信用與利息培訓(xùn)資料

1、第二章第二章 信用與利息信用與利息第一節(jié)第一節(jié) 信用概念和構(gòu)成要素信用概念和構(gòu)成要素第二節(jié)第二節(jié) 現(xiàn)代信用形式現(xiàn)代信用形式 第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用工具現(xiàn)代信用工具 第四節(jié)第四節(jié) 利息與利率利息與利率學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握信用及其本質(zhì)掌握信用及其本質(zhì)掌握各種信用形式和各種信用工掌握各種信用形式和各種信用工具具掌握各種利率形式及其計算掌握各種利率形式及其計算理解利率的決定及利率作用理解利率的決定及利率作用運用利率理論分析簡單經(jīng)濟現(xiàn)象運用利率理論分析簡單經(jīng)濟現(xiàn)象第一節(jié)第一節(jié) 信用概念和構(gòu)成要素信用概念和構(gòu)成要素 信用含義的理解：信用含義的理解： 1 1、信用以償還本金和支付利息為條件、信用以償還本金和支付利息

2、為條件 信用活動主要包括兩個關(guān)系人：信用活動主要包括兩個關(guān)系人： 貸方貸方即授信者，或稱債權(quán)人；即授信者，或稱債權(quán)人；借方借方即受信者，或即受信者，或稱債務(wù)人稱債務(wù)人 2 2、信用是一種特殊的價值運動關(guān)系。、信用是一種特殊的價值運動關(guān)系。思考：信用與信貸、金融有什么聯(lián)系和區(qū)別？思考：信用與信貸、金融有什么聯(lián)系和區(qū)別？答：信用與信貸的聯(lián)系與區(qū)別：信貸有廣義和狹義之分。答：信用與信貸的聯(lián)系與區(qū)別：信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸包括借和貸兩個方面的活動，體現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)廣義的信貸包括借和貸兩個方面的活動，體現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系及還本付息的特征。因此，廣義的信貸等同于信用。狹系及還本付息的特征。因此，廣義的

3、信貸等同于信用。狹義的信貸一般專指以銀行為媒介的信用活動，即銀行信貸，義的信貸一般專指以銀行為媒介的信用活動，即銀行信貸，是銀行存貸款等具體業(yè)務(wù)活動的總稱，有時僅指以銀行為是銀行存貸款等具體業(yè)務(wù)活動的總稱，有時僅指以銀行為授信方的銀行貸款活動。顯然，狹義的信貸比信用的范圍授信方的銀行貸款活動。顯然，狹義的信貸比信用的范圍要小。要小。信用與金融的聯(lián)系和區(qū)別：信用與金融的聯(lián)系主要表現(xiàn)在信用與金融的聯(lián)系和區(qū)別：信用與金融的聯(lián)系主要表現(xiàn)在二者有共同的對象二者有共同的對象貨幣。金融就是貨幣資金的融通，貨幣。金融就是貨幣資金的融通，而信用的重要形式也是貨幣借貸，共同的對象使二者的內(nèi)而信用的重要形式也是貨幣

4、借貸，共同的對象使二者的內(nèi)在聯(lián)系十分緊密。二者的區(qū)別表現(xiàn)在范圍上存在差別，信在聯(lián)系十分緊密。二者的區(qū)別表現(xiàn)在范圍上存在差別，信用不但包括貨幣借貸，還包括實物借貸，而金融除了通過用不但包括貨幣借貸，還包括實物借貸，而金融除了通過借貸貨幣融通資金外，還通過發(fā)行股票等方式融通資金。借貸貨幣融通資金外，還通過發(fā)行股票等方式融通資金?？梢姡哒l也不能完全覆蓋對方?？梢?，二者誰也不能完全覆蓋對方。信用的主體：信用活動的參與者。政府企業(yè)、團體、個人和金融信用的主體：信用活動的參與者。政府企業(yè)、團體、個人和金融中介機構(gòu)。中介機構(gòu)。信用的標(biāo)的：信用關(guān)系指向?qū)ο螅ㄘ泿判问胶蜕唐沸问?。信信用的?biāo)的：信用關(guān)系指

5、向?qū)ο?，包括貨幣形式和商品形式。信用的載體：信用工具。用的載體：信用工具。信用關(guān)系：在資金融通中形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。信用關(guān)系：在資金融通中形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。信用條件：主要指利率和期限。信用條件：主要指利率和期限。信用構(gòu)信用構(gòu)成要素成要素信用信用條件條件信用信用關(guān)系關(guān)系信用信用主體主體信用信用標(biāo)的標(biāo)的信用信用載體載體 商品貨幣經(jīng)濟是信用產(chǎn)生和發(fā)展的客觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。商品貨幣經(jīng)濟是信用產(chǎn)生和發(fā)展的客觀經(jīng)濟基礎(chǔ)。 1、信用的產(chǎn)生條件信用的產(chǎn)生條件前提條件前提條件：私有制下社會分工，剩余產(chǎn)品出現(xiàn)；貨幣的支付手段：私有制下社會分工，剩余產(chǎn)品出現(xiàn)；貨幣的支付手段職能職能 賒銷即延期支付的方式是最早的信用形式

6、。賒銷意味著賣賒銷即延期支付的方式是最早的信用形式。賒銷意味著賣方對買方未來付款承諾的信任，意味著商品的讓渡和價值實現(xiàn)發(fā)方對買方未來付款承諾的信任，意味著商品的讓渡和價值實現(xiàn)發(fā)生時間上的分離。這樣，買賣雙方除了商品交換關(guān)系之外，又形生時間上的分離。這樣，買賣雙方除了商品交換關(guān)系之外，又形成了一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即信用關(guān)系。成了一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即信用關(guān)系。 后來，信用交易超出了商品買賣的范圍。作為支付手段的后來，信用交易超出了商品買賣的范圍。作為支付手段的貨幣本身也加入了交易過程，出現(xiàn)了借貸活動，并由此形成了新貨幣本身也加入了交易過程，出現(xiàn)了借貸活動，并由此形成了新的范疇的范疇金融。金融。經(jīng)濟基

