不良貸款清收講義

1、不不 良良 貸貸 款款 清清 收收主講部門：風(fēng)險控制部主講部門：風(fēng)險控制部 主主 講講 人：阮建斌人：阮建斌 不良貸款類型不良貸款類型 一、假、冒、借名貸款 二、以貸收息貸款 三、空收空轉(zhuǎn) 四、關(guān)停倒閉 五、經(jīng)營困難 六、下落不明 七、借款人死亡 八、有能力還款拒不還 九、貸款期限設(shè)置不合理不良貸款清收方法不良貸款清收方法一、假、冒、借名貸款1、假名貸款：是指憑證署名的借款人不存在，機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員自身或內(nèi)外勾結(jié)，以偽造、編造的虛假借款人身份信息材料，以虛假借款人名義在本行取得貸款的行為 清收處理方法：（1）要在身份證核查系統(tǒng)查詢身份證號與姓名要在身份證核查系統(tǒng)查詢身份證號與姓名是否相符；是否

2、相符；（2）在內(nèi)部系統(tǒng)中查詢所用身份證號是否真實；）在內(nèi)部系統(tǒng)中查詢所用身份證號是否真實；（3）確定經(jīng)辦人、受益人。）確定經(jīng)辦人、受益人。 2、冒名貸款。是指實際借款人冒他人之名借款。憑證署名借款人存在，但并不知情（或予以否認(rèn)），本人也未在申請書及借款合同上簽字確認(rèn)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員自身或內(nèi)外勾結(jié)，利用所掌握的他人身份證明材料，取得本行貸款的行為。 清收處理方法：（1）是要在身份證核查系統(tǒng)中查詢身份證號與是要在身份證核查系統(tǒng)中查詢身份證號與姓名是否相符；姓名是否相符；（2）在內(nèi)部系統(tǒng)中查詢所用身份證號是否真實；）在內(nèi)部系統(tǒng)中查詢所用身份證號是否真實；（3）要確定經(jīng)辦受益人。3、借名貸款。是指借

3、款人存在，合同借款人與資金實際使用人非同一人，但合同借款知情并認(rèn)可實際用款人以其名義貸款。清理時，借款人、實際用款人之一無條件、全額承接貸款債務(wù)（或兩人無條件、分比例、全額承接貸款債務(wù)）。具體可分兩種情況：（1）貸款由借款人本人辦理，資金為他人（實際用款人）使用；(2)貸款非借款人本人辦理，貸款手續(xù)由實際用款人以借款人名義辦理，合同借款人本人未在申請書及借款合同上簽字，資金為合同借款人認(rèn)可的他人（實際用款人）使用。 清收處理方法：（1）要下向立據(jù)人下達(dá)催收通知單，由立據(jù)）要下向立據(jù)人下達(dá)催收通知單，由立據(jù)人在催收通知單上簽字或說明此筆貸款實人在催收通知單上簽字或說明此筆貸款實際用款人姓名，辦貸

4、時簽字原因，自己應(yīng)際用款人姓名，辦貸時簽字原因，自己應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)份額；承擔(dān)的債務(wù)份額；（2）對于非立據(jù)人本人簽字貸款，由實際用）對于非立據(jù)人本人簽字貸款，由實際用款人在借據(jù)復(fù)印件上說明此款由其所借，款人在借據(jù)復(fù)印件上說明此款由其所借，并列出還款計劃，承諾本人承擔(dān)債務(wù)。并列出還款計劃，承諾本人承擔(dān)債務(wù)。二、以貸收息貸款 定義：為完成收息任務(wù)而發(fā)放的貸款。清收處理方法：（1）各二級支行要查找貸款本金出賬后與利各二級支行要查找貸款本金出賬后與利息收入之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，提供相關(guān)依據(jù)息收入之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，提供相關(guān)依據(jù)；（2）由經(jīng)辦人和時任分管負(fù)責(zé)人以及時任由經(jīng)辦人和時任分管負(fù)責(zé)人以及時任“一把手一把手”簽

