授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等

1、張家口市商業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（試行）為加強(qiáng)公司授信業(yè)務(wù)管理，規(guī)范授信業(yè)務(wù)營(yíng)銷發(fā)起，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，制定本標(biāo)準(zhǔn)。公司授信業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限。一、嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象1、投向效益高、發(fā)展前景好的轄區(qū)骨干企業(yè)、優(yōu)秀的上市公司等；2、投向效益好、風(fēng)險(xiǎn)低、資產(chǎn)質(zhì)量高、市場(chǎng)潛力大的重點(diǎn)客戶；3、投向信用評(píng)級(jí)高、償債能力強(qiáng)、無(wú)不良記錄、綜合效益佳的中小客戶；4、投向列入政府發(fā)展規(guī)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目；5、投向具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。二、嚴(yán)格準(zhǔn)

2、入條件從客戶機(jī)構(gòu)設(shè)置的合法性、經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性、自有資本的足夠性、經(jīng)營(yíng)的盈利性及授信的安全性等方面來(lái)確定貸款準(zhǔn)入條件。（一）授信基本條件：1、借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶等，并在工商或相關(guān)部門辦理年檢手續(xù)；2、在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或開(kāi)立一般結(jié)算賬戶達(dá)一年以上，結(jié)算業(yè)務(wù)百分之五十（含）以上通過(guò)我行辦理；3、信用等級(jí)在BEBK（含）以上；4、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%流動(dòng)比率不低于100%5、企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；6、或有負(fù)債余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)；7、近兩年沒(méi)有出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損；8、客戶機(jī)構(gòu)法人代表或主要負(fù)責(zé)人無(wú)不良信用記錄；9、貸款用途

3、符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，承諾不以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資；10、借款人信用狀況好、償債能力強(qiáng)，能提供符合要求的有效擔(dān)保；11、須持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的貸款卡，且年檢有效；12、我行要求的其它條件。(二)除以上基本條件外，根據(jù)授信業(yè)務(wù)類型的不同，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。1、流動(dòng)資金貸款(1)信譽(yù)良好，具有按期償付貸款本息的能力；(2)按期清償貸款本息，無(wú)不良履約記錄；(3)有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，股東和現(xiàn)任高級(jí)管理人員無(wú)任何重大不良記錄；(4)發(fā)生經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和人事等方面的重大變動(dòng)，能及時(shí)履行告知義務(wù)；(5)能準(zhǔn)確提供財(cái)務(wù)報(bào)告等資料；(6)提供保證擔(dān)保的

4、保證單位信用等級(jí)應(yīng)在BB敢(含)以上的企業(yè)法人(不含關(guān)聯(lián)企業(yè)保證)；2、固定資產(chǎn)貸款除應(yīng)具備上述流動(dòng)資金貸款條件外，擬使用貸款的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目必須具備以下條件：(1)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和我行信貸資金投向;(2)項(xiàng)目具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金；(3)需要政府有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，須持有批準(zhǔn)文件；(4)借款人對(duì)外權(quán)益性投資比例符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；(5)項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后的配套流動(dòng)資金基本落實(shí)。3、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款除應(yīng)具備流動(dòng)資金貸款條件外，還應(yīng)具備以下條件：(1)申請(qǐng)人具有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書或承擔(dān)貸款項(xiàng)目開(kāi)發(fā)建設(shè)的資格，且資質(zhì)、信用等級(jí)較高，無(wú)拖欠工程款；(2)開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)可行性預(yù)測(cè)分析研

5、究論證，能夠有效滿足當(dāng)?shù)刈》块_(kāi)發(fā)市場(chǎng)的需求，市場(chǎng)前景較好；(3)開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目已經(jīng)納入國(guó)家或地方住房建設(shè)開(kāi)發(fā)計(jì)劃，其立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效；(4)已經(jīng)取得開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目的土地使用權(quán)、建設(shè)用地許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、工程施工許可證；(5)開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目工程預(yù)算和施工計(jì)劃符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定；(6)申請(qǐng)人計(jì)劃投入開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目的自有資金不低于國(guó)家有關(guān)規(guī)定；(7)信用等級(jí)在BBEBK(含)以上；(8)我行要求的其他條件。4、銀行承兌匯票貼現(xiàn)(1)與出票人或其前手之間具有真實(shí)合法的商品交易關(guān)系并提供相關(guān)證明材料(與其前手之間增值稅發(fā)票和商品交易合同)；(2)所持商業(yè)匯票合法有效，未存在瑕疵及未注

