第四章-保險(xiǎn)的基本原則

1、Chapter 6 Principles of Insurance第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則房主房主銀行銀行第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則Chapter 6 Principles of Insurance第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 、近因原則的含義、近因原則的含義 （Principle of Proximate Cause)Principle of Proximate Cause) 、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則Chapter 6 Principles of Insurance近因的含義近因的含義近因：近因：是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生是

2、指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。暴風(fēng)暴風(fēng)電線桿倒塌電線桿倒塌火花火花房屋燃燒房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失Chapter 6 Principles of Insurance一、近因原則的含義一、近因原則的含義近因原則的含義是：近因原則的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔?/p>

3、保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任。Chapter 6 Principles of Insurance二、近因的判定二、近因的判定 單一原因造成的損失單一原因造成的損失（造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因就是近因）原因就是近因） 同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 1 1多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)全賠全賠 2 2多種原因中，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，多種原因中，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。 如果損失是可

4、以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)保如果損失是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償；險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償； 如果損失難以劃分，則保險(xiǎn)人不予賠付或按如果損失難以劃分，則保險(xiǎn)人不予賠付或按比例賠付。比例賠付。Chapter 6 Principles of Insurance二、近因的判定二、近因的判定 連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失 多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個(gè)以不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，上的原因所造成，且

5、各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?1.1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)全賠全賠 2.2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn): : a. a. 若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果因是前因的必然結(jié)果全賠全賠 b. b. 前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果因的必然結(jié)果不賠不賠Chapter 6 Principles of Insurance

6、二、近因的判定二、近因的判定 間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 1.1.間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)間斷發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)全賠全賠 2.2.間斷發(fā)生的原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，間斷發(fā)生的原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，若除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保若除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失開始負(fù)責(zé)；險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失開始負(fù)責(zé)；若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，若除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人對(duì)損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保保險(xiǎn)人對(duì)損失的責(zé)任只負(fù)責(zé)到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。風(fēng)險(xiǎn)介入之前。C

7、hapter 6 Principles of Insurance案例分析案例分析某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生某人在行走時(shí)，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險(xiǎn)，保額前投保了人身意外傷害險(xiǎn)，保額1 1萬(wàn)元；單位萬(wàn)元；單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾?。樗侗Ａ藞F(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外又保疾病）保額保額30003000元。這樣他的家屬可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)元。這樣他的家屬可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？如果此人是遇車禍死亡，事后肇事司機(jī)賠金？如果此人是遇車禍死亡，事后肇事司機(jī)賠償給他償給他5 5萬(wàn)元，死者家屬又可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？萬(wàn)元，死者家屬又可領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？Chapter 6 Prin

8、ciples of Insurance案例解答案例解答如果被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，意外如果被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，意外傷害險(xiǎn)只保意外，不保疾病，所以其受益人只傷害險(xiǎn)只保意外，不保疾病，所以其受益人只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的30003000元保險(xiǎn)金。元保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人是遇車禍死亡，兩種險(xiǎn)種都可以如果被保險(xiǎn)人是遇車禍死亡，兩種險(xiǎn)種都可以得到保險(xiǎn)金。連同肇事司機(jī)賠給他的得到保險(xiǎn)金。連同肇事司機(jī)賠給他的5 5萬(wàn)元，萬(wàn)元，死者家屬又可取得保險(xiǎn)金死者家屬又可取得保險(xiǎn)金6300063000。pauseChapter 6 Principles of Insurance案例案例

9、一、一、 王女士王女士20032003年買了意外傷害保險(xiǎn)。年買了意外傷害保險(xiǎn)。20052005年年8 8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬

10、于意外傷害，因此不予理賠。害，因此不予理賠。王女士家人想不明白：如果不是車輛碰擦，王女士家人想不明白：如果不是車輛碰擦，就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞，更不會(huì)導(dǎo)致死亡就不會(huì)跌倒引起心肌梗塞，更不會(huì)導(dǎo)致死亡, ,保保險(xiǎn)公司是否在推卸責(zé)任？險(xiǎn)公司是否在推卸責(zé)任？Chapter 6 Principles of Insurance第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義 （ Principle of Indemnity)Principle of Indemnity) 二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制三、損失補(bǔ)償原則的例外三、損失補(bǔ)償原則的例外四、損

11、失補(bǔ)償方式四、損失補(bǔ)償方式五、被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益五、被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益Chapter 6 Principles of Insurance Chapter 6 Principles of Insurance一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人具在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好濟(jì)損失給予補(bǔ)償，且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為

