電子銀行體系與金融創(chuàng)新

1、第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新1第二章第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新電子銀行體系與金融創(chuàng)新第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新2 銀行卡銀行卡EFT(Electronic Funds Transfer ) EFT電子銀行系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng) 各種電子銀行系統(tǒng)各種電子銀行系統(tǒng)電子銀行體系電子銀行體系 傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)銀行 電子銀行電子銀行第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新3主要內(nèi)容主要內(nèi)容 電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生電子銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生 電子銀行的體系結(jié)構(gòu)電子銀行的體系結(jié)構(gòu) 銀行電子化對銀行業(yè)務(wù)的影響銀行電子化對銀行業(yè)務(wù)的影響 電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計電子銀行系統(tǒng)的規(guī)劃與設(shè)計第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新4第1節(jié) 電子銀行

2、系統(tǒng)的產(chǎn)生1 1、EFTEFT的定義的定義 是指將資金從一個銀行帳戶直接轉(zhuǎn)到另一個帳戶而不需要任是指將資金從一個銀行帳戶直接轉(zhuǎn)到另一個帳戶而不需要任何紙幣轉(zhuǎn)換手續(xù)的系統(tǒng)。何紙幣轉(zhuǎn)換手續(xù)的系統(tǒng)。2 2、EFTEFT的特征的特征 能通過任意的通過電子終端的資金轉(zhuǎn)移，包括信用卡，能通過任意的通過電子終端的資金轉(zhuǎn)移，包括信用卡，ATMATM，F(xiàn)edwireFedwire和電子收款機系統(tǒng)交易和電子收款機系統(tǒng)交易. .3 3、EFTEFT的優(yōu)點的優(yōu)點 減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新5第一節(jié)節(jié) 電電子銀銀

3、行系統(tǒng)統(tǒng)的產(chǎn)產(chǎn)生一、一、EFTEFT系統(tǒng)系統(tǒng) EFTEFT系統(tǒng)的建設(shè)始于系統(tǒng)的建設(shè)始于2020世紀世紀6060年代年代 EFTEFT系統(tǒng)是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統(tǒng)系統(tǒng)是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統(tǒng)（圖（圖2-12-1） 電子支付已經(jīng)成為發(fā)達國家的主要支付手段電子支付已經(jīng)成為發(fā)達國家的主要支付手段 電子支付網(wǎng)絡(luò)已由專有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成全球性的電子金融體系電子支付網(wǎng)絡(luò)已由專有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成全球性的電子金融體系 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新6銀銀 行行往來往來銀行銀行行政管理機構(gòu)行政管理機構(gòu)商業(yè)商業(yè)部門部門企業(yè)企業(yè)部門部門銀行銀行大眾大眾圖圖2-1 2-1 銀行同其客戶組

4、成的銀行同其客戶組成的EFTEFT系統(tǒng)系統(tǒng)p 銀行同客戶組成的銀行同客戶組成的EFT系統(tǒng)系統(tǒng)第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新71Fedwire 美國聯(lián)邦儲備銀行美國聯(lián)邦儲備銀行(美聯(lián)儲美聯(lián)儲)轉(zhuǎn)移大額付款的系統(tǒng)，是美國金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要轉(zhuǎn)移大額付款的系統(tǒng)，是美國金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。它組成部分。它和相關(guān)支付系統(tǒng)的運作，經(jīng)常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參和相關(guān)支付系統(tǒng)的運作，經(jīng)常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參與者與者(日間透支日間透支)。美聯(lián)儲還通過貼現(xiàn)。美聯(lián)儲還通過貼現(xiàn) 窗口將隔夜信貸業(yè)務(wù)提供給存款機構(gòu)。窗口將隔夜信貸業(yè)務(wù)提供給存款機構(gòu)。美聯(lián)儲對各種形式短期貸款的美聯(lián)儲對各種形式短期貸款的“信

5、用風(fēng)險管管理信用風(fēng)險管管理”，很大程度上依賴信息，很大程度上依賴信息監(jiān)管。監(jiān)管。 2 SWIFT SOCIETY FOR WORLDWIDE INTERBANK FINANCIAL TELECOMMUNICATION S.C., 簡稱簡稱S.W.I.F.T 即即“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”，是國際銀，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于一九七三年。行同業(yè)間的國際合作組織，成立于一九七三年。3 CHIPS 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)(銀行間支付結(jié)算系統(tǒng)銀行間支付結(jié)算系統(tǒng)CHIPS)第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新8 參加參加CHIPS的銀行必須向

6、紐約清算所申請，經(jīng)該所批準的銀行必須向紐約清算所申請，經(jīng)該所批準后接收為后接收為CHIPS會員銀行，每個會員銀行均有一個美國會員銀行，每個會員銀行均有一個美國銀行公會號碼（銀行公會號碼（American Bankers Association Number），即），即ABA號碼，作為參加號碼，作為參加CHIPS清算時的代號。清算時的代號。 每個每個CHIPS會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清算所發(fā)給通用認證號碼（算所發(fā)給通用認證號碼（Universal Identification Number），即），即UID號碼，作為收款人（或收款行）的代號碼，作

7、為收款人（或收款行）的代號。號。 chips擴充閱讀：擴充閱讀：CHIPS,（CLEARING HOUSE INTERBANK PAYMENTS SYSTEM），銀行間同業(yè)付款清算系統(tǒng)），銀行間同業(yè)付款清算系統(tǒng),由紐約清算協(xié)會（由紐約清算協(xié)會（1853年）擁年）擁有和運作的非盈利組織。有和運作的非盈利組織。 紐約清算協(xié)會最初的業(yè)務(wù)主要是票據(jù)交換，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榍逅慵~約清算協(xié)會最初的業(yè)務(wù)主要是票據(jù)交換，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榍逅銟I(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。CHIPS的功能是經(jīng)辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃的功能是經(jīng)辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃轉(zhuǎn)及清算，正式創(chuàng)建于轉(zhuǎn)及清算，正式創(chuàng)建于1970年。年。CHIPS目前是世界

