理財(cái)規(guī)劃師課件(教育規(guī)劃)

1、教育規(guī)劃教育規(guī)劃羅瑞瓊& 中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告指出指出 教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%32.6% 教育花費(fèi)占城市家庭收入教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9%25.9% 近近2020年間上漲了年間上漲了2525倍倍 知識(shí)改變命運(yùn)理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃為什么要作子女教育金規(guī)劃為什么要作子女教育金規(guī)劃教育程度愈高收入愈高教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開銷屬于階段性高支出高等教育期間的開銷屬于階段性高支出子女教育金是最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)子女教育金是最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)子女教育金規(guī)劃的彈

2、性子女教育金規(guī)劃的彈性時(shí)間彈性時(shí)間彈性費(fèi)用彈性費(fèi)用彈性規(guī)劃彈性規(guī)劃彈性子女到了子女到了1818歲歲就要念大學(xué)就要念大學(xué), ,與退休準(zhǔn)備不與退休準(zhǔn)備不足時(shí)推遲退休足時(shí)推遲退休不同不同教育費(fèi)用相教育費(fèi)用相對(duì)固定對(duì)固定, ,不不管收入與資管收入與資產(chǎn)如何，基產(chǎn)如何，基本負(fù)擔(dān)相同本負(fù)擔(dān)相同子女幼兒階子女幼兒階段開銷大段開銷大 能能準(zhǔn)備高等教準(zhǔn)備高等教育金的時(shí)間育金的時(shí)間只有小學(xué)中只有小學(xué)中學(xué)學(xué)1212年年教育規(guī)劃的原則教育規(guī)劃的原則 目標(biāo)合理目標(biāo)合理 提前規(guī)劃提前規(guī)劃 定期定額定期定額 穩(wěn)健投資穩(wěn)健投資客戶客戶甲（孩子剛出生時(shí)甲（孩子剛出生時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）投資規(guī)劃）乙（孩子上小學(xué)乙

3、（孩子上小學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）育投資規(guī)劃）丙（孩子上中學(xué)丙（孩子上中學(xué)時(shí)進(jìn)行大學(xué)教時(shí)進(jìn)行大學(xué)教育投資規(guī)劃）育投資規(guī)劃）每月投資金額每月投資金額（元）（元）150150225225450450投資總年限投資總年限1818年年1212年年6 6年年投資收益率投資收益率（年）（年）5%5%5%5%5%5%投資總額（元）投資總額（元）324003240032400324003240032400孩子上大學(xué)時(shí)孩子上大學(xué)時(shí)的投資總價(jià)的投資總價(jià)值（元）值（元）523805238044272442723769437694教育體系構(gòu)成教育體系構(gòu)成 學(xué)位制度：學(xué)識(shí)、碩士、博士學(xué)位制度：學(xué)識(shí)、碩士、

4、博士 教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi) 獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度教育規(guī)劃流程教育規(guī)劃流程 明確客戶希望其子女未來接受的教育目標(biāo)，明確客戶希望其子女未來接受的教育目標(biāo)，并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。 預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)未來所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)該該目標(biāo)未來所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)該準(zhǔn)備的費(fèi)用。準(zhǔn)備的費(fèi)用。 分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。所需資金。 選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資。選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資。 案例案例 學(xué)費(fèi)上漲率每

5、年學(xué)費(fèi)上漲率每年6%，客戶子女年齡，客戶子女年齡10歲，歲，預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)24000元。元?？蛻舢?dāng)前有客戶當(dāng)前有10000元作為子女教育啟動(dòng)資元作為子女教育啟動(dòng)資金，投資于收益率金，投資于收益率7%的項(xiàng)目上。的項(xiàng)目上?？蛻粑磥斫逃M(fèi)用總額客戶未來教育費(fèi)用總額缺口是多少？缺口是多少？如何彌補(bǔ)缺口？如何彌補(bǔ)缺口？案例分析案例分析 客戶未來教育費(fèi)用總額客戶未來教育費(fèi)用總額P=24000 i=6% N=8？F =38252 現(xiàn)有資金終值現(xiàn)有資金終值P=10000 i=7% N=8？ F=17182 資金缺口：資金缺口：38252-17182=21070案例分析

6、案例分析 解決方案解決方案 一次性追加資金一次性追加資金F=21070 i=7% N=8？P =12263 每年年末等額追加資金每年年末等額追加資金 F=21070 i=7% N=8？Pmt =2054案例(自行練習(xí)） 客戶王先生的兒子今年客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經(jīng)有有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生

