建立農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)制度的必要性及現(xiàn)狀分析農(nóng)民工作為中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型期一個(gè)特殊的社會(huì)群體.doc 數(shù)據(jù)

1、 建立農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)制度的必要性及現(xiàn)狀分析農(nóng)民工作為中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型期一個(gè)特殊的社會(huì)群體，是伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和城市化進(jìn)程的發(fā)展而出現(xiàn)的。他們的出現(xiàn)既解決了一些發(fā)達(dá)地區(qū)勞動(dòng)力不足的問(wèn)題，也緩解了不發(fā)達(dá)地區(qū)大量剩余勞動(dòng)力的就業(yè)壓力，為城市的現(xiàn)代化建設(shè)做出了突出的貢獻(xiàn)，成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。但是，由于各種條件的限制，農(nóng)民工往往做的是最差、最苦、最累的工作，他們多在建筑業(yè)、采礦業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)、職業(yè)病多發(fā)的行業(yè)工作，缺乏必要的勞動(dòng)保護(hù)，以及農(nóng)民工在勞資雙方中處于相對(duì)弱勢(shì)地位，更容易發(fā)生工傷事故和職業(yè)病，日益嚴(yán)重的農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)問(wèn)題決定了我國(guó)應(yīng)該努力解決農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)問(wèn)題，建立和完善針對(duì)農(nóng)

2、民工的工傷保險(xiǎn)制度。而農(nóng)民工人身意外傷害保險(xiǎn)作為工傷保險(xiǎn)的一個(gè)重要補(bǔ)充，在切實(shí)保障農(nóng)民工的人身權(quán)益上發(fā)揮著重要的作用，對(duì)促進(jìn)勞動(dòng)力市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定也意義重大。    一、 建立農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)的必要性     意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生意外傷害而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或殘疾，保險(xiǎn)公司給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。農(nóng)民工人身意外傷害保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的一種，是一種商業(yè)行為，它與屬于政府行為的工傷保險(xiǎn)在實(shí)施目的、方式、基金來(lái)源以及保險(xiǎn)金額確定和給付等方面有著本質(zhì)的區(qū)

3、別，但是，它作為工傷保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，二者又相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，在解決農(nóng)民工的工傷問(wèn)題和維護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益方面也發(fā)揮著舉足輕重的作用。    1、解決農(nóng)民工問(wèn)題，是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的突破口    由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制的長(zhǎng)期存在，城市和農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)保障、公共服務(wù)等方面存在著巨大的差別。農(nóng)民工是城鄉(xiāng)二元化管理體制下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的特殊產(chǎn)物，它的存在具有兩面性，既是城鄉(xiāng)體制差異排斥的消極產(chǎn)物，也是打破城鄉(xiāng)隔離，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，消除城鄉(xiāng)差別的重要突破口。但是，農(nóng)民工處在城市居民和農(nóng)村居民的中間地帶，與城鎮(zhèn)職工的地位不平

4、等，不能享受相關(guān)待遇，而農(nóng)村的政策又鞭長(zhǎng)莫及，不能惠及到他們。因此，農(nóng)民工再就業(yè)、住房保障、子女教育以及社會(huì)保障等方面存在很多問(wèn)題，其中農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)關(guān)系著他們的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，只有健康的體魄，才能從事工作，獲得經(jīng)濟(jì)收入，解決個(gè)人和家庭的生活，爭(zhēng)取更多的利益，所以農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)制度的建立是保障農(nóng)民工生命健康安全的另一道屏障。農(nóng)民工作為城鄉(xiāng)連接的重要載體，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中具有不可替代的作用，他們的問(wèn)題解決得好不好，直接關(guān)系著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的全局和最終實(shí)現(xiàn)。    2.工傷保險(xiǎn)制度的不完善需要意外傷害保險(xiǎn)的補(bǔ)充    首先，工傷

