第一章風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)

1、2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1第一章第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)n第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)及其特征n第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)n第三節(jié)第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理n第四節(jié)第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)及其特征 n一、風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的概念n二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素n三、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的特征2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)3一、風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的概念1 1、一般含義：某種事件發(fā)生的不確定性。、一般含義：某種事件發(fā)生的不確定性。2 2、特定含義：是指損失發(fā)生的不確定性。、特定含義：是指損失發(fā)生的

2、不確定性。 不確定性主要表現(xiàn)空間上。時(shí)間上。損失不確定性主要表現(xiàn)空間上。時(shí)間上。損失程度的不確定性。為風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生、發(fā)程度的不確定性。為風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生、發(fā)生的時(shí)間、發(fā)生的狀況和后果是不確定的。生的時(shí)間、發(fā)生的狀況和后果是不確定的。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)4二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)(Hazard) 也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。致使損失增加的條件。 風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或

3、增加損失頻率風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率(Loss frequency)(Loss frequency)與與損失程度損失程度(Loss severity)(Loss severity)的情況來(lái)說(shuō)的。的情況來(lái)說(shuō)的。 風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿?lèi)：風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿?lèi)： n 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 n 道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素 n 心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)5二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （1 1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，即引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，即引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的物質(zhì)性條件；故發(fā)生的物質(zhì)性條件； （2 2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指出于惡意行為或不）道德風(fēng)

4、險(xiǎn)因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，以致形成損失結(jié)良企圖，故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度；果或擴(kuò)大損失程度；（3 3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人們不注意、）心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴(lài)保險(xiǎn)心理，以致不關(guān)心、僥幸，或存在依賴(lài)保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。風(fēng)險(xiǎn)因素人為風(fēng)險(xiǎn)因素2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)6二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故（二）風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)(Peril) 也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在

5、原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。起損失的結(jié)果。 風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。事故是損失的媒介物。 風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。對(duì)的。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)7二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（三）損失（三）損失(Loss)(Loss) 非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)

6、期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。減少。 兩個(gè)重要的要素：兩個(gè)重要的要素： 一是一是“非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的”； 二是二是“經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少”。可以用貨幣來(lái)計(jì)算?？梢杂秘泿艁?lái)計(jì)算。 兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)8直接損失：是風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的直接損失：是風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的 有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。間接損失：是由直接損失進(jìn)一步引間接損失：是由直接損失進(jìn)一步引 發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失，發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失， 包括額外費(fèi)用損失、收包括額外費(fèi)用損

7、失、收 入損失和責(zé)任損失入損失和責(zé)任損失。 損失損失二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)9二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間的關(guān)系（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間的關(guān)系 三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別：三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別：風(fēng)險(xiǎn)因素是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的隱患，是發(fā)生事風(fēng)險(xiǎn)因素是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。故的可能性。而事故則使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實(shí)結(jié)果。而事故則使風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實(shí)結(jié)果。由風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)事故需要一定的條件。由風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)事故需要一定的條件。2022-3-28第一章

8、 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)10二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接原因，損失則是風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接原因，損失則是事故造成的直接后果。事故造成的直接后果。 從邏輯上講，風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失從邏輯上講，風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失之間的關(guān)系是風(fēng)險(xiǎn)因素之間的關(guān)系是風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故損失的因損失的因果關(guān)系；果關(guān)系； 從現(xiàn)實(shí)性來(lái)講從現(xiàn)實(shí)性來(lái)講，由風(fēng)險(xiǎn)因素到風(fēng)險(xiǎn)事故，由由風(fēng)險(xiǎn)因素到風(fēng)險(xiǎn)事故，由風(fēng)險(xiǎn)事故到損失，都需要一定條件，是一定條風(fēng)險(xiǎn)事故到損失，都需要一定條件，是一定條件下的因果關(guān)系。件下的因果關(guān)系。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)11客觀性客觀性風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征損害性損

9、害性不確定性不確定性可測(cè)定性可測(cè)定性保險(xiǎn)的可能性保險(xiǎn)的可能性發(fā)展性發(fā)展性保險(xiǎn)的必要保險(xiǎn)的必要性性可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)發(fā)展的依據(jù)保險(xiǎn)發(fā)展的依據(jù)2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)12第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)n一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)n二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)n三、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)三、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)n四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)13一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)

10、或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無(wú)關(guān)，在任險(xiǎn)一般與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無(wú)關(guān)，在任何社會(huì)、經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。何社會(huì)、經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（二）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)、經(jīng)濟(jì)或政治的變動(dòng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)、經(jīng)濟(jì)或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)14一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)（三）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別（三）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別 n 損失與否不同損失與否不同n 影響范圍不同影響范圍不同 n 發(fā)生特點(diǎn)不同發(fā)生特點(diǎn)不同 n 風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同