7、礎(chǔ)經(jīng)濟基礎(chǔ)：商品或貨幣在時間、空間上分布的不平衡性；商品或貨幣在時間、空間上分布的不平衡性； 現(xiàn)實根源現(xiàn)實根源：商品或貨幣占有的不均衡。：商品或貨幣占有的不均衡。二、二、信用的信用的產(chǎn)生和發(fā)展產(chǎn)生和發(fā)展特點：特點： （一）高利貸信用（一）高利貸信用（二）借貸資本（二）借貸資本 1、借貸資本：、借貸資本：生息資本的現(xiàn)代生息資本的現(xiàn)代形式，是貨幣資本家為獲取利形式，是貨幣資本家為獲取利息而暫時貸放給職能資本家使息而暫時貸放給職能資本家使用的貨幣資本。用的貨幣資本。 借貸資本是從產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)過借貸資本是從產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)過程中游離出來的部分閑置的貨程中游離出來的部分閑置的貨幣資本。幣資本。 2、借貸資本

8、的特點：、借貸資本的特點： （1 1）體現(xiàn)資本所有權(quán)與使用權(quán)的分離。體現(xiàn)資本所有權(quán)與使用權(quán)的分離。（2 2）它是一種資本商品。）它是一種資本商品。（3 3）它具有特殊的運動形式。）它具有特殊的運動形式?！半p重支出，雙重歸流雙重支出，雙重歸流”（三） 現(xiàn)代信用形式（三）信用的功能（三）信用的功能 1 1、融通資金和資金再分配、融通資金和資金再分配 2 2、節(jié)約流通費用節(jié)約流通費用養(yǎng)心大本營養(yǎng)心大本營 放下你的浮躁，放下你的懶惰，放下你的放下你的浮躁，放下你的懶惰，放下你的三分鐘熱度，放空你禁不住誘惑的大腦，三分鐘熱度，放空你禁不住誘惑的大腦，放開你容易被任何事物吸引的眼睛，放淡放開你容易被任何事

9、物吸引的眼睛，放淡你什么都想聊兩句八卦的嘴巴，靜下心來你什么都想聊兩句八卦的嘴巴，靜下心來好好做你該做的事，該好好努力了！有時好好做你該做的事，該好好努力了！有時候真的努力后，你會發(fā)現(xiàn)自己要比想象的候真的努力后，你會發(fā)現(xiàn)自己要比想象的優(yōu)秀很多。記住一句話：越努力，越幸優(yōu)秀很多。記住一句話：越努力，越幸運。運。 精彩一言精彩一言 我在北大的時候，包括到今天為止，我在北大的時候，包括到今天為止，我一直認(rèn)為我是一只蝸牛。但是我一直我一直認(rèn)為我是一只蝸牛。但是我一直在爬，也許還沒有爬到金字塔的頂端。在爬，也許還沒有爬到金字塔的頂端。但是只要你在爬，就足以給自己留下令但是只要你在爬，就足以給自己留下令生

10、命感動的日子生命感動的日子-俞敏洪俞敏洪第二節(jié)第二節(jié) 現(xiàn)代信用形式現(xiàn)代信用形式商業(yè)信用商業(yè)信用銀行信用銀行信用國家信用國家信用消費信用消費信用高利貸信用是人類歷史上古老的信用形式，資本主高利貸信用是人類歷史上古老的信用形式，資本主義信用稱之為現(xiàn)代信用形式。義信用稱之為現(xiàn)代信用形式。必備知識能力拓展能力拓展甲企業(yè)是生產(chǎn)焦炭企業(yè)，乙企業(yè)是生產(chǎn)甲企業(yè)是生產(chǎn)焦炭企業(yè)，乙企業(yè)是生產(chǎn)鋼材的大企業(yè)。如果甲企業(yè)把焦炭賒銷鋼材的大企業(yè)。如果甲企業(yè)把焦炭賒銷給乙企業(yè)換取了乙企業(yè)一張商業(yè)票據(jù)，給乙企業(yè)換取了乙企業(yè)一張商業(yè)票據(jù)，它們之間存在信用關(guān)系嗎？是什么信用它們之間存在信用關(guān)系嗎？是什么信用形式呢？形式呢？商業(yè)商

11、業(yè)信用信用商業(yè)信用的特點商業(yè)信用的特點是發(fā)生在工商企業(yè)之間的直接信用形式。是發(fā)生在工商企業(yè)之間的直接信用形式。是以商品資本作為信用標(biāo)的的。是以商品資本作為信用標(biāo)的的。它的規(guī)模與經(jīng)濟周期相一致。它的規(guī)模與經(jīng)濟周期相一致。它創(chuàng)造的信用工具是信用貨幣的基礎(chǔ)。它創(chuàng)造的信用工具是信用貨幣的基礎(chǔ)。必備知識商業(yè)信用作用：加速資本的循環(huán)和周轉(zhuǎn)，最大限度作用：加速資本的循環(huán)和周轉(zhuǎn)，最大限度地利用產(chǎn)業(yè)資本和節(jié)約商業(yè)資本，促進地利用產(chǎn)業(yè)資本和節(jié)約商業(yè)資本，促進生產(chǎn)和流通的發(fā)展生產(chǎn)和流通的發(fā)展商業(yè)信用的局限性商業(yè)信用的局限性規(guī)模和數(shù)量上的局限性。規(guī)模和數(shù)量上的局限性。范圍上的局限性。范圍上的局限性。方向上的局限性。方

