第二講保險業(yè)務(wù)種類

1、第第2講講保險業(yè)務(wù)種類保險業(yè)務(wù)種類2保險業(yè)務(wù)分類的歷史發(fā)展保險業(yè)務(wù)分類的歷史發(fā)展1、最早保險分為水險最早保險分為水險（Marine Insurance)與非水險與非水險（Non-Marine Insurance)為什么？為什么？2、由于人壽保險的發(fā)展，并且成為重要的保險險種，由于人壽保險的發(fā)展，并且成為重要的保險險種，現(xiàn)在國際上保險分為壽險現(xiàn)在國際上保險分為壽險（Life Insurance)與非壽險與非壽險(Non- Life Insurance)3保險業(yè)務(wù)分類的主要標準保險性質(zhì)保險性質(zhì)立法形式立法形式實施方式實施方式保險標的保險標的風險轉(zhuǎn)移層次風險轉(zhuǎn)移層次4一、 按保險性質(zhì) 廣義的保險廣義

2、的保險社會保險社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險政策保險政策保險5商業(yè)保險 保險法第二條：投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到保險合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為6商業(yè)保險的特性商業(yè)保險的特性 保險是一種經(jīng)濟保障活動，是整個國民經(jīng)濟的組成部分。保險雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟關(guān)系 保險是由多數(shù)人共同分擔少數(shù)人的風險損失，是一種互助共濟的經(jīng)濟關(guān)系 保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險合同建立的，受法律保障 保險費率厘訂和損失補償是建立在科學計算的基礎(chǔ)之上的，這是保險經(jīng)營可持

3、續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)1、經(jīng)濟性、經(jīng)濟性2、互助性、互助性3、契約性、契約性4、科學性科學性7 國家通過立法采取強制手段，對依靠勞國家通過立法采取強制手段，對依靠勞動收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷動收入生活的人員因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動、本人及家庭失去收入來源時，由政止勞動、本人及家庭失去收入來源時，由政府提供其基本生活條件、促進社會穩(wěn)定的保府提供其基本生活條件、促進社會穩(wěn)定的保障制度障制度社會保險社會保險8思考 我國的社會保險有哪些？ 社會保險與商業(yè)保險有哪些不同呢？9 我國的社會保險由基本養(yǎng)老保險、工傷保險、基本醫(yī)

4、療保險、失業(yè)保險和生育保險五個項目組成。其中基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險和失業(yè)保險由單位和個人共同繳費；而工傷保險、生育保險則由單位繳費，個人不繳費101.1.實施方式實施方式2.2.依據(jù)依據(jù)3. 3. 經(jīng)辦主體及目的經(jīng)辦主體及目的4. 4. 權(quán)利及義務(wù)權(quán)利及義務(wù) 對等關(guān)系對等關(guān)系5. 5. 資金來源資金來源6. 6. 給付標準給付標準7.7.參保對象參保對象社會保險社會保險強制強制社會保險法社會保險法等價交換等價交換投保人投保人由保費決定由保費決定個人意愿和能力個人意愿和能力商業(yè)保險商業(yè)保險自愿自愿保險合同保險合同保險公司；保險公司；營利性營利性不對等；不對等；工資水平工資水平政府、企業(yè)、政府

5、、企業(yè)、勞動者個人勞動者個人基本生活保障水平基本生活保障水平社保法規(guī)定社保法規(guī)定的勞動者的勞動者政府指定機構(gòu)；政府指定機構(gòu)；非營利性非營利性11政策保險 政府為了政策上的目的，運用一般保險的技政府為了政策上的目的，運用一般保險的技術(shù)而開辦的一種保險術(shù)而開辦的一種保險 交通事故責任強制保險交通事故責任強制保險 農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險 出口信用保險出口信用保險12二、 按實施方式 自愿保險自愿保險 法定保險法定保險自愿保險與強制保險保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是由需要保險保障的人保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是由需要保險保障的人自由組合實施的保險自由組合實施的保險 雙方是自愿行為雙方是自愿行為

