融資性擔(dān)保公司信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理規(guī)定

1、銀行融資如果該規(guī)定只是針對(duì)下文適用范圍的擔(dān)保公司，則建議限定為公司類融資擔(dān)保公司性擔(dān)保公司信用等級(jí)評(píng)價(jià)管理規(guī)定（試行）1目的為加強(qiáng)對(duì)我行融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地識(shí)別、度量和防范擔(dān)保公司作為我行客戶融資擔(dān)保方的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相關(guān)原則，制定本辦法。2適用范圍本辦法適用于總行經(jīng)營部室、各分行、北京地區(qū)管理部、在京各支行。本辦法適用于與我行開展合作，辦理公司信貸業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司或同時(shí)辦理公司、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司。委托其他企業(yè)提供擔(dān)保什么意思，應(yīng)作出解釋、以基金額度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保基金參照本辦法執(zhí)行。3定義、縮寫和分類3.1定義（1）融資性擔(dān)保公司：本文件所稱融資

2、性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，為向銀行申請(qǐng)辦理公司或個(gè)人類融資性業(yè)務(wù)的企事業(yè)法人或個(gè)人提供居間擔(dān)保的有限責(zé)任公司或股份有限公司引用融資性擔(dān)保公司管理辦法中的表述。（2）融資性擔(dān)保公司信用等級(jí)評(píng)價(jià)：指對(duì)擔(dān)保公司履行擔(dān)保責(zé)任和連帶清償義務(wù)的意愿和能力進(jìn)行評(píng)估，是對(duì)其債務(wù)償還風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的綜合評(píng)價(jià)。（3）客戶信用等級(jí)：是反映融資性擔(dān)保公司違約風(fēng)險(xiǎn)大小的相對(duì)尺度，共分為六等十個(gè)級(jí)別，分別是AAA級(jí)、AA級(jí)(AA+、AA、AA-)、A級(jí)（A+、A、A-）、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)。其中：AAA級(jí)：融資性擔(dān)保公司具有行業(yè)所要求的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、很好的發(fā)展前景、很穩(wěn)定可靠的利潤來源、很強(qiáng)的擔(dān)保履約能力，市場(chǎng)競(jìng)爭力很強(qiáng)，管理水

3、平很高，信譽(yù)狀況很好，從而對(duì)降低我行融資風(fēng)險(xiǎn)有很高的業(yè)務(wù)價(jià)值。AA+級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力、發(fā)展前景、管理水平、凈收益、擔(dān)保履約能力有部分處于優(yōu)秀水平、部分處于良好水平，從而對(duì)降低我行融資風(fēng)險(xiǎn)有較高的業(yè)務(wù)價(jià)值。AA級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力強(qiáng)，發(fā)展前景好，管理水平高，有著穩(wěn)定可靠的利潤來源，擔(dān)保履約能力強(qiáng)，信譽(yù)狀況良好，從而對(duì)降低我行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有較高價(jià)值。AA-級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力、發(fā)展前景、管理水平、凈收益、擔(dān)保履約能力、信譽(yù)狀況有部分處于良好水平，部分處于較好水平，從而對(duì)降低我行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有較高的價(jià)值。A+級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力、發(fā)展前景、管理水平、凈收益

4、情況、擔(dān)保履約能力、信譽(yù)狀況有部分處于較好水平，部分處于中等水平，從而對(duì)降低我行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有一定的價(jià)值。A級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力中等，發(fā)展前景中等，管理水平中等，利潤水平中等，擔(dān)保履約能力中等，信譽(yù)狀況中等。A-級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈收益略差，擔(dān)保履約能力一般，信譽(yù)狀況中等，有一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。BBB級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力、發(fā)展前景、管理水平、凈收益情況、擔(dān)保履約能力、信譽(yù)狀況等各項(xiàng)情況中有部分處于較差水平、部分處于中等水平，具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。BB級(jí)：融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭力較差，發(fā)展前景較差，管理水平較差，凈收益情況較差，擔(dān)保履

