《論文_發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略探析(定稿)》

1、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略探析摘要分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、存在的 主要問(wèn)題、問(wèn)題的成因分析并結(jié)合我國(guó)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和財(cái)富增長(zhǎng) 理論分析得出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策探析了發(fā)展 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的路徑我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì) 策正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)； 確定我國(guó)商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)；中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程 度確定防范策略；根據(jù)自身的市場(chǎng)定位確定營(yíng)銷策略關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略目前西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行 傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一拓展中 間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步

2、較晚在傳統(tǒng)的體制下我 國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展 忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重 視起來(lái)的但各方面都有了較快的發(fā)展1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布的商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資 產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)即能為商業(yè)銀行帶 來(lái)貨幣收入?yún)s不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)我國(guó)大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九 大類的中間業(yè)務(wù)小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè) 務(wù)沒(méi)有涉及有些代理業(yè)務(wù)小型銀行也沒(méi)有涉及到如浙商銀行 就沒(méi)有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)

3、務(wù)、代理證券性銀行、外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)近兩年來(lái)許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是 呈幾倍、十幾倍甚至幾十倍的增長(zhǎng)以信用卡為例2001年全國(guó)間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所存在的主要問(wèn)題銀行卡發(fā)行量約有5億張但據(jù)2006年中國(guó)人民銀行發(fā)布的中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告截至2006年底我國(guó)借記卡發(fā)卡量10.8億張已接近人均一張加上近5000萬(wàn)張信用卡銀行卡發(fā) 行量已超過(guò)11億張花期銀行甚至達(dá)到了80%2(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必 經(jīng)之途而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新但 我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè) 務(wù)創(chuàng)新最直接的表現(xiàn)形式就是

4、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融 創(chuàng)新不足的問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以 下三個(gè)特點(diǎn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主新興業(yè)務(wù) 創(chuàng)新相對(duì)滯后；理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù) 剛剛起步雖然有所發(fā)展個(gè)大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度 創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確從總體發(fā)展看我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然存在 一些重大現(xiàn)實(shí)偏差需予以重視并糾正首先市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)日濃 但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位其次在以客戶需求為中心的 認(rèn)識(shí)指引下各商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)營(yíng)銷疏于權(quán)衡 缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系最后中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中從 上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃各地分支機(jī)構(gòu)各行

5、其是特別是基層銀行沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查盲目套用上級(jí)銀行的發(fā)展規(guī)劃 市場(chǎng)調(diào)查顯示各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的 普遍認(rèn)可其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開(kāi)辦范圍 小、使用局限多的弊病各商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒(méi) 有區(qū)別沒(méi)有辦法形成自己的特色服務(wù)質(zhì)量不高(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理欠合理主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄品種單調(diào)缺乏特 色層次較低中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和代理 類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、 外匯買(mǎi)賣(mài)與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢有些甚至還沒(méi)有 正式開(kāi)發(fā)和推廣據(jù)初步統(tǒng)計(jì)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)3我國(guó)商業(yè)

6、銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的成因與分析3.1從銀行自身的角度分析上看我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從發(fā)展品種和范(1)在經(jīng)營(yíng)理念方面存在誤區(qū)我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng) 觀念上存在誤區(qū)我國(guó)銀行長(zhǎng)期受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理論影響較深普遍 只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、 吸收存款的一種附帶性服務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)該可 以為銀行創(chuàng)造超額利潤(rùn)但事實(shí)上吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展 新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義 務(wù)勞動(dòng)”特別是在基層銀行有的地方對(duì)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí) 僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)、樹(shù)立形象、帶動(dòng)存款 等附屬層次上沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)未能 把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭

7、虧增盈、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效手段(2)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低且非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出長(zhǎng)期以來(lái) 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收益與成本風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等的原則合理收取 費(fèi)用而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算、擔(dān) 保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用通常不到千分之一 代收水電、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)都是作為吸引客戶的贈(zèng)送品 基本上不收費(fèi)銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競(jìng)爭(zhēng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平而這不但減少了銀行收入影響了商業(yè)銀 行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性而且不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律加上大部 分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒(méi)有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前不良競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題較為 嚴(yán)重隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域各行 為了占有市場(chǎng)份額紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

8、、不收費(fèi)甚至倒貼 的做法導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行界非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出低層次競(jìng)爭(zhēng)較為 普遍(3)重點(diǎn)不突出特色不明顯從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程和 方向上看國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)存在粗放經(jīng) 營(yíng)的傾向只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量雖然中間業(yè)務(wù)品種 已經(jīng)基本涵蓋中國(guó)人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域但是真正適應(yīng)市 場(chǎng)需求、 發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還 非常少(4)市場(chǎng)調(diào)查不到位營(yíng)銷手段不足國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在 開(kāi)設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時(shí)對(duì)市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn) 品替代等問(wèn)題的調(diào)查不夠深入導(dǎo)致無(wú)法形成市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的 業(yè)務(wù)品種另外國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)普遍沒(méi)有明確 的營(yíng)銷目標(biāo)缺乏有效的促銷手段不是主動(dòng)把增設(shè)

