《金融學(xué)畢業(yè)論》word版

1、精品文檔我國(guó)利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響【摘要】：隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷深化，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度等各方面均產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。本文通過(guò)對(duì)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的回憶，重點(diǎn)分析了利率市場(chǎng)化給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行變革和開(kāi)展的機(jī)遇以及面臨的新的經(jīng)營(yíng)壓力和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，進(jìn)而探討了在此新挑戰(zhàn)形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)采取哪些應(yīng)對(duì)措施【關(guān)鍵詞】：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)利率市場(chǎng)化是指通過(guò)市場(chǎng)和價(jià)值規(guī)律的機(jī)制，在某一時(shí)間點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制，它是價(jià)值規(guī)律作用的結(jié)果，利率市場(chǎng)化是提高資本市場(chǎng)資源配置效率，解決國(guó)內(nèi)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展問(wèn)題的必然選擇。加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，

2、不僅有其必要性，而且更有緊迫性?！笆逡?guī)劃綱要明確提出了穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系建設(shè)的金融機(jī)制完善方案，在利率市場(chǎng)化條件下，給我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和開(kāi)展帶來(lái)了機(jī)遇也帶來(lái)了也多新的問(wèn)題，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變開(kāi)展思路，改變經(jīng)營(yíng)方法。一、 我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程和趨勢(shì)（一） 我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程我國(guó)利率市場(chǎng)化在漸進(jìn)式改革的進(jìn)程中穩(wěn)步推進(jìn)。1993年，?關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革假設(shè)干問(wèn)題的決定?和?國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定?最先明確利率市場(chǎng)化改革的根本設(shè)想。1995年，?中國(guó)人民銀行關(guān)于“九五時(shí)期深化利率改革方案?初步提出利率市場(chǎng)化改革的根本思路。此后，我國(guó)

3、的利率市場(chǎng)化經(jīng)歷過(guò)三次重大的改革：1996年6月，放開(kāi)銀行間同業(yè)拆借的利率：1998年3月放開(kāi)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率；2000年9月，實(shí)現(xiàn)對(duì)境內(nèi)外幣利率的市場(chǎng)化改革。至此，我國(guó)銀行業(yè)正式邁進(jìn)對(duì)人民幣存貸款利率進(jìn)行市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)期。根據(jù)“十六大提出的“要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，優(yōu)化金融資源配置的精神，2003年2月20日人民銀行在發(fā)布的?2002年中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告?中公布了我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期小額，顯示了央行加大利率市場(chǎng)化改革力度的決心。2002年9月，農(nóng)村信用合作社利率浮動(dòng)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；2004年1月，人民銀行再次擴(kuò)大金融

4、機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。（二） 我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的趨勢(shì)第一，建立銀行定制存貸款利率根底的基準(zhǔn)利率，貨幣中間目標(biāo)由數(shù)量轉(zhuǎn)為價(jià)格。成熟的利率市場(chǎng)化形成機(jī)制是：基于同業(yè)拆借利率的央行基準(zhǔn)利率影響貨幣市場(chǎng)利率，貨幣市場(chǎng)利率影響銀行存款利率。第二，存貸款利率逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。目前我國(guó)商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)根本上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，但在上下浮動(dòng)的邊界仍然有一定的邊界限制，未來(lái)利率市場(chǎng)化改革的方向應(yīng)是取消貸款利率下限。而我國(guó)商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款利率仍然遵照中央銀行發(fā)布的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，能下浮，不能上浮。根據(jù)利率市場(chǎng)化的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)未來(lái)存款的利率上限取消的步驟應(yīng)該是先中長(zhǎng)期、大額存款，后短期、小額存款，可能要經(jīng)

5、歷一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的過(guò)渡期。二、 利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的有利影響利率市場(chǎng)化之下商業(yè)銀行將掌握利率的的決定權(quán)，打破過(guò)去利率由國(guó)家管制的局面，對(duì)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和開(kāi)展都有積極的作用。（一） 利率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的科學(xué)經(jīng)營(yíng)利率市場(chǎng)化將利率的決定權(quán)交由銀行根據(jù)自身的情況及對(duì)市場(chǎng)的判斷進(jìn)行自主決定，增強(qiáng)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性，更加突出商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的“收益性、平安性、流動(dòng)性三原那么，真正實(shí)現(xiàn)了自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。在過(guò)去利率由國(guó)家管制的情況下，商業(yè)銀行的利率平安由中央銀行制定，商業(yè)銀行對(duì)利率的制定僅在極小范圍內(nèi)浮動(dòng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)極小。在利率市場(chǎng)化

