小額信貸演示文檔

1、一、認(rèn)識(shí)小額信貸一、認(rèn)識(shí)小額信貸二、小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范二、小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范三、個(gè)體工商戶貸款三、個(gè)體工商戶貸款四、小企業(yè)貸款的調(diào)查與審查四、小企業(yè)貸款的調(diào)查與審查一、認(rèn)識(shí)小額信貸1.1 小額信貸的含義小額信貸小額信貸含義含義覆蓋面覆蓋面廣度廣度深度深度可持續(xù)性可持續(xù)性管理管理技術(shù)技術(shù)財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)1.2 理理 論論理理 論論制度主義理制度主義理論論(BRI)福利主義理福利主義理論（論（GB）改良型制度改良型制度主義理論主義理論1.3 基本要求基本要求基本要求基本要求客客 戶戶方式與產(chǎn)方式與產(chǎn)品品組組 織織管理與財(cái)管理與財(cái)務(wù)務(wù)1.4 機(jī)機(jī) 構(gòu)構(gòu)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)銀行銀行商行商行村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行小額貸款小額貸款典當(dāng)

2、典當(dāng)民間民間二、小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范二、小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范2.1 小額信貸政策小額信貸政策小額信貸政小額信貸政策策貸貸 款款不吸存不吸存額額 度度村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行2.2 業(yè)務(wù)基本流程業(yè)務(wù)基本流程客戶申請(qǐng)客戶申請(qǐng)受理與調(diào)受理與調(diào)查查審查審查審議與審審議與審批批簽訂合同簽訂合同貸款發(fā)放貸款發(fā)放貸后貸后收款收款2.21 申請(qǐng)與受理（基本條件）申請(qǐng)與受理（基本條件）對(duì)公對(duì)公當(dāng)?shù)貐^(qū)域一年以上產(chǎn)權(quán)清晰固定場(chǎng)所合法手續(xù)信用記錄對(duì)對(duì) 私私年年 齡齡健健 康康經(jīng)營(yíng)合經(jīng)營(yíng)合法手續(xù)法手續(xù)住住 所所信用記信用記錄錄經(jīng)營(yíng)收經(jīng)營(yíng)收入入2.2.1.2 所需資料所需資料常規(guī)資料常規(guī)資料企業(yè)借貸企業(yè)借貸 貸款客戶印鑒卡 法人、實(shí)控人

3、固定住所證明常規(guī)資料常規(guī)資料個(gè)客借款個(gè)客借款固定住所證固定住所證明明常規(guī)資料常規(guī)資料企業(yè)抵押企業(yè)抵押常規(guī)資料常規(guī)資料自然人抵押自然人抵押固定住所證固定住所證明明2.2.2 貸前調(diào)查貸前調(diào)查資料審資料審核核實(shí)物調(diào)實(shí)物調(diào)查查分析與分析與報(bào)告報(bào)告資料資料審核審核個(gè)人信個(gè)人信息息齊全有齊全有效效內(nèi)容核內(nèi)容核對(duì)、邏對(duì)、邏輯關(guān)系輯關(guān)系信息來(lái)信息來(lái)源（企源（企業(yè)與行業(yè)與行業(yè)）業(yè)）財(cái)財(cái) 務(wù)務(wù)法法 律律實(shí)地實(shí)地調(diào)查調(diào)查訪問(wèn)借訪問(wèn)借款客戶款客戶資料核資料核實(shí)實(shí)生產(chǎn)經(jīng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所營(yíng)場(chǎng)所抵質(zhì)押抵質(zhì)押物物財(cái)財(cái) 務(wù)務(wù)保證人保證人意愿與意愿與能力能力報(bào)告報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)判風(fēng)險(xiǎn)判斷斷基本情基本情況況經(jīng)營(yíng)情經(jīng)營(yíng)情況況財(cái)務(wù)和財(cái)務(wù)和還款情

