小微企業(yè)貸款調查報告

1、百度文庫-讓每個人平等地捉升口我小微企業(yè)貸款調查報告篇一：小微企業(yè)融資難調研報告小微企業(yè)融資難調研報告小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強，對促進經(jīng)濟增 長、擴大就業(yè)和增加居民收入貢獻大，是推動我國經(jīng)濟發(fā) 展的重要力量。目前，影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是 融資難問題，中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難， 緩解小微企業(yè)融資難、促進小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是我 國經(jīng)濟領域的一項重要任務。一、小微企業(yè)的融資難問題XX年7月，國家制定了中小企業(yè)劃型標準規(guī)定， 將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有 利于與國際接軌，又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況， 實施更有針對性的政策措施，特別是加大對

2、小微企業(yè)的扶持 力度。在我國，除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的 科技金融創(chuàng)新政策支持外，小微企業(yè)普遍突岀地存在融資渠 道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為：1、內部融資不足。目前，我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的 資金主要靠自身的積累，內部融資是小微企業(yè)融資的主要 渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當有限。 據(jù)統(tǒng)計，我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內部留存收益 積累的資金，私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。2、通過金融機構融資困難。有關資料反映，當前70%以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得 所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企 業(yè)“掙貸”和對小微企

3、業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上， 已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機 會，但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在 發(fā)展的小額貸款公司、風險投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金 融機構，均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金，但規(guī)模不大、 作用有限。3、非正式金融融資比例大、風險高。我國的儲蓄率高， 民間資本充裕，特別是在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，民間的借貸 市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動 得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài), 缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風險。4、融資成本高，困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制 度調查報告的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)

4、普遍反映融資成本過高。 目前中小企業(yè)融資成本一般包括：一是貸款利息，包括基 本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上；二是抵押物 登記評估費用，一般占融資成本的20%；三是擔保費用，一 般年費率在3%；四是風險保證金利息。絕大多數(shù)金融機構在 放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實際 得到的貸款只有本金的80%。以1年期貸款為例，中小企業(yè) 實際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。二、小微企業(yè)融資難的原因分析(-)內部原因小微企業(yè)自身因素1、經(jīng)營風險較大，資金需求“短、頻、急”。由于小 微企業(yè)規(guī)模較小、實物資產(chǎn)較少、技術水平不高，其發(fā)展極 易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風險

5、能力較弱，影響到小微企業(yè) 自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業(yè)貸款主要是 滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一 次性量較少，融資的復雜性使其融資成本較高、管理成本 較高。2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè) 缺乏信用觀念，財務制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對 融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出 現(xiàn)壞賬或逃廢債，信用狀況較差。3、信息不對稱，道德風險問題突出。銀行及其他投資 者與小微企業(yè)間存在嚴重的信息不對稱，導致逆向選擇和 道德風險，信貸風險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務狀況的透明 度不高，使得金融機構和投資者無從正確地判斷小微企業(yè) 的經(jīng)營狀況和財務

6、風險。4、缺乏擔保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺 乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有限且價格低廉的房產(chǎn)和機 器設備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風險時無法實施事 后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。（二）外部原因小微企業(yè)融資環(huán)境因素1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企 業(yè)的發(fā)展，導致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以 來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資 搭建更多更好的平臺。2、金融機構因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于 大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視；銀行對小微企業(yè)的貸款 條件設定過高，過高的貸款準入門檻讓不少小微企業(yè)望而 卻步；銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品

7、單一，缺乏適合小微企業(yè)的融 資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機構方面：目前小微企業(yè)通過中小 企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段，總體規(guī)模不大，并且 上市融資程序多、控制嚴，絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接 融資；債券市場發(fā)展滯后，能夠通過發(fā)行債券進行直接融資 的小微企業(yè)極少。信用擔保體系方面：目前我國小微企業(yè)信 用擔保體系還不完善，制約了小微企業(yè)擔保融資業(yè)務的擴 展，如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔保的機構，擔保基金的數(shù)量和種類難以適應和滿足小微企業(yè)的融資需求， 擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力沒有得到充分 發(fā)揮，民營擔保機構無法和銀行形成共擔機制，信貸管理政 策缺乏針對性，信用體系的缺失。3、法律因素。長期

