Visa的產(chǎn)生、發(fā)展和運(yùn)作

1、Visa 的廣生：早在 19581958 年，由于有鑒于隨身攜帶現(xiàn)金購(gòu)物的不便，一種革命性的新型的支付方法就此發(fā)明。美國(guó)銀行開始在加利福尼亞州的弗雷斯諾鎮(zhèn)試行一種叫“銀行卡”具有特殊意義的卡片。此卡是一種為當(dāng)?shù)氐纳痰晁芙邮芟认M(fèi)后付款的紙卡，金額限制在三百美元，于是美國(guó)人的第一張信用卡誕生。在試行初期，美國(guó)銀行只是計(jì)劃加利福尼亞州內(nèi)提供這項(xiàng)服務(wù)，但后來這項(xiàng)服務(wù)的快速普及，美國(guó)銀行開始與許多在加州以外的銀行的簽訂許可協(xié)議，開始在別州發(fā)行。再往后的幾年間，信用卡開始在全美盛行，許多的銀行紛紛與美國(guó)銀行簽訂協(xié)議，希望能加入這個(gè)信用卡系統(tǒng)。在建立了強(qiáng)大的國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)后，美國(guó)銀行開始向外拓展業(yè)務(wù)。在 19

2、741974 年，為妥善統(tǒng)一全球銀行卡管理程序，跨國(guó)組織舊 ANCOANCO 由此而生。兩年之后，舊 ANCOANCO 決定整合眾多的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)為一個(gè)符合最佳利益的單一全球網(wǎng)絡(luò)。由于許多國(guó)家不愿意新系統(tǒng)沿用美國(guó)銀行的名字，于是此時(shí)信用卡和全球組織機(jī)構(gòu)改名為VISAVISA.Visa 的發(fā)展（具體發(fā)展大事）2010 年夏天，世界上最驚心動(dòng)魄的“游戲”足球世界杯在南韭開幕。除了球員們賞心悅目的腳法外，還有一道另類風(fēng)景線球場(chǎng)周圍廣告牌上交替出現(xiàn)的藍(lán)底白字 VISA 標(biāo)志。這是VISA 取代 MasterCard 成為國(guó)際足聯(lián) 20072014 年支付領(lǐng)域頂級(jí)贊助商后，首次出現(xiàn)在世界杯賽場(chǎng)上。人們常說“

3、生命在于運(yùn)動(dòng)”，而體育賽事恰恰就是 VISA 品牌成長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力。1986 年，奧委會(huì)開始實(shí)施第一期 TO 暇助商計(jì)劃時(shí)，時(shí)任國(guó)際奧委會(huì)主席的薩馬蘭奇最先求助的是曾經(jīng)贊助 1984 年洛杉磯奧運(yùn)會(huì)的美國(guó)運(yùn)通公司，而公司董事長(zhǎng)詹姆斯?羅賓遜卻回絕了。以快遞業(yè)務(wù)起家的運(yùn)通公司在商旅支付方面占據(jù)著領(lǐng)先地位。時(shí)至今日，運(yùn)通卡在企業(yè)界仍被視為身份象征。運(yùn)通公司婉拒，薩馬蘭奇轉(zhuǎn)而求助當(dāng)時(shí)剛滿 10 歲的 VISA 組織，此舉促成了 VISA 發(fā)展史上一項(xiàng)影響最深遠(yuǎn)的決定：奧運(yùn)圣火點(diǎn)亮了 VISA 的成功之路。數(shù)據(jù)顯示，1986 年在全球僅有 1.37 億張 VISA 卡，截至 2007 年，VISA 在全球

4、已有 15 億持卡人，市場(chǎng)份額超過 60%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他支付服務(wù)品牌的總和。奧運(yùn)營(yíng)銷在某種意義上已經(jīng)成為了 VISA 日常營(yíng)銷活動(dòng)的延伸，VISA 中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)公關(guān)事務(wù)的副總經(jīng)理劉婕將它比喻為“企業(yè)品牌和市場(chǎng)營(yíng)銷金字塔的塔尖”。作為一家國(guó)際企業(yè)，VISA 卻非常強(qiáng)調(diào)本地化策略，根據(jù)不同的國(guó)情制定國(guó)別奧運(yùn)營(yíng)銷戰(zhàn)略。贊助澳大利亞等成熟西方市場(chǎng)的奧運(yùn)會(huì),VISA 的主要目標(biāo)是增加營(yíng)業(yè)收入和投資回報(bào)；而在中國(guó)這樣一個(gè)獨(dú)特的市場(chǎng)（國(guó)際支付卡組織還不能直接從事人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)），VISA 希望能夠盡力推動(dòng)中國(guó)的旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此后，VISA 將目光投向了風(fēng)頭正勁的中國(guó)旅游業(yè)。從 2003 年起，VISA 與國(guó)家