8、上規(guī)模最大目前是世界上規(guī)模最大的美元清算系統(tǒng)，日均的交易量在的美元清算系統(tǒng)，日均的交易量在25萬筆，日均交易額超過了萬筆，日均交易額超過了1.2萬億美元?，F(xiàn)存的萬億美元?，F(xiàn)存的54家成員行全部座落在紐約。家成員行全部座落在紐約。 CHIPS每個工作日的操作時間為上午每個工作日的操作時間為上午12:30至下午至下午5：00點點,在下午的在下午的5：00點到點到5:30進行當(dāng)日的最終結(jié)算。紐約清算協(xié)會允進行當(dāng)日的最終結(jié)算。紐約清算協(xié)會允許每一個成員行根據(jù)自身的實際情況在所規(guī)定的操作期限內(nèi)自行許每一個成員行根據(jù)自身的實際情況在所規(guī)定的操作期限內(nèi)自行調(diào)整業(yè)務(wù)，但是要求成員行在正常的工作日內(nèi)處理第一筆付

9、款業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)，但是要求成員行在正常的工作日內(nèi)處理第一筆付款業(yè)務(wù)的時間應(yīng)該在早上務(wù)的時間應(yīng)該在早上9點以前。點以前。 CHIPS只接受的付款格式為只接受的付款格式為MT103、MT200、和、和MT202，并，并且轉(zhuǎn)化為與且轉(zhuǎn)化為與CHIPS自己所規(guī)定的格式，即自己所規(guī)定的格式，即“SN”(客戶付款客戶付款)和和“SB”(銀行付款銀行付款)。CHIPS在提供清算的時候按照業(yè)務(wù)量收取相在提供清算的時候按照業(yè)務(wù)量收取相關(guān)的費用，并根據(jù)不同的付款指令和指令是否符合關(guān)的費用，并根據(jù)不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的標(biāo)準的標(biāo)準來收取不同的服務(wù)費用。來收取不同的服務(wù)費用。 為降低結(jié)算風(fēng)險提高運作效率，

10、為降低結(jié)算風(fēng)險提高運作效率，20012001年年1 1月月2222日起，紐約清算日起，紐約清算協(xié)會采用了實時清算方式（協(xié)會采用了實時清算方式（CHIPS FINALITYCHIPS FINALITY）, ,即付款對付款即付款對付款, ,而不是像先前那樣所允許成員行在當(dāng)天內(nèi)透支清算。而不是像先前那樣所允許成員行在當(dāng)天內(nèi)透支清算。 CHIPSCHIPS要求各成員行單將一筆預(yù)存的資金在每個工作日上午要求各成員行單將一筆預(yù)存的資金在每個工作日上午9 9點點前劃轉(zhuǎn)到各行在前劃轉(zhuǎn)到各行在FEDWIRDFEDWIRD的賬戶上的賬戶上, ,并進行凍結(jié)。成員行要等到并進行凍結(jié)。成員行要等到CHIPSCHIPS確

11、認收到帳上資金余額后再方可解凍執(zhí)行任意清算交易。確認收到帳上資金余額后再方可解凍執(zhí)行任意清算交易。預(yù)存金由預(yù)存金由CHIPSCHIPS根據(jù)成員行交易量每周計算、調(diào)整。為了確保根據(jù)成員行交易量每周計算、調(diào)整。為了確保成員行在他們規(guī)定余額的范圍內(nèi)進行清算付款，成員行在他們規(guī)定余額的范圍內(nèi)進行清算付款，CHIPS CHIPS 采用了采用了一種法則，即一種法則，即余額釋放法則余額釋放法則：這是一個實時，連續(xù)的匹配和多：這是一個實時，連續(xù)的匹配和多邊凈額的法則，被應(yīng)用到邊凈額的法則，被應(yīng)用到CHIPSCHIPS終結(jié)系統(tǒng)中。在每個交易的日終結(jié)系統(tǒng)中。在每個交易的日終，終，CHIPSCHIPS將自動結(jié)轉(zhuǎn)每個

12、成員行賬戶的貸方余額到將自動結(jié)轉(zhuǎn)每個成員行賬戶的貸方余額到FEDWIREFEDWIRE的的相應(yīng)賬戶上。在每個交易日內(nèi)，大概有相應(yīng)賬戶上。在每個交易日內(nèi)，大概有99.6%99.6%的付款，的付款，99.5%99.5%的的清算款項在清算款項在CHIPSCHIPS終結(jié)內(nèi)處理。終結(jié)內(nèi)處理。 由于擁有多重功能的先進設(shè)備及采用標(biāo)準和合理的操作，由于擁有多重功能的先進設(shè)備及采用標(biāo)準和合理的操作，CHIPCHIPS S已經(jīng)成為了高效率、高安全、高質(zhì)量的付款系統(tǒng)。已經(jīng)成為了高效率、高安全、高質(zhì)量的付款系統(tǒng)。 FEDWIRE的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調(diào)撥系統(tǒng)，是美國全國的全稱是美國聯(lián)邦儲備電子調(diào)撥系統(tǒng)，是美國全國性

13、的電子付款清算系統(tǒng)，直接由聯(lián)邦儲備銀行進行操作和管理。性的電子付款清算系統(tǒng)，直接由聯(lián)邦儲備銀行進行操作和管理。 FEDWIRE始建于始建于1918年，其主要意圖在于處理各銀行間的清年，其主要意圖在于處理各銀行間的清算業(yè)務(wù)，諸如頭寸調(diào)撥、票據(jù)清算、證券清算和賬戶余額劃轉(zhuǎn)。算業(yè)務(wù)，諸如頭寸調(diào)撥、票據(jù)清算、證券清算和賬戶余額劃轉(zhuǎn)。 另外，該系統(tǒng)還如同散發(fā)網(wǎng)絡(luò)信息那樣，為美國政府和美聯(lián)儲另外，該系統(tǒng)還如同散發(fā)網(wǎng)絡(luò)信息那樣，為美國政府和美聯(lián)儲提供各種金融信息和相關(guān)政策，提供各種金融信息和相關(guān)政策，F(xiàn)EDWIRE的成員由的成員由12000家銀行家銀行組成，其中有大約組成，其中有大約8000多家銀行和金融機

14、構(gòu)通過該系統(tǒng)直接參與結(jié)多家銀行和金融機構(gòu)通過該系統(tǒng)直接參與結(jié)算。日均交易量最高可達算。日均交易量最高可達29萬筆萬筆,日均交易額達到日均交易額達到8400億美元億美元 。 FEDWIRE每個工作日的運作時間為上午每個工作日的運作時間為上午12:30至下午至下午6:30。成。成員行可自行調(diào)整工作時間，但其時間管理必須在員行可自行調(diào)整工作時間，但其時間管理必須在FEDWIRE所規(guī)定所規(guī)定的運行操作時間內(nèi)。的運行操作時間內(nèi)。 FEDWIRE僅接受僅接受SWIFT MT200、MT202的格式的格式,并且將其格并且將其格式轉(zhuǎn)化為式轉(zhuǎn)化為FEDWIRE匹配的格式，這種方法稱為匹配的格式，這種方法稱為CT