4、還款情況況信譽(yù)信譽(yù)素質(zhì)素質(zhì)擔(dān)保擔(dān)保2.2.3 貸款審查與審批貸款審查與審批審查審查資料齊資料齊全與合全與合規(guī)規(guī)主體資主體資格合法格合法合規(guī)合規(guī)抵質(zhì)押抵質(zhì)押物物融資與融資與信用狀信用狀況況財(cái)務(wù)風(fēng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)審查意審查意見見貸款審批貸款審批授權(quán)人審批授權(quán)人審批貸審會(huì)審批貸審會(huì)審批合同簽訂與合同簽訂與發(fā)放發(fā)放主辦部門主辦部門流程流程支付方式支付方式貸后貸后管理管理貸后貸后檢查檢查合同合同變更變更貸后貸后收回收回不良不良貸款貸款檔案檔案管理管理其它情況其它情況貸后檢查貸后檢查生產(chǎn)、資信、償生產(chǎn)、資信、償債、貸款使用債、貸款使用抵質(zhì)押物抵質(zhì)押物合同變化合同變化協(xié)商協(xié)商關(guān)聯(lián)方關(guān)聯(lián)方清收清收貸

5、款收貸款收回回貸款正貸款正常收回常收回財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)部門門提前收提前收回回主動(dòng)主動(dòng)全部全部部分部分被動(dòng)被動(dòng)全部全部部分部分法律催法律催款款還款計(jì)還款計(jì)劃劃款章催款章催收收催收通催收通知單知單 相關(guān)部相關(guān)部門門財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)2.3業(yè)務(wù)人員職責(zé)與素業(yè)務(wù)人員職責(zé)與素質(zhì)質(zhì)職責(zé)與素職責(zé)與素質(zhì)質(zhì)基本職責(zé)基本職責(zé)基本素質(zhì)基本素質(zhì)知識(shí)要求知識(shí)要求基本基本職責(zé)職責(zé)聯(lián)系客聯(lián)系客戶戶開發(fā)客開發(fā)客戶戶營(yíng)銷產(chǎn)營(yíng)銷產(chǎn)品品內(nèi)部協(xié)內(nèi)部協(xié)調(diào)調(diào)調(diào)查客調(diào)查客戶戶基本素質(zhì)品德營(yíng)銷知識(shí)分析籌劃協(xié)調(diào)知識(shí)知識(shí)要求要求經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)法律法律管理管理會(huì)計(jì)會(huì)計(jì)金融金融心理心理行業(yè)行業(yè)溝通溝通三、個(gè)體工商戶貸款3.1貸款貸款調(diào)

6、查調(diào)查家庭基家庭基本情況本情況還款意還款意愿愿貸款用貸款用途途抵質(zhì)押抵質(zhì)押情況情況生產(chǎn)經(jīng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況營(yíng)狀況家庭基家庭基本情況本情況個(gè)人情個(gè)人情況況家庭情家庭情況況家庭財(cái)家庭財(cái)產(chǎn)與負(fù)產(chǎn)與負(fù)債債營(yíng)業(yè)證營(yíng)業(yè)證照照社會(huì)關(guān)社會(huì)關(guān)系系個(gè)人個(gè)人情況情況個(gè)人身個(gè)人身份證明份證明個(gè)人職個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷業(yè)經(jīng)歷教育背教育背景景品行品行健康健康婚姻婚姻經(jīng)營(yíng)能經(jīng)營(yíng)能力力家庭家庭情況情況居住情居住情況況健康情健康情況況其他收其他收入來(lái)源入來(lái)源主要生主要生活開支活開支成員基成員基本情況本情況資產(chǎn)資產(chǎn)住房住房交通工交通工具具家電家電設(shè)備設(shè)備股權(quán)股權(quán)債權(quán)債權(quán)負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)銀行銀行借款借款 其他其他公司公司借款借款私人私人

7、借款借款應(yīng)付應(yīng)付賬款賬款社會(huì)社會(huì)關(guān)系關(guān)系和和 諧諧孝敬老孝敬老人人鄰居評(píng)鄰居評(píng)價(jià)價(jià)朋友圈朋友圈子子生意伙生意伙伴伴政府關(guān)政府關(guān)系系家庭是家庭是否知情否知情貸款貸款用途用途真實(shí)性、真實(shí)性、合理性合理性采購(gòu)合采購(gòu)合同同應(yīng)付證應(yīng)付證明明行業(yè)常行業(yè)常識(shí)識(shí)產(chǎn)生缺產(chǎn)生缺口原因口原因淡旺季淡旺季自籌數(shù)自籌數(shù)貸款需貸款需求數(shù)求數(shù)擔(dān)保擔(dān)保條件條件監(jiān)控監(jiān)控?fù)?dān)保擔(dān)保抵押抵押質(zhì)押質(zhì)押協(xié)議抵協(xié)議抵質(zhì)押質(zhì)押經(jīng)營(yíng)狀經(jīng)營(yíng)狀況況經(jīng)營(yíng)收經(jīng)營(yíng)收入與成入與成本狀況本狀況資產(chǎn)負(fù)資產(chǎn)負(fù)債情況債情況貸款需貸款需求自有求自有資金資金生產(chǎn)經(jīng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息營(yíng)信息經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)狀況狀況歷史歷史行業(yè)特行業(yè)特征征競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)生產(chǎn)場(chǎng)生產(chǎn)場(chǎng)所位置所位置面積面積流程流