12、向上的局限性。一般是一般是由賣方提供給買方由賣方提供給買方商業(yè)信用銀行信用是銀行以及其它銀行信用是銀行以及其它金融機構(gòu)金融機構(gòu) 以貨幣形式提供以貨幣形式提供給其他單位或個人的信用。給其他單位或個人的信用。銀行銀行信用信用銀行信用是發(fā)生在金融機構(gòu)與其他是發(fā)生在金融機構(gòu)與其他經(jīng)濟體之間的間接信用。經(jīng)濟體之間的間接信用。是以貨幣資本作為信用標(biāo)是以貨幣資本作為信用標(biāo)的物的。的物的。它具有信用創(chuàng)造的功能它具有信用創(chuàng)造的功能金融一條街能力拓展能力拓展銀行信用與商業(yè)信用之間的關(guān)系如何？銀行信用與商業(yè)信用之間的關(guān)系如何？ 答：二者是一種互為條件、相互支持、相互促進的伙伴答：二者是一種互為條件、相互支持、相互促

13、進的伙伴關(guān)系。一方面，銀行信用是在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)關(guān)系。一方面，銀行信用是在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的，而且商業(yè)信用票據(jù)化以后，以商業(yè)票據(jù)為擔(dān)保展起來的，而且商業(yè)信用票據(jù)化以后，以商業(yè)票據(jù)為擔(dān)保的貸款或商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，比單純的信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的貸款或商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，比單純的信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險要小一些，有利于銀行進行風(fēng)險管理。另一方面，商業(yè)信要小一些，有利于銀行進行風(fēng)險管理。另一方面，商業(yè)信用的發(fā)展依賴銀行信用的支持，如果沒有銀行信用的支持，用的發(fā)展依賴銀行信用的支持，如果沒有銀行信用的支持，商業(yè)信用的授信方就會在授與不授、期限長短上有較多的商業(yè)信用的授信方就會在授與不授、期限長

14、短上有較多的顧慮，而有了銀行信用的支持，授信方就可以解除后顧之顧慮，而有了銀行信用的支持，授信方就可以解除后顧之憂。憂。就我國目前的信用體系而言，銀行信用是主體，居于核心就我國目前的信用體系而言，銀行信用是主體，居于核心地位。地位。商業(yè)信用與銀行信用的比較商業(yè)信用缺點商業(yè)信用缺點銀行信用優(yōu)點銀行信用優(yōu)點規(guī)模受工商業(yè)資本規(guī)模受工商業(yè)資本量的限制量的限制數(shù)量上，不受工商數(shù)量上，不受工商企業(yè)資本量的限制企業(yè)資本量的限制提供受方向的限制提供受方向的限制使用方向上，不受使用方向上，不受商品使用價值的局商品使用價值的局限限期限受到限制期限受到限制期限上不受限制期限上不受限制在管理和調(diào)節(jié)上有在管理和調(diào)節(jié)上有

15、一定局限性一定局限性規(guī)模大、成本低、規(guī)模大、成本低、風(fēng)險小的優(yōu)勢風(fēng)險小的優(yōu)勢國家信用又稱政府信用是以國國家信用又稱政府信用是以國家作為債務(wù)人的身份發(fā)行國債家作為債務(wù)人的身份發(fā)行國債籌集資金的一種借貸行為?；I集資金的一種借貸行為。國家信用國家信用必備知識國家信用的作用國家信用的作用彌補財政赤字。彌補財政赤字。調(diào)劑政府收支的不平衡。調(diào)劑政府收支的不平衡?；I集資金調(diào)控宏觀經(jīng)濟?；I集資金調(diào)控宏觀經(jīng)濟。國家信用 政府政府國家信用的形式國家信用的形式發(fā)行公債。發(fā)行公債。發(fā)行國庫券。發(fā)行國庫券。發(fā)行國際債券和向外借款。發(fā)行國際債券和向外借款。能力拓展能力拓展國庫券與國家公債有何不同？國庫券與國家公債有何不同

16、？以前的實物券叫做國庫券以前的實物券叫做國庫券,國庫券從國庫券從1981年開始到年開始到1997年止。現(xiàn)在發(fā)的正式名字都年止?，F(xiàn)在發(fā)的正式名字都叫國債。國庫券是一年期以內(nèi)包括一年期的叫國債。國庫券是一年期以內(nèi)包括一年期的國家發(fā)行的債券。國家發(fā)行的債券。公債是一年期以上的中公債是一年期以上的中長期債券。長期債券。 （1 1）19501950年發(fā)行了年發(fā)行了“人民勝利折實公債人民勝利折實公債”；（2 2）1954195819541958年連續(xù)發(fā)行了年連續(xù)發(fā)行了“國家經(jīng)濟建設(shè)國家經(jīng)濟建設(shè)公債公債”；（3 3）19911991年我國國債一級市場的出現(xiàn)；年我國國債一級市場的出現(xiàn)；（4 4）國債發(fā)行方式、

17、種類、功能等的變化；）國債發(fā)行方式、種類、功能等的變化；（5 5）19991999年，我國重新恢復(fù)深、滬國債發(fā)行市年，我國重新恢復(fù)深、滬國債發(fā)行市場。場。我國國家信用的發(fā)展?fàn)顩r：我國國家信用的發(fā)展?fàn)顩r：是工商企業(yè)、銀行及其他金是工商企業(yè)、銀行及其他金融機構(gòu)以消費品為對象，向融機構(gòu)以消費品為對象，向消費者提供的信用。消費者提供的信用。必備知識必備知識消費消費信用信用消費信用的主要形式分期分期付款付款信用卡信用卡銀行消銀行消費信貸費信貸分期付款：指企業(yè)以分期付款的方式向消費者分期付款：指企業(yè)以分期付款的方式向消費者提供價格較高的耐用消費品。提供價格較高的耐用消費品。消費貸款：主要指銀行和其他金融機

18、構(gòu)直接以消費貸款：主要指銀行和其他金融機構(gòu)直接以貨幣形式向消費者提供消費貸款，再由消費者利貨幣形式向消費者提供消費貸款，再由消費者利用所得貸款購買消費品或支付旅游、高等教育等用所得貸款購買消費品或支付旅游、高等教育等勞務(wù)費用。勞務(wù)費用。 信用卡：由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格信用卡：由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費者的消費者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費，再由銀行可以到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結(jié)算，持卡人可以在規(guī)定額同商戶和持卡人進行結(jié)算，持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。度內(nèi)透支。 試舉三個

