客戶(hù)常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及風(fēng)控措施

1、-客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)類(lèi)型及風(fēng)控措施客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)是指借款人本身的風(fēng)險(xiǎn)，即從借款人角度來(lái)看看有哪些風(fēng)險(xiǎn)1、 借款人經(jīng)歷及能力缺乏的風(fēng)險(xiǎn)1. 借款人無(wú)行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷或從業(yè)時(shí)間短，管理能力較差2. 借款人受教育程度低或能力較弱3. 借款人頻繁更換鎖從事的行業(yè)，且成功率較低4. 借款人經(jīng)營(yíng)工程時(shí)間不長(zhǎng)借款人行業(yè)經(jīng)歷和能力缺乏往往會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)工程的失敗，從而影響到正常還款。對(duì)于行業(yè)經(jīng)歷缺乏的借款人，一是要求其本工程經(jīng)營(yíng)時(shí)間必須到達(dá)六個(gè)月以上，保證經(jīng)營(yíng)正常穩(wěn)定后才給予貸款；二是借款人有無(wú)其他收入來(lái)源，如有則在其他收入來(lái)源的根底上確定貸款額度；三是要求提供可靠的擔(dān)保人。2、 借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)1、 借款人家庭

2、不和、離異或有屢次婚姻史。2、 與父母、大局部的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣?；橐?、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會(huì)隱藏很大的風(fēng)險(xiǎn)?；橐?、家庭都經(jīng)營(yíng)不好的人往往也經(jīng)營(yíng)不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒(méi)有將主要精力用在經(jīng)營(yíng)事業(yè)上。同時(shí)，如果在夫妻之間關(guān)系不好時(shí)貸款，一旦雙方離異，很多時(shí)候雙方都會(huì)竭力逃避債務(wù)，這樣也會(huì)對(duì)貸款的回收造成很大的麻煩。對(duì)于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問(wèn)題，最好不給予貸款；如果不是借款人的問(wèn)題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。3、 借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無(wú)住房。由于借款人居住不穩(wěn)定，流動(dòng)性很大，再貸款

3、后如果借款人離開(kāi)當(dāng)?shù)?，則對(duì)貸款的回收造成很大麻煩。如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對(duì)借款人有控制力的人擔(dān)保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營(yíng)工程很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓?zhuān)幼〉姆€(wěn)定性則不重要。4、 借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)1. 借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長(zhǎng)期上訪(fǎng)戶(hù)大多無(wú)理長(zhǎng)期找政府麻煩、長(zhǎng)期賴(lài)賬不還的、家住廉租房或簡(jiǎn)租房騙吃騙喝、欺騙的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。2. 借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。3. 借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款借款人很有可能會(huì)將貸款用在非正常渠道。借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)是貸款風(fēng)險(xiǎn)中最

4、嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一。如果是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力缺乏的情況下，雖有可能會(huì)拖欠，但他會(huì)很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，他會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人的品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。5、 借款人及家人的安康風(fēng)險(xiǎn)1. 借款人身體不安康或有嚴(yán)重疾病2. 借款人家人有重大疾病如果借款人或其家人有重大疾病等安康問(wèn)題，借款人往往會(huì)花費(fèi)巨資用在治療上，從而會(huì)影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務(wù)往往也會(huì)得不到落實(shí)，從而使貸款落空。對(duì)借款人本人有重大疾病等安康問(wèn)題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問(wèn)題的，可考慮增加擔(dān)保6、 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)1. 借款人有不良的信

5、用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。2. 借款人拖欠供貨商的貨款。3. 借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。4. 借款人拖欠其員工的工資。對(duì)于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時(shí)間都不長(zhǎng)，只是其信用觀(guān)念淡薄，沒(méi)有意識(shí)到信用記錄的重要性，同時(shí)借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識(shí)進(jìn)展交流和溝通，提高借款人的信用意識(shí)，增強(qiáng)其信用觀(guān)念，讓他認(rèn)識(shí)到信用記錄的重要性。如果借款人承受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔(dān)保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。7、 經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，即借款人企業(yè)

6、不具備相應(yīng)的法定的而經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)許可。1. 借款人經(jīng)營(yíng)工程需特種許可的，沒(méi)有特許經(jīng)營(yíng)證明。如無(wú)平安生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、消防證明等。2. 污染嚴(yán)重、消防平安不達(dá)標(biāo)、平安生產(chǎn)隱患嚴(yán)重等其他情況。一種情況是沒(méi)有得到政府主管部門(mén)的許可，屬于無(wú)證經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時(shí)被政府部門(mén)責(zé)令關(guān)閉；后一種情況雖有可能有相關(guān)許可證件，但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不能到達(dá)相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。所以對(duì)上述情況最好不要給予貸款。8、 股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)1. 在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。2. 虛假股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)中，借款人本來(lái)沒(méi)有股權(quán)，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。對(duì)

