理的技術(shù)P10A自留風(fēng)險：主動自留、被動自留B轉(zhuǎn)移風(fēng)險：財(cái)務(wù)非保險型轉(zhuǎn)移（保證互助、基金制度），財(cái)務(wù)保險型轉(zhuǎn)移。第二章 保險概述 5%1保險的定義

5、法律角度：一種合同行為；風(fēng)險管理角度：風(fēng)險管理方法、風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制； 經(jīng)濟(jì)角度：意外事故損失和經(jīng)濟(jì)保障的有效的財(cái)務(wù)安排。2保險的要素可保風(fēng)險的存在純粹風(fēng)險，意外的，大量保險標(biāo)均遭受損失的可能，遭受重大損失的可能，大多數(shù)保險標(biāo)不能同時遭受損失，現(xiàn)實(shí)可測性（計(jì)算風(fēng)險發(fā)生的概率和損失的概率）。大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散風(fēng)險的大量性：風(fēng)險分散的要求，概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中的運(yùn)用。風(fēng)險的同質(zhì)性：同質(zhì)風(fēng)險，種類、品質(zhì)、性能、價值大致相近。保險費(fèi)率厘定：公平性（保險費(fèi)與風(fēng)險狀況相適應(yīng)）、合理性（保險公司利潤不能太高）、適度性（保險費(fèi)能抵補(bǔ)損失和費(fèi)用）、穩(wěn)定性（短期內(nèi)相當(dāng)穩(wěn)定）、彈性原則（長期根據(jù)實(shí)際

6、狀況適當(dāng)調(diào)整）保險法規(guī)定保險費(fèi)應(yīng)當(dāng)報保監(jiān)會審批。保險準(zhǔn)備金：保險公司保證履行賠付和給付義務(wù)，根據(jù)法律和業(yè)務(wù)需要，提取一定數(shù)量的基金。P14未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（1年以內(nèi)的責(zé)任）、未決賠款準(zhǔn)備金（理賠費(fèi)用）、總準(zhǔn)備金（風(fēng)險損失超過期望以上部分）、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金（保險費(fèi)和利息積累起來，將來給付或退保提取的資金）3保險特征P15互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性（經(jīng)濟(jì)保障活動，貨幣）、商品性（等價交換，直接表現(xiàn)個別保險人和個別投保人的關(guān)系，間接表現(xiàn)全部保險人和全部投保人的關(guān)系）、科學(xué)性（處理風(fēng)險的科學(xué)有效措施）4保險與相似制度保險與社會保險A共同點(diǎn)：同以風(fēng)險存在、人的對象、數(shù)理基礎(chǔ)、建立保險基金B(yǎng)區(qū)別：經(jīng)營主體、行

7、為依據(jù)、實(shí)施方式、適用原則、保障功能、保費(fèi)負(fù)擔(dān)保險與救濟(jì)。區(qū)別救濟(jì)是社會行為。保障主體、資金來源、可靠性、保障水平。保險與儲蓄。區(qū)別保險是互助行為。消費(fèi)者、技術(shù)要求、受益期間、行為性質(zhì)、消費(fèi)目的。5保險的分類實(shí)施方式：強(qiáng)制保險（全面性、統(tǒng)一性）、自愿保險保險標(biāo)：財(cái)產(chǎn)保險（財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用）、人身保險（人壽、健康、意外傷害）承保方式：原保險、再保險（保險公司和保險公司）、共同保險、重復(fù)保險 P206保險的功能保險保障功能：財(cái)產(chǎn)保險補(bǔ)償功能、人身保險給付功能。（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本功能）資金融通功能：資金運(yùn)用（保費(fèi)收取和給付的時間差）社會管理功能：社會保障管理（保障、提供就業(yè)、社會減震器）、社會

8、風(fēng)險管理（防范控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失）、社會關(guān)系管理（社會潤滑器）、社會信用。7保險的產(chǎn)生與發(fā)展P25中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散基本原理的國家。（倉儲制度是重要標(biāo)志、鏢局是我國貨物運(yùn)輸保險的原始形式）漢模拉比法是一部有關(guān)保險的最早法規(guī)。起源最早、歷史最長的是海上保險。（共同海損制度是萌芽，體現(xiàn)損失分擔(dān)原理）船舶抵押借款制度是海上保險的雛形?，F(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。（勞合社最初組織），形成于英國?！昂谌鹌帧敝贫群突鶢柼刂贫仁腔馂?zāi)保險的原始形態(tài)。（相互保險制度）現(xiàn)代火災(zāi)保險來自倫敦（差別費(fèi)率），巴蓬是現(xiàn)代保險之父。人身保險是基爾特制度、公典制度和年金制度匯集而來。哈雷編制生命表是人壽保險發(fā)展的里程碑

9、。責(zé)任保險始于19世紀(jì)的歐美國家，1855年英國開辦鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險。信用保險信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的我國第一家保險公司“仁濟(jì)和”水火保險公司。華人保險最早是張寶順行。我國保險法1985年頒布。保險深度：反映保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的地位。保費(fèi)收入/ 國民收入保險密度：保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。（人均保費(fèi)）第三章 保險合同 8%1保險合同的含義含義：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議收取保險費(fèi)是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金時保險人的基本義務(wù)交付保險費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利2保險合同的特征有償合同