6、的條件下，商業(yè)銀行可以科學(xué)的制定經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，優(yōu)化配置資源，能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)的最大化。（二） 利率市場(chǎng)化有利于推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新利率市場(chǎng)化可顯著提高商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。利率市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行的主要收入是依靠存貸款的利息差。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行掌握了利率的決定權(quán)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，貸款利率不斷下降，存款利率不斷上升，利差在不斷地縮小，這必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入造成影響。商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，必然要在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下不斷創(chuàng)新突破，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只有這樣在利率市場(chǎng)化之下才能夠不僅僅依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)獲得收益。其中，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展是商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化之下的必然選擇。中

7、間業(yè)務(wù)是指與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類(lèi)型之一，是指商業(yè)銀行代理客戶(hù)辦理收費(fèi)、付款和其它委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在利率市場(chǎng)化條件下利率波動(dòng)頻繁，因此，商業(yè)銀行為了降低利率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該積極地探索和創(chuàng)新不受利率波動(dòng)影響的中間業(yè)務(wù)。（三） 利率市場(chǎng)化有利于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)化在以往利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行見(jiàn)得競(jìng)爭(zhēng)是不以?xún)r(jià)格為對(duì)象的，這樣就出現(xiàn)了貸款利息以外再減少利息和存款利息以外再附加利息等非正常的競(jìng)爭(zhēng)行為，加之沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的制度來(lái)監(jiān)督，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)就容易出現(xiàn)混亂的現(xiàn)象。在利率市場(chǎng)化之下，商業(yè)銀行手中有了制定利率的主動(dòng)權(quán)，可根據(jù)自身的實(shí)力以及對(duì)市場(chǎng)的判斷合理制定利率，

8、從而使商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制走向標(biāo)準(zhǔn)化。（四） 利率市場(chǎng)化有利于優(yōu)化資源配置在理論市場(chǎng)化之下，利率能夠充分反映市場(chǎng)上對(duì)資金的供求狀況，增加存貸款利率的彈性，使利率充分發(fā)揮其調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄、投資之間的杠桿作用。當(dāng)供過(guò)于求，利率上升時(shí)，存款增加，投資減少，社會(huì)資金由投資向儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化；反之，當(dāng)供小于求，利率下降時(shí)，投資增加，存款減少，社會(huì)資金由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。（五） 利率市場(chǎng)化有利于創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境利率市場(chǎng)化之下，商業(yè)銀行不再像以前利率管制時(shí)期那樣須嚴(yán)格遵循中央銀行制定的利率及浮動(dòng)范圍，而是根據(jù)自身的能力和市場(chǎng)的供求影響來(lái)判斷利率水清。沈陽(yáng)也銀行在經(jīng)營(yíng)管理時(shí)因政策性、行政性的影響因素減少，其外部環(huán)境的管理環(huán)

9、境自然會(huì)比擬寬松。三、 利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的不利影響（一） 利率市場(chǎng)化加大了商業(yè)銀行生存和競(jìng)爭(zhēng)的難度在利率市場(chǎng)化之下，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不再僅僅是客戶(hù)源的爭(zhēng)奪了，商業(yè)銀行的綜合實(shí)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、效勞水平和信譽(yù)已成為商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。首先，因利差空間的不斷減小，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的收入會(huì)不斷減少。我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源仍然是存貸款之間的利差。在利率市場(chǎng)化之下，商業(yè)銀行不斷調(diào)高存款利率來(lái)提高吸收存款的能力，使得銀行資本金的本錢(qián)價(jià)值不斷提高；在貸款方面，商業(yè)銀行又通過(guò)降低貸款利率來(lái)吸收貸款人，結(jié)果會(huì)使商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利能力大大降低。其次，隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)展變化，在利率市場(chǎng)化之下，

10、股票、基金的投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，人民改變了高儲(chǔ)蓄的觀(guān)念，不再將手中的資金全部存入銀行，銀行貨幣持有量不斷減少，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面面臨著沖擊和挑戰(zhàn)。再次，在開(kāi)放的金融市場(chǎng)中，外資商業(yè)銀行以一流的效勞和新穎的業(yè)務(wù)創(chuàng)新大量涌入我國(guó)金融市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)中小型商業(yè)銀行進(jìn)行沖擊，并在利率開(kāi)放條件下的價(jià)格戰(zhàn)與質(zhì)量戰(zhàn)中增加了商業(yè)銀行虧損甚至倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。（二） 利率市場(chǎng)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。其定義是利率變化使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H本錢(qián)與預(yù)計(jì)本錢(qián)發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)計(jì)收益，或?qū)嶋H本錢(qián)高于預(yù)計(jì)本錢(qián)，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)遭受損失

