我國中小企業(yè)如何走出利用出口信用保險融資困境

1、我國中小企業(yè)如何走出利用出口信譽(yù)保險融資困境中小企業(yè)以其經(jīng)營方式靈敏多變、轉(zhuǎn)移進(jìn)退快速的特點(diǎn)對我國經(jīng)濟(jì)的開展起到了很大的促進(jìn)作用，但在其開展過程中，融資問題是其最難打破的“瓶頸。出口信譽(yù)保險融資簡稱“信保融資為中小企業(yè)的外貿(mào)開展提供了一條便捷融資通道，其打破了傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保等限制條件，企業(yè)投保出口信譽(yù)保險之后，除了可以最大程度降低出口收匯風(fēng)險之外，還可以拿著保單到銀行進(jìn)展融資，銀行承受企業(yè)簽訂的?賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議?并憑借中國信保開出的保單和買方信譽(yù)額度，幫助企業(yè)提早將應(yīng)收貨款變現(xiàn)貨幣可以是人民幣也可以是合同規(guī)定結(jié)算貨幣以此來躲避外匯風(fēng)險。出口信譽(yù)保險項下貿(mào)易融資出口信保融資業(yè)務(wù)使中小企業(yè)、銀行和中

2、國出口信譽(yù)保險公司簡稱“中國信保三方共同合作，開展為中小企業(yè)提供貿(mào)易風(fēng)險管理、資金融通的綜合效勞，不僅降低了銀行放貸風(fēng)險，而且對增加出口信譽(yù)保險企業(yè)的業(yè)務(wù)量也起到很好的促進(jìn)性作用。一、我國中小企業(yè)利用出口信保融資存在的問題一出口信保融資覆蓋面缺乏二投保和融資環(huán)節(jié)斷開操作繁瑣三買方資信調(diào)查時間效益不確定目前中國信保在全球主要國家已經(jīng)開始布設(shè)信息網(wǎng)絡(luò)，但其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的成熟度偏低，搜集信息的功能也不夠完善，對不少中小企業(yè)在判斷風(fēng)險度問題上不能提供準(zhǔn)確的定位效勞而造成拒保比例高居不下。比較出口信譽(yù)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)比較成熟興隆國家，小企業(yè)從申請投保到最終簽約平均只需要5天，而我國的投保申請的實(shí)際操作從中小企業(yè)

3、提交申請，到中國信保審核，再到在委托國外資信機(jī)構(gòu)調(diào)研直到反響，短那么半個月，長達(dá)一個多月，容易造成中小企業(yè)快速反映市場優(yōu)勢的喪失。四 企業(yè)還貸風(fēng)險和銀行放貸風(fēng)險之間存在難以調(diào)解的沖突站在銀行的角度，出口信保融資業(yè)務(wù)的還款來源于對應(yīng)出口的回款或中國信保的賠款，但銀行在詳細(xì)處理業(yè)務(wù)時卻僅考慮企業(yè)還款的時效性，對于款額是否來源于對應(yīng)出口的匯款并不作理解，甚至規(guī)定企業(yè)購匯還貸，在回款問題上缺乏詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)準(zhǔn)。例如江蘇一中小企業(yè)與印度客商簽訂356萬美金的出口合同，將應(yīng)收賬款全部辦理出口信保融資，而在購匯還貸到期時，企業(yè)因沒能及時從印度客商處收匯就用另一出口印尼合同的貨款代替還貸，如此非誠信操作卻難以表

4、達(dá)在銀行和中國信保對該企業(yè)的信譽(yù)記錄上。實(shí)際上該企業(yè)出口印度合同的款項因超過了半年沒能回收根本可視作壞賬，而銀行和出口信保在完全不知情的情況下繼續(xù)視該企業(yè)為優(yōu)質(zhì)客戶對待。另一方面，企業(yè)由于沒能及時得到來自金融中介的風(fēng)險預(yù)警而承受越來越大的貿(mào)易風(fēng)險，終將在難以承受時面臨破產(chǎn)的結(jié)局。另外，銀行給予中小企業(yè)出口信保資金融通的門檻較低，只要有中國信保的保單、買方限額和?賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議?根本上就可以放貸了，這種貿(mào)易融資方式回款的最大特點(diǎn)是自賠性，對融資銀行來說也增加了不少風(fēng)險，包括不良企業(yè)通過不當(dāng)手段進(jìn)展“騙貸的信譽(yù)風(fēng)險、中國信保的免責(zé)風(fēng)險、融資銀行自身操作上的風(fēng)險。二、中小企業(yè)利用出口信譽(yù)保險融資的制約