15、R（客戶付（客戶付款）和款）和BTR（銀行付款）。（銀行付款）。FEDWIRD提供清算報文時按照成提供清算報文時按照成員行的業(yè)務(wù)量收取相應(yīng)費用，即根據(jù)不同的付款指令和他們是否員行的業(yè)務(wù)量收取相應(yīng)費用，即根據(jù)不同的付款指令和他們是否符合符合FEDWIRE的標(biāo)準來收取相關(guān)的服務(wù)費用。的標(biāo)準來收取相關(guān)的服務(wù)費用。 FEDWIRE的特點之一是由美聯(lián)儲擔(dān)保單筆對單筆間的借記和的特點之一是由美聯(lián)儲擔(dān)保單筆對單筆間的借記和貸記。任何一筆交易貸記。任何一筆交易, 只要其付款指令正確將會立即生效只要其付款指令正確將會立即生效,并根據(jù)并根據(jù)相關(guān)信息直接進行借記和貸記，以保證那些與相關(guān)信息直接進行借記和貸記，以保證

16、那些與FEDWIRE有明確的有明確的賬戶關(guān)系的成員行在賬戶上有充足的資金。賬戶關(guān)系的成員行在賬戶上有充足的資金。 為了降低大額美元結(jié)算風(fēng)險，為了降低大額美元結(jié)算風(fēng)險，F(xiàn)EDWIRE采用采用監(jiān)控每日賬戶的監(jiān)控每日賬戶的透支余額和設(shè)置每日借記限額的方法透支余額和設(shè)置每日借記限額的方法，管理每日的結(jié)算風(fēng)險，這，管理每日的結(jié)算風(fēng)險，這種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余額不足時進行付款，如果任何一筆透支出現(xiàn)的話額不足時進行付款，如果任何一筆透支出現(xiàn)的話,，對于透支的相，對于透支的相應(yīng)金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣

17、收。應(yīng)金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣收。 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新13二、二、EFTEFT系統(tǒng)采用的支付方式系統(tǒng)采用的支付方式 支票支付支票支付 貸記轉(zhuǎn)賬貸記轉(zhuǎn)賬 直接借記直接借記 電子現(xiàn)金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內(nèi)持有的電子現(xiàn)金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內(nèi)持有的電子現(xiàn)金數(shù)。消費時，商家直接扣除其消費金額電子現(xiàn)金數(shù)。消費時，商家直接扣除其消費金額第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新14支票支付支票支付 四方傳遞：四方傳遞： 付款者、收款者、付款銀行、托收銀行付款者、收款者、付款銀行、托收銀行 自動票據(jù)清分機：實現(xiàn)支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分自動票據(jù)清分機：實現(xiàn)支票和其他

18、紙憑證的自動閱讀和清分 兩大關(guān)鍵技術(shù)：圖像處理和條碼技術(shù)兩大關(guān)鍵技術(shù)：圖像處理和條碼技術(shù) 物理支票的圖像和存儲器中的數(shù)據(jù)信息：獲得和傳遞物理支票的圖像和存儲器中的數(shù)據(jù)信息：獲得和傳遞 對拒付支票自動進行背書，識別背書，加快退票處理。對拒付支票自動進行背書，識別背書，加快退票處理。 支票的電子處理：支票的電子處理： 物理支票（紙質(zhì)支票）轉(zhuǎn)變?yōu)檫壿嬛保娮又保┪锢碇保堎|(zhì)支票）轉(zhuǎn)變?yōu)檫壿嬛保娮又保?計算機處理計算機處理 通過通過EFTEFT進行資金轉(zhuǎn)賬進行資金轉(zhuǎn)賬第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新15貸記轉(zhuǎn)賬貸記轉(zhuǎn)賬 允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內(nèi)的允許付款人用電子貸記方式，將信用

19、限額內(nèi)的支付費用記入銀行的賬目上。支付費用記入銀行的賬目上。 當(dāng)付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或當(dāng)付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或全部貸款，或作扣帳操作。全部貸款，或作扣帳操作。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新16直接借記直接借記p 直接借記是直接借記是19801980年建立的一種機制，其目的年建立的一種機制，其目的是為了簡化經(jīng)常性支付的處理是為了簡化經(jīng)常性支付的處理，直接借記主要用，直接借記主要用于繳納電費、電話費和一些認繳款。于繳納電費、電話費和一些認繳款。p 直接借記是從直接借記是從活期存款帳戶中扣款活期存款帳戶中扣款，當(dāng)活期存，當(dāng)活期存款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以

20、定款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以定期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補充。期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補充。p這樣，聯(lián)合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸這樣，聯(lián)合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸兩項服務(wù)兩項服務(wù) 。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新17p 直接借記是由直接借記是由收款人發(fā)出收款人發(fā)出并提交給他的開戶并提交給他的開戶銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付指令指令p 與信用轉(zhuǎn)帳相反，支付過程由收款人開始，與信用轉(zhuǎn)帳相反，支付過程由收款人開始，他要保證一筆業(yè)務(wù)的準時結(jié)算。但這一工具的他要保證一筆業(yè)務(wù)的準時結(jié)算。但這一工具的使用是有

21、前提的，即付款人使用是有前提的，即付款人授權(quán)授權(quán)收款人收取金收款人收取金額額( (收取授權(quán)收取授權(quán)) )或通過與收款人的協(xié)議，授權(quán)其或通過與收款人的協(xié)議，授權(quán)其銀行根據(jù)收款人發(fā)出的直接借記在其帳戶上直銀行根據(jù)收款人發(fā)出的直接借記在其帳戶上直接借記接借記( (借記授權(quán)借記授權(quán)) )。 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新18三、從三、從EFTEFT系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)系統(tǒng)發(fā)展成電子銀行系統(tǒng) 2020世紀世紀8080年代中以前的年代中以前的EFTEFT系統(tǒng)是面向單個銀行產(chǎn)品進行開發(fā)和系統(tǒng)是面向單個銀行產(chǎn)品進行開發(fā)和推廣應(yīng)用的系統(tǒng)推廣應(yīng)用的系統(tǒng) 銀行從業(yè)務(wù)處理到經(jīng)營管理、金融監(jiān)控都實現(xiàn)電子化和信息化后，

