銀行基礎(chǔ)知識

1、內(nèi)容提綱內(nèi)容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用銀行及其服務(wù)概述內(nèi)容提綱內(nèi)容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用銀行及其服務(wù)概述 銀行是提供包括信貸、儲蓄、支付服務(wù)在內(nèi)的最廣泛金融服務(wù)和在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮最廣泛金融服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)。 銀行的主要特征: 銀行是主要經(jīng)營借貸資本的特殊企業(yè) 銀行經(jīng)營的主要是資本商品，目的在于盈利 是承擔(dān)信用（金融）中介的機(jī)構(gòu)什么是銀行什么是銀行 中介功能：將存款轉(zhuǎn)化為貸款的橋梁 支付功能：代理

2、客戶對商品和勞務(wù)進(jìn)行支付 擔(dān)保功能：例如信用證 代理功能：代表客戶營運(yùn)和保護(hù)財(cái)產(chǎn)或者發(fā)行和償還證券 政策功能：是政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)增長和追求社會目標(biāo)的政策傳遞渠道銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的作用銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的作用中央銀行：中國人民銀行政策性銀行：3家，國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國有專業(yè)銀行：4家，工、農(nóng)、中、建股份制商業(yè)銀行：13家，交通、光大、中信、廣發(fā)、浦發(fā)、深發(fā)、華夏、招商、民生、興業(yè)、渤海城市商業(yè)銀行：115家，上海銀行、北京商業(yè)銀行農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行: 57家城市信用社：626家農(nóng)村信用社：30,438 家外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu) : 238家國內(nèi)銀行的分類國內(nèi)銀行的分類全

3、國共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3萬多家（銀監(jiān)會2005年12月份統(tǒng)計(jì)） 現(xiàn)金管理存款信貸支付投資代理信托經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)現(xiàn)代銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的主要職能商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的主要職能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分類概述商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分類概述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，按資金的來源和運(yùn)用分為以下三大類：v負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是形成銀行資金來源的業(yè)務(wù)。銀行資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等。v資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行運(yùn)用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤的行為。主要包括放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類。v中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用和

4、少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、托管和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。各類業(yè)務(wù)的概要關(guān)系各類業(yè)務(wù)的概要關(guān)系商業(yè)銀行商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)個(gè)人個(gè)人/ /企業(yè)企業(yè)存款、同存款、同業(yè)拆借、業(yè)拆借、資本金等資本金等企事業(yè)單企事業(yè)單位、個(gè)人、位、個(gè)人、政府等政府等利息、股息支出利息、股息支出手續(xù)費(fèi)收入手續(xù)費(fèi)收入利息收入利息收入銀行收入（利息收入手續(xù)費(fèi)收入）利息、股息支出銀行收入（利息收入手續(xù)費(fèi)收入）利息、股息支出 銀行收入的主要來源 利息收入 (存貸款利差) 非利息收入（中間代理業(yè)務(wù)）銀行的收入來源分類銀

5、行的收入來源分類國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)比較國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)比較國外銀行中國四大國有銀行中國股份制商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)收入占比5060絕大部分約90中間業(yè)務(wù)收入占比405012約10 商業(yè)銀行三個(gè)管理目標(biāo)商業(yè)銀行三個(gè)管理目標(biāo): 盈利性盈利性 流動性流動性 安全性安全性(資金風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)）資金風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)） 商業(yè)銀行管理者面臨的主題商業(yè)銀行管理者面臨的主題: 如何在這三個(gè)目標(biāo)之間保持合理平衡如何在這三個(gè)目標(biāo)之間保持合理平衡 達(dá)到最佳的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最佳的風(fēng)險(xiǎn) 收益結(jié)構(gòu)收益結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的管理目標(biāo)商業(yè)銀行的管理目標(biāo)內(nèi)容提綱內(nèi)容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分

6、商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用銀行及其服務(wù)概述 公司金融 單位存款 流動資金貸款 中長期項(xiàng)目貸款 貼現(xiàn) 承兌匯票簽發(fā) 保函簽發(fā) 其它各種貸款 中間代理業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù) 個(gè)人金融 儲蓄業(yè)務(wù) 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 中間代理業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù) 國際業(yè)務(wù) 外匯存款 外匯貸款 外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)和托收 外匯擔(dān)保 國際結(jié)算 出國批匯國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù) 行內(nèi)其他業(yè)務(wù) 現(xiàn)金管理 憑證管理 拆借（同業(yè)、行內(nèi)） 投資業(yè)務(wù) 股金業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行的主要業(yè)務(wù) 辦理渠道 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面 ATM（Auto Tell