12、限，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。損失為限，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。Chapter 6 Principles of Insurance一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則包含兩層意思：補(bǔ)償原則包含兩層意思： 、只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有、只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才能獲得補(bǔ)償；保險(xiǎn)利益，才能獲得補(bǔ)償； 、保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事、保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限度。故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限度。 被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)足額投保的話，其因保險(xiǎn)事故所被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)足額投保的話，其因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失

13、，有權(quán)按保險(xiǎn)合同規(guī)定獲得充分的補(bǔ)償；遭受的經(jīng)濟(jì)損失，有權(quán)按保險(xiǎn)合同規(guī)定獲得充分的補(bǔ)償； 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額，僅以被保險(xiǎn)人因保保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額，僅以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失為限。險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失為限。二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制1、以實(shí)際損失為限。、以實(shí)際損失為限。2、以保險(xiǎn)金額為限。、以保險(xiǎn)金額為限。3、以保險(xiǎn)利益為限、以保險(xiǎn)利益為限Chapter 6 Principles of Insurance二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為金額為9 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故

14、時(shí)萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為的市場(chǎng)價(jià)為7 7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償多少？多少？、以實(shí)際損失為限、以實(shí)際損失為限。二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為2020萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為2525萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償多少？萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償多少？2 2、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)金額為限Chapter 6 Principles of Insurance二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制。 某企業(yè)以價(jià)值某企業(yè)以價(jià)值200200萬(wàn)元的廠房

15、作抵押貸款萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回，行的最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回，則銀行得到保險(xiǎn)人的賠償是多少？則銀行得到保險(xiǎn)人的賠償是多少？、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限Chapter 6 Principles of Insurance二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，約定的保險(xiǎn)綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償

16、金額要受實(shí)際損失金額、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利額要受實(shí)際損失金額、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三個(gè)量的限制，而且當(dāng)三者金額不一致益三個(gè)量的限制，而且當(dāng)三者金額不一致時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償金額以三者中最小者為時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償金額以三者中最小者為限。限。 Chapter 6 Principles of Insurance三、損失補(bǔ)償原則的例外三、損失補(bǔ)償原則的例外 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)施救費(fèi)用的賠償施救費(fèi)用的賠償不不 適適 用用重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)Chapter 6 Principles of Insurance三、損失補(bǔ)償原則的例外三、損失補(bǔ)償原則的例外 ：是給付性合同，按事先約定金額給付是給付性合同，

17、按事先約定金額給付 ：定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠付。險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足賠付。 保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)金額損失程度（）損失程度（） ：重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 ：

18、被保險(xiǎn)人支出的施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人支出的施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)，數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，承擔(dān)，數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。1、人身保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)3、重置價(jià)值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn)4、施救費(fèi)用的賠償、施救費(fèi)用的賠償Chapter 6 Principles of Insurance四、損失補(bǔ)償方式四、損失補(bǔ)償方式 、第一損失補(bǔ)償方式：第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式是：按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式是： （1 1）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額

19、時(shí)：保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額 （2 2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)：保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額賠償金額= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額Chapter 6 Principles of Insurance1、第一損失補(bǔ)償方式例題、第一損失補(bǔ)償方式例題王某擁有王某擁有100100萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為9090萬(wàn)元。在萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，保險(xiǎn)期間王某家中失火， 當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失3030萬(wàn)元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠萬(wàn)元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？?jī)敹嗌伲?當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失

20、9595萬(wàn)元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠萬(wàn)元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？?jī)敹嗌?？Chapter 6 Principles of Insurance（二）損失補(bǔ)償方式（二）損失補(bǔ)償方式 、比例賠償方式：比例賠償方式：這種賠償方式是在不足額這種賠償方式是在不足額保險(xiǎn)情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即按保險(xiǎn)情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即按保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算。計(jì)算公式是：計(jì)算。計(jì)算公式是： 損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值保險(xiǎn)金額賠償金額損失金額Chapter 6 Principles of Insurance2、比例賠償方式課堂練習(xí)、比例賠償方式課堂練習(xí)

21、 某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為24002400萬(wàn)元，萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為40004000萬(wàn)元，若發(fā)部萬(wàn)元，若發(fā)部分損失，損失了分損失，損失了100100萬(wàn)元，則按比例計(jì)算的賠償萬(wàn)元，則按比例計(jì)算的賠償金額為？金額為？Chapter 6 Principles of Insurance 一批貨物一批貨物100100件，每件價(jià)格相同，投保水漬險(xiǎn)，件，每件價(jià)格相同，投保水漬險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為總保險(xiǎn)金額為4040萬(wàn)美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天萬(wàn)美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)