7、目前已經(jīng)有3萬元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方萬元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約式來解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。 分析：分析： 我國(guó)目前大學(xué)本科我國(guó)目前大學(xué)本科4年需要花費(fèi)年需要花費(fèi)48000-72000元，在這元，在這里取中間值里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費(fèi)元。而碩士研究生需要花費(fèi)30000-40000元，取中間值約元，取中間值約35000元。元。 結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增

8、長(zhǎng)率是3%-7%，取中間值，取中間值5%。應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用：應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用：60000復(fù)利終值系數(shù)（復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，年，r=5%）=107751(元元)已經(jīng)準(zhǔn)備金額：已經(jīng)準(zhǔn)備金額：30000復(fù)利終值系數(shù)（復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，年，r=4%）=48031元元 尚需準(zhǔn)備金額：尚需準(zhǔn)備金額： 107751-48031=59720（元）（元）每年應(yīng)提存金額：每年應(yīng)提存金額：9720年金終值系數(shù)（年金終值系數(shù)（n=12年，年，r=4%）=3975元元 每月應(yīng)提存金額：每月應(yīng)提存金額： 397512=331（元）（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時(shí)年后，王先生的兒子深造碩士研究

9、生時(shí)所需費(fèi)用：所需費(fèi)用： 35000復(fù)利終值系數(shù)（復(fù)利終值系數(shù)（n=16年，年，r=5%） =76401（元）（元）每年應(yīng)提存金額：每年應(yīng)提存金額： 76401年金終值系數(shù)（年金終值系數(shù)（n=16年，年，r=4%）=3501元元每月應(yīng)提存金額：每月應(yīng)提存金額： 350112=292（元）（元） 所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金：所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金： 331+292=623（元）（元）項(xiàng)目代號(hào)數(shù)值備注子女年齡A6歲距離上大學(xué)年數(shù)B12年=18歲-A距離繼續(xù)深造年數(shù)C16年=24歲-A目前大學(xué)費(fèi)用總計(jì)D60000元4年，48000元

10、-72000元目前深造費(fèi)用總計(jì)E35000元2年，30000元-40000元學(xué)費(fèi)年成長(zhǎng)率F5%3%-7%，以5%假設(shè)屆時(shí)大學(xué)學(xué)費(fèi)G107751元=D復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=F）屆時(shí)研究生費(fèi)用H76401元=E復(fù)利終值系數(shù)(n=C，r=F)教育資金投資回報(bào)率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準(zhǔn)備金J30000元可供子女未來教育使用的資金至上大學(xué)時(shí)累計(jì)額K48031元=J復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=I)尚需準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用L59720元=G-K準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用的月投資額M331元=L年金終值系數(shù)（n=B，r=I）12準(zhǔn)備深造費(fèi)用的月投資額N292元=H年金終值系數(shù)（n=C，r=I）12當(dāng)前每月定期定

11、額投資額O623元=M+N指定客戶教育規(guī)劃方案 教育資金的主要來源 政府教育資助 獎(jiǎng)學(xué)金 工讀收入 教育貸款 留學(xué)貸款政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學(xué)習(xí)、社會(huì)活動(dòng)或其他技能上有所特長(zhǎng)，才可能獲取學(xué)校及社會(huì)團(tuán)體提供的獎(jiǎng)學(xué)金。勤工儉學(xué)不能帶來穩(wěn)定的收入來源，資金額度更是難以估算。通過助學(xué)貸款來支付學(xué)費(fèi)，加重了子女在職業(yè)生涯初期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。可見，教育投資最主要的資金來源只能是客戶自身的收入和資產(chǎn)。教育投資工具短期教育投資工具 學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款、銀行貸款等長(zhǎng)期教育投資工具 教育儲(chǔ)蓄 優(yōu)點(diǎn)：無風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、免利息稅 缺點(diǎn)：投資者范圍?。ㄋ哪昙?jí)以上）、規(guī)模小（

12、2萬元） 教育保險(xiǎn) 客戶范圍廣泛 教育保險(xiǎn)也可分紅 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 投保人出意外，保費(fèi)可豁免 政府債券 股票和公司債券 大額存單 子女教育創(chuàng)業(yè)信托 投資基金鼓勵(lì)子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)專業(yè)理財(cái)管理教育規(guī)劃 重重 點(diǎn)點(diǎn) 教育費(fèi)用估算教育費(fèi)用估算 教育工具的特點(diǎn)教育工具的特點(diǎn) 教育工具選擇教育工具選擇 難難 點(diǎn)點(diǎn) 教育費(fèi)用估算教育費(fèi)用估算 教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄 教育信托教育信托 教育資金規(guī)劃教育資金規(guī)劃教育規(guī)劃 1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是（）。（2006年9月）（A）權(quán)證 （B）投資基金（C）期貨 （D）外匯 2、關(guān)于教育保險(xiǎn)的說法錯(cuò)誤的是（）。