19、消費信用的例子。試舉三個消費信用的例子。能力拓展個人住房貸款個人住房貸款個人購買家用轎車貸款個人購買家用轎車貸款分期付款購買手機分期付款購買手機信用卡信用卡1978 中行廣州分行與香港東亞銀行簽定協(xié)議，中行廣州分行與香港東亞銀行簽定協(xié)議，國內(nèi)代理國內(nèi)代理“維薩維薩”“”“萬事達萬事達”等等7種信用卡。種信用卡。1985 中行珠海分行推出大陸第一張珠江卡中行珠海分行推出大陸第一張珠江卡1986 中行北京分行在全國范圍內(nèi)發(fā)行長城卡中行北京分行在全國范圍內(nèi)發(fā)行長城卡1989 工行發(fā)行全國通用的牡丹卡工行發(fā)行全國通用的牡丹卡1990 建行在廣州發(fā)行第一張人民幣萬事達卡，建行在廣州發(fā)行第一張人民幣萬事達

20、卡，1991 農(nóng)行發(fā)行金穗卡農(nóng)行發(fā)行金穗卡2000 工行、金盛保險公司、威士國際組織推出工行、金盛保險公司、威士國際組織推出國內(nèi)第一張貸記卡國內(nèi)第一張貸記卡牡丹金盛卡，可以先消費牡丹金盛卡，可以先消費后還款，短期透支后還款，短期透支免息，最長免息，最長56天天，金卡最多，金卡最多可透支可透支5萬，普通卡萬，普通卡2萬。萬。免息期、循環(huán)利息、滯納金的計算 免息期怎么算免息期怎么算 信用卡都有信用卡都有2020天（天（2525天）到天）到5050（5656天）天）的免息期，指從刷卡日期（銀行記賬日）的免息期，指從刷卡日期（銀行記賬日）到還款日中間最長的一最長的免息期。到還款日中間最長的一最長的免息

21、期。 假如銀行規(guī)定下月假如銀行規(guī)定下月2020日為還款期，你在日為還款期，你在本月本月1 1日消費，你的最長免息還款期是日消費，你的最長免息還款期是5050天；本月天；本月2 2日消費，還款期為日消費，還款期為4949天天. 月末那天消費，還款期只有最短的月末那天消費，還款期只有最短的2020天天 循環(huán)利息怎么算循環(huán)利息怎么算 國際通行的信用卡計息方式有兩種：國際通行的信用卡計息方式有兩種： 全額計息和按未清償部分計息全額計息和按未清償部分計息 目前大部分銀行采取的是全額計息方式，目前大部分銀行采取的是全額計息方式，持卡人如果在免息還款期內(nèi)不能全額還持卡人如果在免息還款期內(nèi)不能全額還款，即便只

22、有款，即便只有1 1分錢，銀行也會按當(dāng)期賬分錢，銀行也會按當(dāng)期賬單的全額計息，單的全額計息，每天萬分之五，按月計每天萬分之五，按月計算復(fù)利。算復(fù)利。 滯納金怎么算滯納金怎么算 滯納金的計算方法是，未能在到期還款滯納金的計算方法是，未能在到期還款日日( (含含) )前償還前償還最低還款額（消費總額的最低還款額（消費總額的10%10%），應(yīng)支付所用款項從記賬日起至還，應(yīng)支付所用款項從記賬日起至還款日止的款日止的透支利息透支利息外，還按照外，還按照最低還款最低還款額未還部分的額未還部分的5%5%支付滯納金支付滯納金。使用信用卡注意事項使用信用卡注意事項 第一，透支取現(xiàn)不劃算。第一，透支取現(xiàn)不劃算。

23、現(xiàn)在多數(shù)銀行對于信用卡透支取現(xiàn)，不現(xiàn)在多數(shù)銀行對于信用卡透支取現(xiàn)，不分本地異地，分本地異地，一般要收取一般要收取3%3%左右的手續(xù)左右的手續(xù)費，最低為費，最低為3030元。元。另外，銀行還要從取另外，銀行還要從取現(xiàn)當(dāng)日開始現(xiàn)當(dāng)日開始每天按取現(xiàn)金額的萬分之五每天按取現(xiàn)金額的萬分之五收取利息收取利息，折合為年利率是，折合為年利率是18%18%，是現(xiàn)行，是現(xiàn)行六個月至一年期貸款利率的三倍多。同六個月至一年期貸款利率的三倍多。同時，每個月時，每個月還要加收還要加收5%5%的滯納金的滯納金。最好。最好不要用信用卡透支取現(xiàn)。不要用信用卡透支取現(xiàn)。 第二，盡量不要向信用卡內(nèi)存錢。第二，盡量不要向信用卡內(nèi)存錢

24、。 信用卡的最大優(yōu)點是利用個人信用透支信用卡的最大優(yōu)點是利用個人信用透支消費，而預(yù)存現(xiàn)金則與該理念背道而馳。消費，而預(yù)存現(xiàn)金則與該理念背道而馳。另外，消費者存入信用卡里的錢，在取另外，消費者存入信用卡里的錢，在取出時要支付取現(xiàn)手續(xù)費。出時要支付取現(xiàn)手續(xù)費。 第三，信用卡信用額度一般在第三，信用卡信用額度一般在500050002000020000元，元，通常情況下我們用不了這么多通常情況下我們用不了這么多的信用額度，萬一信用卡丟失可能造成的信用額度，萬一信用卡丟失可能造成不必要的損失。持卡人可以通過銀行網(wǎng)不必要的損失。持卡人可以通過銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者去柜臺絡(luò)系統(tǒng)或者去柜臺調(diào)整信用卡的限額，調(diào)整信用