22、銀行從業(yè)務(wù)處理到經(jīng)營管理、金融監(jiān)控都實現(xiàn)電子化和信息化后，傳統(tǒng)銀行則發(fā)展成電子銀行，傳統(tǒng)銀行則發(fā)展成電子銀行，EFTEFT系統(tǒng)也因此發(fā)展成電子銀行系系統(tǒng)也因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)統(tǒng) 電子銀行與傳統(tǒng)銀行（金融交易）的區(qū)別和比較電子銀行與傳統(tǒng)銀行（金融交易）的區(qū)別和比較 ：金融交易（基礎(chǔ)）和金融信息交換金融交易（基礎(chǔ)）和金融信息交換 （派生）（派生） 電子銀行系統(tǒng)與電子銀行系統(tǒng)與EFTEFT系統(tǒng)的區(qū)別和比較系統(tǒng)的區(qū)別和比較 專有走向共享，小到大區(qū)域，專有走向共享，小到大區(qū)域，EFTEFT集成，聯(lián)動處理，綜合業(yè)務(wù)服集成，聯(lián)動處理，綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。務(wù)。 電子銀行的發(fā)展趨勢電子銀行的發(fā)展趨勢 數(shù)據(jù)集中化數(shù)據(jù)

23、集中化 經(jīng)營集約化和虛擬化經(jīng)營集約化和虛擬化 產(chǎn)品個性化，服務(wù)綜合化產(chǎn)品個性化，服務(wù)綜合化 管理信息化和智能化管理信息化和智能化 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新19第二節(jié)第二節(jié) 電子銀行體系電子銀行體系一、電子銀行體系的構(gòu)成一、電子銀行體系的構(gòu)成 電子銀行體系是一個創(chuàng)新電子銀行體系是一個創(chuàng)新體系，需隨著科學(xué)技術(shù)和體系，需隨著科學(xué)技術(shù)和國民經(jīng)濟的發(fā)展而不斷創(chuàng)國民經(jīng)濟的發(fā)展而不斷創(chuàng)新和發(fā)展新和發(fā)展 金融信息和交易體系結(jié)構(gòu)金融信息和交易體系結(jié)構(gòu)（圖（圖2-22-2） 核心是客戶核心是客戶 第二層是會計結(jié)算第二層是會計結(jié)算 第三層是交易第三層是交易 最外層是信息最外層是信息 客戶客戶 會會 計計 結(jié)結(jié)

24、 算算交交 易易 信信 息息圖圖2-2 電子銀行的信息和交易體系電子銀行的信息和交易體系第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新20p電子銀行體系電子銀行體系包含的應(yīng)用系統(tǒng)包含的應(yīng)用系統(tǒng) （金融信息中常用的（金融信息中常用的3 3類系統(tǒng)）類系統(tǒng)）n建立在關(guān)系數(shù)據(jù)庫上的為客戶提供支付服務(wù)的金建立在關(guān)系數(shù)據(jù)庫上的為客戶提供支付服務(wù)的金融融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)（基礎(chǔ)）綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)（基礎(chǔ)）n傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù) 自助銀行自助銀行 網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)n建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以ITIT為核心技術(shù)的金融信息為核心技術(shù)的金融信息增值服務(wù)與管理系統(tǒng)增值服務(wù)與管理系統(tǒng)n金融金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)（

25、化解和預(yù)防）安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)（化解和預(yù)防）第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新21p電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)間的關(guān)系電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)間的關(guān)系p金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)是基礎(chǔ)，應(yīng)能金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)是基礎(chǔ)，應(yīng)能全面反映全面反映全國全國的金融交易活動的金融交易活動p金融信息增值服務(wù)與管理系統(tǒng)需把金融信息增值服務(wù)與管理系統(tǒng)需把信息采集渠道直信息采集渠道直接延伸接延伸到金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去，并及時對采集到到金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去，并及時對采集到的數(shù)據(jù)進行分析研究，應(yīng)用到金融的數(shù)據(jù)進行分析研究，應(yīng)用到金融宏觀決策和宏觀決策和幫助幫助客戶理財?shù)慕鹑谛畔⒃鲋捣?wù)中去客戶理財?shù)慕鹑谛畔⒃鲋捣?wù)中去p金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)是保

26、障前兩類系統(tǒng)安全、金融安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)是保障前兩類系統(tǒng)安全、正常運行的正常運行的安全保障系統(tǒng)安全保障系統(tǒng) 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新22二、電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系二、電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系p 綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是以客戶為中心，有集中、統(tǒng)一綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是以客戶為中心，有集中、統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)，能向客戶提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的金的賬務(wù)處理系統(tǒng)，能向客戶提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)的金融企業(yè)電子系統(tǒng)融企業(yè)電子系統(tǒng)p 組成（圖組成（圖2-32-3） 面向客戶的系統(tǒng)面向客戶的系統(tǒng) 零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。聯(lián)機柜員系統(tǒng)、零售銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。聯(lián)機柜員系統(tǒng)、ATMATM系統(tǒng)系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng)和家庭銀行系統(tǒng) 面向商業(yè)的

27、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。面向商業(yè)的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。EFT/POSEFT/POS系統(tǒng)系統(tǒng) 批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。與銀行聯(lián)機的企業(yè)銀行系批發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。與銀行聯(lián)機的企業(yè)銀行系統(tǒng)統(tǒng)第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新23電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶客戶往來銀行往來銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行銀行內(nèi)部管理銀行內(nèi)部管理零售業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)商業(yè)商業(yè)批發(fā)業(yè)務(wù)批發(fā)業(yè)務(wù)分行管理分行管理行長管理行長管理總行管理總行管理內(nèi)務(wù)管理內(nèi)務(wù)管理國內(nèi)國內(nèi)國際國際ATM聲音應(yīng)答聲音應(yīng)答微機微機POS微機微機T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專用網(wǎng)專用網(wǎng)網(wǎng)上支付服務(wù)網(wǎng)上支付服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)上銀行服務(wù)B2CB2B家庭銀行

