淺談農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)與金融創(chuàng)新

1、淺談農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與金融產(chǎn)品創(chuàng)新摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行牢固豎立立足三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)思想，緊緊 抓住創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品這個(gè)突破口，通過(guò)積極不懈的努力創(chuàng)新，普及、 推廣一些真正契合農(nóng)村與農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式， 通過(guò)電子渠道、貸款方式、服務(wù)方式等創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)地滿足農(nóng)村多 元化金融服務(wù)需求，著力緩解農(nóng)民融資困難，使農(nóng)民得到更多、更實(shí) 惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金 融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。關(guān)鍵詞：農(nóng)商行服務(wù) 三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行作為長(zhǎng)期支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，一直發(fā)揮 著農(nóng)村金融主力軍的重要作用?，F(xiàn)階

2、段，隨著城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，農(nóng) 民金融需求日益加大，現(xiàn)有的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品無(wú)法滿足廣大農(nóng)民 的需求；與此同時(shí)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型對(duì)金融業(yè)提出了多元化 的需求，也為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和作用，積極探索有效服務(wù) “三農(nóng)”領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的不同特 點(diǎn)，加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，通過(guò)電子渠道、貸款方 式、服務(wù)方式等方面創(chuàng)新，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)城 鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中發(fā)揮積極作用，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，更大范 圍和更高層次地全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平一、電子渠道創(chuàng)新隨著電子渠道逐步拓

3、展，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等， 成為農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品傳統(tǒng)服務(wù)的延伸，使在新農(nóng)村建設(shè)中逐步富裕起來(lái)的農(nóng)民客戶深感足不出戶的金融服務(wù)。（一）電話銀行創(chuàng)新電話銀行是電子銀行業(yè)務(wù)的普及型產(chǎn)品，也是農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，進(jìn)一步拓寬服務(wù)種類，將電話銀行打造成為集交易、理財(cái)、 營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)于一體的普及型金融服務(wù)渠道，可為外出務(wù)工的農(nóng)民排憂解難，不但滿足務(wù)工者的匯款及時(shí)，而且對(duì)銀行而言，把監(jiān)柜壓力化解在了網(wǎng)點(diǎn)之處，使網(wǎng)點(diǎn)的客戶 “分流” 變成了提前 “引流” 。（二）網(wǎng)上銀行創(chuàng)新網(wǎng)上銀行是以銀行的信譽(yù)、信用和基本功能為平臺(tái)，延伸出來(lái)的虛擬網(wǎng)點(diǎn)。隨著農(nóng)村文化和經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)

4、村信息化建設(shè)不斷推進(jìn)，農(nóng)村企業(yè)信息化、電子商務(wù)、電子政務(wù)發(fā)展很快，農(nóng)村網(wǎng)民隊(duì)伍與日俱增，需求層次不斷提升，為農(nóng)村商業(yè)銀行面向“三農(nóng)”發(fā)展網(wǎng)上銀行提供了良好的外部環(huán)境和巨大發(fā)展空間。1、業(yè)務(wù)整合，推進(jìn)創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行只有把握住信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，才能突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行服務(wù)空間。推陳出新，不斷開(kāi)發(fā)并推出網(wǎng)上銀行服務(wù)新品種。例如，網(wǎng)上銷(xiāo)售、網(wǎng)上或電話客戶服務(wù)（ 如通過(guò)網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡） 、客戶遠(yuǎn)距操作及結(jié)算（ 如電子信用證） 、網(wǎng)上產(chǎn)品資訊服務(wù) （ 如網(wǎng)上查詢存貸款利率） 、 電子支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品（ 如電子貨幣 ） 等。

5、對(duì)傳統(tǒng)金融工具進(jìn)行電子化改造，提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率，提高服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)成本，提升收益水平。例如，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)，不僅會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力，更能服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)開(kāi)拓出廣闊的天空。2、精誠(chéng)合作，增值服務(wù)憑借目前的客戶資源優(yōu)勢(shì)、資金存管優(yōu)勢(shì)、支付體系優(yōu)勢(shì)，與保險(xiǎn)公司、 證券公司、基金公司、擔(dān)保公司協(xié)作，為農(nóng)戶提供包括基金、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保在內(nèi)的一站式金融服務(wù)。利用成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和低廉的費(fèi)用優(yōu)勢(shì)，廣泛吸收開(kāi)展金融服務(wù)，觸角涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，憑借網(wǎng)絡(luò)利器，共同向農(nóng)村廣大農(nóng)民提供高水平、低成本的金融

6、服務(wù)。（三）手機(jī)銀行創(chuàng)新手機(jī)銀行是電子銀行業(yè)務(wù)的新型產(chǎn)品，手機(jī)銀行發(fā)展即將達(dá)到創(chuàng)新“起飛期”，進(jìn)入快速擴(kuò)散階段。在銀行的信用、支付的便利性及信用卡消費(fèi)的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付優(yōu)勢(shì)下，隨著農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的日益普及，新一代農(nóng)民對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的需求更旺、要求更高。農(nóng)村商業(yè)銀行為滿足需求，提供一流的移動(dòng)金融服務(wù)，在原有短信服務(wù)功能的基礎(chǔ)上推出貼膜式手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，可為新一代農(nóng)民進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、繳費(fèi)及消費(fèi)支付等，打造獨(dú)特的農(nóng)村金融服務(wù)。（四）自助銀行創(chuàng)新充分利用農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)多、面廣優(yōu)勢(shì)，在確保安全、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，依托全國(guó)農(nóng)合系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和“萬(wàn)通卡”的發(fā)行，扎實(shí)推進(jìn)自助機(jī)具

