醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇

1、醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇信息不對稱Akerlof, 1970， The market for “Lemons”: Quality uncertainty and the market mechanism. QJE賣方比買方對商品質量有更多的信息買方通過統(tǒng)計上的結果判斷商品的質量優(yōu)質商品的回報不僅使出售優(yōu)質商品的賣方得利，也會影響到整個市場的回報，賣方利用買方的信息缺乏出售低質商品質量較高的商品退出市場，平均質量水平下降，市場縮小，直至消失逆選擇醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇Akerlof (1970)對二手車市場的分析買方的信息：價格、平均質量、質量的分布、數(shù)量賣方的信息：單個質量價格與平均

2、質量的關系：價格越低 平均質量越低封進 復旦大學N=9均勻分布0，2醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇市場是否存在賣方的效用函數(shù)= Q（質量）買方的效用函數(shù)= 3/2*Q賣方的保留價格=$1000* Q買房愿意支付的價格= $1500*Q是否有買方和賣方成交的價格？在信息不對稱時，盡管買方愿意支付的價格高于賣方，市場仍然不存在Offered priceOffered price200020001500150011251125no.ofno.of cars cars9 97 75 5average of average of qualityquality1 10.75 0.75 0.50.5buyer

3、buyer1500150011251125750750封進 復旦大學醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇醫(yī)療保險中的逆選擇封進 復旦大學被保險人（ insured ）比保險人（insurance company）更清楚預期的醫(yī)療費用保險公司按照平均發(fā)病概率和醫(yī)療費用確定保險費高風險的人更愿意購買保險，低風險的人退出市場，市場是否存在？被保險人對健康狀態(tài)不確定，且存在風險厭惡風險厭惡（risk aversion) risk aversion) 時，逆選擇和市場存在問題如何？在存在逆選擇時，政府干預對福利有何影響？醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇模型封進 復旦大學競爭性的保險市場，有很多保險公司很多個體，生病

4、概率不一樣保險公司按照平均的出險概率和損失定價，在市場均衡時，保險公司利潤為0假設生病后的損失正規(guī)化為d=1信息不對稱的情況為：個體的生病概率是私人信息。保險公司只知道生病概率的分布，假設生病概率為均勻分布0, 1，且這一信息是正確的。來源：Hindrik & Myles，intermediate public economics, chapter 9醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇競爭性均衡（不考慮風險規(guī)避）對不同類型個體，愿意支付的保險費最多為 保險公司按照平均風險和費用確定保費只有愿意支付的保費超過保險費的人才會買保險。即，個體風險滿足( ) 封進 復旦大學( ) 醫(yī)療保險中信息不對

5、稱和逆選擇競爭性均衡保險公司的保費以參加保險的人的預期風險為依據(jù)競爭性市場中利潤為0的條件(break-even condition)且有：上述條件要求的均衡保費： |( )E *1封進 復旦大學1 |( )12E 醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇競爭性均衡（風險規(guī)避）風險規(guī)避的個體愿意支付保費避免不確定性，愿意支付的保險費最多為 ：（alpha為風險規(guī)避程度） 保險公司按照平均風險和費用確定保費只有愿意支付的保費超過保險費的人才會買保險。即，個體風險滿足( )(1)0 封進 復旦大學( ) 醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇競爭性均衡保險公司的保費以參加保險的人的預期風險為依據(jù)競爭性市場中利潤為0的條

6、件(break-even condition)上述條件要求的均衡保費： |( )E *112封進 復旦大學醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇競爭性均衡在均衡保險費時，愿意支付保費大于均衡保費的人加入保險，其風險滿足：均衡時的市場規(guī)模*1(1)12112 *2112封進 復旦大學醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇逆選擇下的效率損失封進 復旦大學市場未覆蓋低風險者，如果可以按照真實的風險定價，任何人都愿意買保險。同時，高風險者以較優(yōu)惠的價格獲得保險這兩種情況都是效率損失。保險公司難以區(qū)分不同風險人群，高風險者愿意假裝成低風險者。需要政府干預政府干預如何改善福利？醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇強制性保險的情況由于