5、約能力較差，擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在需要關(guān)注的問題，具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。B級(jí)：融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)競(jìng)爭力、發(fā)展前景、管理水平、凈收益、信譽(yù)狀況等各項(xiàng)情況都很差，擔(dān)保履約能力很弱，違約風(fēng)險(xiǎn)非常高。3.2縮寫擔(dān)保公司：指辦理公司信貸業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司或同時(shí)辦理公司、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司。3.3分類無。4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)分行/管理部（1）對(duì)本單位新申請(qǐng)準(zhǔn)入的擔(dān)保公司進(jìn)行前期調(diào)查，并進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)；（2）負(fù)責(zé)本單位原有合作的擔(dān)保公司年度信用等級(jí)評(píng)價(jià)；（3）負(fù)責(zé)將擔(dān)保公司的信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果上報(bào)總行最終核定?？傂兄行∑髽I(yè)事業(yè)部信用審批部認(rèn)為對(duì)擔(dān)保公司評(píng)級(jí)結(jié)果的最終認(rèn)定權(quán)不應(yīng)在我部門

6、，應(yīng)在信用風(fēng)險(xiǎn)部，這一問題他們還要跟張萬奇總商量（1）負(fù)責(zé)分行/管理部上報(bào)的擔(dān)保公司評(píng)級(jí)結(jié)果最終核定；（2）對(duì)全行性的新申請(qǐng)準(zhǔn)入擔(dān)保公司及原有合作擔(dān)保公司進(jìn)行年度信用等級(jí)評(píng)價(jià)。是否負(fù)責(zé)對(duì)已建立合作關(guān)系擔(dān)保公司的評(píng)級(jí)認(rèn)定總行信用風(fēng)險(xiǎn)部（1）負(fù)責(zé)擔(dān)保公司信用等級(jí)評(píng)價(jià)的政策指導(dǎo)。5基本原則和基本規(guī)定本辦法對(duì)融資性擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)實(shí)行打分卡評(píng)價(jià)方式，包括定量定性評(píng)價(jià)、預(yù)警與級(jí)別限定兩個(gè)評(píng)價(jià)步驟。定量評(píng)價(jià)主要通過定量指標(biāo)算分，從規(guī)模實(shí)力、擔(dān)保主營業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)比率四個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。定性評(píng)價(jià)主要通過定性指標(biāo)評(píng)分，從競(jìng)爭能力、基礎(chǔ)素質(zhì)、經(jīng)營狀況、信用狀況四個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。預(yù)警與級(jí)別限定是通過對(duì)指標(biāo)值

7、與預(yù)警閥值的比較，以及根據(jù)對(duì)各種特別情況的規(guī)定，從而對(duì)融資性擔(dān)保公司的最高信用等級(jí)進(jìn)行直接的限定。6流程描述和控制要求6.1評(píng)價(jià)流程 （1）調(diào)查人對(duì)擬準(zhǔn)入擔(dān)保公司進(jìn)行定量和定性初步評(píng)價(jià)，初評(píng)結(jié)束后隨其他資料一同上報(bào)分行/管理部授信審查委員會(huì)，由授信審查委員會(huì)對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定，中小企業(yè)事業(yè)部對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行最終認(rèn)定。（2）調(diào)查人應(yīng)按照年度對(duì)已準(zhǔn)入擔(dān)保公司進(jìn)行等級(jí)評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果在年度核保時(shí)一并提交分行/管理部授信審查委員會(huì)審議這部分是我增加的，本意是對(duì)已準(zhǔn)入擔(dān)保公司我們不管。6.2預(yù)警與級(jí)別限定（1）預(yù)警指標(biāo)。當(dāng)預(yù)警指標(biāo)值突破預(yù)警閥值時(shí)，將直接對(duì)融資性擔(dān)保公司的信用等級(jí)進(jìn)行限定。以下六種情況中，如

