對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的幾點(diǎn)思考及建議

1、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的幾點(diǎn)思考及建議趙東生高慧芬發(fā)布時(shí)間:2010-08-16當(dāng)前影響保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的主要“癥結(jié)”門(mén)檻太低形成“洼地”有力的班子、好的團(tuán)隊(duì)對(duì)于保險(xiǎn)公司的起步、發(fā)展十分關(guān)鍵。從實(shí)踐來(lái)看，團(tuán)隊(duì)組建得好，業(yè)務(wù)發(fā)展就比較快。一些機(jī)構(gòu)為了盡快擴(kuò)展業(yè)務(wù)、圈占保險(xiǎn)資源，不僅降低人才選用標(biāo)準(zhǔn)，而且縮減人才培養(yǎng)投入，甚至用“惡意挖角”的辦法招攬人才，難以形成團(tuán)隊(duì)與企業(yè)文化的充分融合，進(jìn)而加劇從業(yè)人員的無(wú)序流動(dòng)和短期行為。某省保險(xiǎn)業(yè)近20%勺從業(yè)人員僅有初中以下學(xué)歷，具有大專以上學(xué)歷的只占不到1/4。從業(yè)隊(duì)伍中，有相當(dāng)一部分是社會(huì)閑散人員，甚至包括被企事業(yè)單位開(kāi)除的人員，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊、專業(yè)素質(zhì)

2、偏低的問(wèn)題十分突出。而從業(yè)人員素質(zhì)不高、無(wú)序流動(dòng)問(wèn)題，往往也是基層機(jī)構(gòu)管控乏力，銷售誤導(dǎo)、違法案件頻發(fā)的重要原因，不僅不符合金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展的要求，而且不利于保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)的維護(hù)和形象的樹(shù)立。形象問(wèn)題、聲譽(yù)問(wèn)題又反過(guò)來(lái)嚴(yán)重削弱著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力、凝聚力，形成從業(yè)人員的“洼地”現(xiàn)象。有“拔苗助長(zhǎng)”之嫌目前，全國(guó)保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)130余家，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)總量已達(dá)6.78萬(wàn)家。分支機(jī)構(gòu)快速增長(zhǎng)，對(duì)高管的需求量也隨之膨脹，但人才培養(yǎng)和成長(zhǎng)需要進(jìn)行長(zhǎng)期積累和持續(xù)推進(jìn)，難以一蹴而就。在供需存在巨大缺口情況下，一些公司在高管選拔時(shí)“饑不擇食”：不考慮其業(yè)務(wù)、管理、職業(yè)道德等方面的基本素質(zhì)，不注重人才隊(duì)伍

3、的培養(yǎng)與儲(chǔ)備，只關(guān)注是否有客戶資源，有保費(fèi)就可以“當(dāng)老總”、“進(jìn)班子”，許多能力不強(qiáng)、水平不高的人被“追逐規(guī)模擴(kuò)張”的手推上了領(lǐng)導(dǎo)崗位，“高位低能”現(xiàn)象比比皆是。客觀上，這種選人用人方式極易導(dǎo)致“拔苗助長(zhǎng)”問(wèn)題：因部分高管實(shí)際管理能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不適應(yīng)職位要求，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理上的許多問(wèn)題，甚至形成案件風(fēng)險(xiǎn)。如某些新設(shè)保險(xiǎn)公司在短短兩、三年內(nèi)，分支機(jī)構(gòu)已鋪設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，一個(gè)省內(nèi)的機(jī)構(gòu)達(dá)到兩三百家，而其中大部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模很小，年保費(fèi)收入僅幾十萬(wàn)，連固定費(fèi)用都無(wú)力承擔(dān)，繼而人員逐漸流失，甚至無(wú)人接聽(tīng)客服電話，無(wú)人查勘定損，直至自行關(guān)門(mén)歇業(yè)，保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益遭受損害，社會(huì)影響