5、保險(xiǎn)具有個(gè)人不繳費(fèi)的特點(diǎn)，企業(yè)繳費(fèi)的比例也很低，工傷保險(xiǎn)基金的總額就相對(duì)較小，對(duì)于那些高事故發(fā)生率的建筑、工礦企業(yè)來(lái)講就“有利可圖”，因此他們也很愿意為職工繳納工傷保險(xiǎn)。而那些低事故發(fā)生率的企業(yè)認(rèn)為自己出事的幾率很小，繳后也是為別人做貢獻(xiàn)，就會(huì)想方設(shè)法少繳或不繳保費(fèi)，以及由于國(guó)家執(zhí)法監(jiān)督力度不夠，社會(huì)上還存在著大量的非法用工單位，就建筑行業(yè)來(lái)講，其中相當(dāng)多的農(nóng)民工是被非法的包工隊(duì)所雇用，根據(jù)工傷保險(xiǎn)條例規(guī)定，一旦發(fā)生事故由勞動(dòng)保障行政部門進(jìn)行工傷認(rèn)定，工傷認(rèn)定是受害人能否享受工傷待遇的關(guān)鍵，但這只受用于那些具有法人資格的用人單位或企業(yè)。對(duì)于一部分維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)的農(nóng)民工來(lái)講，一旦發(fā)生了意外事故，他

6、們就無(wú)處取得賠償，直接損害他們的切身利益，所以個(gè)人購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)可以在特殊情況下緩解一時(shí)之急。    其次，工傷保險(xiǎn)的一次性賠償金難以滿足傷殘勞動(dòng)者康復(fù)費(fèi)用。由于工傷一次性補(bǔ)償金包括了工傷后的住院治療費(fèi)用，致使一部分民工拿到的賠償太低。根據(jù)工傷保險(xiǎn)一次性補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，工傷級(jí)別較低的農(nóng)民工得到的工傷補(bǔ)償不過(guò)幾萬(wàn)元甚至幾千元，而面對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用，這些錢根本不夠，很可能是這一次性賠償僅夠支付工傷保險(xiǎn)的住院治療費(fèi)用，而這使得農(nóng)民工以后的生活更加困難。究其原因，根本是現(xiàn)行的農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的施行及體制有所欠缺。與商業(yè)性質(zhì)定額給付的意外傷害保險(xiǎn)相比較，很難滿

7、足事故員工的保障需求。                       再次，一些企業(yè)隱瞞工傷事故問(wèn)題使得農(nóng)民工無(wú)法得到應(yīng)有的工傷賠償。在工傷保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一些企業(yè)出于自身利益的考慮，并沒(méi)有按照條例辦事，卻將事故私下解決。因?yàn)楹芏嗟胤揭?guī)定，工傷事故發(fā)生較少的企業(yè)下一年可以酌情降低保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，很多企業(yè)出于上級(jí)下達(dá)的安全生產(chǎn)指標(biāo)的限制，有工傷事故也不匯報(bào)，許多問(wèn)題私下解

8、決，只支付不多的錢就可以了事，對(duì)于那些維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)的農(nóng)民工來(lái)講，只要能拿到錢就行了，也不注重方式是否合法，賠償是否合理，而這樣做使農(nóng)民工無(wú)法得到應(yīng)有的工傷賠償。 因此，由于現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度在賠償方式、賠償數(shù)額和政府相關(guān)部門監(jiān)督保障等多方面存在缺陷，農(nóng)民工的切身利益不能得到最有效的保障和最大限度的實(shí)現(xiàn)，需要以“政府引導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)作、部門配合、群眾參與”的方式發(fā)展人身意外傷害保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，多角度、全方位保障農(nóng)民工的合法利益。    3.城口縣農(nóng)民工的現(xiàn)狀決定了需要實(shí)施這一制度一方面，由于城口縣地處山區(qū)，經(jīng)濟(jì)落后，大中型企業(yè)較

9、少，工業(yè)和服務(wù)業(yè)欠發(fā)達(dá)，大量的勞動(dòng)力生存于有限的土地，勞動(dòng)生產(chǎn)率低下，與之相伴的就是農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)不充分，經(jīng)濟(jì)收入低，而且隨著退耕還林的實(shí)施和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整更新，越來(lái)越多的人選擇外出務(wù)工，于是，外出務(wù)工就成為農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑。據(jù)調(diào)查全縣總?cè)丝?4.15萬(wàn)人，富余城鄉(xiāng)勞動(dòng)力就達(dá)到7萬(wàn)余人，近幾年通過(guò)各種渠道在縣內(nèi)外務(wù)工的人數(shù)平均每年達(dá)6萬(wàn)之多，形成了名符其實(shí)的“打工經(jīng)濟(jì)”，為全縣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到了很好的補(bǔ)充作用。2009年，全縣外出務(wù)工農(nóng)民達(dá)到5.9萬(wàn)人，其中縣內(nèi)轉(zhuǎn)移1.2萬(wàn)人，農(nóng)村勞動(dòng)力從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的比例占到45%，外出務(wù)工人員勞務(wù)總收入達(dá)到3億元，農(nóng)村外出務(wù)工已成為了全縣農(nóng)民增收最

