青銅峽市支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

1、（創(chuàng)業(yè)指南）青銅峽市支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款運(yùn)行情況的調(diào)查與思考20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗.經(jīng)過實戰(zhàn)驗證可以落地機(jī)行的卓越管理方案，值得您下載擁有青銅峽市支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款運(yùn)行情況的調(diào)查和思考作者：通訊員：寧夏青銅峽市勞動就業(yè)服務(wù)局王永明來源：寧夏青銅字體:峽市勞動就業(yè)服務(wù)局時間：2009-5-208:53:31閱讀：1488次就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作，事關(guān)群眾切身利益，既是民生問題，也是發(fā)展問題。青銅峽市支持創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心以“興創(chuàng)業(yè)，促就業(yè)，保民生”為目的，大力實施小額擔(dān)保貸款扶持政策，幫助全市城鄉(xiāng)勞動者自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)，不僅使勞動者實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢想，改善了生活條件，改變了人生命運(yùn)，而且

2、實現(xiàn)了以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的倍增效應(yīng)，壯大了全市經(jīng)濟(jì)總量，促進(jìn)了全市城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。壹、小額擔(dān)保貸款政策實施情況青銅峽2004年4月22日于全區(qū)縣級市率先實施下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著全民創(chuàng)業(yè)的實施，2008年9月28日更名為支持創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心，同時擴(kuò)大了貸款擔(dān)保范圍，提高了貸款額度，經(jīng)過幾年的不斷探索，不斷完善，形成了較為規(guī)范的運(yùn)作方式，截止目前，區(qū)市財政累計注入擔(dān)?；鹂傤~440萬元，累計為754名創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放小額擔(dān)保貸款扶持資金1944.9萬元，其中為14家小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款390萬元，仍款率于98%之上，直接帶動3013名城鄉(xiāng)勞動力就業(yè)。2009年以來，

3、擔(dān)保中心已發(fā)放擔(dān)保貸款1114萬元，是2008年全年發(fā)放303萬元的將近4倍，小額擔(dān)保貸款對于推動全民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展起到了積極的作用。1、小額擔(dān)保貸款激發(fā)了全市城鄉(xiāng)勞動者的創(chuàng)業(yè)激情，青銅峽市支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款扶持政策，有以下幾個特點，壹是政策的普惠性廣。小額擔(dān)保貸款扶持政策覆蓋了全市下崗職工、低保人員、城鎮(zhèn)新增勞動力、大中專畢業(yè)生、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、從事二三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民及中小企業(yè)，基本上涵蓋了全市的各類創(chuàng)業(yè)人員。二是擔(dān)保貸款扶持政策的含金量高。持再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗職工、城市低保人員、城鎮(zhèn)復(fù)轉(zhuǎn)軍人創(chuàng)業(yè)能夠享受全額貼息，其余的創(chuàng)業(yè)者可享受的貼息政策也相當(dāng)優(yōu)惠。目前小額擔(dān)保貸款年利率為8.31

4、（月利率為6.925），有倆部分組成，其中基準(zhǔn)利率為5.31，上調(diào)3個百分點。上調(diào)利息由中央和自治區(qū)財政貼息，基準(zhǔn)利率再貼50%，即貼息2.655。倆項相加貼息5.655，大部分創(chuàng)業(yè)人員按期仍款實際只須承擔(dān)2.655的利率。也就是貸壹萬元壹年按期仍款后個人只需承擔(dān)266元的利息，財政貼息575元。三是貸款的方便性大。符合條件的貸款申請人，只須持關(guān)聯(lián)證件，申請受理后，經(jīng)調(diào)查審核，辦理反擔(dān)保手續(xù)，就能夠拿到貸款，不需要到處求人找門路。四是政策連續(xù)性強(qiáng)。按期仍款的可持續(xù)申請貸款，連續(xù)扶持，連續(xù)享受貼息。因此，解除了創(chuàng)業(yè)人員資金缺乏的后顧之憂，有利于創(chuàng)業(yè)者做大做強(qiáng)。目前申請貸款的創(chuàng)業(yè)者，遍布全市城鄉(xiāng)，