22、現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為的地完好價(jià)值每件為4 4004 400美元，已損壞的兩件美元，已損壞的兩件各售得各售得2 2002 200美元和美元和880880美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕鹈涝?。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少？額為多少？Chapter 6 Principles of Insurance五、被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益五、被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益1 1、超額保險(xiǎn)中超額部分無(wú)效。、超額保險(xiǎn)中超額部分無(wú)效。2 2、重復(fù)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額不得超過、重復(fù)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額不得超過實(shí)際損失金額。實(shí)際損失金額。3 3、因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成損害而造成保險(xiǎn)事故的，、因第三者對(duì)

23、保險(xiǎn)標(biāo)的造成損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得相應(yīng)賠償后，應(yīng)將其對(duì)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得相應(yīng)賠償后，應(yīng)將其對(duì)第三方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。第三方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。4 4、如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損后有殘值，保險(xiǎn)人要在賠款中、如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損后有殘值，保險(xiǎn)人要在賠款中作價(jià)扣除，或在保險(xiǎn)人全額賠付后，被保險(xiǎn)人將作價(jià)扣除，或在保險(xiǎn)人全額賠付后，被保險(xiǎn)人將損余物資轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人所有。損余物資轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人所有。Chapter 6 Principles of Insurance不定值保險(xiǎn)？定值保險(xiǎn)？超額保險(xiǎn)？不定值保險(xiǎn)？定值保險(xiǎn)？超額保險(xiǎn)？ 20052005年月日，個(gè)體出租車司機(jī)苗某為其營(yíng)年月

24、日，個(gè)體出租車司機(jī)苗某為其營(yíng)運(yùn)的一輛出租車向保險(xiǎn)公司投保車輛運(yùn)的一輛出租車向保險(xiǎn)公司投保車輛 損失險(xiǎn)，損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為元，保險(xiǎn)期保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為元，保險(xiǎn)期限為一年。次年月日，該車限為一年。次年月日，該車 在營(yíng)運(yùn)過程在營(yíng)運(yùn)過程中發(fā)生嚴(yán)重交通事故，車輛全損。苗某立即通知中發(fā)生嚴(yán)重交通事故，車輛全損。苗某立即通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠了保險(xiǎn)公司并提出索賠 元的請(qǐng)求。元的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司受理了苗某的索賠申請(qǐng)后認(rèn)為，該車購(gòu)保險(xiǎn)公司受理了苗某的索賠申請(qǐng)后認(rèn)為，該車購(gòu)于年，經(jīng)物價(jià)部門鑒定，目前的實(shí)際價(jià)于年，經(jīng)物價(jià)部門鑒定，目前的實(shí)際價(jià)值僅為元，應(yīng)按照該車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際值僅為元，應(yīng)按照該車出險(xiǎn)時(shí)

25、的實(shí)際價(jià)值賠償。苗某不服價(jià)值賠償。苗某不服 ，向法院提起訴訟。，向法院提起訴訟。Chapter 6 Principles of Insurance分分 析析 1 1、苗某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同不屬于定值保險(xiǎn)、苗某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同不屬于定值保險(xiǎn)合同。簽訂定值保險(xiǎn)時(shí)，雙方不僅約定了保險(xiǎn)價(jià)值，合同。簽訂定值保險(xiǎn)時(shí)，雙方不僅約定了保險(xiǎn)價(jià)值，并在特別約定中注明：以雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為并在特別約定中注明：以雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為今后保險(xiǎn)賠償?shù)囊罁?jù)。今后保險(xiǎn)賠償?shù)囊罁?jù)。 2 2、根據(jù)損失補(bǔ)償原則，賠償金額只能是實(shí)際損失金、根據(jù)損失補(bǔ)償原則，賠償金額只能是實(shí)際損失金額、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三個(gè)量的最

26、小值。苗某的額、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三個(gè)量的最小值。苗某的在出險(xiǎn)時(shí)價(jià)值為在出險(xiǎn)時(shí)價(jià)值為3800038000元，故只能賠償元，故只能賠償3800038000元。元。 3 3、保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值。在保、保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人還須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人還須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值重新作出估價(jià)。險(xiǎn)價(jià)值重新作出估價(jià)。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條規(guī)定：第條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無(wú)效超過部分無(wú)效”。 Chapter 6 Principles of Insurance第

27、五節(jié)第五節(jié) 代位原則和分?jǐn)傇瓌t代位原則和分?jǐn)傇瓌t代位原則：代位原則：是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法或按合同的發(fā)生遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法或按合同的約定取得對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追約定取得對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。償?shù)臋?quán)利，或取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括：代位原則包括： （一）權(quán)利代位（一）權(quán)利代位 （二）物上代位（二）物上代位Chapter 6 Principles of Insurance（一）權(quán)利代位（一）權(quán)利代位也叫也叫代位求償權(quán)代位求償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的，

28、是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定：第四十五條規(guī)定：“因第三者對(duì)保因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！盋hapter 6