9、的中間業(yè)務(wù) 本身專業(yè)性較強(qiáng)業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜結(jié)果雖然銀行花了巨大的 人力和物力開(kāi)設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)但客戶并沒(méi)有及時(shí)了解這些 業(yè)務(wù)如何辦理、收費(fèi)情況如何因此客戶對(duì)新品種的認(rèn)同度偏 低(5)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影 響資產(chǎn)負(fù)債總額卻會(huì)影響銀行當(dāng)前損益由于中間業(yè)務(wù)是表外 業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反應(yīng)具有潛在 性和滯后性的特點(diǎn)雖然相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)中間業(yè)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)較低但隨著中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加其蘊(yùn)藏的 風(fēng)險(xiǎn)也在逐步加大同時(shí)中間業(yè)務(wù)品種較多個(gè)性差異很大其風(fēng) 險(xiǎn)還具有多樣性和分散性國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng) 險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大尤其是擔(dān)保類風(fēng)

10、 險(xiǎn)較為突出一旦所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)給銀行 帶來(lái)無(wú)法彌補(bǔ)的損失3. 2我們從消費(fèi)者的角度來(lái)分析總體而言我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束 可以歸納為“買(mǎi)方缺位”而“買(mǎi)方缺位”形成的原因有如下 幾個(gè)(1)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低首先根據(jù)2006中國(guó) 銀行銀行業(yè)年度報(bào)告顯示2005年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為182321億元人民幣比2004年增長(zhǎng)9. 9%雖然總量很大但按照 人均水平來(lái)衡量的話我國(guó)人均gdp突破1000美元還不久仍然 屬于發(fā)展中國(guó)家水平而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供的是更 高層次的服務(wù)要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力在我國(guó)尚有很 大一部分消費(fèi)者只是需要簡(jiǎn)單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)

11、務(wù)對(duì)那 些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的 需求很少其次企業(yè)治理水平的落后據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)我國(guó)的 眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出 對(duì)一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等) 的需求企業(yè)對(duì)銀行要求更多的是資金的需求卻很少涉及新興 中間業(yè)務(wù)的運(yùn)用(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低 文化水平消費(fèi)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步成熟的消 費(fèi)群體一般在30-50歲之間而我國(guó)這個(gè)年齡段的消費(fèi)者的平 均文化水平相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還較低而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含 量相對(duì)較高尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中 間業(yè)務(wù)要深入的了解需要一定的專業(yè)知識(shí)

12、這無(wú)疑給這部分消 費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙(3)地區(qū)發(fā)展不平衡目前各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間 業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展但各地發(fā)展極不平衡東區(qū)沿海 地區(qū)發(fā)展較快而中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后；城市發(fā)展相對(duì)較 快而廣大農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有具有針對(duì)性的 中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展定位使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實(shí)施 中間業(yè)務(wù)時(shí)存有盲目性4我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展策略(1)正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手首先要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念變“存款立行”為“效益立行”商業(yè)銀行應(yīng)改變將 中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性 服務(wù)的觀念在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重

13、視發(fā)展中間業(yè)務(wù) 的發(fā)展前景統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對(duì)發(fā)展中 間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀 行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一其次從形勢(shì)發(fā)展的客觀必然性去認(rèn) 識(shí)中間業(yè)務(wù)的作用和地位把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù) 發(fā)展的戰(zhàn)略框架中在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中加大考核力度激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺(jué)性和主動(dòng)性迎接外資銀行的挑戰(zhàn)合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)要做到以下三點(diǎn)要改變客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過(guò)程中要考慮到廣大客戶的接受能力商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行在制 定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格時(shí)應(yīng)參考國(guó)際慣例與我 國(guó)實(shí)際情況制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價(jià) 格各商業(yè)銀行要加

14、強(qiáng)合作合理收費(fèi)公平競(jìng)爭(zhēng)避免出現(xiàn)商業(yè) 銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿?jìng)爭(zhēng)大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求 站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和 開(kāi)拓問(wèn)題(2)確定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在 “具體情況具體分析”和運(yùn)用正確市場(chǎng)營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)上維 持我國(guó)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)這是由我國(guó) 商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境加入wto后隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度 不斷加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作也全方位展開(kāi) 而隨著對(duì)外資銀行限制的逐漸取消外資銀行在華的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù) 迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零

