“整村授信”模式在我國鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中的應(yīng)用探究

1、“整村授信”模式在我國鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中的應(yīng)用探究“整村授信模式在我國鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中的應(yīng)用探究許海彬 一、討論背景及相關(guān)概念闡述 自D的十九大提出“鄉(xiāng)村振興 戰(zhàn)略以來，“三農(nóng)工作作為全D的工作重點(diǎn)，也成為各地D委、政府工作的重中之重，各地區(qū)響應(yīng)國家政策，相繼推出系列措施推動鄉(xiāng)村振興工作的開展。有了國家和各級政府的支持，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)也如雨后春筍般涌現(xiàn)，僅“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出不到一年，我國已有約7000萬人加入到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)當(dāng)中，成為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興進(jìn)展不行忽視的力量。創(chuàng)業(yè)自然是改善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要方式，但創(chuàng)業(yè)的過程卻是舉步維艱，前期興致高漲，中后期進(jìn)展疲軟，融資渠道缺乏，創(chuàng)業(yè)資金高昂等基本的問題日益

2、突出，拓寬融資渠道需要政府和專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，作為影響農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)勝利的關(guān)鍵因素，同樣也影響鄉(xiāng)村振興的進(jìn)展。農(nóng)商行作為“三農(nóng)融資渠道的主力，是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的中心，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)有較大影響力。自“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，進(jìn)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為國有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的“香餑餑，紛紛將重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，對農(nóng)商行的市場份額造成了肯定的沖擊，探究農(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中的有效模式勢在必行。而“整村授信模式是農(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中的一大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探究“整村授信模式在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用，對農(nóng)商行的進(jìn)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。 “整村授信模式作為普惠金融的新模式，是鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融進(jìn)展的產(chǎn)物?！罢迨谛攀墙邮苁谛蓬~度預(yù)審

3、批和零售業(yè)務(wù)批量做的形式，授信額度預(yù)審批是指以“村作為一個區(qū)域概念，即以一個行政村或者一個企事業(yè)機(jī)關(guān)為單位，通過多種信息化平臺，如農(nóng)商行自有的客戶關(guān)系治理系統(tǒng)、掌上銀行等金融信息平臺等，全方位了解客戶的基本信息狀況，包括信譽(yù)狀況、家庭生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力等，建立農(nóng)村農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而為客戶確立初步授信額度，客戶可以利用自己的預(yù)授信額度，更加方便快捷地用信，準(zhǔn)時獲得資金需求。零售業(yè)務(wù)批量做是指銀行客戶經(jīng)理通過交叉銷售實(shí)現(xiàn)批量目標(biāo)客戶的獲得，進(jìn)行零售業(yè)務(wù)批量做，精細(xì)化的開拓農(nóng)村縣域市場，旨在做到綜合服務(wù)送上門、基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村的方式，讓客戶享受普惠金融的雨露甘霖。 二、“整村授信模式在鄉(xiāng)村振興進(jìn)

4、展中的意義 一“整村授信模式是堅守地方經(jīng)濟(jì)金融的創(chuàng)新普惠模式 農(nóng)村和城市金融二元結(jié)構(gòu)是我國金融進(jìn)展的突出問題，城市資源的充分性，以及獲得資源的便捷性使得我國國有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)將自己的主要業(yè)務(wù)市場放在城市。長期以來，村鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的市場開拓缺乏，直接導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的滯后性，解決農(nóng)戶融資難、融資貴等問題迫在眉睫。自十九大報告提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各大國有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的市場重心出現(xiàn)了傾斜，資金規(guī)模大、產(chǎn)品線豐富的國有銀行、股份制銀行可以利用其優(yōu)勢，實(shí)行低利率、高額度等措施快速吸引農(nóng)戶，搶占農(nóng)戶市場份額;再者，信息化社會的進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢來襲，農(nóng)戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道解決融資問題。在