7、er Machine ） CDM（Cash Deposit Machine ） POS（Point Of Sale） 電話銀行 短信銀行 網(wǎng)上銀行 自助繳費(fèi)終端國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)辦理渠道國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)辦理渠道國內(nèi)銀行跨行業(yè)務(wù)支付結(jié)算渠道國內(nèi)銀行跨行業(yè)務(wù)支付結(jié)算渠道 跨行業(yè)務(wù)支付結(jié)算渠道 大額支付系統(tǒng)（HVPS）2005 小額支付系統(tǒng)（BEPS）2006 同城清算 電子聯(lián)行 金卡工程（銀聯(lián)UnionPay）2002票據(jù)結(jié)算2005內(nèi)容提綱內(nèi)容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用銀行及其服務(wù)概述 服務(wù)范圍擴(kuò)大：非利息

8、收入 競爭日趨激烈 融資成本提高 監(jiān)管放松 資金結(jié)構(gòu)對利率更加敏感 技術(shù)革命 規(guī)模擴(kuò)大 業(yè)務(wù)全球化 風(fēng)險(xiǎn)加大影響銀行的各種主要因素影響銀行的各種主要因素國內(nèi)銀行的發(fā)展趨勢國內(nèi)銀行的發(fā)展趨勢 跨銀行、跨地區(qū)交易能力增強(qiáng) 中間業(yè)務(wù)極大豐富 個(gè)人金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展 重視信貸質(zhì)量 信用體系的建立 網(wǎng)點(diǎn)開始自助化、虛擬化q 客戶獲取信息的手段越來越多客戶獲取信息的手段越來越多q 提供金融服務(wù)的市場越來越多提供金融服務(wù)的市場越來越多q 激烈的自由競爭激烈的自由競爭q 縮小的利潤空間縮小的利潤空間q 以利潤為核心的經(jīng)營思想以利潤為核心的經(jīng)營思想q 以客戶為中心的營銷格局以客戶為中心的營銷格局q 以創(chuàng)新為主導(dǎo)的

9、產(chǎn)品策略以創(chuàng)新為主導(dǎo)的產(chǎn)品策略q 新理念指導(dǎo)的計(jì)算機(jī)軟件新理念指導(dǎo)的計(jì)算機(jī)軟件國內(nèi)銀行的發(fā)展趨勢國內(nèi)銀行的發(fā)展趨勢內(nèi)容提綱內(nèi)容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用銀行及其服務(wù)概述計(jì)算機(jī)在銀行的作用計(jì)算機(jī)在銀行的作用資金使用者（借款人）資金提供者（存款人）向銀行支付利息向客戶支付利息銀行的優(yōu)勢在于它的信息和服務(wù)，建設(shè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的目的便在于協(xié)助銀行收集更多的信息和提供更好、更快的服務(wù)。此外，分析信息、提供輔助決策支持，是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的進(jìn)一步的功能。額外服務(wù)需求者提供額外服務(wù)銀行電子化建設(shè)進(jìn)程銀行電子化建設(shè)進(jìn)程業(yè)

10、務(wù)的發(fā)展業(yè)務(wù)的發(fā)展使用計(jì)算機(jī)模擬手工業(yè)務(wù)（如操作流程、部門劃分等）通過使用新技術(shù)、新產(chǎn)品，產(chǎn)生科技含量較高的金融產(chǎn)品，如自助銀行、呼叫中心、網(wǎng)上銀行等。以客戶為中心，利用信息技術(shù)優(yōu)化、整合、再造業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行全面電子化管理。銀行電子化建設(shè)進(jìn)程銀行電子化建設(shè)進(jìn)程計(jì)算機(jī)體系計(jì)算機(jī)體系 PC機(jī) + 單點(diǎn)運(yùn)算 主機(jī)集中模式客戶機(jī)-服務(wù)器（C/S）模式 主機(jī)/服務(wù)器 + 網(wǎng)絡(luò)運(yùn)算 主機(jī)統(tǒng)一，軟件分離 業(yè)務(wù)主機(jī)分離集成一體化單機(jī)版業(yè)務(wù)軟件單機(jī)版業(yè)務(wù)軟件使用計(jì)算機(jī)模擬手工業(yè)務(wù)，各分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)單獨(dú)存放，運(yùn)行于不同的PC機(jī)上的軟件分別處理不同網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)。部分網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)被集中到一起，由同一套軟件進(jìn)行管理，通存通