5、因素分析一壟斷經(jīng)營同時抑制市場對出口信譽(yù)保險的供給與需求目前中國信保仍然是我國唯一可以全面開展出口信保業(yè)務(wù)的保險公司，其業(yè)務(wù)開展具有典型的政策性，在得到國家財政資金支持的同時也必須承受財政部的監(jiān)管，由于缺少自己獨(dú)立利益，因此缺乏對遠(yuǎn)期拓展開展的內(nèi)在需求和動力。國內(nèi)市場中，如法國科法斯那樣的外資信譽(yù)保險公司，其業(yè)務(wù)范圍僅局限于辦理國內(nèi)貿(mào)易信譽(yù)保險和資金評估業(yè)務(wù)，不包括出口信保。從市場需求的角度看，不少中小企業(yè)在獨(dú)家經(jīng)營導(dǎo)致虛高的出口信保價格面前只能望而興嘆，大大抑制了中小企業(yè)的投保意愿。另一方面，在具有壟斷優(yōu)勢下中國信保提供的產(chǎn)品和效勞也差強(qiáng)人意，所提供的險種缺乏差異化，難以滿足千差萬別而又?jǐn)?shù)量

6、繁多的中小企業(yè)需求，與此同時，保險售前售后效勞質(zhì)量有待進(jìn)步，在很多方面中國信保是有免責(zé)權(quán)的，不是投保之后就萬事大吉的，這使得投保的中小企業(yè)認(rèn)為本錢用出去了，卻沒得到應(yīng)該得到的保障和效勞，從而不敢輕易涉足。二統(tǒng)保方式不能滿足投保融資需求中小企業(yè)對出口信保融資的需求不高，一方面原因是政府的宣傳力度不夠，我國許多中小企業(yè)對此類保險業(yè)務(wù)認(rèn)知度偏低，更有甚者根本不知道此業(yè)務(wù)，利用好出口信保融資更無從談起了。另外一個很重要的方面是中國信保現(xiàn)實(shí)行“統(tǒng)保方式。所謂統(tǒng)保又稱“全部投保，要求投保企業(yè)也就是被保險人應(yīng)將選定的投保范圍內(nèi)的所有出口逐筆、按時向出口信譽(yù)保險公司申報，并按規(guī)定繳納保費(fèi)。簡而言之就是，中小企

7、業(yè)假設(shè)想投保，就必須對于在一定區(qū)域市場內(nèi)的所有業(yè)務(wù)都要一次性辦理出口信保。不投保就沒有保單，沒有保單就不能到銀行進(jìn)展信保融資，這在一定程度上是在強(qiáng)迫中小企業(yè)投保。那些對出口商來說風(fēng)險不大的業(yè)務(wù)，比方老客戶，企業(yè)就不想再多出保費(fèi)這一項本錢，同時也為了省去之間一些繁瑣的環(huán)節(jié)。要想企業(yè)可以更加理解并參與投保融資，必須摒棄不被出口企業(yè)認(rèn)同的單一的統(tǒng)保方式，多開發(fā)更靈敏多樣的方式以適應(yīng)不同企業(yè)的投保融資需求。三 中國信保效勞有效供給缺乏四企業(yè)投保融資本錢過高五 金融與保險穿插交融不到位出口信保融資是保險和國際金融的穿插交融，出口信保屬于政策性保險，在經(jīng)營推廣中需要強(qiáng)有力的法規(guī)作為保障，在國外保險業(yè)較為興

8、隆國家，創(chuàng)辦出口信保業(yè)務(wù)一般是走先立法后建機(jī)構(gòu)辦業(yè)務(wù)的程序。相反我國卻是先建立機(jī)構(gòu)，且至今都還沒有公布獨(dú)立的出口信保法律，進(jìn)展有關(guān)訴訟時只能借用?保險法?和?對外貿(mào)易法?兩部根本法，但這些法律中在出口信保的責(zé)任劃分、保險賠付、風(fēng)險控制等方面并沒有詳細(xì)詳細(xì)明確規(guī)定。另外在監(jiān)視管理上存在的問題也較突出，按照國際上的一些成功經(jīng)歷，政府會設(shè)置專門的監(jiān)管部門對出口信保業(yè)務(wù)進(jìn)展監(jiān)視和管理。例如，法國是通過其財政經(jīng)濟(jì)工業(yè)部對出口信保業(yè)務(wù)進(jìn)展直接收理，并派駐專員對各項工作持續(xù)進(jìn)展檢查；美國于1953年就成立了中小企業(yè)管理局，從立法、培訓(xùn)、融資等諸多方面給予中小企業(yè)幫助。而中國信保是由我國財政部、保監(jiān)會和中國人