29、Principles of Insurance1、權(quán)利代位的產(chǎn)生、權(quán)利代位的產(chǎn)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損害必須是由于第三者的行為保險(xiǎn)標(biāo)的的損害必須是由于第三者的行為引起，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)。引起，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)人必須已先行賠付保險(xiǎn)金，才取得代保險(xiǎn)人必須已先行賠付保險(xiǎn)金，才取得代位求償權(quán)。位求償權(quán)。Chapter 6 Principles of Insurance2、行使權(quán)利代位的范圍、行使權(quán)利代位的范圍 保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額?？梢韵碛械臋?quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。

30、保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；全歸保險(xiǎn)人； 若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。給被保險(xiǎn)人。Chapter 6 Principles of Insurance3、第三者的范圍、第三者的范圍第三者：第三者：這里指對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的損失這里指對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的人，既可以是法人，也可以是負(fù)有民事賠償責(zé)任的人，既可以是法人，也可以是自然人。自然人。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十七條規(guī)定：第四十七條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造

31、成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！盋hapter 6 Principles of Insurance4、權(quán)利代位中被保險(xiǎn)人的義務(wù)、權(quán)利代位中被保險(xiǎn)人的義務(wù) 1.1.提供必要的文件和有關(guān)情況提供必要的文件和有關(guān)情況2.2.協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償3.3.不得因放棄或過失而侵害保險(xiǎn)人行使代位追償不得因放棄或過失而侵害保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)權(quán) 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十八條規(guī)定：第四十八條規(guī)定：“在保險(xiǎn)人向在

32、保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)?shù)谌咝惺勾徽?qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。況?！盋hapter 6 Principles of Insurance5、被保險(xiǎn)人不得妨礙保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)、被保險(xiǎn)人不得妨礙保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十六條規(guī)定：第四十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠

33、償保險(xiǎn)金后，被保的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)的，該行為無(wú)效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)法人不能行使代位請(qǐng)求的賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可法人不能行使代位請(qǐng)求的賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金?！盋hapter 6 Principles of Insurance農(nóng)民挖斷電纜勞務(wù)抵債農(nóng)民挖斷電纜勞務(wù)抵債 保險(xiǎn)公司能否代位追償保險(xiǎn)公司能否代位追償 近日，筆者接觸到一則保險(xiǎn)理賠糾紛。中國(guó)近日，筆者接觸到一則保險(xiǎn)理賠糾紛。中國(guó)聯(lián)通某省級(jí)分公司聯(lián)

34、通某省級(jí)分公司( (以下簡(jiǎn)稱聯(lián)通公司以下簡(jiǎn)稱聯(lián)通公司) )所有所有的通信電纜，被農(nóng)民王某不慎挖斷。聯(lián)通公的通信電纜，被農(nóng)民王某不慎挖斷。聯(lián)通公司向某保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠司向某保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠35003500元。元。 在保險(xiǎn)公司受理尚未賠付之前，聯(lián)通公司和在保險(xiǎn)公司受理尚未賠付之前，聯(lián)通公司和王某達(dá)成協(xié)議，由于無(wú)力賠償聯(lián)通公司損失，王某達(dá)成協(xié)議，由于無(wú)力賠償聯(lián)通公司損失，王某同意做聯(lián)通公司王某同意做聯(lián)通公司7 7個(gè)月的巡線員，月應(yīng)個(gè)月的巡線員，月應(yīng)付工資付工資500500元，共計(jì)元，共計(jì)35003500元，聯(lián)通公司不付元，聯(lián)通公司不付工資給王某。工資給王某。7 7個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王

35、個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求賠償。某要求賠償。 Chapter 6 Principles of Insurance 保險(xiǎn)公司得此消息后，認(rèn)為聯(lián)通公司的損保險(xiǎn)公司得此消息后，認(rèn)為聯(lián)通公司的損失通過協(xié)議的履行將能夠得到彌補(bǔ)，聯(lián)通失通過協(xié)議的履行將能夠得到彌補(bǔ)，聯(lián)通公司已經(jīng)沒有損失，按照公司已經(jīng)沒有損失，按照“無(wú)損失，無(wú)賠無(wú)損失，無(wú)賠償償”的保險(xiǎn)理論，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠的保險(xiǎn)理論，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。另外，自己在賠償保險(xiǎn)金后，將償責(zé)任。另外，自己在賠償保險(xiǎn)金后，將代位行使向王某的追償權(quán)，但聯(lián)通公司不代位行使向王某的追償權(quán)，但聯(lián)通公司不同意保險(xiǎn)公司的意見，認(rèn)為協(xié)議履行一個(gè)同意保險(xiǎn)公司的意見