28、服務(wù)家庭銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)圖圖2-3 電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu)電子銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系結(jié)構(gòu)第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新24 面向往來銀行的系統(tǒng)面向往來銀行的系統(tǒng)ACHACH和國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)和國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)國際金融專用網(wǎng)絡(luò)國際金融專用網(wǎng)絡(luò) 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付服務(wù)。B2CB2C和和B2BB2B兩類支付服務(wù)兩類支付服務(wù) 網(wǎng)上銀行服務(wù)。家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服網(wǎng)上銀行服務(wù)。家庭銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)務(wù) 銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)。銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)。行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內(nèi)務(wù)管理系統(tǒng)和分行行長管理系統(tǒng)、總行管理系統(tǒng)、內(nèi)務(wù)管理系統(tǒng)和分行管理系統(tǒng)管理系統(tǒng)第

29、二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新25三三 不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點 1 1 自助銀行服務(wù)系統(tǒng)自助銀行服務(wù)系統(tǒng) 特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高 界面友好，交易數(shù)額小，方便、快捷界面友好，交易數(shù)額小，方便、快捷 2 2 企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)（銀行批發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)系企業(yè)銀行系統(tǒng)和電子匯兌系統(tǒng)（銀行批發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)）統(tǒng)） 特點：特點： 1)1)交易金額大、風(fēng)險高交易金額大、風(fēng)險高 2)2)對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送 3)3)跨行和跨國交易所占的比例較大（準則）跨行和跨國交易所占的比

30、例較大（準則）第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新26三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點三、不同類型電子銀行系統(tǒng)的特點 3 3 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng) 特點：特點： 1 1）在開放的互聯(lián)網(wǎng)上傳送）在開放的互聯(lián)網(wǎng)上傳送 2 2）服務(wù)的對象不確定）服務(wù)的對象不確定 3 3）身份檢驗和電文檢驗復(fù)雜）身份檢驗和電文檢驗復(fù)雜 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新27四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況四、日本的電子銀行體系發(fā)展概況1 1、日本電子銀行體系及其形成過程、日本電子銀行體系及其形成過程p1955-1965-1975-1985-20世紀世紀90年代年代p十年一變十年一變p四次聯(lián)機四次聯(lián)機: 效率，業(yè)務(wù)合理化，金融自

31、由化和強化管理信息，開效率，業(yè)務(wù)合理化，金融自由化和強化管理信息，開發(fā)個性化網(wǎng)上產(chǎn)品和綜合風(fēng)險管理發(fā)個性化網(wǎng)上產(chǎn)品和綜合風(fēng)險管理2 2、日本主要的全國性共享電子銀行系統(tǒng)、日本主要的全國性共享電子銀行系統(tǒng)1 1）全銀系統(tǒng)）全銀系統(tǒng)( (全國銀行通匯系統(tǒng)）全國銀行通匯系統(tǒng)）p主要處理國內(nèi)銀行間資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)，主要處理國內(nèi)銀行間資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)，p全銀系統(tǒng)是為第三方辦理國內(nèi)資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)。全銀系統(tǒng)是為第三方辦理國內(nèi)資金轉(zhuǎn)賬的系統(tǒng)。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新282)CD/ATM網(wǎng)網(wǎng)p允許客戶使用提款卡提取現(xiàn)金的自動提款機（允許客戶使用提款卡提取現(xiàn)金的自動提款機（CD）p1969年由幾家城市銀行引入，

32、年由幾家城市銀行引入，1970年后隨著很多銀行聯(lián)機年后隨著很多銀行聯(lián)機計算機系統(tǒng)的使用，計算機系統(tǒng)的使用，CD被快速地推廣。被快速地推廣。p1977年開始安裝自動柜員機（年開始安裝自動柜員機（ATM）?？蛻羰褂盟鼇硖崛。??？蛻羰褂盟鼇硖崛‖F(xiàn)金并可用現(xiàn)金進行存款，現(xiàn)金并可用現(xiàn)金進行存款，ATM接收紙幣和硬幣，并提供接收紙幣和硬幣，并提供匯款和貸款服務(wù)。匯款和貸款服務(wù)。pCDATM推廣得非?？欤茝V得非?？欤?992年年3月底，已安裝了月底，已安裝了9萬臺。萬臺。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新292)CD/ATM網(wǎng)網(wǎng)p 跨行聯(lián)機跨行聯(lián)機CD網(wǎng)于網(wǎng)于1980年開始形成年開始形成p它建立在銀行間的合同

33、協(xié)議基礎(chǔ)上，該網(wǎng)絡(luò)使存款它建立在銀行間的合同協(xié)議基礎(chǔ)上，該網(wǎng)絡(luò)使存款人可以使用其他銀行安裝的人可以使用其他銀行安裝的CD。p目前日本有目前日本有8個聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)，這些網(wǎng)絡(luò)由不同的銀行組個聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)，這些網(wǎng)絡(luò)由不同的銀行組織運營?？椷\營。p這些銀行組織是城市銀行、區(qū)域性銀行、信托銀行、這些銀行組織是城市銀行、區(qū)域性銀行、信托銀行、區(qū)域性銀行二級協(xié)會的會員銀行、信用金庫、信用社、區(qū)域性銀行二級協(xié)會的會員銀行、信用金庫、信用社、勞工信用社和農(nóng)業(yè)合作社。勞工信用社和農(nóng)業(yè)合作社。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新302)CD/ATM網(wǎng)網(wǎng)p 1990年年2月，建成了月，建成了MICS（多功能集成的提款服務(wù)）系統(tǒng)。（

34、多功能集成的提款服務(wù)）系統(tǒng)。它它把城市銀行網(wǎng)絡(luò)和區(qū)域性銀行網(wǎng)絡(luò)連結(jié)在一起形成了一個聯(lián)機把城市銀行網(wǎng)絡(luò)和區(qū)域性銀行網(wǎng)絡(luò)連結(jié)在一起形成了一個聯(lián)機自動提款機網(wǎng)絡(luò)，其他一些連接銀行組織網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)也相應(yīng)建自動提款機網(wǎng)絡(luò)，其他一些連接銀行組織網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)也相應(yīng)建成。成。1991年年2月，一個龐大的自動提款機月，一個龐大的自動提款機CD網(wǎng)絡(luò)建成。它覆蓋網(wǎng)絡(luò)建成。它覆蓋了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。 p 在在1974年年MICS系統(tǒng)建成之前，由系統(tǒng)建成之前，由36家城市銀行、區(qū)域性銀行家城市銀行、區(qū)域性銀行和二級區(qū)域性銀行共同創(chuàng)建了另一個名為

