整理的中小企業(yè)申請(qǐng)貸款制度

1、中小企業(yè)貸款管理方法1、 小企業(yè)貸款方式主要包括：信用貸款、自助擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和一般小企業(yè)貸款。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在500萬(wàn)元含以下的小企業(yè)貸款，其操作按一般農(nóng)村工商也貸款管理。2、 小企業(yè)貸款包括：貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。3、 小企業(yè)貸款對(duì)象：經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類所有制形式的經(jīng)濟(jì)組織。4、 貸款條件：a、主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本省效勞區(qū)域以內(nèi)；b、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；c、無(wú)不良信用記錄；d、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工程符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；

2、e、貸款人規(guī)定的其他條件。5、 貸款用途：主要為原材料采購(gòu)、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的構(gòu)建等。6、 信用貸款：中小企業(yè)憑自己的信用申請(qǐng)免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。7、 信用貸款的條件：a、實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在40%含以下，現(xiàn)金流量充足；b、企業(yè)開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上并且連續(xù)兩年盈利；c、無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)貸款和對(duì)外擔(dān)保；d、未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、施欠職工工資和其他各類欠款正常應(yīng)付款除外；e、經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行端正。8、 信用貸款的金額確定。單戶信用貸款累計(jì)發(fā)放余額不得超過(guò)上年度應(yīng)稅銷售額度的 15%或 100 萬(wàn)元兩者靠低。對(duì)發(fā)放信用貸款的企業(yè)原那么上不得另行再發(fā)放其他方式的貸款，如確實(shí)需要發(fā)放的，其他方式的貸款

3、必須以不動(dòng)產(chǎn)"雙證"或存單落實(shí)抵質(zhì)押。9、限制性條件：借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消信用貸款資格：一發(fā)生貸款逾期或欠息在 10 天以上的；二向其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶的；三信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而要求申請(qǐng)其他方式貸款存單質(zhì)押、"雙證"抵押的貸款除外的；四企業(yè)經(jīng)營(yíng)者有其他不良行為發(fā)生的；五發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用程度降低的情況，貸款行認(rèn)為應(yīng)取消其信用貸款資格的。 10、中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。 中小企業(yè)

4、自助擔(dān)保貸款1、 自助擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請(qǐng)貸款由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東及其家屬或企業(yè)管理人員等個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人共同為企業(yè)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種貸款方式。2、自助擔(dān)保貸款的條件，企業(yè)申請(qǐng)自助擔(dān)保貸款必須同時(shí)具備以下條件：一實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 50%含以下，現(xiàn)金流量充足；二開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上并有盈利；三未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類拖欠款正常應(yīng)付款除外；四主要經(jīng)營(yíng)者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 3、自助擔(dān)保貸款的額度確定。單戶自助擔(dān)保貸款累計(jì)余額不得超過(guò)上年度應(yīng)稅銷售額的 20%或 150 萬(wàn)元兩者靠低，對(duì)條件符合、確實(shí)

5、需要超過(guò)限定額度的，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保能力的第三人作保證或落實(shí)抵質(zhì)押。 5、自助擔(dān)保貸款可以逐筆簽訂個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可簽訂最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 2 年。 6、自助擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個(gè)內(nèi)部關(guān)系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時(shí)借款人、貸款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字確認(rèn)。每個(gè)保證人的家庭成員應(yīng)在保證人財(cái)產(chǎn)共有人同意意見(jiàn)書(shū)上當(dāng)面簽名確認(rèn)財(cái)產(chǎn)共有人同意保證意見(jiàn)書(shū)附后。 7、內(nèi)部關(guān)系人是指：企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者，包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總 經(jīng)理、股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等。內(nèi)部關(guān)系人的家庭財(cái)產(chǎn)共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財(cái)產(chǎn)的人員。 8、

6、自助擔(dān)保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時(shí)應(yīng)將財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人作為保證人。同時(shí)要求借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個(gè)人身份證、公司章程和戶口簿等有關(guān)資料，貸款人必須認(rèn)真審核確認(rèn)。 中小企業(yè)聯(lián)保貸款1、聯(lián)保貸款是指多個(gè)中小企業(yè)自愿組合成一個(gè)聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金，本公司按聯(lián)?；鸬囊欢ū稊?shù)發(fā)放的貸款。 2、聯(lián)保貸款的條件，企業(yè)申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件： 一實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 60%含以下，現(xiàn)金流量充足；二企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)在一年以上；三企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)一般要求在 5 戶以上，最低不少于 3 戶含；四企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 3、聯(lián)保小組的成立

7、。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款公司提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人調(diào)查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯(lián)保貸款合同，并確定一名聯(lián)保小組成員企業(yè)負(fù)責(zé)人作為牽頭人組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)協(xié)助貸款管理和信息溝通。 4、聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)?；痤~度按企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定，一般按上年實(shí)際應(yīng)稅銷售額的 5%繳納，最高不得超過(guò) 50 萬(wàn)元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書(shū)上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項(xiàng)下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為貸款公司。 5、聯(lián)保貸款的額度和期限確實(shí)定。中小企業(yè)聯(lián)保貸款的限額最高不超過(guò)實(shí)際繳納聯(lián)?；痤~度的 5 倍，貸款期限一般不超過(guò)一

