車(chē)貸業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)手冊(cè)草案

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上湖南愛(ài)我百年投資管理有限公司車(chē)貸業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)手冊(cè)第一章 總則第二章 車(chē)貸業(yè)務(wù)總流程第三章 業(yè)務(wù)受理及車(chē)輛評(píng)估流程第四章 項(xiàng)目初審流程第五章 資金匹配及合同簽署流程第六章 風(fēng)控相關(guān)配套流程第七章 項(xiàng)目復(fù)審及放款流程第八章 貸后催收管理流程第九章 歸檔流程第十章 附則第一章 總則第一條 為規(guī)范車(chē)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，防范車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明確有關(guān)各崗位的職責(zé)，進(jìn)一步提高工作質(zhì)量和效率，確保我公司車(chē)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展，特制定本流程。第二條 本公司依照國(guó)家的法律法規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，與客戶(hù)的業(yè)務(wù)員往來(lái)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。第二章 車(chē)貸業(yè)務(wù)總流程第三條 車(chē)貸業(yè)務(wù)具體操作流程如下圖

2、：1業(yè)務(wù)咨詢(xún)2資料填寫(xiě)9辦理刑偵抵押登記8辦理委托公證4項(xiàng)目初審3車(chē)輛評(píng)估11安裝GPS10辦理保險(xiǎn)變更7合同協(xié)議簽署6資金匹配5客戶(hù)資料核實(shí)12項(xiàng)目復(fù)審13放款14文件存檔15貸后催收管理16如期還款23過(guò)戶(hù)變現(xiàn)22找車(chē)拖車(chē)21逾期不還17空白文件處理18拆卸GPS19注銷(xiāo)抵押登記20資料存檔備查24業(yè)務(wù)處理完畢第三章 業(yè)務(wù)受理及車(chē)輛評(píng)估流程第四條 車(chē)貸項(xiàng)目受理是指車(chē)貸客戶(hù)向我公司提出貸款申請(qǐng)，在向我公司提交所需基本資料后，公司業(yè)務(wù)發(fā)展部依據(jù)業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件，對(duì)車(chē)貸項(xiàng)目做出初步判斷和篩選，決定是否受理項(xiàng)目。第五條 車(chē)貸客戶(hù)向我公司提出貸款申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理首先應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)進(jìn)行初步溝通，需向客戶(hù)介紹行業(yè)

3、及公司的相關(guān)背景與政策、利率與費(fèi)用及公司風(fēng)控措施。除此之外客戶(hù)經(jīng)理還應(yīng)了解客戶(hù)的基本情況，如為什么貸款、貸多少款、有什么保障、拿什么還款等等第六條 之后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對(duì)到訪客戶(hù)進(jìn)行初步的資質(zhì)審查，車(chē)貸客戶(hù)需具備以下資質(zhì)：1、1860周歲具有完全民事行為能力的中國(guó)公民2、名下有買(mǎi)斷的非運(yùn)營(yíng)小型車(chē)（牌照為湘A），且車(chē)輛產(chǎn)權(quán)無(wú)瑕疵，手續(xù)齊全，沒(méi)有違章記錄3、有固定住所，在長(zhǎng)沙有房產(chǎn)（可選）4、有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，具備還款能力5、沒(méi)有違法行為及不良信用記錄6、有相應(yīng)條件擔(dān)保人士擔(dān)保（可選）第七條 如到訪客戶(hù)具備以上資質(zhì)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)來(lái)訪客戶(hù)的初步情況填寫(xiě)愛(ài)我百年資料登記表（見(jiàn)附件1），同時(shí)應(yīng)要求

4、客戶(hù)提交相關(guān)資料，其中需提交資料復(fù)印件的有：身份證（夫妻雙方）、戶(hù)口本、居住證（非當(dāng)?shù)貞?hù)口）、未婚證明、結(jié)婚證、離婚證、財(cái)產(chǎn)分割協(xié)議、未再婚證明、行駛證、駕駛證；需提交資料原件的有：購(gòu)車(chē)發(fā)票、車(chē)輛登記證、車(chē)輛購(gòu)置附加稅憑證、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)有效期內(nèi)）、備用車(chē)匙?？蛻?hù)經(jīng)理還應(yīng)提醒客戶(hù)對(duì)其所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第八條 在填寫(xiě)愛(ài)我百年客戶(hù)資料登記表的過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理要按照登記表要求審查客戶(hù)提供的材料是否齊全有效，復(fù)印件是否和原件一致，各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢手續(xù)。有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確。第九條 所有車(chē)貸項(xiàng)目的受理必須由公司業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)登記備案，并

