第三章保險(xiǎn)基本原則-補(bǔ)償性原則(1)

1、第三章 保險(xiǎn)的基本原則補(bǔ)償性原則補(bǔ)償性原則一、補(bǔ)償性原則的含義一、補(bǔ)償性原則的含義u當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損失。補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損失。u大多數(shù)大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同：是補(bǔ)償性合同：被保險(xiǎn)人不應(yīng)該取得超過(guò)實(shí)際損失的賠償。被保險(xiǎn)人不應(yīng)該取得超過(guò)實(shí)際損失的賠償。補(bǔ)償是以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提。補(bǔ)償是以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提。包含的兩層含義：包含的兩層含義：一是保險(xiǎn)合同訂立以后，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事一是保

2、險(xiǎn)合同訂立以后，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而產(chǎn)生損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同的約定，故而產(chǎn)生損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按合同的約定，獲得全面、充分的補(bǔ)償；獲得全面、充分的補(bǔ)償；I.二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的二是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到未出險(xiǎn)前的狀況，即保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)恢復(fù)到未出險(xiǎn)前的狀況，即保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的經(jīng)濟(jì)利益。而獲得額外的經(jīng)濟(jì)利益。u 損失補(bǔ)償原則早在損失補(bǔ)償原則早在100多年前就已經(jīng)被證實(shí)用來(lái)多年前就已經(jīng)被證實(shí)用來(lái)作為保險(xiǎn)案件審理的法理依據(jù)，我國(guó)的作為保險(xiǎn)案件審理的法理依據(jù)，我國(guó)的

3、保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法對(duì)此也有明確規(guī)定：對(duì)此也有明確規(guī)定：“保險(xiǎn)方對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故所保險(xiǎn)方對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的標(biāo)的損失或引起的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合造成的標(biāo)的損失或引起的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行賠償責(zé)任。最高賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)同規(guī)定履行賠償責(zé)任。最高賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)金額金額”。u 損失補(bǔ)償原則之所以成為保險(xiǎn)的基本原則，就在損失補(bǔ)償原則之所以成為保險(xiǎn)的基本原則，就在于它使保險(xiǎn)成為一種科學(xué)的有理論依據(jù)的行業(yè)，于它使保險(xiǎn)成為一種科學(xué)的有理論依據(jù)的行業(yè)，而且也使保險(xiǎn)有別于賭博并減少道德風(fēng)險(xiǎn)等不利而且也使保險(xiǎn)有別于賭博并減少道德風(fēng)險(xiǎn)等不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的事情。于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的事情。u但是，損失補(bǔ)償原則也是有一定

4、適用性但是，損失補(bǔ)償原則也是有一定適用性的的該原則該原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于，對(duì)于人人身保險(xiǎn)則不適用身保險(xiǎn)則不適用。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的承保標(biāo)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的承保標(biāo)的是人的生命和身體，而生命和身體是不的是人的生命和身體，而生命和身體是不能用金錢(qián)來(lái)衡量的。因此，人身保險(xiǎn)只能能用金錢(qián)來(lái)衡量的。因此，人身保險(xiǎn)只能以保險(xiǎn)金額為限，而不能以實(shí)際損失為限。以保險(xiǎn)金額為限，而不能以實(shí)際損失為限。法律規(guī)定對(duì)人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允法律規(guī)定對(duì)人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許權(quán)利人得到多份保險(xiǎn)金。許權(quán)利人得到多份保險(xiǎn)金。案例：醫(yī)療費(fèi)能否重復(fù)理賠案例：醫(yī)療費(fèi)能否重復(fù)理賠 ？u 2004年年9月月25日，李

