農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題及對策

1、淺談改制后農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的瓶頸及對策- 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題及對策摘要：本文以市農(nóng)村商業(yè)銀行為例，作為新改制后的新型商業(yè)銀行， 在經(jīng)營過程中的所碰到的瓶頸制約了發(fā)展，也是大部分縣域農(nóng)商行存在的問題，本文從幾個問題來提出解決思路。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；成效；存在問題; 建議年 10 月 1 至 10 月 20 日，筆者深入農(nóng)村商業(yè)銀行，就農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行的發(fā)展和存在的問題進(jìn)行剖析，該行自掛牌以來， 在省聯(lián)社及當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管下， 該行發(fā)展取得了豐碩成果， 現(xiàn)將農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展情況綜合報告如下：一、經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀（一）資產(chǎn)負(fù)債總額截止年 5 月末，該行資產(chǎn)總額 26.3 億

2、元，負(fù)債總額 24.8 億元，比掛牌開業(yè)前分別增加 6.5 億元和 6.3 億元，增幅分別達(dá)33.05%和 33.96%。資產(chǎn)負(fù)債率 94.5%。（二）存、貸款規(guī)模1、截止年5 月末，該行各項(xiàng)存款余額24.3 億元，較年初增長 2.8 億元，比掛牌前增長7 億元。其中：儲蓄存款22 億元，占比 90.5%，比掛牌前增長6.4 億元；對公存款 2.19億元，1占比 9.01 %，比掛牌前增長 0.72 億元；財(cái)政性存款 0.73 億元，占比 3 %，比掛牌前增長 0.4 億元。活期存款 8.42 億元，比掛牌前增長 2.09 億元；定期存款 13.64 億元，比掛牌前增長 4.28 億元。2、各

3、項(xiàng)貸款余額13.5 億元，較年初增加2 億元，比掛牌前增加 4.5 億元；存貸款占比55.5%，比掛牌前增加3.4%；其中農(nóng)業(yè)貸款余額11.5 億元，占比85.2%，比掛牌前增加4.4 億元。3、發(fā)放房地產(chǎn)貸款二筆，余額 1700 萬元， 2012 年 6 月，市金兆房地產(chǎn)公司貸款600 萬元，用于都市春天項(xiàng)目建設(shè)；年 5 月，市順揚(yáng)房地產(chǎn)公司貸款1100 萬元，用于順楊錦繡名邸項(xiàng)目一期工程。目前，我行無政府融資平臺貸款。4、涉農(nóng)貸款情況。掛牌以來，該行改制不改向，貸款投向堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主的發(fā)展方向，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。年被中國銀監(jiān)會工會、合作部、中國金融工會辦公室評為“農(nóng)

4、村金融服務(wù)先進(jìn)單位”。（三）經(jīng)營利潤指標(biāo)掛牌開業(yè)以來，該行已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)賬面利潤7220.3 萬元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤5222.4 萬元。其中2012 年實(shí)現(xiàn)帳面利潤3810 萬元，同比增長86%。（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況由于是在農(nóng)信社基礎(chǔ)上改制組建的，中間業(yè)務(wù)開展在原有的品種單一 （僅有小部分結(jié)算業(yè)務(wù)和代收代發(fā)業(yè)務(wù)）的基礎(chǔ)上增加23涵蓋人事、財(cái)務(wù)、信貸、案防、計(jì)算機(jī)操作、事后監(jiān)督等各個方面的 65 個管理制度及操作辦法。同時，配齊了遠(yuǎn)程監(jiān)控、授權(quán)及事后監(jiān)督人員，堅(jiān)持以制度涵蓋經(jīng)營，把制度執(zhí)行、 預(yù)警防范、事后監(jiān)督、檢查落實(shí)完善到規(guī)章制度及操作程序之中， 與員工的收益全面掛起鉤來，從而確保了日常操作流程

