農村信用社推動轉型跨越發(fā)展的路徑

1、農村信用社推動轉型跨越發(fā)展的路徑站在“十二五”發(fā)展的歷史起點，省委袁純清書記發(fā)出了“以轉型發(fā)展為主線，為實現山西經濟社會跨越發(fā)展努力奮斗”的重要號召，為全省“十二五”發(fā)展勾勒出了一幅宏偉亮麗、波瀾壯闊的轉型跨越發(fā)展新藍圖、新畫卷。省信用聯社提出了“三個轉變”重要經營理念和“強服務、促轉型、謀跨越”的改革發(fā)展“九字方針”，成為指導全省農信社轉型發(fā)展、跨越發(fā)展的方法論。那么，作為全省業(yè)務規(guī)模最大、機構人員最多的金融機構一一農村信用社，如何發(fā)揮其重要的金融支撐作用，在支持服務轉型跨越發(fā)展中建功立業(yè)。筆者就此,結合工作實踐，談一些淺見認識。、解放思想，大膽實踐，營造敢想敢干、敢闖敢試的新環(huán)境轉型跨越，

2、思想先行。省委袁純清書記講到，思想的大門打不開，發(fā)展的大門也打不開。思想不解放，思想不轉型，轉型跨越的步子就邁不開。實現轉型跨越發(fā)展，從農信社來講，不僅是支持服務地方經濟轉型跨越的客觀需要，同時也是實現農信社自身新發(fā)展、快發(fā)展、大發(fā)展的迫切需要。因此首先要統一思想認識，把思想融入到支持服務轉型跨越的大潮中去。要突破思維定勢，切實轉變和糾正滿足現狀、得過且過、按部就班、闖勁不足等陳舊思想，支持敢想、敢干、敢冒、敢闖，提倡先行先試、創(chuàng)新發(fā)展。要在理念上創(chuàng)新跟進，進一步拓展延伸“三個轉變”經營理念，由被動轉型向主動轉型轉變，由以自身為中心向以客戶為中心轉變，由被動服務向主動服務轉變。要通過思想轉型、

3、理念創(chuàng)新，在內部營造一個敢想敢干謀發(fā)展、敢闖敢試謀發(fā)展、超常加力謀發(fā)展、真抓實干謀發(fā)展的新氛圍、新環(huán)境。二、緊貼需求，調整投向，瞄準支持轉型、服務跨越的新方向省委、省政府確定的“工業(yè)新型化、農業(yè)現代化、市域城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)生態(tài)化”轉型跨越發(fā)展工作重點，是農信社金融服務的范圍與重點。對此，要圍繞省委、省政府轉型跨越發(fā)展重點，積極調整信貸投向，選準五個支持重點：一是支持現代農業(yè)發(fā)展。根據全省制定的建設三大農業(yè)經濟區(qū)、十大農產品基地、六大優(yōu)勢產業(yè)的發(fā)展目標，持續(xù)實施“支農惠民行動計劃”，支持發(fā)展特色、高效、生態(tài)農業(yè)，提升農業(yè)產業(yè)化水平。特別是重點支持一批特色明顯、科技含量高、發(fā)展前景好、帶動力強的農業(yè)龍

4、頭企業(yè)，實現普惠增收。二是支持循環(huán)經濟發(fā)展。發(fā)展綠色信貸，扶持低碳經濟。重點支持全省確定的循環(huán)經濟試點縣。三是支持生態(tài)環(huán)保建設。重點支持“一市一河”環(huán)境整治工程，支持縣域生態(tài)環(huán)境建設和水利建設，促進資源環(huán)境的相互協調。四是支持民生領域發(fā)展。重點支持省政府“513”工程企業(yè)和“三農”基礎客戶，支持農民增收、農村青年和大學生村官創(chuàng)業(yè)富民、民營小企業(yè)發(fā)展等，鞏固農信社農村金融主力軍地位。五是支持文化旅游產業(yè)發(fā)展。突出三項支持重點：一要支持建設佛教與邊塞文化、晉商文化、根祖文化、太行文化和黃河文化五大特色產業(yè)區(qū)；二要支持振興文化旅游、新聞出版、廣播影視、演藝、藝術品與工藝美術等九大行業(yè)。要全力支持“華