10、：必須支付保費(fèi)。保障合同：投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險人的保障。雙務(wù)合同：相互享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同。附合合同：一方事先擬定，另一方只能取舍決定，無權(quán)擬訂。射幸合同：保險公司并不必然履行賠付義務(wù)，取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。最大誠信合同：當(dāng)事人以誠信為基礎(chǔ)。3保險合同的種類按合同性質(zhì)：補(bǔ)償性保險合同（財(cái)產(chǎn)保險和人身險合同中疾病津貼、醫(yī)療費(fèi)用合同）給付性保險合同（各類壽險合同）。按標(biāo)的價值是否確定：定值保險合同（農(nóng)作物保險、貨物運(yùn)輸保險、畫古玩保險，均按保額賠付）不定值保險合同（大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險）按承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任：單一風(fēng)險合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同）、綜合風(fēng)險合同、一切險風(fēng)險合同。按保險金額

11、和實(shí)際價值的對比：1足額保險，按實(shí)際損失賠償；2不足額保險，按照保險金額與實(shí)際損失的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，最多保險金額。3超額保險，超過部分無效，按實(shí)際損失賠償。按保險標(biāo)：財(cái)產(chǎn)保險合同、人身保險合同。按承保方式：原保險合同、再保險合同。（共同保險、重復(fù)保險屬于原保險合同，再保險合同的對象是原保險合同的保險人，再保險合同是二次風(fēng)險縱向轉(zhuǎn)嫁）4保險合同的要素主體當(dāng)事人、關(guān)系人當(dāng)事人：保險人（保險公司股份和相互保險公司，提供損失賠償）、投保人（交保費(fèi)的人、對保險標(biāo)的具有保險利益）關(guān)系人：被保險人（保哪個的、接受損失賠償）、受益人（指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人指定受益人必須經(jīng)被

12、保險人同意，未確定收益人，被保險人法定繼承人）客體保險利益保險利益是保險合同的客體、保險標(biāo)是保險利益的載體內(nèi)容A保險條款：按性質(zhì)分類（基本條款、附加條款）、按當(dāng)事人約束程度（法定條款、任意條款）B具體內(nèi)容：1保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2保險標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是指物、責(zé)任利益，人身保險合同指人的壽命和身體。3保險責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件一般分為四種類型：不承保風(fēng)險、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。（責(zé)任免除的生效條件是保險合同中明確說明）4保險期間和保險責(zé)任開始時間5保險價值：投保人對保險標(biāo)享有

13、保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估算的價值。財(cái)產(chǎn)保險的保險價值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值，人身保險不存在保險價值。6保險金額：保險公司計(jì)算保險費(fèi)的依據(jù)，承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。不同保險合同的保險金額確定方式不同。保險人實(shí)際賠償或給付的保險金數(shù)額只能小于或等于保險金額，不能大于保險金額。7保險費(fèi)及其支付方法投保人支付保險費(fèi)的多少由保險金額的大小和保險費(fèi)率的高低以及保險期限等因素決定的。保險費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。8保險金賠償或給付辦法9違約責(zé)任和爭議處理：爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10訂立保險合同的年、月、日5保險合同的訂立、形式與構(gòu)成A訂立：達(dá)成協(xié)議的法律行為。要約和承諾（保

14、險合同是格式合同）（提出保險要求的行為是保險要約）（保險合同最終承諾人保險人）B形式：保險單（正式書面的憑證）、暫保單（我國有效期30天）、保險憑證（與保險單同等法律效力，簡化的保單） 保險協(xié)議書是其他形式中，最重要的書面形式。C構(gòu)成：投保單（要保單，重要法律文件、表格形式）、批單（背書、協(xié)商修改變更保險單的單證，效力優(yōu)于原保險單的同類條款）。6保險合同的效力A成立：保險公司同意承保，就合同達(dá)成的協(xié)議。（不意味保險責(zé)任的開始）B生效：對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。（我國零時起保制合同成立的次日零時、約定未來某一日零時）（生效條件交納保險費(fèi)）C有效：受國家法律保護(hù)。（主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容

15、合法）D無效：不受國家法律保護(hù)，（當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，投保人代被保險人簽名，合同無效）（有人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)）（全部無效和部分無效）7保險合同的履行投保人義務(wù)的履行：A如實(shí)告之（我國詢問告之）、B交納保費(fèi)（基本的義務(wù)、合同生效的前提）、C防災(zāi)防損、D危險增加的通知義務(wù)（不通知，危險增加造成的事故損失不承擔(dān)賠償責(zé)任）E事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)F損失實(shí)救的義務(wù)、G提供單證的義務(wù)（材料）H協(xié)助追嘗的義務(wù)（第三者行為造成的損失，保險公司有對第三者請求追償?shù)臋?quán)利）保險人義務(wù)的履行：承擔(dān)賠償和給付保險金的義務(wù)、說明合同內(nèi)容的義務(wù)、及時簽單的義務(wù)、為投保人或被保險人保密的義務(wù)。8保險合同的變更、中