5、的規(guī)范化。三是結(jié)合我行實(shí)際，堅(jiān)持以合規(guī)風(fēng)險控制為中心，建立了審貸分離的風(fēng)險管理控制體系和精簡高效的支持保障體系， 全面提升了市場營銷能力和風(fēng)險管理水平， 著力打造核心競爭力。 四是完善薪酬制度，強(qiáng)化績效考核。 在省聯(lián)社制定的框架內(nèi)， 出臺了全新的績效考核辦法，按照“基本工資保吃飯，績效工資憑實(shí)干”的原則，充分體現(xiàn)按勞分配，效率優(yōu)先，兼顧公平，逐步建立薪酬能升能降、 收入能高能低的激勵與約束機(jī)制， 不斷提升員工工作積極性，增強(qiáng)全行整體活力，為實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、又好又快發(fā)展，推進(jìn)改革不斷深入提供有力保障。2、堅(jiān)持改制不改向， 信貸支農(nóng)成效顯著。一是認(rèn)真開展 “萬人進(jìn)村入戶上企業(yè)”優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)活動，組織

6、全轄99 名客戶經(jīng)理走進(jìn)企業(yè)、廠礦、社區(qū)，大力宣傳信貸支農(nóng)政策和貸款業(yè)務(wù)新品種。如: 累計(jì)貸款1000 萬元，支持重點(diǎn)龍頭企業(yè)市安全薯業(yè)有限責(zé)任公司擴(kuò)建廠房、購置新型生產(chǎn)線等設(shè)備，使企業(yè)產(chǎn)量和生產(chǎn)能力擴(kuò)大了10 培。通過采取公司 +基地 +農(nóng)戶的經(jīng)營模式,建成了國家級的安全薯業(yè)科普示范基地7000 余畝 , 帶動周邊農(nóng)4戶 3 萬多戶種植紅薯創(chuàng)收。二是認(rèn)真開展客戶評級授信工作。市現(xiàn)有農(nóng)戶共86940 戶， 2012 年底注冊登記在冊的個體工商戶 10497 戶，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織146 家，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)22 家，農(nóng)戶評級82269 戶，占農(nóng)戶數(shù)的94.6%，授信 18756 戶，占評級戶數(shù)

7、的22.8%，工商戶評級4316 戶，授信 2541 戶，占比59%，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)評級17 家，占比73.9%, 授信 17 家，授信金額 1.27 億元。 三是大力支持農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展。目前，在市注冊登記的各種農(nóng)村專業(yè)合作社146 家，加入合作社成員達(dá) 2290 戶，帶動農(nóng)戶近30450 戶，占農(nóng)戶數(shù)的35%，農(nóng)民專業(yè)合作社覆蓋了林業(yè)、種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品流通及技術(shù)服務(wù)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個領(lǐng)域。合作社社員40%以上在我行貸款，累計(jì)發(fā)放貸款 3.5 億元。如：市健康花果專業(yè)合作社在我行700萬元貸款支持下，由當(dāng)初的股東7 人、農(nóng)戶50 戶，發(fā)展到股東達(dá) 13 人，專業(yè)合作農(nóng)戶136 戶，

8、組建了市健康花卉苗木經(jīng)營聯(lián)合體， 年銷售收入9000 多萬元，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋云南、廣東、上海、江蘇等省市，成為湘、渝、川、黔周邊地區(qū)最大的花卉生產(chǎn)基地，形成了沙灣“十里花廊”壯觀景象。3、開展“雙百競賽”活動，全力推動“三大工程”建設(shè)。一是推動陽光信貸工程建設(shè)。統(tǒng)一制作了信貸服務(wù)公示牌，將客戶貸款的操作流程、應(yīng)提交的相關(guān)資料在營業(yè)場地進(jìn)行公示。在轄內(nèi) 28 個支行設(shè)立貸款營銷中心和貸款專柜，并懸掛“貸款營銷中心”和“貸款專柜”牌子，為客戶貸款提供方便、快捷的服5務(wù)。同時，在全轄33 個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛利率牌，公開貸款基準(zhǔn)利率、浮動后的市場利率，對優(yōu)秀客戶、小微企業(yè)、 “三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)

