農(nóng)村小額信貸問題分析及解決方法

1、金融市場(chǎng)學(xué)考試論文論文題目：農(nóng)村小額信貸問題分析及解決方法專業(yè)：電氣工程及其自動(dòng)化姓名：*班級(jí)：電氣工程1201班學(xué)號(hào)：1*定稿時(shí)間： 2014年12月1日農(nóng)村小額信貸問題分析及解決方法摘 要農(nóng)戶小額貸款作為一項(xiàng)增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大措施，在解決農(nóng)民貸款難問題、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用。隨著國際社會(huì)小額信貸在發(fā)展中國家成功經(jīng)驗(yàn)的推廣，我國也對(duì)小額信貸給予了更多的關(guān)注。本文著重勾畫出了一些地區(qū)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及影響小額信貸發(fā)展的諸多因素，并針對(duì)一些農(nóng)村小額信貸實(shí)施過程中所遇到的問題，提出相應(yīng)對(duì)策，以利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展關(guān)鍵詞:小額信貸；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；信貸模式

2、；問題解決ABSTRACT Small farmers credit as a major measure function enhanced credit support for agriculture service, to solve the loan problem, supporting the development of rural economy, promoting rural income has played an important and

3、positive role.With the promotion of the international society of microfinance in developing countries successful experience, China is paying more attention to small credit.This paper outlines the development status and influence factor

4、s in some areasof microfinance microfinance development, and aiming at the problems of rural micro credit problems in the implementation process, proposed the corresponding countermeasure, in order to facilitate the rapid development of the rural eco

5、nomyKeywords：Microfinance； the rural economy；credit mode； problem solving1 引 言1.1 研究背景小額信貸是指通過向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過程均

6、由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定，在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無需層層辦理手續(xù)。1.1.1 研究目的小額貸款是國際公認(rèn)的最成功的信貸扶貧模式之一，為了解決農(nóng)民貸款難、增收難的問題，經(jīng)過幾年的改革，中國的農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸在投入資金上逐年增加，但各地區(qū)的農(nóng)村信用社普遍存在運(yùn)營(yíng)成本過高，貸款滿足率不高，貸款的服務(wù)上不去等問題。雖然中國的多元

7、化的農(nóng)村金融政策正在逐步實(shí)施。但是其中也存在著諸多問題。我們可以通過國外的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的和對(duì)我國農(nóng)村小額信貸的成功與不足的分析，如何改變我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的單一性，針對(duì)農(nóng)戶小額信貸具有額度小、成本高，風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，如何行之有效的管理和操作。使金融機(jī)構(gòu)能夠有一定的盈利空間，同時(shí)也對(duì)農(nóng)戶小額信貸的資金來源和風(fēng)險(xiǎn)控制找到一個(gè)可行的措施，以及非政府的信貸機(jī)構(gòu)如何能夠進(jìn)入良性的發(fā)展態(tài)勢(shì)。只有把問題解決好才能使農(nóng)戶小額信貸發(fā)展具有持續(xù)性和規(guī)?；Ｊ罐r(nóng)村金融業(yè)向著多元化發(fā)展，改變農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收。使我國農(nóng)村金融更好地服務(wù)于我國的新農(nóng)村建設(shè)1.2 研究意義當(dāng)前農(nóng)

8、村小額信貸存在諸多問題，本人將其歸納為三個(gè)部分：1.2.1 小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。1.2.2 風(fēng)險(xiǎn)保障制度不健全農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相互交錯(cuò)的過程。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)角度考察，它和非農(nóng)業(yè)一樣，面臨著發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的可能性，并由此導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)自然再生產(chǎn)角度考察，和非農(nóng)業(yè)不一樣，它在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的影響和制約，可以說。從播種開始

9、，再生產(chǎn)過程就處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中。一旦自然災(zāi)害發(fā)生或市場(chǎng)波動(dòng)就必然引起獲得貸款的農(nóng)戶和發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社兩者的損失。農(nóng)戶成為損失的直接承擔(dān)者，農(nóng)村信用社則會(huì)因農(nóng)戶發(fā)生虧損無法償還貸款而承擔(dān)間接損失，這是農(nóng)村信用社造成呆賬、壞賬的重要原因，嚴(yán)重影響著農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失，給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)及其特點(diǎn)所決定的。隨著中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始大面積萎縮，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道

10、而馳。保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持幾乎喪失。1.2.3 運(yùn)作機(jī)構(gòu)問題農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村，并伴隨著中國整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識(shí)老化，加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具

11、有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。解決了以上三個(gè)問題，農(nóng)村的小額信貸情況會(huì)有不一樣的變化，更有利于農(nóng)村的發(fā)展。1.3 研究方法小額信貸在中國發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是卻在十幾年中為中國的扶貧事業(yè)做出了重要的貢獻(xiàn)，得到了國內(nèi)外專家學(xué)者的關(guān)注。國內(nèi)外的學(xué)者專家已經(jīng)對(duì)小額信貸作了很多定性和定量的分析，對(duì)小額信貸的作用給予了充分的肯定。文章將以辯證唯物主義和歷史唯物主義為指導(dǎo)，堅(jiān)持科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、求實(shí)的態(tài)度，通過對(duì)國內(nèi)外小額信貸的理論、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的理解和總結(jié)。以及對(duì)國外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒和總結(jié)，以細(xì)致的文字論述和具體事例分析、數(shù)據(jù)分析、數(shù)理模型的定性分析、數(shù)據(jù)的定量分析等方法為基礎(chǔ)，對(duì)我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展中產(chǎn)生的突出問題進(jìn)行了分