6、明“不得轉(zhuǎn)讓”和“質(zhì)押”等字樣；(3)貼現(xiàn)申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)范圍與其提供的貿(mào)易合同相符；(4)貼現(xiàn)申請(qǐng)人與關(guān)聯(lián)企業(yè)虛構(gòu)交易項(xiàng)下的匯票不得進(jìn)行貼現(xiàn)；(5)貼現(xiàn)申請(qǐng)人所持單筆合同(年度總合同)或單筆發(fā)票不得辦理多次貼現(xiàn);(6)匯票的承兌人符合本行的規(guī)定。5、銀行承兌匯票承兌(1)以真實(shí)合法的商品交易為基礎(chǔ)，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票作為結(jié)算工具和方式；(2)經(jīng)濟(jì)效益好、信譽(yù)高、匯票到期具有支付能力；(3)原簽發(fā)的銀行承兌匯票能按期兌付；(4)承兌申請(qǐng)人與本行簽署承兌協(xié)議，具有真實(shí)的委托付款關(guān)系，具有支付匯票票款的可靠資金來(lái)源，并在受理行存入規(guī)定比例的保證金；(5)符合我行信貸投向，對(duì)承兌金額和保證

7、金的差額部分能提供我行認(rèn)可的抵、質(zhì)押物或第三方保證。(三)對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。1、公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過(guò)70%凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率。2、機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。三、嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程準(zhǔn)入過(guò)程要嚴(yán)格按照受理與調(diào)查、審查與評(píng)估、審批與發(fā)放三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。(一)受理與調(diào)查?？蛻粝蚋餍胁刻岢鍪谛艠I(yè)務(wù)申請(qǐng)，各行部受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)級(jí)與調(diào)查，調(diào)查結(jié)束后，將授信材料送總行業(yè)務(wù)部門審查。(二)審查與評(píng)估?？傂袠I(yè)務(wù)部門對(duì)各行部

8、報(bào)送的授信材料進(jìn)行審查與評(píng)估,提出審查意見(jiàn)，報(bào)有權(quán)審批部門（人）審批。（三）審批與發(fā)放。有權(quán)審批部門（人）在權(quán)限范圍內(nèi)的對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。審批通過(guò)后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。屬各行部授權(quán)經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)，但總行要求備案的授信業(yè)務(wù)，各行部?jī)?nèi)部審批后應(yīng)及時(shí)向總行報(bào)備。四、嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限公司授信業(yè)務(wù)堅(jiān)持“分級(jí)授權(quán)、分級(jí)審批”原則，嚴(yán)格按照授權(quán)權(quán)限辦理。總行對(duì)授信業(yè)務(wù)實(shí)行權(quán)限管理。按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、定期考核、分級(jí)授權(quán)、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)各行部信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平等因素，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。總行統(tǒng)一制定授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分級(jí)授權(quán)管理考核指標(biāo)。根據(jù)各行部考核指標(biāo)情況，對(duì)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限進(jìn)行劃分。（二

9、）定期考核?？傂袑?duì)各行部授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分級(jí)授權(quán)管理情況實(shí)行年度考核，授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限一年一評(píng)定。（三）分級(jí)授權(quán)。在授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分級(jí)授權(quán)考核的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定各行部不同的授信經(jīng)營(yíng)權(quán)限。（四）適時(shí)調(diào)整?？傂懈鶕?jù)各行部不同時(shí)期、不同階段授信經(jīng)營(yíng)管理水平的變化，適時(shí)調(diào)整授信權(quán)限。張家口市商業(yè)銀行法人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法第一章總則第一條為科學(xué)評(píng)價(jià)客戶信用狀況，加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理，有效防范信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)張家口市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）信貸管理基本制度規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱客戶是指本行已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的財(cái)務(wù)管理制度健全，能夠提供規(guī)范、完整、真實(shí)會(huì)計(jì)報(bào)表的企事業(yè)法