5、某為其子購(gòu)買(mǎi)了一份學(xué)生意日，李某為其子購(gòu)買(mǎi)了一份學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療和住院保外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療和住院保險(xiǎn)，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)險(xiǎn)，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)40元，合同有效期一年。合同元，合同有效期一年。合同有效期內(nèi)一天，被保險(xiǎn)人正常騎自行車(chē)時(shí)，被一有效期內(nèi)一天，被保險(xiǎn)人正常騎自行車(chē)時(shí)，被一輛無(wú)號(hào)牌的二輪摩托車(chē)撞倒，雙方均受傷，車(chē)輛輛無(wú)號(hào)牌的二輪摩托車(chē)撞倒，雙方均受傷，車(chē)輛均遭受損壞。被保險(xiǎn)人被診斷為下頜首骨折、顱均遭受損壞。被保險(xiǎn)人被診斷為下頜首骨折、顱底骨底骨折，實(shí)行切開(kāi)復(fù)位內(nèi)固定手術(shù)。醫(yī)療費(fèi)共折，實(shí)行切開(kāi)復(fù)位內(nèi)固定手術(shù)。醫(yī)療費(fèi)共計(jì)計(jì)12000余元。余元。u 后來(lái)，公安局作出

6、認(rèn)定：本起交通事故系因當(dāng)事后來(lái)，公安局作出認(rèn)定：本起交通事故系因當(dāng)事人徐某一方的過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故的全部人徐某一方的過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任。責(zé)任。u 2004年年12月月23日，在公安部門(mén)的主持下，李某日，在公安部門(mén)的主持下，李某與徐某就本起交通事故的損害賠償達(dá)成了調(diào)解協(xié)與徐某就本起交通事故的損害賠償達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，由徐某一次性向李某賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、議，由徐某一次性向李某賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用20000元。元。u 隨后，李某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，但保險(xiǎn)公司隨后，李某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為：醫(yī)療費(fèi)的賠償屬于財(cái)產(chǎn)損失

7、范疇，因肇事認(rèn)為：醫(yī)療費(fèi)的賠償屬于財(cái)產(chǎn)損失范疇，因肇事者在本起事故中應(yīng)當(dāng)支付傷者的醫(yī)療費(fèi)等已經(jīng)全者在本起事故中應(yīng)當(dāng)支付傷者的醫(yī)療費(fèi)等已經(jīng)全部支付，保險(xiǎn)公司無(wú)需再對(duì)被保險(xiǎn)人的損失給與部支付，保險(xiǎn)公司無(wú)需再對(duì)被保險(xiǎn)人的損失給與理賠。理賠。2004年年12月，保險(xiǎn)公司出具了拒絕理賠醫(yī)月，保險(xiǎn)公司出具了拒絕理賠醫(yī)療費(fèi)的處理意見(jiàn)。療費(fèi)的處理意見(jiàn)。u本案的關(guān)鍵：醫(yī)療費(fèi)用是否屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。本案的關(guān)鍵：醫(yī)療費(fèi)用是否屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。如果屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以適用損失如果屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以適用損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能獲得額外賠償；如果不補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能獲得額外賠償；如果不屬于財(cái)產(chǎn)

8、保險(xiǎn)范疇，那么被保險(xiǎn)人的賠償就不受屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，那么被保險(xiǎn)人的賠償就不受賠償金額的限制。賠償金額的限制。u我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第95條明確規(guī)定：條明確規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。u在本案中，保險(xiǎn)合同中沒(méi)有作出一旦被保險(xiǎn)人受在本案中，保險(xiǎn)合同中沒(méi)有作出一旦被保險(xiǎn)人受到意外傷害在他處獲得賠償后，保險(xiǎn)公司可以免到意外傷害在他處獲得賠償后，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)的約定。在沒(méi)有法律

9、依據(jù)與保險(xiǎn)合同依據(jù)的情責(zé)的約定。在沒(méi)有法律依據(jù)與保險(xiǎn)合同依據(jù)的情況下，保險(xiǎn)公司是不能依據(jù)所謂的保險(xiǎn)補(bǔ)償原則況下，保險(xiǎn)公司是不能依據(jù)所謂的保險(xiǎn)補(bǔ)償原則拒絕理賠的。拒絕理賠的。u因此，本案中原告李某在從侵權(quán)人徐某處獲得損因此，本案中原告李某在從侵權(quán)人徐某處獲得損害賠償后，還有權(quán)再依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)害賠償后，還有權(quán)再依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。后經(jīng)法院調(diào)解，雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，由賠償。后經(jīng)法院調(diào)解，雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，由被告保險(xiǎn)公司向原告支付保險(xiǎn)金被告保險(xiǎn)公司向原告支付保險(xiǎn)金8000元。元。二、損失補(bǔ)償?shù)南拗贫?、損失補(bǔ)償?shù)南拗苪 如何確定損失補(bǔ)償?shù)慕痤~？如何確定損失補(bǔ)償?shù)慕痤~？u 損失補(bǔ)償?shù)?/p>