25、卡的限額，減低風(fēng)險。減低風(fēng)險。 過去將民間信用一直定義為個過去將民間信用一直定義為個人信用，即個人之間以貨幣或人信用，即個人之間以貨幣或?qū)嵨锝栀J的方式所提供的信用。實物借貸的方式所提供的信用。民間信用民間信用 什么是征信？為什么要征信？什么是征信？為什么要征信？ 答：征信是指專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了答：征信是指專業(yè)化的信用信息服務(wù)，為了讓大家更方便的借錢，通過第三方機構(gòu)將每讓大家更方便的借錢，通過第三方機構(gòu)將每個人的信用信息集中起來，在需要的時候供個人的信用信息集中起來，在需要的時候供個人和信貸機構(gòu)使用。個人和信貸機構(gòu)使用。 頻頻有人上頻頻有人上“黑名單黑名單” 例例1 1：程女士看中一套程

26、女士看中一套3030多萬元的房子，由于辦理房多萬元的房子，由于辦理房貸款需要提供自己的信用證明，于是到人民銀行申請貸款需要提供自己的信用證明，于是到人民銀行申請出具自己的信用記錄。因為一直沒有從銀行借錢，覺出具自己的信用記錄。因為一直沒有從銀行借錢，覺得記錄不會有問題，但沒想到幾張沒有及時銷戶的借得記錄不會有問題，但沒想到幾張沒有及時銷戶的借記卡拖欠銀行記卡拖欠銀行1010元年費，使信用記錄單被標(biāo)上元年費，使信用記錄單被標(biāo)上“污污點點”。 原來，程女士辦理了許多銀行的存折和借記卡，以為原來，程女士辦理了許多銀行的存折和借記卡，以為存折和借記卡都是存折和借記卡都是“先存款后取款先存款后取款”不會

27、產(chǎn)生任何費不會產(chǎn)生任何費用，就把不用的卡丟到了一邊。沒想到，有些存折和用，就把不用的卡丟到了一邊。沒想到，有些存折和借記卡里面的金額只有個位數(shù)，銀行每年收取小額賬借記卡里面的金額只有個位數(shù)，銀行每年收取小額賬戶管理費后，就產(chǎn)生欠費記錄。戶管理費后，就產(chǎn)生欠費記錄。例例22市民周先生和妻子看好一輛車，準(zhǔn)備分市民周先生和妻子看好一輛車，準(zhǔn)備分期付款購車。妻子王女士遂提出申請，向銀行期付款購車。妻子王女士遂提出申請，向銀行貸款。銀行致電王女士：您先生曾有兩張信用貸款。銀行致電王女士：您先生曾有兩張信用卡惡意欠貸且已被凍結(jié)，我們無法貸款給您！卡惡意欠貸且已被凍結(jié)，我們無法貸款給您！”因為已婚人士辦理貸

28、款后，負(fù)債由夫妻雙方共因為已婚人士辦理貸款后，負(fù)債由夫妻雙方共同承擔(dān)，需要提供夫妻雙方資料。周先生雖沒同承擔(dān)，需要提供夫妻雙方資料。周先生雖沒有直接向銀行申請貸款，但他也是實質(zhì)借款人有直接向銀行申請貸款，但他也是實質(zhì)借款人之一，具有共同償還貸款的責(zé)任。周先生曾有之一，具有共同償還貸款的責(zé)任。周先生曾有信用卡惡意欠貸且達到信用卡被凍結(jié)的不良記信用卡惡意欠貸且達到信用卡被凍結(jié)的不良記錄，銀行無論如何不敢貸款給這樣的客戶。錄，銀行無論如何不敢貸款給這樣的客戶。 染染“污點污點”可能不自知可能不自知 目前信用記錄不良的數(shù)據(jù)由各商業(yè)銀行反饋到目前信用記錄不良的數(shù)據(jù)由各商業(yè)銀行反饋到人民銀行，最后進入全國

29、聯(lián)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)。人民銀行，最后進入全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)。各銀行判斷個人信用，決定是否提供服務(wù)的標(biāo)各銀行判斷個人信用，決定是否提供服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)大致相同：準(zhǔn)大致相同：連續(xù)三次或累計六次的違約記錄連續(xù)三次或累計六次的違約記錄。個人消費貸款個人消費貸款逾期還貸逾期還貸、還貸不足額還貸不足額，及住房，及住房公積金貸款未及時還款、住宅電話欠費等，都公積金貸款未及時還款、住宅電話欠費等，都將產(chǎn)生個人信用違約記錄。今后水、電繳費信將產(chǎn)生個人信用違約記錄。今后水、電繳費信息、案件訴訟信息等也將陸續(xù)錄入征信系統(tǒng)中。息、案件訴訟信息等也將陸續(xù)錄入征信系統(tǒng)中。 銀行在發(fā)放每筆貸款和每張信用卡時，都會向銀行在發(fā)放每

30、筆貸款和每張信用卡時，都會向征信系統(tǒng)提交查詢報告，查詢申請人的信用情征信系統(tǒng)提交查詢報告，查詢申請人的信用情況，再根據(jù)個人的信用情況來判斷是否發(fā)放貸況，再根據(jù)個人的信用情況來判斷是否發(fā)放貸款或信用卡。一旦被銀行認(rèn)定有不良信用記錄，款或信用卡。一旦被銀行認(rèn)定有不良信用記錄，任何的借貸都可能被拒絕。任何的借貸都可能被拒絕。 人行已經(jīng)開展個人信用信息查詢服務(wù)，人們憑人行已經(jīng)開展個人信用信息查詢服務(wù)，人們憑身份證身份證可以很方便地拿到自己的信用記錄?？梢院芊奖愕啬玫阶约旱男庞糜涗洝?避免不良記錄有辦法避免不良記錄有辦法 辦法辦法1：信用卡是通過信用卡是通過透支、還款透支、還款才能考量信才能考量信用的。