13、（2006年9月）（A）與教育儲(chǔ)蓄相比，教育保險(xiǎn)適用范圍更廣（B）教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能（C）教育保險(xiǎn)是一種最有效率的資金增值手段（D）教育保險(xiǎn)并不是買的越多越好BC 資料一：資料一：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)是一筆不小的支出，趙女士想提早準(zhǔn)備出兒子讀本科期間的學(xué)費(fèi)。孩子還有6年上大學(xué)，現(xiàn)在大學(xué)四年學(xué)費(fèi)總計(jì)約5萬元左右。假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年上漲5%。趙女士希望通過穩(wěn)健的投資來籌集這筆費(fèi)用，估計(jì)年回報(bào)率可以達(dá)到6%。 （2006年9月）教育規(guī)劃 1、趙女士?jī)鹤由洗髮W(xué)時(shí)，他四年的學(xué)費(fèi)約為（）左右。 （A）67,000元 （B）64,000元（C）65,000元 （D）86,00

14、0元 2、如果趙女士決定在孩子上大學(xué)當(dāng)年就準(zhǔn)備好大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)，她計(jì)劃現(xiàn)在開始每月投入一筆錢，則每月應(yīng)投入的資金為（）。（A）320.18元（B）775.38元（C）800.44元（D）1,200.5元AB 小李的年收入小李的年收入50,000，兒子今年，兒子今年7歲，她打算為孩子規(guī)歲，她打算為孩子規(guī)劃教育金，目標(biāo)是在她兒子劃教育金，目標(biāo)是在她兒子18歲時(shí)可以有歲時(shí)可以有200,000元上元上大學(xué)，她投資某一基金，預(yù)計(jì)名義回報(bào)率是大學(xué)，她投資某一基金，預(yù)計(jì)名義回報(bào)率是10%，按月，按月計(jì)復(fù)利。下面正確的是計(jì)復(fù)利。下面正確的是:() (A)以下選項(xiàng)都正確以下選項(xiàng)都正確 (B)定額定期投資，每月需

15、投資定額定期投資，每月需投資812.39元元 (C)定額定期投資，每月需投資定額定期投資，每月需投資876.77元元 (D)一次性投資需投資一次性投資需投資70098.78元元 (E)一次性投資需投資一次性投資需投資66878.36元元 小王打算買定額定期的基金，為孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育金小王打算買定額定期的基金，為孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育金300,000元，如果她打算每年買元，如果她打算每年買20,000元。那么小王需元。那么小王需要的投資年回報(bào)率是要的投資年回報(bào)率是:() 1 P303 (A)如果小王投資如果小王投資10年，她需要買年回報(bào)率是年，她需要買年回報(bào)率是8.73%以以上的基金上的基金 (B)如

16、果小王投資如果小王投資11年，她需要買年回報(bào)率是年，她需要買年回報(bào)率是6.04% %以上的基金以上的基金 (C)如果小王投資如果小王投資12年，她需要買年回報(bào)率是年，她需要買年回報(bào)率是3.97%以以上的基金上的基金 (D)如果小王投資如果小王投資15年，她無回報(bào)率需求年，她無回報(bào)率需求 (E)上面的答案都對(duì)上面的答案都對(duì) 小馬的兒子今年小馬的兒子今年15歲，她打算為孩子準(zhǔn)備歲，她打算為孩子準(zhǔn)備80,000元教育元教育金，目標(biāo)是在她兒子金，目標(biāo)是在她兒子18歲時(shí)（及歲時(shí)（及18歲開始）可以上大學(xué)，歲開始）可以上大學(xué)，她可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品有她可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品有:() 1 P305 (A)定額定期

17、每年投資定額定期每年投資21,971.99元，元，3年，回報(bào)率是年，回報(bào)率是10% (B)定額定期每年投資定額定期每年投資24,169.18，3年，回報(bào)率是年，回報(bào)率是10% (C)一次性投資一次性投資60,105.18元，元，3年，回報(bào)率是年，回報(bào)率是10% (D)一次性投資一次性投資66,115.70元，元，3年，回報(bào)率是年，回報(bào)率是10% (E)以上產(chǎn)品都可以以上產(chǎn)品都可以 張小姐的孩子今年張小姐的孩子今年7歲，她的孩子從歲，她的孩子從18歲開始需要?dú)q開始需要30,000元上大學(xué)一年級(jí)，大學(xué)的以后三年生活費(fèi)按元上大學(xué)一年級(jí)，大學(xué)的以后三年生活費(fèi)按5%遞增。假設(shè)年回報(bào)率為遞增。假設(shè)年回報(bào)率