10、基本原則是賠償金額不超過(guò)實(shí)際損失損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t是賠償金額不超過(guò)實(shí)際損失金額，但在實(shí)務(wù)中也有一些具體規(guī)定：金額，但在實(shí)務(wù)中也有一些具體規(guī)定：u （一）損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限（一）損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限u 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值=重置成本重置成本折舊折舊u 重置成本：指重新建造或購(gòu)買(mǎi)相同或相似的重置成本：指重新建造或購(gòu)買(mǎi)相同或相似的全新物品的成本或價(jià)格全新物品的成本或價(jià)格u折舊：指固定資產(chǎn)在使用中，逐漸損耗而消失的折舊：指固定資產(chǎn)在使用中，逐漸損耗而消失的那部分價(jià)值。這部分價(jià)值，應(yīng)當(dāng)在固定資產(chǎn)的有那部分價(jià)值。這部分價(jià)值，應(yīng)當(dāng)在固定資產(chǎn)的有效使用年限內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)偅纬烧叟f費(fèi)用，以備將效使用年限內(nèi)

11、進(jìn)行分?jǐn)偅纬烧叟f費(fèi)用，以備將來(lái)用于固定資本的更新。來(lái)用于固定資本的更新。u例如，一臺(tái)機(jī)器設(shè)備購(gòu)買(mǎi)時(shí)的價(jià)格為例如，一臺(tái)機(jī)器設(shè)備購(gòu)買(mǎi)時(shí)的價(jià)格為1萬(wàn)元，設(shè)萬(wàn)元，設(shè)備使用壽命為備使用壽命為10年。使用三年后發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)年。使用三年后發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致全損，事故發(fā)生時(shí)設(shè)備的市價(jià)為致全損，事故發(fā)生時(shí)設(shè)備的市價(jià)為8千元。假定千元。假定設(shè)備投保金額為設(shè)備投保金額為1萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠多萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠多少？少？u分析：由于保險(xiǎn)公司是按照實(shí)際損失的多少來(lái)分析：由于保險(xiǎn)公司是按照實(shí)際損失的多少來(lái)確定賠償金額，因此這里的關(guān)鍵就是要確定實(shí)確定賠償金額，因此這里的關(guān)鍵就是要確定實(shí)際損失的大小。際損失的大

12、小。u首先，由于價(jià)格下跌，購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)全新的設(shè)備只首先，由于價(jià)格下跌，購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)全新的設(shè)備只需支付需支付8千元，因此保險(xiǎn)公司支付給企業(yè)的賠償千元，因此保險(xiǎn)公司支付給企業(yè)的賠償金應(yīng)該以能夠購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)同樣設(shè)備的支出為限。金應(yīng)該以能夠購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)同樣設(shè)備的支出為限。因此保險(xiǎn)公司的最高賠償不應(yīng)該超過(guò)因此保險(xiǎn)公司的最高賠償不應(yīng)該超過(guò)8千元。千元。u其次，該設(shè)備已經(jīng)使用三年，不再是新設(shè)備。其次，該設(shè)備已經(jīng)使用三年，不再是新設(shè)備。故盡管企業(yè)全額投保，但保險(xiǎn)公司的賠償金故盡管企業(yè)全額投保，但保險(xiǎn)公司的賠償金必須把已經(jīng)使用了三年的折舊費(fèi)用剔出。否必須把已經(jīng)使用了三年的折舊費(fèi)用剔出。否則企業(yè)仍然從保險(xiǎn)中獲利，這就違背了損失則

