淺談大學生信用使用的現(xiàn)狀

1、【摘要】本文針對目前武漢大學生信用卡市場的現(xiàn)狀，以招商銀行的YOUNG卡為例，從經(jīng)濟學的角度討論了銀行對大學生推銷信用卡的利潤來源，分析了大學生使用信用卡的利弊和誤區(qū)，提出了大學生在合理利用信用卡帶來的便利時應學會理財，培養(yǎng)良好的消費習慣。 【關鍵詞】 大學生信用卡 招行YOUNG卡 學會理財 一、武漢大學生信用卡市場的現(xiàn)狀 近幾年，學生信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學生開始使用這種先消費后還款的透支服務。各家銀行都推出了相關的學生信用卡業(yè)務，慷慨地提供給大學生額度不小的透支額度。其中，建設銀行提供的最高額度為3000元，工商銀行的額度為500元，其他銀行的透支額度大多控制在2000元

2、以內(nèi)。同時，信用卡辦卡的門檻也越來越低。 1、2005年10月，招商銀行首次在全國發(fā)行了雙幣種大學生專屬信用，打著YOUNG卡的旗號大舉入侵大學生市場。武漢作為擁有幾百萬大學生的城市，自然成了招行大力推銷信用卡的熱點城市。到今年，YOUNG卡進入武漢已過四年。盡管武漢有眾多高校，但是YOUNG卡發(fā)行的范圍僅針對包括七所“211”大學在內(nèi)的武漢市十所高校武漢大學、華中科技大學、武漢理工大學、華中師范大學、華中農(nóng)業(yè)大學、湖北大學、中南民族大學、中南財經(jīng)政法大學、武漢科技大學、中國地質(zhì)大學的學生。發(fā)行期間，武漢的各家銀行都意識到了大學生是優(yōu)質(zhì)的客戶群體，于是開始全面起動了針對大學生發(fā)行信用卡的策略。

3、校園成了各大銀行的必爭之地，開學和節(jié)假日經(jīng)?？梢钥吹酵其N信用卡送禮品的大幅廣告底下辦卡處人頭攢動。目前，武漢市場上專門提供給大學生的信用卡有建行大學生卡、建行名?？?、農(nóng)行大學生卡U卡、工行大學生信用卡、招行YOUNG卡、中信I卡等六種。 2、以上六種信用卡中，以招行YOUNG卡的普及率最高，其促銷力度也最大。招行YOUNG卡的首年年費免費，開卡當年刷卡消費六次（不限消費金額）即可免除第二年的年費。如果出現(xiàn)特殊情況，大學生可以用YOUNG卡在全國所有銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)ATM機上支取現(xiàn)金，而且取現(xiàn)金時可以享受每月一次免除手續(xù)費的優(yōu)惠。 招行的信用卡申請手續(xù)非常方便，僅需身份證和學生證，在填寫完表格后就可以坐

4、等信用卡郵寄到手，而且開卡還有各種禮品贈送。雙幣種的噱頭和3000元透支額度，1500元取現(xiàn)金透支額度，長達50天的零利息，對于剛離開父母謀求經(jīng)濟獨立的大學生來說異常誘人。 3、與信用卡的普及率形成鮮明對比的是，銀行的ATM機和自動存取款機在各個校園雖然有分布，但數(shù)量不多。如武漢理工大學，有著兩萬余人居住的升升學生公寓和南湖校區(qū)校園內(nèi)僅有工行的自動取款機。在沒有存款機的情況下，大學生還款還得跑到校園外找銀行柜臺。為數(shù)不多的幾臺取款機前經(jīng)常會看到許多學生排隊取款，特別是在開學初和雙休日。還有些同學開卡后并未及時將卡激活就想立刻使用，以致鬧出笑話。 二、銀行發(fā)行信用卡的利潤結(jié)構 與工薪階層相比，大

5、學生的特點是經(jīng)濟上沒有固定的收入，不能自己掙錢。據(jù)調(diào)查，武漢大學生的主要經(jīng)濟來源是依靠父母的人數(shù)占被調(diào)查者總數(shù)的76.19，而主要靠貸款、獎學金和打工獲取經(jīng)濟來源的學生數(shù)量之和只占被調(diào)查者總數(shù)的21.7。 對于銀行而言，向毫無固定收入的大學生推銷信用卡，而且免去了年費顯然是極具風險的。普通信用卡的主要利潤來源是利息收入。招行YOUNG卡的欠費利率是以日計算，每日萬分之五，相當于月利率百分之一點五，是目前通行的信用卡欠費利率最高，相當于透支的年息為18.25%，正是這種遠高于貸款利率的息率使得各個銀行將信用卡業(yè)務作為重點工作。圖1所示的是普通信用卡的利潤來源。   招行還有其