10、直接、最穩(wěn)定、最有效的渠道，勞務(wù)產(chǎn)業(yè)成為我縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新亮點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)。    另一方面，外出務(wù)工人員中占絕大多數(shù)的是農(nóng)民，對(duì)于一個(gè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方，教育也相對(duì)落后。年老的一代接受教育的程度較低，年輕的一代許多在初中或高中畢業(yè)后也選擇走向市場(chǎng)，他們之中很少有人接受專業(yè)的職業(yè)教育和技能培訓(xùn)，勞動(dòng)者的知識(shí)、文化及技能水平均低于城市勞動(dòng)。務(wù)工農(nóng)民的素質(zhì)與城市產(chǎn)業(yè)多樣化和高級(jí)化的需要不相適應(yīng)，城市里的新的產(chǎn)業(yè)和高層次的就業(yè)門路無(wú)法打通，因此他們進(jìn)城務(wù)工只能局限于勞動(dòng)強(qiáng)度大、就業(yè)面窄、勞動(dòng)報(bào)酬低的簡(jiǎn)單勞動(dòng)，如建筑業(yè)、采礦業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)高職業(yè)病的行業(yè)，加之這部分人缺

11、乏足夠的安全生產(chǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，意外傷害事故發(fā)生的機(jī)率就非常大。根據(jù)中國(guó)人壽城口分公司的調(diào)查顯示2004年前全縣外出務(wù)工人員死亡人數(shù)高達(dá)200多人，致殘近1000人，這批人員及其家庭因此成為了新的貧困群體，極大地影響了全縣勞務(wù)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大和農(nóng)民脫貧致富的進(jìn)程。    鑒于城口農(nóng)民工以上兩個(gè)現(xiàn)狀因素，建立切實(shí)有效的農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)制度關(guān)乎全局，意義重大，不僅僅是農(nóng)民工個(gè)人的選擇，更是政府義不容辭的責(zé)任。對(duì)于保障農(nóng)民工的生命安全和人身權(quán)益，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，以及社會(huì)和諧穩(wěn)定都有著巨大的作用。   

12、 二、城口縣實(shí)施農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成效    城口縣從本地以“打工經(jīng)濟(jì)”為轉(zhuǎn)移富余勞動(dòng)力為主要方式的實(shí)際出發(fā)，根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院積極服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的決定，按照“國(guó)十條”和市政府實(shí)施意見(jiàn)的指示精神，于2005年底嘗試推出了農(nóng)村外出務(wù)工人員意外傷害綜合保險(xiǎn)，在2006年政府工作報(bào)告中明確了財(cái)政補(bǔ)貼方式、全面實(shí)施農(nóng)村外出務(wù)工人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，并將該項(xiàng)工作列為了全縣“六大民心工程”之首，給每個(gè)外出農(nóng)民工上道"護(hù)身符"。每份保險(xiǎn)保費(fèi)50元,由縣財(cái)政補(bǔ)貼30元,農(nóng)民工自己出資20元，投保人出險(xiǎn)后,可獲得3

13、萬(wàn)元以下賠償金額和2000元意外傷害醫(yī)療費(fèi)。經(jīng)過(guò)5年的運(yùn)作推廣，初步收到了“政府得民心、老百姓得實(shí)惠、企業(yè)得市場(chǎng)、社會(huì)得穩(wěn)定”的滿意效果。            城口縣外出務(wù)工保險(xiǎn)實(shí)施具體情況表年份 承保人數(shù) 銷售份數(shù) 理賠案件數(shù) 支付賠款（萬(wàn)元） 死亡人數(shù) 死亡賠款（萬(wàn)元）2005（寥子試點(diǎn)） 210 221 3 3.2 1 32006 28274 28688 456 107.8 72 75.42007 32646 32746 752 132.2 79 91.92008 4