9、民銀行三方協(xié)同監(jiān)管，由保監(jiān)會代管，并沒有劃分出專門、風(fēng)險管理等主管部門，保監(jiān)會代管在很大程度上是沒有全部監(jiān)管權(quán)利的，而且在管理上的話語權(quán)也并不非常具有權(quán)威性。中國人民銀行不會直接監(jiān)管出口信保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營，財政部也只是在一定范圍內(nèi)考核中國信保的盈虧，導(dǎo)致中國信保在業(yè)務(wù)開展上出現(xiàn)很多監(jiān)管不到位的問題。三、中小企業(yè)走出去利用信譽(yù)保險融資困境的詳細(xì)做法一搭建銀保企三方合作平臺“新國十條的公布為中小企業(yè)融資“瓶頸提供了新的解決思路，在一定程度下降低了中小企業(yè)的融資壓力，可是出口信保業(yè)務(wù)的保障機(jī)制作用目前仍沒有得到充分發(fā)揮情況下，其業(yè)務(wù)的開展尚存很大的提升空間。為此，根據(jù)出口信保的開展趨勢，建議搭建銀保企三

10、方合作平臺。三角形是最穩(wěn)定的構(gòu)造，加強(qiáng)銀保企三方合作，搭建一個三方信息交換傳遞平臺，中小企業(yè)在線投保并簽訂?賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議?，中國信保把保單、買賣雙方的資信等級情況和已經(jīng)經(jīng)過電子簽名的?賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議?發(fā)給融資銀行，銀行收到并且確認(rèn)無誤后，立即給中小企業(yè)放貸，幫助中小企業(yè)把應(yīng)收賬款提早變現(xiàn)。中小企業(yè)就可以把這筆資金運(yùn)用到下一次的產(chǎn)品原料采購和消費(fèi)。這個把中小企業(yè)、融資銀行、中國信保緊緊地結(jié)合在一起的平臺，可以最大可能的縮短企業(yè)資金回流時間，助力企業(yè)出口開展。二中小企業(yè)可開展多種形式的風(fēng)險防控風(fēng)險管理不到位等問題阻礙了中小企業(yè)的進(jìn)一步開展，企業(yè)可成立專門的信譽(yù)風(fēng)險管理部門，對企業(yè)各項業(yè)務(wù)都進(jìn)展有效的

11、風(fēng)險防控。日本一些開展出口信保企業(yè)，對國外無論是大客戶還是微小客戶，無論是新客戶還是老客戶，一律都會通過多種途徑調(diào)查其資信，因為他們都可能存在信譽(yù)風(fēng)險。中小企業(yè)投出口信保能加強(qiáng)企業(yè)自身對出口信譽(yù)風(fēng)險的管理，是中小企業(yè)躲避買家信譽(yù)風(fēng)險的一個很好的選擇。此外，加強(qiáng)自身財務(wù)核算和健全信息披露機(jī)制，完善企業(yè)內(nèi)部管理，對銀行降低對中小企業(yè)投保利率有直接作用。三 銀行須加強(qiáng)把控回款風(fēng)險作為以盈利為目的的企業(yè)，我國商業(yè)銀行更多會偏向放貸給資金力量比較雄厚的大公司以降低回款的風(fēng)險，這不利于緩解中小企業(yè)融資難的困境。建議融資銀行不應(yīng)習(xí)慣僅僅以單據(jù)作為貿(mào)易背景真實(shí)性審查根據(jù)，要杜絕中小企業(yè)出口虛構(gòu)貿(mào)易背景或擅自改

12、變回款途徑等騙貸的事情反復(fù)發(fā)生，融資銀行要和中國信保保持親密友好的合作關(guān)系，參與外貿(mào)局和中國信保等相關(guān)部門建立全國企業(yè)資信平臺的工作或者共享中國信保的企業(yè)資信信息，對貿(mào)易雙方的交易的真實(shí)性和信譽(yù)情況均需調(diào)查清楚，給出正確的信譽(yù)額度；另外對企業(yè)擅自改變回款途徑的行為列出相關(guān)賠償或其他懲罰規(guī)定，這樣才能降低銀行回款風(fēng)險。在此條件下有限度地降低放貸門檻，讓有才能創(chuàng)造價值的中小企業(yè)可以不被資金問題難倒，打破“有單無力接的場面。四 開發(fā)適配中小企業(yè)的信譽(yù)保險新產(chǎn)品要進(jìn)步中小企業(yè)對風(fēng)險的認(rèn)知度，可以通過建立專門的預(yù)警系統(tǒng)，開展行業(yè)內(nèi)部信息交流、培訓(xùn)、拜訪客戶等形式實(shí)現(xiàn)。另外中國信保需要加強(qiáng)新險種開發(fā)，合理布局效勞網(wǎng)點(diǎn)、優(yōu)化人