16、止P52保險合同主體變更：保險人、投保人、被保險人以及收益人的變更。（當(dāng)事人、關(guān)系人的變更）保險合同內(nèi)容變更：地址、職業(yè)、保險期限、保險價值等保險合同的中止：保險合同的效力暫時失效。（中止兩年后沒有恢復(fù)終止）保險合同的終止：合同確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)。A自然終止（合同期滿、最普遍）、B 完全履行責(zé)任而終止、C合同主體行使終止權(quán)而終止（遇到特殊情況）D保險標(biāo)的全部滅失而終止（非保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的滅失而終止）E因解除而終止（約定、協(xié)商、行政、裁決）、只有投保人有權(quán)解除。（貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險，合同雙方都不得解除）9保險合同條款的解釋與爭議的處理解釋原則A文義解釋原則（文字含義、上下文

17、解釋）B意圖解釋原則（尊重簽訂時雙方的真實(shí)意圖）C有利于被保險人和受益人原則D批注優(yōu)于正文E補(bǔ)充解釋原則解釋效力A有權(quán)解釋：具有法律約束力的解釋，立法解釋（全國人大常委會）、司法解釋（最高人民法院）、行政解釋（保監(jiān)會）、仲裁解釋（仲裁機(jī)構(gòu)）B無權(quán)解釋：不具有法律約束力的解釋，（專家學(xué)者無權(quán)解釋）。最高人民法院對保險法的具體應(yīng)用做司法解釋責(zé)任保險的訴訟費(fèi)和仲裁費(fèi)有保險人承擔(dān)。爭議的處理方式：協(xié)商、仲裁、訴訟第四章 保險的基本原則 6%1最大誠信原則告之：披露和陳述投保人告之（無限告之、詢問告之），我國是詢問告之。保險人告之（明確列明、明確告之）保證：承諾和擔(dān)保。明示保證（分為確認(rèn)保證、承諾保證）

18、，（確認(rèn)保證是對過于和現(xiàn)在、承諾保證是現(xiàn)在和將來）默示保證（未在保單中列明、具有和明示保證同等效力）（海上保險船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法）棄權(quán)和禁止反言：棄權(quán)保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。（保險人放棄合同解釋權(quán)與抗辯權(quán)）禁止反言（禁止抗辯）保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利。主要約束保險人。違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式誤告告之不實(shí)、漏報告之不實(shí)、隱瞞有意不報、欺詐虛假告之違反最大誠信原則的法律后果P62投保人故意不告之（不賠不退保費(fèi)），投保人過失不履行告之（不賠但可退保費(fèi)）。故意不告之，保險公司處罰5-30萬罰款，工作人員2-10萬罰款。規(guī)定最大

19、誠信原則的原因，A保險經(jīng)營中信息的不對稱性；保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。 對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。B保險合同是附合性、射幸性。2保險利益原則保險利益確定條件：合法的利益、確定的利益（現(xiàn)有利益和期待利益）、經(jīng)濟(jì)的利益（貨幣）財(cái)產(chǎn)保險的保險利益確立：財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人、財(cái)產(chǎn)抵押人、財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人，經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益財(cái)產(chǎn)保險時效：保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。損失發(fā)生時必須存在保險利益。 投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。人身保險的保險利益確立：為自己投保、

20、為他人投保 親密的血緣關(guān)系；特例法律上的利害關(guān)系，經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系（債權(quán)人對債務(wù)人的保險利益）人身保險時效：保險利益必須在訂立存在，在保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。3損失補(bǔ)償原則含義：質(zhì)的規(guī)定（必須有損失）、量的規(guī)定（以實(shí)際損失為限）影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩兀簩?shí)際損失、保險金額、保險利益、賠償方法（限額責(zé)任賠償方法、免賠額（率）賠償方法，絕對免賠額（率）：賠償金額保險金額×（損失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額保險金額×損失率損失分?jǐn)傇瓌t：即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。損失分?jǐn)?/p>

21、的方法：比例責(zé)任法（我國采用）、限額責(zé)任法、順序責(zé)任法，案例P 75頁。重復(fù)保險按比率分擔(dān)。例外情況：A定值保險：發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償。B重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險）：按重置成本確定損失額。C人壽保險：按約定的保險金額給付。損失補(bǔ)償原則的派生原則保險代位定義：保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。前提條件：保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致。被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。（民事責(zé)任）保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后行使對象：在實(shí)踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位

22、求償權(quán)。行使范圍：代位求償權(quán)一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫(yī)療保險和意外傷害可以行使代位求償權(quán)。（追償?shù)目铐?xiàng)大于賠付款項(xiàng)，超過部分歸保險人。）（財(cái)產(chǎn)保險中，受損財(cái)產(chǎn)有一定殘值時，保險人部分賠償，則受損財(cái)產(chǎn)折價給被保險人充抵賠償金額）損失補(bǔ)償原則的派生原則物上代位權(quán)定義：指保險保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。物上代位的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的。（委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，是一種經(jīng)常用于海上保險的賠償制度）。物上代位是一種所有權(quán)的代位，物上的權(quán)利，物項(xiàng)下的義務(wù)。6近因原則含義：造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作