5、每天到擔(dān)保中心申請貸款的人員絡(luò)繹不絕。2 、小額擔(dān)保貸款促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)，帶動了城鄉(xiāng)就業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，隨著全民創(chuàng)業(yè)的推進(jìn)，小額擔(dān)保貸款的逐年實施，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的作用越來越明顯。2004年度發(fā)放37筆，發(fā)放金額22萬元，直接帶動就業(yè)91人。2005年度發(fā)放69筆，發(fā)放金額66.9萬元，帶動就業(yè)261人。2006年度，發(fā)放89筆，發(fā)放金額138萬元，帶動就業(yè)318人。2007年度發(fā)放185筆，發(fā)放金額302.5萬元，帶動就業(yè)712人。2008年度發(fā)放155筆，發(fā)放金額303萬元，帶動就業(yè)505人。2009年至今發(fā)放219筆，發(fā)放擔(dān)保貸款1114萬元，帶動就業(yè)1126人。累計發(fā)放754筆，金額為1944.9

6、萬元，直接帶動3013人。通過對上述幾年來的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，能夠得出倆點，壹是貸款筆數(shù)越大，直接帶動就業(yè)的人數(shù)就越多。二是平均每筆貸款能夠帶動3-4人實現(xiàn)就業(yè)，壹人創(chuàng)業(yè)，4人實現(xiàn)就業(yè)，達(dá)到了以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的倍增效應(yīng)。3 、小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的模式，提升了培訓(xùn)的檔次，拓展了培訓(xùn)空間為了幫助創(chuàng)業(yè)人員成功創(chuàng)業(yè)，擔(dān)保中心對取得小額擔(dān)保貸款的人，要求必須全部參加就業(yè)訓(xùn)練中心免費舉辦的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，凡沒有參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)且取得培訓(xùn)合格證的人員，壹律暫緩貼息。這種做法，促使貸款人不斷學(xué)習(xí)企業(yè)管理、市場營銷等知識，開闊了創(chuàng)業(yè)思路，拓展了創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，提升了創(chuàng)業(yè)能力，保證了成功創(chuàng)業(yè)，也確保了基金的安全。同時，也為就業(yè)工作

7、提出了更新的標(biāo)準(zhǔn)、更高的要求，提升了培訓(xùn)的檔次，拓展了培訓(xùn)空間。使培訓(xùn)工作實現(xiàn)了三個拓展。壹是實現(xiàn)了培訓(xùn)內(nèi)容由單純的職業(yè)技能培訓(xùn)向綜合的創(chuàng)業(yè)能力培訓(xùn)的拓展。使1+x培訓(xùn)成為培訓(xùn)常態(tài)。二是實現(xiàn)了培訓(xùn)目標(biāo)的拓展。使培訓(xùn)人員由尋求就業(yè)崗位的求職者向創(chuàng)造就業(yè)崗位的用人者拓展。三是實現(xiàn)了培訓(xùn)對象的由培訓(xùn)打工者向培訓(xùn)小老板的拓展。同時，從2008年10月以來，連續(xù)多次舉辦的古峽創(chuàng)業(yè)論壇，直接組織全市的中小企業(yè)主及個體工商業(yè)者參加。聘請專家學(xué)者及全國知名企業(yè)管理營銷策劃大師開展專題講座，參加培訓(xùn)的人場場爆滿，好評如潮，紛紛表示受益匪淺。4、小額擔(dān)保貸款扶持政策幫助創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)了人生夢想，創(chuàng)造了社會財富。于小額