5、夏之根、黃河之魂、佛教圣地、晉商家園、古建瑰寶、邊塞風情、關公故里、抗戰(zhàn)文化”八大文化品牌，重點支持晉商文化、關公文化和五臺山佛教文化三張具有國際影響力的文化名片；三要支持優(yōu)秀旅游城市建設旅游集散中心。三、突出重點，找準支點，開創(chuàng)轉型發(fā)展、跨越發(fā)展的新局面支點之一：加快體制機制轉型。一是推進體制轉型。股份制改革是農村信用社改革發(fā)展的終極目標，因此要制訂股份制改革推進梯隊計劃，支持符合農商行準入條件的縣級信用聯社直接改制組建農商行，暫不符合農商行準入條件的要幫助改制組建為股份制農村信用社。二是推進機制轉型。建立分職授權的經營制度。通過層層授權，構建起權利明確、責任明確，權利、義務和責任相匹配、相

6、制約的權力保障運行機制。完善信貸營銷服務機制。建立以客戶為中心的營銷服務制度，向優(yōu)質中小企業(yè)提供快速、便捷的貸款服務。建立利益驅動的考核分配機制。把經營管理目標量化為具體的數字、程序、責任，實現由定性管理向定量管理轉變。同時，構建激勵有效的利益分配機制，促使機構、員工“一切圍繞效益干，一切圍繞效益算”。建立權責對等風險控制體系。構建符合授權經營需要的層次分明、責任分明、獎懲分明的內控體系；健全“權責相隨”、“層層監(jiān)督”、“相互制約”的決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的約束機制，從源頭上控制風險。支點之二：加快服務轉型。以提升客戶體驗為切入點，農信社至少要在兩項服務上尋求轉型突破：一是提升基礎性金融服務

7、。利用農信社發(fā)行銀行卡、運營ATMB和POSM業(yè)務、開發(fā)應用理財產品和即將開辦網上銀行等有利條件，設立客戶體驗中心，讓客戶體驗理財產品、保險產品、黃金買賣等產品的辦理流程和自助設備辦理業(yè)務的快捷，提高客戶依存度。開通貴賓通道服務，讓客戶享受到貴賓式服務。分類指導，統一農信社網點硬件服務設施配置。統一柜面服務流程、服務標準，提高服務效率、服務質量。改進貸款審批、咨詢、發(fā)放等服務流程，為客戶提供標準、高效、快捷、透明的優(yōu)質信貸服務。二是提升創(chuàng)新性金融服務。首先要推進信貸產品創(chuàng)新。充分借鑒國有商行、股份制商行現有的運營成功的信貸產品經驗，結合實際，及時研發(fā)開辦一系列新的貸款業(yè)務。注重做好農信社的“農

8、字號”特色信貸品牌一一小額信用貸款業(yè)務，這項業(yè)務不僅是國家“十二五規(guī)劃綱要”中的明確要求，而且是農信社的基礎信貸產品。因此要大力推進、延伸這一業(yè)務，通過開發(fā)小額信貸系列產品，惠及“三農”。緊密結合各級政府產業(yè)調整戰(zhàn)略，做到貸款新產品開發(fā)應用上的“一縣一品”，推出獨樹一幟的特色信貸產品。開發(fā)小企業(yè)融資產品，緩解小企業(yè)貸款難問題。其次是推進中間業(yè)務創(chuàng)新。加快推進多元化理財產品的研發(fā)應用；強化銀保合作，開辟代理保險業(yè)務新領域；利用全省農信社發(fā)行銀行卡的優(yōu)勢，推出社保一卡通業(yè)務。支點之三：加快人才轉型。首先，要健全人才成長機制，完善員工使用、培訓、交流、晉升等方面制度，不拘一格用好用足人才，對于一些業(yè)

9、務能力強、學歷高的年輕干部，要敢于破格提拔。其次，要健全人才培養(yǎng)挖掘機制。第一，要注重挖掘系統人才，要為優(yōu)秀員工提供展示能力、業(yè)績的平臺、機會，要采取逐級推薦、審核的方式，建立全省農信社人才庫，分類儲備管理，規(guī)劃職業(yè)生涯，實施“學院培養(yǎng)計劃”，以提高各類人才的專業(yè)水平和綜合素養(yǎng)。第二，要注重從外部引進高端人才和專業(yè)人才，彌補現有人員結構的不足。支點之四：加快科技轉型。要圍繞“科技融入業(yè)務、科技成就業(yè)務”的目標，緊緊抓住金融電子化趨勢，實施“科技興社”創(chuàng)新戰(zhàn)略，加強核心業(yè)務系統建設，加快信息化、自動化建設步伐，建立網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等功能完善、集中統一的電子銀行體系，為管理決