8、果出現(xiàn)一種，則信用等級(jí)不得超過A級(jí)，如果出現(xiàn)兩種及以上，則信用等級(jí)不得超過BBB級(jí)：對(duì)客戶直接貸款或直接融資額/實(shí)收資本高于25%；股票與股權(quán)投資額/實(shí)收資本高于20%；當(dāng)年擔(dān)保業(yè)務(wù)代償率高于15%；近三年平均代償回收率低于40%；對(duì)單一客戶的融資擔(dān)保余額高于自身實(shí)收資本的10%；擔(dān)保放大倍數(shù)超過10倍。（2）其他級(jí)別限定若擔(dān)保公司在履行我行或他行融資擔(dān)保責(zé)任中存在過違約情況，則其信用等級(jí)不得超過BBB。若擔(dān)保公司未決訴訟標(biāo)的金額超過其實(shí)收資本的30%，其信用等級(jí)不得超過BBB。成立時(shí)間在1年以內(nèi)的擔(dān)保公司，其信用等級(jí)不得超過A；成立時(shí)間在2年以內(nèi)的擔(dān)保公司，其信用等級(jí)不得超過AA-。注冊(cè)資本

9、金在1億元人民幣（含）以下的擔(dān)保公司，其信用等級(jí)不得超過AA。注冊(cè)資本金中以貨幣方式出資的比例低于80%的擔(dān)保公司，其信用等級(jí)不得超過AA。若擔(dān)保公司對(duì)客戶收取保證金，且保證金管理制度不透明的，其信用等級(jí)不得超過A。6.3 信用評(píng)級(jí)的特別規(guī)定融資性擔(dān)保公司發(fā)生重大項(xiàng)目建設(shè)、重大體制變動(dòng)、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保、重大人事調(diào)整、重大事故和賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)時(shí)，將對(duì)其履約償債能力產(chǎn)生顯著影響，需要進(jìn)行重新評(píng)價(jià)。重大事項(xiàng)包括（但不限于）以下情況：擔(dān)保公司訂立重要合同，該合同可能對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營成果中的一項(xiàng)或者多項(xiàng)產(chǎn)生顯著影響；擔(dān)保公司的經(jīng)營政策或經(jīng)營項(xiàng)目發(fā)生重大變化，或擔(dān)保公司的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化；

10、擔(dān)保公司發(fā)生重大投資行為或購置金額較大的長期資產(chǎn)的行為（總投資額超過客戶投資前三年的稅后利潤之和）；擔(dān)保公司發(fā)生重大債務(wù)，或未能歸還到期債務(wù)；擔(dān)保公司發(fā)生重大的經(jīng)營性虧損或非經(jīng)營性虧損；擔(dān)保公司的資產(chǎn)或資金受到重大損失；新頒布的法律、法規(guī)、政策、規(guī)章等，可能對(duì)擔(dān)保公司的經(jīng)營有顯著的影響；擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)層、高層管理者發(fā)生重大變動(dòng)；擔(dān)保公司進(jìn)入清算、破產(chǎn)狀態(tài)，或發(fā)生兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大法人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資本結(jié)構(gòu)的變動(dòng)事項(xiàng)；涉及擔(dān)保公司的重大訴訟事項(xiàng)訴訟標(biāo)的達(dá)到凈資產(chǎn)的30%，或擔(dān)保公司發(fā)生的其他重大經(jīng)營和法律事件。本辦法適用于在穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境下正常持續(xù)經(jīng)營的融資性擔(dān)保公司

11、，辦法中的評(píng)級(jí)工作采用通過正常渠道取得的合法合規(guī)信息。由于擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，以上所列重大事項(xiàng)并不能涵蓋因經(jīng)營環(huán)境重大改變或突然事件的發(fā)生，或不能為我行所了解的內(nèi)部信息和交易所導(dǎo)致的重大風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)營銷部門應(yīng)密切跟蹤評(píng)級(jí)對(duì)象的經(jīng)營狀況，若發(fā)生上述重大事項(xiàng)或重大的經(jīng)營狀況變動(dòng)，應(yīng)立即采取相應(yīng)措施防范風(fēng)險(xiǎn)，并報(bào)信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行重新評(píng)級(jí)。6.4 信用評(píng)級(jí)的認(rèn)定與分類管理（1）信用評(píng)級(jí)的認(rèn)定信用評(píng)級(jí)工作由總行中小企業(yè)事業(yè)部牽頭組織和最終核定，信用評(píng)級(jí)在經(jīng)打分卡打分和綜合評(píng)價(jià)后確定。評(píng)級(jí)結(jié)果自評(píng)級(jí)審定之日起，有效期為一年。評(píng)級(jí)結(jié)果是我行商業(yè)秘密，不得對(duì)外公布。（2）信用評(píng)級(jí)的分類管理對(duì)融資性擔(dān)