35、和二級區(qū)域性銀行共同創(chuàng)建了另一個名為日本提款服務(wù)系統(tǒng)日本提款服務(wù)系統(tǒng)（NCS）的網(wǎng)絡(luò)）的網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在有現(xiàn)在有51家銀行加入該系統(tǒng)。大約有家銀行加入該系統(tǒng)。大約有410個個地點有地點有NCS的自動提款機，主要是在市區(qū)的火車站、旅店、百的自動提款機，主要是在市區(qū)的火車站、旅店、百貨公司和大型超級市場。由貨公司和大型超級市場。由NCS參與銀行發(fā)行的卡可在這些地參與銀行發(fā)行的卡可在這些地點的點的CD上使用。上使用。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新312)CD/ATM網(wǎng)網(wǎng) p 通過通過CDATM網(wǎng)絡(luò)的支付交易的行間資金結(jié)算，是在交易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)的支付交易的行間資金結(jié)算，是在交易發(fā)生后的第二天由全銀數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)完

36、成的。當(dāng)資金通過在日本銀后的第二天由全銀數(shù)據(jù)通信系統(tǒng)完成的。當(dāng)資金通過在日本銀行開設(shè)的帳戶劃撥之后，行開設(shè)的帳戶劃撥之后，行間結(jié)算行間結(jié)算就最終完成了。就最終完成了。 p 郵局和非銀行機構(gòu)郵局和非銀行機構(gòu)如人壽保險公司和證券公司也安裝了如人壽保險公司和證券公司也安裝了CDATM。郵局和人壽保險公司總裝機量分別為。郵局和人壽保險公司總裝機量分別為1.8萬臺（到萬臺（到1992年年底）和底）和8,000臺（臺（1992年年6月底，包括與人壽保險公司有關(guān)的非月底，包括與人壽保險公司有關(guān)的非銀行金融機構(gòu)的裝機數(shù)）。銀行金融機構(gòu)的裝機數(shù)）。1992年年6月底在證券公司的月底在證券公司的ATM裝裝機數(shù)為機

37、數(shù)為1400臺。臺。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新323 3）ANSERANSER系統(tǒng)系統(tǒng)n從從1981198119901990年發(fā)展到年發(fā)展到491491個金融機構(gòu)進行電子交易。個金融機構(gòu)進行電子交易。4 4） CAFISCAFIS系統(tǒng)系統(tǒng)nCAFISCAFIS系統(tǒng)基本上由銀行聯(lián)營的信用卡公司開發(fā)，并于系統(tǒng)基本上由銀行聯(lián)營的信用卡公司開發(fā)，并于19198383年投入運行。年投入運行。n系統(tǒng)運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權(quán)終端系統(tǒng)運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權(quán)終端（CATCAT）, ,該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有關(guān)購買金額的

38、數(shù)據(jù)從關(guān)購買金額的數(shù)據(jù)從CATCAT經(jīng)過經(jīng)過CAFISCAFIS系統(tǒng)的中心傳送到信系統(tǒng)的中心傳送到信用卡公司的主機上，然后進行客戶和信用卡公司帳戶之用卡公司的主機上，然后進行客戶和信用卡公司帳戶之間的資金轉(zhuǎn)帳。間的資金轉(zhuǎn)帳。 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新335）CMS系統(tǒng)系統(tǒng)n為對為對企事業(yè)單位提供金融服務(wù)企事業(yè)單位提供金融服務(wù)，日本的一些大銀行通過，日本的一些大銀行通過專線或通過公眾網(wǎng)與企事業(yè)單位聯(lián)機。都市銀行于專線或通過公眾網(wǎng)與企事業(yè)單位聯(lián)機。都市銀行于1986年年4月建立月建立CMS系統(tǒng)，是一個前方交換型的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。系統(tǒng)，是一個前方交換型的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。6)日銀網(wǎng)日銀網(wǎng)n日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系

39、統(tǒng)（日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJNET簡稱日銀系統(tǒng)簡稱日銀系統(tǒng) )n1988年年10月建成，主要用于月建成，主要用于資金結(jié)算和國際業(yè)務(wù)匯兌資金結(jié)算和國際業(yè)務(wù)匯兌。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新34 日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示：日本銀行業(yè)發(fā)展的啟示： 采用外包服務(wù)，利用社會資源來維護、管理、開發(fā)銀采用外包服務(wù)，利用社會資源來維護、管理、開發(fā)銀行管理信息系統(tǒng)。（降低經(jīng)營成本）行管理信息系統(tǒng)。（降低經(jīng)營成本） 數(shù)據(jù)集中處理的實現(xiàn)，對金融標(biāo)準化建設(shè)的重視。日數(shù)據(jù)集中處理的實現(xiàn)，對金融標(biāo)準化建設(shè)的重視。日本銀行業(yè)協(xié)會（民間組織）本銀行業(yè)協(xié)會（民間組織） 提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，在此基礎(chǔ)上開發(fā)信息服務(wù)系統(tǒng)。提供綜合業(yè)

40、務(wù)服務(wù)，在此基礎(chǔ)上開發(fā)信息服務(wù)系統(tǒng)。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新35第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)商業(yè)銀行的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng) 綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)將綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)將銀行零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行銀行零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)等系統(tǒng)集成集成 有全行集中統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)和集成的業(yè)務(wù)信息環(huán)境。前提：實現(xiàn)全有全行集中統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)和集成的業(yè)務(wù)信息環(huán)境。前提：實現(xiàn)全行數(shù)據(jù)大集中行數(shù)據(jù)大集中 以以客戶為中心客戶為中心，從市場需求出發(fā)，建立新的業(yè)務(wù)流程和規(guī)范，以集中統(tǒng)，從市場需求出發(fā)，建立新的業(yè)務(wù)流程和規(guī)范，以集中統(tǒng)一的會計賬為基礎(chǔ)構(gòu)造具有各種業(yè)務(wù)功能的服務(wù)體系一的會計賬為