12、析，找出其根源，并根據(jù)我國實(shí)際情況，尋求發(fā)展我國農(nóng)戶小額信貸的對(duì)策和亟待解決問題的措施和方法。并加以細(xì)致、縝密的論證。具體方法主要有：第一、理論研究與政策性研究相結(jié)合針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的國內(nèi)外相關(guān)理論與政策進(jìn)行分析、歸納和總結(jié)。第二、規(guī)范性分析和實(shí)證性分析相結(jié)合通過規(guī)范性分析的方法研究對(duì)我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展中產(chǎn)生的突出問題進(jìn)行分析，并通過具體的事例進(jìn)行實(shí)證性分析，從而找出其產(chǎn)生的根源，并提出具有一定的現(xiàn)實(shí)性和可操作性具體的解決方案。2 文獻(xiàn)綜述中國小額信貸發(fā)展的歷史很短，但是在短短十幾年的時(shí)間內(nèi)就得到迅速發(fā)展，引起了國內(nèi)專家學(xué)者的廣泛關(guān)注，許多專家學(xué)者長(zhǎng)期專注于中國小額信貸的研究和實(shí)踐。杜曉山

13、、孫若梅、茅于軾、曹子娟等是在小額信貸研究和實(shí)踐方面比較突出的幾位。杜曉山在中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試一文中介紹了中國農(nóng)村小額信貸的類型和實(shí)踐中的具體操作；杜曉珊、劉文璞在小額信貸原理及運(yùn)作一書中以及杜曉山、孫若梅在中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考一文中從小額信貸的發(fā)展歷程和組織機(jī)構(gòu)類型的介紹的基礎(chǔ)上，分析了如何從國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策來促進(jìn)我國小額信貸的發(fā)展；汪三貴在信貸扶貧能幫助人嗎?一文中介紹了小額信貸對(duì)農(nóng)戶增收的積極意義，并提出了中國農(nóng)戶小額信貸的農(nóng)戶信貸需求額度小的特點(diǎn)；孫若梅在小額信貸與農(nóng)民收入一書中主要通過實(shí)證檢驗(yàn)和分析，得出如何通過小額信貸的具體實(shí)施來幫助農(nóng)民增加收入；曹子娟在其主編的

14、中國小額信貸發(fā)展研究中通過對(duì)中國159個(gè)地區(qū)的小額信貸發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，分析了現(xiàn)狀，揭示了小額信貸發(fā)展中存在的問題；董積生在農(nóng)村信用杜：“小額信貸”的可持續(xù)發(fā)展探討一文中重點(diǎn)關(guān)注的是農(nóng)信社貸款利率放開、以及提高資金使用效率的問題；鄭振東、楊智斌在農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)小額信貸進(jìn)行成本收益核算，建議政府放松對(duì)開展小額信貸金融機(jī)構(gòu)的管制，以及得出應(yīng)采取較高利率是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必要條件的論斷；焦瑾璞、楊俊在小額信貸和農(nóng)村金融一書主要從小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)的促進(jìn)和對(duì)農(nóng)戶的扶貧的作用進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，并對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了闡述，提出了團(tuán)體貸款和動(dòng)態(tài)激勵(lì)等方

15、法來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用機(jī)制。3 我國農(nóng)村小額信貸的問題對(duì)策分析 1、 建立多層次的小額信貸載體，多渠道的資金來源 在發(fā)放小額信貸 的過程中要充分考慮到資金來源的層級(jí)性。將中國的農(nóng)村貧困等級(jí)分明，按照不同的等級(jí)給與不同的政治補(bǔ)貼。【李博】二、完善小額信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，對(duì)小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵(lì)。建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為

16、小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。三、加大改革和政策扶持的力度，營(yíng)造良好的宏觀政策環(huán)境一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。利率自由浮動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化是我國利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面

17、擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場(chǎng)化積累經(jīng)驗(yàn)。4、 提高從業(yè)人員的首先，提高信貸隊(duì)伍準(zhǔn)人的標(biāo)準(zhǔn)，要選擇對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境熟悉，且有能力、有耐心去開發(fā)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的高素質(zhì)人才作為后備力量。其次，要加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)工作，使他們及時(shí)掌握有關(guān)農(nóng)村小額信貸的新知識(shí)、新農(nóng)業(yè)政策和新型農(nóng)業(yè)技術(shù)；另一方面要加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新技能以及法律常識(shí)和崗位職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。再次，對(duì)于沒有在貸款發(fā)放前深入調(diào)查和手機(jī)資料，不認(rèn)真進(jìn)行信用評(píng)級(jí)及徇私舞弊等違規(guī)的信貸人員進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。【臧建玲，樊思園】當(dāng)然，我的觀點(diǎn)還有所不足

18、，有些問題上還不能很好地解決，例如小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題我還不知道如何去應(yīng)對(duì)。4 結(jié)論農(nóng)戶小額信貸盡管在我國發(fā)展較晚，存在著許多問題，但為我國農(nóng)民的增收提供了切實(shí)有效的幫助，如果通過各方面的積極努力，妥善解決好現(xiàn)階段產(chǎn)生的問題，小額信貸機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)會(huì)為我國的“新農(nóng)村”建設(shè)提供更大的幫助，為我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，幫助貧困農(nóng)戶增加收入做出貢獻(xiàn)。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)要抓住發(fā)展的機(jī)遇全力解決長(zhǎng)期制約農(nóng)村小額信貸發(fā)展的問題，促進(jìn)自身健康可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。文獻(xiàn)綜述曹子娟-中國小額信貸發(fā)展研究-2006杜曉山，劉文璞-小額信貸原理及運(yùn)作-2001杜曉山，孫若梅-中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考-2