7、存在風險規(guī)避，最優(yōu)的結果是為所有人提供保險，因為所有人的支付意愿都大于預期損失政府干預：強制參與此時的均衡保費一些風險較低的人愿意加入保險，他們的福利會改善。那些風險非常低的人仍然不愿意購買，強制性保險對于他們并沒有改善福利(1) 封進 復旦大學醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇強制保險下的福利分析1,11211,221210,22封進 復旦大學保費低于原來的原來不參加，現(xiàn)在的保費低于其支付意愿平均保費超過其支付意愿，福利下降醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇社會保險的成本封進 復旦大學強制性的社會保險有助于改善事前的福利進一步考慮道德風險事前道德風險：保險對個體行為的改變如：失業(yè)保險（由于保險降低了尋找

8、工作的努力，工作的努力程度下降）事后道德風險：醫(yī)療保險中的過度消費醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇Rothschild & Stiglitz (1976): 對消費者分類 （Screening)封進 復旦大學Alerlof模型假設了一種簡單的情況：保險公司只有一種保險合同，并確定一個保費但保險公司可以根據(jù)消費者類型設計保單，通過消費者選擇對消費者進行分類（消費者會根據(jù)自身的風險類型選擇不同的保單）Rothschild & Stiglitz (1976)考慮screening模型設定下的均衡情況市場機制，消費者自我選擇不同的合同顯示出自己的類型醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇R&

9、S(1976)基本模型封進 復旦大學兩種狀況：accident; no accident發(fā)生風險的概率p, 不同個體這一概率不同No accident時，個體收入W, accident時，個體收入W-d保險公司不知道個體的風險概率保險合同規(guī)定保費和風險發(fā)生后的賠付沒有保險時，個體在兩種狀態(tài)的收入（W,W-d)有保險時，（W-1, W-d+2)=(1,2)為保險合同醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇基本思想封進 復旦大學對高風險的人提供保障程度高的合同對低風險的人提供保障程度低的合同讓購買保險的人自己選擇（self selection)所有的人購買同一種合同的均衡混同均衡pooling equilib

10、rium不同類型的合同形成不同的均衡分離均衡separating equilibrium顯然在分離均衡下，高風險的人要受損，他將不再能享受混同了低風險的人之后的較低保費醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇消費者的選擇封進 復旦大學效用函數(shù)：保險合同下的效用函數(shù)：消費者將選擇使其效用最大的保險合同完全保險的含義：消費者在accident和no accident兩種狀態(tài)時的收入相等醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇保險公司的供給和均衡的定義封進 復旦大學保險公司追求利潤，其利潤為：假設保險市場為競爭性，沒有進入和退出限制保險公司有足夠的資金提供可以使其產生利潤的合同保險市場的均衡指存在一系列合同，消費者選擇合同

11、使得效用最大醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇消費者同質（或信息完全）下的均衡封進 復旦大學個體發(fā)生風險的概率一樣，則不存在信息問題存在唯一的均衡，且為完全保險零利潤條件：兩種狀態(tài)下收入相當條件：醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇信息完全下市場均衡封進 復旦大學E點為無保險時在不同狀態(tài)的收入醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇R&S(1976)封進 復旦大學醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇R&S(1976)封進 復旦大學醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇不完全信息：兩類個體低風險個體，風險發(fā)生概率pL高風險個體，風險發(fā)生概率pH高風險個體所占比例平均風險(1)HLppp封進 復旦大學醫(yī)療保險中信息不對稱和逆