6、他的收入途徑，即網(wǎng)上信用卡俱樂部一網(wǎng)通具有推銷可用信用卡刷卡購買的折扣價電腦、雜志等手段。YOUNG卡針對武漢數(shù)百萬的大學生，從卡面設計到全方位的服務以及推廣優(yōu)惠等，都有實用的贈品和優(yōu)惠價購買的產(chǎn)品，這迎合了大學生的行為習慣和心理特點。一網(wǎng)通為年輕人設計了專門的網(wǎng)頁，提供了豐富的潮流信息和時尚商品，組織了專門的團購推廣等活動。事實上，YOUNG卡使用者購買的商品，商家以百分之一的提成回報招行，使其獲益頗豐。 目前YOUNG卡的普及率是13.9%，武漢10所重點大學總計有不下五十萬的大學生，其中YOUNG卡的使用者在大學時期已經(jīng)建立了自己的信用記錄，因此，在工作后可以依靠這個記錄申請更高額度的信

7、用卡。這樣，從長遠利益來看，招行就輕易地擁有了廣大優(yōu)質(zhì)的潛在用戶。 三、信用卡于大學生之利弊 1、信用卡有助于較早培養(yǎng)學生的信用意識。就信用制度而言，很少有大學生知道這是一種發(fā)展機遇。以信任關系為基礎的信用制度，包括信任關系、信用項目、信用卡和各種信用貸款等構成現(xiàn)代社會的基本內(nèi)容。它們是現(xiàn)代社會賴以組織和運作的有效機制，是現(xiàn)代人成長、發(fā)展和成功的可靠保證。 2、就大學生而言，大學教育使他們發(fā)展了現(xiàn)代消費觀念。大學教育使大學生認識到信貸消費在完成經(jīng)濟大循環(huán)、實現(xiàn)購買長周期轉(zhuǎn)換中的重要作用。有很多大學生為學費和生活費四處兼職，以致影響學業(yè)。信用卡的普及，不但可以在一定程度上緩解這種情況，還可以提高

8、大學生對信任關系在現(xiàn)代社會生活中意義的認識。因此，接受、使用信用卡有助于培養(yǎng)大學生的信貸問題。借貸本身并不是信用問題，借貸的還款才是信用問題。 3、對于出國留學的學生而言，信用卡的另一好處是支付方便。大學生中，特別是一些重點高校的學生群體中，有許多想出國求學的學生，而大部分出國考試，如托福，GRE等，都可以通過信用卡網(wǎng)上付費。以報考GRE為例，如果該學生用招行開通了網(wǎng)上支付功能的一卡通付款后，當考試中心ETS要退款時，會從美國寄出美元支票，該支票的地址不是用中文而是用拼音拼寫，這就使得考生收到這筆款項的可能性就變得很小。如果該考生采用的是招行一卡通支付功能的信用卡付款后，考試中心在退款時會將金

9、額直接打回信用卡，從而免去不少麻煩。此外，目前招行和建行的學生信用卡都是雙幣卡，對于出國旅游或者想要留學的學生而言免去了到國外再辦一卡的麻煩。 4、信用卡省錢，是許多招行信用卡推銷員著重強調(diào)的特點。這一點對大學生的吸引力也是很大的。異地轉(zhuǎn)款免手續(xù)費，每月一次免息取現(xiàn)的政策，雖說每次省下的金額有限，但幾年積下來也是很可觀的。 5、信用卡消費，容易成“卡奴”。信用卡對于缺乏自制力和尚未體會到社會殘酷的大學生而言，是個盲目消費的泥沼。如透支過度，難以還款，一不小心成了“卡奴”，對于透支后未能及時還款的后果認識不清等等。 有的同學在申請了一張信用卡透支過多后，只好以另一張信用卡的錢先補上，類似于拆東墻

10、補西墻；還有的同學辦卡就是沖著信用卡可以透支而來的。如楚天都市報曾報道過，有一個學生申請了四張信用卡共透支8000元，整日忙于還債而荒廢了學業(yè)。 不少學校師生認為，有的大學生自制力較低，特別是沒有理財觀念和消費觀念的同學很容易就會成為“卡奴”。刷卡消費有別于現(xiàn)金消費，支出時讓人沒有感覺，從而難以控制消費欲望。如果學生透支過多無法償還而被銀行視為惡意透支的話，會為該學生留下不良信用記錄，影響其以后申請信貸、保險等業(yè)務。據(jù)人民銀行銀行卡業(yè)務管理辦法規(guī)定，透支期限一到，銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應的透支款利息，對信用卡透支5000元以上，銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究刑事責