5、旅游局建立了一項(xiàng)為期五年的戰(zhàn)略的合作伙伴關(guān)系，共同開展多個(gè)國(guó)際營(yíng)銷計(jì)劃，鼓勵(lì)境外游客到中國(guó)旅行。VISA 還攜手北京市旅游局，計(jì)劃在三年內(nèi)建立 23 個(gè)由 VISA 和北京旅游（000802,股吧）局聯(lián)合認(rèn)證的旅游信息中心 s 用戶一度超過 60 萬。盡管憑借著奧運(yùn)的神力，VISA 受益匪淺，然而 2008 年北京奧運(yùn)會(huì)卻讓 VISA 感受到難言的困惑。根據(jù)中國(guó)史包規(guī)定，自 2004 年 1 月 1 日起，中國(guó)境內(nèi)發(fā)行的銀行卡必須統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標(biāo)志，非銀聯(lián)卡將不得跨行或跨區(qū)域使用。已實(shí)現(xiàn)全球“一卡通”的 VISA 要想在中國(guó)完成跨行人民幣業(yè)務(wù)，只能把“中國(guó)銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)印在自己的“奧運(yùn)入場(chǎng)券”上

6、，此舉將與奧運(yùn)贊助的排他性原則相悖?；蛟S從那時(shí)起，VISA 就已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，想要從中國(guó)的支付清算市場(chǎng)上分一杯羹并非想象中那么容易。VISA 在全球很多國(guó)家?guī)缀跻酝环N模式發(fā)展：推介品牌、搭建清算網(wǎng)絡(luò)、吸收會(huì)員銀行、要求會(huì)員銀行發(fā)行帶有 VISA 標(biāo)志的銀行卡，并以收取網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接費(fèi)作為利潤(rùn)來源。但在中國(guó)，VISA 必須借助銀聯(lián)才能“曲線”進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。短短幾年間，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)開始盈利，而 VISA 卻處在尷尬之中。隨著 2008 年 VISA 由國(guó)際組織變身為需要尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)的公眾持股公司，其在中國(guó)市場(chǎng)爭(zhēng)取利益最大化變得尤為重要；而與銀聯(lián)相比，VISA 在中國(guó)本土的優(yōu)勢(shì)的確微乎其微。2012 年

7、8 月底，VISA 在中國(guó)的尷尬境地突遇轉(zhuǎn)機(jī)。銀聯(lián)以外的其他卡組織將被允許在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行人民幣支付卡。2013 年 1 月，VISA 與漢口銀行合作發(fā)行九通 VISA 外幣信用卡，引起了各界關(guān)注。這是 VISA 首次與區(qū)域性商業(yè)銀行合作發(fā)行單幣種信用卡。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)極從沿海向內(nèi)地轉(zhuǎn)移，二三線城市的消費(fèi)水平顯示出了巨大的增長(zhǎng)潛力。進(jìn)入這一市場(chǎng)，或?qū)⒊蔀?VISA 未來在中國(guó)發(fā)展的方向。發(fā)展史（年份）1958 年美洲銀行在加州弗雷斯諾推出具有創(chuàng)新循環(huán)信用”功能的 BankAmericard 卡。1970 年 Visa 于 1970 年在特拉華州成立，當(dāng)時(shí)稱為 NationalBankAmer

8、icardInc.(NBI)。1973 年 NBI 推出首個(gè)電子化授權(quán)系統(tǒng)， 并在一年后推出電子清算和結(jié)算系統(tǒng)， 即 VisaNet的前身。1974 年國(guó)際銀行卡公司(IBANCO)成立，負(fù)責(zé)管理 BankAmericard 的國(guó)際業(yè)務(wù)。1975 年第一張借記卡發(fā)行1976 年 BankAmericard 更名為 Visa 一個(gè)簡(jiǎn)單易記的名字(在每一種語(yǔ)言的發(fā)音都相同)，并使用藍(lán)色和金色組合的旗幟標(biāo)Tibo1 979 年第一張 Visa 旅行支票以四鐘貨幣形式發(fā)行。1983 年為了實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地(anytime,anywhere)的承諾，Visa 推出全球 ATM 網(wǎng)絡(luò)，讓世界各地的持卡人可以全

