河北省存款保險的實施路徑及面臨的問題

1、河北省存款保險的施行途徑及面臨的問題一、河北省存款保險制度的施行途徑存款保險制度的建立是有利于國民經(jīng)濟開展的，也是市場經(jīng)濟開展的產(chǎn)物，但是盲目設(shè)計不僅無法到達應(yīng)有的效果，還會起到難以想象的負效應(yīng)，阻礙河北省經(jīng)濟的開展。所以，河北省在施行存款保險制度時，要借鑒國外的經(jīng)歷，并結(jié)合河北省的詳細情況以及河北省銀行業(yè)的經(jīng)營狀況與儲戶的承受才能，建立適宜河北省的存款保險施行途徑。中國銀行業(yè)素有“三個梯隊之說，第一梯隊是指四大國有銀行，第二梯隊指的是股份制銀行，第三梯隊是指上百家城市商業(yè)銀行以及信譽合作社。在這“三個梯隊里，風(fēng)險狀況是逐漸升高的，尤其是農(nóng)村信譽合作社。而且最近招商、浦發(fā)、民生等銀行頻頻出現(xiàn)狀

2、況，我們一定要慎重設(shè)計存款保險制度。存款保險制度方案的總體思路是：強迫參保、費率不一、保額存上限、逐步推進。一施行初期應(yīng)實行強迫存款保險制度，采取先強迫后自愿的策略也就是說，在最初將第一梯隊、第三梯隊及郵政儲蓄銀行強迫納入到這個制度體系中，然后是第二梯隊的股份制銀行，最后在河北省的存款保險制度穩(wěn)定后，可以將其他業(yè)績較差的存款金融機構(gòu)納入到該體系中，完全保障整個金融市場開展的穩(wěn)定性。二最高額度的設(shè)置三費率不一的設(shè)定河北省應(yīng)該根據(jù)情況設(shè)計一種層次性的費率制度，簡單易操作。在第一階段，費率要照顧“第三梯隊，屬于優(yōu)惠費率，不會加大其經(jīng)營壓力，采取統(tǒng)一費率。后期根據(jù)風(fēng)險評估機構(gòu)的風(fēng)險評級要采取差異性費率

3、， 鼓勵銀行間公平競爭，保持良好的業(yè)績，但是需要注意確定保費是有足夠差距的，讓金融機構(gòu)可以根據(jù)保費來決定經(jīng)營策略，也就是說參保機構(gòu)需要在保費與道德風(fēng)險之間進展博弈，作出決定，但前提是評級機構(gòu)可以對河北省的參保機構(gòu)做出正確的評估。二、存款保險制度建立后的負面影響一道德風(fēng)險1.從存款人的角度看道德風(fēng)險表達在存款人對銀行的行為置之不管。存款保險制度實行后，存款人對銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動監(jiān)視的積極性會下降。因為存款人認(rèn)為即便銀行倒閉了，在存款保險制度的保護下其損失也是有限的。特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，存款人就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；在掌握存款人心態(tài)的情況下，銀行會從事一

4、些高風(fēng)險活動，甚至經(jīng)營業(yè)績非常差的銀行也能吸收到存款。2.從銀行的角度看道德風(fēng)險表達在銀行會進展一些高風(fēng)險行為。存款保險制度在一定程度上減弱了擠兌的發(fā)生，再加上存款保險保費的本錢，銀行為了彌補本錢，會從事一些收益更高的經(jīng)營活動，甚至過度投機。同時，銀行也會認(rèn)為保險公司是他的堅實后盾，會進一步無視高收益活動的危害性。再有，銀行的投資行為，保險公司也不是實時監(jiān)控，銀行會趁機不對應(yīng)自己的風(fēng)險狀況繳納保費。3.從監(jiān)管者的角度看監(jiān)管者會放松警覺。一方面，缺少存款者的監(jiān)視；另一方面，保險公司負責(zé)銀行的存款，監(jiān)管者往往會放松對銀行的監(jiān)管；再有，保監(jiān)會的職責(zé)主要是對保險公司的管理，銀行到底是由銀監(jiān)會還是保監(jiān)會

5、監(jiān)視，會產(chǎn)生一個灰色地帶，導(dǎo)致很多銀行會錯過承受救助或處置的最正確時間。認(rèn)為擠兌不會在存款保險法律制度下發(fā)生，監(jiān)管者往往會放任問題銀行，而不要求銀行立即采取糾正行動，這樣一方面會進一步鼓勵銀行從事高風(fēng)險行為，另一方面會錯過對有問題的銀行進展救助或處置的最正確時機。4.從存款保險機構(gòu)的角度看存款保險法律制度涉及的是保護存款人的利益問題，而存款保險的保費一般由投保金融機構(gòu)繳納，現(xiàn)實中可能會出現(xiàn)存款保險機構(gòu)和投保金融機構(gòu)的關(guān)系親密，當(dāng)銀行發(fā)生風(fēng)險時，考慮到銀行的利益以及政治壓力，而對投保金融機構(gòu)的風(fēng)險采取監(jiān)管寬容，損害存款人的利益。在沒有存款保險的情況下，主要是由銀行對存款人負責(zé)，由銀行給儲戶信心；

6、在有存款保險的情況下，這種信心轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，這就導(dǎo)致了對銀行的鼓勵與監(jiān)視分別來自保險公司和儲戶，發(fā)生道德風(fēng)險在所難免。這時儲戶關(guān)心的不是銀行的經(jīng)營狀況，而是投保的保險公司經(jīng)營怎么樣，進而引發(fā)連鎖反響產(chǎn)生道德風(fēng)險。二逆選擇1.存款保險對受保儲戶的影響我們把儲戶分為個人儲戶和企業(yè)儲戶，對不同的儲戶，存款保險制度對他們的影響也會是不同的。對于個人儲戶，我國在沒有存款保險制度之前屬于隱性的存款保險制度，存款的風(fēng)險是由國家來承擔(dān)的，在制度建立后，失去了政府這棵大樹，存款的平安性大大下降。為了保證自己資金的平安性，也是“不能把所有的雞蛋都放在一個籃子里的告誡，擔(dān)憂存在銀行也不再平安，個人儲戶會分散風(fēng)險