8、程其它投其它投資資經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)收入收入和成和成本狀本狀況況日銷售量日銷售量收入流水收入流水主要生產(chǎn)主要生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)成或經(jīng)營(yíng)成本本雇員人數(shù)雇員人數(shù)與工資與工資營(yíng)業(yè)成本營(yíng)業(yè)成本水電成本水電成本主要供應(yīng)主要供應(yīng)商和客戶商和客戶進(jìn)銷貨頻進(jìn)銷貨頻率率借款方式借款方式盈利模式盈利模式資產(chǎn)負(fù)資產(chǎn)負(fù)債狀況債狀況生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄與憑記錄與憑證證現(xiàn)金現(xiàn)金銀行存款銀行存款存貸數(shù)量存貸數(shù)量與質(zhì)量與質(zhì)量變化能力變化能力生產(chǎn)設(shè)備生產(chǎn)設(shè)備開工率與開工率與新舊程度新舊程度應(yīng)收應(yīng)付應(yīng)收應(yīng)付款款銀行與民銀行與民間借款間借款加工類加工類貸款用途與貸款用途與自有資金自有資金商貿(mào)商貿(mào)類類備貨備貨旺季旺季優(yōu)惠政優(yōu)惠政策策存貨數(shù)量存貨數(shù)量與

9、結(jié)構(gòu)與結(jié)構(gòu)服裝類服裝類裝修裝修經(jīng)營(yíng)計(jì)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃劃新合同新合同自有資自有資金金合同合同生產(chǎn)歷生產(chǎn)歷史史設(shè)備設(shè)備備貨備貨3.2信息交信息交叉檢查叉檢查信息收信息收集集信息交信息交叉檢驗(yàn)叉檢驗(yàn)方式方式財(cái)務(wù)信財(cái)務(wù)信息交叉息交叉檢驗(yàn)檢驗(yàn) 不同行不同行業(yè)邏輯業(yè)邏輯檢查檢查財(cái)務(wù)信息財(cái)務(wù)信息信息收集信息收集非財(cái)務(wù)信息非財(cái)務(wù)信息（軟信息）（軟信息）財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)信息信息口頭詢問(wèn)口頭詢問(wèn)書面資料書面資料（賬本）（賬本）發(fā)票進(jìn)、發(fā)票進(jìn)、送貨單、送貨單、結(jié)算單結(jié)算單對(duì)賬單、對(duì)賬單、流水流水重要合同重要合同/權(quán)證權(quán)證/憑證憑證實(shí)地盤查實(shí)地盤查行業(yè)信息行業(yè)信息公開信息公開信息軟信息軟信息目的目的還款意愿還款意愿內(nèi)容內(nèi)容歷史歷史社

10、會(huì)關(guān)系社會(huì)關(guān)系品德品德行為行為習(xí)慣習(xí)慣聲譽(yù)聲譽(yù)渠道渠道外表外表經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和員工和員工家庭家庭合同伙伴合同伙伴社會(huì)關(guān)系社會(huì)關(guān)系信息交叉驗(yàn)信息交叉驗(yàn)證方式證方式檢驗(yàn)不同檢驗(yàn)不同渠道信息渠道信息的一致性的一致性資料資料 = 市市場(chǎng)脊椎場(chǎng)脊椎估算估算 = 客客戶數(shù)據(jù)戶數(shù)據(jù)不同數(shù)據(jù)不同數(shù)據(jù)與信息之與信息之間關(guān)系交間關(guān)系交叉判斷叉判斷檢驗(yàn)不同渠檢驗(yàn)不同渠道獲取信息道獲取信息的一致性的一致性口頭書面是口頭書面是否一致否一致單據(jù)單據(jù)銀行對(duì)賬銀行對(duì)賬客戶信息與客戶信息與實(shí)際觀察是實(shí)際觀察是否一致否一致銷售銷售雇員雇員開工情況開工情況存貨現(xiàn)金固存貨現(xiàn)金固定資產(chǎn)定資產(chǎn)咨詢與實(shí)地咨詢與實(shí)地是否一致是否一致不同人