10、策建立數據基礎、搭建信息平臺，構建安全高效的信息科技系統，實現信息技術在各業(yè)務條線、部門崗位的全覆蓋、全控制，促進金融工具和金融服務不斷創(chuàng)新，提高全省農信社集約化、精細化管理水平，為轉型跨越發(fā)展提供科技支撐。支點之五：加快文化轉型。企業(yè)文化建設的核心是以人為本，農信社要進一步構建以人為本、誠信立業(yè)、發(fā)展為先、管理合規(guī)的企業(yè)文化，倡導領導之間講了解、講和諧，中層干部比團結、比協作，員工之間比業(yè)績、比奉獻。農信社是一個信合大家庭，領導是家長，員工是家庭成員，各級領導要像愛護自己的眼睛一樣來關心員工，關注員工的精神物質訴求，做到集體以員工為中心，千方百計為員工排憂解難辦實事，這是農村信用社實現轉型跨

11、越發(fā)展的制勝法寶。（作者系忻州市信用聯社黨組書記、理事長）隨著改革步伐的不斷加快，綜合實力的逐步壯大，農村信用社在支持地方經濟中做出了積極的貢獻，但金融市場的同質化使農村信用社遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。作為具有傳統地緣優(yōu)勢的農村信用社，如何在激烈的同業(yè)競爭下加快轉型跨越發(fā)展，凸顯自身優(yōu)勢，保持持續(xù)、健康、快速發(fā)展，是每個信合人值得深思的問題。對農村信用社加快轉型跨越發(fā)展的幾點建議、加快轉型跨越發(fā)展中存在的問題和困難（一）農村金融環(huán)境競爭激烈。農業(yè)銀行高調重歸“三農”定位，郵儲銀行定位于農戶、中小企業(yè)等城鄉(xiāng)中低收入群體，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的相繼成立，招商、華夏等私人銀行甚至是外

12、資銀行的介入，農村金融競爭局勢已處于白熱化狀態(tài)，給農村信用社帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。（二）傳統競爭優(yōu)勢逐步削弱。在產品上，各大銀行信貸產品創(chuàng)新層出不窮，對農村信用社金融產品創(chuàng)新提出了更高的要求；在利率上，國有銀行、郵政儲蓄銀行一些優(yōu)質貸款利率比農村信用社還要優(yōu)惠，貸款市場遭遇“兩面夾擊”；在機制上，農村信用社傳統靈活運作機制也面臨股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。（三）部分業(yè)務缺乏競爭優(yōu)勢。一方面，商業(yè)銀行的服務門檻降低，市場競爭加劇，小企業(yè)服務滿意度有所下降，導致市場占有率有所下降等；另一方面，農村信用社自身的中間業(yè)務缺乏新的增長點，仍然以代收代付為主，遠遠落后于其它金融機構，為轉型跨越發(fā)展造成一定的困難

13、。二、加快轉型跨越發(fā)展應把握的三大原則（一）堅持業(yè)務發(fā)展與構建特色并重的原則。要在建立“三農”銀行、社區(qū)銀行、中小企業(yè)銀行特色方面狠下功夫，繼續(xù)探索和實踐“增戶擴面、支農支小”戰(zhàn)略轉型，突出“小額、流動、分散”特色，把小額零售業(yè)務打造成農村信用社最有競爭優(yōu)勢和服務特色的主營業(yè)務。（二）堅持防范風險與改革發(fā)展并舉的原則。在防范風險的前提下，加大經營創(chuàng)新力度，推進經營機制改革，不斷優(yōu)化調整資產結構、負債結構、信貸結構、客戶結構、產品結構和收入結構，真正建立起經濟資本管理和更加嚴密的風險防控體系。（三）堅持客戶、股東、員工和社會統籌兼顧的原則。要樹立“以客戶為中心”的經營理念，本著對社員、員工和社會