14、2891 43001 1792 190.6 81 110.92009 43300 45568 996 188.67 68 102.3數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人壽城口分公司    在上表中我們可以看出，外出務(wù)工保險(xiǎn)從試點(diǎn)到全面推行，承保人數(shù)逐年增加，意外傷害保險(xiǎn)的銷售額逐年上升，一部分人甚至還購(gòu)買了兩份以上的保險(xiǎn)，雖然這個(gè)比例不大，但是從整體來(lái)看，人數(shù)是呈上升的趨勢(shì)，前景是好的，理賠案件數(shù)和支付的賠款也隨著承保人數(shù)的增加而增多。五年來(lái)，承保人數(shù)共達(dá)147321人，總份數(shù)為150224份，共收取保費(fèi)751.12萬(wàn)元，其中，財(cái)政補(bǔ)助資金450.67萬(wàn)元。賠付案件3999

15、件，賠付總金額622.47萬(wàn)元。其中，死亡案件301件，支付理賠金383.5萬(wàn)元。意外傷害發(fā)案地主要來(lái)自河南、河北、山西、陜西、內(nèi)蒙、寧夏等省市，在受傷、死亡人員中有70以上均屬在礦山井下作業(yè)導(dǎo)致?？傊?，在推行了農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)制度之后，不僅提高了廣大農(nóng)民工參保意識(shí)和安全生產(chǎn)意識(shí)，維護(hù)了農(nóng)民工的切身利益，而且制度的嚴(yán)格執(zhí)行也使農(nóng)民工得到了真正的實(shí)惠，密切了黨委政府與人民群眾的血肉聯(lián)系，拓寬了中國(guó)人壽的保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大了農(nóng)村保險(xiǎn)的幅蓋面，取得了巨大的成效。    第一，外出務(wù)工保險(xiǎn)使老百姓得實(shí)惠開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)以來(lái)，全縣共3999人在外務(wù)工發(fā)生安全事故和自

16、然災(zāi)害事故獲得保險(xiǎn)賠償，賠付金額高達(dá)622.47萬(wàn)元。有了外出務(wù)工保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)保障，大大的減輕和緩解了廣大老百姓的壓力。    原葛城鎮(zhèn)陽(yáng)坪村村民夏得貴2007年8月29日在開(kāi)縣打工返鄉(xiāng)途中遇車禍身亡，保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間將6萬(wàn)元（兩份）保險(xiǎn)金理賠兌現(xiàn)給被保險(xiǎn)人家屬，在理賠現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上，他父親在接受了保險(xiǎn)賠款時(shí)感動(dòng)得熱淚盈眶，他激動(dòng)地說(shuō)：“感謝政府為農(nóng)民辦實(shí)事，感謝保險(xiǎn)公司把賠款送到家中，如果不是買了外出務(wù)工保險(xiǎn)，我家今后的日子不知道怎樣過(guò)，家里兩個(gè)老人、兩個(gè)小孩沒(méi)有了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有了這份保障，兩個(gè)小孩的讀書不會(huì)有多大的困難了?！焙郁~鄉(xiāng)大店村村民許世華2008

17、年12月10日才從河北打工回家，25日在家中被一氧化碳中毒死亡，保險(xiǎn)公司及時(shí)將3萬(wàn)元賠款賠付給年老體弱的父親手中，老人說(shuō)：“沒(méi)有這份外出務(wù)工保險(xiǎn)，兒子一死，我孤獨(dú)一人又要過(guò)苦日子了，我要感謝黨和政府辦的好事”。   雙河鄉(xiāng)柳河村村民汪興合2009年12月25日下午在自家地里玉米桿時(shí)不慎摔倒在溝里，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，經(jīng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘屬保險(xiǎn)責(zé)任，及時(shí)賠付3萬(wàn)元。   在今年7.17洪災(zāi)中，有3名被保險(xiǎn)人在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買了外出務(wù)工保險(xiǎn)、國(guó)壽基本人身意外傷害保險(xiǎn)和小額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任賠付金額高達(dá)25萬(wàn)元以上，目前保險(xiǎn)公司正在完善手續(xù)，