11、回答不同人回答是否一致是否一致客戶提客戶提供的資供的資料與市料與市場(chǎng)基準(zhǔn)場(chǎng)基準(zhǔn)是否一是否一致致營(yíng)業(yè)額營(yíng)業(yè)額營(yíng)業(yè)費(fèi)營(yíng)業(yè)費(fèi)用用利潤(rùn)水利潤(rùn)水平平淡旺季淡旺季員工收員工收入入平均庫(kù)平均庫(kù)存天數(shù)存天數(shù)應(yīng)收應(yīng)應(yīng)收應(yīng)付條件付條件估算與口估算與口頭提供是頭提供是否一致否一致銷售銷售利潤(rùn)利潤(rùn)率率營(yíng)業(yè)營(yíng)業(yè)費(fèi)用費(fèi)用家庭家庭開支開支負(fù)債負(fù)債不同數(shù)據(jù)不同數(shù)據(jù)和信息之和信息之間關(guān)系交間關(guān)系交叉判斷叉判斷不同時(shí)間不同時(shí)間點(diǎn)數(shù)據(jù)是點(diǎn)數(shù)據(jù)是否一致否一致不同會(huì)計(jì)不同會(huì)計(jì)科目關(guān)系科目關(guān)系是否正確是否正確投入產(chǎn)出投入產(chǎn)出是否合理是否合理不同數(shù)據(jù)不同數(shù)據(jù)和信息是和信息是否合理否合理不同時(shí)間點(diǎn)不同時(shí)間點(diǎn)數(shù)據(jù)是否一數(shù)據(jù)是否一致致前期估算前

12、期估算與實(shí)際比與實(shí)際比較較每月累計(jì)每月累計(jì)與全年相與全年相比較比較銷售收入銷售收入與現(xiàn)金與與現(xiàn)金與存款比較存款比較現(xiàn)金估算現(xiàn)金估算銷售額與銷售額與客戶提供客戶提供相比較相比較客戶提供客戶提供的不同數(shù)的不同數(shù)據(jù)與信息據(jù)與信息之間關(guān)系之間關(guān)系是否合理是否合理銷售額、淡旺銷售額、淡旺季、市場(chǎng)需求季、市場(chǎng)需求與申請(qǐng)的時(shí)間與申請(qǐng)的時(shí)間和額度匹配和額度匹配工人的均產(chǎn)量、工人的均產(chǎn)量、人數(shù)與月銷售人數(shù)與月銷售額之間關(guān)系額之間關(guān)系營(yíng)業(yè)額與庫(kù)存營(yíng)業(yè)額與庫(kù)存水平水平營(yíng)業(yè)額和賒銷營(yíng)業(yè)額和賒銷率與應(yīng)收賬款率與應(yīng)收賬款的關(guān)系是否合的關(guān)系是否合理理投入與生投入與生產(chǎn)是否合產(chǎn)是否合理理員工數(shù)量員工數(shù)量與營(yíng)業(yè)額與營(yíng)業(yè)額固定資

13、產(chǎn)固定資產(chǎn)數(shù)量與營(yíng)數(shù)量與營(yíng)業(yè)額業(yè)額每月耗電、每月耗電、水量和月水量和月營(yíng)業(yè)額的營(yíng)業(yè)額的關(guān)系關(guān)系不同會(huì)計(jì)不同會(huì)計(jì)科目的內(nèi)科目的內(nèi)涵關(guān)系是涵關(guān)系是否正確否正確員工工資員工工資與銷售量與銷售量的關(guān)系的關(guān)系單一原材單一原材料與收入料與收入的關(guān)系的關(guān)系財(cái)務(wù)信息財(cái)務(wù)信息交叉檢驗(yàn)交叉檢驗(yàn)權(quán)權(quán) 益益負(fù)負(fù) 債債毛利率毛利率營(yíng)業(yè)額營(yíng)業(yè)額應(yīng)有權(quán)益應(yīng)有權(quán)益=初始權(quán)益初始權(quán)益+期間利潤(rùn)期間利潤(rùn)+期間內(nèi)資本注入期間內(nèi)資本注入-期間內(nèi)提取的資期間內(nèi)提取的資金金+資產(chǎn)升值資產(chǎn)升值-資產(chǎn)貶值資產(chǎn)貶值實(shí)際權(quán)益實(shí)際權(quán)益=資產(chǎn)負(fù)債表中權(quán)益資產(chǎn)負(fù)債表中權(quán)益+表表外項(xiàng)目的權(quán)益部分（表外資產(chǎn)外項(xiàng)目的權(quán)益部分（表外資產(chǎn)-表表外負(fù)債）外負(fù)債）