23、用的原因。 近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（案例P79頁）A單一原因造成屬于保險責(zé)任賠付。B多種原因同時發(fā)生：1.多種原因均屬被保風(fēng)險屬于保險責(zé)任賠付、2.既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償 無法劃分：保險人不承擔(dān)責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)侰多項(xiàng)原因連續(xù)發(fā)生：看前因是否是被保風(fēng)險。D多項(xiàng)原因間斷發(fā)生：看新原因是否是被保風(fēng)險。第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 5%保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)1保險銷售的環(huán)節(jié) 準(zhǔn)保戶開拓（首要環(huán)節(jié)）、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求、設(shè)計(jì)并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。準(zhǔn)保戶的條件：有保險需求、有交

24、費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近。準(zhǔn)保戶風(fēng)險：必保和非必保風(fēng)險。設(shè)計(jì)并介紹保險方案：高額損失優(yōu)先原則，頻率雖然不高，但損失嚴(yán)重優(yōu)先投保。2保險銷售渠道直接銷售渠道：直接人員銷售、直接郵寄銷售、 銷售（撥出與撥入銷售）、網(wǎng)絡(luò)銷售。間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經(jīng)紀(jì)人銷售。3保險承保定義：是指保險人對愿意購買保險的單位或個人（既投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定的過程。保險業(yè)務(wù)的要約、承諾、核查、訂費(fèi)的全過程。（投保人向保險人要約的證明是投保單）環(huán)節(jié)：核保（核心）、作出承保決定、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保費(fèi)。保險核保的主要目標(biāo)：辨別投保標(biāo)的危險程度。保險核保信息的

25、來源：投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實(shí)際查勘獲取的信息承保決定：正常承保：優(yōu)惠承保；有條件地承保（免賠額和加費(fèi)、除外責(zé)任）、拒保。4財(cái)產(chǎn)保險的核保核保要素A保險標(biāo)的物所處的環(huán)境：（救火水源、消防隊(duì)距離）B保險財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)。C投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。（易燃易爆物品、電壓穩(wěn)定、墻體牢固、放火設(shè)施、報警系統(tǒng)）D有無處于危險狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)E檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況F檢查被保險人以往的事故記錄G調(diào)查被保險人的道德情況劃分風(fēng)險單位：按地段、標(biāo)、投保單位。5人壽保險的核保要素核保要素：死亡率要素和非死亡率要素死亡率要素：年齡（人壽保險的重要因素

26、之一）和性別、體格及身體、個人病史和家族病史、職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境風(fēng)險類別劃分：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險、弱體風(fēng)險、不可保風(fēng)險（體檢是醫(yī)生提供體檢報告是一種核保查勘結(jié)果）6保險理賠含義：是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。（保險理賠并不等于支付賠款）。屬于責(zé)任但不能確定索賠，保險理賠具體期限是60天。保險理賠的基本原則：重合同、守信用，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理，實(shí)事求是。壽險理賠的流程。接案：保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程。（五年內(nèi)不行使而失效）立案（正式處理的過程）、初審、調(diào)查、核定、復(fù)核、審批、結(jié)案、歸檔。壽險立案的條件責(zé)任范圍內(nèi)，保險事故

27、是否發(fā)生。壽險理賠計(jì)算的編制單證理賠計(jì)算書理賠案件處理審批表壽險合同寬限期出險，理培扣除所欠保費(fèi)后，給付保險金。非壽險的理賠流程：損失通知、審核保險責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險金、損余處理、代位求償。（保險合同沒有指定受益人時，且被保險人的法定繼承人系無民事行為能力，保險人身故保險金給付權(quán)歸，繼承人的法定監(jiān)護(hù)人）。（審核保險責(zé)任保險蛋是否有效）7保險客戶服務(wù)A內(nèi)容：提供咨詢服務(wù)、風(fēng)險規(guī)劃與服務(wù)管理、接報案、查勘與定損服務(wù)、核賠服務(wù)、客戶投訴處理服務(wù)B財(cái)產(chǎn)保險客戶服務(wù)：制定方案、重點(diǎn)落實(shí)、特殊服務(wù)（氣象信息、防災(zāi)防御）C人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：壽險契約保全服務(wù)D合同內(nèi)容變更、行駛合同權(quán)益、續(xù)

28、收保費(fèi)、保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付。8“孤兒”保單服務(wù)A孤兒保單是指因?yàn)樵瓲I銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。B包括：孤兒”保單保全服務(wù)、“孤兒”保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù)。第六章 財(cái)產(chǎn)保險 10%1.財(cái)產(chǎn)保險的概述定義廣義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。狹義：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，有形財(cái)產(chǎn)中的一部分。財(cái)產(chǎn)保險的特征（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險的特殊性風(fēng)險事故、損失多種多樣（二）保險標(biāo)的的特殊性包括有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益，必須用貨幣衡量。（三）保險利益的特殊性 產(chǎn)生： 財(cái)產(chǎn)保險（人與物的關(guān)系）、人身保險（人與人的關(guān)系）量的限定：有沒有保險利益、保險利益的額度大小。時效

29、：保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在。損失發(fā)生時必須存在保險利益。 投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。（四）保險金額確定的特殊性依據(jù)為保險價值，客觀依據(jù)（五）保險期限的特殊性時間、空間、航程（P104） 工程保險工程期，海上運(yùn)輸保險倉至倉條款，遠(yuǎn)洋船舶航程保險起運(yùn)港到目的港。（六）保險合同的特殊性損失補(bǔ)償、重復(fù)保險、比例賠付、代位追償財(cái)產(chǎn)保險的分類財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任保險、信用（保證）保險2. 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍（P157）標(biāo)的：投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資險別：基本險和綜合險財(cái)產(chǎn)分類：（一）可保財(cái)產(chǎn)1、會計(jì)科目反映例如固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、專項(xiàng)資