31、必要的透支就是一場考驗，最終檢驗持用的。必要的透支就是一場考驗，最終檢驗持卡人的信用程度。如果卡人的信用程度。如果“循規(guī)蹈矩循規(guī)蹈矩”，有了信，有了信用卡卻從不透支，就沒法在銀行留下信用記錄。用卡卻從不透支，就沒法在銀行留下信用記錄。 辦法辦法2：信用卡辦理信用卡辦理分期付款的額度是調(diào)節(jié)好分期付款的額度是調(diào)節(jié)好。最好不要一次性辦理多筆分期付款，第一筆結(jié)最好不要一次性辦理多筆分期付款，第一筆結(jié)清后再辦理第二筆，這樣不僅保持了良好信用，清后再辦理第二筆，這樣不僅保持了良好信用，信用額度也會隨之調(diào)高。信用額度也會隨之調(diào)高。 辦法辦法3：個人應(yīng)個人應(yīng)謹(jǐn)慎保管自己的身份證謹(jǐn)慎保管自己的身份證等證件。等證

32、件。在申請貸款或信用卡的時候應(yīng)主動多提供幾個在申請貸款或信用卡的時候應(yīng)主動多提供幾個聯(lián)系電話。如果聯(lián)系聯(lián)系電話。如果聯(lián)系電話發(fā)生變更，應(yīng)及時通電話發(fā)生變更，應(yīng)及時通知銀行知銀行，以免因遺忘還款，銀行又通知不到而，以免因遺忘還款，銀行又通知不到而留下不該留的留下不該留的“污點污點”。 辦法辦法4：銀行都對銀行都對未激活的信用卡收取年費未激活的信用卡收取年費。一些人在使用信用卡的過程中，雖然將錢還上一些人在使用信用卡的過程中，雖然將錢還上了，但經(jīng)常會了，但經(jīng)常會錯過還款日期錯過還款日期。這樣，除了會產(chǎn)。這樣，除了會產(chǎn)生生滯納金滯納金外，也會給持卡者留下信用污點。外，也會給持卡者留下信用污點。 另外

33、，另外，存折、借記卡存折、借記卡也有類似問題。由于所存也有類似問題。由于所存余額不多，漸漸成為余額不多，漸漸成為“睡眠卡睡眠卡”退出流通環(huán)節(jié)。退出流通環(huán)節(jié)。但是，大多銀行對這種卡仍然但是，大多銀行對這種卡仍然正常收取年費正常收取年費。對待對待“睡眠卡睡眠卡”，消費者務(wù)必要妥善處理。，消費者務(wù)必要妥善處理。沒有信譽就不能生存沒有信譽就不能生存一位中國學(xué)者向我們講述了這樣一件事：有一一位中國學(xué)者向我們講述了這樣一件事：有一名在德國留學(xué)的中國留學(xué)生，他畢業(yè)時成績優(yōu)名在德國留學(xué)的中國留學(xué)生，他畢業(yè)時成績優(yōu)秀，當(dāng)他在德國四處求職時，卻被多家大公司秀，當(dāng)他在德國四處求職時，卻被多家大公司拒絕。于是他決定選

34、擇一家公司求職，沒想到，拒絕。于是他決定選擇一家公司求職，沒想到，仍然被拒絕。在萬般無奈之下，他帶著困惑，仍然被拒絕。在萬般無奈之下，他帶著困惑，小心翼翼地詢問原因，沒想到德國人給這位中小心翼翼地詢問原因，沒想到德國人給這位中國留學(xué)生看了一份記錄，記錄他乘坐公共汽車國留學(xué)生看了一份記錄，記錄他乘坐公共汽車曾三次逃票被抓住。中國學(xué)者還說：曾三次逃票被抓住。中國學(xué)者還說：“德國抽德國抽查逃票一般被查到的幾率是萬分之三。這位高查逃票一般被查到的幾率是萬分之三。這位高才生居然被抓住三次逃票，在嚴(yán)肅的德國人看才生居然被抓住三次逃票，在嚴(yán)肅的德國人看來，是永遠不可饒恕的。來，是永遠不可饒恕的?！蔽幕町惡?/p>

35、消費觀念文化差異和消費觀念 美國老太太，貸款買房子，住了一輩子，老美國老太太，貸款買房子，住了一輩子，老了，要死了，貸款也還上了。了，要死了，貸款也還上了。 中國老太太，攢了一輩子的錢，最后終于買中國老太太，攢了一輩子的錢，最后終于買下了房子，但第二天就死了。下了房子，但第二天就死了。 思考思考：1中國老太太笨嗎？中國老太太笨嗎？ 6.6.國際信用國際信用 授信國通過借貸資本的輸出推動商品授信國通過借貸資本的輸出推動商品輸出，從而實現(xiàn)利潤。輸出，從而實現(xiàn)利潤。 受信國希望利用外資，購買所需商品受信國希望利用外資，購買所需商品來促進本國經(jīng)濟的發(fā)展。來促進本國經(jīng)濟的發(fā)展。第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用工具

36、現(xiàn)代信用工具信用工具是指在資金融通信用工具是指在資金融通過程中證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系過程中證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合法憑證和電子系統(tǒng)記的合法憑證和電子系統(tǒng)記載數(shù)據(jù)。載數(shù)據(jù)。必備知識必備知識信用工具特征償還期償還期流動性流動性風(fēng)險性風(fēng)險性收益性收益性按期還本付息。按期還本付息?；钇诖婵詈凸苫钇诖婵詈凸善碧厥狻Ｆ碧厥?。迅速變現(xiàn)不受迅速變現(xiàn)不受現(xiàn)金損失能力?，F(xiàn)金損失能力。債權(quán)人不能按債權(quán)人不能按期收回本金和期收回本金和利息的可能性。利息的可能性。給債權(quán)人帶來給債權(quán)人帶來高于本金的收高于本金的收益。益?！安毁d銷是等死，賒銷則是找死不賒銷是等死，賒銷則是找死”知識拓展信用信用工具工具金融金融工具工具融資融資工具工具