13、企業(yè)仍然從保險(xiǎn)中獲利，這就違背了損失補(bǔ)償原則。補(bǔ)償原則。u因此，實(shí)際賠償金額應(yīng)該是現(xiàn)行市價(jià)減去三因此，實(shí)際賠償金額應(yīng)該是現(xiàn)行市價(jià)減去三年的折舊費(fèi)用后的金額，即年的折舊費(fèi)用后的金額，即實(shí)際賠償金額實(shí)際賠償金額=80003000=5000元元（二）以保險(xiǎn)金額為限（二）以保險(xiǎn)金額為限u 以最高投保金額為限，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償以最高投保金額為限，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償不得超過(guò)這個(gè)金額。不得超過(guò)這個(gè)金額。例如，一棟房屋的投保金額為例如，一棟房屋的投保金額為10萬(wàn)元，但房屋被萬(wàn)元，但房屋被毀時(shí)的市價(jià)為毀時(shí)的市價(jià)為12萬(wàn)，盡管投保人是全額投保，但萬(wàn)，盡管投保人是全額投保，但保險(xiǎn)公司的最高賠償金額只能是保

14、險(xiǎn)公司的最高賠償金額只能是10萬(wàn)元，否則被萬(wàn)元，否則被保險(xiǎn)人就會(huì)從保險(xiǎn)中獲利，這就不符合損失補(bǔ)償保險(xiǎn)人就會(huì)從保險(xiǎn)中獲利，這就不符合損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t。的原則。（三）以保險(xiǎn)利益為限（三）以保險(xiǎn)利益為限u在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益發(fā)生變更減少時(shí)，在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益發(fā)生變更減少時(shí)，則應(yīng)以被保險(xiǎn)人仍然存在的保險(xiǎn)利益為則應(yīng)以被保險(xiǎn)人仍然存在的保險(xiǎn)利益為限。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)喪限。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人不予補(bǔ)償。失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人不予補(bǔ)償。三、損失補(bǔ)償原則的例外三、損失補(bǔ)償原則的例外定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)。因?yàn)椴徽摫ｋU(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保。因?yàn)椴徽摫ｋU(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人對(duì)損

15、失的賠償都是按合同約定的價(jià)格來(lái)進(jìn)行險(xiǎn)人對(duì)損失的賠償都是按合同約定的價(jià)格來(lái)進(jìn)行的。此時(shí)保險(xiǎn)人的賠償金額并不一定是實(shí)際損失的。此時(shí)保險(xiǎn)人的賠償金額并不一定是實(shí)際損失額額重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)（ReinstatementValueInsurance）也）也稱為恢復(fù)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超過(guò)當(dāng)稱為恢復(fù)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超過(guò)當(dāng)時(shí)市價(jià)的財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，允許以舊時(shí)市價(jià)的財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，允許以舊換新。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類(lèi)保單時(shí)，一般都須附換新。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)此類(lèi)保單時(shí)，一般都須附加加“重置價(jià)值保險(xiǎn)條款重置價(jià)值保險(xiǎn)條款”以明確雙方責(zé)任。以明確雙方責(zé)任。人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)。因?yàn)槿?/p>

16、的生命是難以用金錢(qián)來(lái)衡量的，。因?yàn)槿说纳请y以用金錢(qián)來(lái)衡量的，因此保險(xiǎn)金額通常是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確因此保險(xiǎn)金額通常是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，而被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，如果持有多份保險(xiǎn)合同定，而被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，如果持有多份保險(xiǎn)合同也可以得到多份賠償。也可以得到多份賠償。第四章第四章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則代位求償原則代位求償原則一、代位求償原則的含義一、代位求償原則的含義u代位追償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)代位追償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，由第三者責(zé)任方造成的損失時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)的，由第三者責(zé)任方造成的損失時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)在向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，其已支在向被保