10、人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。第三條客戶信用等級(jí)評(píng)定，是指按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力和意愿為核心，從信用履約能力、償債能力、經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力等方面，對(duì)本行客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)確定。第四條本行客戶信用等級(jí)評(píng)定采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、分級(jí)管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整的原則。第五條本行客戶信用等級(jí)評(píng)定是本行信貸管理的基礎(chǔ)性工作，評(píng)定結(jié)果是本行客戶準(zhǔn)入退出、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查、信貸定價(jià)、授權(quán)授信管理的重要依據(jù)。第二章評(píng)定對(duì)象第六條本行信用等級(jí)評(píng)定對(duì)象按行業(yè)和客戶性質(zhì)分為工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建筑安裝、事業(yè)法人、綜合等6類客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。第七條本辦法

11、所稱工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建筑安裝類客戶按中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分。第八條本辦法所稱事業(yè)法人是指由國(guó)家許可設(shè)立，從批準(zhǔn)成立之日起具有法人資格并取得執(zhí)業(yè)許可證或依法核準(zhǔn)登記取得法人資格的事業(yè)單位。第九條本辦法所稱綜合類客戶是指跨行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)或其他難以歸并類別的客戶。對(duì)實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)的客戶評(píng)定信用等級(jí)，主營(yíng)業(yè)務(wù)銷售收入超過(guò)60%的，采用主營(yíng)業(yè)務(wù)所屬行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)；主營(yíng)業(yè)務(wù)銷售收入低于60%的，則采用綜合類客戶標(biāo)準(zhǔn)評(píng)級(jí)。第三章評(píng)價(jià)指標(biāo)與信用等級(jí)設(shè)置第十條本行客戶信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)分為信用履約評(píng)價(jià)、償還債務(wù)能力評(píng)價(jià)、盈利能力評(píng)價(jià)、經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力評(píng)價(jià)和綜合評(píng)價(jià)5個(gè)方面。綜合評(píng)價(jià)包括

12、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、管理水平、發(fā)展前景和與本行業(yè)務(wù)合作情況等4個(gè)方面。第十一條本行客戶信用等級(jí)實(shí)行百分制。各類評(píng)級(jí)對(duì)象均應(yīng)按照附件中相應(yīng)類別的指標(biāo)及計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)分，按總得分和單項(xiàng)指標(biāo)得分高低，分為AAA以AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、B酸、B級(jí)、C級(jí)七個(gè)等級(jí)。第十二條本行客戶信用等級(jí)的核心定義：AAA汲（實(shí)力雄厚，風(fēng)險(xiǎn)很?。荷a(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)優(yōu)異，各類信用記錄為滿分；負(fù)債遠(yuǎn)低于含義標(biāo)準(zhǔn)水平，經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流量充足；違約風(fēng)險(xiǎn)較小，有非常好的發(fā)展前景；生產(chǎn)規(guī)模達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力非常強(qiáng)。AAB（實(shí)力很強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏低）：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)優(yōu)良，各類信用記錄和資產(chǎn)

13、負(fù)債率為滿分；經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流量充足，違約風(fēng)險(xiǎn)偏低，發(fā)展前景良好。A級(jí)（實(shí)力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低）：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)較好，各類信用記錄和資產(chǎn)負(fù)債率為滿分；經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流量較充足，違約風(fēng)險(xiǎn)較低，發(fā)展前景良好。BBEa（實(shí)力中等，風(fēng)險(xiǎn)中低）：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)良好，各類信用記錄和資產(chǎn)負(fù)債率為滿分；經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流量基本充足，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響增多；違約風(fēng)險(xiǎn)中低，發(fā)展前景穩(wěn)定。BBB（實(shí)力中下，風(fēng)險(xiǎn)趨升）：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)一般，各類信用記錄較好；經(jīng)營(yíng)實(shí)力中下，應(yīng)付較大風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不足，現(xiàn)金流量基本能夠保證；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響增強(qiáng)，違約