5、及時(shí)跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展情況。第十條 車(chē)輛評(píng)估是指公司風(fēng)險(xiǎn)控制部的專(zhuān)業(yè)評(píng)估師，根據(jù)客戶(hù)抵押汽車(chē)的配置狀況，購(gòu)車(chē)時(shí)間，行駛里程，維修記錄、違章記錄等指標(biāo)，對(duì)汽車(chē)目前的市場(chǎng)價(jià)格做的判定。第十一條 評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)車(chē)輛的實(shí)際情況填寫(xiě)愛(ài)我百年二手汽車(chē)價(jià)值評(píng)估表（見(jiàn)附件2），并交公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部存檔備案。第十二條 放款額度原則上不得低于五萬(wàn)，一般為汽車(chē)評(píng)估價(jià)的七成。信譽(yù)記錄良好的客戶(hù)可適當(dāng)增加放款額度，但不得高于汽車(chē)評(píng)估價(jià)的九成。第四章 項(xiàng)目初審流程第十三條 項(xiàng)目初審主要是公司業(yè)務(wù)人員通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取客戶(hù)真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，并填寫(xiě)愛(ài)我百年車(chē)貸客

6、戶(hù)資料核實(shí)調(diào)查表（見(jiàn)附件3）。第十四條 資料審核是項(xiàng)目初審的開(kāi)始階段，是對(duì)客戶(hù)相關(guān)資料信息的搜集、整理、分析和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。對(duì)上述資料信息的審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十五條 項(xiàng)目初審過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員（至少雙人下戶(hù)）應(yīng)到客戶(hù)家中進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少進(jìn)行一次，進(jìn)行調(diào)查前要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。最后根據(jù)具體的調(diào)查情況填寫(xiě)愛(ài)我百年車(chē)貸客戶(hù)資料核實(shí)調(diào)查表。第十六條 實(shí)地調(diào)查注意要點(diǎn)：1、要會(huì)見(jiàn)與客戶(hù)相關(guān)人員，即客戶(hù)家人，親戚或者鄰居，了解其信用狀況和還款能力，弄清其借款用途和還款來(lái)源。

7、2、對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求其提供原件核對(duì)。考察愛(ài)我百年客戶(hù)資料登記表上其他具體內(nèi)容，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。第十七條 項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或客戶(hù)主動(dòng)要求撤回業(yè)務(wù)申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在愛(ài)我百年車(chē)貸客戶(hù)資料核實(shí)調(diào)查表中說(shuō)明原因并提出處理意見(jiàn)，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后呈報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批，業(yè)務(wù)人員將處理結(jié)果告知客戶(hù)。第五章 資金匹配及合同簽署流程第十八條 如通過(guò)項(xiàng)目初審沒(méi)有出現(xiàn)第十七條所提到的相關(guān)情況后，業(yè)務(wù)人員便可通知公司財(cái)務(wù)部進(jìn)行資金匹配。第十九條 公司財(cái)務(wù)部會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)人員提交的資料，從公司放款人資料庫(kù)中找

8、出與車(chē)貸客戶(hù)情況相匹配的放款人，告知其放款項(xiàng)目的相關(guān)情況，其中包括：放款金額、放款利率、放款時(shí)間、貸款人的相關(guān)情況、抵押車(chē)輛的相關(guān)情況及具體的風(fēng)控措施。在得到放款人的同意之后，請(qǐng)放款人到場(chǎng)與車(chē)貸客戶(hù)簽訂借款合同及反擔(dān)保抵押合同。第二十條 合同簽署之前業(yè)務(wù)人員須提前準(zhǔn)備好的空白法律合同及相關(guān)文件有：車(chē)貸業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（見(jiàn)附件4）、中介服務(wù)協(xié)議書(shū)（見(jiàn)附件5）、借款合同（見(jiàn)附件6）、反擔(dān)保抵押合同（見(jiàn)附件7）、個(gè)人借據(jù)（見(jiàn)附件8）、車(chē)輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議（空白）（見(jiàn)附件9）、具結(jié)書(shū)（見(jiàn)附件10）。其中借款合同和反擔(dān)保抵押合同，需要放款人和貸款人雙方的簽字。第二十一條 合同簽署注意要點(diǎn)：1、如車(chē)貸客戶(hù)為已婚客戶(hù)，

