保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)期末考試復(fù)習(xí)沖刺考研

1、第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。（一）“損失的事件”的存在。（二）“事件”并非特指“不幸事件”。（三）“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別。二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）客觀性 （二）損害性 （無損失，無保險(xiǎn)）（三）不確定性（四）可測(cè)定性 （壽險(xiǎn)生命表） （五）發(fā)展性 三、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard） 也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) 致使損失增加的條件。 （1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 （2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素 （3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril） 也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能

2、變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。（三）損失（Loss） 損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 （一）純粹風(fēng)險(xiǎn) 指那些只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷

3、亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn) 指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（四）人身風(fēng)險(xiǎn) 指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 指對(duì)企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜

4、合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步。（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 風(fēng)險(xiǎn)處理指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。 （一）避免 指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)

5、的一種消極技術(shù)。（二）自留 自留風(fēng)險(xiǎn)指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。 （三）預(yù)防 指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。（四）抑制 損失抑制指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。 （五）轉(zhuǎn)嫁 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)

6、險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的。第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 （一）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 （三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì) 二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為?！?第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能二、保險(xiǎn)的基本功能（一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)

7、濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。（二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。三、保險(xiǎn)的派生功能（一）積蓄基金功能 該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來的。（二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能 該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能。第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約

8、定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 （三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)1.契約性2.期限性 3.條件性 4.諾承性三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 社會(huì)保險(xiǎn)指國(guó)家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。1.實(shí)施方式不同2.舉辦主體不同3.保費(fèi)來源不同4.保險(xiǎn)金額不同第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)（二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一類是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一類是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保

9、險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對(duì)象一般是關(guān)系國(guó)計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 1.舉辦主體不同2.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同 3.承保機(jī)制不同第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) （三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較 同為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施。 1.經(jīng)濟(jì)范疇不同2.需求動(dòng)機(jī)不同 3.權(quán)利主張不同4.運(yùn)行機(jī)制不同第五節(jié) 保險(xiǎn)公司 二、保險(xiǎn)公司的功能（一）作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能 組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、掌管保險(xiǎn)基金、防災(zāi)防險(xiǎn)（二）作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能 融通資金、吸收儲(chǔ)蓄 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人

10、的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙務(wù)性 （二）射幸性(機(jī)會(huì)性） （三）補(bǔ)償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個(gè)人性 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體是參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。 包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。 2.投保人 投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向

11、保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1.被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。2.保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有人一般都是同一人。3.受益人 受益人即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（二）保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：1.投保單 投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。2.暫保單 又稱臨時(shí)保單，是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素3.保費(fèi)收據(jù) 在人壽保

12、險(xiǎn)中使用，在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。4.保險(xiǎn)單 簡(jiǎn)稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)1.交納保費(fèi)的義務(wù) 交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。2.通知義務(wù) （1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)3.避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1.確定損失賠償責(zé)任2.履行賠償給付義務(wù)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更 1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更 一般指投保人、被保險(xiǎn)

13、人的變更，故又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序 一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意。3.人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓程序 一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。（二）合同的解除 保險(xiǎn)合同的解除指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。（三）合同的復(fù)效 指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。 （四）合同的終止 指當(dāng)事

14、人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則 保險(xiǎn)合同的解釋指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 （五）補(bǔ)充解釋原則 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種： （一）協(xié)商 （二）調(diào)解（三）仲裁（四）訴訟第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 保險(xiǎn)利

15、益原則指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)； 3.財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；4.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。 （二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求

16、不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。(海上保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外) 人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 案例：抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益 法院經(jīng)過審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對(duì)車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。（三）確定

17、保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信原則的基本含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保

18、險(xiǎn)合同無效。二、告知 告知指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。 告知義務(wù)的特點(diǎn)：（一）法定性（二）先合同性（三）主動(dòng)性三、保證 保證指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。（一）保證的類型1.根據(jù)事項(xiàng)是否已存在： 確認(rèn)保證 承諾保證2.根據(jù)保證存在的形式 明示保證 默示保證四、棄權(quán)與禁止反言（一）棄權(quán) 棄權(quán)指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)。該規(guī)定主要用于約束保險(xiǎn)人。 （二）禁止反言 禁止反言指合同

19、的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，則不得再向他方主張這項(xiàng)權(quán)利。例如，保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。 新保險(xiǎn)法第16條 ：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起

20、超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義 近因指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償

21、的目的是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.以實(shí)際損失為限； 2.以保險(xiǎn)金額為限； 3.以保險(xiǎn)利益為限。（三）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 1.第一損失賠償方式： 即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。 計(jì)算公式為：（1）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額 2.比例計(jì)算賠償方式： 按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。 計(jì)算公式為： 賠償金額=損失金額×

22、保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值思考題 張某向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期限為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為40萬元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則： （1）家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？答：（1）第一危險(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)?，該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失為10萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。 （2）保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬元。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

23、實(shí)務(wù)中的特例 （一）定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（%）（二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn)指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 一、代位追償原則（一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。 代位追償原則指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由

24、于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。（二）權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 （2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人

25、代位追償。 （3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則2.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。（三）物上代位 物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。2.物上代位權(quán)的取得 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過委付。委付指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或

26、被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。 委付成立的條件：（1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出（2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部（3）委付不得附有條件（4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件：1.同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益； 2.同一保險(xiǎn)期間； 3.同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；4.與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?1.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?