7、進(jìn)鄉(xiāng)入村。設(shè)置附行式、離行式自助銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，安裝存取款一體機(jī)，利用“居家銀行”設(shè)立小額便民服務(wù)點(diǎn)，布放移動(dòng)式PO淅具，為農(nóng)村提供日常消費(fèi)、貿(mào)易結(jié)算，為農(nóng)民享受就近、 便利的金融服務(wù)提供基礎(chǔ)平臺(tái)和載體。二、貸款方式創(chuàng)新（一） 大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融， 全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿足率和服務(wù)效率。在信用戶、信用村評(píng)定的基礎(chǔ)上，大力開(kāi)展農(nóng)戶建檔工作，建立建全農(nóng)戶信用和經(jīng)濟(jì)信息檔案，對(duì)守信者開(kāi)辟信貸等金融服務(wù)“綠色通道”，對(duì)失信者給予必要的制裁。1、拓寬范圍，提高額度在現(xiàn)行小額信用貸款只對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)生活服務(wù)的基礎(chǔ)上，將種養(yǎng)業(yè)大戶、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商

8、戶和農(nóng)戶產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后所需貸款都納入小額信用范疇，同時(shí)要根據(jù)地域異、生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)， 合理確定不同的小額信用貸款限額。這既符合農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，又有利于農(nóng)商行貸款營(yíng)銷(xiāo)，增加收益。2、期限靈活，動(dòng)態(tài)核定打破 “當(dāng)年放貸、 當(dāng)年清收”的常規(guī)， 要根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)季節(jié)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)周期，允許貸款跨年度使用，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”，并合理確定貸款期限。3、減少環(huán)節(jié)，提高效率簡(jiǎn)化農(nóng)戶小額信貸程序，對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行發(fā)放與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)相結(jié)合，對(duì)信用好的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)化、利率優(yōu)惠、制度放寬、 手續(xù)簡(jiǎn)化的激勵(lì)機(jī)制。在有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)減少審批環(huán)節(jié)，

9、提高工作效率。（二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)，積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的純創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，盤(pán)活各類資源，充分發(fā)揮金融杠桿作用，探索推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；探索開(kāi)展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)；探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券； 拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種等，這有利于促進(jìn)更多的金融資源向農(nóng)村傾斜。（三）加快“陽(yáng)光信貸”工程建設(shè)，推行涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的流程、價(jià)格、貸款公開(kāi)制度，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化。牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”，著力打造一個(gè)簡(jiǎn)便快捷、優(yōu)質(zhì)高效、公開(kāi)透明的信貸支農(nóng)服務(wù)平臺(tái)，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。三、

10、服務(wù)方式創(chuàng)新積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)等，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。通過(guò)完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融 服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服 務(wù)。（一）積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢代理機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村金融服務(wù)站， 這是金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求、 投放金融產(chǎn)品的橋梁，是農(nóng)村社區(qū) 信用組織、擔(dān)保組織、融資組織的協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。通過(guò)農(nóng)村社區(qū)金融 服務(wù)站方式，貫通農(nóng)村的金融服務(wù)通道，使農(nóng)民需求及時(shí)變成金融產(chǎn) 品。（二）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作，代理適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保 險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)信貸的補(bǔ)償保障作用，有效防范和化解涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)調(diào)建立信貸資

11、金與保險(xiǎn)資金的對(duì)接機(jī) 制，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行尋找信貸與保險(xiǎn)的對(duì)接點(diǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)與信貸的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)合力。（三）理財(cái)產(chǎn)品作為新興財(cái)富管理工具，市場(chǎng)十分火爆，理財(cái)產(chǎn) 品的繁榮景象正從城市擴(kuò)展至農(nóng)村，有相當(dāng)一部分農(nóng)民在理財(cái)知識(shí)儲(chǔ) 備和對(duì)市場(chǎng)的了解，已經(jīng)有足夠的資金能力購(gòu)買(mǎi)部分涉農(nóng)理財(cái)產(chǎn)品。 農(nóng)村商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)深入城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村的優(yōu)勢(shì)，宣傳推廣到位，得到 農(nóng)民認(rèn)可，使農(nóng)民在家門(mén)口也能享受到專業(yè)的銀行代客涉農(nóng)理財(cái)服 務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)電子渠道、貸款方式、服務(wù)方式等方面創(chuàng)新， 并根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的需求， 立足三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)， 充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，提供差別化、個(gè)性化的農(nóng)村金融服務(wù)，積 極提供外匯、電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)?shù)雀叨水a(chǎn)品，為“三農(nóng)”提供更有針對(duì)性的融資服務(wù)，滿足多元化的金融需求，使農(nóng)村商業(yè)銀行成為農(nóng)村金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，取得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和自身效益雙贏局面。參考文獻(xiàn) :1 陳怡 . 沙縣實(shí)踐可持續(xù)、易復(fù)制、易推廣J. 中國(guó)農(nóng)村金融雜志社， 2012(15).2 孫