9、天候 24 小時(shí)在自動(dòng)提款機(jī)上提取現(xiàn)金， 并為現(xiàn)代商業(yè)和休閑旅行帶來了便利。1988 年 Visa 首次成為奧運(yùn)會(huì)贊助商， 贊助了韓國(guó)首爾夏季奧運(yùn)會(huì)和阿爾伯塔省卡爾加里冬季奧運(yùn)會(huì)。1989 年通過收購(gòu) Interlink,Visa 給其產(chǎn)品增加了電子簽名的功能。1993 年 Visa 率先將先進(jìn)的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于電子支付， 旨在有效降低信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。1995 年 Visa 參與開發(fā)和制定全行業(yè)芯片卡統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一EMV(Europay,MasterCard 和 Visa 的縮寫)標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)芯片卡在全球范圍內(nèi)的兼容通用。1997 年全球 Visa 卡的年交易額達(dá) 1 萬億美元，成為支付產(chǎn)業(yè)

10、一個(gè)重要的里程碑。1999 年 Visa 支付卡首次處理歐元交易。2000 年 Visa 品牌的支付卡發(fā)行量達(dá)到 10 億張。2000 年 Visa 頒布持卡人零責(zé)任”制度，意味著持卡人無需對(duì)卡片的欺詐交易承擔(dān)責(zé)任。2004 年全球范圍內(nèi)，Visa 借記卡的交易總額超過 Visa 信用卡交易總額。2005 年 Visa 推出重新打造的全新交易授權(quán)處理平臺(tái)。2005 年 Visa 更新品牌標(biāo)識(shí)，以更好地反映新的支付機(jī)會(huì)，如移動(dòng)支付和非接觸式支付等。2007 年 Visa 推出 Visa 移動(dòng)支付平臺(tái)， 這一業(yè)務(wù)和技術(shù)框架旨在促進(jìn)移動(dòng)支付和相關(guān)增值服務(wù)的應(yīng)用。2007 年 Visa 宣布完成全球重

11、組，創(chuàng)建新的全球性公司VisaInc.,Visa 歐洲仍為獨(dú)立機(jī)構(gòu)。2008 年 Visa 上市， 成為美國(guó)歷史上最大規(guī)模的 IPO,其股票開始在紐約證券交易所公開交易，股票代碼為 V”。2009 年 Visa 首次推出全球統(tǒng)一主題形象廣告 MorePeoplegowithVisa” （帶上 Visa,付諸行動(dòng)）。2 009 年 Visa 啟動(dòng)全球性宣傳計(jì)劃貨幣的進(jìn)步”，向人們更好地闡述 Visa 電子貨幣為消費(fèi)者、企業(yè)、政府和經(jīng)濟(jì)帶來的有形利益。2009 年 Visa 對(duì) VisaNet 的認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，顯著提升大幅增加了交易儲(chǔ)存量，提升了交易處理引擎的速度和反應(yīng)能力。2010 年 Vi

12、sa 收購(gòu) CyberSource,旨在推動(dòng)其在電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)， 提升 Visa 網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品及服務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、商戶、合作伙伴及消費(fèi)者的價(jià)值。Visa 借助 DeviceFidelity 的 In2PaymicroSD 技術(shù)， 正式宣布非接觸移動(dòng)支付應(yīng)用的商業(yè)使用。成功四、Vise成功之路從非營(yíng)利到營(yíng)利的蛻變2008年3月Vis。實(shí)施了IPO,從一家非營(yíng)利性的會(huì)員制的全球組織，轉(zhuǎn)變?yōu)橐患矣袪I(yíng)利目標(biāo)的上市公司,因此，Vim自身的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式也發(fā)生了改變。首先，在原來的會(huì)員制模式下 會(huì)員銀行是Visci的所有者，經(jīng)營(yíng)卜的重大決議，一定要經(jīng)過大多數(shù)會(huì)員銀行的同意，也就是說T會(huì)員銀行主導(dǎo)Via的