37、籌資籌資工具工具投資投資工具工具信用工具也稱金融工具、融資工具、信用工具也稱金融工具、融資工具、籌資工具、投資工具。視角不同?；I資工具、投資工具。視角不同。信用工具強調(diào)的是債權(quán)債務(wù)關(guān)系；信用工具強調(diào)的是債權(quán)債務(wù)關(guān)系；金融工具強調(diào)的是金融市場的交易對象；金融工具強調(diào)的是金融市場的交易對象；融資工具強調(diào)的是實現(xiàn)融通資金的載體；融資工具強調(diào)的是實現(xiàn)融通資金的載體；籌資工具強調(diào)的是能獲得資金的使用權(quán)；籌資工具強調(diào)的是能獲得資金的使用權(quán)；投資工具強調(diào)的是通過出讓資金使用權(quán)投資工具強調(diào)的是通過出讓資金使用權(quán)獲得收益。獲得收益。3.3.2信用工具的種類信用工具的種類（1 1）按發(fā)行者的融資方式劃分，可劃分）

38、按發(fā)行者的融資方式劃分，可劃分為直接信用工具和間接信用工具。為直接信用工具和間接信用工具。（2 2）按信用工具的期限劃分，可分為短）按信用工具的期限劃分，可分為短期信用工具和長期信用工具。期信用工具和長期信用工具。（3 3）按是否與實際信用活動直接相關(guān)，）按是否與實際信用活動直接相關(guān)，可分為債務(wù)憑證信用工具和所有權(quán)憑證可分為債務(wù)憑證信用工具和所有權(quán)憑證信用工具。信用工具。票據(jù)類其他類新型銀行存款工具商業(yè)匯票商業(yè)匯票銀行匯票銀行匯票商業(yè)本票商業(yè)本票銀行本票銀行本票支票支票國庫券國庫券債券債券股票股票投資基金投資基金金融期貨金融期貨合約合約金融期權(quán)金融期權(quán)合約合約互換合約互換合約大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

39、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單可轉(zhuǎn)讓支付命令可轉(zhuǎn)讓支付命令自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)貨幣市場互助基金貨幣市場互助基金現(xiàn)代信用工具種類現(xiàn)代信用工具種類 三、短期信用工具三、短期信用工具 支票：支票：由存款人簽發(fā)的指定銀行支付給收由存款人簽發(fā)的指定銀行支付給收 款人的憑證?？钊说膽{證。 支付票款的方式不同：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、普通支票支付票款的方式不同：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、普通支票1 1、現(xiàn)金支票：僅支現(xiàn)，不轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支票：僅支現(xiàn)，不轉(zhuǎn)賬2 2、轉(zhuǎn)賬支票：僅轉(zhuǎn)賬，不支現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬支票：僅轉(zhuǎn)賬，不支現(xiàn)3 3、普通支票：可支現(xiàn)，也可轉(zhuǎn)賬。、普通支票：可支現(xiàn)，也可轉(zhuǎn)賬。 但但在普通支票在普通支票左左上角劃兩條平行線的，為上角劃兩條平行線

40、的，為劃線劃線支票支票，用于轉(zhuǎn)賬用于轉(zhuǎn)賬，不得支現(xiàn)，不得支現(xiàn) 支票字樣支票字樣出票日期出票日期收款人收款人票據(jù)金額票據(jù)金額出票人簽章出票人簽章無條件支無條件支付的委托付的委托付款人名稱付款人名稱 出票：出票：創(chuàng)造和簽發(fā)票據(jù)的行為。創(chuàng)造和簽發(fā)票據(jù)的行為。 承兌承兌：票據(jù)的付款人在票據(jù)上簽名蓋章，寫明票據(jù)的付款人在票據(jù)上簽名蓋章，寫明“承兌承兌”字樣，承諾票據(jù)到期保證付款。字樣，承諾票據(jù)到期保證付款。 背書背書：票據(jù)持有人在轉(zhuǎn)讓票據(jù)時在票據(jù)背面簽：票據(jù)持有人在轉(zhuǎn)讓票據(jù)時在票據(jù)背面簽字并承擔(dān)連帶清償?shù)呢?zé)任。字并承擔(dān)連帶清償?shù)呢?zé)任。即即背書人（前手）背書人（前手）對對被背書人（后手）被背書人（后手）有

41、償付的連帶責(zé)任。有償付的連帶責(zé)任。 貼現(xiàn)貼現(xiàn)：由銀行購買未到期的票據(jù)。貼現(xiàn)票據(jù)有：由銀行購買未到期的票據(jù)。貼現(xiàn)票據(jù)有自償性自償性即票據(jù)到期時，隨商業(yè)行為結(jié)束，自動即票據(jù)到期時，隨商業(yè)行為結(jié)束，自動清償，風(fēng)險小。清償，風(fēng)險小。 貼現(xiàn)息貼現(xiàn)息= =票據(jù)金額票據(jù)金額貼現(xiàn)天數(shù)貼現(xiàn)天數(shù)月貼現(xiàn)率月貼現(xiàn)率/30/30天天匯票 （一）概念：（一）概念： 匯票是匯票是出票人出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。給收款人或者持票人的票據(jù)。 （二）種類：（二）種類： 商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯

42、票和銀行承兌匯票 出票人出票人名稱名稱付款人付款人名稱名稱出票金出票金額額匯匯票票字字樣樣出票出票日期日期出票人出票人簽章簽章收款收款人名人名稱稱本票 本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。據(jù)。本票字樣本票字樣無條件支無條件支付的承諾付的承諾收款人收款人票據(jù)金額票據(jù)金額出票日期出票日期出票人簽章出票人簽章匯票與本票的區(qū)別匯票與本票的區(qū)別（1 1）本票是一種承諾，匯票是一種命令）本票是一種承諾，匯票是一種命令（2 2）本票不需要承兌，匯票需要承兌）本票不需要承兌，匯票需要承兌（3