8、擔(dān)保貸款政策的連續(xù)扶持下，絕大部分創(chuàng)業(yè)者憑借自己的智慧和勤勞成功創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)了自己的人生夢想，提升了自己的人生價值，做自己的主，干自己的事，創(chuàng)自己的業(yè)，自己掌握自己的命運(yùn)，每壹天均有尊嚴(yán)的生活著。他們不僅改變了自己的命運(yùn)，為社會創(chuàng)造了就業(yè)崗位，也為社會創(chuàng)造了大量財富，壯大了青銅峽市的經(jīng)濟(jì)總量，促進(jìn)了青銅峽市的經(jīng)濟(jì)和社會的和諧發(fā)展。下崗女職工于燕，連續(xù)三年獲得小額擔(dān)保貸款資金的扶持，由當(dāng)初壹個不足2平米的小攤點發(fā)展到了當(dāng)下世紀(jì)商廈、新百電器擁有三個較大規(guī)模的服裝攤位，雇用5名人員運(yùn)營，年純收入達(dá)到了10萬元左右。下崗職工沈繼剛于青鎮(zhèn)搞特禽養(yǎng)殖，種苗因病、凍死盡，于沈繼剛自己身無分文，束手無策的情況

9、下，小額擔(dān)保貸款及時幫助，連續(xù)2年的扶持，幫助他增加了設(shè)備，改善了養(yǎng)殖環(huán)境，不斷擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，當(dāng)下沈繼剛每月的純收入均于5000元之上，養(yǎng)殖的火雞、山雞供不應(yīng)求。復(fù)轉(zhuǎn)軍人蔣建偉于小額擔(dān)保貸款政策的扶持下，由當(dāng)時的壹個制作雞籠的小作坊，發(fā)展成為壹個小企業(yè)，長期用工20多人，年創(chuàng)產(chǎn)值300多萬元。失業(yè)人員齊志健，從事塑料薄膜加工，企業(yè)總資產(chǎn)不足40萬元，苦于缺乏資金，無錢購買原料，獲得了20萬元小額擔(dān)保貸款后，企業(yè)接滿訂單，加足馬力，開工生產(chǎn)，企業(yè)發(fā)展有了后勁，預(yù)計年產(chǎn)值200多萬元，年利潤30萬元左右，下壹步仍將擴(kuò)建廠房，增加設(shè)備，擴(kuò)大再生產(chǎn)。象這樣于小額擔(dān)保貸款扶持下，事業(yè)越作越大，越做越強(qiáng)的

10、成功創(chuàng)業(yè)者于青銅峽市仍有很多，小額擔(dān)保貸款是引燃劑，它激發(fā)了全市城鄉(xiāng)勞動者的創(chuàng)業(yè)激情；小額擔(dān)保貸款是助推器，關(guān)鍵時刻，成就了創(chuàng)業(yè)者的人生夢想。三、支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款存于的問題壹是擔(dān)?；鹨?guī)模較小。如今全民創(chuàng)業(yè)于古峽大地紛起云涌，如千帆競發(fā)。創(chuàng)業(yè)人員對資金的渴求越來越大，可是，區(qū)市財政注入的擔(dān)?；饍H有440萬元，僅2009年以來，審批發(fā)放小額擔(dān)保貸款已達(dá)到1114萬元，預(yù)計全年發(fā)放額將達(dá)到3000萬元左右，擔(dān)保基金缺口較大，急需擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模，增強(qiáng)擔(dān)?；鸬男庞脫?dān)保能力，充分發(fā)揮擔(dān)?；鹨孕〔┐蟮淖饔?，以不斷滿足全民創(chuàng)業(yè)工作的需要。二是擔(dān)?；鸫嬗谥^大的風(fēng)險壓力。青銅峽市雖然是寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)