17、險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，其已支付的賠償金額的額度內(nèi)，取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損付的賠償金額的額度內(nèi)，取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中，依法享有的向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)失中，依法享有的向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可以被保險(xiǎn)人的利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可以被保險(xiǎn)人的名義向責(zé)任方進(jìn)行追償。名義向責(zé)任方進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人第三者責(zé)任第三者責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人賠償賠償導(dǎo)致?lián)p失導(dǎo)致?lián)p失所有權(quán)所有權(quán)追償追償u代位是指保險(xiǎn)人站在被保險(xiǎn)人的地位上。代位是指保險(xiǎn)人站在被保險(xiǎn)人的地位上。u從法律的角度代位是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)從法律的角度代位是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義向責(zé)任方提

18、出索賠要求。人的名義向責(zé)任方提出索賠要求。u追償是保險(xiǎn)人把其已支付給被保險(xiǎn)人的追償是保險(xiǎn)人把其已支付給被保險(xiǎn)人的損失賠償，從第三者責(zé)任方索回。損失賠償，從第三者責(zé)任方索回。u 代位求償權(quán)是各國(guó)保險(xiǎn)法律、法規(guī)共同承認(rèn)的代位求償權(quán)是各國(guó)保險(xiǎn)法律、法規(guī)共同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能得到足夠的補(bǔ)償。由于補(bǔ)償原則的限受損時(shí)能得到足夠的補(bǔ)償。由于補(bǔ)償原則的限制，被保險(xiǎn)人所得賠償不得超過(guò)其保險(xiǎn)利益，制，被保險(xiǎn)人所得賠償不得超過(guò)其保險(xiǎn)利益，不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益。不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益。u “當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和事故責(zé)任人同時(shí)具有

19、請(qǐng)當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和事故責(zé)任人同時(shí)具有請(qǐng)求權(quán)的情況下，為了避免被保險(xiǎn)人同時(shí)行使兩求權(quán)的情況下，為了避免被保險(xiǎn)人同時(shí)行使兩種請(qǐng)求權(quán)而獲重利，規(guī)定被保險(xiǎn)人只能行使一種請(qǐng)求權(quán)而獲重利，規(guī)定被保險(xiǎn)人只能行使一種請(qǐng)求權(quán)，同時(shí)也是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生種請(qǐng)求權(quán)，同時(shí)也是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生”二、代位求償原則的適用范圍二、代位求償原則的適用范圍u保險(xiǎn)代位求償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)代位求償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。而不適用于人身保險(xiǎn)合同。【案例案例】代為追償原則爭(zhēng)議案代為追償原則爭(zhēng)議案u某機(jī)械廠于某機(jī)械廠于1998年年3月與某保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)月與某保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，為王

20、某等合同，為王某等36個(gè)一線工人投了團(tuán)體意外傷害個(gè)一線工人投了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人50000元。保險(xiǎn)期限為一元。保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)費(fèi)已一次交清。當(dāng)年年，保險(xiǎn)費(fèi)已一次交清。當(dāng)年8月月4日，王某在上日，王某在上班途中被公交汽車(chē)撞倒，經(jīng)搶救無(wú)效，兩天后死班途中被公交汽車(chē)撞倒，經(jīng)搶救無(wú)效，兩天后死亡，共用去搶救費(fèi)用亡，共用去搶救費(fèi)用10000元。事故經(jīng)交警勘查、元。事故經(jīng)交警勘查、鑒定，認(rèn)為車(chē)禍?zhǔn)鹿实呢?zé)任在于公交汽車(chē)司機(jī)違鑒定，認(rèn)為車(chē)禍?zhǔn)鹿实呢?zé)任在于公交汽車(chē)司機(jī)違章駕車(chē)。公交汽車(chē)公司全額支付了王某的搶救費(fèi)章駕車(chē)。公交汽車(chē)公司全額支付了王某的搶救費(fèi)用，并給付喪葬費(fèi)和撫恤