43、 3）二者債務(wù)人不同）二者債務(wù)人不同本票為出票人，本票為出票人，匯票為承兌人匯票為承兌人（4 4）涉及當(dāng)事人不同）涉及當(dāng)事人不同本票涉及兩個，本票涉及兩個，匯票涉及三個匯票涉及三個 四、長期信用工具：四、長期信用工具： 股票、債券、基金股票、債券、基金 股票與債券的共同點股票與債券的共同點有價證券有價證券 股票與債券的區(qū)別股票與債券的區(qū)別 企業(yè)債券與股票的區(qū)別：債券到期必須償還本金和利息債券到期必須償還本金和利息，不論企業(yè)收，不論企業(yè)收益如何益如何，而股票無需償還本金；，而股票無需償還本金；普通股票的普通股票的收益則取決于企業(yè)盈利狀況收益則取決于企業(yè)盈利狀況企業(yè)清算時，債權(quán)有優(yōu)先權(quán)。股票是剩余

44、企業(yè)清算時，債權(quán)有優(yōu)先權(quán)。股票是剩余財產(chǎn)分配權(quán)財產(chǎn)分配權(quán)購買債券后成為企業(yè)的債權(quán)人，不參與公司經(jīng)營購買債券后成為企業(yè)的債權(quán)人，不參與公司經(jīng)營管理；購買股票則成為企業(yè)的所有人，參與企業(yè)管理；購買股票則成為企業(yè)的所有人，參與企業(yè)管理。管理。第四節(jié) 利息與利率 利息利息是在資金借貸中債務(wù)人支付給是在資金借貸中債務(wù)人支付給債權(quán)人超過本金的部分，也是債務(wù)債權(quán)人超過本金的部分，也是債務(wù)人運用借入資金所付出的代價。人運用借入資金所付出的代價。利息率利息率是在是在單位時間內(nèi)單位時間內(nèi)的利息額與的利息額與本金的比率。本金的比率。必備知識能力拓展能力拓展利率是借貸期內(nèi)所獲得的利息額與借貸本金的比率，對嗎？利率是借

45、貸期內(nèi)所獲得的利息額與借貸本金的比率，對嗎？許多教科書都是這樣表述利率的。欠妥。利率應(yīng)許多教科書都是這樣表述利率的。欠妥。利率應(yīng)該是與一定時期聯(lián)系在一起的利息與本金之比。該是與一定時期聯(lián)系在一起的利息與本金之比。如一年所得利息、一月所得利息、一天所得利息如一年所得利息、一月所得利息、一天所得利息與本金之比。如果不強調(diào)單位時期而單純說利息與本金之比。如果不強調(diào)單位時期而單純說利息是表述不清利率問題的，造成我們無法判斷利率是表述不清利率問題的，造成我們無法判斷利率的高低。的高低。利率的計算利率的計算nrPI單利是指在計息時僅單利是指在計息時僅按本金計算利息，所按本金計算利息，所產(chǎn)生的利息不在計息。

46、產(chǎn)生的利息不在計息。計算公式：計算公式：利息：利息： 本利和：本利和：)1 (rnPS復(fù)利是指計息時按照一復(fù)利是指計息時按照一定期限將上期所產(chǎn)生的定期限將上期所產(chǎn)生的利息加入本金一并計算利息加入本金一并計算利息的方法。利息的方法。計算公式：計算公式：本利和：本利和：利息：利息：nrPS)1 ( PSI單利是指在計息時僅單利是指在計息時僅按本金計算利息，所按本金計算利息，所產(chǎn)生的利息不在計息。產(chǎn)生的利息不在計息。計算公式：計算公式：利息：利息： 本利和：本利和：)1 (rnPS必備知識技能訓(xùn)練技能訓(xùn)練假如張先生有假如張先生有1010萬元人民萬元人民幣，年利率為幣，年利率為3%3%，分別，分別采用

47、單利和復(fù)利方法，幫采用單利和復(fù)利方法，幫他計算一下他計算一下2 2年后的本利年后的本利和。和。3.2.2 利率的種類及作用1）利率的種類）利率的種類 （1）長期利率和短期利率）長期利率和短期利率 （2）名義利率和實際利率）名義利率和實際利率 （3）市場利率、公定利率和官定利率）市場利率、公定利率和官定利率 （4）基準(zhǔn)利率與非基準(zhǔn)利率）基準(zhǔn)利率與非基準(zhǔn)利率 （5）固定利率與浮動利率）固定利率與浮動利率3.4.2.2、固定利率、浮動利率、固定利率、浮動利率 以借貸期內(nèi)利率是否調(diào)整為標(biāo)準(zhǔn)，利率可以借貸期內(nèi)利率是否調(diào)整為標(biāo)準(zhǔn)，利率可分為固定利率和浮動利率。分為固定利率和浮動利率。 以借貸關(guān)系成立時確定

48、的利率為標(biāo)準(zhǔn)，在以借貸關(guān)系成立時確定的利率為標(biāo)準(zhǔn)，在借貸期內(nèi)不做調(diào)整的利率是固定利率。借貸期內(nèi)不做調(diào)整的利率是固定利率。 在借貸期內(nèi)利率可隨市場利率的變化做定在借貸期內(nèi)利率可隨市場利率的變化做定期調(diào)整的利率為浮動利率。期調(diào)整的利率為浮動利率。 3.4.2.3、名義利率、實際利率、名義利率、實際利率 名義利率是指借貸合同和有價證券上名義利率是指借貸合同和有價證券上標(biāo)明的利率。標(biāo)明的利率。 實際利率是指名義利率減去通貨膨脹實際利率是指名義利率減去通貨膨脹率后的利率。率后的利率。 3.4.2.4、市場利率、官定利率、市場利率、官定利率從利率決定機制角度，利率劃分為市場從利率決定機制角度，利率劃分為市