6、 按合同實施權(quán)利義務(wù)按合同實施權(quán)利義務(wù)國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定投保人必須投保的一種保險保的一種保險 全面性全面性 統(tǒng)一性統(tǒng)一性13 三、按保險標的 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 責任保險責任保險財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險、人身保險以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標的，對因保險事以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標的，對因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)損失給予補償故的發(fā)生導致財產(chǎn)損失給予補償 廣義：人身險以外的一切保險廣義：人身險以外的一切保險 狹義：財產(chǎn)損失保險狹義：財產(chǎn)損失保險以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或

7、經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的合同責任為保險標的 侵權(quán)責任侵權(quán)責任 違約責任違約責任14 信用保證保險信用保證保險權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對義務(wù)人不守信權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對義務(wù)人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟損失由保險人承擔賠用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟損失由保險人承擔賠償責任償責任 信用保險：信用保險： 保證保險：保證保險：被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔保自己的信用，如果由于被保證人不履行合保自己的信用，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟同義務(wù)或有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償損失，由保險人負責賠償1

8、5以人的身體和壽命為保險標的以人的身體和壽命為保險標的 人壽保險：以人的生死為保險事件人壽保險：以人的生死為保險事件 意外傷害保險：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件意外傷害保險：因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付條件 健康保險：健康保險： 人身保險人身保險補償被保險人在疾病或意外事故所致傷害補償被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失時的費用或損失16四、 按立法形式 財產(chǎn)保險與人身保險我國保險法財產(chǎn)保險與人身保險我國保險法 損害保險與生命保險日本損害保險與生命保險日本 財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險美國財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險美國17財產(chǎn)保險與人身保險財產(chǎn)保險與人身保險 保

9、險保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險責任保險責任保險財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險信用保險信用保險人壽保險人壽保險健康保險健康保險意外傷害保險意外傷害保險18（一）財產(chǎn)損失保險（一）財產(chǎn)損失保險目前，世界保險業(yè)對財產(chǎn)保險的分類大致如右表：1 1、海上保海上保險險（Marine Marine Insurance)Insurance)2 2、貨貨物物運輸運輸保保險險（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3 3、火災保、火災保險險（Fire Fire Insurance)Insurance)4 4、運輸運輸工具保工具

10、保險險（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)5 5、工程保、工程保險險（Engineering Engineering Insurance)Insurance)6 6、科技保、科技保險險（Science Science technology insurance)technology insurance)7 7、農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保保險險（agricultural agricultural insurance)insurance)191 1、海上保險（、海上保險（Marine Insurance)Marine Insurance) 海上保險是最早的保險業(yè)務(wù)

11、它是以海上財產(chǎn)，如船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益，如租金、運費等作為保險標的，對自然災害或其他意外事故造成海上運輸損失進行補償?shù)谋ｋU包括（1）海洋貨物運輸保險（2）船舶保險（3）運費保險（4）海上石油勘探開發(fā)保險202 2、貨物運輸保險、貨物運輸保險（Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance) 是以運輸途中的貨物為保險標的的保險，對因意外事故和自然災害所造成標的損失承擔賠償責任的一種財產(chǎn)保險（1）陸上貨物運輸保險；（2）水上貨物運輸保險；（3）航空貨物運輸保險；（4）郵包運輸保險；（5）多式聯(lián)合貨物運輸保險。213

12、 3、火災保險（、火災保險（Fire Insurance)Fire Insurance)是以各種動產(chǎn)和不動產(chǎn)為保險標的，承保標的因火災等風險造成損失的一種保險。目前國內(nèi)保險公司開展的火災保險常見的有：（1）企業(yè)財產(chǎn)保險；（2）家庭財產(chǎn)保險；（3）機器設(shè)備損壞保險224 4、運輸工具保險（、運輸工具保險（Conveyance Conveyance Insurance)Insurance)是以各類運輸工具，如汽車、火車、輪船、飛機等為保險標的的保險。（1）機動車輛保險；（2）鐵路車輛保險；（3）船舶保險；（4）飛機保險235 5、工程保險（、工程保險（Engineering Engineering

