第3章(1)保險(xiǎn)利益原則

1、第3章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義及構(gòu)成要件二、保險(xiǎn)利益原則的含義和應(yīng)用三、保險(xiǎn)利益原則的意義一、保險(xiǎn)利益的含義及構(gòu)成要件（一）保險(xiǎn)利益（又稱可保利益）的含義第十二條第六款 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或滅失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是與標(biāo)的有關(guān)的利益。（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的利益并非都可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益需滿足以下三個(gè)條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的利益保險(xiǎn)

2、利益必須是確定的利益保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益或必須表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)上的利益1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的利益必須是得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、符合社會(huì)公共秩序并受到法律保護(hù)的利益。違法行為或損害社會(huì)公共利益所產(chǎn)生的利益，不能成為可保利益。如投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其以盜竊、詐騙、貪污、走私等手段得到或占有的財(cái)產(chǎn)，不具有可保利益2. 保險(xiǎn)利益必須是確定的利益確定的利益是客觀上或事實(shí)上已經(jīng)確定或可以確定的利益，而不是主觀臆想的利益現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益預(yù)期利益（期待利益）：客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)、有效合同的約定等在未來某一時(shí)期內(nèi)確

3、實(shí)可得的的利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；這種預(yù)期利益必須客觀事實(shí)為基礎(chǔ)，不能是主觀臆斷或憑空想象的利益 3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益或必須表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的合法利益在價(jià)值上必須能夠用貨幣計(jì)量由于保險(xiǎn)保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付實(shí)現(xiàn)的，無法用貨幣計(jì)量的利益難以進(jìn)行賠償或給付人身保險(xiǎn)合同具有特殊性二、保險(xiǎn)利益原則的含義和應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益（一）保險(xiǎn)利益原則的含義第十二條第一款 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具

4、有保險(xiǎn)利益。第十二條第二款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第三十一條訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。（人身保險(xiǎn)合同部分）（二）保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用1.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。2

5、.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益基于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)或使用權(quán)而產(chǎn)生基于抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)而產(chǎn)生（保險(xiǎn)利益以債權(quán)為限）基于保管權(quán)、承運(yùn)權(quán)和租賃權(quán)而產(chǎn)生 保管人、承運(yùn)人和承租人對(duì)所保管的物品、運(yùn)輸?shù)呢浳锖妥赓U的財(cái)產(chǎn)既有獲得收益或享用的權(quán)利，同時(shí)負(fù)有保證其安全或使其不受損失的責(zé)任（1）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益經(jīng)營者對(duì)其合法的、合理的預(yù)期利潤或收益具有可保利益包括利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益 如：企業(yè)的預(yù)期利潤、汽車的營運(yùn)收入、貨物的預(yù)期利潤（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任保險(xiǎn)。各種公眾場(chǎng)所，如商場(chǎng)、飯店、旅館、影劇院等的所有人、管理人，對(duì)因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過失及其

6、他意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此，所有人、管理人對(duì)顧客、公眾具有保險(xiǎn)利益職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。各類專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此專業(yè)人員對(duì)受害者具有保險(xiǎn)利益（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雇主責(zé)任保險(xiǎn)。雇主對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤責(zé)任，因此，雇主對(duì)雇員具有保險(xiǎn)利益產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，對(duì)用戶、消費(fèi)者或公眾造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此制造商、銷售商、修理商對(duì)用戶、消費(fèi)者或公眾有保險(xiǎn)利益

7、（3）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失時(shí)，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人履約與否、守信與否時(shí)，義務(wù)人因權(quán)利人對(duì)其信譽(yù)的懷疑而具有保險(xiǎn)利益。如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可投保信用保險(xiǎn)，債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可投保保證保險(xiǎn)。案例分析復(fù)員軍人李某與村里一名叫王東的小孩非常投緣，李某無子女而王東沒有父親與母親相依為命，李某收其為義子。李某對(duì)其照顧有加并有收養(yǎng)王東的想法。2003年5月，李某到村委會(huì)找人開具了已經(jīng)收養(yǎng)王東的證明，并到保險(xiǎn)公司為王東投保了意外傷害保險(xiǎn)，期限10年，保險(xiǎn)金額10萬元。2004年7月，王東的母親病逝，于是李某經(jīng)過申請(qǐng)并到縣民政局辦理了收養(yǎng)手續(xù)。2005年3月，王東因車禍住院治療，花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)9萬余元。李某向保險(xiǎn)公司索賠。案例分析2007年4月8日，廣東省某棉麻公司為其小貨車辦理了綜合保險(xiǎn)，期限為2007年4月25日至2008年4月24日。同年10月25日，該棉麻公司將車過戶給某水族館。11月14日水族館司機(jī)李某駕車發(fā)生事故，且交管部門認(rèn)定李某全責(zé)，負(fù)擔(dān)對(duì)方全部修理費(fèi)和司機(jī)治療費(fèi)。200