21、金共用，并給付喪葬費(fèi)和撫恤金共30000元。元。【案例案例】代為追償原則爭(zhēng)議案代為追償原則爭(zhēng)議案u事故處理完畢后，王某之子王甲持保險(xiǎn)憑證及有事故處理完畢后，王某之子王甲持保險(xiǎn)憑證及有關(guān)單證向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)公司給付其父關(guān)單證向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)公司給付其父因車(chē)禍死亡的保險(xiǎn)金因車(chē)禍死亡的保險(xiǎn)金50000元。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核元。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)，認(rèn)為王某車(chē)禍死亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保實(shí)，認(rèn)為王某車(chē)禍死亡屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司本來(lái)應(yīng)向王某支付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)公司本來(lái)應(yīng)向王某支付保險(xiǎn)金50000元，但因車(chē)禍的責(zé)任在于公交汽車(chē)公司，既元，但因車(chē)禍的責(zé)任在于公交汽車(chē)公司，既然

22、公交汽車(chē)公司已經(jīng)賠償，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)只賠然公交汽車(chē)公司已經(jīng)賠償，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)只賠償保險(xiǎn)金與公交汽車(chē)公司賠償數(shù)額的差額。因此，償保險(xiǎn)金與公交汽車(chē)公司賠償數(shù)額的差額。因此，保險(xiǎn)公司決定只給付王某之子王甲保險(xiǎn)金保險(xiǎn)公司決定只給付王某之子王甲保險(xiǎn)金10000元。元。王某之子王甲不同意，向人民法院提起訴訟。王某之子王甲不同意，向人民法院提起訴訟。三、代位求償權(quán)的形式三、代位求償權(quán)的形式（一）權(quán)利代位（一）權(quán)利代位u 求償權(quán)代位，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于求償權(quán)代位，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的

23、索人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。賠權(quán)。1.1.代為求償對(duì)象代為求償對(duì)象u對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。u第三者不包括保險(xiǎn)人，也不包括被保險(xiǎn)人、其家庭成員第三者不包括保險(xiǎn)人，也不包括被保險(xiǎn)人、其家庭成員和組成人員。和組成人員。u保險(xiǎn)人可以取得代位求償?shù)那闆r：保險(xiǎn)人可以取得代位求償?shù)那闆r：（1）侵權(quán)行為）侵權(quán)行為（2）違約行為）違約行為（3）不當(dāng)?shù)美┎划?dāng)?shù)美?）法律規(guī)定第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任）法律規(guī)定第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任2.保險(xiǎn)人獲得代位

24、求償?shù)那疤釛l件保險(xiǎn)人獲得代位求償?shù)那疤釛l件（1）保險(xiǎn)責(zé)任范圍）保險(xiǎn)責(zé)任范圍（2）第三者責(zé)任，依法承擔(dān)賠償責(zé)任）第三者責(zé)任，依法承擔(dān)賠償責(zé)任（3）保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù)。）保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù)。3.保險(xiǎn)人取得代位求償?shù)姆绞奖ｋU(xiǎn)人取得代位求償?shù)姆绞椒ǘǚǘā皺?quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”4.保險(xiǎn)人在代位求償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位求償中的權(quán)益范圍（1）第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償?shù)谌邔?duì)被保險(xiǎn)人的賠償屬于民事?lián)p害賠償責(zé)屬于民事?lián)p害賠償責(zé)任，賠償額依法裁定任，賠償額依法裁定（2）保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償屬于合同責(zé)任，以保屬于合同責(zé)任，以保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限。險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)人形式代位

25、求償權(quán)時(shí)的注意事項(xiàng)保險(xiǎn)人形式代位求償權(quán)時(shí)的注意事項(xiàng)三、代位求償權(quán)的形式三、代位求償權(quán)的形式（二）物上代位（委付）（二）物上代位（委付）物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。標(biāo)的的所有權(quán)。推定全損推定全損1.保險(xiǎn)人取得物上代位權(quán)的方式保險(xiǎn)人取得物上代位權(quán)的方式委付委付“委付通知委付通知”2.保險(xiǎn)人在物上代位的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在物上代位的權(quán)益范圍重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌tu 分?jǐn)傇瓌t同樣是損失補(bǔ)償原則的派生原則，也是分?jǐn)傇瓌t同樣是損失補(bǔ)償原