8、以來，我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機構的設立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護。如 我國雖已于XX年出臺了中小企業(yè)促進法，但該法仍存 在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實中小企業(yè)促進法 的具體辦法，不能很好地維護中小企業(yè)的權益，相關的法 律保障體系還有待改善，特別是有關微型企業(yè)的法律法規(guī) 制定與實施是一個需要引起高度關注的問題。三、緩解小微企業(yè)融資難的對策針對當前我國小微企業(yè)融資難、稅負重等突出問題， 國務院于XX年10月12日專題研究制定了支持小型和微型 企業(yè)發(fā)展的金融和財稅政策措施，必將對緩解小微企業(yè)融資 難發(fā)揮重要作用。同時也要看到，小微企業(yè)

9、融資難是由多種 因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須做到標本兼治、多 措并舉。(-)強化政府支持與引導1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是 規(guī)范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴厲懲治, 為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設 立小微企業(yè)貸款專營服務機構。三是對小微企業(yè)的融資提供 支持，加強財稅扶持，如財政補貼、稅收優(yōu)惠等。四是加快建設銀企合作網(wǎng)絡平臺，鼓勵各級 政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎勵制度和風險補償制度。篇二：某市小微企業(yè)融資情況調研報告某市小微企業(yè)融資情況調研報告依據(jù)省中小廳某的文件要求，利用一周時間對本地區(qū) 小微企業(yè)融資情況開展了調查。采用隨機選擇，

10、走訪詢問和 電話咨詢的方式，共對67戶企業(yè)進行了調查，得到有效的 答復48戶。詢問企業(yè)包括了工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、 軟件和信息技術服務業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、廣告?zhèn)髅綐I(yè)等 多個行業(yè)，遍及本市10個縣區(qū)。-、調查結果經(jīng)過對調查情況的統(tǒng)計分析，得岀以下調查結果。1. 企業(yè)經(jīng)營發(fā)展首要因素一一資金短缺由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、財務不健全、資信差、 信息不透明、市場競爭力弱小等缺陷。企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展受到 資金供應、企業(yè)管理、人工及材料成本、市場需求、技術創(chuàng) 新、人才儲備等的影響。由調查可知，近一半的企業(yè)認為資 金短缺是影響其經(jīng)營的主要因素。2資金需求難以滿足，資金使用成本太高調查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)

11、存在資金問題。最主要表現(xiàn)為 資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%o說明目 前小微企業(yè)的融資無法滿足其資金需求。對企業(yè)資金需求滿 足程度的調查顯示，占19%的企業(yè)表示資金需求滿足度不足 30%, 36%的企業(yè)表示資金需求滿足度為30%-50%, 38%的企 業(yè)資金需求滿足度為50%-80%o此外，資金成本太高、固定 資產(chǎn)和技術開發(fā)投資不足也是較為突出的問題。3融資主要靠內部積累，外部融資渠道單一絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內部積累作為企業(yè)的主要資金 的滿足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%,其次是上下 游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒有。而在 民間融資中，有58%的企業(yè)靠親

12、戚朋友無息借款，52%的企業(yè) 靠私人借款，有28%的企業(yè)采用股東和職工集資，只有很少 部分企業(yè)采用其他民間融資方式。4銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大小微企業(yè)的外源融資首要考慮來自銀行貸款，小微企 業(yè)希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%o但是，企業(yè)的有 效抵押資產(chǎn)基本才是決定了企業(yè)能否成功取得銀行貸款關 鍵因素。近年來，國家、省、市三級政府對小微企業(yè)的政策扶 持及金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展，雖然使得小微企業(yè)貸款難的 情況得到一定程度的緩解，但小微企業(yè)貸款難仍是制約其發(fā) 展的主要問題。調查顯示，有2/3以上的被調查小微企業(yè)認 為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業(yè)表示 獲得理想貸

13、款額比較困難，甚至17%的小微企業(yè)認為幾乎不 可能獲得銀行貸款。通過調查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)認為獲取銀行貸款的主要影響因 素有缺少抵押、缺乏必要的人際關系和特殊關系人、手續(xù)繁 瑣、企業(yè)盈利能力差、融資成本高等。調查情況表明，某小 微企業(yè)普遍面臨著融資困境，資金不足、融資困難、融資渠 道單一，阻礙了某小微企業(yè)的健康發(fā)展。二、小微企業(yè)融資困境的原因分析融資困境的形成主要歸結于兩大原因，一是由國家產(chǎn) 業(yè)政策、信貸政策和宏觀經(jīng)濟形勢等多種因素綜合作用所形 成的外部融資環(huán)境原因，二是小微企業(yè)自身的原因。1 外部融資環(huán)境原因(1) 金融體系存在結構性缺陷。小微企業(yè)直接融資發(fā) 展不夠，過度依賴銀行為主的間接融資；中小