11、兌業(yè)務(wù)得到實(shí)現(xiàn)。 硬件升級使得銀行的業(yè)務(wù)處理和拓展能力大大加強(qiáng)，軟件的集成處理能力也有較大提高；自助銀行、電話銀行等新型計(jì)算機(jī)軟件與設(shè)備開始大量應(yīng)用。 大會計(jì)、綜合柜員甚至一本帳的出現(xiàn)使得銀行的業(yè)務(wù)開始整合，整體會計(jì)的概念取代了過去的儲蓄、會計(jì)；中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務(wù)開始流行。 服務(wù)器與機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器與機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)使用主機(jī)集成處理使用主機(jī)集成處理業(yè)務(wù)變革與多樣化業(yè)務(wù)變革與多樣化第第1代代 第第3代代第第5代代第第4代代第第2代代系統(tǒng)整合與客戶核心系統(tǒng)整合與客戶核心國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)演變國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)演變在注重客戶、注重分析的指導(dǎo)思想下，全面整合銀行經(jīng)營理念與業(yè)務(wù)流程，重組各種銀行業(yè)務(wù)軟件

12、與硬件。銀行基本業(yè)務(wù)系統(tǒng) 銀行儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng) 銀行對公會計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng) 信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng) 國際業(yè)務(wù)及外幣業(yè)務(wù) 金融信息服務(wù)系統(tǒng) 卡系統(tǒng)銀行清算系統(tǒng) 同行清算 異行清算 同城清算 異地清算國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主要構(gòu)成（國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主要構(gòu)成（1）銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 渠道支持系統(tǒng) 多渠道接入平臺 自助銀行 電話銀行 手機(jī)短信銀行 網(wǎng)上銀行國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主要構(gòu)成（國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主要構(gòu)成（2） 外部接口系統(tǒng) 大額支付系統(tǒng) 小額支付系統(tǒng) 企業(yè)征信上報(bào)系統(tǒng) 個(gè)人征信上報(bào)系統(tǒng) 反洗錢上報(bào)系統(tǒng) 1104數(shù)據(jù)上報(bào)系統(tǒng) 銀聯(lián)接入系統(tǒng)第三方接口系統(tǒng) 銀行業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng) 管理信息系統(tǒng) 信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)

13、 客戶關(guān)系管理系統(tǒng) 國際業(yè)務(wù)系統(tǒng) 績效考核系統(tǒng) 審計(jì)（稽核）系統(tǒng) 事中監(jiān)控系統(tǒng) 事后監(jiān)督系統(tǒng)國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主要構(gòu)成（國內(nèi)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)主要構(gòu)成（3）決策支持系統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析定價(jià)系統(tǒng)銀行辦公自動化系統(tǒng)銀行財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)計(jì)劃和預(yù)算管理會計(jì)（全面成本）基于價(jià)值的核算系統(tǒng)客戶信息系統(tǒng)信貸流程管理系統(tǒng)人力資源系統(tǒng)運(yùn)行管理系統(tǒng)監(jiān)控管理系統(tǒng)開發(fā)管理平臺基礎(chǔ)系統(tǒng)運(yùn)行平臺客戶信息、帳戶信息、內(nèi)部總帳、客戶總帳、交易記錄從基礎(chǔ)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)抽取的過程利潤成本分析模型、風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)測模型、客戶收益率分析模型、市場活動管理分析模型對政策、行業(yè)、市場等分析理解管理人才管理人才銀行基礎(chǔ)運(yùn)行系統(tǒng)建設(shè)銀行基礎(chǔ)

14、運(yùn)行系統(tǒng)建設(shè)是生存的基礎(chǔ)，而不是為了競爭是生存的基礎(chǔ)，而不是為了競爭風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)行員培訓(xùn)系統(tǒng)經(jīng)理管理系統(tǒng)信用卡管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程定制系統(tǒng)業(yè)務(wù)定價(jià)系統(tǒng)客戶服務(wù)中心系統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)倉庫及模型的勾畫銀行數(shù)據(jù)倉庫及模型的勾畫是為了發(fā)起競爭而儲備能量是為了發(fā)起競爭而儲備能量銀行銀行ERP系統(tǒng)的建成系統(tǒng)的建成是銀行競爭的保障是銀行競爭的保障銀行銀行IT系統(tǒng)在實(shí)施過程中的層次劃分系統(tǒng)在實(shí)施過程中的層次劃分內(nèi)容提綱內(nèi)容提綱第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分第一部分第一部分商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)在商業(yè)銀行的應(yīng)用銀行及其服務(wù)概述信貸業(yè)務(wù)簡介第五部分第五部分人民幣對公業(yè)務(wù)人民幣對公業(yè)務(wù)