36、，認(rèn)為協(xié)議履行一個(gè)月后，自己現(xiàn)在尚有月后，自己現(xiàn)在尚有30003000元損失，要求保元損失，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。雙方形成爭(zhēng)議。那么，險(xiǎn)公司給予賠償。雙方形成爭(zhēng)議。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任呢？聯(lián)通公司保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任呢？聯(lián)通公司和王某之間簽訂的勞務(wù)抵債協(xié)議是否影響和王某之間簽訂的勞務(wù)抵債協(xié)議是否影響保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)？保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)？Chapter 6 Principles of Insurance 本案中勞務(wù)抵債協(xié)議限定了王某侵權(quán)行為之本案中勞務(wù)抵債協(xié)議限定了王某侵權(quán)行為之債的履行方式，應(yīng)認(rèn)定為聯(lián)通公司債的履行方式，應(yīng)認(rèn)定為聯(lián)通公司“放棄放棄”對(duì)王對(duì)王某的請(qǐng)求賠償權(quán)利。某的

37、請(qǐng)求賠償權(quán)利。 因?yàn)?，因?yàn)椋ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4646條第條第1 1款規(guī)定：款規(guī)定：“保保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！北景钢?，作為被保本案中，作為被保險(xiǎn)人的聯(lián)通公司在險(xiǎn)人的聯(lián)通公司在“保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前”，與有責(zé)任的第三人王某達(dá)成的勞務(wù)抵債協(xié)議中，與有責(zé)任的第三人王某達(dá)成的勞務(wù)抵債協(xié)議中，同意接受王某以提供同意接受王某以提供7 7個(gè)月的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)方式來個(gè)月的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)方式來清償侵權(quán)行為之

38、債，且表明清償侵權(quán)行為之債，且表明“7 7個(gè)月后，聯(lián)通公個(gè)月后，聯(lián)通公司不再向王某要求賠償司不再向王某要求賠償”。Chapter 6 Principles of Insurance 這說明被保險(xiǎn)人已放棄要求王某以其他方這說明被保險(xiǎn)人已放棄要求王某以其他方式償債的權(quán)利。第三者王某只需提供式償債的權(quán)利。第三者王某只需提供7 7個(gè)月個(gè)月的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)，他有權(quán)依該協(xié)議拒絕其他的無(wú)報(bào)酬勞務(wù)，他有權(quán)依該協(xié)議拒絕其他的索賠要求。雙方通過協(xié)議約定選擇特定的索賠要求。雙方通過協(xié)議約定選擇特定清償方式及履行期限，排斥了還債的其他清償方式及履行期限，排斥了還債的其他履行方式，使得保險(xiǎn)人在行使代位權(quán)的時(shí)履行方式，使得保

39、險(xiǎn)人在行使代位權(quán)的時(shí)候，在債的履行方式上無(wú)可選擇，應(yīng)認(rèn)定候，在債的履行方式上無(wú)可選擇，應(yīng)認(rèn)定為為“部分放棄部分放棄”對(duì)第三者的索賠權(quán)利。對(duì)第三者的索賠權(quán)利。Chapter 6 Principles of Insurance 保險(xiǎn)賦予被保險(xiǎn)人的是選擇索賠對(duì)象的權(quán)利，并保險(xiǎn)賦予被保險(xiǎn)人的是選擇索賠對(duì)象的權(quán)利，并非索賠方式的自由和索賠順序的自由。若保險(xiǎn)損非索賠方式的自由和索賠順序的自由。若保險(xiǎn)損失是由有責(zé)任的第三者引起的，被保險(xiǎn)人可自由失是由有責(zé)任的第三者引起的，被保險(xiǎn)人可自由選擇是直接找有責(zé)任的第三者賠償，還是找保險(xiǎn)選擇是直接找有責(zé)任的第三者賠償，還是找保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同賠償。雖然保險(xiǎn)賠付不影響被

40、保公司按保險(xiǎn)合同賠償。雖然保險(xiǎn)賠付不影響被保險(xiǎn)人向有責(zé)任第三者追償保險(xiǎn)賠付不足補(bǔ)償損失險(xiǎn)人向有責(zé)任第三者追償保險(xiǎn)賠付不足補(bǔ)償損失的部分，但是，的部分，但是，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4646條第條第1 1款已通過款已通過“時(shí)限時(shí)限”的規(guī)定，明確了從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠的規(guī)定，明確了從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠付的程序規(guī)則，即被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)公司賠付付的程序規(guī)則，即被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)公司賠付之前自行處理有關(guān)向第三者索賠的權(quán)益事項(xiàng)。否之前自行處理有關(guān)向第三者索賠的權(quán)益事項(xiàng)。否則，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后可以一方面與有責(zé)任的第則，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后可以一方面與有責(zé)任的第三者協(xié)商賠償協(xié)議，一方面又向保險(xiǎn)公司索賠，三者協(xié)商賠償協(xié)議