12、選擇不存在混同均衡封進 復旦大學存在一個保險合同beta,對于低風險者而言，好于合同alpha醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇分離均衡封進 復旦大學高風險的人會得到完全的保險，給低風險個體提供的保險要能足夠差，以致于高風險的人不會假裝成低風險的個體醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇對福利的影響封進 復旦大學高風險個體對低風險個體有負的外部性但高風險個體并未因為有低風險個體存在而改善只有高風險的人承認自己高風險，保險才會使所有人都改善醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇減輕逆選擇的機制封進 復旦大學團體保險：雇主福利計劃保費 的確定根據(jù)團體過去的醫(yī)療支出（experience rating)醫(yī)療保險中信息不對稱和

13、逆選擇實證發(fā)現(xiàn)（不要求）封進 復旦大學Cardon, J. and Hendel, I., 2001, Asymmetric information in health insurance: evidence from the National Medical Expenditure Survey. The Rand Journal of Economics 32(3): 408-427. 檢驗醫(yī)療保險市場中的逆選擇主要看三個因素的聯(lián)系：保險合同的供給、個體對保險合同的選擇、醫(yī)療消費醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇數(shù)據(jù)封進 復旦大學National medical expenditure surv

14、ey (NMES) in1987， 13000家庭只用了有工作的18-65歲個人，不考慮有家庭保險的樣本，合格1008個樣本，再去除選擇不一致的樣本，最后有826個數(shù)據(jù)的可靠性：保險數(shù)據(jù)由雇主和保險公司提供，醫(yī)療消費數(shù)據(jù)由醫(yī)院提供醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇保險和未保險個體的比較封進 復旦大學醫(yī)療保險和雇主有關，有些雇主不提供保險，雇員只能自己購買，保費會比團體保險大為提高醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇封進 復旦大學需要控制個體可以有哪些保險合同可供選擇選擇集與就業(yè)狀況關系密切有些人沒保險保險保費不同，雇主提供的保費低有保險的人比沒保險的人醫(yī)療費用多50%醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇實證檢驗要考

15、慮的問題封進 復旦大學不可觀測因素對保險選擇和醫(yī)療消費的影響，體現(xiàn)信息不對稱。首先，確定可觀測因素的影響（哪些因素），如果由可觀測因素主要解釋了，且不可觀測因素不重要，就證明不存在私人信息職業(yè)選擇與身體狀況（不可觀測）不能相關，否則有偏醫(yī)療消費的差異除了有無保險之外，還有價格彈性、收入彈性不同的影響醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇模型設定封進 復旦大學第一階段：消費者選擇醫(yī)療保險合同第二階段：消費者選擇醫(yī)療消費醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇方法封進 復旦大學首先估計選擇某種保險的概率，控制個體特征，可以預測出每個個體選擇每一種保險的概率（通過第一階段考察未觀測變量的作用）預測每種保險下個體的醫(yī)療費用

16、（用預測值和實際值的擬合，找到效用函數(shù)的參數(shù)）醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇參數(shù)估計方法封進 復旦大學通過模型預測個體選擇每種保單的概率和選擇該保單的醫(yī)療消費個體實際選擇的保單下的醫(yī)療消費對于每種保單j，存在上述兩項的差（殘差）這些差的期望為0，利用這一條件求出參數(shù)值醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇是否有不對稱信息？封進 復旦大學個體不可觀測的信息的分布用 捕捉，它比較大，則說明個體之間的差異較大，如果不大且不顯著，則說明個體并沒有對于自身情況的信息，個體在決定保險和醫(yī)療消費的時主要由可觀測的特征決定個體的風險類型基本上可以用可觀測的特征捕捉醫(yī)療保險中信息不對稱和逆選擇如何區(qū)分逆選擇和道德風險？封進 復旦大學如何解釋有保險的人醫(yī)療支出較高？逆選擇和道德風險（incentive issue)共同影響，如何區(qū)分二者？采用個體對醫(yī)療保險選擇的差異區(qū)分，如果個體只選擇有某種保險或沒有，則二者是無法區(qū)分的樣本數(shù)據(jù)中個體有多種選擇，不同的繳費和不同的自付比例，個體選擇不同的保單，則可以區(qū)分逆選擇. 而且：通過計算價格彈性，可以判斷道德風