4、很壞。內(nèi)控效力“層層遞減”保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)了展業(yè)、查勘理賠、營(yíng)銷員的培訓(xùn)與管理等重要職責(zé)，但由于普遍缺乏完善的內(nèi)控制度和執(zhí)行力較弱，違規(guī)問(wèn)題屢禁不止，不但影響本公司的社會(huì)形象，而且擾亂整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，破壞了保險(xiǎn)資源。一方面，內(nèi)控制度不夠完善。保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控部門(mén)形同虛設(shè)或沒(méi)有專門(mén)的內(nèi)控部門(mén)，工作流程缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，內(nèi)控制度執(zhí)行情況的考核指標(biāo)不科學(xué)，無(wú)具體量化標(biāo)準(zhǔn)，缺乏可操作性。另一方面，內(nèi)控執(zhí)行不力。由于內(nèi)控制度本身操作性不強(qiáng)、以長(zhǎng)期形成的習(xí)慣代替制度等原因，造成了公司運(yùn)營(yíng)中內(nèi)控形同虛設(shè)，在業(yè)務(wù)管理中不是依據(jù)內(nèi)控制度執(zhí)行，而是根據(jù)負(fù)責(zé)人的“人治”來(lái)開(kāi)展工作?？膳碌摹靶袠I(yè)習(xí)慣”近年來(lái)，

5、監(jiān)管部門(mén)不斷加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的整頓力度，取得了一定成效。但在一些領(lǐng)域，違法違規(guī)行為仍時(shí)有發(fā)生，市場(chǎng)秩序尚未實(shí)現(xiàn)根本好轉(zhuǎn)。究其原因，與基層市場(chǎng)存在的一些“行業(yè)習(xí)慣”密切相關(guān)。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，對(duì)制度法規(guī)不知、不懂，把違法違規(guī)當(dāng)做“習(xí)慣”，習(xí)以為常，司空見(jiàn)慣，面對(duì)法律法規(guī)視而不見(jiàn)。違法違規(guī)成了企業(yè)文化的一部分，也滋養(yǎng)出市場(chǎng)運(yùn)作中的不良“潛規(guī)則”，破壞了行業(yè)的“生態(tài)環(huán)境”。一些公司挑起了惡性競(jìng)爭(zhēng)，另一些公司作為跟進(jìn)者，主動(dòng)或被動(dòng)地選擇了違法違規(guī)?？梢哉f(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)習(xí)慣性地進(jìn)行違法違規(guī)操作的時(shí)候，也在參與制造著企業(yè)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)環(huán)境中的不和諧，反過(guò)來(lái)影響和制約企業(yè)的成長(zhǎng)環(huán)境。這

6、種市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制與法律法規(guī)間的沖突矛盾，違法違規(guī)問(wèn)題日趨多元化、復(fù)雜化、隱蔽化，虛假批退、鴛鴦保單等違法違規(guī)方式尚未徹底杜絕，新的手段層出不窮，不斷翻新，形成市場(chǎng)主體與監(jiān)管部門(mén)間的“躲貓貓”現(xiàn)象。與此相比，監(jiān)管力量相對(duì)不足，表現(xiàn)為查處概率小、周期長(zhǎng)、時(shí)間滯后，保險(xiǎn)公司因此“心存僥幸”，具有尋求“避風(fēng)”時(shí)段和領(lǐng)域的可乘之機(jī)，違法違規(guī)的平均期望收益提高，成為違法違規(guī)屢禁不止的重要原因。解決問(wèn)題的方法和措施規(guī)范市場(chǎng)秩序，營(yíng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，不僅需要依法嚴(yán)厲懲治違法違規(guī)，更需要抓住違規(guī)的源頭，形成制度化、常態(tài)化的約束機(jī)制，做到標(biāo)本兼治，措施長(zhǎng)效。第一，以機(jī)構(gòu)人員“嚴(yán)格準(zhǔn)入”為核心，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。要求

7、保險(xiǎn)公司堅(jiān)持有計(jì)劃、循序漸進(jìn)的原則鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，重視市場(chǎng)調(diào)研，摸清市場(chǎng)狀況，結(jié)合公司實(shí)際做好發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，做好人才、培訓(xùn)、制度的有效跟進(jìn)，實(shí)現(xiàn)管理、隊(duì)伍與發(fā)展相匹配，步步為營(yíng)、穩(wěn)扎穩(wěn)打。建議監(jiān)管部門(mén)在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，借助市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)承受度等指標(biāo)，衡量各地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，把握各公司籌建分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量和節(jié)奏，防止市場(chǎng)主體過(guò)快發(fā)展引致的惡性競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)從業(yè)人員適當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，細(xì)化學(xué)歷、履歷等方面的要求，建立從業(yè)人員履歷的核查制度，避免信用狀況不佳、綜合素質(zhì)較低的人員進(jìn)入行業(yè)。同時(shí)，以提升保險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)為核心，實(shí)行從業(yè)資格證書(shū)制度和崗位執(zhí)業(yè)資格證書(shū)制度，保證隊(duì)伍的基本素質(zhì)和專業(yè)技能。同時(shí)，建立機(jī)構(gòu)和人員的市場(chǎng)退