14、風(fēng)險(xiǎn)趨升，發(fā)展前景一般。B級(jí)（實(shí)力不足，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注）：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策，管理層素質(zhì)一般，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理存在一定缺陷；各類信用記錄一般，有違約情況出現(xiàn)；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)實(shí)力弱化，負(fù)債率居高不下，現(xiàn)金流量偏緊；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響顯著增強(qiáng)，償債能力明顯削弱，發(fā)展前景較差；違約風(fēng)險(xiǎn)加大，存在潛在違約損失的可能。C級(jí)（實(shí)力衰弱，風(fēng)險(xiǎn)可疑、損失）：管理層已難以改變經(jīng)營(yíng)困境或失去經(jīng)營(yíng)管理能力，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理存在嚴(yán)重缺陷，有嚴(yán)重的違約行為；所在行業(yè)不符合國(guó)家和本地區(qū)環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策或銀行信貸政策準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極其嚴(yán)重，幾乎無(wú)清償債務(wù)能力，違約損失很難挽回。第十三條信用等級(jí)與客戶分類。信用等級(jí)

15、為AAA汲、AA級(jí)、A級(jí)的為優(yōu)良客戶，BBB級(jí)、BB級(jí)為一般客戶，B級(jí)為限制客戶，C級(jí)為淘汰客戶。第十四條工、商、綜合類客戶信用等級(jí)設(shè)置：（一）AAA級(jí)：得分）90分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄指標(biāo)為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率050%經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量0,所有者權(quán)益）5000萬(wàn)元；（二）AA級(jí)：85W得分V90分，且滿足下列限制條件：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄指標(biāo)為滿分，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量0;（三）A級(jí)：80W得分V85分，且滿足下列限制條件：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄指標(biāo)為滿分，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量或現(xiàn)金凈流量0;（四）BBB級(jí)：75W得分V80分，且滿足下列限制條件：利息和到

16、期信用償還記錄指標(biāo)為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率065%經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量或現(xiàn)金凈流量0;（五）BB級(jí)：70W得分V75分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄指標(biāo)為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率075%滿足上述條件但連續(xù)2年現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量均出現(xiàn)負(fù)值的，最高只能評(píng)為B級(jí)；（六）B級(jí)：60W得分V70分，且滿足下列限制條件：利息償還記錄指標(biāo)為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率080%（七）C級(jí)：得分v60分或得分）60分，但符合直接認(rèn)定為C級(jí)客戶條件之一的。第十五條房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)客戶信用等級(jí)設(shè)置：（一）AAA級(jí)：得分）90分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄、總資產(chǎn)利潤(rùn)率為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率060%客戶開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)在

17、二級(jí)以上，開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)三年以上，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量0,所有者權(quán)益）5000萬(wàn)元;（二）AA級(jí)：85W得分V90分，且滿足下列限制條件：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄為滿分，客戶開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)在三級(jí)以上，開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)三年以上，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金7流量或現(xiàn)金凈流量0;（三）A級(jí)：80W得分V85分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率080%滿足上述條件但連續(xù)2年現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量出現(xiàn)負(fù)值，最高只能評(píng)為BEBK;（四）BBB級(jí)：75W得分V80分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率080%滿足上述條件但連續(xù)2年現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈

18、流量出現(xiàn)負(fù)值，最高只能評(píng)為嗽；（五）BB級(jí)：70W得分V75分，且滿足下列限制條件：利息償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率085%滿足上述條件但連續(xù)2年現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量出現(xiàn)負(fù)值，最高只能評(píng)為C級(jí)；（六）B級(jí)：60W得分V70分，且滿足下列限制條件：利息償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率085%（七）C級(jí)：得分V60分或得分）60分，但符合直接認(rèn)定為C級(jí)客戶條件之一的。第十六條建筑安裝客戶信用等級(jí)設(shè)置：（一）AAA級(jí)：得分）90分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率W60%建筑資質(zhì)等級(jí)在二級(jí)以上，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量0,所有者權(quán)益）5000萬(wàn)元；（二）AA級(jí)：85W得分V90分

19、，且滿足下列限制條件：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄為滿分，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量0;（三）A級(jí)：80W得分V85分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率075%經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量或現(xiàn)金凈流量0;（四）BBB級(jí)：75W得分V80分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率075%經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量或現(xiàn)金凈流量0;（五）BB級(jí)：70W得分V75分，且滿足下列限制條件：利息償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率080%滿足上述條件但連續(xù)2年現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量出現(xiàn)負(fù)值，最高只能評(píng)為B級(jí)；（六）B級(jí)：60W得分V70分，且滿足下列限制條件：利息償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)

