信用社“一戶多貸”的成因與防范

1、信用社“一戶多貸”的成因與防范筆者所在聯(lián)社審計稽核部今年已經(jīng)完成6家基層信用社的全面審計，農(nóng)貸核對過程中發(fā)現(xiàn)每家都存在一戶多貸現(xiàn)象，即一個家庭未分家置業(yè)的多個成員在一金融機(jī)構(gòu)同時借貸。最多的XX信用社抽查發(fā)現(xiàn)存在15戶31人共借款349.1萬元，該社既存在較為常見的一戶兩人同時借貸，甚至還有較罕見的一戶三人貸款現(xiàn)象?？梢姟耙粦舳噘J”還大有市場，甚至在個別地方有滋生蔓延的勢頭，這些違規(guī)貸款多數(shù)存在較大的信貸風(fēng)險，嚴(yán)重侵蝕著信貸資產(chǎn)，所以非常有必要加以重視并控制。產(chǎn)生此類現(xiàn)象的原因在于兩點，即少數(shù)信貸人員故意化整為零和極少數(shù)信貸人員調(diào)查過程存在重大失職。少數(shù)信貸人員故意化整為零“一戶多貸”多半緣于

2、少數(shù)信貸人員故意化整為零，具體有三種情形首先，“惡意的一戶多貸”。部分借款人貸款總額已達(dá)到基層社最高限額，白身條件又不符合上報聯(lián)社審批的大額貸款范疇，但少數(shù)信貸人員由于經(jīng)濟(jì)利益誘惑和他人介紹形成“山不轉(zhuǎn)水轉(zhuǎn)”的違規(guī)思想，便出現(xiàn)了上有政策下有對策的化整為零的放貸行為。比如XX信用社有一貸戶周某雖從事多個行業(yè)但都不景氣，別說上報聯(lián)社再增加投量，就是按該社權(quán)限10萬元貸款借給他已有現(xiàn)實貸款風(fēng)險，但該社主任信貸員卻聽由夫凄借款的同時丈夫的父親也一并借款合計高達(dá)26.9萬元。其次，“主動的一戶多貸”。部分主任信貸員白以為是，認(rèn)為貸款上報聯(lián)社手續(xù)繁、資料多且時間長，認(rèn)為某些原先信用好、經(jīng)營正常的貸款戶一直

3、會講信用和永遠(yuǎn)經(jīng)營正常，缺少動態(tài)管理的理念。對同一借款人繼續(xù)放貸超額顯然不行，電子數(shù)據(jù)檢查一目了然，于是受上述思想引導(dǎo)，他們便指使借款人通過其它人名來借款，冒名貸款是高壓線他們不敢，于是通過一戶多貸或借戶借貸來操作。最后，“被動的一戶多貸”。個別借款人長期通過借戶借貸或壘大戶途徑籌集資金使用，后來因經(jīng)營惡化，原先借款人不愿繼續(xù)為其承借，而信用社讓貸款繼續(xù)逾期會被扣款，以實際使用人名義上報聯(lián)社會白爆其丑且也不會被批準(zhǔn)，于是信貸人員和主任基于考核需要，便以實際使用人家屬或家庭其它主要成員借款。分片不明確和調(diào)查失職信用社服務(wù)分工片不明確和信貸員的調(diào)查重大失職，也會造成一戶多貸。服務(wù)區(qū)域分工不明確，操

4、作層面制度上不完善使得信貸管理存在漏洞。比如XX信用社對其中某農(nóng)場未明確分工，甲信貸員剛對從事布匹批發(fā)的母親發(fā)放10萬元，數(shù)月之后，乙信貸員又對從事服裝銷售的兒子發(fā)放10萬元。信貸員調(diào)查不盡職，嚴(yán)重失實的調(diào)查也可使本可防范的信貸風(fēng)險乘虛而入。如XX信用社乙剛對丈夫周某發(fā)放貸款，家屬未到場辦理家屬承諾。時間不長，乙未經(jīng)調(diào)查又對周某凄劉某發(fā)放貸款，家屬竟然張冠李戴，由劉某簽其名字。怎么防范一戶多貸？可以從三方面著手，一是建立雙層信貸數(shù)據(jù)保護(hù)網(wǎng)防范。首先通過走入農(nóng)村和走進(jìn)社區(qū)對服務(wù)轄區(qū)居民進(jìn)行詳實調(diào)查，建立健全信貸客戶電子基本檔案；其次必須規(guī)范信貸前臺錄入程序，借款時必須在錄入借款人信息的同時要錄入借款人家屬基本情況，從而構(gòu)筑雙層電子數(shù)據(jù)保護(hù)網(wǎng)，從操作層面防范信貸風(fēng)險。二是嚴(yán)肅貸款調(diào)查制度。信貸員人手多的信用社必須實行雙人貸前調(diào)查，不足的可實行大額貸款雙人調(diào)查，嚴(yán)防調(diào)查上的故意失實和重大失職。三是嚴(yán)肅貸款責(zé)任管理，凡一經(jīng)查實，構(gòu)成一戶多貸的，未能收回貸款