8、出機(jī)制，完善機(jī)構(gòu)吊銷關(guān)閉和人員行業(yè)禁入操作程序，凈化市場(chǎng)環(huán)境第二，以高管“持續(xù)監(jiān)管”為手段，保障穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。一是嚴(yán)把入口關(guān)。要求保險(xiǎn)公司按照德才兼?zhèn)涞囊?，做好高管的選拔、培養(yǎng)與儲(chǔ)備。重點(diǎn)考察擬任人員的誠(chéng)信狀況、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理能力。監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)高管任職資格過(guò)程中，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)擬任人員的保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)知識(shí)測(cè)試、嚴(yán)格審查任職資格條件、做好高管任職談話，強(qiáng)化任職資格申請(qǐng)信息真實(shí)性、有效性的核查。反對(duì)高管的頻繁變動(dòng)，禁止公司惡意挖角行為。二是強(qiáng)化培訓(xùn)考核。完善高管培訓(xùn)規(guī)劃，健全高管培訓(xùn)考核制度。圍繞法律法規(guī)、監(jiān)管政策、專業(yè)知識(shí)、職業(yè)道德等內(nèi)容，建立集中培訓(xùn)、日常培訓(xùn)結(jié)合，行業(yè)培訓(xùn)、公司培訓(xùn)互補(bǔ)的常

9、態(tài)化培訓(xùn)考核機(jī)制，將高管人員參訓(xùn)及測(cè)試結(jié)果納入高管任職資格管理信息庫(kù)。三是加大持續(xù)監(jiān)管力度。完善高管履職檔案，將高管職務(wù)變更情況、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示函和監(jiān)管談話記錄、刑罰和行政處罰等情況及時(shí)記入“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員管理信息系統(tǒng)”。強(qiáng)化對(duì)高管人員的動(dòng)態(tài)管理，對(duì)因高管頻繁變更而影響機(jī)構(gòu)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的，要求其上級(jí)機(jī)構(gòu)作出書(shū)面說(shuō)明，對(duì)有關(guān)人員出示重大風(fēng)險(xiǎn)提示函并進(jìn)行監(jiān)管談話。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)加個(gè)人的雙重處罰原則，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管人員的責(zé)任追究。第三，以健全“公司內(nèi)控”為主線，促進(jìn)主體自我規(guī)范與糾錯(cuò)。結(jié)合公司和行業(yè)實(shí)際，加強(qiáng)對(duì)制度健全性、有效性和執(zhí)行力的監(jiān)督管理，引導(dǎo)公司健全內(nèi)控組

10、織體系，增強(qiáng)自我規(guī)范能力。一是做到制度建設(shè)高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)公司以業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、分支機(jī)構(gòu)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量管控為重點(diǎn)，建立健全覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的內(nèi)控制度。對(duì)新機(jī)構(gòu)，實(shí)行內(nèi)控制度實(shí)質(zhì)性審查。對(duì)老機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)強(qiáng)化內(nèi)控有效性評(píng)估，指導(dǎo)其做好梳理、完善工作。同時(shí)，要求公司建立與內(nèi)控制度主要環(huán)節(jié)相銜接的責(zé)任追究制度，明確違反制度規(guī)定，要追究直接責(zé)任人、省公司領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任以及合規(guī)負(fù)責(zé)人的履職責(zé)任。二是強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制的持續(xù)改進(jìn)。引導(dǎo)公司建立問(wèn)題反饋機(jī)制和制度改進(jìn)機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)變化以及新的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，特別是結(jié)合基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，有針對(duì)性地加以完善。按照行政許可對(duì)內(nèi)控制度的審核標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)法律法規(guī)和監(jiān)管政策融入內(nèi)控體系，促進(jìn)公