9、域執(zhí)行利率優(yōu)惠政策， 體現(xiàn)扶小助弱的社會責(zé)任。二是推進(jìn)富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程建設(shè)。 創(chuàng)新推出了“銀林通”貸款、合作社股東聯(lián)保貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款等貸款新品種。如：結(jié)合市森林資源比較豐富的特點(diǎn)，我行推出了“銀林通”貸款品牌，采取“政府引導(dǎo)、金融為主、部門配合、林農(nóng)參入、市場運(yùn)作”的方式進(jìn)行，累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款5230 萬元。有效解決了農(nóng)民貸款難、抵押難的矛盾。 三是抓好金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程建設(shè)。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增強(qiáng)服務(wù)效能。茅渡支行的營業(yè)大樓在2012 年俊工，并搬遷營業(yè)， 解決茅渡鄉(xiāng)農(nóng)民幾年來因電站移民搬遷需長途跋涉幾十公里到安江城內(nèi)辦理金融業(yè)務(wù)的辛勞。

10、對營業(yè)場地較差的洗馬支行進(jìn)行改造，重新選址，修建辦公大樓，實(shí)現(xiàn)了整體搬遷。拓展結(jié)算渠道， 提高支付結(jié)算功能，已經(jīng)開辦了網(wǎng)上銀行、福祥便民卡等多項(xiàng)新業(yè)務(wù)。增設(shè)了 CRS機(jī) 4 臺，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)惠農(nóng)取款 pos 機(jī) 67 臺，有效地滿足了廣大農(nóng)民小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)帳、匯款等金融服務(wù)需求。4、兌現(xiàn)改制承諾，增強(qiáng)了地方政府稅收來源。該行在加大貸款投放，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，拓展間接稅收的同時，直接稅收也實(shí)現(xiàn)了翻番。2011 年上交稅金1017 萬元， 2012 年上交稅金2360 萬元，分別比上年增加828 萬元和 1343 萬元。年1-56月已經(jīng)上交稅金715 萬元，預(yù)計(jì)全年上交各種稅金2200 萬元。5、

11、踐行社會責(zé)任，回饋社會力度加大。近年來，該行積極投身入社會各種公益活動，向通道火災(zāi)村民捐獻(xiàn)愛心款9320 元。向土溪鄉(xiāng)患白血病小陽陽捐獻(xiàn)愛心款10070 元。向新農(nóng)村建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)巖垅鄉(xiāng)青樹村幫扶資金20000 元。在學(xué)雷鋒活動月，走訪看望市光榮院革命老人和洗馬敬老院老人送去慰問金和物品共 7000 余元；年6 月向市政府捐款100 萬元購買三臺環(huán)衛(wèi)車， 支持市城市環(huán)衛(wèi)事業(yè)，兌現(xiàn)了改制農(nóng)商行勇?lián)鐣?zé)任的承諾。三、當(dāng)前面臨的經(jīng)營困境1、法人治理與行業(yè)管理存在一些矛盾。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)已在農(nóng)信社的基礎(chǔ)上進(jìn)行了較大改革。但是，離規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排還有較大差距，并在一定

12、程度上制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康和快速發(fā)展。一是高級管理人員的產(chǎn)生權(quán)掌握在行業(yè)管理部門，導(dǎo)致高管人員在完成省聯(lián)社的任務(wù)和執(zhí)行股東大會、董事會決策上， 瞻前顧后。二是缺乏足夠的激勵約束機(jī)制，不管業(yè)務(wù)發(fā)展有多快， 經(jīng)營效益有多好，承擔(dān)的責(zé)任有多大，工資費(fèi)用都必須控制在省聯(lián)社年初計(jì)劃之內(nèi)，導(dǎo)致高管和員工的源動力不足。三是以縣組建的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模較小，人員配備不足，沒有能力按照銀監(jiān)會商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引的要求，在董、監(jiān)事會中設(shè)立健全的專門委員會，輔助性法人治理結(jié)構(gòu)欠缺，難以真正意義上的發(fā)揮公司治理7的有效作用。2、流程銀行建設(shè)滯后。一是員工思想觀念滯后，對流程銀行建設(shè)認(rèn)識不深。 受過來農(nóng)信社陳舊觀