20、債率080%（七）C級(jí)：得分V60分或得分）60分，但符合直接認(rèn)定為C級(jí)客戶條件之一的。第十七條事業(yè)法人客戶信用等級(jí)設(shè)置：（一）AAA級(jí)：得分）90分，且滿足下列限制條件：利息和到期信用償還記錄為滿分，資產(chǎn)負(fù)債率050%年綜合收入）5000萬(wàn)元，近三年收支結(jié)余0;（二）AA級(jí)：85W得分V90分，且滿足下列限制條件：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄為滿分；（三）A級(jí)：80W得分V85分，且滿足下列限制條件：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄為滿分；（四）BBB級(jí)：75W得分V80分，且滿足下列限制條件：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄為滿分；（五）BB級(jí)：70&得分V75分，且滿足

21、下列限制條件：利息償還記錄為滿分；（六）B級(jí)：60W得分V70分，且滿足下列限制條件：利息償還記錄為滿分；（七）C級(jí)：得分V60分或得分）60分，但符合直接認(rèn)定為C級(jí)客戶條件之一的。第十八條信用等級(jí)實(shí)行一票否決制（直接認(rèn)定的除外）。每一個(gè)信用級(jí)別必須同時(shí)滿足分值和資產(chǎn)負(fù)債率、利息償還記錄、到期信用償付記錄、現(xiàn)金流量等限制性條件的規(guī)定，有一項(xiàng)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，需下調(diào)信用級(jí)別，直至分值和限制性條件全部滿足為止。第十九條客戶信用等級(jí)評(píng)定中可對(duì)下列情況加分：（一）單一法人客戶所有者權(quán)益：工業(yè)）4億元、商貿(mào)）2億元、綜合）4億元的可在原得分基礎(chǔ)上加5分；利潤(rùn)總額：工業(yè)）2億元、商貿(mào)）2億元、綜合>3億元

22、的可在原得分基礎(chǔ)上加5分；（2） 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)客戶所有者權(quán)益）3億元的，可在原得分基礎(chǔ)上加5分；利潤(rùn)總額指標(biāo)）1億元的，可在原得分基礎(chǔ)上加5分；（3） 建筑安裝客戶所有者權(quán)益）2億元的，可在原得分基礎(chǔ)上加5分；利潤(rùn)總額指標(biāo)5000萬(wàn)元的，可在原得分基礎(chǔ)上加5分；（四）事業(yè)法人客戶年綜合收入）2億元的，可在原得分基礎(chǔ)上加5分；收支結(jié)余）3000萬(wàn)元的，可在原得分基礎(chǔ)上加5分。進(jìn)行特殊加分后，客戶的信用等級(jí)仍要受資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄、現(xiàn)金流量等條件的限制。第二十條客戶存在下列情況的，應(yīng)在評(píng)分基礎(chǔ)上扣分：（一）財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的（事業(yè)法人客戶除外），房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)客戶扣3分，其他

23、客戶扣1分；（二）銷售（事業(yè)）收入或利潤(rùn)率連續(xù)2年下跌（年平均下跌率）10%的,扣3分;（三）無(wú)完善財(cái)務(wù)制度的，扣3分；（四）對(duì)于工、商、綜合類客戶，擬評(píng)為AA級(jí)的所有者權(quán)益或年銷售收入不足500萬(wàn)元的、擬評(píng)為A級(jí)的所有者權(quán)益或年銷售收入不足300萬(wàn)元的，扣3分；（五）對(duì)于建筑安裝類客戶，擬評(píng)為AAt的所有者權(quán)益或年銷售收入不足1000萬(wàn)元的、擬評(píng)為A級(jí)的所有者權(quán)益或年銷售收入不足500萬(wàn)元的，扣3分；（六）對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)客戶，擬評(píng)為AAt的所有者權(quán)益或年銷售收入不足3000萬(wàn)元的、擬評(píng)為A級(jí)的所有者權(quán)益或年銷售收入不足1000萬(wàn)元的，扣3分；（七）對(duì)于事業(yè)法人客戶，擬評(píng)為AA級(jí)的所有者權(quán)益或