5、字證明，證明貸款未實際發(fā)簽字證明，證明貸款未實際發(fā)放，而是空收利息虛增利潤放，而是空收利息虛增利潤。三、空收空轉(zhuǎn) 定義：一是指明知是歷年無法收回，債權(quán)已經(jīng)懸空的貸款，在原有債權(quán)憑證真實的基礎(chǔ)上，為完成雙降、收息等任務(wù)，由內(nèi)部人員辦理全流程貸款手續(xù)形成的貸款；二是近幾年新發(fā)放的貸款，因工作不到位或到期收回率考核等原因，未與借款人見面，由內(nèi)部人員辦理全流程貸款手續(xù)形成的貸款。 清收處理方法：（1）查找申請書、合同書、借據(jù)等原借款原始查找申請書、合同書、借據(jù)等原借款原始債權(quán)憑證；債權(quán)憑證；（2）分清空轉(zhuǎn)的年限和次數(shù)以及相關(guān)辦理、審）分清空轉(zhuǎn)的年限和次數(shù)以及相關(guān)辦理、審批人員以及原第一責(zé)任人，并追溯首

6、貸日；批人員以及原第一責(zé)任人，并追溯首貸日；（3）分析了解空收空轉(zhuǎn)的原因，并收集相關(guān)依）分析了解空收空轉(zhuǎn)的原因，并收集相關(guān)依據(jù)；據(jù)；（4）要將空轉(zhuǎn)前的真實借據(jù)、合同等債權(quán)憑證）要將空轉(zhuǎn)前的真實借據(jù)、合同等債權(quán)憑證以及調(diào)查、審批等一攬子資料清理歸檔。以及調(diào)查、審批等一攬子資料清理歸檔。四、關(guān)停倒閉定義：一是指借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)停、解散或撤銷，相關(guān)程序已經(jīng)終結(jié)的；二是借款人擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，但已完全停止經(jīng)營活動，被縣級以上工商行政管理部門依法注銷，吊銷營業(yè)執(zhí)照的；三是借款人和擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，但已完全停止經(jīng)營活動或下落不明，未進(jìn)行工商登記

7、或連續(xù)兩年以上未參加工商年檢的；在本行對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)。 清收處理方法：（1）要理清貸款產(chǎn)生的年限、責(zé)任人、調(diào)查、要理清貸款產(chǎn)生的年限、責(zé)任人、調(diào)查、審批以及貸后管理等每個環(huán)節(jié)情況；審批以及貸后管理等每個環(huán)節(jié)情況；（2）查清第二還款來源，分析第二還款來源實）查清第二還款來源，分析第二還款來源實現(xiàn)的可能性，盡最大能力減少損失；現(xiàn)的可能性，盡最大能力減少損失；（3）根據(jù)借款人和擔(dān)保人目前的現(xiàn)狀分別收集）根據(jù)借款人和擔(dān)保人目前的現(xiàn)狀分別收集以下證明材料：（以下證明材料：（1）法院或破產(chǎn)管理人出具）法院或破產(chǎn)管理人出具證明（證明（2）縣級及縣級以上工商行政管理部門）縣級及縣級

8、以上工商行政管理部門注銷、吊銷證明和財產(chǎn)清償證明；（注銷、吊銷證明和財產(chǎn)清償證明；（3）縣級）縣級及縣級以上工商行政管理部門查詢證明和財產(chǎn)及縣級以上工商行政管理部門查詢證明和財產(chǎn)清償證明。清償證明。五、經(jīng)營困難定義：是指借款人在借款后，在使用貸款資金過程中，因市場因素投資失敗或自身經(jīng)營管理不善等原因，出現(xiàn)虧損，資金鏈斷檔導(dǎo)致無法使用第一還款還清的貸款，或者借款人遭受重大自然災(zāi)害，或者意外事故損失巨大且不能獲得保險賠償，或者經(jīng)保險賠償后，確實無力償還部份或全部債務(wù)。 清收處理方法：（1）首先對借款人、擔(dān)保人下發(fā)催收通知單保全債權(quán)；首先對借款人、擔(dān)保人下發(fā)催收通知單保全債權(quán)；（2）對遭受重大自然災(zāi)