41、基礎(chǔ)構(gòu)造具有各種業(yè)務(wù)功能的服務(wù)體系 建立綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，金融機構(gòu)能根據(jù)客戶的需要，最大限度地挖掘客建立綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，金融機構(gòu)能根據(jù)客戶的需要，最大限度地挖掘客戶的潛在需求，綜合研發(fā)深層次的服務(wù)方案，不斷推出新金融服務(wù)品種，戶的潛在需求，綜合研發(fā)深層次的服務(wù)方案，不斷推出新金融服務(wù)品種，使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務(wù)使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務(wù) 各商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，通過中國金融通信網(wǎng)（各商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，通過中國金融通信網(wǎng)（CNFNCNFN）和中國）和中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPSCNAPS），），互聯(lián)成中國的現(xiàn)代化支付體系互聯(lián)成中國的現(xiàn)代

42、化支付體系，以便為客，以便為客戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務(wù)戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務(wù) 金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個龐大的系統(tǒng)。包括金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個龐大的系統(tǒng)。包括軟硬件平臺的配置軟硬件平臺的配置，應(yīng)用軟，應(yīng)用軟件開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)連接，系統(tǒng)的運行、維護和管理等件開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)連接，系統(tǒng)的運行、維護和管理等 系統(tǒng)建設(shè)需要有很高的技術(shù)綜合能力。銀行需同系統(tǒng)集成商系統(tǒng)建設(shè)需要有很高的技術(shù)綜合能力。銀行需同系統(tǒng)集成商合作合作，共同，共同開發(fā)和建設(shè)整個系統(tǒng)開發(fā)和建設(shè)整個系統(tǒng)第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新36系統(tǒng)集成商系統(tǒng)集成商提供解決方案提供解決方案 I

43、BM、Oracle、NCR 國內(nèi)金融業(yè)的應(yīng)用提供商（國內(nèi)金融業(yè)的應(yīng)用提供商（ASP）：神州數(shù)碼集成）：神州數(shù)碼集成公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。 SMrt-Banking: e-Integration e-Teller金融前端綜合業(yè)務(wù)平臺金融前端綜合業(yè)務(wù)平臺 E-banking第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新37smrt-bankingp案例：案例： 北京農(nóng)聯(lián)社與聯(lián)想神州數(shù)碼集成系統(tǒng)公司（原聯(lián)想北京農(nóng)聯(lián)社與聯(lián)想神州數(shù)碼集成系統(tǒng)公司（原聯(lián)想集成系統(tǒng)有限公司）在集成系統(tǒng)有限公司）在2000年推進年推進“北京市農(nóng)聯(lián)社計北京市農(nóng)聯(lián)社計算機綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

44、算機綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”建設(shè)。該系統(tǒng)將在短時間內(nèi)建設(shè)。該系統(tǒng)將在短時間內(nèi)迅速改變北京農(nóng)聯(lián)社電子化建設(shè)的面貌，顯著改善首迅速改變北京農(nóng)聯(lián)社電子化建設(shè)的面貌，顯著改善首都農(nóng)村金融服務(wù)水平，并對合作金融電子化的規(guī)范和都農(nóng)村金融服務(wù)水平，并對合作金融電子化的規(guī)范和統(tǒng)一產(chǎn)生深遠的影響。統(tǒng)一產(chǎn)生深遠的影響。 優(yōu)勢：幫助實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，迎接電子商務(wù)，提優(yōu)勢：幫助實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，迎接電子商務(wù)，提升核心競爭力。升核心競爭力。第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新38第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新39第四節(jié)第四節(jié) 發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意義一、發(fā)展電子銀行的主要意義n

45、使商業(yè)銀行實現(xiàn)使商業(yè)銀行實現(xiàn)三次飛躍三次飛躍n實現(xiàn)電子化。使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，隨后實現(xiàn)電子化。使銀行從手工操作實現(xiàn)電子化，隨后推出自助銀行服務(wù)推出自助銀行服務(wù)n實現(xiàn)信息化。使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行實現(xiàn)信息化。使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行n實現(xiàn)虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發(fā)展實現(xiàn)虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發(fā)展 n產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、運行方式、組織產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、運行方式、組織方式、收入結(jié)構(gòu)的根本性變化方式、收入結(jié)構(gòu)的根本性變化第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新40第四節(jié)第四節(jié) 發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險發(fā)展電子銀行的意義與金融風(fēng)險一、發(fā)展電子銀行的主要意義一、發(fā)展電子

46、銀行的主要意義增強中央銀行和銀監(jiān)會的增強中央銀行和銀監(jiān)會的宏觀調(diào)控宏觀調(diào)控作用作用n國家宏觀調(diào)控部門只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實時掌握國家宏觀調(diào)控部門只有通過電子支付系統(tǒng)，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經(jīng)濟運行狀況，并據(jù)整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經(jīng)濟運行狀況，并據(jù)此采取有效的宏觀調(diào)控措施此采取有效的宏觀調(diào)控措施n中央銀行通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結(jié)算活動，中央銀行通過與各商業(yè)銀行之間的電子支付與結(jié)算活動，及時有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動，辦及時有效地控制信貸規(guī)模，監(jiān)督商業(yè)銀行的金融活動，辦理政府財政業(yè)務(wù)，控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲備，以理政府財政業(yè)務(wù)，

47、控制國家貨幣的發(fā)行和資金的儲備，以加強中央銀行的宏觀調(diào)控作用加強中央銀行的宏觀調(diào)控作用n促進國民經(jīng)濟的促進國民經(jīng)濟的發(fā)展和信息化進程發(fā)展和信息化進程n金融信息化是我國國民經(jīng)濟信息化的重要組成部分金融信息化是我國國民經(jīng)濟信息化的重要組成部分n電子支付系統(tǒng)是國民經(jīng)濟大動脈中的關(guān)鍵系統(tǒng)，電子銀行電子支付系統(tǒng)是國民經(jīng)濟大動脈中的關(guān)鍵系統(tǒng)，電子銀行是現(xiàn)代社會經(jīng)濟的支柱和命脈是現(xiàn)代社會經(jīng)濟的支柱和命脈第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新41 二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系n電子金融的發(fā)展使電子金融的發(fā)展使機遇和風(fēng)險并存機遇和風(fēng)險并存n電子金融的發(fā)展，方便了客戶，給金融企業(yè)帶來新