15、主要貸款對象：國內(nèi)的企事業(yè)單位、政府機(jī)構(gòu)、法人主要貸款對象：國內(nèi)的企事業(yè)單位、政府機(jī)構(gòu)、法人團(tuán)體等團(tuán)體等 結(jié)算幣種：人民幣結(jié)算幣種：人民幣流動資金貸款流動資金貸款人民幣對公業(yè)務(wù)人民幣對公業(yè)務(wù)流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中和設(shè)備更新改造時(shí)流動資金不足流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中和設(shè)備更新改造時(shí)流動資金不足而提供的貸款。而提供的貸款。它根據(jù)貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：它根據(jù)貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：短期流動資金貸款期限短（一般為3個(gè)月至一年）周轉(zhuǎn)性強(qiáng)融資成本較低中期流動資金貸款期限為13年貸款利率多實(shí)行一年一定對擔(dān)保的要求較高中長期流動資金貸款期

16、限由雙方協(xié)商確定，一般為17年，最長不超過15年貸款利率定期浮動對擔(dān)保要求較高項(xiàng)目融資（項(xiàng)目融資（BOT方式）方式）官方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)/保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司銀行銀行/銀團(tuán)銀團(tuán)項(xiàng)目主辦人項(xiàng)目主辦人項(xiàng)目公司項(xiàng)目公司（承辦人）（承辦人）政府政府受托人受托人央行央行/大公司大公司/國外大銀行國外大銀行項(xiàng)項(xiàng) 目目建設(shè)經(jīng)營保險(xiǎn)完工/償債保證成立轉(zhuǎn)讓委 托貸款協(xié)議提供資金貸款回收貸款回收監(jiān)管特許經(jīng)營協(xié)議備注：該圖為BOT項(xiàng)目融資的一般流程，此外，項(xiàng)目融資還有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。定義：定義：項(xiàng)目融資是項(xiàng)目融資是70年代以后在經(jīng)營國年代以后在經(jīng)營國際業(yè)務(wù)的銀行中發(fā)展起來的一項(xiàng)際業(yè)務(wù)的銀行中

17、發(fā)展起來的一項(xiàng)中長期國際融資方式。它是為某中長期國際融資方式。它是為某一特定項(xiàng)目的建設(shè)發(fā)放的、以該一特定項(xiàng)目的建設(shè)發(fā)放的、以該項(xiàng)目將來所能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為項(xiàng)目將來所能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為擔(dān)保的一種國際信貸業(yè)務(wù)。擔(dān)保的一種國際信貸業(yè)務(wù)。 銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款是由多家銀行或金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款是由多家銀行或金融機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議，向一家企業(yè)或采用同一貸款協(xié)議，向一家企業(yè)或一個(gè)項(xiàng)目提供一筆融資額度的貸款一個(gè)項(xiàng)目提供一筆融資額度的貸款方式。方式。銀團(tuán)貸款主要為投資大、期限長的銀團(tuán)貸款主要為投資大、期限長的大中型建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的技改大中型建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的技改項(xiàng)目提供金額大、期限長的貸款。項(xiàng)目提供金

18、額大、期限長的貸款。銀行角色：銀行角色：v 牽頭行牽頭行v 安排行安排行v 參加行參加行v 代理行代理行委托貸款（他人委托我行）委托貸款（他人委托我行）委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以及個(gè)人委托人等提供資金，由銀行（受委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以及個(gè)人委托人等提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用托人）根據(jù)委托人確定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。并協(xié)助收回的貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于這項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)。銀行一方面和委托單位聯(lián)系，一方面和借款單位聯(lián)系，。銀行一方面和委托單位聯(lián)系，一方面和借款單