11、展的核心區(qū)，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，轄區(qū)內(nèi)中央?yún)^(qū)屬大型企業(yè)較多，市屬中小企業(yè)特別是個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢。調(diào)查表明，中小企業(yè)大多規(guī)模小，技術(shù)含量低，大多屬于高耗能初加工企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初端，初級產(chǎn)品多，附加值低，企業(yè)的核心競爭力不強(qiáng)，容易受到國家產(chǎn)業(yè)政策及市場環(huán)境的影響，于當(dāng)前金融危機(jī)的大背景下，部分中小企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)生產(chǎn)舉步維艱，部分企業(yè)自我積累較少，依靠銀行貸款負(fù)債運(yùn)營，缺乏現(xiàn)金流，資金比較緊張。凡此種種，均使擔(dān)?；鹈媾R著嚴(yán)峻的風(fēng)險壓力。三是于實地調(diào)查審核上缺乏更加深入細(xì)致。主要有以下幾下因素，第壹是工作人員少，只有3名工作人員，要面向全市創(chuàng)業(yè)者。申請貸款的人太多，工作量大。

12、第二是雖然辦公條件、環(huán)境得到了極大的改善，但仍然缺乏必要的交通工具。第三是缺乏長期的工作經(jīng)驗積累，對工作中的每壹個細(xì)節(jié)仍壹時達(dá)不到十分精準(zhǔn)、規(guī)范和明晰。四是金融機(jī)構(gòu)于審核把關(guān)中不到位。由于擔(dān)保中心對經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)信用聯(lián)社是全額擔(dān)保，也就是說，只要擔(dān)保中心承諾擔(dān)保，信用聯(lián)社就發(fā)放貸款。這種做法好處是，貸款速度快捷，但缺點也是顯而易見。目前，從貸款申請的受理登記、實地調(diào)查、額度審批等過程金融機(jī)構(gòu)由于缺少人手均不參和，壹旦發(fā)生貸款逾期，所有風(fēng)險均由擔(dān)保中心承擔(dān)，增大了擔(dān)保中心的風(fēng)險壓力,特別是針對中小企業(yè)的擔(dān)保貸款，發(fā)放額度相對較大，只要有壹家企業(yè)貸款逾期，對擔(dān)保基金所造成的損失就相當(dāng)大。五是部分貸款

13、申請人找不到必要的反擔(dān)保。雖然擔(dān)保中心的反擔(dān)保方式于政策上進(jìn)行了適度擴(kuò)展，擴(kuò)大了反擔(dān)保人的單位范圍，增加了設(shè)備、廠房、土地、營業(yè)房等擔(dān)保方式，但仍然有相當(dāng)部分的貸款申請人找不到合適的反擔(dān)保。致使無法享受到小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策的扶持。六是個別貸款人、反擔(dān)保人缺乏誠信意識和法律意識。貸款逾期不歸仍，多次催促仍然不仍款。反擔(dān)保人也拒不履行擔(dān)保責(zé)任，致使擔(dān)保中心不得不通過關(guān)聯(lián)行政和法律手段催繳，增加了工作的難度。四、對策和建議壹是擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模，提高擔(dān)保基金信用擔(dān)保能力。自治區(qū)財政應(yīng)根據(jù)財力情況、各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、資金需要及實際發(fā)放回收情況，進(jìn)壹步加大重點市縣擔(dān)?；鸬耐度?，市財政于財力許可的情況下

14、應(yīng)逐年提高對擔(dān)?；鹋涮淄度氡壤?。另外能否考慮從失業(yè)保險基金原來用于就業(yè)再就業(yè)的資金中劃出小部分注入擔(dān)保基金當(dāng)中，這樣多渠道注入，使擔(dān)?；鹨?guī)模逐步增大,不斷提高擔(dān)?；鸬膿?dān)保能力，以滿足中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者對資金的需求。二是建立擔(dān)?；痫L(fēng)險補(bǔ)償金。創(chuàng)業(yè)就意味著風(fēng)險，創(chuàng)業(yè)失敗，不僅給創(chuàng)業(yè)者帶來無可挽回的損失，也給擔(dān)?；饚盹L(fēng)險。目前，大部分中小企業(yè)及個體工商業(yè)者從貸款風(fēng)險評估的角度見，體現(xiàn)出較強(qiáng)的同質(zhì)性。也就是說，家家情況差不多，不放款，少放款，是不作為；多放款，就意味著多擔(dān)風(fēng)險，就可能對擔(dān)?；饚頁p失。擔(dān)保貸款的發(fā)放處于倆難之間。而創(chuàng)業(yè)失敗不可能避免，因此，于做好擔(dān)保貸款登記受理、實地調(diào)查、