8、年。 6、聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置。聯(lián)保小組成員的貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)從聯(lián)?；鹬锌鄢凼蘸笕狈植繎?yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企業(yè)追索。 7、聯(lián)?；鸬难a(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的其中一家企業(yè)造成貸款損失扣除聯(lián)?；疬€貸后，其余幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個(gè)月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳納的聯(lián)?；鸢锤髯栽U納比例補(bǔ)足，如未能及時(shí)補(bǔ)足的應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽訂聯(lián)保貸款合同。 8、合同簽訂。聯(lián)保貸款的合同一般采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高一般不超過(guò)兩年，期滿后可續(xù)訂。 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款1、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購(gòu)置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需要向本公司申請(qǐng)的貸款。

9、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回的中長(zhǎng)期貸款。 2、固定資產(chǎn)貸款的條件，企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：一實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 70%以下；二產(chǎn)品無(wú)積壓，而目前的生產(chǎn)規(guī)模確實(shí)已無(wú)法滿足市場(chǎng)需求或設(shè)備陳舊、現(xiàn)有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新的需要；三開(kāi)展的工程符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，無(wú)環(huán)境污染，所購(gòu)的設(shè)備為非限制性設(shè)備；四落實(shí)可靠的擔(dān)保，原那么上應(yīng)落實(shí)抵質(zhì)押；五提供有關(guān)批文和可行性方案；六貸款人規(guī)定的其他有關(guān)條件。 3、 固定資產(chǎn)貸款的申請(qǐng)和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請(qǐng)，填寫(xiě)中長(zhǎng)期工程借款申請(qǐng)書(shū)，并提供貸款公司認(rèn)為需要提供的其他資料。貸款人受理后應(yīng)及時(shí)

10、開(kāi)展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)的書(shū)面調(diào)查報(bào)告，提交集體討論，逐級(jí)報(bào)批。 4、固定資產(chǎn)貸款額度確實(shí)定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應(yīng)控制在所購(gòu)置的固定資產(chǎn)實(shí)際支出總額的 50%、最高不超過(guò) 60%。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款余額一般應(yīng)控制在 500萬(wàn)元含以下，超過(guò) 500 萬(wàn)元的按一般中長(zhǎng)期工程貸款的要求辦理。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)貸款。 5、固定資產(chǎn)貸款的期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過(guò)三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。貸款還款期限根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設(shè)期和還款期

11、。 6、貸款的發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實(shí)行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同約定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入貸款公司的結(jié)算賬戶，借款人不得將購(gòu)建固定資產(chǎn)的應(yīng)付賒欠款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。 7、貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確，一年期以上的貸款利率實(shí)行一年一定，逾期計(jì)收罰息。 8、合同簽訂。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)后簽訂借款合同，借款合同一般適用最高額擔(dān)保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據(jù)中明確。個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款1、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款是指轄內(nèi)個(gè)

12、體經(jīng)營(yíng)戶和微小企業(yè)為開(kāi)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營(yíng)性的資金需求，以經(jīng)營(yíng)者或股東等企業(yè)所有權(quán)人以自然人名義向本公司申請(qǐng)發(fā)放的貸款。 2、貸款條件，申請(qǐng)個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：一有合法的經(jīng)營(yíng)工程，生產(chǎn)有場(chǎng)地，經(jīng)工商管理部門(mén)依法核準(zhǔn)登記；二具有完全民事行為能力；三自有資金比例在 50%以上，有較強(qiáng)的還款能力和還款意愿；四所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)法人其他經(jīng)濟(jì)組織在本公司無(wú)結(jié)欠貸款或其他融資額度；五落實(shí)可靠的擔(dān)保。 3、貸款額度確定。個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的額度一般不超過(guò)借款人綜合凈資產(chǎn)的 50%，綜合凈資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)者、股東家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的凈值之和企業(yè)凈資產(chǎn)按平安線額度管理方法測(cè)算，單個(gè)股東貸款一般控制在 100 萬(wàn)元含以下。 4

13、、 個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款不得同一家庭的兩人含以上同時(shí)貸款用于所經(jīng)營(yíng)的同一家企業(yè)。 5、 個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的期限一般不超過(guò)一年，其他管理方式視同一般個(gè)人貸款。 企業(yè)評(píng)級(jí)和利率定價(jià)1、中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)按照償債能力、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度和綜合回報(bào)等分 A、B、C、D 四個(gè)等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，其中 A 級(jí)企業(yè)為優(yōu)秀客戶。 2、中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)實(shí)行百分考核，按年測(cè)評(píng)，具體考核按如下掌握：一實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率考核40 分。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率是按?信貸平安線額度管理方法?規(guī)定的實(shí)有負(fù)債÷實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)平安值。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在 50%含以下的得總分值，每高一個(gè)百分點(diǎn)扣 1分。二信用等級(jí)考核10 分。AA 級(jí)及以上企業(yè)為