19、位聯(lián)系，收益屬委托單位，所有的風(fēng)險(xiǎn)也完全由委托單位承擔(dān)。銀行按照貸款金額的大小收益屬委托單位，所有的風(fēng)險(xiǎn)也完全由委托單位承擔(dān)。銀行按照貸款金額的大小收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)率根據(jù)貸款金額確定。收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)率根據(jù)貸款金額確定。透支額度透支額度 透支額度是指銀行根據(jù)客戶的資信情況和抵（質(zhì)）押透支額度是指銀行根據(jù)客戶的資信情況和抵（質(zhì)）押/擔(dān)保情況，為客戶在其擔(dān)保情況，為客戶在其銀行往來帳戶上核定一個(gè)允許透支的金額上限，容許客戶根據(jù)資金需求在限額內(nèi)銀行往來帳戶上核定一個(gè)允許透支的金額上限，容許客戶根據(jù)資金需求在限額內(nèi)透支，并可以用正常經(jīng)營中的銷售收入自動沖減透支余額。國內(nèi)銀行的存貸合一透支，并可以用

20、正常經(jīng)營中的銷售收入自動沖減透支余額。國內(nèi)銀行的存貸合一即屬透支融資方式。即屬透支融資方式。 樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進(jìn)某樓盤的銷售申請的一種總體授信額度，即樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進(jìn)某樓盤的銷售申請的一種總體授信額度，即由開發(fā)商向銀行申請樓宇的基本按揭額度，而由購房人與銀行實(shí)際核定、使用該按揭由開發(fā)商向銀行申請樓宇的基本按揭額度，而由購房人與銀行實(shí)際核定、使用該按揭貸款額度購房。貸款額度購房。業(yè)務(wù)流程：業(yè)務(wù)流程：發(fā)展商向我行提出樓宇按揭貸款額度申請。申請批準(zhǔn)后雙方簽定樓宇按揭貸款額度合作協(xié)議書。購房業(yè)主作為最終借款人向我行提出樓宇按揭額度合

21、作協(xié)議書項(xiàng)下的按揭貸款申請。申請批準(zhǔn)后，按貸款程序簽署樓宇按揭貸款合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)、公證與抵押登記手續(xù)。 國內(nèi)買方信貸國內(nèi)買方信貸賣方賣方經(jīng)辦行經(jīng)辦行（買方地支行）買方買方總行總行主辦行主辦行（賣方地省級分行）協(xié)辦行協(xié)辦行（買方地省級分行）提交貸款申請?zhí)峤毁J款申請信貸需求報(bào)送項(xiàng)目建議書信貸需求報(bào)送權(quán)限內(nèi)審批并報(bào)送結(jié)果審批結(jié)果及項(xiàng)目計(jì)劃下達(dá)審批結(jié)果及項(xiàng)目計(jì)劃抄送下達(dá)項(xiàng)目計(jì)劃簽訂貸款合同 辦理貸款手續(xù)購銷合同單證付款指令匯款（至賣方帳戶）國內(nèi)買方信貸是為支持國內(nèi)商品買賣，促成交易的成功而開辦的業(yè)務(wù)。具體方式為：買方公司為借款方，賣方公司作為國內(nèi)買方信貸是為支持國內(nèi)商品買賣，促成交易的成功而開辦

22、的業(yè)務(wù)。具體方式為：買方公司為借款方，賣方公司作為擔(dān)保方，銀行將貸款資金劃入賣方帳戶，作為買方支付的貨款，買方公司在貸款期間逐步歸還貸款，而由賣方公司負(fù)責(zé)擔(dān)保方，銀行將貸款資金劃入賣方帳戶，作為買方支付的貨款，買方公司在貸款期間逐步歸還貸款，而由賣方公司負(fù)責(zé)催收。催收。 貸款承諾貸款承諾貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內(nèi)，只貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內(nèi)，只要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時(shí)準(zhǔn)備滿足客戶借款需求。它要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時(shí)準(zhǔn)備滿足客戶借款需求。它在實(shí)現(xiàn)前不計(jì)入資