15、額度審核、做實反擔(dān)保等每壹環(huán)節(jié)的同時，應(yīng)建立擔(dān)?；痫L(fēng)險補(bǔ)償金。補(bǔ)償金可由財政單獨建立，也能夠從擔(dān)?；鹬邪匆级ū壤崛。瑔为毩袔ぁ€別經(jīng)行政法律等手段確實追繳不來的貸款，由市貸款審查委員會審核后，于壹定額度內(nèi)予以核銷，然后用補(bǔ)償金等額補(bǔ)入擔(dān)?；鹬?。三是統(tǒng)籌兼顧，突出重點，進(jìn)壹步加大小額擔(dān)保貸款的扶持力度。支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放應(yīng)統(tǒng)籌兼顧，突出重點。首先，于產(chǎn)業(yè)上應(yīng)大力扶持符合國家產(chǎn)業(yè)政策，符合青銅峽市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有市場前景，技術(shù)較為先進(jìn)，管理較為規(guī)范、且?guī)泳蜆I(yè)多的中小企業(yè)，進(jìn)壹步提高貸款扶持額度。其次，行業(yè)上應(yīng)大力扶持小型制造業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、城鄉(xiāng)商貿(mào)流通連鎖運(yùn)營等

16、行業(yè)。大力扶持進(jìn)入創(chuàng)業(yè)孵化園內(nèi)的中小企業(yè)及天壹街、華福御景街等創(chuàng)業(yè)基地上的商戶。于創(chuàng)業(yè)人員身份上應(yīng)大力扶持具有強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望和較強(qiáng)創(chuàng)業(yè)能力的大中專畢業(yè)生及復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人。四是逐步創(chuàng)新實施多種反擔(dān)保方式和放貸方式。針對中小企業(yè)，反擔(dān)保方式上應(yīng)采取多種方式：1、正常生產(chǎn)運(yùn)營的企業(yè)擔(dān)保。2、資產(chǎn)抵押擔(dān)保，包括廠房、設(shè)備、土地、營業(yè)房等。3、組合式擔(dān)保：即由多名行政事業(yè)單位工作人員共同聯(lián)合為壹家小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。4、股權(quán)及有價證券等質(zhì)押擔(dān)保。于放貸方式上，能夠逐步創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款的放貸方式。第壹是委托貸款。由市擔(dān)保中心提供擔(dān)保，委托市信用聯(lián)社發(fā)放貸款，到期仍款貼息。第二是由銀行直接貸款，政策貼息。特別是

17、中小企業(yè)由市信用聯(lián)社直接發(fā)放貸款，對符合條件的經(jīng)擔(dān)保中心審核認(rèn)定，市貸審會審批后，按照政策規(guī)定的額度、標(biāo)準(zhǔn)給予貼息。第二種方法對企業(yè)貸款更方便更快捷，也體現(xiàn)了政策。五是加強(qiáng)對擔(dān)保中心軟硬件建設(shè)。為了滿足工作的需要，逐步改善擔(dān)保中心的辦公條件，配備必要的交通工具，以便工作人員能夠及時深入廠礦進(jìn)行貸前實地調(diào)查、貸后回訪。對工作人員要加強(qiáng)政策業(yè)務(wù)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)必要的經(jīng)濟(jì)、金融知識。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)安排專人，全程參和小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的整個發(fā)放過程。開展效能建設(shè)，進(jìn)壹步提高工作質(zhì)量和工作效率，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，以熱情、專業(yè)、方便、高效的工作服務(wù)于創(chuàng)業(yè)者。樹立擔(dān)保中心良好的工作形象。六是加強(qiáng)貸款申請人的誠信意識教育和反擔(dān)保人的法律意識教育。建立誠信檔案，開展誠信教育，使貸款申