11、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)15二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi) （一）純粹風(fēng)險(xiǎn)（一）純粹風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。可能的風(fēng)險(xiǎn)。 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相比，只有凈損失的可純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相比，只有凈損失的可能性，是可保風(fēng)險(xiǎn)。能性，是可保風(fēng)險(xiǎn)。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)16三、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)三、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)

12、毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（二）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)個(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn)（三）信用風(fēng)險(xiǎn) 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?；蜻`法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（四）人身風(fēng)險(xiǎn)（四）人身風(fēng)險(xiǎn) 可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)?？赡軐?dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力

13、的風(fēng)險(xiǎn)。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)17四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)（一）自然風(fēng)險(xiǎn)（一）自然風(fēng)險(xiǎn) 因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風(fēng)險(xiǎn)事活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風(fēng)險(xiǎn)事故。故。 自然風(fēng)險(xiǎn)具有如下特征：第一，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控自然風(fēng)險(xiǎn)具有如下特征：第一，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故性。第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。引起后果的共沾性。 （二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 由

14、于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)18四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi) （三）政治風(fēng)險(xiǎn)（三）政治風(fēng)險(xiǎn) 又稱(chēng)為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)又稱(chēng)為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 在生產(chǎn)和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)在生產(chǎn)和銷(xiāo)

15、售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)19第三節(jié)第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理n一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念n二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序n三、風(fēng)險(xiǎn)處理的方式及比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理的方式及比較n四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)20二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序n第一步：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別第一步：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

16、n第二步：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)第二步：風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)n第三步：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)第三步：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)n第四步：選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)第四步：選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)n第五步：風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)第五步：風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)21二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是指對(duì)所風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是指對(duì)所面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和鑒面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)

17、上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。概率和損失程度。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)22二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度

18、，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，確定系統(tǒng)的確定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。到什么程度。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)23二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并付諸實(shí)施。選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并付諸實(shí)施。 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩

19、大類(lèi)。 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是降低損失頻率和減少控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。損失的各種條件。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金和訂立保財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)24二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技

20、術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。和評(píng)估。 風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。同時(shí)，在實(shí)小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。同時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致，具務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致，具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)25三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較（一）避免（一）避免 避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放

21、棄某些既存從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。 采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行： 1 1、某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)。、某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)。 2 2、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)26三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較（二）自留（二）自留 自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法

22、。企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。 自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。 自留風(fēng)險(xiǎn)通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程自留風(fēng)險(xiǎn)通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)27三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 （三）預(yù)防（三）預(yù)防 損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前發(fā)生前為了消除或?yàn)榱讼驕p少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目

23、的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。 損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。采用。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)28三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較（四）抑制（四）抑制 損失抑制是指在損失損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后發(fā)生時(shí)或之后為縮為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。 損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 2022-3-28第一

24、章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)29三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 （五）轉(zhuǎn)嫁（五）轉(zhuǎn)嫁 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)

25、險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)30三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式： 一是出讓轉(zhuǎn)嫁，一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。一是出讓轉(zhuǎn)嫁，一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 二是合同轉(zhuǎn)嫁。適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生二是合同轉(zhuǎn)嫁。適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)31四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系四、風(fēng)險(xiǎn)

26、管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）聯(lián)系（一）聯(lián)系1 1、二者的客觀對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)。、二者的客觀對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)。2 2、二者都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理作為、二者都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)原理作為分析基礎(chǔ)和方法。分析基礎(chǔ)和方法。3 3、保險(xiǎn)是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施之一。、保險(xiǎn)是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施之一。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)32四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系四、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（二）區(qū)別（二）區(qū)別所管理的風(fēng)險(xiǎn)的范圍不同：風(fēng)險(xiǎn)管理所管理的風(fēng)險(xiǎn)的范圍不同：風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是所有風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)范圍的對(duì)象是所有風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)范圍主要是純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。主要是純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理比保險(xiǎn)要復(fù)雜得

27、多。風(fēng)險(xiǎn)管理比保險(xiǎn)要復(fù)雜得多。2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)33第四節(jié)第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)n一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念n二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件n三、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系三、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)34第四節(jié)第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn) 一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？梢韵虮ｋU(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 （一）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的（一）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的，偶然性包含兩層意思：風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的，偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。 二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，都是不確定的。和損失程度等，都是不確定的。 2022-3-28第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)35二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件（三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的（三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 1 1、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保人的