11、任。如今，金融犯罪猖獗，詐騙者往往可以通過獲取卡號和身份證偽造信用卡透支，而大學生的自我保護意識淡薄，容易上當，自然成了不法分子的下手目標。 四、大學生信用卡使用的常見誤區(qū) 由于我國實行信用卡的歷史尚短，而許多發(fā)卡銀行也缺乏經(jīng)驗，認為信用卡推銷出去就是成功。因此在實際使用信用卡的過程中，持卡人，尤其是年輕的大學生并未認真研究過發(fā)卡方關于信用卡的一系列規(guī)定和限制條款，輕信營銷人員的宣傳和誤導，盲目辦卡和消費，以致造成不必要的損失。 1、將信用卡當作提現(xiàn)卡。因為學生的消費地點大多較為零散，而武漢大學生常去的校園內(nèi)部的小超市、小店鋪和路邊攤是沒有刷卡機的，因此許多學生把信用卡作為借記卡使用，直接用信

12、用卡來提取現(xiàn)金消費。信用卡的主要目的是讓客戶先消費，多消費，賺取傭金，如果客戶用現(xiàn)金消費，銀行就賺不到利潤。雖然招行有關于免費取現(xiàn)的條款，但該項免費是一個月間只使用一次，即使第一次取款，照樣也要收取二元的手續(xù)費。有一半信用卡的通常慣例是收取最高達3%的取現(xiàn)費用。 2、把信用卡當存折，將手頭的現(xiàn)金存入信用卡。把信用卡當作存款卡是不明智的，根據(jù)國際管理，信用卡內(nèi)的存款（備用金）不給付利息，銀行這樣做是為了鼓勵信貸消費，不鼓勵存款消費。大學生將信用卡當作一卡通使用，這違背了銀行的初衷。 3、為禮品而辦信用卡。金融危機前美國有個笑話，是說花旗銀行為推廣信用卡連小狗都不放過，辦出了署名“汪汪先生”的信用

13、卡。武漢的各大銀行在競爭客戶時也是花招迭出。辦卡送馬克杯，抽獎送玩偶，刷卡送年費甚至免年費，如此優(yōu)惠的促銷不免讓人心動。 學生一定要弄清楚免年費是怎么回事，免年費一般只免頭一年或者兩年內(nèi)費用，并非終身免費。如果到期沒有繳納年費，銀行將會在持卡人帳戶內(nèi)自動扣款，如果卡內(nèi)沒有余額，銀行會將所扣款項算作持卡人的透支提現(xiàn)，從而計算貸款利息，而且是以計算復利的方式。如果一直不交，就被視作惡意欠款，嚴重的還會構成詐騙罪，最后以致留下不必要的信用不良記錄。 4、忽視銀行對賬日期。根據(jù)國際慣例，一般免息還款期由三個因素決定：持卡人刷卡消費日期，銀行對賬日期和銀行指定還款日期。事實上，信用卡發(fā)卡行開出的長達50

14、56天的免息期的規(guī)定并不意味著持卡人在任何時候都可以享受5056天的免息期，免息期的長短在于此卡人消費的具體日期和賬單達到的具體日期。一般而言，銀行對賬日是每月5日，指定還款日期為每月23日，如果4日消費，23日開始算利息，但是如果5日消費，那么在下月的23日前，持卡人有49天的還款期。 5、忽視少量透支余額。信用卡刷卡消費，持卡人往往無法確切知道自己透支了多少，按照某些銀行規(guī)定，需要支付借款所有的利息。如某人透支了1001元，在免息期內(nèi)只還了1000元，還缺1元，那么在未來的每月，銀行仍然按照1001元來計算借款的利息。銀行這樣做是合乎法規(guī)的。大學生在享受信用卡的信貸透支服務時，要隨時清楚自

15、己的欠款金額，避免因沒有償還極少款項而支付全部利息是十分必要的。 五、大學生信用卡消費要注意的問題 1、有選擇地理性的辦卡。面對營銷人員的鼓動和游說，我們要學會理性辦卡，選擇與自己消費結(jié)構、消費能力、消費方式和行為相適應的金融結(jié)構辦卡。一般要選擇網(wǎng)點多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費用低的銀行辦卡。 2、合理透支按時還款。要了解和學習信用卡的基本知識，加強信用觀念。充分利用信用卡給大學生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動；按時還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費，要盡量少取現(xiàn)。 3、培養(yǎng)良好的浪費習

16、慣。從學生時代起要學會建立良好的個人信用。隨著我國個人誠信系統(tǒng)的日益完善，信用狀況會越來越影響個人在金融機構的借貸結(jié)果。要養(yǎng)成良好的消費習慣，形成良好的還款記錄，有利于金融機構評估你的信用等級，有利于今后人生的發(fā)展。 4、加強信用卡的防盜意識。有的大學生往往將信用卡的密碼設置的過于簡單或用生日日期作為密碼設置，這一點要引起注意，并且丟失后要及時辦理掛失；消費后要及時確認，在這點上YOUNG卡做得很好，可用手機短信的形式確認，學生在消費后會立刻收到招行的確認短信，網(wǎng)上支付時也需要通過手機輸入驗證碼才可以順利付款。這樣能有效地防止失竊。 六、結(jié)論 隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和與國外的日益接軌，信用卡為大學生帶來了許多便利之處，了