41、，一方面又向保險(xiǎn)公司索賠，然后選擇對(duì)其最為有利的方式補(bǔ)償損失，這樣，然后選擇對(duì)其最為有利的方式補(bǔ)償損失，這樣，必然影響保險(xiǎn)人的代位權(quán)。必然影響保險(xiǎn)人的代位權(quán)。Chapter 6 Principles of Insurance 本案件中，若保險(xiǎn)公司予以賠付，那么，在代位本案件中，若保險(xiǎn)公司予以賠付，那么，在代位追償時(shí)，與王某之間就必然產(chǎn)生矛盾：王某不能追償時(shí)，與王某之間就必然產(chǎn)生矛盾：王某不能以勞務(wù)抵債協(xié)議來約束代位追償?shù)谋ｋU(xiǎn)公司；而以勞務(wù)抵債協(xié)議來約束代位追償?shù)谋ｋU(xiǎn)公司；而保險(xiǎn)公司也不能以保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)公司也不能以保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法來約束來約束王某。王某。 由此可見，在因?yàn)榈谌叩脑蛟斐?/p>

42、保險(xiǎn)事由此可見，在因?yàn)榈谌叩脑蛟斐杀ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任前，被保險(xiǎn)人故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任前，被保險(xiǎn)人要慎重選擇是直接找有責(zé)任的第三者賠償，還是要慎重選擇是直接找有責(zé)任的第三者賠償，還是找保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同賠償。要在綜合分析清償找保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同賠償。要在綜合分析清償能力、清償期限等因素的基礎(chǔ)上，作出有利于自能力、清償期限等因素的基礎(chǔ)上，作出有利于自己的選擇。尤其在與有責(zé)任的第三者溝通的過程己的選擇。尤其在與有責(zé)任的第三者溝通的過程中，一定要考慮到自己的行為是否會(huì)影響保險(xiǎn)人中，一定要考慮到自己的行為是否會(huì)影響保險(xiǎn)人的代位權(quán)。的代位權(quán)。 Chapter 6 Princ

43、iples of Insurance（二）物上代位（二）物上代位 物上代位：物上代位：是指所有權(quán)的代位。保險(xiǎn)人對(duì)被是指所有權(quán)的代位。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人全額賠償保險(xiǎn)金后，即可取得對(duì)受損標(biāo)的保險(xiǎn)人全額賠償保險(xiǎn)金后，即可取得對(duì)受損標(biāo)的的權(quán)利。的權(quán)利。物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。的處理。 物上代位通常有兩種情況：物上代位通常有兩種情況： a.a.委付委付 b.b.受損標(biāo)的殘值的處理（實(shí)務(wù)中）受損標(biāo)的殘值的處理（實(shí)務(wù)中）Chapter 6 Principles of Insurance（二）物上代位（二）物上代位物上代位權(quán)的取得：物上代位權(quán)的取得

44、： 委付：委付：是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人全數(shù)賠付的行為。而請(qǐng)求保險(xiǎn)人全數(shù)賠付的行為。 a. a.委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 b. b.委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。 c. c.委付不得附有條件。委付不得附有條件。 d. d.委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。Chapter 6 Principles of Insurance（二）物上代位（二）物上代位 受損標(biāo)的殘值的處理：受損標(biāo)的

45、殘值的處理：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，有時(shí)尚有損余價(jià)值存在，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損有時(shí)尚有損余價(jià)值存在，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行全額賠償后，受損標(biāo)的的損余價(jià)值應(yīng)歸保失進(jìn)行全額賠償后，受損標(biāo)的的損余價(jià)值應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。險(xiǎn)人所有。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第四十四條規(guī)定：第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。利歸于保險(xiǎn)人?！盋hapter 6 Principles of Insurance（二）物上代位（二）物

46、上代位 保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍：保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍： 已支付全部保額，已支付全部保額，保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額= =保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值，受，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利；與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利； 保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益所得的利益賠償賠償金額金額，則歸保險(xiǎn)人。，則歸保險(xiǎn)人。Chapter 6 Principles of Insurance案例分析案例分析 某年某年5 5月，喬某將其大貨車向月，喬某將其大貨車向A

47、 A保險(xiǎn)公司足額投保保險(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年6 6月，該車月，該車途經(jīng)一險(xiǎn)要處時(shí)墜下懸崖，落入下面河流中，駕途經(jīng)一險(xiǎn)要處時(shí)墜下懸崖，落入下面河流中，駕駛員（喬某表弟）遇難。事故發(fā)生后喬某及時(shí)向駛員（喬某表弟）遇難。事故發(fā)生后喬某及時(shí)向A A保險(xiǎn)人報(bào)案索賠。保險(xiǎn)人報(bào)案索賠。A A公司查勘現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)為無(wú)法打撈，公司查勘現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)為無(wú)法打撈，按推定全損處理。當(dāng)即賠付喬某按推定全損處理。當(dāng)即賠付喬某4.54.5萬(wàn)元。同時(shí)萬(wàn)元。同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。同年由車主自理。同年1010月