30、產(chǎn)、代保管財(cái)產(chǎn)等2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別反映例如房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、設(shè)備、原材料等（二）特約可保財(cái)產(chǎn)1不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)金銀、珠寶、古玩、堤堰、橋梁、碼頭等2需提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等（三）不可保財(cái)產(chǎn)非一般性生產(chǎn)資料的財(cái)產(chǎn)、很難鑒定價值的財(cái)產(chǎn)、違法、暫時無法承保、應(yīng)當(dāng)投其他險癥種的財(cái)產(chǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任1基本險的保險責(zé)任：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落2綜合險的保險責(zé)任 ：基本險保險責(zé)任+洪水、臺風(fēng)、冰凌、地面突然塌陷等自然災(zāi)害3基本險綜合險均可承擔(dān)的保險責(zé)任 ：停電、停水、停氣的損失；為搶救標(biāo)的或防止蔓延，造成標(biāo)的的

31、損失；必要和合理的費(fèi)用（二）責(zé)任免除地震、電器使用時間太長著火，本身的損失不賠。（三）特約責(zé)任，責(zé)任免除中不保的責(zé)任，雙方協(xié)定附加。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P161）（一）固定資產(chǎn)保險金額和保險價值的確定保險金額：按照帳面原值確定，按照帳面原值加成數(shù)確定，按照重置、重建價值確定保險價值：按出險時的重置價值確定（二）流動資產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：（1）按最近12個月任意月份的帳面余額確定（2）由被保險人自行確定保險價值：按出險時的帳面余額確定（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險金額和保險價值保險金額：由被保險人自行估價或按重置價值確定保險價值：按出險時的重置價值或帳面余額確定企業(yè)財(cái)

32、產(chǎn)保險的保險費(fèi)率與保險期限（P162）（一）保險費(fèi)率主要影響因素：建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等（二）保險期限通常為1年企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的賠償處理（P163）（一）賠償金額的計(jì)算全部損失：保險金額 保險價值(不超過保險價值為限)，保險金額 < 保險價值（按保險金額）。部分損失：保險金額 保險價值（按實(shí)際損失），保險金額 < 保險價值（按保險金額與保險價值的比率）。（二）施救費(fèi)用的賠償，（損失全部賠償?shù)?，以外另行?jì)算，最高不超過保險金額），（保險標(biāo)按比率賠償?shù)模嗤嚷寿r償）（三）殘值處理（損失后殘余部分，協(xié)議作價歸保險人、按合同約定，按保險金額與保險價值具體情況，比

33、率扣除）（四）代位求償權(quán)的行使（五）對原保單的批改（賠償后，保險金額相應(yīng)減少，如恢復(fù)保險金額，應(yīng)補(bǔ)交保險費(fèi)，保險人出具批單批注）（六）重復(fù)保險的分?jǐn)偅ㄎ覈幢壤袚?dān)）3. 家庭財(cái)產(chǎn)保險含義家庭財(cái)產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。類型：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，到期還本保險儲金、保費(fèi)交納方式）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險（保障和投資功能）、個人貸款抵押房屋保險保險標(biāo)的范圍（一）一般可保財(cái)產(chǎn) 1、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的（固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)） 2、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的（固定裝置設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，金銀珠寶） 3、個人貸款抵押房屋保險的保險

34、標(biāo)的 （固定裝置設(shè)備、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)） （二）特約可保財(cái)產(chǎn)（代管財(cái)產(chǎn)、家中農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品等）（三）不可保財(cái)產(chǎn)（金銀珠寶、貨幣票證、無線通訊工具） 家庭財(cái)產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（P167）（一）保險責(zé)任（共有6條）（二）責(zé)任免除（共有10條、故意行為）（三）特約責(zé)任包括盜搶責(zé)任、管道破裂及水滯責(zé)任以及第三者責(zé)任、家電安全責(zé)任等家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（P169）1、房屋及附屬設(shè)備、裝潢保險金額：被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定保險價值：出險時的重置價值2、個人貸款抵押房屋：保險金額（成本價、購置價、市價、評估價、借款額及其他方式由被保險人自行確定）3、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：保險金額（分項(xiàng)目確定或按大類財(cái)產(chǎn)在

35、保險金額中占比）4、特約財(cái)產(chǎn)：保險金額（被保險人和保險人雙方約定）家庭財(cái)產(chǎn)保險的保險期限和保險費(fèi)率（P169）1、 期限：保險單約定其保日零時起至期滿24日止。一般家財(cái)險多為1年、3年、5年個人貸款抵押房屋保險最長期限為20年， 2、保險費(fèi)率：一般家財(cái)險（考慮時間、地理位置、財(cái)產(chǎn)性質(zhì)制定相應(yīng)的費(fèi)率表）個人貸款抵押房屋（5、6-10、11-20年分別計(jì)算）家庭財(cái)產(chǎn)保險的賠償處理（P170）（一）房屋及附屬設(shè)備、裝潢：比例賠償方式。全部損失：保險金額 保險價值(不超過保險價值為限)，保險金額 < 保險價值（按保險金額）。部分損失：保險金額 保險價值（按實(shí)際損失），保險金額 < 保險價值