5、這樣的雙重壓力下，農(nóng)商行雖作為農(nóng)村地區(qū)的主要金融力量，具有熟識當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的優(yōu)勢，是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的“活水源頭，但卻存在著規(guī)模小、產(chǎn)品單一等問題，面對各方的壓力，查找維持和進(jìn)展自身作為地方經(jīng)濟(jì)金融主體的地位的新模式任重而道遠(yuǎn)?！罢迨谛拍Ｊ绞瞧栈萁鹑诘囊淮髣?chuàng)新模式。轉(zhuǎn)變以往按部就班的審批模式，接受預(yù)授信模式，提前給予農(nóng)村農(nóng)戶備用金額度，讓農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資更加便捷，該模式對于堅守地方經(jīng)濟(jì)金融主體地位具有不行或缺的意義。 二“整村授信模式是改善農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境的新模式 良好的農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境是貸款安全的重要保障。當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)“融資難的一個重要癥結(jié)就是出現(xiàn)部分農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境差、不良貸款難收、企業(yè)和農(nóng)戶躲避銀行債務(wù)等

6、問題。改善農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境，是解決農(nóng)村農(nóng)戶以及中小微企業(yè)融資問題的有效途徑。良好的農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境都有著巨大的影響。一方面可減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險，解決不良貸款率居高不下帶來的經(jīng)營風(fēng)險，同時也加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，信譽(yù)環(huán)境的改善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放心放貸，可使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)蓬勃進(jìn)展;另一方面可改善當(dāng)?shù)氐耐顿Y環(huán)境，良好的投資環(huán)境離不開良好信譽(yù)環(huán)境的支撐，不僅可以吸引當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資貸款，也能為當(dāng)?shù)卣猩桃Y營造良好信譽(yù)氣氛?！罢迨谛拍Ｊ绞歉纳妻r(nóng)村信譽(yù)環(huán)境的有效手段，實(shí)行信息采集和整理，對農(nóng)村農(nóng)戶進(jìn)行授信額度的預(yù)審批，額度因人而異，良好征信狀況獲得較高的預(yù)授信

7、額度，信譽(yù)缺乏審批獲得較低的額度，以一個“村為單位，村民的信譽(yù)直接影響整個“村的預(yù)授信額度，這對提升村民的信譽(yù)意識發(fā)揮著明顯的作用，而村民信譽(yù)意識的提高可極大地促進(jìn)農(nóng)村信譽(yù)環(huán)境的改善。 三“整村授信模式是重塑農(nóng)村信貸流程的新模式 傳統(tǒng)的信貸流程接受多層審批、領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的形式。首先由支行客戶經(jīng)理確定貸款項目后發(fā)起信貸業(yè)務(wù)，支行進(jìn)行摸底審核，再交由上級分行部門審批，權(quán)限外的項目再上報總行部門，整個流程存在肯定弊端。一方面，審批流程繁瑣，審批效率低下。雖然逐層審批的流程制度本意是為了嚴(yán)格把控風(fēng)險，起到審批部門與信貸經(jīng)理互相制約的作用，但耗費(fèi)大量人力本錢和時間本錢的制度，并沒起到實(shí)質(zhì)性作用，審批部門未進(jìn)

8、行深入調(diào)查和風(fēng)險把控，只是走過場，形成與客戶經(jīng)理的項目調(diào)查報告幾乎一致的結(jié)果，最終導(dǎo)致傳統(tǒng)繁瑣的信貸流程成為降低審批效率的環(huán)節(jié)。另一方面，審批人員缺乏專業(yè)性。傳統(tǒng)的信貸審批成員一般由各個部門的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)當(dāng)，這就導(dǎo)致了在專業(yè)性、獨(dú)立性和效率性上都存在肯定的缺乏。在專業(yè)性上，由部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任的審批人，一般是在治理日常繁瑣的事務(wù)之余再來對項目進(jìn)行審核，很難提出專業(yè)性意見;在獨(dú)立性上，隸屬于不同部門的領(lǐng)導(dǎo)在項目投票上缺乏公平性和客觀性;在效率性上，項目通過與決議簽發(fā)都需要領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，等待簽字過程嚴(yán)峻影響信貸審批的流程進(jìn)度。為了適應(yīng)時代進(jìn)展，國有銀行和部分先進(jìn)股份制銀行對傳統(tǒng)的信貸流程進(jìn)行大刀闊斧的改革，大