13、主要業(yè)務(wù)。Vise上市以后，會(huì)員銀行的角色從所有者變成了Vise的客戶，而且大部分也是Vis。的股票持有者,但Vise的重大決策則由獨(dú)立的董事會(huì)來決簫。 這樣有利于Vi5c對(duì)市場(chǎng)的變化迅速作出反應(yīng)，同時(shí)，Vis也將利用全球以及本二的資源繼續(xù)為銀行客戶帶來利益,其次 在岸來的會(huì)員制模式下，S2 是分六大區(qū)來運(yùn)營(yíng)的，且這六大地區(qū)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，自行決定發(fā)展哪些新產(chǎn)品或新技術(shù)。上市后，除了歐洲仍保留會(huì)員制，全球Vig是一個(gè)公司，這樣就有利于Vis0調(diào)動(dòng)全球資源.各個(gè)地區(qū)相互溝通相互協(xié)作，更好的服務(wù)干 52 的客戶。見使如肚，ViwViw 的字匕沒白土，MsMs 仍冷努力為金型銀打客口、持卡人、企業(yè)及商戶打

14、造一個(gè)更快捷、更容易、更安全的全球支付系統(tǒng).Vi客戶網(wǎng)絡(luò)Visa并不直接向消巷者發(fā)卡，而是通過其金融機(jī)構(gòu)。Vi2在推廣其產(chǎn)品時(shí)，一方面.Visa通過策劃廣告、贊助、促銷和公共關(guān)系等多種活動(dòng)加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)Vis口產(chǎn)品的偏好，推動(dòng)產(chǎn)品的使用 擴(kuò)大VKc產(chǎn)品的受理范圉.支持持卡人的獲取和維護(hù)，以維持和鞏固VK。的品牌價(jià)值口另一方面，Vis。也通過其金融機(jī)構(gòu)的一些推廣活動(dòng)來宣傳Vim卡，以增加Vis?？ǖ陌l(fā)行與使用電此外，商戶在Vig支付網(wǎng)絡(luò)中扮演著關(guān)鍵角色。Vis。通過聚焦于商戶和消班者的需求，并通過擴(kuò)展在富有吸引力的高增長(zhǎng)領(lǐng)域的受理(如賬單支付)，來維持和擴(kuò)大商戶受理面，目前，Visa在全球發(fā)行了1

15、8億張Vise卡， 擁有2.900多萬簽約商戶”。龐大的“持卡人”和“簽約商戶”，已成為Visa最大的吸引力。支付安全信任是電子支付行業(yè)成功的關(guān)鍵。Visa非常注重維護(hù)其支付系統(tǒng)的安全，這也是Visa能夠成為支付安全領(lǐng)域的全球領(lǐng)袖之一的原因O2004年，Vi5口與其他主要支付品牌達(dá)成一致，向意共同制定一個(gè)全球通用的安全標(biāo)準(zhǔn)，即支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)(PaymentCardIndustryDataSecurityStcndorc,PCIDSS)1擴(kuò)大了整個(gè)行業(yè)對(duì)于支付安全標(biāo)準(zhǔn)的接收范圍，同時(shí)也加強(qiáng)了對(duì)持卡人數(shù)據(jù)的保護(hù)口2006年，Vis。推出了Vis。PCI加速合規(guī)計(jì)劃(PCICAP)s該計(jì)劃提

16、供2,。 。萬美元的獎(jiǎng)勵(lì)資金，用于獎(jiǎng)勵(lì)符合達(dá)到PCI安全標(biāo)準(zhǔn)的商戶。自從計(jì)劃實(shí)施以來,達(dá)標(biāo)率快速提升。迄今，超過99%的大型和中型商戶已經(jīng)確認(rèn)他們沒有儲(chǔ)存敏感數(shù)據(jù)，從而最大程度降低了支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)的一個(gè)重大風(fēng)驗(yàn)。同時(shí)，Visa還面向商戶、收單機(jī)構(gòu)、卡信息處理機(jī)構(gòu)和支付應(yīng)用供應(yīng)商開展多種教育活動(dòng)，幫助他們更好的了解PCID5S的內(nèi)容以及合規(guī)要求.技術(shù)創(chuàng)新無論過去、現(xiàn)在還是將來，創(chuàng)新都是Visa重要的組成部分.Vise希望讓更多的人獲得更好的不同類型的電子支付手段一從安全的電子商務(wù)到移動(dòng)支付.二十多年前，幾乎沒有人能夠想象全球絕大部分的機(jī)票和酒店的預(yù)定，甚至連書籍都可以通過個(gè)人電腦來訂購(gòu)。 電子商務(wù)