36、（按保險金額與保險價值的比率）。（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一危險賠償方式，按第一危險責(zé)任造成的實(shí)際損失賠償，不考慮保險金額與保險價值的比率。（三）施救費(fèi)用的賠償：同財(cái)產(chǎn)保險（四）殘值處理：同財(cái)產(chǎn)保險（五）代位追償權(quán)的行使：同財(cái)產(chǎn)保險（六）賠償后對原保單的處理：同財(cái)產(chǎn)保險（七）重復(fù)保險的分?jǐn)偅和?cái)產(chǎn)保險 4.機(jī)動車輛保險概念定義：機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。我國財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)最大的險種。（分為基本和附加險），火車、自行車不保。車輛損失險的保險標(biāo)的：各種機(jī)動車輛。第三者責(zé)任險的保險標(biāo)的：保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)

37、任。機(jī)動車輛損失險（P173）（一）機(jī)動車輛損失險的保險責(zé)任（7條）（二）機(jī)動車輛損失險的責(zé)任免除 1、風(fēng)險免除（8條） 2、損失免除（12條）（三）機(jī)動車輛損失險的保險金額 1、新車購置價（保險合同簽定地同類型新車的價格，含稅。） 2、實(shí)際價值（同類型新車的價格減去折舊金哦的價格，最高折舊不超過新車購置價） 3、新車購置價協(xié)商確定（四）機(jī)動車輛損失險的賠償處理 1、免賠的規(guī)定（保險公司10日內(nèi)結(jié)案） （1）規(guī)定免賠額（率） 相對免賠超過免賠額（率）時，全賠不做任何扣除。絕對免賠超過免賠額（率）時，賠付要扣除免賠額（率）部分。 （2）按責(zé)免賠：20%（全部責(zé)任、單方責(zé)任）、15%（主要責(zé)任）、

38、10%（同等責(zé)任）、5%（次要責(zé)任） （3）事故累進(jìn)免賠：二次事故5%免賠；三次事故開始，每次增加10%，最高不超過25%。 2、賠償處理：全部損失和部分損失P122。 3、施救費(fèi)用的分?jǐn)?4、殘值處理 5、代位求償權(quán)的行使機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險（P180）（一）保險責(zé)任：第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀、仲裁或訴訟費(fèi)用（不超過一定比率）（二）責(zé)任免除 1、傷害對象的限制（3條） 2、損失原因的免除（9條） 3、不予承擔(dān)的費(fèi)用和損失（6條）（三）賠償限額 為每次事故的賠償限額 （四）賠償處理為連續(xù)責(zé)任制P125機(jī)動車輛保險的附加險（P184）附加險為投保基本險的基礎(chǔ)上可以選擇的附加責(zé)任。（一）車輛

39、損失險的附加險（7種）（二）第三者責(zé)任的附加險（4種）（三）車損、第三者責(zé)任、車上人員責(zé)任的共同附加險（四）車損、全車盜搶險的共同附加險（五）所有基本險和附加險的附加險機(jī)動車輛保險的無賠款優(yōu)待（P187）（一）享受“無賠款優(yōu)待”的條件 1、保險期限必須滿1年 2、保險期限內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保（二）享受“無賠款優(yōu)待”的標(biāo)準(zhǔn)：比率10%，上年已經(jīng)享受，再增加10%，最高不超過30%。（三）確定“無賠款優(yōu)待”時需要注意的問題：多輛車，分別計(jì)算；案件未訣不享受；1年期內(nèi)所有權(quán)轉(zhuǎn)移，不享受。5. 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險定義：以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的，保險人承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過

40、程中的貨物遭受損失的一種保險。特征：1.保障對象具有多變性、2.承保標(biāo)的具有流動性 3.承保的風(fēng)險具有綜合性（性質(zhì)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任上，范圍海上、陸地、空中，種類主客觀，形式靜止、流動）4.合同變更具有自由性 5.保險期限具有空間性 6.保險的國際性 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險金額（P192）保險金額確定采用定值保險方式，一般可按三種方式確定保險金額： 1.離岸價（大多數(shù)保險公司采用） 2.到岸價 3.目的地市價國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險期限與保險費(fèi)率（P192）（一）保險期限 起：簽發(fā)保單和運(yùn)離發(fā)貨人最后一個倉庫或存儲處所 止：目的地收貨人第一個倉庫或存儲處所；收貨人接到收貨通知單后15天為限 。（二）保險

41、費(fèi)率，主要考慮因素： 1運(yùn)輸方式：直達(dá)運(yùn)輸、聯(lián)運(yùn)、集裝箱運(yùn)輸 2運(yùn)輸工具：陸運(yùn)、水運(yùn)、空運(yùn) 3貨物的性質(zhì)：一般貨物、一般易損貨物、易損貨物、特別易損貨物。國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的賠償處理（P193）具體賠償處理方式1、賠償計(jì)算：起貨價加運(yùn)雜費(fèi)按保險金額確定方式計(jì)算賠償；2、貨物損失和施救保護(hù)費(fèi)用：分別、比例賠償3、向第三者索賠及代位追償4、扣除殘值：5、索賠時限：180天6.責(zé)任保險定義：以被保險人依法或契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。特征：（一）責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任（二）責(zé)任保險的承?；A(chǔ) 1、期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的時間為承保基礎(chǔ)） 2