18、盡快賠付到位。    從開(kāi)展外出務(wù)保險(xiǎn)以來(lái)，上述例子舉不甚舉，通過(guò)外出務(wù)工保險(xiǎn)使老百姓真正得到了好處和實(shí)惠，老百姓對(duì)參加外出務(wù)工保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深刻，參保意識(shí)不斷增加。開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，老百姓對(duì)這項(xiàng)“民心工程”是擁護(hù)的、支持的，應(yīng)該長(zhǎng)期堅(jiān)持下去。    第二，外出務(wù)工保險(xiǎn)使政府得民心    通過(guò)開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)工作以來(lái)，政府各職能部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府都深刻的體會(huì)到，開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)是各級(jí)政府和廣大干部講政治、講民生、為老百姓辦好事辦實(shí)事的一項(xiàng)優(yōu)選措施，五年來(lái)的實(shí)踐已經(jīng)

19、證明外出務(wù)工保險(xiǎn)是一項(xiàng)民心工程，在開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)以前，外出務(wù)工人員死亡、傷殘的，經(jīng)常找政府要求解決家庭的困難，有的甚至找到政府鬧事，嚴(yán)重影響社會(huì)的安定，開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)后，出了事找政府的少了，廣大參保人員說(shuō)：“政府對(duì)我們外出務(wù)工人員十分關(guān)心，務(wù)工前專門組織培訓(xùn)，給我們傳授打工知識(shí)，外出務(wù)工后給我們提供保險(xiǎn)保障，專門為我們制定了保險(xiǎn)條款，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)還給我們補(bǔ)貼，現(xiàn)在的黨和政府真是想得周道，一但發(fā)生了保險(xiǎn)事故，政府積極組織中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司深入家庭調(diào)查了解情況，及時(shí)查勘理賠，這是對(duì)我們外出務(wù)工人員最大的安慰，現(xiàn)在的政府是真正的人民政府，干部是老百姓真正的貼心人。我們要感謝政府、感謝黨的政策好，我

20、們一定要遵紀(jì)守法、爭(zhēng)做好公民，用自己的辛勤勞動(dòng)為建設(shè)好家鄉(xiāng)多作貢獻(xiàn)。”    第三，開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)拓寬了城口的保險(xiǎn)市場(chǎng)通過(guò)開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)使各級(jí)政府和廣大人民群眾充分認(rèn)識(shí)到，商業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障體系中的一個(gè)重要組成部分，這對(duì)我國(guó)建立社會(huì)保障體系必將起到十分重要的作用，通過(guò)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的商業(yè)運(yùn)作，誠(chéng)信服務(wù)，使國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)講政治、顧大局，服從和服務(wù)于廣大人民群眾的意識(shí)得到了增強(qiáng)，中國(guó)人壽在廣大老百姓中的知名度和影響力都有大幅度的提高，在開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是一片空白，通過(guò)開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)，使商業(yè)保險(xiǎn)深入到廣大農(nóng)

21、村的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社和千家萬(wàn)戶，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在貧困區(qū)縣的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。    第四，開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)有效地維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展通過(guò)開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變了各級(jí)干部的工作作風(fēng)，以人為本，服務(wù)民眾的意識(shí)，與廣大人民群眾聯(lián)系加深了，外出務(wù)工人員發(fā)生了意外傷害事故，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部親自到現(xiàn)場(chǎng)處理善后事宜，安慰家屬，使出險(xiǎn)者家屬深受感動(dòng)。開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)以來(lái)，全縣外出務(wù)工人員因各種原因上訪鬧事的少了，有的外出務(wù)工人員說(shuō)：“政府對(duì)我們外出務(wù)工人員關(guān)心照顧得十分周道，我們沒(méi)有任何理由找政府鬧事，有一點(diǎn)困難自己克服解決，不要再給政府添麻煩，和諧城口、和諧家