7、于前一種情況，由于借款人沒(méi)有決策權(quán)，對(duì)收入和資產(chǎn)的分配不能自己做主，債務(wù)的歸還收到很大的限制，同時(shí)也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過(guò)其收入水平，同時(shí)，應(yīng)要求具有決策權(quán)的合伙人作為擔(dān)保人或共同債務(wù)人。為了防第二種情況，一是要對(duì)提供的公司章程或合伙協(xié)議進(jìn)展真實(shí)性調(diào)查；二是要對(duì)企業(yè)員工進(jìn)展走訪(fǎng)，核實(shí)合伙行為是否真實(shí)；三是要求其他合伙人提供擔(dān)保。一旦核實(shí)是借款人虛構(gòu)股權(quán)，應(yīng)拒絕貸款。9、 借款人管理缺乏風(fēng)險(xiǎn)1. 管理制度缺失，缺少相應(yīng)的管理制度2. 財(cái)務(wù)管理、賬務(wù)混亂3. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地臟、亂、差。4. 工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。5. 平安、消防存在重大隱患。6. 生

8、產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。7. 倉(cāng)庫(kù)管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。8. 其他管理缺乏的情況。由于借款人對(duì)企業(yè)的管理缺乏，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收入就會(huì)明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會(huì)危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會(huì)影響到歸還貸款，從而使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)管理缺乏的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。10、 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1. 借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。2. 進(jìn)貨本錢(qián)費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多。3. 借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、舊、生產(chǎn)工

9、藝差。4. 平安生產(chǎn)困難條件差，消防平安隱患嚴(yán)重，沒(méi)到達(dá)國(guó)家規(guī)定的平安要求，事故風(fēng)險(xiǎn)高。5. 銷(xiāo)售渠道單一，過(guò)分依賴(lài)少數(shù)客戶(hù)。6. 應(yīng)收賬款收款期長(zhǎng)、余額大，收款困難。7. 營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低，費(fèi)用大，經(jīng)營(yíng)杠桿高。8. 產(chǎn)品技術(shù)含量低，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。9. 學(xué)習(xí)營(yíng)業(yè)績(jī)中，主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率低，甚至處于虧損狀態(tài)。10. 存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。11. 其他的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況由于存在上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)*一情況嚴(yán)重后，會(huì)變得很糟糕，可能會(huì)使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有*些方面

10、的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但并不嚴(yán)重，或短時(shí)間無(wú)法改變，預(yù)計(jì)將來(lái)一段時(shí)間也不會(huì)形成大問(wèn)題，不會(huì)損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時(shí)，應(yīng)要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)后才考慮給予貸款。11、 借款人還款能力缺乏風(fēng)險(xiǎn)1. 經(jīng)營(yíng)工程投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。2. 經(jīng)營(yíng)工程利潤(rùn)少，收入缺乏。3. 調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過(guò)高。4. 流動(dòng)比率和速動(dòng)比率過(guò)低一般情況下，流動(dòng)比率為2、速動(dòng)比率為1較適宜5. 現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請(qǐng)額與其還款能力缺乏時(shí)，應(yīng)降低貸款額度，在借款人的還款能力發(fā)放貸款；也可要求提供抵押或保證擔(dān)保。

11、12、 借款人過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)1. 企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)貸款、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)很大，超過(guò)了其資產(chǎn)承受能力。2. 借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。3. 借款人已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債。借款人過(guò)度負(fù)債，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的情況在實(shí)際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能歸還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。原因是：（1） 目前發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)眾多，競(jìng)爭(zhēng)劇烈，使得借款人能很方便的在多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)貸款。（2） 在一些地方，民間借貸活潑，利率較高，借款人也能很方便的借到資金。（3） 目前征信系統(tǒng)不完善，人民銀行征信系統(tǒng)只包含了銀行和少數(shù)非銀行金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息和信用記錄，眾多的類(lèi)似于小額貸款公司和

12、民間融資的債務(wù)信息和信用記錄不在征信系統(tǒng)，有無(wú)其他查詢(xún)平臺(tái)，這位貸款機(jī)構(gòu)全面評(píng)估借款人的債務(wù)帶來(lái)了難度。為了能獲得貸款，對(duì)于其擁有的資產(chǎn)，借款人會(huì)充分的展示，評(píng)估人員可通過(guò)實(shí)地查看和提供的資料進(jìn)展分析和掌握；但對(duì)于其負(fù)債，借款人有可能會(huì)隱瞞，對(duì)借款人債務(wù)的評(píng)估是整個(gè)評(píng)估工作的重點(diǎn)，也是評(píng)估的難點(diǎn)。由于存在上述問(wèn)題，借款人的負(fù)債往往不能被全面掌握。除了與借款人充分交流溝通通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人債務(wù)信息外，還可通過(guò)以下方法進(jìn)一步進(jìn)展分析：A. 對(duì)借款人的員工、鄰居、朋友等進(jìn)展，了解其有無(wú)大額的應(yīng)付民間融資、高利貸債務(wù)等信息。B. 對(duì)借款人的供貨商、客戶(hù)等進(jìn)展，了解有無(wú)大額的應(yīng)付貨款、其他欠款信息。C. 將借款人的開(kāi)展歷史、收入來(lái)源與其現(xiàn)有的資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)展比照分析，如其歷史收入大大小于其現(xiàn)有資產(chǎn)額，則有局部資產(chǎn)有可能是通過(guò)債務(wù)形成的，借款人沒(méi)有公開(kāi)這局部債務(wù)，則應(yīng)進(jìn)一步與其溝通確認(rèn)如果其歷史收入大于其現(xiàn)有資產(chǎn)額，則有可能借款人隱瞞了資產(chǎn)。D. 如果換衣借款人有其他大額負(fù)債，