17、催生了一個(gè)價(jià)值數(shù)十億美元的行業(yè)， 它還開辟了一個(gè)新的零售渠道。 電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)是它能夠把商品與服務(wù)帶到全球更多的地區(qū)、給更多的人,而電子商務(wù)的背后是電子支付。Visa卡正面的16位數(shù)的代碼正是消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)或虛擬世界里從事的業(yè)活動(dòng)、進(jìn)入全球商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵，2009年，Visa與美國(guó)合眾銀行聯(lián)合成立合資公司Syncada,它提供了一個(gè)B2B電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)， 讓企業(yè)和政府部門可以處理和追蹤發(fā)票， 在全球各地支付和接收款項(xiàng)，并通過本地和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)付和應(yīng)收賬款提供融資。隨著世界各地對(duì)手機(jī)支付服務(wù)的需求與日俱增，Visa與行業(yè)伙伴攜手，通過了解和滿足各地的特殊需求，為消費(fèi)者提供手機(jī)支付服務(wù)，始終保持其

18、行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì).品牌推廣明50品牌超越語(yǔ)言、文化和地域，在世界各地?cái)?shù)以億計(jì)的消費(fèi)者心中成為便利、靈活和安全支付的代名詞。為推進(jìn)和強(qiáng)化品牌形象，助與。與多個(gè)世界級(jí)體育和娛樂組織建立了獨(dú)家合作伙伴關(guān)系，包括國(guó)際足聯(lián)(FIFA)和國(guó)際奧委會(huì)。FIFAVi叩與FIFA建立合作伙伴關(guān)系，享有各種FIFA官方活動(dòng)的全球權(quán)益， 包括2。11年德國(guó)FIFA女足世界杯和2014年巴西FIFA世界杯。通過這一合作，Vis。帶您近距離領(lǐng)略&世界第一運(yùn)動(dòng)*的激情申奧運(yùn)會(huì)Vi2自1986年起贊助奧運(yùn)會(huì)，至今已有24年的歷史了。目前Vig是奧運(yùn)會(huì)全球合作伙伴，一直到2020年，Viso都將作為奧運(yùn)會(huì)的唯一正式用卡，

19、 為奧運(yùn)會(huì)提供官方支付服務(wù)， 包括2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)、2014年索契冬奧會(huì)和2016年里約熱內(nèi)盧奧運(yùn)會(huì)，通過贊助奧運(yùn)會(huì)、FIFA(國(guó)際足聯(lián))等國(guó)際體育賽事 成功打造了世界馳名的“支付通行證”的品牌形象.在消費(fèi)者心目中，擁有了ViE0卡，就擁有了最可菽便利的消費(fèi)保證。visa的運(yùn)作VisaVisa 其主要承接銀行卡跨行交易實(shí)現(xiàn)任務(wù)。不論您卡片的發(fā)卡行是哪家，只要卡片上有 VISAVISA 的標(biāo)志，您就可以在境內(nèi)外任何一個(gè)同樣有 VISAVISA 標(biāo)志的 POSPOS 終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)或提取現(xiàn)金。同時(shí)，除了發(fā)卡行自身有特惠商戶外，VISAVISA 本身也有其特惠商戶，只要您的卡片支持 VISAV

20、ISA 消費(fèi)，并且消費(fèi)時(shí)走 VISAVISA 線路，符合 VISAVISA 公司的規(guī)定，即可享受相應(yīng)的服務(wù)；國(guó)內(nèi)發(fā)卡組織一旦發(fā)行 VISAVISA 卡，該卡即可以通過 VISAVISA 的線路進(jìn)行消費(fèi)，尤其是在境外，在銀聯(lián)的終端不是特別多的情況下，通過 VISAVISA 消費(fèi)，對(duì)持卡人來說更為便捷。4、VISA 運(yùn)作流程BASEI 授權(quán)AuthorisationBASEII 清分與結(jié)算Clearing&Settlement界行士沾算交易旅程 51(6252(62三、Visa 盈利模式巾5。依托于其強(qiáng)大的全球網(wǎng)絡(luò)VBcNet來連接消費(fèi)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府，為他們提供支付交易處理服繚.