22、園要靠廣大市民共同建造?！蹦壳拔铱h社會(huì)安定、民眾和諧，五個(gè)重要建設(shè)進(jìn)展順利，這與我縣認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院“以人為本、服務(wù)民生”加強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)，開(kāi)展外出務(wù)工保險(xiǎn)，建立健全各項(xiàng)社會(huì)保障體系是分不開(kāi)的，我們將按照黨中央、國(guó)務(wù)院和市委、市政府的要求，把民生服務(wù)作為一件大事來(lái)抓，從而促進(jìn)城口經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。    通過(guò)城口縣外出務(wù)工人員保險(xiǎn)工作的開(kāi)展，我們看到了這一制度的積極性和廣闊的發(fā)展前途。對(duì)于城口這樣一個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，在財(cái)政極度困難的情況下，仍然承諾兌現(xiàn)，擠出資金為務(wù)工人員“買單”，支持務(wù)工人員保險(xiǎn)的發(fā)展，履行黨和政府為人民服務(wù)的職責(zé)。那么，推而

23、廣之，在全國(guó)各地存在著大量的外出務(wù)工人員，各地可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，推廣外出人員務(wù)工保險(xiǎn)制度，對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)政收入好的地方甚至可以做得更完美。政府支持、群眾擁護(hù)、保險(xiǎn)公司精誠(chéng)服務(wù)是務(wù)工保險(xiǎn)發(fā)展的強(qiáng)大后盾，隨著這一制度的廣泛開(kāi)展，我們有理由相信最終它會(huì)形成一道農(nóng)民工特有的保障制度。    三、城口縣實(shí)施農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)存在的問(wèn)題    農(nóng)民工務(wù)工保險(xiǎn)從試點(diǎn)到全面推廣，在各個(gè)層面都取得了不錯(cuò)的成就，也得到了廣大農(nóng)民工的擁護(hù)和支持，但是，在農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)推行的過(guò)程中，仍然存在著一些問(wèn)題。 

24、0;  1、農(nóng)民工對(duì)意外傷害保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，參保積極性不高，影響參保率    2006年，城口縣共有28萬(wàn)人參加了外出務(wù)工農(nóng)民意外傷害綜合保險(xiǎn)，占全縣外出務(wù)工人員的7265，購(gòu)買保險(xiǎn)287萬(wàn)份，保費(fèi)14343萬(wàn)元，今年以來(lái)，中國(guó)人壽又為城口縣25萬(wàn)名外出務(wù)工農(nóng)民辦理了意外傷害綜合保險(xiǎn)。從整體上來(lái)看，這個(gè)數(shù)據(jù)并不是非常理想。究其原因，一方面是由于政府相關(guān)部門宣傳、組織、發(fā)動(dòng)工作做的還不夠，沒(méi)有形成對(duì)農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)的強(qiáng)有力保障，對(duì)保險(xiǎn)公司參保方式、理賠過(guò)程缺乏有效的監(jiān)督，使得一部分農(nóng)民工參保后沒(méi)有得到真正的實(shí)惠。另一方面，農(nóng)民工自身文化

25、素質(zhì)不高，對(duì)意外傷害保險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)不理解，以及商業(yè)保險(xiǎn)盈利的性質(zhì)使得他們覺(jué)得參保是“大多數(shù)人出錢，少數(shù)人獲利”，只要自己不出事就與自己無(wú)關(guān)。農(nóng)民工對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)在很大程度上影響了他們參保的意愿，進(jìn)而影響參保率。    2、部分意外傷害保險(xiǎn)的理賠難度較大    城口縣農(nóng)村剩余勞動(dòng)力主要以勞務(wù)輸出為主，大部分農(nóng)民工都在外省務(wù)工，農(nóng)民工對(duì)保險(xiǎn)理賠的具體環(huán)節(jié)不是很清楚，以至于出險(xiǎn)后不能及時(shí)完善理賠資料，有的因?yàn)椴皇窃谡?guī)醫(yī)院治療，所提供的資料不符合要求，以致無(wú)法理賠，還有的受傷人員治療時(shí)間很長(zhǎng)，一時(shí)無(wú)法辦理案件，致