13、 Insurance)Insurance)是以建筑工程和安裝工程中的各種財產(chǎn)和對第三者的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的保險。（1）建筑工程保險；（2）安裝工程保險。246 6、科技保險、科技保險科技保險（Science technology insurance):是保險人對高科技項目提供經(jīng)濟保障的保險。如衛(wèi)星上天、火箭發(fā)射、核能利用等。257 7、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保保險險（agricultural insurance):agricultural insurance):是保是保險險人人為為在在農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)生生產(chǎn)產(chǎn)活活動動中所遭受的各中所遭受的各種種自然災害和意外自然災害和意外事故事故導導致的致

14、的經(jīng)濟損經(jīng)濟損失提供失提供經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償?shù)囊坏囊环N種保保險險。按照按照農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)保保險種類險種類的不同，可以分的不同，可以分為為：（1 1）種種植植業(yè)業(yè)保保險險；（2 2）養(yǎng)養(yǎng)殖殖業(yè)業(yè)保保險險。26（二）責任保險及其主要分類（二）責任保險及其主要分類1、公眾責任保險、公眾責任保險（Public Liability Insurance)2、產(chǎn)品責任保險、產(chǎn)品責任保險（Product Liability Insurance)3、雇主責任保險、雇主責任保險（Employer Liability Insurance)4、職業(yè)責任保險、職業(yè)責任保險(Professional Liability Insu

15、rance)27五、 按風險轉(zhuǎn)移層次 原保險原保險原保險、再保險、共同保險、重復保險投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系 再保險再保險保險人將其承擔的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險人保險人將其承擔的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險人 共同保險共同保險投保人與兩個以上保險人之間就同一可保利益、同一保投保人與兩個以上保險人之間就同一可保利益、同一保險標的，對同一危險共同締結(jié)保險合同險標的，對同一危險共同締結(jié)保險合同28注意：共同保險與重復保險的區(qū)別 重復保險重復保險投保人以同一保險標的、同一可保利投保人以同一保險標的、同一可保利益同時向兩個或兩個以

16、上的保險人投益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保同一危險，保險金額總和超過保險保險金額總和超過保險標的的保險價值標的的保險價值29團體保險的特點：團體保險的特點：u總保單總保單u對團體風險進行評估、選擇對團體風險進行評估、選擇u團體保險費率低于個人保險費率團體保險費率低于個人保險費率u采用經(jīng)驗費率法采用經(jīng)驗費率法 按照投保單位按照投保單位 團體保險：投保人為團體，為團體成員提供保障團體保險：投保人為團體，為團體成員提供保障 個人保險：投保人為單個自然人，以個人名義購買保險個人保險：投保人為單個自然人，以個人名義購買保險30 按照保險價值確定的時間按照保險價值確定的時間保險合同訂立時事

17、先不確定保險標的的保保險合同訂立時事先不確定保險標的的保險價值，僅列明險價值，僅列明保險金額保險金額作為賠償?shù)淖罡咦鳛橘r償?shù)淖罡呦揞~。在保險標的限額。在保險標的發(fā)生保險事故后發(fā)生保險事故后，再確，再確定保險標的的保險價值，損失賠償須按照定保險標的的保險價值，損失賠償須按照實際損失與投保程度進行確定的保險實際損失與投保程度進行確定的保險保險合同訂立時保險合同訂立時，由雙方當事人，由雙方當事人確定好保險確定好保險標的的保險價值標的的保險價值，并以此，并以此作為保險金額作為保險金額，載，載明于保險合同，一旦保險標的出險，全損按明于保險合同，一旦保險標的出險，全損按照約定的保險金額進行賠償，部分損失按照照約定的保險金額進行賠償，部分損失按照保險金額與保險標的的損失程度進行賠償?shù)谋ｋU金額與保險標的的損失程度進行賠償?shù)谋ｋU保險