9、害或意外事故的，要收集意外事）對遭受重大自然災(zāi)害或意外事故的，要收集意外事故證明，保險賠償證明和財產(chǎn)清償證明，用于分析還款故證明，保險賠償證明和財產(chǎn)清償證明，用于分析還款能力；能力；（3）對借款人短期內(nèi)確無力償還，而擔(dān)保人有能力償還）對借款人短期內(nèi)確無力償還，而擔(dān)保人有能力償還的，采取有效手段，實現(xiàn)第二還款來源用于償還借款；的，采取有效手段，實現(xiàn)第二還款來源用于償還借款；（4）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)放的調(diào)查、）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)放的調(diào)查、審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提供依據(jù)；審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提供依據(jù)；（5）經(jīng)查明確屬私借村用的村組債務(wù)，由村委會在催收

10、）經(jīng)查明確屬私借村用的村組債務(wù)，由村委會在催收通知單上簽章證明，并由街、鎮(zhèn)經(jīng)管站在村級債務(wù)證明通知單上簽章證明，并由街、鎮(zhèn)經(jīng)管站在村級債務(wù)證明上簽章確認(rèn)。上簽章確認(rèn)。六、下落不明定義：是指借款人辦理貸款后，因種種原因外出，長期不在新洲區(qū)內(nèi)工作、居住和外遷外逃，致使下落不明無法清收的貸款。 清收處理方法：（1）要向擔(dān)保人簽發(fā)催收通知單并取得回執(zhí)，要求要向擔(dān)保人簽發(fā)催收通知單并取得回執(zhí)，要求其履行擔(dān)保責(zé)任。對于拒不履行擔(dān)保義務(wù)的，采取其履行擔(dān)保責(zé)任。對于拒不履行擔(dān)保義務(wù)的，采取訴訟方式保全、清收債權(quán)；訴訟方式保全、清收債權(quán)；（2）對于無第二還款來源的，由村級（含）以上出）對于無第二還款來源的，由村

11、級（含）以上出具證明，同時由農(nóng)商行具證明，同時由農(nóng)商行2名以上（含）正式在編在名以上（含）正式在編在崗員工簽字證明其下落不明；崗員工簽字證明其下落不明；（3）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)放的）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)放的調(diào)查、審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提供依據(jù)；調(diào)查、審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提供依據(jù)；（4）對于有訴訟時效的貸款采取訴訟、公告送達(dá)、）對于有訴訟時效的貸款采取訴訟、公告送達(dá)、缺席判決等方法和手段予以保全債權(quán)。缺席判決等方法和手段予以保全債權(quán)。七、借款人死亡 定義：是指借款人死亡，或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或死亡。本行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)

12、行清償，以及要求借款人直系親屬代償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的債權(quán)。 清收處理方法：（1）收集死亡證明；收集死亡證明；（2）要求繼承借款人遺產(chǎn)的相關(guān)人員承擔(dān)債務(wù)；）要求繼承借款人遺產(chǎn)的相關(guān)人員承擔(dān)債務(wù)；（3）對于有擔(dān)保的，擔(dān)保人必須履行擔(dān)保義務(wù)；）對于有擔(dān)保的，擔(dān)保人必須履行擔(dān)保義務(wù)；（4）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)放的調(diào)查、審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提放的調(diào)查、審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提供依據(jù)；供依據(jù)；（5）對于不履行擔(dān)保義務(wù)的擔(dān)保人，和應(yīng)承擔(dān)）對于不履行擔(dān)保義務(wù)的擔(dān)保人，和應(yīng)承擔(dān)債務(wù)的借款人財產(chǎn)繼承人，依法提起訴訟，要債務(wù)的借款人財