9、多數(shù)還是沿用了傳統(tǒng)的信貸審批流程制度。由于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸規(guī)模和信貸對象與國有銀行存在肯定差異，照搬國有銀行的信貸流程改革勢必存在不合理性。作為適用農(nóng)村信貸的新模式，進(jìn)展“整村授信是重塑農(nóng)村信貸流程的新模式，通過客戶經(jīng)理對一個“村進(jìn)行客戶信息收集，批量推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而為之提供有效合理的授信額度，從傳統(tǒng)地對被動獲得項目進(jìn)行逐層審批，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃硬檎铱蛻?，主動治理信譽(yù)?？梢姡罢迨谛拍Ｊ绞翘骄哭r(nóng)商行在鄉(xiāng)村振興道路上的有效舉措。 三、“整村授信模式在鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中存在的問題 一信貸隊伍建設(shè)有待加強(qiáng) 人是第一生產(chǎn)力。農(nóng)商行要在鄉(xiāng)村振興中持續(xù)進(jìn)展，必需重視和發(fā)揮人的作用。當(dāng)前，農(nóng)商行信貸隊伍建設(shè)

10、與業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)不相匹配的矛盾局面，農(nóng)商行日益擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模，而信貸隊伍建設(shè)缺乏，嚴(yán)峻滯后。首先是普惠信貸人員缺乏。與大額信貸不同的是，“整村授信需要涉及大量戶數(shù)的授信調(diào)查工作，即使單個金額少，但也需要農(nóng)商行投入大量人力本錢，目前從農(nóng)商行人力狀況來看，去基層走訪調(diào)查的客戶經(jīng)理缺乏，很難到達(dá)整村信譽(yù)治理的合格標(biāo)準(zhǔn);再者是客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素養(yǎng)有待提高，整個授信工作需要調(diào)查包括整個村的村民基本信譽(yù)狀況，可能涉及各個行業(yè)，客戶經(jīng)理對行業(yè)的了解確定了調(diào)查結(jié)果的專業(yè)性和真實(shí)性，目前一些客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力不夠扎實(shí)，對各個行業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況和具體特征缺乏實(shí)際的了解，缺乏對客戶質(zhì)量和風(fēng)險的識別能力，另外也存在部門客戶經(jīng)理“

11、唯業(yè)績論，未做到盡職調(diào)查，甚至隱藏存在的風(fēng)險，以上各種狀況都提高了農(nóng)商行信貸的壞賬率，導(dǎo)致部分貸款無法追回而造成損失。 二制度機(jī)制有待完善 無規(guī)矩不成方圓。建立健全制度機(jī)制，是“整村授信模式在鄉(xiāng)村振興進(jìn)展道路中的有力屏障。目前，我國農(nóng)商行仍存在機(jī)制完善的諸多問題。第一，思想認(rèn)識缺乏。思想是行動的先導(dǎo)，認(rèn)識是行動的動力，目前大部分農(nóng)商行仍未形成重視信譽(yù)治理的意識，農(nóng)商行由于業(yè)務(wù)規(guī)模小、利潤獲得渠道欠缺等現(xiàn)實(shí)緣由，可能會實(shí)行降低信貸標(biāo)準(zhǔn)、降低客戶信譽(yù)等級的措施來促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展，著眼于短期收入、利潤的提高，輕視信譽(yù)治理的重要性，會導(dǎo)致后續(xù)一系列的信貸風(fēng)險、信貸壞賬等。第二，信譽(yù)治理制度待完善。信

12、譽(yù)治理部門的缺乏，信譽(yù)治理部門與其他部門缺乏聯(lián)系，信譽(yù)治理制度建立不完善，是導(dǎo)致壞賬產(chǎn)生的關(guān)鍵緣由。第三，信息治理機(jī)制待完善?！罢迨谛拍Ｊ降那捌陬A(yù)備需要進(jìn)行大量的客戶信息收集和整理，目前對授信額起到關(guān)鍵參考作用的收入和支出信息是大多數(shù)信譽(yù)平臺所缺乏的，導(dǎo)致對農(nóng)戶的信譽(yù)狀況了解不清晰、農(nóng)戶的信譽(yù)等級難以確定。第四，保障機(jī)制待完善。對于自負(fù)盈虧的地方性股份制農(nóng)商行來說，雖然在“整村授信模式的提出之后，指出了農(nóng)商行信貸改革的一條新路，但是仍舊缺乏相關(guān)的政策保障及持續(xù)性的政策支持，風(fēng)險自擔(dān)也就造成了農(nóng)商行惜貸不貸的狀況。第五，考核機(jī)制待完善。不僅政策保障不到位，關(guān)于農(nóng)商行的資金扶持同樣未實(shí)施到位，政