48、，喬某將殘車以月，喬某將殘車以40004000元的元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定，由王某負(fù)責(zé)打撈，價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定，由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體歸喬某，殘車歸王某。保險(xiǎn)公司得知打車內(nèi)尸體歸喬某，殘車歸王某。保險(xiǎn)公司得知打撈后認(rèn)為車輛所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)人，喬某撈后認(rèn)為車輛所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)人，喬某擅自處理殘車屬于不當(dāng)?shù)美髥棠硨⑸米蕴幚須堒噷儆诓划?dāng)?shù)美髥棠硨?0004000元元退還給王某，并要求王某將打撈的被保險(xiǎn)車輛給退還給王某，并要求王某將打撈的被保險(xiǎn)車輛給保險(xiǎn)公司，喬某與王某均不同意。保險(xiǎn)公司，喬某與王某均不同意。Chapter 6 Principles of Insur

49、ance分析分析 分析：分析：1 1、保險(xiǎn)人在賠償了全部保險(xiǎn)金額后，受保險(xiǎn)人在賠償了全部保險(xiǎn)金額后，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的相應(yīng)權(quán)利（殘余物及相關(guān)利益）歸損保險(xiǎn)標(biāo)的的相應(yīng)權(quán)利（殘余物及相關(guān)利益）歸保險(xiǎn)人。本案中，喬某獲得了保險(xiǎn)人的全部賠償，保險(xiǎn)人。本案中，喬某獲得了保險(xiǎn)人的全部賠償，又從王某處獲得了又從王某處獲得了40004000元收益，顯然不符合保險(xiǎn)元收益，顯然不符合保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)追回額外收益損失補(bǔ)償原則。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)追回額外收益40004000元。元。 2 2、對(duì)于第三者，其行為付出了勞動(dòng)，冒對(duì)于第三者，其行為付出了勞動(dòng)，冒了極大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該獲得回報(bào)。了極大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該獲得回報(bào)。

50、 結(jié)論：結(jié)論：?jiǎn)棠硲?yīng)將其不當(dāng)?shù)美麊棠硲?yīng)將其不當(dāng)?shù)美?0004000元?dú)堒嚧鷥r(jià)交付元?dú)堒嚧鷥r(jià)交付保險(xiǎn)公司。殘車歸打撈者王某所有。保險(xiǎn)公司。殘車歸打撈者王某所有。Chapter 6 Principles of Insurance代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn)代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn) 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。適用于人身保險(xiǎn)。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第67

51、67條規(guī)定：條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。”Chapter 6 Principles of Insurance代位追償在財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中的不同運(yùn)用代位追償在財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中的不同運(yùn)用 某保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。某保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。19951995年年2 2月，月，司機(jī)王某在該公司為其出租車投保了車輛損失險(xiǎn)與司機(jī)王某在該公司為其出

52、租車投保了車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)為自己投保了意外傷害險(xiǎn)。同第三者責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)為自己投保了意外傷害險(xiǎn)。同年年1010月，王某在行車途中與一輛卡車相撞，出租車月，王某在行車途中與一輛卡車相撞，出租車嚴(yán)重受損，王某也受傷住院，后因傷勢(shì)過重被迫截嚴(yán)重受損，王某也受傷住院，后因傷勢(shì)過重被迫截肢。據(jù)公安交通部門鑒定，這次事故完全由卡車司肢。據(jù)公安交通部門鑒定，這次事故完全由卡車司機(jī)李某不當(dāng)駕駛造成，李某負(fù)全部責(zé)任。事后，李機(jī)李某不當(dāng)駕駛造成，李某負(fù)全部責(zé)任。事后，李某主動(dòng)到醫(yī)院看望王某，并當(dāng)場(chǎng)賠償了全部的出租某主動(dòng)到醫(yī)院看望王某，并當(dāng)場(chǎng)賠償了全部的出租車損失費(fèi)用和王某的醫(yī)療費(fèi)用。與此同時(shí)，王某家車