13、念的影響，大部分員工對流程銀行建設(shè)的緊迫感和重要性認(rèn)識不到位， 仍然停留在農(nóng)信社辦理的業(yè)務(wù)流程思維上。 認(rèn)為流程銀行建設(shè)只是一種形式， 貸款只要能收得回，按季結(jié)息， 就認(rèn)為萬事大吉，主觀上對貸款新規(guī)認(rèn)識不足，執(zhí)行不到位。二是流程建設(shè)設(shè)計(jì)較為籠統(tǒng)， 沒有真正體現(xiàn)專業(yè)化管理體系，如：我行成立以來， 制定的制度及管理方發(fā)都作了整體的規(guī)劃， 制定了實(shí)施方案和細(xì)則， 但細(xì)化程度不夠，存在不足環(huán)節(jié)，在實(shí)施的過程中，面臨許許多多的問題，效果不佳。三是沒有對流程體系進(jìn)行評估，無法檢驗(yàn)其可行性及優(yōu)越性，一些流程繪制格式是農(nóng)信社的管理模式，欠規(guī)范， 沒有衡量的標(biāo)桿尺度，基本上繪制的格式就是按某一個部門或某個人根據(jù)

14、自己所負(fù)責(zé)的工作進(jìn)行梳理， 無法確定是否合理， 對新的流程和原有的流程體現(xiàn)不出其優(yōu)越性。四是業(yè)務(wù)流程實(shí)施操作難度大。如：我行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)柜員制的支行，按要求事后監(jiān)督員要對本支行每一天發(fā)生的每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行事后監(jiān)督，由于員工素質(zhì)偏低、 人員偏少，基層支行執(zhí)行時難度較大。特別是信貸客戶經(jīng)理，在發(fā)放貸款業(yè)務(wù)操作過程中，人均管理貸款筆數(shù)達(dá)200 多筆，借款客戶外出，無法對每個客戶進(jìn)行貸后調(diào)查，因此，對流程無法有效實(shí)施。3、風(fēng)險管控難以到位。該行掛牌開業(yè)以來，存在的風(fēng)險表現(xiàn)主要在不良貸款上。截止到 5 月 30 日，不良貸款余額2794 萬8元，較年初增加473.8 萬元，較2011 年末增加 673 萬元。究

15、其原因：一是外出務(wù)工的農(nóng)戶貸款難以按期收本和結(jié)清利率，導(dǎo)致貸款形成不良。 二是部分因病致貧、意外事故喪失勞動能力的客戶貸款難以清收到位。三是因經(jīng)營虧損的涉農(nóng)貸款暫時難以清收。由于農(nóng)戶在進(jìn)行多種經(jīng)營的同時，因自然災(zāi)害、 市場的原因?qū)е陆杩顟籼潛p嚴(yán)重，暫時失去償債能力，使貸款形成不良。四是部分公職人員及參與社會上賭博人員，因負(fù)債較多， 選擇外出躲債的方式來逃避債務(wù)，逐漸形成不良。五是依法收貸難，近年來由于司法機(jī)關(guān)的工資和辦案經(jīng)費(fèi)由財(cái)政部門全額撥發(fā)，法院在執(zhí)行工作中以確保地方穩(wěn)定為重點(diǎn)，因此，該行提起訴訟的借款合同糾紛案得不到有效的執(zhí)行，導(dǎo)致不良貸款的清收工作進(jìn)展不順，不良貸款不降反增。六是責(zé)任追究