11、的可能性。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程的推進(jìn)，利率風(fēng)險(xiǎn)也將成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。在利率管制下，存貸款利率的大小和浮動(dòng)范圍由中央銀行決定，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理承當(dāng)較小的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，利率的變化受市場(chǎng)的影響，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理不易控制，承當(dāng)?shù)睦曙L(fēng)險(xiǎn)也在增大。（三） 商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將受到一定的影響隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和整體利率水平的上升，將使信貸市場(chǎng)面臨一定的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)將逐步轉(zhuǎn)向直接融資市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)借款人的占比將上升，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之增加。此外，如果利率管制進(jìn)一步放松，銀行間的劇烈競(jìng)爭(zhēng)也將驅(qū)使銀行機(jī)構(gòu)從事更多高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)，上述因素均可能在一定時(shí)期

12、內(nèi)帶來(lái)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。例如，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，德國(guó)的局部中小銀行便因從事高風(fēng)險(xiǎn)貸款和外匯投機(jī)業(yè)務(wù)引致?lián)p失；英國(guó)銀行業(yè)也因盲目擴(kuò)張不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)過(guò)次級(jí)銀行危機(jī)。此次問(wèn)卷調(diào)查也說(shuō)明，就存量資產(chǎn)的質(zhì)量而言，45.5%的商業(yè)銀行認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化改革深化背景下可能出現(xiàn)向下遷徙的趨勢(shì)。四、 應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的對(duì)策（一） 建立金融監(jiān)管體系加強(qiáng)金融監(jiān)管利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制改革的核心內(nèi)容，建立金融監(jiān)管體系又是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效保障。而目前我國(guó)的商業(yè)銀行仍缺少有效地金融監(jiān)管。在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行可能為了追求高收益而選擇高風(fēng)險(xiǎn)的工程。在經(jīng)濟(jì)上升期，商業(yè)銀行可能因此受益，但在經(jīng)濟(jì)下滑期，就

13、會(huì)出現(xiàn)大量的負(fù)債，而這些負(fù)債又由政府來(lái)承當(dāng)。因此，在利率市場(chǎng)化之下，為了商業(yè)銀行能穩(wěn)定高效的開(kāi)展，必須通過(guò)建立完善的金融監(jiān)管制度來(lái)約束商業(yè)銀行的行為，從而保證利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)。（二） 維持既定原那么分階段推進(jìn)利率市場(chǎng)化我國(guó)既往的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)積累了珍貴的經(jīng)驗(yàn)，并探索了一條“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額的道路。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，在進(jìn)一步推進(jìn)存貸款利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，上述原那么仍具有重要指導(dǎo)意義。調(diào)查顯示，72.7%的商業(yè)銀行和61.5%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，存貸款利率的放開(kāi)不應(yīng)同時(shí)進(jìn)行，而應(yīng)按照先放開(kāi)貸款利率下限，后放開(kāi)存款利率上限的次序，這樣對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖

14、擊較小。單就存款利率而言，金融機(jī)構(gòu)也普遍認(rèn)為，應(yīng)以分階段設(shè)定存款利率上浮區(qū)間，并逐步擴(kuò)大的方式進(jìn)行，防止一次性放開(kāi)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)造成巨大影響。此外，有68.2%的商業(yè)銀行和50%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，“十二五期間，應(yīng)該通過(guò)試點(diǎn)的方式觀(guān)察存貸款利率市場(chǎng)化的效果，在此根底上穩(wěn)妥推進(jìn)。（三） 商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)在利率市場(chǎng)化之下，利率風(fēng)險(xiǎn)的存在使競(jìng)爭(zhēng)不斷劇烈，我國(guó)商業(yè)銀行假設(shè)想生存就需要在提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率的同時(shí)不斷加強(qiáng)以中間業(yè)務(wù)為主的非利差收入在商業(yè)銀行收入中的比重，不斷擴(kuò)大利潤(rùn)的來(lái)源。2021年上半年，我國(guó)多家上市銀行的中間業(yè)務(wù)同比增速在兩位數(shù)以上，但中間業(yè)務(wù)在收入總量中仍占比擬低。要加強(qiáng)中