12、保公司實(shí)行信用等級(jí)分類管理。原則上，與我行開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的非政策性擔(dān)保公司定義什么是非政策性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)須在A級(jí)及以上，由政府全資或控股設(shè)立的政策性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)須在A-級(jí)及以上。對(duì)符合準(zhǔn)入條件且信用等級(jí)不超過A+級(jí)的新增融資性擔(dān)保公司，擔(dān)保額度不超過3億元，商業(yè)性擔(dān)保公司保證金比例不低于10%，政策性擔(dān)保公司保證金比例不低于5%，單筆限額3000萬元，代償期限不超過60天。6.5風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)（1）擔(dān)保放大倍數(shù)：擔(dān)保放大倍數(shù)過大則表明風(fēng)險(xiǎn)較大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨較嚴(yán)重的資金危機(jī)。本指標(biāo)一般不超過5倍，最高不超過10倍。對(duì)于引入再擔(dān)保的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保責(zé)任余額按再擔(dān)保承保比例核減后的

13、擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)算。計(jì)算公式如下：擔(dān)保放大倍數(shù)當(dāng)期擔(dān)保責(zé)任余額/實(shí)收資本（2）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金率：本指標(biāo)衡量擔(dān)保公司為面對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所提取的準(zhǔn)備金充足程度。計(jì)算公式如下：風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金率期末風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額/期末擔(dān)保責(zé)任余額（3）流動(dòng)資產(chǎn)占比：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性在很大程度上決定了其代償及還貸的能力，因此對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說至關(guān)重要。計(jì)算公式如下：流動(dòng)資產(chǎn)占比流動(dòng)資產(chǎn)/總資產(chǎn)（4）營業(yè)收入增長率：本指標(biāo)衡量擔(dān)保公司的盈利及成長性。計(jì)算公式如下：營業(yè)收入增長率（本年度營業(yè)收入上年度營業(yè)收入）/上年度營業(yè)收入（5）代償回收率：代償回收率反映了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)代償支出的追償回收程度。計(jì)算公式如下：代償回收率當(dāng)期累計(jì)收回代償

14、金額/（期初代償余額本期代償發(fā)生額）（6）擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率：擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率反映了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)收益回報(bào)水平。計(jì)算公式如下：擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率上年度擔(dān)保業(yè)務(wù)收入/上年度累計(jì)擔(dān)保業(yè)務(wù)金額（7）擔(dān)保業(yè)務(wù)收入比重：擔(dān)保業(yè)務(wù)收入比重反映了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)全部營業(yè)收入的貢獻(xiàn)占比。計(jì)算公式如下：擔(dān)保業(yè)務(wù)收入比重上年度擔(dān)保業(yè)務(wù)收入/上年度營業(yè)收入總額（8）其他投資的凈資產(chǎn)占比：融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。該指標(biāo)是融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法對(duì)融資性擔(dān)保公司投資比例的一個(gè)合規(guī)性投資

15、比例要求。計(jì)算公式如下：其他投資的凈資產(chǎn)占比不存在利益沖突的其他投資總額/凈資產(chǎn)7檢查監(jiān)督（1）審計(jì)部對(duì)本辦法執(zhí)行情況進(jìn)行后評(píng)價(jià)。8.依據(jù)文件、相關(guān)體系文件8.1依據(jù)文件（1）融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法2010年3號(hào)令8.2相關(guān)體系文件（1）融資性擔(dān)保公司管理規(guī)定（京銀風(fēng)發(fā)2011149號(hào)）9.附錄（1）定量、定性評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及要求定量評(píng)價(jià)增加一個(gè)指標(biāo)，擔(dān)保公司為出資人或關(guān)系人提供擔(dān)保占擔(dān)保余額的比。該部分評(píng)價(jià)滿分100分，在信用評(píng)價(jià)得分中所占權(quán)重為75%。定量評(píng)價(jià)得分為以下四部分的定量指標(biāo)得分的累計(jì)。指標(biāo)大類總分評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)得分基本指標(biāo)分值規(guī)模實(shí)力22經(jīng)營期限（以擔(dān)保為主業(yè)）4超過8年（含）