16、沒有完全到位。近年來該行針對不良貸款不降反增的情況，進(jìn)行了一定的責(zé)任追究， 但個別的客戶經(jīng)理仍然放松了貸后管理工作，在貸款形成不良貸款前沒有提前介入，導(dǎo)致不良貸款不降反增。4、行業(yè)管理與農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展不相匹配。一是在經(jīng)營績效考核上， 受制于省聯(lián)社的統(tǒng)一按經(jīng)營績效等級晉升進(jìn)行考核，因區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同， 相鄰縣域行社的員工的績效同工卻得不到統(tǒng)一的勞動報酬， 在一定程度上影響了員工的積極性。二是近年來，省聯(lián)社統(tǒng)一從大專院校招收大學(xué)生，為農(nóng)村信用社注入了新的血液，推動了業(yè)務(wù)發(fā)展。但是，實(shí)際需要的重要崗位人才引進(jìn)不足。三是員工素質(zhì)不高、年齡結(jié)構(gòu)老化。 由于現(xiàn)代知識信息9更替日新月異， 網(wǎng)絡(luò)科技的廣泛

17、應(yīng)用，部分員工因年齡偏高主動學(xué)習(xí)意識不夠， 影響新業(yè)務(wù)的推動。四是省聯(lián)社與監(jiān)管部門不統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)， 使農(nóng)村商業(yè)銀行在不統(tǒng)一的監(jiān)管指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)下，疲于應(yīng)對，不能更好的將大部時間用于業(yè)務(wù)發(fā)展。四、政策建議1、專業(yè)人才的擁有是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著科技技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度現(xiàn)代化、集約化，需要高素質(zhì)的專業(yè)復(fù)合型人才。因此，在每年面向高校招聘新員工時，省聯(lián)社應(yīng)考慮各地實(shí)際人才需求情況，對各行社的人才需求進(jìn)行摸底，選擇重點(diǎn)專業(yè)進(jìn)行招聘，或與相關(guān)高校進(jìn)行合作培養(yǎng)需要的專業(yè)復(fù)合型人才，以適應(yīng)當(dāng)前各農(nóng)信行社實(shí)際發(fā)展要求。2、建立科學(xué)的績效考核機(jī)制是企業(yè)激活員工主動性的有效手段。現(xiàn)行省聯(lián)社根據(jù)各行社經(jīng)營等

18、級的晉升來確定工資總額，不能充分激勵不同經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的員工同工不同酬的積極性。 因此，省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同地區(qū)的情況， 區(qū)別制定不同的績效考核方案， 或建立全省統(tǒng)一的員工風(fēng)險基金， 按員工業(yè)績貢獻(xiàn)度與業(yè)務(wù)管理風(fēng)險系數(shù)的一定比例返還給員工， 充分調(diào)動員工的工作積極性和創(chuàng)造性。3、上級主管部門與監(jiān)管部門應(yīng)建立靈活多樣的統(tǒng)一條塊監(jiān)管體系， 對評定指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)合理調(diào)整， 體現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)差異性，從而反映監(jiān)管評級社會真實(shí)性。 設(shè)置若干綜合反映機(jī)構(gòu)生存環(huán)境和潛力的軟指標(biāo)， 并對定性指標(biāo)設(shè)定具體評價細(xì)則， 消除主10觀隨意性，提高評級權(quán)威性。4、請求銀監(jiān)部門加強(qiáng)調(diào)研，盡快出臺適合農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營特色的監(jiān)管法規(guī)。如：異地設(shè)立分支結(jié)構(gòu)， 解決富余資金出路，關(guān)注行業(yè)主管部門區(qū)別對待農(nóng)村商業(yè)銀行的管理和服務(wù)等。5、請求銀監(jiān)部門多一些現(xiàn)場檢查和工作指導(dǎo)，幫助我行解決經(jīng)營中的問題和困難，為農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展?fàn)I造一個良好的監(jiān)