15、間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的比重，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)，第一，正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，把中間業(yè)務(wù)放在一定的高度與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)共同開(kāi)展；第二，加強(qiáng)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，拓展新型中間業(yè)務(wù)；第三，建立完善的中間業(yè)務(wù)體系、監(jiān)督管制機(jī)制以及員工鼓勵(lì)考核機(jī)制。（四） 商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新在利率市場(chǎng)化之下，利率的不斷波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行本身和客戶(hù)都會(huì)帶來(lái)一定的影響。對(duì)于商商業(yè)銀行本身來(lái)說(shuō)利率的不斷波動(dòng)使利差收入不斷減少，為適應(yīng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只有通過(guò)加快金融的創(chuàng)新和研發(fā)更多的金融衍生品來(lái)拓展業(yè)務(wù)空間，才能更好地躲避和分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，利率的波動(dòng)也會(huì)對(duì)客戶(hù)造成風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)更愿意選擇相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的金融產(chǎn)品，

16、因此，商業(yè)銀行為滿(mǎn)足市場(chǎng)客戶(hù)的需求應(yīng)該加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)。（五） 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理在利率市場(chǎng)化之下，利率風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。利率是我國(guó)商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)收入保證。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)缺乏，沒(méi)有系統(tǒng)的管理體系，應(yīng)該建立專(zhuān)業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理人員，加大對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的投入，利用其它的金融手段轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)利率等閑管理的了解和認(rèn)識(shí)，建立高素質(zhì)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，提高對(duì)利率走勢(shì)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。（六） 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全定價(jià)體系隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行對(duì)利率及其它金融衍生品的定價(jià)權(quán)利的范圍越來(lái)越大，每個(gè)商業(yè)

17、銀行要根據(jù)市場(chǎng)供求、資金本錢(qián)和目標(biāo)收益來(lái)確定定價(jià)權(quán)限，對(duì)于不同的金融產(chǎn)品要根據(jù)市場(chǎng)上的供求情況不斷的調(diào)整定價(jià)策略。例如貸款利率的定價(jià)，當(dāng)貸款利率定價(jià)過(guò)高時(shí)，客戶(hù)就會(huì)流失使其在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)；當(dāng)貸款利率定價(jià)過(guò)低時(shí)，商業(yè)銀行的收益又會(huì)受到影響貸款，貸款業(yè)務(wù)收益微薄甚至無(wú)利可圖以致虧損。因此，建立一個(gè)晚輩的適應(yīng)利率市場(chǎng)化的定價(jià)體系是我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)中的關(guān)鍵內(nèi)容?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】：1張曙光：?利率市場(chǎng)化?、?金融理論與實(shí)踐?2004年2黃金老：?中國(guó)利率市場(chǎng)化意義與模式?中國(guó)人民大學(xué)出版社2003年P(guān)20233李揚(yáng)?中國(guó)利率市場(chǎng)化?上海三聯(lián)出版社2003年P(guān)7-18河北金融學(xué)院

18、畢業(yè)論文評(píng)議書(shū)姓 名孟凡超系金融系專(zhuān)業(yè)金融管理與實(shí)務(wù)班級(jí)三班論 文 題 目我國(guó)利率是市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響完成時(shí)間論文內(nèi)容摘要在我國(guó)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展、金融體制改革的不斷深入以及與國(guó)際市場(chǎng)的逐步接軌,原有利率管制的弊端開(kāi)始顯現(xiàn):造成了經(jīng)濟(jì)的低效和失衡,經(jīng)濟(jì)的低效和失衡反過(guò)來(lái)又制約了經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步開(kāi)展。利率管制逐步成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融改革中的“瓶頸。要保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康的開(kāi)展,必須改善投資結(jié)構(gòu),提高投資效率。進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革就成為一種必然。利率市場(chǎng)化是指通過(guò)市場(chǎng)和價(jià)值規(guī)律的機(jī)制，在某一時(shí)間點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制，它是價(jià)值規(guī)律作用的結(jié)果，利率市場(chǎng)化是提高資本市場(chǎng)資源配置效率，解決國(guó)內(nèi)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展問(wèn)題的必然選擇。加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，不僅有其必要性，而且更有緊迫性?！笆逡?guī)劃綱要明確提出了穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加強(qiáng)金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系建設(shè)的金融機(jī)制完善方案，在利率市場(chǎng)化條件下，給我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和開(kāi)展帶來(lái)了機(jī)遇也帶來(lái)了也多新的問(wèn)題，這