14、實(shí)際權(quán)益實(shí)際權(quán)益應(yīng)有權(quán)益高應(yīng)有權(quán)益高估估實(shí)際權(quán)益低實(shí)際權(quán)益低估估實(shí)際權(quán)益實(shí)際權(quán)益應(yīng)有權(quán)益低應(yīng)有權(quán)益低估估實(shí)際權(quán)益高實(shí)際權(quán)益高估估應(yīng)有權(quán)益應(yīng)有權(quán)益 應(yīng)有權(quán)益應(yīng)有權(quán)益 負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)檢驗(yàn)檢驗(yàn)口述口述報(bào)表報(bào)表第三第三方方調(diào)查調(diào)查毛利毛利率率報(bào)表報(bào)表行業(yè)行業(yè)實(shí)際實(shí)際計(jì)算計(jì)算口述口述營(yíng)業(yè)營(yíng)業(yè)額額績(jī)效績(jī)效工資工資對(duì)賬對(duì)賬單、單、流水流水水電水電量、量、進(jìn)貨進(jìn)貨次數(shù)次數(shù)第三第三方方口述口述不同行業(yè)不同行業(yè)邏輯檢驗(yàn)邏輯檢驗(yàn)方式方式零售批零售批發(fā)行業(yè)發(fā)行業(yè)運(yùn)輸行運(yùn)輸行業(yè)業(yè)服務(wù)行服務(wù)行業(yè)業(yè)工程型工程型行業(yè)行業(yè)生產(chǎn)加生產(chǎn)加工行業(yè)工行業(yè)零售、零售、批發(fā)行批發(fā)行業(yè)業(yè)按時(shí)按時(shí)間間產(chǎn)品產(chǎn)品返利返利現(xiàn)金現(xiàn)金進(jìn)貨進(jìn)貨額額類型類型生產(chǎn)

15、生產(chǎn)加工加工行業(yè)行業(yè)水電單水電單生產(chǎn)能力、生產(chǎn)能力、工作時(shí)間工作時(shí)間應(yīng)收賬款時(shí)應(yīng)收賬款時(shí)間間積累現(xiàn)金、積累現(xiàn)金、存款存款績(jī)效工資績(jī)效工資進(jìn)貨原材料進(jìn)貨原材料工程工程行業(yè)行業(yè)合同回款期與合同回款期與銀行對(duì)賬單回銀行對(duì)賬單回款期款期工程預(yù)算價(jià)和工程預(yù)算價(jià)和次算價(jià)次算價(jià)已完工已收款，已完工已收款，已完工未收款，已完工未收款，在建在建服務(wù)服務(wù)行業(yè)行業(yè)每日進(jìn)貨每日進(jìn)貨現(xiàn)金收入現(xiàn)金收入上座率及上座率及平均消費(fèi)平均消費(fèi)額額工資開支工資開支客流量客流量運(yùn)輸運(yùn)輸行業(yè)行業(yè)里程表、里程表、油表油表加油與加油與油耗油耗檢測(cè)換檢測(cè)換機(jī)油頻機(jī)油頻率率輪胎磨輪胎磨損損上座率上座率四、四、小企業(yè)貸款調(diào)查審查4.1調(diào)查準(zhǔn)備工作調(diào)查內(nèi)容行業(yè)信息準(zhǔn)備工作申請(qǐng)資料確定經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況分分析申請(qǐng)資料確申請(qǐng)資料確定定資格資格合規(guī)合規(guī)擔(dān)保措施擔(dān)保措施完整性完整性經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況分析狀況分析經(jīng)營(yíng)行業(yè)特經(jīng)營(yíng)行業(yè)特點(diǎn)點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債分資產(chǎn)負(fù)債分