11、司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。三是提升制度執(zhí)行力。堅(jiān)持制度、執(zhí)行與問(wèn)責(zé)相配套，出臺(tái)對(duì)分支機(jī)構(gòu)責(zé)任追究機(jī)制建設(shè)指引，指導(dǎo)公司建立與內(nèi)控制度主要環(huán)節(jié)相銜接的責(zé)任追究制度，把制度執(zhí)行落實(shí)到相關(guān)責(zé)任人，明確具體的追究辦法。同時(shí)，要求公司建立健全內(nèi)控組織體系，完善內(nèi)審、合規(guī)管控等部門(mén)的運(yùn)作機(jī)制，增強(qiáng)自我糾錯(cuò)能力。將內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況納入分類監(jiān)管，與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等相掛鉤，強(qiáng)化外部監(jiān)管對(duì)公司內(nèi)控的有效監(jiān)督。第四，以“高壓嚴(yán)打”為常態(tài)，營(yíng)造公平有序市場(chǎng)環(huán)境。分析總結(jié)違法違規(guī)行為特征和非理性競(jìng)爭(zhēng)“癥結(jié)”，突出檢查重點(diǎn)，完善檢查機(jī)制，增強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性和有效性，促進(jìn)市場(chǎng)秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。一是完善檢查工作機(jī)制，提高檢查實(shí)效。綜合

12、運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查、市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)稽核和非現(xiàn)場(chǎng)分析手段，改進(jìn)檢查方式，完善檢查流程?？偨Y(jié)分析違法違規(guī)的行為特征、產(chǎn)生原因，制定有針對(duì)性的檢查方案，做到切中要害，有的放矢。整合監(jiān)管資源，統(tǒng)籌各專業(yè)、各領(lǐng)域監(jiān)管力量，提高檢查效能。二是抓市場(chǎng)突出矛盾和問(wèn)題，嚴(yán)查重處。對(duì)違法違規(guī)問(wèn)題按照性質(zhì)、影響進(jìn)行分類，明確裁量標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一執(zhí)法尺度。選擇對(duì)市場(chǎng)秩序影響惡劣、對(duì)行業(yè)形象和被保險(xiǎn)人利益有嚴(yán)重危害的案例,深入挖掘問(wèn)題產(chǎn)生的根源，必要時(shí)實(shí)行多部門(mén)聯(lián)合執(zhí)法、監(jiān)管與外部審計(jì)合作，力爭(zhēng)將問(wèn)題查深查透，依法嚴(yán)肅追究涉案機(jī)構(gòu)、人員責(zé)任。對(duì)鴛鴦單、假賠案、違規(guī)批退、虛掛應(yīng)收等涉及體外循環(huán)的行為，根據(jù)違規(guī)性質(zhì)依照處罰的最高標(biāo)準(zhǔn)從

13、重處罰，實(shí)現(xiàn)惡性違法違規(guī)行為成本的最大化，涉嫌犯罪的一律移交司法部門(mén)。第五，以“警示教育”為保障，培育依法合規(guī)意識(shí)。一是以“普法”為核心，完善動(dòng)態(tài)的從業(yè)人員教育考核機(jī)制。制定保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)教育戰(zhàn)略規(guī)劃，將規(guī)劃實(shí)施納入行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)與考核范圍，與監(jiān)管措施相掛鉤。督促各公司建立和完善學(xué)習(xí)制度，保證公司的高管人員、管理人員和營(yíng)銷人員接受常規(guī)的教育，及時(shí)更新從業(yè)人員應(yīng)掌握的基本知識(shí)。有針對(duì)性地實(shí)施行業(yè)集中培訓(xùn)制度。分批、分層次對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層管理人員和重要崗位業(yè)務(wù)人員進(jìn)行法律法規(guī)培訓(xùn)與考核。實(shí)行法律法規(guī)培訓(xùn)考核的動(dòng)態(tài)管理，將培訓(xùn)考核信息納入分類監(jiān)管、從業(yè)資格管理、高管履職信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加大考核權(quán)重，強(qiáng)化對(duì)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的有效激勵(lì)。二是以“警示”為主線，建立問(wèn)題預(yù)防糾改機(jī)制。借助非現(xiàn)場(chǎng)分析，圍繞市場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，開(kāi)展對(duì)行業(yè)整體走勢(shì)與公司個(gè)性特征的研判，針對(duì)問(wèn)題實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)提示與異動(dòng)質(zhì)詢，指導(dǎo)實(shí)施有針對(duì)性的現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用、公司治理結(jié)構(gòu)或者內(nèi)控制度等方面出現(xiàn)重大隱患，出示重大風(fēng)險(xiǎn)提示函，進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就相關(guān)事項(xiàng)作出說(shuō)明，并視情形責(zé)令限期整改。結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)檢查與信訪投訴反映出的主要矛盾和共性問(wèn)題，在依法查處基礎(chǔ)上，在