13、產(chǎn)繼承人，依法提起訴訟，要求其承擔(dān)連帶責(zé)任和還款義務(wù)。求其承擔(dān)連帶責(zé)任和還款義務(wù)。八、有能力還款拒不還定義：是指借款人經(jīng)營正常，貸款到期后改變貸款用途或以種種借口搪塞、推諉，拒不還款的。 清收處理方法：（1）要摸清借款人以及擔(dān)保人經(jīng)營狀況和經(jīng)濟(jì)要摸清借款人以及擔(dān)保人經(jīng)營狀況和經(jīng)濟(jì)能力；能力；（2）摸清擔(dān)保是否辦理抵押手續(xù)和保證人是否）摸清擔(dān)保是否辦理抵押手續(xù)和保證人是否簽署合同；簽署合同；（3）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)）明確貸款發(fā)放時段、責(zé)任人，查明貸款發(fā)放的調(diào)查、審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提放的調(diào)查、審批以及貸后管理人員，為追責(zé)提供依據(jù)；供依據(jù)； （4）對其采取訴訟清收前一定要

14、下達(dá)催收通）對其采取訴訟清收前一定要下達(dá)催收通知單，限定還款時間，到期依法清收。知單，限定還款時間，到期依法清收。九、貸款期限設(shè)置不合理定義：是指借款時由于貸款審批權(quán)限等原因，所簽訂的還款計劃不符合借款用途實際時間，而產(chǎn)生逾期或預(yù)計到期無法履約償還的貸款。 清收處理方法：可采取展期、借新還舊、限可采取展期、借新還舊、限時收回等措施辦理和收回。時收回等措施辦理和收回。 上述九種類型的問題貸款清理還必須著重甄別是否存在內(nèi)部員工借職務(wù)之便謀取個人利益，將貸款變?yōu)樽杂茫ɑ蜃鳛橘M用）、親戚朋友使用，人為變?yōu)閾p失類貸款，以及內(nèi)外勾結(jié)的騙貸行為。案 例 早在2006年初,某房地產(chǎn)公司在對某銀行近億元貸款即將

15、到期之際，與第三人簽訂了房地產(chǎn)買賣合同，約定將其開發(fā)樓盤一至三樓的商鋪以明顯低于市場的價格進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。該銀行發(fā)現(xiàn)后，立即向法院申請訴前保全，隨后又對該房產(chǎn)買賣合同提起了撤銷之訴。隨著省高院判決的生效，該公司惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的計劃徹底破滅，銀行的債權(quán)也得到了有效保護(hù)。訴前保全優(yōu)點 訴前保全是我國民事訴訟法的一項基本制度，也是銀行有效維護(hù)債權(quán)的重要手段，是指法院在民事案件受理前，因情況緊急，為了不使利害關(guān)系人合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害，根據(jù)利害關(guān)系人的申請，對被申請人的財產(chǎn)或爭議的標(biāo)的物依法采取的一種民事強(qiáng)制措施。它是民事訴訟中一項重要的保障制度，在我國目前信用意識缺乏的情況下，對防止訴訟當(dāng)事人惡意轉(zhuǎn)移

16、、藏匿、毀損或揮霍其占有的爭議財產(chǎn)或有關(guān)財產(chǎn)發(fā)揮著重要的作用，在保障當(dāng)事人合法權(quán)益的同時，也保障了將來生效判決的有效執(zhí)行，有助于維護(hù)審判的嚴(yán)肅性。訴前保全要件訴前保全要件 1、利害關(guān)系人只能在情況緊急的情況下申請訴前保全。 2、訴前保全必須由申請人提供擔(dān)保。 3、擬提起的訴訟必須是給付之訴。 4、訴前保全的申請人必須是利害關(guān)系人。訴前保全申請訴前保全申請 申請訴前保全需提交齊全的申請資料，主要包括：訴前保全申請書、擔(dān)保書及證明情況緊急的證明材料;證明申請人與被申請人有直接利益關(guān)系的證明材料；申請人與被申請人主體資格證明材料等。銀行在訴前保全中常見問題 1、超值抵押物的保全問題超值抵押物的保全問題 2、超標(biāo)抵