14、總分值，每下降一個(gè)等級(jí)扣2 分，扣完為止。三企業(yè)效益考核15 分。企業(yè)近三年銷售、資本積累年平均增長(zhǎng)率在 20%以上的得總分值，各項(xiàng)指標(biāo)每不到一個(gè)百分點(diǎn)扣 1 分。四行業(yè)結(jié)構(gòu)考核10 分。1.國(guó)家鼓勵(lì)和扶持行業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)得 10 分；2.一般行業(yè)得 8 分；3.對(duì)行業(yè)集中度高且設(shè)備檔次低技術(shù)含量不高的行業(yè)得 3分；4.禁止、限制和審慎類行業(yè)不得分。五信用度評(píng)價(jià)考核10 分。不存在任何違約記錄，企業(yè)信用度高包括：經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量、完稅、勞資等信用得總分值，發(fā)生違約記錄或經(jīng)群眾反映存在不良行為的酌情扣分。六銀企綜合回報(bào)奉獻(xiàn)15 分。借款人存款占貸款比例到達(dá)達(dá) 20%含以上的得總分值，每下降

15、一個(gè)百分點(diǎn)扣 1.5 分,扣完為止。七附加分10 分。對(duì)科技含量高、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)優(yōu)、現(xiàn)金流量充足或在本公司國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量大、存款余額高和其他金融業(yè)務(wù)協(xié)作良好等特別優(yōu)秀的小企業(yè)給予酌情附加分，最高不超過(guò) 10 分。 3、客戶等級(jí)評(píng)定：中小企業(yè)考核得分在 90 分含以上的為 A級(jí)企業(yè)，每減 10 分下降一個(gè)等級(jí)，最低為 D 級(jí)企業(yè)。 4、利率的定價(jià)：按本方法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)上下、收益本錢(qián)和綜合回報(bào)等，在一般貸款執(zhí)行利率的根底上確定不同的上下浮動(dòng)幅度。一般執(zhí)行利率是按人民銀行公布的同檔期基準(zhǔn)利率上浮 50%確定，并根據(jù)不同的客戶評(píng)定等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況進(jìn)行定價(jià)。具體按以下掌握

16、： 一小企業(yè)信用貸款利率。優(yōu)秀客戶A 級(jí)的小企業(yè)信用貸款利率可按一般 貸款執(zhí)行利率下浮 10 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的根底上加浮 20 個(gè)百分點(diǎn)；二自助擔(dān)保貸款利率。優(yōu)秀客戶A 級(jí)的自助擔(dān)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮 20 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的根底上加浮 10個(gè)百分點(diǎn)；三聯(lián)保貸款利率。優(yōu)秀客戶A 級(jí)的聯(lián)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮 30 個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可按一般執(zhí)行利率執(zhí)行；四固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和其他一般小企業(yè)貸款的利率小企業(yè)評(píng)級(jí)情況確定利率。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控和回報(bào)率高等以下情況之一的最低可按基準(zhǔn)利率執(zhí)行：1.存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押的；2.不動(dòng)產(chǎn)"

17、;雙證"抵押的；3.借款人的存款日均余額較高一般要求到達(dá)貸款余額 30%以上的；4.其他特殊情況可報(bào)總公司同意后執(zhí)行。貸款管理1、標(biāo)準(zhǔn)授信。中小企業(yè)貸款的授信按公司相關(guān)信貸管理方法，結(jié)合中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)等級(jí)進(jìn)行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對(duì) C 級(jí)及以下等級(jí)中小企業(yè)應(yīng)從緊掌握、適度控制，原那么上不再增量授信。所發(fā)放的中小企業(yè)貸款應(yīng)控制在授信范圍以內(nèi)。 2、盡職調(diào)查。實(shí)行雙人調(diào)查制度，信貸人員通過(guò)調(diào)查后對(duì)貸款授信報(bào)告中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)，如存在隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)、弄虛作假等有關(guān)失職行為的應(yīng)按貸款責(zé)任制和其他有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。 3、貸款審核。貸款公司應(yīng)催促中小企業(yè)健全和標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)管理制度，并開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)無(wú)法核實(shí)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的中小企業(yè)，貸款公司在審核時(shí)可根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際參照?信貸平安線額度管理方法?進(jìn)行快速評(píng)估，但須注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，收集各類非財(cái)務(wù)信息。 4、 貸款的審批。信貸業(yè)務(wù)的授信和發(fā)放的審批，根據(jù)授權(quán)權(quán)限按?寧夏物華小額貸款公司信貸審批操作規(guī)程?審批。 5、貸后監(jiān)督。貸款發(fā)放后