14、金融機構相對 較少，基層金融服務不足。(2) 缺乏完善的信用擔保機制。盡管目前存在部分擔 保機構，但業(yè)務開展不足，主營方向偏離，以及對擔保人資 產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔保的條件的限制性規(guī)定等，使許多 小微企業(yè)難以享用。(3) 銀行與企業(yè)之間的信息不對稱主要體現(xiàn)在：小微企業(yè)管理不科學、信息缺乏真實性 且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由 市場提供的第三方信息，貸款人缺乏有關客戶信用狀況和信 用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業(yè)貸款風險高的 感覺。(4) 銀行等金融機構不重視銀行等金融機構在開展對小微企業(yè)業(yè)務時，由于風險 高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型 企業(yè)上

15、，阻礙了銀行等金融機構對小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展。2 小微企業(yè)自身原因小微企業(yè)本身也存在問題，突岀表現(xiàn)為以下四個方面： 一是小微企業(yè)管理不科學，小微企業(yè)一般規(guī)模小，有的甚至 2 3人，沒有系統(tǒng)的組織管理規(guī)章和程序，同時缺乏管理人 才。二是小微企業(yè)財務信息以及其他信息的公開化程度和真 實性程度較低，財務狀況缺乏透明度。三是小微企業(yè)盈利能 力差、經(jīng)營風險高，不能滿足金融機構提供資金時所考慮的 安全性、穩(wěn)健性和盈利性等原則。四是小微企業(yè)資信較差、 還貸意識薄弱，部分小微企業(yè)逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生。三、對策建議1 落實國家和地方政策，把扶持小微企業(yè)融資和發(fā)展 落到實處積極落實并爭取省政府及相關部門有關促進小微企

16、業(yè) 發(fā)展的優(yōu)惠政策，進一步推進我市關于印發(fā)某市中小企業(yè) 信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理辦法的通知、 關于某市創(chuàng)業(yè)種子基金管理辦法（試行）的通知、關于 鼓勵全民創(chuàng)業(yè)促進民營經(jīng)濟快速發(fā)展的意見等優(yōu)惠政策落實。在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構對小微企 業(yè)開展業(yè)務的支持，降低銀行等金融機構對小微企業(yè)開展業(yè) 務的工作成本，促進銀行等金融機構對小微企業(yè)開展業(yè)務的 動力。2. 推進小微企業(yè)信用擔保體系建設目前，我市擔保機構較省內明顯偏少，這顯然不利于 我市小微企業(yè)的全面發(fā)展。因此，市政府考慮多層次、多渠 道組建小微企業(yè)融資擔保機構，加快建設小微企業(yè)信用機制, 促進小微企業(yè)信用水平的提高。3繼

17、續(xù)發(fā)展民營中小型地方銀行和融資企業(yè)，擴大小 微企業(yè)融資渠道中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方小 微企業(yè)服務，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方小 微企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在 于中小金融機構與小微企業(yè)之間的信息不對稱問題。要進一 步鼓勵和推動，引導更多的民間資本投入到中小企業(yè)信用擔 保機構、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等中小金融機 構。4繼續(xù)加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持力度，進行金13百度文庫-讓每個人平等地捉升口我融創(chuàng)新某市商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)融資方面做出許多工作, 包括小企業(yè)量身打造的新型金融產(chǎn)品，如采購貸、訂單貸、 應收賬款融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，有效

18、地解決了中小企業(yè)缺乏抵押、 擔保這一難題。因此，要繼續(xù)加強商業(yè)銀行組織架構創(chuàng)新， 風險管理技術創(chuàng)新，擔保抵押創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種金融創(chuàng) 新改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀；建立適合小微企業(yè)的授信體 制標準和程序；建立小微企業(yè)信息庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息資源共享，為小微企業(yè)提供行業(yè) 分析和決策咨詢服務，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。此外，我部門將加大對小微企業(yè)練好內功方面工作的 引領。一是引領小微企業(yè)利用現(xiàn)代化信息手段，及時了解相 關政策、金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品等。必要時咨詢專家，積極尋找 融資信息交流平臺，增加融資可獲得機會。二是引領小微企 業(yè)加強自身理財能力，健全財務制度。三是引領小微企業(yè)提 高自身發(fā)展實力，給予外部相關者信心。制定經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃， 避免企業(yè)短期行為，降低經(jīng)營風險。四是引領小微企業(yè)建立 良好的信用，提高銀企關系。要配合銀行展開工作，不拖欠 貸款。篇三：最全面的小微金融調研報告獨家丨史上最全面的小微金融調研報告小微金融可是近兩年的絕對熱點，希望各位像