16、45年（含）-8年33年（含）-5年21年（含）-3年1不足1年0資產(chǎn)總額4超過10億（含）43億（含）-10億31億（含）-3億2不足1億1凈資產(chǎn)比率3占總資產(chǎn)比重超過80%（含）3占總資產(chǎn)的比重60%（含）-80%2占總資產(chǎn)的比重低于60%1收入總額3超過3500萬元（含）3500萬元（含）-3500萬元2不足500萬元1營業(yè)收入增長率3上年?duì)I業(yè)收入增長率超過30%（含）3上年?duì)I業(yè)收入增長率在10%(含)-30%2上年?duì)I業(yè)收入增長率低于10%1實(shí)收資本（可加擔(dān)?；穑?實(shí)收資本5億元（含）以上5實(shí)收資本3億元（含）-5億元4實(shí)收資本1億（含）-3億元3實(shí)收資本3000萬元（含）-1億元2實(shí)

17、收資本3000萬元以下1擔(dān)保主營業(yè)務(wù)28在保余額5在保余額超過30億（含）5在保余額5億（含）-30億4在保余額1億（含）-5億3在保余額5000萬元（含）-1億2在保余額5000萬元以下1新增擔(dān)?？傤~3前一年度新增擔(dān)保總額超過5億（含）3前一年度新增擔(dān)?？傤~1億（含）-5億2前一年度新增擔(dān)?？傤~1億以下1擔(dān)保企業(yè)數(shù)量3超過100家（含）350(含)-100家2低于50家1新增擔(dān)保企業(yè)數(shù)量3占總數(shù)40%（含）以上3占總數(shù)20%（含）-40%2占總數(shù)20%以下1擔(dān)保放大倍數(shù)410倍以上03倍（含）-10倍（含）43倍以下2擔(dān)保業(yè)務(wù)收入比重6占全部營業(yè)收入比重85%（含）以上6占全部營業(yè)收入比重7

18、0%（含）-85%5占全部營業(yè)收入比重50%（含）-70%4占全部營業(yè)收入比重30%（含）-50%3占全部營業(yè)收入比重30%以下1擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率4收益率2.5%（含）以上4收益率2%（含）-2.5%3收益率1.5%（含）-2%2收益率1.5%以下1風(fēng)險(xiǎn)管理擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理30風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金率6風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額占擔(dān)保責(zé)任余額比例超過8%（含）6風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額占擔(dān)保責(zé)任余額比例在5%（含）-8%5風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額占擔(dān)保責(zé)任余額比例在2%（含）-5%4風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額占擔(dān)保責(zé)任余額比例在1%（含）-2%3風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額占擔(dān)保責(zé)任余額比例在1%以下2單一最大客戶擔(dān)保比率2單一最大客戶擔(dān)保金額占擔(dān)?？傤~不足10%2單

19、一最大客戶擔(dān)保占擔(dān)?？傤~超過10%（含）0前十大客戶擔(dān)保比率4前十大客戶擔(dān)保金額占擔(dān)?？傤~不超過30% 4前十大客戶擔(dān)保金額占擔(dān)?？傤~超過30%（含）-50%3前十大客戶擔(dān)保金額占擔(dān)保總額超過50%（含）-80%2前十大客戶擔(dān)保金額占擔(dān)?？傤~超過80%（含）1中長期擔(dān)保占比3中長期擔(dān)保金額占擔(dān)?？傤~不足10%3中長期擔(dān)保金額占擔(dān)保總額10%（含）-30%2中長期擔(dān)保金額占擔(dān)?？傤~30%（含）以上1擔(dān)保代償率5累計(jì)擔(dān)保代償率2%（不含）以下5累計(jì)擔(dān)保代償率2%(含)-4%3累計(jì)擔(dān)保代償率4%(含)-6%1累計(jì)擔(dān)保代償率6%(含)以上0代償回收率5累計(jì)代償回收率80%（含）以上5累計(jì)代償回收率50