23、產(chǎn)負(fù)債表，只在資產(chǎn)方加注；實(shí)現(xiàn)后才成為表內(nèi)業(yè)務(wù)。在實(shí)現(xiàn)前不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，只在資產(chǎn)方加注；實(shí)現(xiàn)后才成為表內(nèi)業(yè)務(wù)。說明：說明：由于貸款承諾具有法律約束力，銀行要為此承諾準(zhǔn)備資金，這就使銀行可用頭寸的壓力增加，銀行付出了一定的成本，因此銀行要收取一定數(shù)額的承諾費(fèi)（一般為承諾額度的0.250.75% ）。貸款承諾協(xié)議還要明確貸款承諾的有效期。出具貸款承諾視同發(fā)放貸款，因此，貸款承諾的授權(quán)與貸款的授權(quán)一致，審批程序也一致。 國際業(yè)務(wù)國際業(yè)務(wù) 主要貸款對象：國內(nèi)外企業(yè)、外國銀行、外國政府、主要貸款對象：國內(nèi)外企業(yè)、外國銀行、外國政府、團(tuán)體等團(tuán)體等 結(jié)算幣種：可自由兌換的外幣、人民幣結(jié)算幣種：可自由兌換的

24、外幣、人民幣信用證信用證受益人受益人（出口方）（出口方）申請人申請人（進(jìn)口方）（進(jìn)口方）議付行議付行通知行通知行付款行付款行開證行開證行合 同申請開證開立信用證通知 受益人備貨出運(yùn)交單議付索償償付通知付款贖單付款交單信用證是銀行作出的有條件的付款承諾，即銀行根據(jù)開證申請人的請求和指示，向受益人開具的有信用證是銀行作出的有條件的付款承諾，即銀行根據(jù)開證申請人的請求和指示，向受益人開具的有一定金額、并在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)承諾付款的書面文件；或者是銀行在規(guī)定金額、日期和單一定金額、并在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)承諾付款的書面文件；或者是銀行在規(guī)定金額、日期和單據(jù)的條件下，愿代開證申請人承購受益人匯票

25、的保證書。據(jù)的條件下，愿代開證申請人承購受益人匯票的保證書。買方信貸買方信貸賣方賣方買方買方賣方國內(nèi)銀行賣方國內(nèi)銀行買方國內(nèi)銀行買方國內(nèi)銀行（轉(zhuǎn)貸行）（轉(zhuǎn)貸行）買賣合同申請進(jìn)口買方信貸申請出口買方信貸審批通過轉(zhuǎn)貸協(xié)議貸款發(fā)放轉(zhuǎn)貸進(jìn)口買方信貸進(jìn)口買方信貸手續(xù)費(fèi)收入出口買方信貸出口買方信貸利息收入進(jìn)口買方信貸進(jìn)口買方信貸是本國銀行為促進(jìn)本國進(jìn)口商進(jìn)口產(chǎn)品，而作為國外出口商銀行的轉(zhuǎn)貸行，向本國進(jìn)口商發(fā)放轉(zhuǎn)貸款。（目前國內(nèi)銀行主要業(yè)務(wù)品種） 出口買方信貸出口買方信貸是本國銀行為支持本國商品的出口向進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供的信貸，包括直接向進(jìn)口商提供貸款和由進(jìn)口方銀行轉(zhuǎn)貸兩種。 賣方信貸賣方信貸賣方賣方買

26、方買方賣方國內(nèi)銀行賣方國內(nèi)銀行貿(mào)易合同申請出口賣方信貸審批通過并發(fā)放貸款賒銷還款還貸說明：說明：賣方信貸的借款人雖然是出口商，但實(shí)際受益人為進(jìn)口商。獲得賣方信貸后，出口商有能力向進(jìn)口商提供商業(yè)信用，從而使進(jìn)口商能夠從信貸提供國進(jìn)口商品。因此，賣方信貸對于促進(jìn)信貸提供國的商品出口發(fā)揮了重要作用。 出口賣方信貸是出口國銀行為支持本國商品的出口直接出口賣方信貸是出口國銀行為支持本國商品的出口直接向出口商提供的貸款。出口商獲得這種貸款后，以向出口商提供的貸款。出口商獲得這種貸款后，以賒銷賒銷方式向進(jìn)口商出口商品，進(jìn)口商以后分期向出口商支付方式向進(jìn)口商出口商品，進(jìn)口商以后分期向出口商支付貨款。貨款。 托