27、各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為： 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和 3.順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。 思考題 某廠將其價(jià)值60萬元的貨物先后向甲乙兩保險(xiǎn)

28、公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為40萬和60萬，后貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失達(dá)30萬。問： （1）在比例責(zé)任分?jǐn)偡绞较?，甲乙保險(xiǎn)公司分別賠償多少？ （2）在限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较拢滓冶ｋU(xiǎn)公司分別賠償多少？ （3）在順序責(zé)任分?jǐn)偡绞较拢滓冶ｋU(xiǎn)公司分別賠償多少？思考題答：（1）在比例責(zé)任分?jǐn)偡绞较拢?甲公司賠償=30 ´ 40/(40+60)=12萬 乙公司賠償=30 ´ 60/(40+60)=18萬 （2）在限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较拢?甲公司賠償=30 ´ 30/(30+30)=15萬 乙公司賠償=30 ´ 30/(30+30)=15萬 （3）在順序責(zé)任分?jǐn)偡?/p>

29、式下， 甲公司賠償=30萬 乙公司賠償=0思考題 某廠將其價(jià)值60萬元的貨物先后向甲乙兩保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為40萬和60萬，后貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失達(dá)50萬。 問：在不同分?jǐn)偡绞较?（1）在比例責(zé)任分?jǐn)偡绞较?，甲乙保險(xiǎn)公司分別賠償多少？ （2）在限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较?，甲乙保險(xiǎn)公司分別賠償多少？ （3）在順序責(zé)任分?jǐn)偡绞较?，甲乙保險(xiǎn)公司分別賠償多少？思考題答：（1）在比例責(zé)任分?jǐn)偡绞较拢?甲公司賠償=50 ´ 40/(40+60)=20萬 乙公司賠償=50 ´ 60/(40+60)=30萬 （2）在限額責(zé)任分?jǐn)偡绞较拢?甲公司賠償=50 ´ 40

30、/(40+50)=22.22萬 乙公司賠償=50 ´ 50/(40+50)=27.78萬 （3）在順序責(zé)任分?jǐn)偡绞较拢?甲公司賠償=40萬 乙公司賠償=10萬第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦可稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與短期健康險(xiǎn)均不屬于此列。（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的承保（三）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中的防災(zāi)防損（四）再保險(xiǎn)（五）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的賠償?shù)诙?jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)的概念及特征 火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火

31、險(xiǎn)，是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（1）可保財(cái)產(chǎn)（2）特約可保財(cái)產(chǎn)（3）不可保財(cái)產(chǎn)第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各

32、種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的及特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以各種以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。第四節(jié) 工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)的概念及其特征 工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險(xiǎn)市場(chǎng)日益重要的業(yè)務(wù)來源。第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險(xiǎn)。第一節(jié) 責(zé)任

33、保險(xiǎn)概述 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類 責(zé)任保險(xiǎn)指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段。 最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征 直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，沒有實(shí)體的標(biāo)的。 （四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征 （五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征第二節(jié) 公眾

34、責(zé)任保險(xiǎn) 一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn) 也稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。（二）公眾責(zé)任 指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。（二）產(chǎn)品責(zé)任1.產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任。2.以各國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。 第四節(jié) 雇主

35、責(zé)任保險(xiǎn) 一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任 （一）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)普遍采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。（二）職業(yè)責(zé)任1.定義： 從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（二）律

36、師責(zé)任保險(xiǎn)（三）會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)（四）建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的概念及特征 人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 二、人身保險(xiǎn)的分類（一）人壽保險(xiǎn)（二）健康保險(xiǎn)（三）意外傷害保險(xiǎn)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的特征（一）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 （四）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性 二、人壽保險(xiǎn)的主要類型（一）普通型人壽保險(xiǎn) 1.定期壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條

37、件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。2.終身壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡止。3.兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也稱為生死合險(xiǎn)，是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)）結(jié)合的保險(xiǎn)形式。（二）新型人壽保險(xiǎn)1.投資連結(jié)保險(xiǎn)（變額壽險(xiǎn)）（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)的含義 中國(guó)監(jiān)管規(guī)定中定義的投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.萬能保

38、險(xiǎn)（1）萬能保險(xiǎn)的含義 “萬能”并非“無所不能”的意思,而是指“靈活可調(diào)”之意。萬能保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險(xiǎn)。第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)（二）意外傷害保險(xiǎn)的定義 意外傷害保險(xiǎn)指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)有三層含義： 必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。 被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果。 意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。二、意外傷害保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)金的給付 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘廢保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。（二）保

39、費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ) 意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。1.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 （1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。 （2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。2.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢（1）被保險(xiǎn)人死亡或殘廢（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。（2）意外傷害是死亡或殘廢的近因。（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。五、意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別（一）按投保動(dòng)因分類 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。（二）按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。（三）按保險(xiǎn)期限分類 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。（四）