18、為10%，小孩，小孩18歲開始就擁有這筆歲開始就擁有這筆錢。下面正確的有錢。下面正確的有:() 1 P303 (A)她小孩上大學(xué)一共需要她小孩上大學(xué)一共需要129303.75元錢元錢 (B)她每年需投資她每年需投資6,343.31元元 (C)她小孩需要她小孩需要120,000元錢元錢 (D)她每年需投資她每年需投資6,977.64元元 (E)她可以一次性投資她可以一次性投資45,320.18元元 小錢的太太剛剛懷孕，小錢夫婦打算開始孩子的教育規(guī)劃，小錢的太太剛剛懷孕，小錢夫婦打算開始孩子的教育規(guī)劃，他們每年最多可以存他們每年最多可以存50,000元作為孩子的教育經(jīng)費(fèi)，一元作為孩子的教育經(jīng)費(fèi)，一

19、個(gè)孩子從小學(xué)到大學(xué)一共需個(gè)孩子從小學(xué)到大學(xué)一共需300,000元。如果投資回報(bào)元。如果投資回報(bào)率是每年率是每年8%。下面說法正確的是。下面說法正確的是:() 1 P303 (A)他們需每年投資他們需每年投資45,000.00元，元，6年年 (B)他們需每年投資他們需每年投資45,000.00元，元，5年年 (C)他們需每年投資他們需每年投資40,000.00元，元，6年年 (D)他們需每年投資他們需每年投資40,000.00元，元，7年年 (E)他們需每年投資他們需每年投資30,000.00元，元，8年年 現(xiàn)在小學(xué)生的費(fèi)用差不多現(xiàn)在小學(xué)生的費(fèi)用差不多2000元一年，那么六年就是元一年，那么六年

20、就是12,000元，小張為了孩子的小學(xué)學(xué)費(fèi)，打算一次性投資元，小張為了孩子的小學(xué)學(xué)費(fèi)，打算一次性投資6年，在年，在8%年回報(bào)率的理財(cái)產(chǎn)品。請(qǐng)問她應(yīng)投資多少年回報(bào)率的理財(cái)產(chǎn)品。請(qǐng)問她應(yīng)投資多少:() 1 P303 (A)7,000元元 (B)7,500元元 (C)7,600元元 (D)6,500元元 小張剛剛懷孕，醫(yī)生說有可能是雙胞胎，而小張夫婦每年小張剛剛懷孕，醫(yī)生說有可能是雙胞胎，而小張夫婦每年最多可以存最多可以存50,000元作為孩子的教育經(jīng)費(fèi)，一個(gè)孩子從元作為孩子的教育經(jīng)費(fèi)，一個(gè)孩子從小學(xué)到大學(xué)一共需小學(xué)到大學(xué)一共需250,000元。如果小張生的是雙胞胎，元。如果小張生的是雙胞胎，他們的

21、投資回報(bào)率是每年他們的投資回報(bào)率是每年10%，他們需為孩子的教育費(fèi)，他們需為孩子的教育費(fèi)存幾年錢存幾年錢:() 1 P303 (A)5 年年 (B)6 年年 (C)7 年年 (D)8 年年 下面不屬于子女教育規(guī)劃的原則有（BE） 4 P71 A: 目標(biāo)合理 B: 到時(shí)規(guī)劃 C: 定期定額 D: 穩(wěn)健投資 E: 風(fēng)險(xiǎn)投資 下面屬于教育信托基金的有（ABCD） 1 P304 A: 受益人是客戶子女 B: 子女未成年時(shí)不能動(dòng)用該資金 C: 有稅收優(yōu)惠 D: 轉(zhuǎn)換性強(qiáng) E: 風(fēng)險(xiǎn)投資 為子女做教育規(guī)劃的必要性有為子女做教育規(guī)劃的必要性有 （ABCE） 4 P82 A: 教育值得投資教育值得投資-教育程度越高，所得越高教育程度越高，所得越高 B: 高等教育期間的開銷屬于階段性高支出，不事先準(zhǔn)備高等教育期間的開銷屬于階段性高支出，不事先準(zhǔn)備屆時(shí)的收入將難以應(yīng)付屆時(shí)的收入將難以應(yīng)付 C: 高等教育學(xué)費(fèi)的上