13、府部門對普惠金融機(jī)構(gòu)未形成系統(tǒng)的賞罰獎懲制度，這也挫傷了“整村授信模式推行的主動性。 四、“整村授信模式在鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中的應(yīng)用對策 一加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè) 加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)，需要在數(shù)量和質(zhì)量上同時下功夫。在數(shù)量上，要擴(kuò)大整村授信的工作隊伍，從而減輕客戶經(jīng)理的工作壓力，一方面，可以通過從大學(xué)生畢業(yè)生中選拔優(yōu)秀員工進(jìn)行隊伍補(bǔ)充，實(shí)行員工崗位輪崗培訓(xùn)機(jī)制，讓他們到各個崗位學(xué)習(xí)鍛煉，以此擴(kuò)充信貸隊伍;另一方面可以通過內(nèi)部轉(zhuǎn)型進(jìn)行隊伍擴(kuò)充，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)改革，引導(dǎo)內(nèi)勤人員向營銷崗位轉(zhuǎn)型，同時可以提高客戶經(jīng)理工資待遇以及增加晉升提拔的機(jī)會，以此提高客戶經(jīng)理的工作主動性;另外也需要考慮每個信貸環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理數(shù)量的合理安

14、排，適配信貸人員數(shù)量和年齡結(jié)構(gòu)，以促進(jìn)整村授信工作的順利進(jìn)行。在質(zhì)量上，一方面提高客戶經(jīng)理的專業(yè)性，通過開展專業(yè)培訓(xùn)，對客戶經(jīng)理在推行“整村授信模式中的制度規(guī)程、操作規(guī)范、信息化系統(tǒng)操作等進(jìn)行培訓(xùn)輔導(dǎo)，讓其更加順利地開展和處理日常授信放貸，對客戶經(jīng)理的信貸、法律、金融等基礎(chǔ)學(xué)問進(jìn)行規(guī)范培訓(xùn)輔導(dǎo)，讓其更加高效精確地進(jìn)行信貸等級評級、風(fēng)險管控等工作;另一方面也需提高客戶經(jīng)理的認(rèn)同感和歸屬感，實(shí)施多元激勵、差異化薪酬、等級化治理、盡職免責(zé)等手段，激勵客戶經(jīng)理有能力干、有意愿干、有動力干，從而提高客戶經(jīng)理的主動性、制造性。提升職業(yè)認(rèn)同感、企業(yè)歸屬感。 二完善制度機(jī)制建設(shè)，簡化貸款流程程序 為促進(jìn)“整村

15、授信模式在鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中的順利推動，首先需要有相關(guān)制度的支撐。完善信譽(yù)治理機(jī)制、信息治理機(jī)制、服務(wù)保障機(jī)制、考核機(jī)制等，深入貫徹到“整村授信模式在農(nóng)商行的推行工作中。同時，需要簡化貸款流程程序，讓業(yè)務(wù)辦理“最多跑一次。一方面農(nóng)商行要借助自身點(diǎn)多、面廣、群眾基礎(chǔ)扎實(shí)的優(yōu)勢，開展普惠金融工作;另一方面通過優(yōu)化貸款辦理手續(xù)，利用信息化平臺進(jìn)行客戶信息采集、授信額度預(yù)審批、客戶貸款項目受理、貸款流程線上審批、客戶線上還貸等功能。 三弘揚(yáng)“背包精神，加強(qiáng)對農(nóng)戶的宣揚(yáng)教育 弘揚(yáng)“背包精神，身體力行地深入農(nóng)村，對農(nóng)戶進(jìn)行宣揚(yáng)教育，助力鄉(xiāng)村振興進(jìn)展中“整村授信模式的應(yīng)用。農(nóng)商行要堅持深入到中小微企業(yè)內(nèi)部、農(nóng)村以及農(nóng)民家庭內(nèi)部，一戶不落地全面宣揚(yáng)“整村授信模式和普惠金融，從思想上提高農(nóng)戶的