14、負責的態(tài)度，建立健全優(yōu)秀員工脫穎而出的機制，為客戶提供優(yōu)質高效的服務，為社員帶來穩(wěn)定長期的回報，為員工創(chuàng)造實現價值的空間，不斷樹立良好的品牌形象。三、對加快轉型跨越發(fā)展的幾點建議（一）以特色經營增添發(fā)展優(yōu)勢，推動業(yè)務經營轉型升級是堅定“支農支小”經營方向不動搖，按照“四個面向”的市場定位，繼續(xù)調整信貸行業(yè)投向，限制大額貸款和項目貸款，嚴控“兩高一?！辟J款、環(huán)保不達標企業(yè)貸款，鼓勵發(fā)放農戶、農業(yè)龍頭企業(yè)、生產基地、農民專業(yè)合作社和優(yōu)質中小企業(yè)貸款，確保支農貸款“三個高于”的投放目標，實現業(yè)務結構調整升級。二是按照“余額做小，比例做大”的要求，不斷加強同業(yè)競爭對手的分析和研究，積極采取增戶擴面、建

15、檔立案、信用評定等有效措施，并根據客戶的需求變化、消費習性、風險偏好、品牌認同，適時調整經營策略，搶占優(yōu)質客戶資源，建立龐大的、牢固的目標客戶群體，從而實現客戶結構上的調整和優(yōu)化。（二）以人才戰(zhàn)略積聚發(fā)展力量，強化隊伍建設轉型升級。一是實施全員整體素質提升工程，進行分層針對培訓，推進基層崗位實用人才、業(yè)務拔尖人才、復合管理人才的培育，實現廣大員工整體素質的跨越，在建立中層干部、會計主管、客戶經理后備庫的基礎上，保證干部員工能夠源源不斷產生動力，實現全面發(fā)展的要求。二是堅持“德才兼?zhèn)?，以德為先”的標準，引進一批具有時代性、創(chuàng)新性的人才，做到公開招聘、公正考核、公平錄用，真正將有真才實學的人才吸引

16、進來，從源頭上保證優(yōu)良的人力資源。三是堅持民主、公開的競聘上崗制度，“能者上、庸者下、平者讓”，逐步推行干部和專業(yè)人才上掛下派機制，強化崗位學習培訓，提升工作能力和水平，發(fā)現、培養(yǎng)、鍛煉干部人才隊伍，形成強大的人才梯隊，為“人才戰(zhàn)略”提供隊伍基礎保障。（三）以改革創(chuàng)新激活發(fā)展動力，加快產品服務轉型升級。一是根據市場需求變化，對現有的產品進行改進，以人有我新、人新我特的改革實現升級突破，形成品牌效應。積極開辦在外樂商貸款、商貸通貸款、小企業(yè)主貸款等，滿足農戶、個人和企業(yè)的多樣化、差異化金融需求。不斷創(chuàng)新貸款擔保方式，完善農房抵押貸款，積極探索存貨、倉單、定單和應收賬款質押貸款。二是以發(fā)展特約商戶

17、為重點，認真權衡轄內商戶交易量和持卡消費需求情況等因素，優(yōu)先發(fā)展商場、超市、農資銷售、房地產、汽車類等其他持卡消費需求大的商戶，積極開展銀行卡收單業(yè)務，繼續(xù)完善銀行卡功能，拓寬用卡渠道，爭取發(fā)行聯名卡，不斷提升中間業(yè)務市場份額。三是加強服務創(chuàng)新，著力推進網點規(guī)范化建設，大力推進標桿網點、精品網點建設，按照“農村網點城鎮(zhèn)化，城鎮(zhèn)網點功能化”的網點建設要求，設計標準化網點裝飾、服務手冊，打造現代銀行網點形象，更好加強網點文明規(guī)范服務，引入管理顧問機構，提升服務水平，增進客戶的認同度。（四）以和諧文化提升發(fā)展內涵，實現品牌形象轉型升級。一是以創(chuàng)建先進組織、爭當優(yōu)秀員工為工作重點，深入開展“領導班子好、員工隊伍好、工作機制好、發(fā)展業(yè)績好、客戶反映好”五好組織建設，帶動員工“比學習、比落實、比提升、比服務、