42、、期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時間為承?；A(chǔ)） （三）責(zé)任保險的承保方式 1、單獨(dú)責(zé)任險 2、其他險的組成部分或作為附加險（四）責(zé)任保險的賠償對象 直接：被保險人 間接：第三者（五）責(zé)任保險的賠償范圍 1對第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)的直接損失 2相關(guān)的訴訟、爭議處理費(fèi)用（六）責(zé)任保險的賠償限額 1每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額：財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。 2保險期內(nèi)累計(jì)的賠償限額：累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。 3財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。 4免賠額：絕對免賠額。 （七）責(zé)任保險的賠償，保險人擁有處理責(zé)任事故的參與權(quán)，賠償條件不僅要看事故是否屬于保險責(zé)

43、任范圍，而且取決被保險人是否受到第三者的賠償請求。責(zé)任保險的主要險種（P198）主要險種公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險保險標(biāo)的第三者在公眾活動的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害侵權(quán)責(zé)任生產(chǎn)者、銷售者的產(chǎn)品缺陷致使消費(fèi)者、使用者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害， 員工經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任專業(yè)技術(shù)人員因工作的疏忽或過失合同責(zé)任適用范圍場所、承包人、個人無論消費(fèi)者有無合同關(guān)系死亡、傷殘、疾病職業(yè)風(fēng)險來分類投保人投保人可以是被保險人生產(chǎn)者、銷售者雇主專業(yè)技術(shù)服務(wù)單位被保險人被保險人不一定是投保人專業(yè)技術(shù)人員承?；A(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)索賠式賠償每次事故、累計(jì)、免賠額每次事故、累計(jì)，人身財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)死亡、傷殘累計(jì)賠償限額其他事項(xiàng)與

44、勞動保險去區(qū)別附加責(zé)任醫(yī)療費(fèi)、第三者責(zé)任保險對第三者賠償金額超過賠償限額，法律訴訟按比率分?jǐn)偂?. 信用（保證）保險定義：信用（保證）保險是以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險信用保險：保險人應(yīng)權(quán)利人要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險保證保險：義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險人投保自己信用的保險特征： （一）承保風(fēng)險具有特殊性： 1、商業(yè)風(fēng)險 2、政治風(fēng)險 （二）強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān)：保險人、被保險人 （三）風(fēng)險調(diào)查困難信用保險的主要種類（P204）（一）一般商業(yè)信用保險（承保批發(fā)業(yè)務(wù)，36個月短期商業(yè)信用） 1賒銷信用保險（國際貿(mào)易的延期付款或分期付款） 2貸款信用保險 （企業(yè)與銀行之間的借貸合同） 3個人貸款信用保險

45、（金融機(jī)構(gòu)對自然人的貸款）（二）出口信用保險（進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險，進(jìn)口國的政治風(fēng)險） 1、短期出口信用保險 （信用期180天內(nèi)，貨物為初級產(chǎn)品和消費(fèi)品） 2、中長期出口信用保險（信用期超過2年， 資本性或半資本性貨物、沒有固定格式的合同）保證保險的種類（P206）（一）合同保證保險 是指因?yàn)楸槐ＷC人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人代替被保證人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險。 1、供應(yīng)保證保險 2、投標(biāo)保證保險 3、履約保證保險 4、預(yù)付款保證保險 5、維修保證保險（二）忠誠保證保險 承保雇主因雇員的不誠實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等而受到的經(jīng)濟(jì)損失。 由雇主投保，

46、以雇員的誠實(shí)信用為保險標(biāo)的。（三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 因被保險人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)別產(chǎn)品質(zhì)量保證保險產(chǎn)品責(zé)任保險保險標(biāo)的不同產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任民事?lián)p害賠償責(zé)任業(yè)務(wù)性質(zhì)不同產(chǎn)品質(zhì)量違約的擔(dān)保產(chǎn)品責(zé)任方造成受害方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍不同產(chǎn)品本身產(chǎn)品導(dǎo)致用戶的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害， 一、農(nóng)業(yè)保險定義： 承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險。（兩業(yè)保險）特點(diǎn)：（一）地域性 （二）季節(jié)性

47、（三）連續(xù)性 （四）政策性 種植業(yè)保險 1、農(nóng)作物保險 （1）生長期農(nóng)作物保險：齊苗到收獲前，我國有小麥、水稻、玉米、棉花、煙葉、甘蔗種植保險 （2）收獲期農(nóng)作物保險：收獲后，麥場夏糧火災(zāi)保險、烤煙水災(zāi)保險。 2、林木保險 （1）林木保險：我國只?；馂?zāi)、保險期限生長期或1年定期、保險金額按造林成本、按若干檔次。 （2）果木保險：病蟲害不保，產(chǎn)量（只保盛果期）、死亡（坐果期到成熟期、期限為一年）養(yǎng)殖業(yè)保險 1、畜禽養(yǎng)殖保險 （1）牲畜保險 （2）家禽保險 2、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 （1）淡水養(yǎng)殖保險：疾病死亡不保 （2）海水養(yǎng)殖保險：疾病死亡特約第七章 人身保險 20%一、人身保險的概念1、人身保險的定