24、事業(yè)收入不足500萬(wàn)元的、擬評(píng)為AB的所有者權(quán)益或事業(yè)收入不足300萬(wàn)元的，扣3分。第二十一條下列客戶可不評(píng)分，由行部按照客戶現(xiàn)狀直接歸類為C級(jí)：（1） 客戶或客戶主要管理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)公布為不守信譽(yù)的客戶；（2） 生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)或產(chǎn)品屬國(guó)家明令禁止或限制發(fā)展的客戶；（3） 關(guān)、?？蛻艋蛸Y不抵債客戶；（4） 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、管理混亂，連續(xù)三年虧損已無(wú)法編制財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶。第二十二條對(duì)于成立期限不足兩年的法人客戶，應(yīng)采用新成立客戶等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì)分表進(jìn)行評(píng)級(jí)。僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可不評(píng)級(jí)。第四章信用等級(jí)評(píng)定管理第二十三條本行客戶信用評(píng)定每年評(píng)定一次

25、，原則上于年度財(cái)務(wù)報(bào)表形成后評(píng)級(jí)。對(duì)申請(qǐng)建立信貸關(guān)系的新拓展客戶可隨時(shí)評(píng)級(jí)，原則上使用年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)?？蛻粜庞糜行谝荒辍５诙臈lAAA客戶信用等級(jí)評(píng)定，財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)（事業(yè)法人除外，下同）；對(duì)AA級(jí)、A級(jí)客戶信用等級(jí)評(píng)定，財(cái)務(wù)報(bào)表原則上應(yīng)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的提取，以評(píng)定時(shí)為準(zhǔn)。財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的需在評(píng)級(jí)結(jié)果中注明。第二十五條本行客戶信用評(píng)定等級(jí)的程序?yàn)椋焊餍胁啃刨J部門調(diào)查核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表，搜集客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等相關(guān)資料，按照本辦法規(guī)定的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、填寫信用等級(jí)測(cè)評(píng)表，撰寫初評(píng)報(bào)告，主管行長(zhǎng)審定，行長(zhǎng)審核同意后，上報(bào)總行管理部門審定，

26、經(jīng)有權(quán)審批人員審批。（一）B、C級(jí)客戶信用等級(jí)由各行部信貸（客戶）部門調(diào)查初評(píng)，主管行長(zhǎng)審定，行長(zhǎng)審批；（二）BB級(jí)以上客戶信用等級(jí)由各行部信貸（客戶）部門調(diào)查初評(píng)、撰寫初評(píng)報(bào)告，主管行長(zhǎng)審定，行長(zhǎng)審核同意后，上報(bào)總行管理部門審定，主管行長(zhǎng)審批。第二十六條各行部信貸（客戶）部門信用評(píng)級(jí)的調(diào)查內(nèi)容包括：走訪客戶，實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)施狀況，了解客戶經(jīng)營(yíng)管理及財(cái)務(wù)狀況，收集、整理、分析財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄等相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查情況和財(cái)務(wù)分析撰寫信用等級(jí)評(píng)級(jí)報(bào)告。評(píng)級(jí)報(bào)告主要包括客戶資信調(diào)查、財(cái)務(wù)分析、綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)初評(píng)結(jié)果等內(nèi)容。第二十七條新拓展客戶的信用評(píng)級(jí)評(píng)定，原則上要測(cè)算客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況。新拓展客戶在其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)信用記錄或有記錄無(wú)法準(zhǔn)確取得資料的，利息償還記錄、到期信用償還記錄和利息保障倍數(shù)指標(biāo)不計(jì)分，滿分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。第二十八條對(duì)已評(píng)定信用等級(jí)客戶年中發(fā)生改制、注冊(cè)資金發(fā)生變化等情況的，若客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況未發(fā)生明顯變化，可沿用原信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，由原審批行審批確認(rèn)；若客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，原則上要重新評(píng)級(jí)。第二十九條集團(tuán)客戶信用等級(jí)評(píng)定，可采取整體評(píng)級(jí)和獨(dú)立評(píng)級(jí)兩種方式O（1） 整體評(píng)級(jí)。整體評(píng)級(jí)原則上由母公司行業(yè)集團(tuán)客戶的合并報(bào)表組織評(píng)定。整體評(píng)定時(shí)