21、其收入來源主要有兩塊：首先，巾口要向自己的21萬家會(huì)員銀行收取會(huì)員費(fèi)（但不收年巷）.由于會(huì)員銀行只是在入會(huì)時(shí)一次交納會(huì)員賽，而且全球能夠加入銀行卡國(guó)際組織的金融機(jī)構(gòu)幾乎都已成為2 的會(huì)員,因此，a前Vs。的會(huì)員費(fèi)收入已可忽略不計(jì).其次，Visa的主要收益來源于每一選銀行卡交易中收取的交易清算服務(wù)費(fèi)及所提供的其它服務(wù)所收取的費(fèi)用從 PO5機(jī)端支付的銀行卡交易清算費(fèi)，主要是由特約商戶（酒店、咖琲甯等）來支付。而ATM機(jī)據(jù)產(chǎn)生的交易清算收入.則主要是從發(fā)卡銀行得到。Visa并不直接向持卡人收取任何費(fèi)用.截止2010年9月30R前的四個(gè)季度內(nèi)，Vig產(chǎn)品總交易筆數(shù)達(dá)680億笆 全球基于產(chǎn)品的年交易總額

22、達(dá)近5萬憶美元。下面這個(gè)圖顯示了Visa多方共融的交易結(jié)構(gòu).在這一結(jié)構(gòu)中， 各“利益相關(guān)者”都從中獲得了巨大收益.金融機(jī)構(gòu)一只要加入炳2國(guó)際組織，就能立即分享全球數(shù)量巨大的“ATM自動(dòng)提款機(jī)）“簽約商戶和“持卡人迅速開展自己的信用卡業(yè)務(wù)。消費(fèi)者一持有一張Vis卡，可在全球通行無阻地消費(fèi)、貸款,還有更多的卡產(chǎn)品可供選擇。商戶一和Vise授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)簽約，就能接受全球18億張Visa卡。Visa-從每一筆銀行卡交易中收取交易清算服務(wù)費(fèi)及所提供的其它服務(wù)所收取的費(fèi)用。交易清算服務(wù)費(fèi)所提供其它服務(wù)所收取的費(fèi)用血VISA血饕杓代曲戶業(yè)（F比擲處再蜜狗：王付桂蜓.kl承梢姑立14朝眸月修策另客戶相若VI

23、SA 在美國(guó)及全球的運(yùn)作模式當(dāng)世界的第一個(gè)信用卡，BankAmericard,在加州當(dāng)?shù)氐纳痰隃y(cè)試了新式的信貸概念，并迅速贏得了廣大的知名度后，BankAmericard（后改名為 VISAcard）,就成為深植于美國(guó)人心中取代傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的新方式。在過去的 50 年中，在全球電子支付建設(shè)及環(huán)境不斷的完善下，VISA無論是在美國(guó)國(guó)內(nèi)或是國(guó)際上都取得了偉大成就。VISA 整體的收入來自若干來源：服務(wù)收入、數(shù)據(jù)處理收入、國(guó)際交易收入、其他收入、刷卡數(shù)量和支持的獎(jiǎng)勵(lì)。VISA 的服務(wù)收入占總收入的比例最大。服務(wù)費(fèi)的收取是由持卡人所VISA 品牌活動(dòng)購(gòu)物的刷卡金額和數(shù)量為基礎(chǔ)。這一部分的收入主要來自銀

24、行和其他使用VISA 商標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)刷卡金額和數(shù)量產(chǎn)生。在 2009 年，VISA在服務(wù)收入業(yè)務(wù)額共計(jì) 31.7 億美元，占全體總收入的比例的 45.9%o 在數(shù)據(jù)處理方面，VISA 的收入來源為提供授權(quán)、清償和結(jié)算、交易處理服務(wù)或任何其他幫助辦理交易費(fèi)用的服務(wù)。2009 年 VISA 在這個(gè)部分收入為 24.3 億美元，是 VISA 的第二大收入來源。國(guó)際交易的發(fā)生是當(dāng)持卡人的人信用風(fēng)阻發(fā)卡銀行在一個(gè)國(guó)家，但購(gòu)買商品的商戶銀行在另一個(gè)國(guó)家。這些收入一般來自跨境交易中必須作出的貨幣換算。VISA 在 2009 年的國(guó)際交易收入部分的業(yè)務(wù)額超過 19 億美元，成為第三大的收入來源。VISA