20、%（含）-80%4累計(jì)代償回收率30%（含）-50%3累計(jì)代償回收率30%以下2反擔(dān)保率建議增加有形反擔(dān)保物在全部反擔(dān)保物中的占比5反擔(dān)保設(shè)置金額與擔(dān)?？傤~之比為100%5反擔(dān)保設(shè)置金額與擔(dān)?？傤~之比為80%（含）-100%4反擔(dān)保設(shè)置金額與擔(dān)?？傤~之比為50%（含）-80%2反擔(dān)保設(shè)置金額與擔(dān)?？傤~之比為50%以下0投資風(fēng)險(xiǎn)管理8投資流動(dòng)性3投資組合占凈資產(chǎn)比例60%以下3投資組合占凈資產(chǎn)比例60%(含)-70%2投資組合占凈資產(chǎn)比例70%(含)-80%1投資組合占凈資產(chǎn)比例80%（含）以上0投資收益率3投資收益率8%以上3投資收益率5%（含）-8%2投資收益率5%（含）以下1其他投資的凈資

21、產(chǎn)占比2不存在利益沖突的其他投資占凈資產(chǎn)比例超過20%0不存在利益沖突的其他投資占凈資產(chǎn)比例不超過20%2財(cái)務(wù)比率12流動(dòng)資產(chǎn)占比 4流動(dòng)資產(chǎn)占比90%(含)以上4流動(dòng)資產(chǎn)占比70%(含)-90%3流動(dòng)資產(chǎn)占比50%(含)-70%2流動(dòng)資產(chǎn)占比50%以下1資產(chǎn)負(fù)債率4資產(chǎn)負(fù)債率5%以下4資產(chǎn)負(fù)債率5%（含）-20%3資產(chǎn)負(fù)債率超過20%（含）1凈資產(chǎn)收益率4凈資產(chǎn)收益率6%（含）以上4凈資產(chǎn)收益率3%（含）-6%3凈資產(chǎn)收益率3%以下1總計(jì)100定性評(píng)價(jià)。該部分評(píng)價(jià)滿分100分，在信用評(píng)價(jià)得分中所占權(quán)重為25%。定性評(píng)價(jià)得分為以下四部分的定性指標(biāo)評(píng)分的累計(jì)。指標(biāo)大類總分評(píng)價(jià)指標(biāo)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)得分基本

22、指標(biāo)分值競(jìng)爭能力25市場(chǎng)地位5具有較強(qiáng)的市場(chǎng)定價(jià)能力，具有穩(wěn)定、分散的客戶群，屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者或者專注從事某些專業(yè)領(lǐng)域的擔(dān)保業(yè)務(wù)并形成了獨(dú)有的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，行業(yè)排名位于前列。4-5具有一定的市場(chǎng)定價(jià)能力，具有一定的客戶資源，屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)的追隨者或一般的擔(dān)保企業(yè)2-3屬于剛進(jìn)入擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)的企業(yè)，屬于客戶、業(yè)務(wù)的拓展階段0-1股東背景10國有獨(dú)資或國有控股，帶有一定程度的政府信用，在擔(dān)保項(xiàng)目源上能得到股東很大支持，在政府項(xiàng)目擔(dān)保上有著廣泛合作8-10國有參股或民營，有一定政府背景或行業(yè)背景，在擔(dān)保項(xiàng)目源上能得到股東一定支持，在政府項(xiàng)目擔(dān)保上有一定合作5-7全民營，無政府的扶植背景或支持較

23、弱、支持層級(jí)較低（如村、鎮(zhèn)政府的支持等），在政府項(xiàng)目的擔(dān)保上無合作關(guān)系或合作較少0-4與銀行的合作關(guān)系10具有良好、穩(wěn)定、分散的銀保合作關(guān)系（4家以上），與銀行擔(dān)保授信額度、保證金繳納、代償寬限期等優(yōu)于行業(yè)平均水平8-10具有一定的銀保合作關(guān)系（2家以上），與銀行的擔(dān)保授信額度、保證金繳納、代償寬限期等屬于行業(yè)平均水平4-7建立2家（不含）以下的銀保合作關(guān)系，銀行選擇的合作方式較為謹(jǐn)慎0-3基礎(chǔ)素質(zhì)35經(jīng)營者素質(zhì)8品質(zhì)（采取社會(huì)調(diào)查和對(duì)經(jīng)營者提問核實(shí)等）談吐誠實(shí)，社會(huì)反映良好1-2行蹤不確定或品質(zhì)反映不明顯0經(jīng)歷（從事本行業(yè)的經(jīng)營年限）5年22年12年0能力（管理能力與管理方針）管理規(guī)范、經(jīng)營