26、使一部分案件賠付時(shí)間拖得很長(zhǎng)。除此之外，由于現(xiàn)在還沒(méi)有沒(méi)有形成有效的異地理賠制度，使得異地農(nóng)民工發(fā)生事故后不得不回到原參保地接受理賠，這在無(wú)形中形成了一筆理賠成本，包括農(nóng)民工的路費(fèi)成本和保險(xiǎn)公司的時(shí)間成本。這些因素都增加了保險(xiǎn)理賠的難度。    3、農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)和立法責(zé)任缺失農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)的實(shí)施還處在初步探索階段，覆蓋面窄，保障水平不高，而且主要是由商業(yè)保險(xiǎn)公司在操作，政府雖然也積極參與，但是他們所起的作用更多的是鼓勵(lì)、支持和監(jiān)督，沒(méi)有形成有效的制度保障，也沒(méi)有相關(guān)農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)的法律規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)公司繳費(fèi)、理賠的合理性缺乏科學(xué)的鑒

27、定。而現(xiàn)行的法律法規(guī)也沒(méi)有一部關(guān)于農(nóng)民工的全國(guó)性專門的法律法規(guī)，工傷保險(xiǎn)的問(wèn)世使得各地出臺(tái)了一些關(guān)于農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)的制度，但各地制定的法規(guī)不完善，效力層次低，很難保障農(nóng)民工的權(quán)益。而農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)作為其重要補(bǔ)充，也不能從中得到有益的借鑒。    4、農(nóng)民工參保面偏窄，保險(xiǎn)公司辦事服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全參加農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)的絕大多數(shù)都是外出務(wù)工的人員，也有一部分人選擇在縣內(nèi)建筑、采礦業(yè)等行業(yè)務(wù)工，他們之中很少人愿意購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，可能是由于他們覺(jué)得在本地工作，意外事故的發(fā)生率低，不需要不必要的開(kāi)支，也可能是經(jīng)濟(jì)收入低，無(wú)力支付自行負(fù)擔(dān)部分的保險(xiǎn)費(fèi)用。因此，

28、這種情況又進(jìn)一步縮小了意外傷害保險(xiǎn)的參保面。另外，我縣目前在縣外的外出務(wù)工人員辦事機(jī)構(gòu)尚未健全，給遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的務(wù)工人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加了一定的難度，制度保障上的缺失在一定程度上影響了農(nóng)民工的積極性以及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。   三、農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)實(shí)施的措施建議    1、加強(qiáng)宣傳，改善服務(wù)    政府有關(guān)部門應(yīng)該大力宣傳農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位和作用，讓全社會(huì)都來(lái)關(guān)心、支持、善待外出務(wù)工的農(nóng)民兄弟，認(rèn)真做好那些貧困家庭外出務(wù)工人員的保險(xiǎn)，宣傳教育他們學(xué)會(huì)

29、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和安全生產(chǎn)意識(shí)；人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織開(kāi)展人壽保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和人身意外傷害保險(xiǎn)實(shí)際操作培訓(xùn)，努力提高農(nóng)民的參保意識(shí)，讓保險(xiǎn)知識(shí)和參保的意義家喻戶曉，人人明白；宣傳動(dòng)員本縣外出務(wù)工的“包工頭”為他們手下的務(wù)工人員購(gòu)買保險(xiǎn)，雙管齊下的為我縣外出務(wù)工人員撐起“保護(hù)傘”。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)搞好售后服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、索賠方便、理賠及時(shí)、保費(fèi)足額，并建立外地保險(xiǎn)辦事機(jī)構(gòu)，方便農(nóng)民工辦事，切實(shí)保障農(nóng)民工的權(quán)益，以增強(qiáng)他們對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的信心和認(rèn)可度，擴(kuò)大參保的范圍。    2、繼續(xù)加大政府的支持力度，完善扶持政策    政府的支持是農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)持續(xù)有效發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾，它包括資金支持和政策服務(wù)。城口縣在縣外合法務(wù)工并自愿投保的人員均可享受補(bǔ)助，縣財(cái)政按每人30元的標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)貼。并通過(guò)此項(xiàng)工作的開(kāi)展，認(rèn)真研究外出務(wù)工保險(xiǎn)、政府工傷保險(xiǎn)和農(nóng)村新型合作醫(yī)療的有機(jī)結(jié)合形式，建立農(nóng)村務(wù)工人員意外傷害綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，持續(xù)有效的開(kāi)展業(yè)務(wù)工作，充分發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的作用，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，讓各項(xiàng)保險(xiǎn)為城口的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定保駕護(hù)航。此外，政府應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司盡早建立意外傷害保險(xiǎn)異地理賠制度，為外地農(nóng)民工提供方便