53、損失費(fèi)用和王某的醫(yī)療費(fèi)用。與此同時(shí)，王某家人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：這次事故人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：這次事故雖然是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但王某已從李某處獲得雖然是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但王某已從李某處獲得了補(bǔ)償，根據(jù)代位追償原則，被保險(xiǎn)人不得額外獲了補(bǔ)償，根據(jù)代位追償原則，被保險(xiǎn)人不得額外獲利，因此拒絕賠付。利，因此拒絕賠付。 Chapter 6 Principles of Insurance 分析分析由于這一案件涉及到代位追償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和由于這一案件涉及到代位追償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的不同運(yùn)用，故應(yīng)分別來討論。人身保險(xiǎn)中的不同運(yùn)用，故應(yīng)分別來討論。 首先，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中

54、，如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)從責(zé)任方取得全首先，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)從責(zé)任方取得全部賠償，保險(xiǎn)人可以免去賠償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人從責(zé)任部賠償，保險(xiǎn)人可以免去賠償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人從責(zé)任方得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金時(shí)，可以相應(yīng)扣減方得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償；如果被保險(xiǎn)人首先向保被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償；如果被保險(xiǎn)人首先向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)賠款，被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)賠款后，應(yīng)將向第三者責(zé)任方追賠款，被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)賠款后，應(yīng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)

55、人，由保險(xiǎn)人代位行使向第三者追償償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位行使向第三者追償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人不能同時(shí)取得保險(xiǎn)人和第三者的賠款而的權(quán)利。被保險(xiǎn)人不能同時(shí)取得保險(xiǎn)人和第三者的賠款而獲得雙重或多于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償。而在本案中，獲得雙重或多于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償。而在本案中，受害人王某已從責(zé)任方李某處獲得了全部的賠償，足以補(bǔ)受害人王某已從責(zé)任方李某處獲得了全部的賠償，足以補(bǔ)償出租車的損失，因此這部分保險(xiǎn)金保險(xiǎn)公司可以拒賠。償出租車的損失，因此這部分保險(xiǎn)金保險(xiǎn)公司可以拒賠。 Chapter 6 Principles of Insurance 那么在人身保險(xiǎn)中代位追償原則是否同樣適用呢？那么

56、在人身保險(xiǎn)中代位追償原則是否同樣適用呢？答案是否定的。人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為答案是否定的。人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人的生命和身體是不能用貨幣保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人的生命和身體是不能用貨幣來衡量的，一旦遭受傷害，標(biāo)的本身不能恢復(fù)再來衡量的，一旦遭受傷害，標(biāo)的本身不能恢復(fù)再生也不能對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，而只能解決因死亡或殘生也不能對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，而只能解決因死亡或殘廢所引起的經(jīng)濟(jì)上的需要，所以不存在保險(xiǎn)公司廢所引起的經(jīng)濟(jì)上的需要，所以不存在保險(xiǎn)公司的超額給付問題，也就是說不存在被保險(xiǎn)人的額的超額給付問題，也就是說不存在被保險(xiǎn)人的額外獲利問題。只要是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍外獲利問題。只

57、要是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡或殘廢等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該按內(nèi)的死亡或殘廢等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。Chapter 6 Principles of Insurance 本案中王某因第三者李某的行為而致殘，盡管已本案中王某因第三者李某的行為而致殘，盡管已從李某處獲得了補(bǔ)償，但這并不足以彌補(bǔ)王某身從李某處獲得了補(bǔ)償，但這并不足以彌補(bǔ)王某身體和精神所受的損失，所以保險(xiǎn)公司仍需向王某體和精神所受的損失，所以保險(xiǎn)公司仍需向王某支付保險(xiǎn)金，并且不因履行了賠付責(zé)任而獲得向支付保險(xiǎn)金，并且不因履行了賠付責(zé)任而獲得向第三者追償?shù)臋?quán)利。第三者追償?shù)臋?quán)利。 結(jié)論結(jié)

58、論因此，本案中保險(xiǎn)公司的正確的做法應(yīng)因此，本案中保險(xiǎn)公司的正確的做法應(yīng)該是拒付因出租車受損所致的保險(xiǎn)賠償金，但必該是拒付因出租車受損所致的保險(xiǎn)賠償金，但必須給付王某致殘的意外傷害保險(xiǎn)金。須給付王某致殘的意外傷害保險(xiǎn)金。 Chapter 6 Principles of Insurance分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t：分?jǐn)傇瓌t：是在重復(fù)保險(xiǎn)存在的情況下，各是在重復(fù)保險(xiǎn)存在的情況下，各保險(xiǎn)人按法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定共同承擔(dān)保險(xiǎn)人按法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定共同承擔(dān)賠償責(zé)任。但各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總額賠償責(zé)任。但各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額，以防止不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額，

59、以防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益。被保險(xiǎn)人獲得額外利益。 什么是重復(fù)保險(xiǎn)？什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)指指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 Chapter 6 Principles of Insurance重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄖ貜?fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒? 1、保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制：保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制：保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。2 2、賠償限額比例責(zé)任制：賠償限