24、穩(wěn)健、思路清晰1-2管理不規(guī)范、管理層思想不統(tǒng)一0業(yè)績（近三年經(jīng)營發(fā)展）業(yè)務(wù)規(guī)模逐年擴(kuò)大1-2其他0公司治理情況8股東控制力（股東與經(jīng)營者之間的權(quán)利制衡關(guān)系）權(quán)力制衡機(jī)制實(shí)施效果良好3建立了權(quán)力制衡機(jī)制1-2股東或出資方對(duì)經(jīng)營或財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生一定負(fù)面影響0關(guān)聯(lián)交易（管理交易資金往來、交易價(jià)格，是否有挪用資金或轉(zhuǎn)移）關(guān)聯(lián)交易的資金往來明晰，交易價(jià)格公允或無關(guān)聯(lián)交易2關(guān)聯(lián)交易和資金往來頻繁，存在難以清晰了解的情況1存在股東通過關(guān)聯(lián)交易挪用資金或轉(zhuǎn)移利潤0公司治理結(jié)構(gòu)（設(shè)立的規(guī)范性、產(chǎn)權(quán)關(guān)系）科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，依法設(shè)立，制定了規(guī)范的公司章程，建立了獨(dú)立董事制度3依法設(shè)立，制定了公司章程，發(fā)起人和股東

25、符合法定人數(shù)，但公司的組織架構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)一般，尚未建立獨(dú)立董事制度2設(shè)立不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，缺乏科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，發(fā)起人或股東不符合法定人數(shù)0員工素質(zhì)3員工教育程度具有中級(jí)（含）以上職稱的管理、業(yè)務(wù)人員、風(fēng)控人員數(shù)量達(dá)到80%以上1其他0專業(yè)情況員工崗位職責(zé)清晰、專業(yè)化分工明確、有嚴(yán)格的職業(yè)培訓(xùn)1其他0員工穩(wěn)定性1年內(nèi)，主要員工保持穩(wěn)定11年內(nèi)核心崗位員工離職較多或有辭職離開現(xiàn)象0管理體制16機(jī)構(gòu)設(shè)置設(shè)有擔(dān)保業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門以及決策機(jī)構(gòu)，設(shè)置明確，責(zé)任清晰8設(shè)有評(píng)審和決策等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制部門6-7無明確的機(jī)構(gòu)設(shè)置，但擁有較為明確的責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制管理業(yè)務(wù)分工4-5基本上無風(fēng)險(xiǎn)控

26、制管理機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)人員0-3制度建設(shè)與實(shí)施包括業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系、合同、檔案管理、保后管理、代償追償、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、人事管理等制度完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)8擁有業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系、保后管理、代償追償?shù)戎饕P(guān)鍵制度，且風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)6-7具有規(guī)范性的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力4-5無明確的制度及業(yè)務(wù)操作規(guī)程，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差0-3經(jīng)營狀況25合規(guī)性5擔(dān)保業(yè)務(wù)違規(guī)完全符合國家有關(guān)規(guī)定3略有違規(guī)1違規(guī)嚴(yán)重0投資業(yè)務(wù)違規(guī)完全符合國家有關(guān)規(guī)定2略有違規(guī)1違規(guī)嚴(yán)重0補(bǔ)償機(jī)制10補(bǔ)償依據(jù)具有補(bǔ)償協(xié)議或明確的代償補(bǔ)償政策，能得到政府財(cái)政或股東較大補(bǔ)償1-4否0代償補(bǔ)償比例代償補(bǔ)償占全部代償總額的比例80%480%且50%350%且20%220%0-1是否加入再擔(dān)保是2否0公司盈利前景5擔(dān)保規(guī)模增長與過去三年的平均值相比，未來1年