15、售業(yè)務(wù) 的發(fā)展而自2006年底中國(guó)全面向外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)開(kāi) 始外資銀行人民幣存款就一直在快速增長(zhǎng)中外資銀行發(fā)展迅速的原因在于外資銀行經(jīng)營(yíng)管理水 平較高在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢(shì)而且外資銀行能提 供豐富的服務(wù)內(nèi)容滿足企業(yè)的各種需求特別是外匯業(yè)務(wù)許多 經(jīng)營(yíng)良好的國(guó)有及民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)由于財(cái)務(wù)運(yùn)作比較規(guī)范 因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)加上外資銀行在我國(guó)的 理財(cái)業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國(guó)公司及部分大型外 向型國(guó)有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時(shí)也在強(qiáng)力吸引在 華外籍人員、港澳臺(tái)華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶其中外資銀行 增加的存款絕大部分是企業(yè)存款就以上海外資銀行在2006年 新增的存款為例

16、其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境我國(guó)大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營(yíng) 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的資金實(shí)力還有隱含的政府擔(dān)保這是占據(jù)市場(chǎng) 大部分份額的優(yōu)勢(shì)但我們不能把我國(guó)商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)放著不管而去盲目與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)他們的優(yōu)勢(shì)中間業(yè)務(wù) 如我國(guó)中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)我國(guó)大型商業(yè)銀行在我國(guó)有著根 深蒂固的地位加上多年的經(jīng)營(yíng)我國(guó)大型商業(yè)銀行比起外資銀 行有更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu) 勢(shì)我國(guó)大型商業(yè)銀行都建立了具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃 清算體系形成了遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的強(qiáng)大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶異地匯 款采用批量或?qū)崟r(shí)處理方式大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)而相比于我國(guó)

17、大型商業(yè)銀行我國(guó)新型商業(yè)銀行則是 起點(diǎn)高來(lái)勢(shì)猛業(yè)務(wù)機(jī)制靈活創(chuàng)新動(dòng)能較足與外資銀行和大型 商業(yè)銀行相比也不遑多讓如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個(gè)人 綜合理財(cái)服務(wù)功能的借記卡該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)通存通兌 可在全國(guó)范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的atm和特約商戶覺(jué)得pos上使用并提供代繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、買(mǎi)賣(mài)股票、ip長(zhǎng)話、 網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)(3)加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè) 務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上我國(guó)商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū) 的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng) 理論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)

18、必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)從傳 統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù) 創(chuàng)新為例說(shuō)明由于我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)有個(gè)很大的優(yōu) 勢(shì)就是我國(guó)大型商業(yè)銀行具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃清算 體系有廣大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)仍以傳 統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及 代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新首先加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新 興業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化既在國(guó)家 金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng) 絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心 提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移

19、的有償服務(wù)其次以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程 一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù) 的電子化如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行 的代收代付業(yè)務(wù)最后立足于開(kāi)拓市場(chǎng)和提高綜合收益水平開(kāi)創(chuàng)具有 特色的新業(yè)務(wù)體系將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手 段進(jìn)行有效地組合再生出效率高、功能強(qiáng)的服務(wù)品種如集代 理、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)(4)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位確定營(yíng)銷策略中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品一些技術(shù)含量較高 的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往需要主動(dòng)的宣傳才能使消費(fèi)者意識(shí)到有 這方面的需求這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中往往需要商業(yè)銀行 采取主動(dòng)營(yíng)銷的策略在銀行的實(shí)際工作

20、中要注重兩者的聯(lián)動(dòng) 以市場(chǎng)營(yíng)銷的反饋信息為導(dǎo)向開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品并以新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā) 來(lái)推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷的良性互動(dòng)做好市場(chǎng)調(diào)研工作針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定不同的 策略由于我國(guó)的地區(qū)發(fā)展差距比較大因此應(yīng)該選擇有所差別 的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略要以市場(chǎng)為導(dǎo)向在不同的地區(qū)針對(duì) 不同的消費(fèi)群體開(kāi)展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目對(duì)于市場(chǎng)發(fā) 達(dá)、金融競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如長(zhǎng)江 三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)多種高層次的知 識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保、融資、 金融衍生產(chǎn)品等而對(duì)于發(fā)展中地區(qū)要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型 中間業(yè)務(wù)(如代理業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上注意市場(chǎng)細(xì)分積極創(chuàng)造條 件、有針對(duì)性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個(gè)人 客戶開(kāi)辦一些知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)改善銀行 收入結(jié)構(gòu)對(duì)于落后地區(qū)如中西部或農(nóng)村應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性 中間業(yè)務(wù)的拓展為主更多的開(kāi)展代收代付等初級(jí)中間業(yè)務(wù)產(chǎn) 品尋求增加存款、增加效益的新途徑(5)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定防范策略商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)必須清楚地認(rèn)識(shí)到 其在帶來(lái)收益的同時(shí)也隨之帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn) 防范并重的原則加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制首先