26、則的派生原則，也是為了保證保險(xiǎn)交易的公平、互利性。為了保證保險(xiǎn)交易的公平、互利性。u 其內(nèi)容是：在重復(fù)保險(xiǎn)的前提下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)其內(nèi)容是：在重復(fù)保險(xiǎn)的前提下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各家承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要對(duì)賠款進(jìn)行生時(shí)，各家承保該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要對(duì)賠款進(jìn)行分?jǐn)?，使被保險(xiǎn)人從各家保險(xiǎn)公司得到的賠款總分?jǐn)?，使被保險(xiǎn)人從各家保險(xiǎn)公司得到的賠款總額不得超過(guò)其實(shí)際發(fā)生的損失額。主要目的是在額不得超過(guò)其實(shí)際發(fā)生的損失額。主要目的是在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，防止被保險(xiǎn)人由于多家保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，防止被保險(xiǎn)人由于多家保險(xiǎn)公司的賠償而獲得額外的利益，從而一方面保證公司的賠償而獲得額外的利益，從而一方面保證損失補(bǔ)償原

27、則得到實(shí)現(xiàn)，另一方面防止產(chǎn)生被保損失補(bǔ)償原則得到實(shí)現(xiàn)，另一方面防止產(chǎn)生被保險(xiǎn)人為了得到超額賠款而故意偽造保險(xiǎn)事故的道險(xiǎn)人為了得到超額賠款而故意偽造保險(xiǎn)事故的道德風(fēng)險(xiǎn)德風(fēng)險(xiǎn)u重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞焦灿腥N，即比例分?jǐn)偡街貜?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞焦灿腥N，即比例分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任方式。式、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任方式。u比例責(zé)任制比例責(zé)任制由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)自己承保由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)自己承保的保險(xiǎn)金額來(lái)確定損失賠償?shù)谋壤谋ｋU(xiǎn)金額來(lái)確定損失賠償?shù)谋壤齯責(zé)任限額制責(zé)任限額制由各家保險(xiǎn)公司首先確定在沒(méi)由各家保險(xiǎn)公司首先確定在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下應(yīng)付的賠償限額有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下應(yīng)付的賠償限額(通

28、過(guò)對(duì)保通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額和可保利益的險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額比較而得出的最小數(shù)額)，然后根據(jù)賠償限額來(lái)，然后根據(jù)賠償限額來(lái)確定分別承擔(dān)的損失賠償?shù)谋壤_定分別承擔(dān)的損失賠償?shù)谋壤?，u順序責(zé)任制順序責(zé)任制根據(jù)投保人投保的時(shí)間順序確根據(jù)投保人投保的時(shí)間順序確定保險(xiǎn)公司的賠償順序，首先由先承保的保險(xiǎn)定保險(xiǎn)公司的賠償順序，首先由先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供賠償，如果先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供賠償，如果先承保的保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償額不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償額不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，則由其后承保的保險(xiǎn)公司繼續(xù)賠償，的損失，則由

29、其后承保的保險(xiǎn)公司繼續(xù)賠償，直至被保險(xiǎn)人的損失得到足額的賠償為止。直至被保險(xiǎn)人的損失得到足額的賠償為止。比例責(zé)任制比例責(zé)任制由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)自己承保的由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)自己承保的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額來(lái)確定損失來(lái)確定損失賠償?shù)谋壤r償?shù)谋壤摫ｋU(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額損失金額各保險(xiǎn)人的總保險(xiǎn)額各保險(xiǎn)人的總保險(xiǎn)額責(zé)任限額制責(zé)任限額制由各家保險(xiǎn)公司首先確定在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下應(yīng)由各家保險(xiǎn)公司首先確定在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下應(yīng)付的付的賠償限額賠償限額(通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額)，然后根據(jù)賠，然后根據(jù)賠償限額來(lái)確定分別承擔(dān)的損失賠償?shù)谋壤齼斚揞~來(lái)確定分別承擔(dān)的損失賠償?shù)谋壤摫ｋU(xiǎn)人的賠償限額該保險(xiǎn)人的賠償限額各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額損失金額各保險(xiǎn)人的總賠償限額各保險(xiǎn)人的總賠償限額順序責(zé)任制順序責(zé)任制根據(jù)投保人投保的時(shí)間順序確定保