商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)探析

1、商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)探析【摘要】本文從中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行進(jìn)展的重要性動身，探討了我國商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題，并提出了解決相應(yīng)問題的建議及計謀?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題隨著我國金融市場的對外開放，外資銀行極可能會憑借其先進(jìn)的治理體會和科技網(wǎng)絡(luò)從中間業(yè)務(wù)入手進(jìn)軍我國金融業(yè)。眾所周知，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，利息收入是商業(yè)銀行最要緊的利潤來源，也是風(fēng)險最大的業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá) 2 萬種，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的 40%以上，美國花旗銀行達(dá)到近 80%。以后商業(yè)銀行之間的競爭將慢慢由以存貸款業(yè)務(wù)為特點的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特點的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 進(jìn)

2、展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和進(jìn)展的必然選擇。一、我國商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的重要性依照中國人民銀行 2001 年的概念，中間業(yè)務(wù)“是指不組成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、 表內(nèi)欠債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)” 。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、欠債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。一、是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要銀行是企業(yè)，以提供效勞追求利潤最大化為目的。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)欠債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一，質(zhì)量低下，籌資本錢高；同時，受人民幣匯率改革的阻礙，存貸利差愈來愈小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)欠債業(yè)務(wù)維持生存進(jìn)展愈來愈困難，因此，必需尋覓新的利潤增加點。中間業(yè)務(wù)不僅能夠改善資產(chǎn)欠債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險，而且通過增強(qiáng)效

3、勞制造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。進(jìn)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。二、是商業(yè)銀行經(jīng)營進(jìn)展的需要依照巴塞爾協(xié)議，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率要達(dá) 8%，這就要求商業(yè)銀行必需增加資本儲蓄，這必然阻礙銀行獲利。中間業(yè)務(wù)具有本錢低、收益大、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積存大量資本，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行以后進(jìn)展和競爭的要緊陣地。同時，隨著金融市場的全面開放，外資銀行的加速進(jìn)入給我國銀行提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。辦理中間業(yè)務(wù)對外資銀行來講具有明顯優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)市場份額將被瓜分。因此，大力進(jìn)展中間業(yè)務(wù)，提高我國商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化是理性選擇。二、我國商業(yè)銀行進(jìn)展中間業(yè)務(wù)面臨的

4、問題一、對進(jìn)展中間業(yè)務(wù)存在熟悉誤差受體制、觀念、思維方式和實踐體會的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速進(jìn)展的趨勢熟悉不足；對利率市場化步伐加速和金融市場全面開放后面臨的生存和進(jìn)展的壓力熟悉不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入能夠大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，阻礙了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展。當(dāng)前一些商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，從而主觀上將中間業(yè)務(wù)置于相對次要的地位，將其視為吸收存款、穩(wěn)固客戶的一種手腕，沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來進(jìn)展。二、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理最近幾年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)

5、務(wù)已達(dá) 260 余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，要緊集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步時期。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍普遍、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。尤其突出的是美國花旗銀行：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的 20%，而其余 80%的利潤都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信譽品級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯生意、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)奉獻(xiàn)的。據(jù)了解，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一樣在 10%之內(nèi)，平均為 7%-8%，有的乃至不足 1%。3、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營

6、、 分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展1995 年公布的商業(yè)銀行法明確規(guī)定, 商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融治理政策對銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。盡管最近幾年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動，可是分業(yè)的大框架并無發(fā)生轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得沖破性進(jìn)展。4、同業(yè)競爭不標(biāo)準(zhǔn)，中間業(yè)務(wù)收費狀況混

7、亂現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費依據(jù)要緊有央行的支付結(jié)算方法、政府部門制定的有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費標(biāo)準(zhǔn)和由銀行與客戶協(xié)商確信等。收費標(biāo)準(zhǔn)多方制定， 造成收費行為不標(biāo)準(zhǔn)， 缺乏公平競爭原那么。各銀行為搶占市場， 競相壓價，或不收費乃至 “倒貼”，本錢與收益不對等，非理性競爭減少了商業(yè)銀行的收益，嚴(yán)峻要挾著中間業(yè)務(wù)的開展。五、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人材中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人材、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特點，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素養(yǎng)人材的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及運算

8、機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人材。與西方商業(yè)銀行相較，我國商業(yè)銀行在這方面的人材培育和儲蓄嚴(yán)峻不足，缺乏一支具有理論知識和操作技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人材隊伍。三、進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的建議及計謀一、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增加點進(jìn)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)展對銀行效勞提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增加點。要從商業(yè)銀行進(jìn)展戰(zhàn)略的高度熟悉中間業(yè)務(wù)，注意處置好中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)欠債業(yè)務(wù)的關(guān)系，把進(jìn)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康進(jìn)展的戰(zhàn)略高度來看待；合理計劃進(jìn)展戰(zhàn)略，通過中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展壯大來支撐和增進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和進(jìn)展 ,

9、使二者彼此依存 , 形成一個協(xié)同進(jìn)展的良性循環(huán)機(jī)制。二、細(xì)分客戶資源，加速創(chuàng)新步伐，開發(fā)出知足不同化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品各商業(yè)銀行為知足客戶多元化的需求，必需加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、 居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時應(yīng)該采取不同化策略，要充分注重客戶需求的不同性，并按不同的消費群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以知足大體客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推行價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。3、進(jìn)一步深化金融體制改革，

10、慢慢實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營從西方金融業(yè)進(jìn)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可幸免的趨勢。隨著綜合經(jīng)營的條件慢慢成熟，國家應(yīng)付現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進(jìn)行修改，慢慢放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。事實上，新的中國人民銀行法 、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督治理法等三大銀行法，已為金融混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了進(jìn)展空間。4、增強(qiáng)治理，制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)增強(qiáng)治理，制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)是中間業(yè)務(wù)進(jìn)展的關(guān)鍵。金融治理部門需要進(jìn)一步成立健全對中間業(yè)務(wù)的治理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)治理的細(xì)那么，制定中間業(yè)務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費治理權(quán)屬；并許諾商業(yè)銀行依照市場、客戶、風(fēng)險、本錢等因素有限浮動，避免惡性競爭，同時加大違規(guī)的處懲力度。另

11、外，應(yīng)充分發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會的作用，推動商業(yè)銀行之間增強(qiáng)溝通與聯(lián)系，對中間業(yè)務(wù)收費等問題達(dá)到一致，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，保護(hù)競爭的公平性。五、注重人材開發(fā)，成立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊伍培育一支高素養(yǎng)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對增進(jìn)中間業(yè)務(wù)進(jìn)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)治理、運算機(jī)等專業(yè)知識的人材；又要成立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)遇，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時，必需加大收入分派制度改革力度，盡快成立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事鼓勵約束機(jī)制，能充分挖掘和調(diào)動員工的潛力。中間業(yè)務(wù)利在久遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加速，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨猛烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)