48、的巨電子金融的發(fā)展，方便了客戶，給金融企業(yè)帶來新的巨大發(fā)展空間；也給企業(yè)帶來更嚴重的競爭和改革壓力，大發(fā)展空間；也給企業(yè)帶來更嚴重的競爭和改革壓力，電子金融的安全變得更加復(fù)雜化電子金融的安全變得更加復(fù)雜化n如果電子金融的體系結(jié)構(gòu)存在嚴重缺陷，在電子金融系如果電子金融的體系結(jié)構(gòu)存在嚴重缺陷，在電子金融系統(tǒng)的設(shè)計、集成、操作和經(jīng)營管理中疏于風(fēng)險防范，其統(tǒng)的設(shè)計、集成、操作和經(jīng)營管理中疏于風(fēng)險防范，其負面效應(yīng)所形成的破壞力是難以估量的負面效應(yīng)所形成的破壞力是難以估量的n金融電子化建設(shè)必須同金融電子化建設(shè)必須同ITIT相結(jié)合相結(jié)合，在建立電子資金轉(zhuǎn)賬，在建立電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的同時，銀行應(yīng)不失時機地建立

49、相應(yīng)的金融信息服系統(tǒng)的同時，銀行應(yīng)不失時機地建立相應(yīng)的金融信息服務(wù)系統(tǒng)、安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)務(wù)系統(tǒng)、安全監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng) 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新42二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系二、電子金融和防范金融風(fēng)險的關(guān)系p改善電子金融體系可有效增強防范金融風(fēng)險的能力改善電子金融體系可有效增強防范金融風(fēng)險的能力p要防范金融風(fēng)險，需要從要防范金融風(fēng)險，需要從p體制、體制、p法規(guī)制度、法規(guī)制度、p防范機制管理等多方面多層次進行綜合治理防范機制管理等多方面多層次進行綜合治理p防范金融風(fēng)險的最重要的技術(shù)措施，是加快電子金融建防范金融風(fēng)險的最重要的技術(shù)措施，是加快電子金融建設(shè)，改善電子金融體系和金融監(jiān)控體系設(shè)

50、，改善電子金融體系和金融監(jiān)控體系第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新43第五節(jié)第五節(jié) 信息時代的金融變革與創(chuàng)新信息時代的金融變革與創(chuàng)新一、當(dāng)代金融變革的背景和本質(zhì)一、當(dāng)代金融變革的背景和本質(zhì)p背景背景_當(dāng)代金融變革是人類文明由當(dāng)代金融變革是人類文明由工業(yè)時代向信息時代轉(zhuǎn)變工業(yè)時代向信息時代轉(zhuǎn)變的產(chǎn)物，是當(dāng)代國際綜合國力競爭在金融領(lǐng)域的反映的產(chǎn)物，是當(dāng)代國際綜合國力競爭在金融領(lǐng)域的反映 p本質(zhì)本質(zhì)_當(dāng)代金融變革是在全球化的大背景下發(fā)生的，是技術(shù)當(dāng)代金融變革是在全球化的大背景下發(fā)生的，是技術(shù)推動與理論牽引雙重動力推動的產(chǎn)物；不只是服務(wù)場所與工推動與理論牽引雙重動力推動的產(chǎn)物；不只是服務(wù)場所與工作效能的物

51、理性擴張，更重要的是作效能的物理性擴張，更重要的是服務(wù)水準與工作效能的智服務(wù)水準與工作效能的智能性擴張能性擴張；不只是金融技術(shù)的革命，也是；不只是金融技術(shù)的革命，也是金融體制與金融理金融體制與金融理論的革命。論的革命。p目標(biāo)目標(biāo)_把適應(yīng)工業(yè)時代的從事傳統(tǒng)金融支付服務(wù)的物理金融把適應(yīng)工業(yè)時代的從事傳統(tǒng)金融支付服務(wù)的物理金融體系，建設(shè)成適應(yīng)信息時代的體系，建設(shè)成適應(yīng)信息時代的全能型金融支付和信息增值服全能型金融支付和信息增值服務(wù)的智能化金融體系。務(wù)的智能化金融體系。 第二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新44二、當(dāng)代金融變革的主要特征二、當(dāng)代金融變革的主要特征p金融服務(wù)信息化、智能化和個性化金融服務(wù)信息化

52、、智能化和個性化 p金融服務(wù)時空無限制和手段多維化金融服務(wù)時空無限制和手段多維化 p金融編制精干化，管理體制扁平化金融編制精干化，管理體制扁平化p金融經(jīng)營管理智能化，安全監(jiān)控自動化金融經(jīng)營管理智能化，安全監(jiān)控自動化 p金融競爭呈現(xiàn)體系化和全球化金融競爭呈現(xiàn)體系化和全球化 業(yè)內(nèi)外的合作與競爭是全球金融業(yè)必須長期面對的問題業(yè)內(nèi)外的合作與競爭是全球金融業(yè)必須長期面對的問題 控制金融信息權(quán)將成為未來最主要的競爭形態(tài)控制金融信息權(quán)將成為未來最主要的競爭形態(tài) 金融競爭日益呈現(xiàn)全方位體系競爭和全球性競爭金融競爭日益呈現(xiàn)全方位體系競爭和全球性競爭第五節(jié)第五節(jié) 信息時代的金融變革與創(chuàng)新信息時代的金融變革與創(chuàng)新第

53、二章 電子銀行體系與金融創(chuàng)新45 三、中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和金融創(chuàng)新方向三、中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和金融創(chuàng)新方向p世界金融業(yè)與金融安全由于新的金融變革而面臨新挑戰(zhàn)世界金融業(yè)與金融安全由于新的金融變革而面臨新挑戰(zhàn)p正從電子化、半電子化向信息化轉(zhuǎn)變的我國金融業(yè)，需正從電子化、半電子化向信息化轉(zhuǎn)變的我國金融業(yè)，需要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，堅持要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，堅持以信息化帶動電子化，以電子以信息化帶動電子化，以電子化促進信息化化促進信息化p我國金融現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)前的金融創(chuàng)新方向我國金融現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)前的金融創(chuàng)新方向p推進金融推進金融思維思維創(chuàng)新，創(chuàng)立適應(yīng)信息化競爭的現(xiàn)代金融理論創(chuàng)新，創(chuàng)立適應(yīng)信息化競爭的現(xiàn)代金融理論 p推進金融推進金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，加速實，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，加速實現(xiàn)核心金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化的電子金融體系建設(shè)現(xiàn)核心金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化的電子金融體系建設(shè) p推進推進金融體制創(chuàng)新金融體制創(chuàng)新，深化中國金融結(jié)構(gòu)改革，建設(shè)適應(yīng)信，深化中國金融結(jié)構(gòu)改革，建設(shè)適應(yīng)信息時代電子金融的