27、收托收委托人委托人（出口商）（出口商）付款人付款人（進(jìn)口商）（進(jìn)口商）托收行托收行提示提示/代收行代收行托收是指出口商為向國外進(jìn)口商收取貨款，開具匯票，委托出口地銀行通過其在進(jìn)口地銀行的托收是指出口商為向國外進(jìn)口商收取貨款，開具匯票，委托出口地銀行通過其在進(jìn)口地銀行的聯(lián)行或代理行向進(jìn)口商收款的結(jié)算方式。聯(lián)行或代理行向進(jìn)口商收款的結(jié)算方式。貿(mào)易合同委托收款委托代收提示付款付款交單款項(xiàng)款項(xiàng)進(jìn)口押匯進(jìn)口押匯進(jìn)口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項(xiàng)下單據(jù)并經(jīng)審核無誤后，須對外付款，而開證申請進(jìn)口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項(xiàng)下單據(jù)并經(jīng)審核無誤后，須對外付款，而開證申請人（進(jìn)口商）因資金周轉(zhuǎn)關(guān)

28、系，無法及時(shí)對外付款贖單，以該信用證項(xiàng)下代表貨權(quán)的單據(jù)為質(zhì)押，人（進(jìn)口商）因資金周轉(zhuǎn)關(guān)系，無法及時(shí)對外付款贖單，以該信用證項(xiàng)下代表貨權(quán)的單據(jù)為質(zhì)押，并同時(shí)提供必要的抵押質(zhì)押或其他擔(dān)保（如：信托收據(jù)），由銀行在付款到期日先行代為對外付并同時(shí)提供必要的抵押質(zhì)押或其他擔(dān)保（如：信托收據(jù)），由銀行在付款到期日先行代為對外付款?？?。分類：分類：信托收據(jù)（信托收據(jù)（T/R）信托收據(jù)是客戶將自己貨物的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行以獲取銀行提供短期融資的確認(rèn)書，持有該收據(jù)意味著銀行對該貨物享有所有權(quán)，客戶僅作為銀行的受托人代其處理貨物（包括加工、轉(zhuǎn)賣、存?zhèn)}、代購保險(xiǎn)、銷售等），從而從銀行獲取短期融資的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是

29、一種保證書，即進(jìn)口商向銀行打保證書，保證到期付款，從而把單據(jù)借出，提取、處理貨物。信托收據(jù)屬于商業(yè)信用。 T/R以外以外T/R以外的進(jìn)口押匯貨物所有權(quán)屬于買方，銀行僅提供短期融資，在還款前買方不能先行處理貨物。它的主要作用在于：如果買方在到期無法償付貨款，而由銀行墊款后，不至于馬上使這筆墊款轉(zhuǎn)成逾期貸款，從而使賣方獲得一定的周轉(zhuǎn)資金時(shí)間。 進(jìn)口代收押匯進(jìn)口代收押匯進(jìn)口代收押匯是指代收行在收到出口商通過托收行寄來的全套托收單據(jù)后，根據(jù)進(jìn)口商提交的押匯申進(jìn)口代收押匯是指代收行在收到出口商通過托收行寄來的全套托收單據(jù)后，根據(jù)進(jìn)口商提交的押匯申請、信托收據(jù)以及代收行與進(jìn)口商簽訂的請、信托收據(jù)以及代收行

30、與進(jìn)口商簽訂的進(jìn)口托收押匯協(xié)議進(jìn)口托收押匯協(xié)議，先行對外支付并放單，進(jìn)口商憑單，先行對外支付并放單，進(jìn)口商憑單提貨，用銷售后的貨款歸還代收行押匯本息。提貨，用銷售后的貨款歸還代收行押匯本息。說明：說明：無論對于銀行或外貿(mào)企業(yè)而言，進(jìn)口代收押匯的優(yōu)點(diǎn)和進(jìn)口押匯相比，大體一致。但銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過進(jìn)口押匯。因?yàn)檫M(jìn)口押匯進(jìn)口押匯是建立在銀行負(fù)有第一性付款責(zé)任的信用證業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，如果單單相符、單證一致，即使開證申請人不付款，開證行也必須履行對外付款的義務(wù)。這樣，如果剔除匯率風(fēng)險(xiǎn)和利息兩個(gè)因素，進(jìn)口押匯并沒有給開證行帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。而進(jìn)口代收進(jìn)口代收則屬于商業(yè)信用，無論進(jìn)口商是否付款，代收行都沒有