7、，把他們的資金分散在不同的銀行和其他的投資渠道，這樣就會有一部分的存款流出銀行系統(tǒng)。對于企業(yè)儲戶，它的存款更多，而存款保險制度的保障額度是有限額的，超出的部分企業(yè)是無法獲得補償?shù)?，這樣會造成企業(yè)比個人面臨更大的風(fēng)險。企業(yè)儲戶更多的會把自有資金存在風(fēng)險低、規(guī)模大的銀行里，造成小銀行的存款大面積流失。 2.存款保險對銀行的影響假設(shè)我們對參保的銀行采取無差異的保費，就相當(dāng)于穩(wěn)健的銀行承擔(dān)了高風(fēng)險銀行的本錢，使其投入與回報不成比例，最終會導(dǎo)致穩(wěn)健經(jīng)營的銀行退出這個體系，整個體系里剩下的就是高風(fēng)險的銀行，這樣也會使保險公司面臨的風(fēng)險增大，甚至無法正常運營。我國在建立存款保險制度的初期，按照他國經(jīng)歷，會選

8、取強迫的方式，也就是所有符合條件的銀行都將會被強迫要求參加該保險體系。對于不符合條件的金融機構(gòu)，隨著客戶的不斷流失，最終會退出金融市場，特別是一些規(guī)模非常小的銀行。即便是符合參保條件，也會面臨宏大的挑戰(zhàn)。作為被保險人，銀行只有支付了保費才能享受保險公司的保障，銀行在計算利潤的時候就需要刨掉這一部分的保費本錢，增大銀行的經(jīng)營壓力。美國的 FDIC 存在的監(jiān)管性破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)就是要求保險機構(gòu)在投保銀行的資產(chǎn)沒有全部耗盡，而且投保銀行的資本出現(xiàn)嚴(yán)重缺乏的狀況未滿 90 天之內(nèi)就能接收。假設(shè)我們要與國際接軌，就要到達8%的充足率，而我國銀行的整體程度是2%-3%，甚至有些銀行的充足率是負數(shù)，更不用提信譽合作

9、社的充足率了。按照國際標(biāo)準(zhǔn)，存款保險實行后，部分銀行就直接進入接收程序，造成金融機構(gòu)的混亂。三、河北省建立存款保險制度應(yīng)注意的問題一建立銀行評估體系目前，我國還沒有建立對銀行的評級體系，假設(shè)要保障河北省的存款保險制度施行可以更有效果，就要對河北省的銀行建立風(fēng)險評級機制。在進展評級時，在根據(jù)管理程度、資產(chǎn)流動性、資本充足率等相關(guān)指標(biāo)時，需要照顧中小銀行的利益，不能一味以資產(chǎn)規(guī)?？偭康葒秀y行明顯占優(yōu)勢的數(shù)值作為評級時最重要的標(biāo)準(zhǔn)，否那么將不利于銀行業(yè)的公平競爭。這也是有效判斷差異費率的根底，防止逆選擇與道德風(fēng)險的發(fā)生，鼓勵銀行通過改變自己的信譽評級來獲得更多的存款來源。二明確管理責(zé)任，防止監(jiān)管破

10、綻一方面，存款保險機構(gòu)與人民銀行對銀行的作用缺一不可，互為補充。它在整個金融體系中防止某些銀行發(fā)生風(fēng)險引起的“蝴蝶效應(yīng)，從而穩(wěn)定經(jīng)濟。但是兩者的責(zé)任又是有區(qū)別的，人民銀行只是作為“最后的貸款人，對問題銀行的處理及干預(yù)有一定的隨意性，而存款保險機構(gòu)主要是負責(zé)對問題銀行進展救助，它的責(zé)任更加明確，應(yīng)該明確各自的責(zé)任，協(xié)調(diào)開展。另一方面，銀監(jiān)會與保監(jiān)會責(zé)任重疊。存款保險制度一旦建立，保監(jiān)會與銀行有了交集，這也就賦予了保監(jiān)會一定的權(quán)限，但這不能代替銀監(jiān)會的監(jiān)管，二者的責(zé)任一定要明確，否那么銀行將疲于每月向兩大監(jiān)管機構(gòu)上交符合要求的各類報表。再者，假設(shè)二者都認(rèn)為有些區(qū)域不屬于自己管轄，就會造成監(jiān)管破綻，誘發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險。在初期，兩者應(yīng)合作監(jiān)管，劃分各自的范圍、報表信息、共享數(shù)據(jù)，對問題銀行及時采取相應(yīng)措施。三加強對存款保險制度的宣傳同興隆國家相比，我國的居民對保險不太理解，更不用提存款保險制度，而且中國絕大部分的儲戶認(rèn)為銀行都是國家的，自己存款損失的概率為零，最后都會由國家解決。因此，我們應(yīng)該加大存款保險制度的宣傳，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，要普及保險相關(guān)知識，讓儲戶理解自己可能會承擔(dān)部分損失，存款保險是怎么運作的，自己的權(quán)利與義務(wù)，產(chǎn)生危機意識，防止一些銀行獨大。但是要注意引導(dǎo)，防止儲戶對銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生恐慌，不僅金融體系會遭到破壞還會使大量的存款流