25、的其他收入來自持卡人可以購(gòu)買的額外服務(wù)。這些服務(wù)包括擴(kuò)大持卡人的信用卡保障，旅游的禮賓服務(wù)，專屬服務(wù)，或是 Visa 為歐洲區(qū)持卡人所建立專屬的商業(yè)注冊(cè)登記的付費(fèi)通道。其他收入為 VISA整體收入最小的部分，在 2009 這一部分收入僅為 6.25 億美元。VISA 對(duì)交易過程中的各當(dāng)事方提供完整的商業(yè)解決方案。它的業(yè)務(wù)可以分為三個(gè)不同的部分：個(gè)人，商業(yè)用戶，和政府機(jī)構(gòu)。在對(duì)個(gè)人提供的服務(wù)中，VISA 根據(jù)不同的使用目的提供借記卡，信用卡，和預(yù)付卡三種不同類型的業(yè)務(wù)。VISA 的借記卡和預(yù)付卡業(yè)務(wù)在 2008 年占 VISA 美國(guó)業(yè)務(wù)的 75%。2008 年美國(guó)的金融危機(jī)徹底改變了美國(guó)購(gòu)物者的

26、消費(fèi)行為。在為了應(yīng)付不斷惡化的經(jīng)濟(jì)狀況下，使用借記卡或預(yù)付卡的人數(shù)目大幅度增加。2008 年VISA 的信用卡業(yè)務(wù)占其美國(guó)整體收入的 25%。雖然 2008 年的金融危機(jī)無疑的對(duì)美國(guó)信貸市場(chǎng)及美國(guó)家庭的消費(fèi)行為有巨大的影響,VISA 信用卡業(yè)務(wù)在美國(guó)以外的國(guó)家，尤其是在新興國(guó)家和亞洲的發(fā)展中國(guó)家，依舊保持強(qiáng)勁。除此之外，VISA 的客戶還包括一般的商業(yè)公司和政府機(jī)構(gòu)。VISA 向這些商業(yè)機(jī)構(gòu)及政府機(jī)關(guān)提供了商務(wù)支付程序，信息管理和咨詢服務(wù)。目的是幫助企業(yè)，跨國(guó)公司和政府機(jī)關(guān)的管理繁雜的費(fèi)用，簡(jiǎn)化操作和提高效率。雖然 VISA 有許多不同的財(cái)務(wù)需要履行各方面的不同種類的金融服務(wù)，本論文將縮小范圍

27、集中于 VISA 對(duì)個(gè)人及商戶的金融服務(wù)。在談到 VISA 對(duì)個(gè)人和商戶的金融服務(wù)，最重要的是要了解持卡人在商戶的 POS 機(jī)上的刷卡交易過程。每一次的刷卡交易是一個(gè)兩階段過程，其中涉及包括持卡人，發(fā)行機(jī)構(gòu)（消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)），商戶，收單機(jī)構(gòu)（商戶的金融機(jī)構(gòu)），和 VisaNet（授權(quán)網(wǎng)絡(luò)）等多個(gè)當(dāng)事方。VISA 卡的交易是一個(gè)兩階段過程分為授權(quán)和清償結(jié)算。當(dāng)持卡人在商戶的 POS 機(jī)上刷卡后，POS 機(jī)器將發(fā)送授權(quán)請(qǐng)求至商戶的收購(gòu)機(jī)構(gòu)。而收單機(jī)構(gòu)又以電子發(fā)送形式將付款請(qǐng)求通過 VisaNet 轉(zhuǎn)至持卡人的卡發(fā)行銀行通知授權(quán)交易。該發(fā)卡銀行可根據(jù)個(gè)別客戶的信用額度來批準(zhǔn)或拒絕交易請(qǐng)求。然后通過 VisaNet 轉(zhuǎn)發(fā)此項(xiàng)訊息到商戶的收單銀行，進(jìn)而轉(zhuǎn)發(fā)訊息到商戶，而商戶則根據(jù)接收的授權(quán)完成相的交易。在完成交易后，商戶將交易發(fā)票存入收單銀行，收單銀行則根據(jù)交易金額將款項(xiàng)存入商戶帳戶中并向 VisaNet 申請(qǐng)交易清算。VisaNet 一邊將款項(xiàng)付給收單銀行，另一邊將同等款項(xiàng)在消費(fèi)者的發(fā)卡銀行帳戶中扣除。而發(fā)卡銀行將交易金額記錄在持卡人每月賬單上，由持卡人在月底將款項(xiàng)付清。