48、義保險標(biāo)的：人的生命或身體保險事故：生、老、病、死、殘2.人身保險的特征人身風(fēng)險的特殊性：死亡率穩(wěn)定（相對穩(wěn)定性）、巨災(zāi)風(fēng)險小保險標(biāo)的的特殊性：生命無價、保險標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分（次標(biāo)準(zhǔn)體）保險利益的特殊性：保險利益產(chǎn)生于人與人、一般無量的規(guī)定、（投保人在投保時存在保險利益即可）。（特殊情況，經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡險、以債權(quán)金額為限） 保險金額確定的特殊性：人身無價，雙方約定。依據(jù) ：A、保險需求程度 B、投保人交費(fèi)能力保險合同性質(zhì)的特殊性：定額給付性合同保險合同的儲蓄性：均衡費(fèi)率保險期限的特殊性：A.利率 B.通貨膨脹 C.預(yù)測偏差4人身保險的種類人壽保險：生存

49、和死亡為給付條件，占主導(dǎo)地位人身意外傷害保險：以意外傷害而致身故或殘疾為給付條件 健康保險：疾病或意外事故傷害發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)或收入損失獲得補(bǔ)償二人壽保險的種類（一）普通型人壽保險A死亡保險：不定期死亡保險是終身壽險，定期壽險低廉保費(fèi)大保障。（普通、限期、躉交）B生存保險（相同條款費(fèi)率最低）C兩全保險：定期死亡保險和生存保險，儲蓄性最強(qiáng)。純保費(fèi)有危險保費(fèi)+儲蓄保費(fèi)組成（二）年金保險A按交費(fèi)方式：躉交、年交B按被保險人數(shù)：個人、聯(lián)合（兩個以上）、最后生存者（兩個以上至少一個生存，給付額不變化） 、聯(lián)合及生存者（兩個以上至少一個生存，給付額隨人數(shù)減少而調(diào)整） C按給付額是否變動：定額、變額（按收益水平

50、）D按給付開始日期：即期（合同成立后按期給付）、延期（合同成立后，經(jīng)過一定時期給付）E按給付方式：終身（給付到死亡）、最低保證（未領(lǐng)死亡退還）、定期生存年金最低保證：給付年金（無論被保險生存與否）和退還年金（少于總額，死亡返還）。（三）簡易人壽保險：（保費(fèi)略高于普通人壽，失效率高） 特點(diǎn)：等、低、短，免體檢， 保險金額最高限制。 防止逆選擇，規(guī)定等待期或削減給付。 （四）團(tuán)體人壽保險定義： 投保人為“團(tuán)體組織”；被保險人為“在職人員” 。特征： A風(fēng)險選擇對象-團(tuán)體（性質(zhì)、職工、人數(shù)、保額）（企業(yè)和員工共同承擔(dān)75%人數(shù)參加） B使用團(tuán)單- 1張總保單，每個被保險人1張保險證（共享保險的證據(jù)）

51、 C成本低-手續(xù)簡、節(jié)約傭金、免體檢、避免逆選擇 D計(jì)劃靈活-條款及內(nèi)容可以和保險人協(xié)商（限制絕對數(shù)和參保比率要求） E采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率-理賠記錄決定費(fèi)率（上一年度該團(tuán)體的理賠記錄） （保險金額采取統(tǒng)一的規(guī)定確定，目的消除逆選擇）（非確定性計(jì)算保費(fèi)的方法）（考慮因素，團(tuán)體的地理分布，職業(yè)特點(diǎn)，以往的理賠記錄） （五）分紅保險 157 A定義：實(shí)際經(jīng)營成果、優(yōu)于定價假設(shè)盈余、按一定比例、向保單持有人分配。分設(shè)帳戶、獨(dú)立核算，較傳統(tǒng)保險價格高。 B主要特征：保單持有人享受經(jīng)營成果；客戶承擔(dān)一定投資風(fēng)險；定價的精算假設(shè)比較保守；（預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率），（減少預(yù)定利率、價格較高）保險給付、退

52、保金中含有紅利 C分紅保險保單紅利 利源：利差、死差、費(fèi)差紅利分配：公平性、可持續(xù)性；不低于可分配盈余70%；有現(xiàn)金紅利和增額紅利兩類。（固定死亡率-分紅帳戶是生存金，盈余是保單資產(chǎn)高于費(fèi)用率的那部分價值）風(fēng)險有投保人承擔(dān) （六）投資連結(jié)保險 158 A定義：包含保障功能；并至少在一個投資賬戶擁有資產(chǎn)價值；人身保險產(chǎn)品。B主要特征：投資賬戶設(shè)置-單獨(dú)的投資賬戶、轉(zhuǎn)換為投資單位 保險責(zé)任和保險金額-必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險責(zé)任； 死亡給付：方法A-保險金額與投資賬戶價值較大者 方法B-保險金額與投資賬戶價值之和 保險費(fèi)-交費(fèi)靈活（特殊規(guī)定保險費(fèi)假期） 費(fèi)用收取-初始費(fèi)用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費(fèi)、 保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用 相當(dāng)透明。 C主要特點(diǎn)： 1、必須包含一項(xiàng)或