9、第十五條所涉及文件中個(gè)人借據(jù)和具結(jié)書(shū)需要客戶(hù)夫妻雙方到場(chǎng)簽字。2、車(chē)輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議為空白文件，即貸款客戶(hù)簽字，而放款人暫不簽字。如若貸款客戶(hù)按時(shí)還息還本，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在該業(yè)務(wù)終結(jié)之后當(dāng)客戶(hù)的面將該資料作為空白資料銷(xiāo)毀處理，如若貸款客戶(hù)無(wú)法按時(shí)還息還本，我公司可隨時(shí)簽署該項(xiàng)協(xié)議，將抵押車(chē)輛過(guò)戶(hù)變現(xiàn)處理。第二十二條 合同書(shū)寫(xiě)注意要點(diǎn)： 1、每頁(yè)簽字按印 2、涂改處要求涂改人按印 3、大小寫(xiě)保持一致 4、利率填寫(xiě)要規(guī)范 5、借款人名稱(chēng)與加蓋印章一致 6、要寫(xiě)明身份證號(hào)碼 7、空白處要?jiǎng)澤蠙M杠 8、最后一頁(yè)沒(méi)有正文的要注明“以下無(wú)正文”字樣第二十三條 合同簽署過(guò)程中，客戶(hù)如對(duì)某些條款提出修改請(qǐng)求，業(yè)務(wù)人員應(yīng)

10、及時(shí)與客戶(hù)協(xié)商、談判，將修改意見(jiàn)報(bào)部門(mén)負(fù)責(zé)人后，方能繼續(xù)各合同的簽署。第二十四條 第二十條中提到所有合同及文件均簽署完成之后，均要交公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部存檔備案。第六章 風(fēng)控相關(guān)配套流程第二十五條 相關(guān)合同及文件簽署完成之后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)與客戶(hù)辦理委托公證，簽署車(chē)貸委托書(shū)（見(jiàn)附件11）和公證書(shū)（見(jiàn)附件12），最大限度提高效率，為客戶(hù)帶來(lái)便捷。（律師見(jiàn)證）第二十六條 委托公證辦理之后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)帶領(lǐng)客戶(hù)辦理刑偵抵押登記。辦理該登記主要是為了控制車(chē)輛產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)若不還款，可直接過(guò)戶(hù)處理。該登記除填寫(xiě)刑偵驗(yàn)車(chē)資料采集表（見(jiàn)附件13）、機(jī)動(dòng)車(chē)抵押登記受理申請(qǐng)表（見(jiàn)附件14）外，抵押人和抵押權(quán)人還應(yīng)出

11、具雙方身份證明、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)、借款合同、車(chē)輛抵押合同等文件。（擔(dān)保公司人員辦理）第二十七條 刑偵抵押登記完成之后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)代理客戶(hù)辦理保險(xiǎn)變更。該流程主要是為了控制車(chē)輛意外風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)輛在客戶(hù)使用過(guò)程中若出現(xiàn)交通事故，受益方是公司。該變更需填寫(xiě)保全申請(qǐng)書(shū)，和車(chē)主身份證明等。變更后的保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司。第二十八條 以上程序完成之后，與我公司合作的相關(guān)GPS公司會(huì)派專(zhuān)人上門(mén)為抵押車(chē)輛安裝GPS，原車(chē)輛自帶GPS的也必須加裝我公司的GPS，我公司相關(guān)人員應(yīng)給予協(xié)助。該流程主要是為了控制車(chē)輛被盜和車(chē)主跑路風(fēng)險(xiǎn)。第七章 項(xiàng)目復(fù)審及放款流程第二十九條 以上程序完成之

12、后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)復(fù)審全部文檔，再次審查客戶(hù)提供的材料是否齊全有效，復(fù)印件是否和原件一致。對(duì)客戶(hù)提供和簽署的所有相關(guān)資料、合同及文件做最終的整理、分析和審核，并填寫(xiě)愛(ài)我百年車(chē)貸業(yè)務(wù)資料清單（見(jiàn)附件15）。第三十條 業(yè)務(wù)人員在復(fù)審全部文檔之后，應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)簽署愛(ài)我百年車(chē)貸業(yè)務(wù)放款審核表（見(jiàn)附件16）、債權(quán)確認(rèn)書(shū)（見(jiàn)附件17）、債權(quán)列表（見(jiàn)附件18）。再次確認(rèn)債權(quán)，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。第三十一條 以上工作全部完成以后，業(yè)務(wù)人員要在確認(rèn)貸款人銀行賬戶(hù)之后向公司財(cái)務(wù)部門(mén)提請(qǐng)放款。財(cái)務(wù)部門(mén)將與放款人聯(lián)系提請(qǐng)放款。第三十二條 放款之后，業(yè)務(wù)人員要及時(shí)向放款人索要匯款憑證，并將放款憑證出示給貸款客戶(hù)，確認(rèn)款項(xiàng)已經(jīng)到