31、責(zé)任。但如果為進(jìn)口商續(xù)做進(jìn)口代收押進(jìn)口代收押匯匯，進(jìn)口商無疑將原本給予出口商的商業(yè)信用轉(zhuǎn)給了代收行，從而加大了代收行的風(fēng)險(xiǎn)。作為代收行，應(yīng)當(dāng)根據(jù)進(jìn)口商的資信情況、業(yè)務(wù)情況、抵（質(zhì)）押/擔(dān)保情況，為其核定一個(gè)押匯額度，供其周轉(zhuǎn)使用，做到拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合。 出口押匯出口押匯 出口押匯是指銀行憑出口商提供的信用證項(xiàng)下完備的貨運(yùn)單據(jù)作抵押，在收到出口押匯是指銀行憑出口商提供的信用證項(xiàng)下完備的貨運(yùn)單據(jù)作抵押，在收到開證行支付的貨款之前，向出口商提供短期資金融通的業(yè)務(wù)。出口押匯是銀行對開證行支付的貨款之前，向出口商提供短期資金融通的業(yè)務(wù)。出口押匯是銀行對出口商保留追索權(quán)的融資。出口商保留追索權(quán)

32、的融資。 出口托收押匯出口托收押匯出口托收押匯是指采用托收結(jié)算方式的出口商在提交單據(jù)，委托銀行代向進(jìn)口出口托收押匯是指采用托收結(jié)算方式的出口商在提交單據(jù)，委托銀行代向進(jìn)口商收取款項(xiàng)的同時(shí)，要求托收行先預(yù)支部分或全部貨款，待托收款項(xiàng)收妥后歸商收取款項(xiàng)的同時(shí)，要求托收行先預(yù)支部分或全部貨款，待托收款項(xiàng)收妥后歸還銀行墊款的融資方式。還銀行墊款的融資方式。說明：說明：出口跟單托收屬于商業(yè)信用，因此出口跟單托收項(xiàng)下押匯也屬于商業(yè)信用，對銀行風(fēng)險(xiǎn)較大。打包放款打包放款 打包放款是指出口商以收到的信用證正本作為還款憑據(jù)和抵押品向銀行申請的打包放款是指出口商以收到的信用證正本作為還款憑據(jù)和抵押品向銀行申請的一

33、種裝船前短期融資，主要用于對備料、生產(chǎn)、定貨和裝運(yùn)等生產(chǎn)經(jīng)營活動及其一種裝船前短期融資，主要用于對備料、生產(chǎn)、定貨和裝運(yùn)等生產(chǎn)經(jīng)營活動及其他費(fèi)用的資金融通。他費(fèi)用的資金融通。 擔(dān)保提貨擔(dān)保提貨擔(dān)保提貨是當(dāng)正本貨運(yùn)單據(jù)未收到，而貨物已到達(dá)時(shí)，進(jìn)口商可向當(dāng)?shù)卮招猩暾垞?dān)保提貨是當(dāng)正本貨運(yùn)單據(jù)未收到，而貨物已到達(dá)時(shí)，進(jìn)口商可向當(dāng)?shù)卮招猩暾堥_立提貨擔(dān)保保函，交給承運(yùn)單位先予提貨，待客戶取得正本單據(jù)后，再以正本單開立提貨擔(dān)保保函，交給承運(yùn)單位先予提貨，待客戶取得正本單據(jù)后，再以正本單據(jù)換回原提貨擔(dān)保保函。據(jù)換回原提貨擔(dān)保保函。 提貨擔(dān)?？墒构究蛻艏皶r(shí)提貨，避免壓倉，防止不必要的經(jīng)濟(jì)損失。 一旦辦理了

34、擔(dān)保提貨手續(xù)，無論后到的單據(jù)有否不符點(diǎn)，公司客戶均不能提出拒付/拒絕承兌。 提貨擔(dān)保限于銀行開立的信用證項(xiàng)下的商品進(jìn)口，并需逐筆審核。說明：說明：銀行保函銀行保函銀行保函是一種附屬的或輔助性的契約，指銀行應(yīng)某項(xiàng)契約一方當(dāng)事人的申請，以銀行保函是一種附屬的或輔助性的契約，指銀行應(yīng)某項(xiàng)契約一方當(dāng)事人的申請，以自身信譽(yù)，向契約的另一方為擔(dān)保該契約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行而做出的一自身信譽(yù)，向契約的另一方為擔(dān)保該契約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行而做出的一種具有一定金額、一定期限，承擔(dān)某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承種具有一定金額、一定期限，承擔(dān)某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。諾。注意：注意：要有反擔(dān)保措施。融資租賃融資租賃融資租賃是指企業(yè)需要添置某些技術(shù)設(shè)備而又缺乏資金時(shí)，由出租人代其購進(jìn)或租進(jìn)所需設(shè)備，融資租賃是指企業(yè)需要添