13、帳。第八章 貸后催收管理流程第三十三條 貸后催收管理是指自我公司向客戶(hù)放款至業(yè)務(wù)終結(jié)的過(guò)程的管理，包括本息的催收；對(duì)客戶(hù)進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢測(cè)；對(duì)出現(xiàn)異常的客戶(hù)及時(shí)采取相應(yīng)措施等。第三十四條 貸后催收管理分本息催收、日常檢查和重點(diǎn)檢查，由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)控制部指定專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)后續(xù)的相關(guān)業(yè)務(wù)跟蹤與處理。第三十五條 每月還息日的前兩天，風(fēng)控專(zhuān)員應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)取得聯(lián)系，提醒其按時(shí)還息，客戶(hù)還息后，風(fēng)控專(zhuān)員應(yīng)當(dāng)與放款人聯(lián)系確認(rèn)還款。第三十六條 合同到期日的前五天，風(fēng)控專(zhuān)員應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)取的聯(lián)系，提醒其按時(shí)還本，客戶(hù)還本后，風(fēng)控專(zhuān)員應(yīng)當(dāng)與放款人聯(lián)系確認(rèn)本息還清，放款終結(jié)。第三十七條 日常檢查是根據(jù)客戶(hù)的

14、實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)及其他需特別關(guān)注的客戶(hù)進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。第三十八條 檢查內(nèi)容主要包括：1、借款人是否按借款合同規(guī)定按時(shí)支付本息；2、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；3、借款人的生活狀況（如是否離婚）；4、其他需說(shuō)明的情況。第三十九條 檢查人員在檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)存在較大問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)日向部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)盡快將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)向公司負(fù)責(zé)人報(bào)告。第四十條 貸款到期后，如貸款客戶(hù)按借款合同約定，按時(shí)將本金和利息打入放款人指定賬戶(hù)，該車(chē)貸項(xiàng)目已經(jīng)結(jié)束，相關(guān)人員應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。第四十一條

15、 風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并保留放款收回憑證復(fù)印件；銷(xiāo)毀客戶(hù)簽署的空白文件；協(xié)助拆卸GPS等。相關(guān)人員應(yīng)帶上以下文件協(xié)助抵押人與抵押權(quán)人辦理注銷(xiāo)抵押登記手續(xù)：機(jī)動(dòng)車(chē)注銷(xiāo)抵押登記申請(qǐng)表、代理人身份證明、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)。第四十二條 第四十一條所述內(nèi)容完成之后，相關(guān)人員要將風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)管理的檔案整理后移交公司行政客服部檔案專(zhuān)員存檔備查。第四十三條 如客戶(hù)未能履行債務(wù)按時(shí)還息還本，一旦發(fā)生逾期，風(fēng)控專(zhuān)員將首先采用電話催收的方式催收；如電話催收無(wú)效，風(fēng)控專(zhuān)員應(yīng)當(dāng)馬上采用上門(mén)催收的方式進(jìn)行催收。自逾期開(kāi)始之日5天內(nèi)用電話及上門(mén)催收的辦法均無(wú)法追償，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)采取找車(chē)拖車(chē)或提起訴訟等手段依法進(jìn)行追償。第四十四條 追償方案由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)制定并報(bào)公司負(fù)責(zé)人審定，由風(fēng)控部主辦，業(yè)務(wù)部協(xié)辦。第四十五條 所有催收方式均告無(wú)效之后，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)將通過(guò)GPS定位系統(tǒng)找到汽車(chē)所在位置，斷油斷電，并派專(zhuān)人將車(chē)拖回，抵押折價(jià)或用過(guò)戶(hù)變現(xiàn)后的價(jià)值沖抵債務(wù)。沖抵之后如有剩余，相關(guān)人員要將剩余款項(xiàng)歸還貸款客戶(hù)。第四十六條 貸后催收期間，風(fēng)控專(zhuān)員負(fù)責(zé)自車(chē)貸業(yè)務(wù)初審結(jié)束、資料移交風(fēng)險(xiǎn)部開(kāi)始，至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第九章 歸檔流程第四十七條 業(yè)務(wù)流程